認(rèn)識(shí)小額信貸課件

1、任務(wù)一認(rèn)識(shí)小額信貸活動(dòng)一 熟悉小額信貸內(nèi)涵活動(dòng)二 比較小額信貸類型活動(dòng)三 了解小額信貸的目標(biāo)與基本特征活動(dòng)四 掌握小額信貸的運(yùn)作模式 下一返回第1頁，共18頁?；顒?dòng)一 熟悉小額信貸內(nèi)涵一、 概念小額信貸是向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)性信貸服務(wù)。 小額信貸通過 為低收入群體和微型企業(yè)提供小額貸款， 發(fā)揮金融的激勵(lì)約束作用， 改變了傳統(tǒng)的財(cái)政轉(zhuǎn)移 支付方式， 是一種有效的金融扶貧方式， 也是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。下一頁返回第2頁，共18頁?；顒?dòng)一 熟悉小額信貸內(nèi)涵二、 小額信貸的基本原則小額信貸運(yùn)行制度的基本原則涉及三大方面: 一是放 款、 收 貸 款； 二 是 把 農(nóng) 戶 組 織 起

2、 來； 三是小額 信 貸 機(jī) 構(gòu) 自 身 的 管 理。 這 里 著 重 闡 述 涉 及 前 兩 個(gè) 方 面 的 原 則， 一 共 有 以 下 六項(xiàng)。( 一) 小額短期原則( 二) 分期還貸原則( 三) 連續(xù)貸款原則( 四) 小組聯(lián)保原則( 五) 中心會(huì)議原則( 六) 婦女為主原則上一頁下一頁返回第3頁，共18頁?；顒?dòng)一 熟悉小額信貸內(nèi)涵三、 小額信貸的適應(yīng)條件小額信貸有其特定的適應(yīng)條件， 既要有適宜其發(fā)展的外部條件， 也要有適宜其發(fā)展的內(nèi) 部條件。( 一) 外部條件外部條件最主要的是滿足三方面的環(huán)境要求: 第一， 要有寬松的政策環(huán)境； 第二， 要有 適度發(fā)育的市場環(huán)境； 第三， 要有適宜的自然

3、環(huán)境。( 二) 內(nèi)部條件除了外部條件， 還需要具備必要的內(nèi)部條件， 第一， 要有穩(wěn)定的資金來源； 第二， 要有 懂金融、 懂農(nóng)村工作的專業(yè)人才； 第三， 要有適應(yīng)小額信貸發(fā)展的治理結(jié)構(gòu)、 完善的規(guī)章制 度和監(jiān)督制度的管理體制。上一頁返回第4頁，共18頁。活動(dòng)二 比較小額信貸類型一、 小額信貸的兩大基本分類: 福利主義和制度主義根據(jù)機(jī)構(gòu)的理念、 目標(biāo)以及是否享受補(bǔ)貼等方面的不同， 小額信貸大體可分為兩大類:福利主義和制度主義小額信貸。福利主義小額信貸是一種傳統(tǒng)的模式， 要求項(xiàng)目或者機(jī)構(gòu)的貸款資金有效地直接借貸給 窮人， 而不是間接， 只要求對(duì)窮人有正面的效益， 并不追求機(jī)構(gòu)自身的自負(fù)盈虧和可持續(xù)

4、發(fā) 展， 帶有的補(bǔ)貼慈善性質(zhì)更多一點(diǎn)。 世紀(jì)六七十年代小額信貸國際發(fā)展主體是福利主義， 但是 世紀(jì) 年代更強(qiáng)調(diào)制度主義， 并逐漸成為當(dāng)今世界的主 流， 以 孟 加 拉 鄉(xiāng) 村 銀 行 為 代表。下一頁返回第5頁，共18頁?；顒?dòng)二 比較小額信貸類型制度主義小額信貸是當(dāng)今世界的主流觀點(diǎn)， 它要求實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo): 較大規(guī)模地服務(wù)于目 標(biāo)客戶群體； 同時(shí)， 實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)自身在組織和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展， 即實(shí)行商業(yè)市場化的運(yùn)作和自負(fù)盈虧。 制度主義小額信貸又可以分為兩個(gè)分支: 公益性和商業(yè)性。 公益性制度主義小額信貸以服務(wù)于窮人為宗旨， 將其視為目標(biāo)客戶； 商業(yè)性制度主義小額信貸則服務(wù)于更 寬泛的目標(biāo)群體

5、， 包括企業(yè)在內(nèi)， 而且以追求利潤為主要目標(biāo)， 以印度尼西 亞 人 民 銀 行 為 代表。二、 我國小額信貸的類型如果將小額信貸定義為不需要抵押的貸款， 那么我國小額信貸可以有以下幾種分類。 ( 一) 按機(jī)構(gòu)分() 政府開辦的小額信貸， 如政府扶貧貼息貸款， 城市就業(yè)與再就業(yè)小額信貸擔(dān)?；?金等。上一頁下一頁返回第6頁，共18頁?；顒?dòng)二 比較小額信貸類型() 非政府組織的小額信貸， 約有 家， 主要依靠國際援助和社會(huì)捐贈(zèng)開辦。() 金融機(jī)構(gòu)自主開辦的小額信貸， 如信用社、 城市商業(yè)銀行、 新建小額貸款公司和 個(gè)別信托投資公司開辦的小額信貸業(yè)務(wù)。( 二) 按服務(wù)對(duì)象分() 公益性小額信貸: 不以

6、營利為目的， 以扶貧和就業(yè)為主要內(nèi)容， 既有信貸的金融 職能， 即向客戶提供貸款和其他金融性服務(wù)， 也有為窮人提供多種非金融服務(wù)的社會(huì)職能， 主要是政府和非政府組織的小額信貸。() 營利性小額信貸: 服務(wù)對(duì)象是 小 型 企 業(yè)， 完 全 市 場 化 運(yùn) 作， 以 營 利 為 目 的， 與 傳 統(tǒng)的銀行貸款區(qū)別不大， 其主要是金融機(jī)構(gòu)開辦。上一頁下一頁返回第7頁，共18頁。活動(dòng)二 比較小額信貸類型( 三) 按是否可持續(xù)分() 可持續(xù)小額信貸: 以財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧為標(biāo)準(zhǔn)。() 階段性小額信貸: 不追求自負(fù)盈虧， 主要依靠補(bǔ)貼和捐助。以上各種分類可以交叉組合成各種不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)， 比如有可持續(xù)的

7、公益性小 額信貸機(jī)構(gòu)、 商業(yè)可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)等。上一頁返回第8頁，共18頁?；顒?dòng)三 了解小額信貸的目標(biāo)與基本特征一、 小額信貸的目標(biāo) 年， 世界銀行對(duì)小額信貸目標(biāo)的闡述為: 小額信貸機(jī)構(gòu)作為發(fā)展機(jī)構(gòu)， 其目標(biāo)是 為沒有服務(wù)或服務(wù)水平低下的市場的金融需求提供服務(wù)， 并將其作為一種實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方法。 這些目標(biāo)通常為下列一個(gè)或多個(gè): 減少貧困、 增強(qiáng)婦女或其他脆弱群體的能力、 創(chuàng)造就業(yè)、 幫助現(xiàn)有經(jīng)營活動(dòng)發(fā)展或搞多樣化經(jīng)營、 鼓勵(lì)新行業(yè)的發(fā)展。 世紀(jì) 年代， 小額信貸被 引進(jìn)到我國后， 各種小額信貸機(jī)構(gòu)也是將上述目標(biāo)作為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)， 這主要體 現(xiàn)在由 中 國 人 民 銀 行 小 額 信

8、 貸 專 題 組 編 寫 的 小 額 貸 款 公 司 指 導(dǎo) 手 冊(cè) 一 書 的 “ 政 策 篇” 中。下一頁返回第9頁，共18頁。活動(dòng)三 了解小額信貸的目標(biāo)與基本特征二、 小額信貸的基本特征小額信貸是一種信貸機(jī)制， 從本質(zhì)上說， 小額信貸是一項(xiàng)將金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與消除貧困的社會(huì)需求有機(jī)結(jié)合的制度創(chuàng)新。 這一制度創(chuàng)新使小額信貸具有區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)信貸和傳統(tǒng)項(xiàng)目扶貧的特征。 一般認(rèn)為， 小額信貸具有以下特征。( 一) 組織制度創(chuàng)新小額信貸按照市場機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作， 結(jié)合了合作組織和民間互助 組 織 的 各 自 優(yōu) 勢(shì)。 一 方 面， 小額信貸在不需要擔(dān)保的情況下， 通過嚴(yán)格管理和精密組織， 向低收入

9、人群提供信貸服 務(wù)， 減少和避免了一般非正規(guī)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)問題， 具備了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)管理的嚴(yán)密性和規(guī)范 性等優(yōu)點(diǎn)； 另一方面， 小額信貸具備一般非正規(guī)信貸形式的優(yōu)點(diǎn)， 通過建立與用戶的緊密關(guān) 系等方式， 增強(qiáng)用戶的信任感， 降低交易費(fèi)用和管理成本。上一頁下一頁返回第10頁，共18頁?；顒?dòng)三 了解小額信貸的目標(biāo)與基本特征( 二) 貸款額度較小小額信貸的額度較小， 一般不超過當(dāng)?shù)氐娜司鶉裆a(chǎn)總值。 基于農(nóng)業(yè)的行業(yè)發(fā)展所需 資金的可持續(xù)、 小額等特點(diǎn)， 以及農(nóng)民承受風(fēng)險(xiǎn)的能力限度， 小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶所提供的 貸款額度一般較小。 另外， 考慮到農(nóng)戶所能提供的擔(dān)保有限， 一般的農(nóng)戶小額信貸不需要擔(dān) 保

10、抵押物， 且手續(xù)簡單方便， 實(shí)行短期貸款和分期還款的還貸方式。 這在減輕農(nóng)戶還款壓力 從而降低還 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 的 同 時(shí)， 還 有 助 于 培 養(yǎng) 其 理 財(cái) 意 識(shí)， 鼓 勵(lì) 他 們 參 與 到 信 貸 項(xiàng) 目 的 全 部 程序。( 三) 面向低收入者小額貸款的基本目標(biāo)是面向社會(huì)低收入者。 主要服務(wù)對(duì)象是城市和農(nóng)村地區(qū)的中低收入 人群。 這類人群的特點(diǎn)是: 他們中大多數(shù)以家庭生產(chǎn)以及小生意營生， 并希望通過自己的努 力而改善現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)狀況。上一頁下一頁返回第11頁，共18頁?；顒?dòng)三 了解小額信貸的目標(biāo)與基本特征( 四) 貸款雙重目標(biāo)小額信貸具有扶貧和可持續(xù)性發(fā)展的雙重目標(biāo)。 扶貧作為小額信貸

11、的主要目標(biāo)， 非常強(qiáng) 調(diào)對(duì)低收入者的不斷教育培訓(xùn)和持續(xù)的技術(shù)支持； 與此同時(shí)， 小額信貸作為商業(yè)化運(yùn)作的金 融服務(wù)， 要遵循市場經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)則， 以達(dá)到追求小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)和操作上可持續(xù)發(fā)展的 目的。 扶貧和可持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)之間既相互聯(lián)系又相互矛盾， 在聯(lián)系和矛盾中構(gòu)成了完整 的小額信貸要素體系。上一頁返回第12頁，共18頁?；顒?dòng)四 掌握小額信貸的運(yùn)作模式小額信貸的構(gòu)成要素具有多樣化的特點(diǎn)， 同時(shí)， 隨著小額信貸在國內(nèi)外各方面的實(shí)踐和 探索， 小額信貸具有了更加豐富及多樣化的運(yùn)作模式。 以下主要從小額信貸運(yùn)作模式的基本 要素和主要類型兩方面分析。一、 基本要素小額信貸運(yùn)作模式具有以下四個(gè)方面

12、的基本要素: 信貸運(yùn)作模式、 非金融服務(wù)、 服務(wù)目 標(biāo)群體和地域特征、 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。( 一) 信貸運(yùn)作模式信貸運(yùn)作模式包括具體的信貸產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)主體類別。其中， 信貸產(chǎn)品是指小額信貸產(chǎn)品的具體內(nèi) 容， 如 貸 款 額 度、 貸 款 條 件、 貸 款 償 還 方式、 貸款期限、 利率水平等金融產(chǎn)品的基本組成部分。 小額信貸的償還方式、 貸款條件、 利率水平等與一般的金融產(chǎn)品有很大差異。 其中利率水平和貸款條件的設(shè)定通常直接關(guān)系到小 額信貸的客戶瞄準(zhǔn)機(jī)制。下一頁返回第13頁，共18頁?；顒?dòng)四 掌握小額信貸的運(yùn)作模式( 二) 非金融服務(wù)提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)向貸款者提供除金融以外的其他服務(wù)。 這些服

13、務(wù)包括市場推廣 服務(wù)、 培訓(xùn)和教育服務(wù)、 信貸服務(wù)等。 國外許多成功的小額信貸機(jī)構(gòu)所關(guān)注的一個(gè)重要內(nèi)容 就是非金融服務(wù)。( 三) 服務(wù)目標(biāo)群體和地域特征一般來說， 小額信貸在低收入人群中以及貧困落后地區(qū)的覆蓋面和覆蓋深度直接影響小 額信貸的利率水平、 信用額度等其他重要內(nèi)容。( 四) 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是小額信貸模式的重要組成部分， 其中最主要的風(fēng)險(xiǎn)控制 機(jī) 制 是 信 貸 配 給， 即在貸款數(shù)量方面的控制。 客戶類型控制、 償還方式控制、 貸款償還激勵(lì)也在不同程度 上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制起到重要作用。上一頁下一頁返回第14頁，共18頁?；顒?dòng)四 掌握小額信貸的運(yùn)作模式二、 主要類型為了適應(yīng)不同國家

14、和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、 社會(huì)文化背景、 自然地理特征等多樣化的特 點(diǎn)， 以適應(yīng)當(dāng)?shù)乜蛻舻慕M織形式， 為不同程度、 不同需求的低收入群體提供有效的金融服務(wù) 和社會(huì)服務(wù)， 同時(shí)實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧和可持續(xù)發(fā)展， 出現(xiàn)了多種多樣的小額 信貸運(yùn)作模式。 沒有單一的模式能夠描述小額信貸的所有情形， 調(diào)整組織機(jī)構(gòu)和信貸運(yùn)作以 適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r， 意味著小額信貸模式的多樣化和模式創(chuàng)新。 根據(jù)小額信貸模式的基本要素的 不同， 可以分為不同的模式類型。( 一) 根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)劃分目前從事小額信貸的機(jī)構(gòu)越來越多， 根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)主體可以 分 為: 信 貸 聯(lián) 盟 運(yùn) 作 模 式、 非政府組織運(yùn)作模式、 小

15、額貸款公司運(yùn)作模式、 銀行運(yùn)作模式等。上一頁下一頁返回第15頁，共18頁?；顒?dòng)四 掌握小額信貸的運(yùn)作模式( 二) 根據(jù)服務(wù)目標(biāo)群體和地域特征劃分根據(jù)服務(wù)目標(biāo)群體的貧困程度可以分為兩種模式: 為核心貧困階層服務(wù)的小額信貸模式 和為中低收入階層服務(wù)的小額信貸模式， 即扶貧模式與非扶貧模式。 根據(jù)服務(wù)目標(biāo)群體的性 別特征可以分為: 以婦女為目標(biāo)群體的模式 ( 即以低收入婦女為目標(biāo)群體的模式和目標(biāo)群 體不強(qiáng)調(diào)性別差異的模式) 。根據(jù)地域特征可以分為: 以農(nóng)村低收入者為目標(biāo)群體的模式、 以農(nóng)村中低收入階層為目 標(biāo)群體的模式、 以城市低收入階層為目標(biāo)群體的模式、 不強(qiáng)調(diào)地區(qū)差異為整個(gè)城市和農(nóng)村提 供金融服務(wù)的模式。( 三) 根據(jù)小額信貸可持續(xù)劃分可持續(xù)性特征是小額信貸成功與否的重要標(biāo)志， 它反映了金融運(yùn)作能力。 根據(jù)小額信貸 項(xiàng)目或者機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況分為依靠外部補(bǔ)助模式、 經(jīng)營自負(fù)盈虧模式和財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧的可持 續(xù)性模式。上一頁下一頁返回第16頁，共18頁。第17頁，共18頁?；顒?dòng)四 掌握小額信貸的運(yùn)作模式( 四) 根據(jù)信貸要素劃分根據(jù)貸款的償還頻率特征分為: 分期還款和一次性還款。 分期還 款 又 可 以 分 為 每 周 還 款、 兩周還款、 每月還款等不同期限。根據(jù)貸款期限分為: 以客戶需求確定的靈活貸款期限模式和以信貸紀(jì)律確定的固