銀行電子化業(yè)務(wù)模塊7課件

1、模塊七 網(wǎng)上銀行銀行電子化業(yè)務(wù) 第七章目錄項目一 網(wǎng)上銀行概述項目二 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)項目三 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)及操作過程項目四 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險與對策項目五 我國網(wǎng)上銀行存在的問題及未來發(fā)展趨勢 銀行電子化業(yè)務(wù) 第七章項目一 網(wǎng)上銀行概述目錄學(xué)習(xí)目標知識模塊結(jié)構(gòu)圖金融案例導(dǎo)入基礎(chǔ)理論知識介紹金融實訓(xùn)模擬項目小結(jié)課外活動建議銀行電子化業(yè)務(wù) 第七章學(xué)習(xí)目標通過本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該達到以下學(xué)習(xí)目標:知識目標：了解網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的現(xiàn)狀與發(fā)展，熟悉并掌握網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)及操作過程，明確網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險與相應(yīng)的對策。技能目標：掌握網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)的操作方法及操作過程。能力目標：具有通過網(wǎng)上銀行完成存貸款、商品在線

2、交易、資金支付、轉(zhuǎn)賬等金融交易的能力；具有初步的風(fēng)險防范意識，能夠有效避免交易數(shù)據(jù)遭到破壞的風(fēng)險。7.1.1網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：銀行辦公自動化階段、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段、網(wǎng)上銀行階段。到了80年代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展為內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行的興起提供了有利條件。90年代，各大金融機構(gòu)開始建立自己的網(wǎng)站，網(wǎng)上銀行浮出水面。7.1.2網(wǎng)上銀行的概念1995年10月18日美國成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB,Security First Network Bank）。SFNB完全依賴Internet進行運作，為客戶提供了多種方便、優(yōu)惠、安全的金融服務(wù)。它打破了

3、傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，讓消費者第一次發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)所顯示出的強大的生命力。它對三百年來的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊，國際金融界出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮，網(wǎng)絡(luò)銀行正成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長的重要模式。5什么是網(wǎng)上銀行？網(wǎng)上銀行（Internet Banking）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期存款和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行有兩種經(jīng)營模式：1）純網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行是完全依賴于Internet的全新的

4、網(wǎng)上虛擬銀行，它一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，又無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進行。美國成立的全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行就是一家純網(wǎng)上銀行，用戶只要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類似普通銀行營業(yè)大廳的畫面，上面有“開戶”、“個人財務(wù)”、“咨詢臺”、“行長”等柜臺，用鼠標點擊要去的柜臺，就可以根據(jù)提示進入所需要的區(qū)域。相同的例子還有花旗銀行建立的E-City。7.1.3網(wǎng)上銀行的服務(wù)優(yōu)勢總的說來網(wǎng)上銀行的服務(wù)優(yōu)勢集中在以下幾點：提供多元化、個性化、全方位的銀行服務(wù)通過網(wǎng)上銀行發(fā)布的金融信息，客戶可以全方位的了解國內(nèi)外的金融行情、金融新聞，了解最新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)

5、上銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)的互動性、靈活性，開發(fā)出個性化、多元化、綜合化乃至全能化的交易功能，從而滿足不同消費者的各種需求。降低客戶、銀行的交易成本，使銀行利潤空間增大。在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營開支中，人工成本和租金占到60%左右，而網(wǎng)絡(luò)銀行利用計算機信息技術(shù)，節(jié)省了大量人力資源和租金，只占到經(jīng)營收入的20%左右。網(wǎng)絡(luò)銀行的成本優(yōu)勢顯而易見，符合現(xiàn)代銀行成本效益原則。為客戶提供及時、有效的銀行服務(wù)。 通過網(wǎng)上銀行，用戶可以不受空間、時間的限制，只要擁有一臺計算機，掌握上網(wǎng)的基本知識，無論在家里，還是在旅途中都可以與銀行相連，享受銀行為客戶提供的一天二十四小時，一年三百六十五天的不間斷服務(wù)。即任何時間、任何地點、

6、任何方式的“3A服務(wù)”。而網(wǎng)上Email的通信方式也便于用戶與銀行之間，以及銀行與銀行內(nèi)部之間的溝通。安全可靠的電子郵件讓您更便利地向銀行直接提出問題或要求服務(wù)。實現(xiàn)電子化、無紙化操作。7.2 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)7.2.1網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的組成根據(jù)銀行現(xiàn)狀，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要分為三個部分：W E B 、C A 認證、銀行內(nèi)部應(yīng)用網(wǎng)。1）WEB:包括W E B 信息服務(wù)器和安全代理服務(wù)器。2） CA 認證3） 銀行內(nèi)部應(yīng)用網(wǎng)銀行內(nèi)部應(yīng)用網(wǎng)包括：網(wǎng)上銀行前置處理機和銀行業(yè)務(wù)主機。網(wǎng)上銀行用戶必須通過兩道防火墻才能到達網(wǎng)上銀行前置處理機，網(wǎng)上銀行前置處理機也起到了安全隔離網(wǎng)上客戶和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的作用 7.2.2

7、 網(wǎng)上銀行的軟件系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行的軟件系統(tǒng)分為網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、應(yīng)用軟件系統(tǒng)三個主要組成部分。網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)能夠管理網(wǎng)絡(luò)通信和網(wǎng)絡(luò)上的共享資源，協(xié)調(diào)各主機上任務(wù)的運行，并向客戶提供統(tǒng)一、高效、方便、易用的網(wǎng)絡(luò)接口的一種操作系統(tǒng)。UNIX是流行最廣的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)，在各個應(yīng)用領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用。它完整有效地體現(xiàn)了分時系統(tǒng)的強大功能，在內(nèi)核、功能模塊布局、功能調(diào)用增加與擴展、網(wǎng)絡(luò)通信與分布式操作方面得到了極大的發(fā)展。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)主要面對解決數(shù)據(jù)處理的非數(shù)值計算問題。由于銀行普遍使用UNIX操作系統(tǒng)，在選擇數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)時，為保證數(shù)據(jù)可靠性、安全性，聯(lián)機備份和恢復(fù)能力，聯(lián)

8、機事務(wù)處理能力的實現(xiàn)，通常會選擇Informix數(shù)據(jù)庫。應(yīng)用軟件系統(tǒng)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)包括銀行交易網(wǎng)絡(luò)、資金清算網(wǎng)絡(luò)、證券交易網(wǎng)絡(luò)、保險業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)等。銀行交易網(wǎng)絡(luò)突破傳統(tǒng)銀行的局限，使客戶通過一定的通信手段與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，享受系統(tǒng)提供的具有高附加值的綜合金融服務(wù)。作為全新的服務(wù)渠道，銀行交易網(wǎng)絡(luò)可以發(fā)布動態(tài)的金融信息，提供交互式信息查詢，提供在線交易和在線查詢賬戶信息。資金清算網(wǎng)絡(luò)是以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中，并通過銀行計算機網(wǎng)絡(luò)來流動的資金。它可以減少現(xiàn)金流量、提供多元化的金融服務(wù)并實現(xiàn)銀行往來資金的自動處理。7.3. 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)及操作過程7.3.1 網(wǎng)上銀行

9、的主要業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行為通過網(wǎng)絡(luò)進行各種商務(wù)活動的客戶提供了電子結(jié)算手段，只要擁有賬號和密碼，客戶便能在世界各地進入網(wǎng)上銀行辦理各種交易。網(wǎng)上銀行提供的主要業(yè)務(wù)分為以下幾類：個人銀行 網(wǎng)上個人銀行為注冊客戶提供的服務(wù)有：帳務(wù)查詢、代理業(yè)務(wù)（水，電，電信費用等）、掛失、銀證轉(zhuǎn)賬、卡賬戶轉(zhuǎn)帳、修改密碼、網(wǎng)上支付卡申請、外匯買賣、個人抵押貸款、個人理財、財務(wù)分析系統(tǒng)、客戶服務(wù)等。企業(yè)銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行為注冊客戶提供的服務(wù)有：帳務(wù)信息查詢（包括查詢帳戶余額明細以及帳戶交易明細等信息）、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳（用于在銀行開戶的本單位帳戶之間的資金劃撥）、對外支付（用于向在商行或他行開戶的其它企業(yè)付款）、發(fā)放工資、 銀行信

10、息通知、子公司帳務(wù)查詢、集團理財、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上購物、電子回單德等。3)“外匯寶”業(yè)務(wù)包括：外匯買賣、外幣帳戶查詢、外幣帳戶轉(zhuǎn)帳、委托買賣。4 )網(wǎng)上購物提供網(wǎng)上購物各種捷徑與場所。5) 網(wǎng)上支付包括支付申請、消費支付、消費查詢。 6) 網(wǎng)上證券7) 實時外匯行情提供實時外匯行情及查詢、歷史曲線查詢分析、歷史數(shù)據(jù)查詢、外匯市場信息、外匯市場評敘和即時外匯兌換計算器等功能。8) 信息服務(wù)提供實時證券行情、利率、匯率、外匯買賣信息等豐富多彩的金融信息服務(wù)。提供銀行的各種對外宣傳信息； 提供金融法規(guī)的咨詢， 查詢； 收集各種建議， 投訴，用以提高服務(wù)質(zhì)量等。9) 移動電話銀行業(yè)務(wù)提供帳號余額查詢、交

11、易信息查詢、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)（指用戶可以利用移動電話終端實現(xiàn)移動電話轉(zhuǎn)帳）、金融信息查詢、外匯交易業(yè)務(wù)、 儲蓄掛失業(yè)務(wù)服務(wù)、支票查詢與掛失業(yè)務(wù)服務(wù)。7.3.2 網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)的操作過程以工商銀行業(yè)務(wù)為例，介紹個人注冊和企業(yè)注冊的方法。個人客戶在網(wǎng)上銀行注冊開戶凡持有中國工商銀行個人牡丹信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡和“理財金賬戶”卡的客戶均可向工商銀行提出個人網(wǎng)上銀行注冊申請。在柜臺辦理注冊的個人，應(yīng)提供本人有效身份證件；所需注冊的牡丹卡（信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡）或“理財金賬戶”卡；開通特定功能的協(xié)議書；其他所需資料等?？蛻粢部蛇x擇在網(wǎng)上自助注冊，只需登錄中國工商銀行網(wǎng)站，點擊“個人網(wǎng)上銀行

12、”，進入“網(wǎng)上銀行自助注冊”，閱讀“注冊須知”后點擊“確定”，再依據(jù)提示進入用戶注冊頁面，完成注冊。企業(yè)客戶在網(wǎng)上銀行注冊開戶 申請注冊的企業(yè)必須是在該行開立存貸款賬戶的企業(yè)、行政事業(yè)單位、社會團體等。在辦理注冊開戶時，應(yīng)仔細閱讀網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)章程、客戶服務(wù)協(xié)議等有關(guān)資料，將有關(guān)申請資料填寫完整，加蓋單位公章后，提交給開戶行審批。申請企業(yè)收到批復(fù)通知后，到開戶行領(lǐng)取客戶證書和密碼信封，次日即可使用網(wǎng)上銀行辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。4網(wǎng)上銀行的風(fēng)險與對策7.4.1 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為交易者創(chuàng)造了新的交易機會，也方便了客戶，但是在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，來自外部黑客入侵、內(nèi)部人員作案、網(wǎng)上數(shù)據(jù)資料被竊取

13、、非法授權(quán)訪問、互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐、病毒干擾破壞等方方面面的不安全事件給網(wǎng)上銀行帶來了巨大的風(fēng)險。其結(jié)果往往非常嚴重，會造成巨大的經(jīng)濟損失和難以估計的聲譽損失。 網(wǎng)上銀行風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行交易數(shù)據(jù)丟失、被竊、遭破壞的可能性，它不僅面臨傳統(tǒng)銀行具有的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險，還面臨互聯(lián)網(wǎng)所帶來的新的風(fēng)險。 1）流動性風(fēng)險 流動性風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行機構(gòu)沒有足夠的流動資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣，從而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。電子貨幣的發(fā)行規(guī)模越大，用于結(jié)算的余額越大，銀行面臨的流動性風(fēng)險越大。 2）信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是指網(wǎng)上交易者在合約到期日不完全履行業(yè)務(wù)的風(fēng)險。它存在于依靠合約雙方、簽發(fā)人或借款人的

14、行為才能完成的所有活動之中。在中國，信用風(fēng)險不僅來自互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方式的虛擬性，而且還存在信用體系所帶來的違約風(fēng)險。 3）利率風(fēng)險 利率風(fēng)險是指隨著利率運動的變化對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。 4）技術(shù)風(fēng)險 是網(wǎng)上銀行在技術(shù)選擇上存在的選擇失誤風(fēng)險。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展必須有成熟的技術(shù)解決方案來支撐，如果銀行所選擇的技術(shù)支撐存在落后、缺陷時，會導(dǎo)致網(wǎng)上銀行信息的丟失、被盜、被攻擊等情況的出現(xiàn)，對銀行來說，可能因此失去全部市場。 5）系統(tǒng)運行風(fēng)險 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行風(fēng)險主要是指物理系統(tǒng)運行風(fēng)險和軟件系統(tǒng)運行風(fēng)險。前者是指系統(tǒng)中各個物理設(shè)備不能正常運行導(dǎo)致的風(fēng)險，包括水災(zāi)、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害引起的物理設(shè)施

15、障礙，導(dǎo)致交易突然停止，或整個系統(tǒng)的癱瘓。后者是指軟件本身的技術(shù)缺陷和人為因素造成的問題。6）安全風(fēng)險 主要有銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計得不完善、不合理造成的風(fēng)險，加密技術(shù)落后所造成的風(fēng)險，反病毒措施不力所造成的風(fēng)險等。 7）交易風(fēng)險 交易風(fēng)險是指因欺詐、差錯、無力提供產(chǎn)品或服務(wù)，對銀行收益和資本造成的現(xiàn)實和長遠的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境開放，跨國跨地區(qū)的交易數(shù)量巨大，導(dǎo)致支付、結(jié)算系統(tǒng)的國際化，從而增加了各種網(wǎng)上銀行交易的風(fēng)險。 8）法律風(fēng)險 法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定，源于網(wǎng)上交易中權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不清晰。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段，政府尚未建立與之相配套、完備的法律法規(guī)，這就加大了交易業(yè)務(wù)中法律

16、問題上的沖突與風(fēng)險。 9）聲譽風(fēng)險 聲譽風(fēng)險是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠的影響。如果銀行不能提供準確及時的服務(wù)，不能滿足客戶信貸需求，不能及時回復(fù)客戶的查詢，侵害客戶隱私權(quán)等，會使銀行面臨訴訟、金融損失、客戶流失的局面。這就要求銀行在提供各種服務(wù)時務(wù)必謹慎。金融實訓(xùn)：1、登錄中國工商銀行網(wǎng)上銀行模擬企業(yè)網(wǎng)上支付流程。2、登錄招商銀行網(wǎng)站模擬個人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的操作步驟，并熟悉其他賬戶的操作過程。金融案例分析：（一）、案例正文： 中國工商銀行網(wǎng)上銀行品牌“金融家”在網(wǎng)絡(luò)極速發(fā)展的今天，出現(xiàn)了眾多的網(wǎng)上銀行，我們以中國工商銀行為例了解其網(wǎng)上銀行及服務(wù)功能。工商銀行目前為客戶提

17、供的業(yè)務(wù)主要有：個人網(wǎng)上銀行賬戶查詢、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、卡間轉(zhuǎn)賬、e通卡、國債買賣、在線繳費、代繳學(xué)費、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、基金買賣、客戶服務(wù)等。工商銀行設(shè)有“金融家”，會向客戶提供多層次的服務(wù)：第一層次是網(wǎng)上銀行存折版。無需注冊，您就可以直接上網(wǎng)查詢活期的余額并繳納手機費和其他費用。第二層次是網(wǎng)上銀行普通客戶。您必須注冊為中國工商銀行的網(wǎng)上用戶，才可以完成網(wǎng)上購物、對外轉(zhuǎn)帳、匯款等大量的業(yè)務(wù)。第三層次是網(wǎng)上銀行的證書客戶。它的外形像U盤，非常方便，直接插到電腦上就可以使用了。它可以幫您完成帳戶管理、對外支付、網(wǎng)上理財。（二）、評析：2003年12月，工商銀行推出面向個人用戶的網(wǎng)上銀行品牌“金融家”。發(fā)布這個品牌時工行姜建清行長親自出席，這種規(guī)格在工行歷次活動中是非常少見