新保險法總論

1、保險法7/28/20221在本章內(nèi)容中，我們將涉及1、保險法的基本原則；2、保險合同的成立與生效；3、保險合同的無效；4、保險合同的解釋；5、保險合同的履行；6、保險合同的轉(zhuǎn)讓；7、保險合同的解除。7/28/20222本學(xué)期保險法的學(xué)習(xí)要求：1、掌握保險合同的成立與生效（見法第13、14條），掌握保險合同的解除（重點是保險人解除合同的權(quán)利及限制，見法第16條）；2、著重了解保險法的基本原則、保險合同的解釋及復(fù)效。3、一般了解其他內(nèi)容。7/28/20223保險法的基本原則7/28/20224保險合同的含義及特征保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險合同是否要式合同？保險合同是

2、否諾成合同？保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任？7/28/20225保險合同是否要式、諾成合同？第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。7/28/20226第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。第十五條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同

3、。7/28/20227第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。7/28/20228投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險

4、事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。7/28/20229【案例1】 遲繳保費對保險公司承擔(dān)保險責(zé)任有無影響？ 2005年7月7日,某保險公司業(yè)務(wù)員甲到乙家中為乙的汽車辦理保險，乙同意投保，甲簽發(fā)了保險單，保險期間自2005年7月8日零時至2006年7月7日24時。但乙以錢緊為由，要求過幾天再付保險費，甲便在保單的特別欄中注明“未繳納保險費，本公司不

5、負(fù)保險責(zé)任?！弊謽?，乙在保單上簽了字。此后，甲多次向乙催繳保費未果。 2005年9月20日下午乙到保險公司繳納了保費,21日下午，乙報險索賠。保險公司經(jīng)查實際出險時間為20日上午，故以保費在出險之后繳納為由拒賠，乙遂將保險公司訴至法院。 問題：此案應(yīng)如何處理？思考題7/28/202210對于此案有兩種觀點：其一，法院認(rèn)為保險公司應(yīng)予以賠償。理由：1.此合同訂立符合雙方真實意思。2.保險合同是諾成合同，不以繳納保費為合同成立的要件。且在本案中，保險公司已簽發(fā)了保單，足以證明合同已經(jīng)成立。3.保險事故發(fā)生在合同約定的保險期間內(nèi)。4.雖然投保人乙未按時繳納保費，但保險公司并未行使合同解除權(quán)，相反還收

6、取了保險費，應(yīng)視為對乙緩繳保費的認(rèn)可。5.保險合同是雙務(wù)合同，合同雙方應(yīng)各自履行各自的義務(wù)，一方不履行義務(wù)，不能必然導(dǎo)致對方也可以不履行義務(wù)。其二，相反意見認(rèn)為保險公司不應(yīng)賠償。理由：1.在保單的特別欄中雙方注明的“未繳納保險費，本公司不負(fù)保險責(zé)任?！笔请p方對保險責(zé)任開始時間的特別約定。事故發(fā)生時乙尚未繳納保費，因此保險責(zé)任尚未開始，保險公司不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。2.投保人乙違背誠信原則。如認(rèn)可這種行為，易誘發(fā)道德危險。7/28/202211參考結(jié)論在財產(chǎn)和責(zé)任保險中，支付保險費一般并不是合同生效的前提條件，因此在保險期間開始時投保人沒有交付保險費的，通常不能構(gòu)成保險人以缺乏對價為由的有效抗辯，除

7、非保險人在合同中明確規(guī)定繳納保險費構(gòu)成合同生效的條件。（附條件的合同）7/28/202212投保人未按照約定期限交付保險費的處理辦法：一、保險人可以要求投保人限期繳納并補交利息；二、保險人可以正式通知投保人終止合同，并對終止合同前投保人應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險費及利息仍有權(quán)要求其交付。 7/28/202213在人身保險中，保險合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費，也就是說支付首期保險費是人身保險合同生效的前提條件。投保單一般都明確規(guī)定首期保險費足額支付人身保險合同才生效。保險合同生效后，投保人可以享有支付保險費的寬限期，但是投保人在寬限期內(nèi)仍未支付

8、當(dāng)期保險費的，保險人有權(quán)中止合同效力。如果在規(guī)定的期限內(nèi)投保人交付了欠交的保險費及利息，合同的效力恢復(fù)，否則合同自中止之日喪失法律約束力。 7/28/202214【案例2】 保險單是否是保險合同成立的要件？ 2005年9月17日（六）乙購買一輛轎車并向某保險公司營業(yè)部甲投保，甲同意并收取了保費，開具了保費收據(jù)（記載9月17日為收費日期）和保單（記載保險期間自9月18日零時開始）。但因保單專用章在公司，要求乙自帶保單9月19日去公司蓋章。 結(jié)果9月18日乙的車出險全損。乙報案索賠，保險公司以未簽發(fā)保單為由拒賠。乙遂將保險公司訴至法院。 問題：此案應(yīng)如何處理？7/28/202215實證法分析：保險

9、法第13條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 。各國立法通例：英美德日等國如英國1906年海上保險法第21條規(guī)定：“保險人接受被保險人的要保申請后，無論當(dāng)時是否出具保險單，海上保險合同即視為已經(jīng)成立?！睂嵺`意義：其一，利于商事交易迅捷，促進保險業(yè)發(fā)展。其二，防止保險人道德風(fēng)險，有利于保護投保方利益。 7/28/202216保險合同的無效保險

10、合同無效的條件 1.主體不合格 投保人：無完全行為能力 無保險利益 保險人：不具備依法設(shè)立的合法資格 超范圍經(jīng)營 無效代理 表見代理7/28/2022172.內(nèi)容不合法 保險標(biāo)的違法 內(nèi)容違背社會公共利益或國家利益 惡意重復(fù)保險或超額保險 易誘發(fā)道德風(fēng)險-死亡保險7/28/202218第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。按

11、照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制 。7/28/2022193.意思不真實 無危險無保險-例外：追溯保險（善意） 不公平對等有償-贈與保險 不誠信-隱瞞或欺詐 不自愿-脅迫7/28/202220【案例3】 2002年7月某機械廠將其閑置的廠房出租給某玉器廠，租期2年。玉器廠對承租的廠房及自己購置的紡織設(shè)備、流動資產(chǎn)向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險的綜合險，其中廠房投保120萬元，玉器設(shè)備投保155萬元，流動資產(chǎn)投保135萬元，保險期限起于2002年3月31日凌晨0點，止于2003年3月31日2

12、4時。 2003年1月16日，玉器廠因玉器設(shè)備電機發(fā)生短路引燃廠房內(nèi)存放的玉器半成品最終釀成火災(zāi)，燒毀部分廠房、玉器設(shè)備及半成品。經(jīng)保險公司查勘后認(rèn)定屬意外事故，定損為30萬元，其中廠房損失10萬元，玉器設(shè)備及半成品損失20萬元。 資料整理過程中，理賠人員對機械廠與玉器廠簽訂的廠房租賃協(xié)議產(chǎn)生了興趣，特別是其中的第9條：“凡因自然災(zāi)害發(fā)生的事故，玉器廠不負(fù)責(zé)任?！?7/28/202221關(guān)于本案的賠付，圍繞著租賃協(xié)議第9條，保險公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同的觀點： 第一種觀點認(rèn)為保險合同部分無效，保險公司只賠償玉器設(shè)備及半成品損失合計20萬元。租賃協(xié)議第9條規(guī)定，玉器廠對因自然災(zāi)害發(fā)生事故不負(fù)責(zé)任，

13、這意味著玉器廠對廠房不具保險利益，像火災(zāi)這些意外事故引發(fā)的自然災(zāi)害對玉器廠而言不具利益損失。根據(jù)保險法第12條第1、2款：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！币虼?，玉器廠與保險公司訂立的保險合同中的“廠房”保險部分是無效的。保險公司只賠償玉器設(shè)備及半成品損失20萬元。 第二種觀點認(rèn)為應(yīng)按玉器廠實際損失予以賠償，合計支付保險金30萬元。此次事故屬保險責(zé)任范圍，且發(fā)生在保險期限內(nèi)，因而租賃協(xié)議第9條是不能作為拒付保險金的依據(jù)的，保險合同不存在部分無效的情況。 7/28/202222本案參考結(jié)論 保險合同應(yīng)該全部有效。 參考理論分析 1.從廠房損毀與

14、玉器廠的利益關(guān)系看，廠房部分毀損，而作為出租方的機械廠又未能及時對廠房進行修復(fù)，在玉器廠也未能自行修補的情況下，將導(dǎo)致承租方玉器廠不能按期交付訂貨，損失了現(xiàn)實的可預(yù)期利益，同時又擔(dān)上了違約的責(zé)任。事實上，現(xiàn)實的可預(yù)期利益正是保險利益的構(gòu)成部分之一，所以從這方面看，玉器廠對廠房是具有保險利益的。 2.從租賃協(xié)議本身看，雙方約定的“自然災(zāi)害”也值得注意。自然災(zāi)害指不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀自然現(xiàn)象。本案廠房受損是因電機短路造成的，即行為人在客觀上造成的，但不是故意的，由不可預(yù)見因素導(dǎo)致的損害，是意外事故，這是經(jīng)保險公司證實的，是不能同“自然災(zāi)害”相混淆的。 綜上所述，保險合同應(yīng)該全部有效，保險公

15、司應(yīng)賠償廠房、設(shè)備及半成品全部損失計30萬元。 7/28/202223【案例4】 圣雅詩有限責(zé)任公司有一座倉庫，2004年3月12日董事會責(zé)成總經(jīng)理對倉庫投?；馂?zāi)險。公司總經(jīng)理先在某賓館參加3天訂貨會議后，于3月16日上午在福安保險公司辦理了倉庫火災(zāi)保險合同。 當(dāng)日中午總經(jīng)理得到報告，倉庫失火。于是，馬上通知保險公司有關(guān)情況。 保險公司現(xiàn)場勘查后，認(rèn)為火災(zāi)情況屬實。但拒絕賠償，理由是：火災(zāi)發(fā)生在午夜，而保險合同是在次日上午簽訂的，故不能賠償。 結(jié)合以上案例，在此我們討論一下： 圣雅詩有限責(zé)任公司能否得到賠償？ 7/28/202224本案參考結(jié)論： 圣雅詩有限責(zé)任公司不能得到賠償。 參考理論分析

16、 該合同屬于無效保險合同?？腕w不合法（標(biāo)的不存在）。 7/28/202225保險合同的解釋（一）一般原則整體解釋-考慮合同整體內(nèi)容意圖解釋-根據(jù)當(dāng)事人訂約目的公平解釋-解釋結(jié)果須公平合理合法解釋-解釋結(jié)果不得違法尊重文義-不得任意推測曲解7/28/202226【案例5】保險合同解釋-文義（英）在1924年英國倫敦一火災(zāi)保險公司訴博蘭茲案中，涉及“暴亂”的解釋，法院認(rèn)為，“暴亂”是一個專門性的法律術(shù)語，刑法學(xué)將“暴亂”解釋為：三個或三個以上的人所實施的一種足以引起正常人恐慌的騷擾行為。7/28/202227（二）特殊原則1.效力規(guī)則-沖突規(guī)則書面約定優(yōu)于口頭約定手寫的優(yōu)于打印的條款保險單優(yōu)于投保

17、單特約條款優(yōu)于一般條款批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注7/28/2022282.有利于被保險人和受益人的原則第31條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。 （影像資料1）7/28/2022293.尊重保險慣例的原則【案例6】某磚瓦廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等。下了一場大雨將一批磚坯泡毀，被保險人向保險公司索賠，保險公司拒賠，產(chǎn)生爭議，訴至法院。保險公司辯稱：大雨不是暴雨，保險合同中“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”，而是指達到一定測量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時16毫米以上或24小

18、時降水量大于50毫米，才是保險合同中的“暴雨”。7/28/202230第三節(jié) 保險合同的履行一、投保人的主要義務(wù)1.交納保險費（法第14條）財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。 投保人未在期限內(nèi)交付保險費，保險人可以： 催告-限期交納保費及遲延利息； 催告后仍不交納，合同即行終止； 直接終止合同，但應(yīng)正式通知投保人。人身保險合同，一般分期交納，但按保險慣例，保險合同在投保人交納了第一期保險費后生效。7/28/202231寬限期？長期人身保險合同生效后，以后的交費享有一定的寬限期。 （通常1-2個月）效力中斷與復(fù)效但投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費的，保險人有權(quán)中止保險合同。以后，如果

19、投保人補交保險費及利息后，經(jīng)保險人同意，保險合同的效力可以得到恢復(fù)。7/28/202232第36條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。第37條 合同效力依照本法第36條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同

20、。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 7/28/202233【案例7】寬限期-復(fù)效后如何起算？甲于2009年7月30日投保人壽保險10萬元，夫人乙為指定受益人，保險費繳納日期為7月30日，按年繳付保險費。寬限期為60天。 2011年已經(jīng)過了寬限期，甲未繳納保險費。2011年10月30日，甲提出保險合同復(fù)效申請，保險公司于當(dāng)日就同意了甲的申請，甲也繳納了當(dāng)年的保險費和利息。保險合同效力恢復(fù)。 2012年甲又未交納保費。11月13日，甲因車禍死亡，甲的夫人乙作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費。

21、并向乙發(fā)出拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。 乙遂起訴于法院。 7/28/202234審理過程中，有2種意見： 1.認(rèn)為該保險合同的保險費繳納日期為7月30日，甲因車禍死亡于2012年11月13日，已經(jīng)超過了寬限期，而甲沒有繳納保險費。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險公司不應(yīng)承擔(dān)合同中止期間的保險責(zé)任。 2.認(rèn)為保險合同的恢復(fù)日期是2011年10月30日，所以，寬限期應(yīng)該從10月30日計算，到11月13日，還沒有超過寬限期，所以保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。 爭議的焦點是：保險合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險費之日起算，還是從復(fù)效時，繳納保險費之日起算？7/28/202235理論分析 ：爭議的實

22、質(zhì)是對于保險合同復(fù)效性質(zhì)的理解。即保險合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個新合同的成立？ 雖然在實際生活中，恢復(fù)保險合同與新投保在程序方面沒有什么區(qū)別。但是復(fù)效后的保險合同仍屬原合同的繼續(xù)，而不視為重新訂立的一個新合同。中止的保險合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計入保險期間，保險期間視為從未間斷。所以，恢復(fù)后的保險合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險費之日起算，不能從復(fù)效時，繳納保險費之日起算。 7/28/202236本案參考結(jié)論： 本案中，首期保險費繳納日為7月30日，寬限期為60天，應(yīng)該截止到9月28日。該保險事故發(fā)生在11月13日，這時還沒有繳納保險費，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險

23、公司不承擔(dān)在此期間的保險責(zé)任。 7/28/202237【案例8】催告保費 2005年張女士為丈夫投保10萬元人壽保險保險。繳費方式是每年人工收取費用。 2006年，繳費期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張女士發(fā)出了催繳保險費通知書。 由于張女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費。 后，張女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張女士向保險公司索賠。保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張女士超過了寬限期還沒有繳付保險費，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 張女士認(rèn)為，保險單失效責(zé)任在保險公司，遂起訴于法院。 7/28/2

24、02238對此，有2種意見： 1.認(rèn)為繳納保險費是投保人的義務(wù)，保險公司每年給投保人寄送繳費通知書，是保險公司給顧客提供的一種附加服務(wù)。保險公司并沒有義務(wù)通知投保人按期繳納保險費。張女士的保險單，因為沒有按期繳納費用，導(dǎo)致失效，責(zé)任在張女士自己，保險公司不能承擔(dān)責(zé)任。 2.認(rèn)為由于保險公司一直以書面催告形式，通知投保人繳納保險費，致使投保人認(rèn)為通知是保險公司的一貫義務(wù)。由于保險公司違反一貫義務(wù)，致使投保人沒有按期繳納費用，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同失效的責(zé)任。 7/28/202239分析：繳納保費是投保人的義務(wù)。在人身保險中，投保人應(yīng)在繳費期限方面注意如下幾點： 1.在保險單規(guī)定的繳費期內(nèi)至60日寬

25、限期內(nèi)，投保人繳納了保險費的，一切正常，不受影響。 2.超過了60日寬限期，至2年以內(nèi)，投保人補繳了保險費以及利息，保險單仍然可以恢復(fù)效力，保險公司從復(fù)效之日起，繼續(xù)承擔(dān)承保責(zé)任。 3.在保險單復(fù)效之前，保險合同暫時失效。如果被保險人在保險合同暫時失效期內(nèi)，發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。 4.超過應(yīng)該繳費日期2年以后，保險單就可能永遠(yuǎn)失效，保險公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險單的現(xiàn)金價值。 故，保險公司不能強制投保人繳納費用，保持保險單效力的責(zé)任在投保人自己，只有按期繳納保險費，才能使保險單持續(xù)有效。 本案中，張女士疏于繳納保險費，責(zé)任在自己，不能得到保險金。 7/28/2022

26、40同時，還有幾點值得注意： 1. 由于人壽保險具有投資性質(zhì)和儲蓄性質(zhì)，所以，保險費到期時，是否繼續(xù)繳納，完全由投保人自己做主。如果保險費到期，于寬限期內(nèi)仍不繳費，保險合同的效力中止。 投保人不是保險專業(yè)人員，發(fā)生疏忽的情況是可能的。保險公司是專業(yè)人員，對此會比投保人更注意。我國保險法規(guī)定繳費的注意義務(wù)全部由投保人承擔(dān)，過于嚴(yán)格。臺灣地區(qū)的保險法規(guī)定，保險人應(yīng)該承擔(dān)一定的注意義務(wù)。 2. 我國保險法規(guī)定，保險合同失效后，投保人又提出復(fù)效申請，必須經(jīng)過保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力才能恢復(fù)。這實際上給予保險公司更多的選擇機會，對于投保人來說，與重新訂立一份新合同的難

27、度，一般無二。不利于保護被保險人的利益。 7/28/202241相關(guān)情況介紹： 臺灣保險法規(guī)定，人壽保險費到期未繳者，除契約另有規(guī)定外，經(jīng)催告到達后仍未交付者，保險契約之效力停止。 就是說，首先保險公司要催告通知，催告后，在合理的期限內(nèi)仍然不繳納的，保險合同才失效。如果保險公司沒有催告，保險合同不能自動失效。 同時，由于人壽保險涉及人的健康和生命，隨著被保險人的年齡增長，身體狀況的變化，重新訂立一份新的保險合同，并不容易。國外許多國家的保險法規(guī)定，在一定期限內(nèi)，比如2年內(nèi)，投保人提出復(fù)效申請的，保險人不得拒絕恢復(fù)合同的效力，除非被保險人的身體狀況發(fā)生重大變化。 7/28/2022422.“危險

28、增加”的通知（財產(chǎn)保險）意義：危險程度的大小是確定保費的重要依據(jù)； 通知是誠信原則對投保方的要求。含義【危險增加】 是指訂立合同時當(dāng)事人雙方所無法預(yù)見的有關(guān) 保險標(biāo)的的危險因素及危險程度的增加。危險增加的原因： 一是由投保方實施的某種行為引起的； 一是因投保方行為之外的某種客觀情況引起。7/28/202243通知時限：人為的在行為實施前； 客觀的應(yīng)在知道后及時通知。通知后果：增加保費； 終止合同，退還剩余期間的保費。違反后果：保險人對新增危險所造成的損失 不承擔(dān)賠償責(zé)任。例外：投保方為履行法定救助義務(wù)或為保險人利益所致危險增加；危險增加是保險人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道；增加的危險因素不屬于保險責(zé)任。

29、 7/28/202244相關(guān)法條：第52條 在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。7/28/202245【案例9】危險增加 李某新建樓房竣工，并于2010年4月1日，在保險公司為該樓房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金為50萬元。2010年12月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯

30、存化學(xué)藥品。李某沒有將此情況通知保險公司。2011年2月2日，化學(xué)藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險公司賠償損失。 保險公司經(jīng)核實，發(fā)出拒絕賠償通知。 7/28/202246 理論分析 本案涉及到被保險人在保險標(biāo)的危險程度增加的時候的通知義務(wù)。 在投保人與保險人簽訂保險合同時，保險人是依據(jù)當(dāng)時的保險標(biāo)的危險狀態(tài)和危險程度收取保費，承擔(dān)保險責(zé)任的。如果在事后保險標(biāo)的危險程度增加了，就意味著保險人所承擔(dān)的風(fēng)險隨之增加，在這種情況下，保險人應(yīng)當(dāng)有權(quán)要求增加保險費或不再繼續(xù)承保，否則，保險人的利益就會受到損害。7/28/202247 被保險人承擔(dān)危險增加通知義務(wù)的責(zé)任，一般應(yīng)具如下條件：

31、 1.有危險增加的事實。 2.被保險人明知或應(yīng)知危險增加的事實。 3.被保險人未及時通知保險人關(guān)于危險增加的事實。 7/28/202248 被保險人不履行危險增加的通知義務(wù)的法律后果： 1.在保險事故發(fā)生前，保險人有權(quán)要求增加保險費，或解除保險合同。 2.在保險事故發(fā)生以后，如果所發(fā)生的保險事故是由新增加的危險引起的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果所發(fā)生的保險事故與新增加的危險沒有聯(lián)系，保險人不得免除責(zé)任。 7/28/202249 參考結(jié)論 在本案中，李某沒有盡通知的義務(wù)，同時，火災(zāi)是有化學(xué)藥品起火引起的，所以，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 7/28/2022503.出險通知出險通知？意義：確定損失原因

32、；核損理賠通知方式：書面或口頭方式通知期限：及時遲延履行的后果： A.免賠 如財產(chǎn)盜竊，規(guī)定24小時內(nèi)，否則不賠 B.因此查不清的損失不賠7/28/2022514.出險施救 （財險）定義：是指在保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應(yīng)積極采取措施搶救財產(chǎn)，并對損后財產(chǎn)整理、修復(fù)，以減少損失。意義：促使投保方注意管理財產(chǎn)違反：擴大的損失不賠。7/28/2022525.預(yù)防危險，維護標(biāo)的安全（財險）第51條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

33、投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。 7/28/202253二、保險人的義務(wù)1.及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證第13條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。7/28/2022542.承擔(dān)保險責(zé)任 保險責(zé)任的構(gòu)成要件：須有保險事故的發(fā)生或保險事件的出現(xiàn)保險標(biāo)的的損害與保險事件的發(fā)生有直接因果關(guān)系7/28/202255 保險責(zé)任的范圍財產(chǎn)保險：直接損失+施救費用賠償標(biāo)準(zhǔn)：直接損失保險金額 施救費用保險金額賠償

34、方式：定值保險 比例責(zé)任 第一危險責(zé)任 施救費用：保險人承擔(dān)； 與直接損失分別計算； 以不超過保險金額為限； 屬于未足額投保按比例賠償?shù)谋ｋU 財產(chǎn)，其施救費用也按比例計算。7/28/202256保險合同的轉(zhuǎn)讓1.定義： 【保險合同的轉(zhuǎn)讓】，是指保險合同所規(guī)定的權(quán)利義務(wù)被全部或部分地讓與給他人。2.特征： 保險合同當(dāng)事人發(fā)生變化 保險合同的具體內(nèi)容不變7/28/202257 我國保險合同轉(zhuǎn)讓的條件：第49條 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 原則：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，保險合同不當(dāng)然轉(zhuǎn)

35、讓例外：貨物運輸保險合同和另有約定的合同。 7/28/202258【案例10】保險合同轉(zhuǎn)讓的條件高某于2010年7月份在北京某保險公司為其購置的捷達小轎車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，交納保險費4200元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達車賣給金某，高某未告知保險公司。2011年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納2000型轎車相撞，交通隊認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費5800元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠，金某遂訴至北京西城法院。法院認(rèn)為，本案爭議的焦點是保險合同的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓是否應(yīng)當(dāng)通知保險人。 7/28/202259保險合同的解除（一）解除的含義和條件1.定

36、義： （廣義）【保險合同的解除】，是指在保險合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方通過協(xié)議或者一方行使解除權(quán)的方式，提前終止合同關(guān)系的行為。2.特征：（要件） 在保險合同有效期內(nèi) 須經(jīng)協(xié)議或行使解除權(quán) 提前終止合同關(guān)系7/28/202260（二）保險合同解除的方式 1.協(xié)議解除？ 2.有權(quán)解除： 約定解除 法定解除第15條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。 7/28/202261（三）保險合同解除的效力1.合同解除的一般效力規(guī)則* 保險合同效力期間：合同生效合同終止合同解除有效失效*財產(chǎn)保險：按實際承保期間收取保費，退還剩余部分保費。*人身保險：

37、已交足二年以上保費的，退還保單現(xiàn)金價值； 未交足二年保費的，扣除手續(xù)費后退還保險費。保費7/28/2022622.保險合同解除的特殊效力* 因投保方告知不實的解除：（法16條）投保方故意：保險方不承擔(dān)保險責(zé)任，且不退還保費。投保方重大過失：保險方不承擔(dān)保險責(zé)任，但可退還保費。* 因投保方保險欺詐的解除：（法27條）投保方謊稱事故：保險方不擔(dān)責(zé)不退費投保方故意制造：保險方不擔(dān)責(zé)不退費（有例外）* 例外：人身保險已交足二年以上保費的，退還現(xiàn)金價值。7/28/202263【案例11】 投保人解除合同的條件和效力某保險公司新推出既有保險功能，又有理財功能的險種。于某于2010年6月為自己的女兒投保了該險，每年需要繳納 1萬多元的保險費。 2011年9月，于某所在的公司經(jīng)