淺析貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制

1、泰州職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文淺析貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制學(xué)生姓名：班級(jí)名稱：實(shí)習(xí)單位：指導(dǎo)教師（外）: 職稱（務(wù)）: 指導(dǎo)教師（內(nèi)）： 職稱（務(wù)）： 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院二一八年六月目錄 TOC o 1-5 h z 一、貸款擔(dān)保的概述 1二、我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的風(fēng)險(xiǎn) 1（一）銀行對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)量的過度追求 1（二）貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)在擔(dān)保審核上的不到位 2（三）銀行對(duì)于貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)法律調(diào)整應(yīng)接不暇 2（四）管理層缺乏對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的正確性調(diào)整 2三、我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在風(fēng)險(xiǎn)的防范 3（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保障貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的質(zhì)量 3（二）加大對(duì)擔(dān)保及流程的監(jiān)管力 3（三）銀行內(nèi)部深入了解貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施法律政

2、策 4（四）建立健全的貸款擔(dān)保管理體系 4四、我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保機(jī)遇與挑戰(zhàn) 5參考文獻(xiàn) 5我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)與控制【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及如今大部分現(xiàn)代企業(yè)采用銀行融資， 商業(yè) 銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)高速發(fā)展，然而在這發(fā)展過程中也必然的暴露了譬如擔(dān)保物、 信用擔(dān)保等方面的問題， 本文從貸款擔(dān)保的涵義入手， 對(duì)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在 風(fēng)險(xiǎn)分析， 探討風(fēng)險(xiǎn)形成前的主要導(dǎo)火索， 并規(guī)劃出譬如加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、 提升監(jiān) 管力等控制方法。【關(guān)鍵詞 】：貸款擔(dān)保 風(fēng)險(xiǎn)控制 信用擔(dān)保引言經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)著貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展， 貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理成為各家商業(yè)銀行 的必修課。 商業(yè)銀行在審核擔(dān)保、 信用擔(dān)保

3、方面等存在一些問題， 再加上缺乏行 之有效的監(jiān)管制度來(lái)制約， 造成商業(yè)銀行在控制方面偏離軌道， 產(chǎn)生不必要的損 失。本文就商業(yè)銀行貸款擔(dān)保及其出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討， 提出相應(yīng)策略以供參考。一、貸款擔(dān)保的概述 貸款擔(dān)保， 主要是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)， 為了保證貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)， 要求借款人 提供擔(dān)保，而進(jìn)行的一項(xiàng)法律行為。 分類主要有保證擔(dān)保、 抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。 貸款擔(dān)保主要經(jīng)過申請(qǐng)、考察、溝通、擔(dān)保、放貸、跟蹤、提示、解除、記錄及 歸檔這些流程。 審查主要是對(duì)于貸款行為， 根據(jù)銀行規(guī)定、 法律等對(duì)擔(dān)保合法性、 有效性、可靠性的檢查。 商業(yè)銀行貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行 提供了保障，

4、可以在一定程度上減少銀行對(duì)資本金的需求但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。 銀行外部環(huán)境因素和內(nèi)部管理因素是貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)形成的導(dǎo)火索。 外部環(huán)境主要 分主要包括外部環(huán)境缺乏穩(wěn)定性經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化造成了不良貸款難以控制、 法律的保障不夠完善致使某些擔(dān)保主體出現(xiàn)在法律的漏洞下、 企業(yè)管理水平比較 低、銀企關(guān)系是銀行發(fā)展高度依賴的、 信貸意識(shí)缺乏嚴(yán)重等， 而商業(yè)銀行內(nèi)部管 理因素主要包括同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)不能夠很好的處理好譬如對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估 等、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善、 內(nèi)部管理層的決策失誤、 不能夠及時(shí)完成對(duì)貸款擔(dān) 保業(yè)務(wù)的信息處理、 在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理時(shí)， 對(duì)于業(yè)務(wù)的審核不夠到位。 隨著商 業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)步伐的

5、不斷加快， 如何控制貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行是一個(gè)很大的課 題。二、我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）銀行對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)量的過度追求在商業(yè)銀行日常管理中，部分管理行在工作指導(dǎo)思想上過多的追求抵押擔(dān)保 率，而忘記了貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)管理中的風(fēng)險(xiǎn)， 在其管理業(yè)務(wù)中， 對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防 范，并不是考核貸款質(zhì)量的好壞， 而是用是否辦理抵押擔(dān)?；蛘呤琴J款抵押率的 高低來(lái)衡量，造成貸款擔(dān)保信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的不正確對(duì)待， 雖然只是慢性加深風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)于這方面的問題， 有兩種情況尤其嚴(yán)重分別是為了應(yīng)付上級(jí)的檢查和考核， 而 辦理大量貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，追求了量的改變，卻忽視了質(zhì)，以建行為例，近幾年住 房貸款的增加，導(dǎo)致從 2008

6、 年截止 2009 年個(gè)人住房不良貸款由 8215.31 億元增 加到 10884.59 億元。第二種是在辦理了貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)后，過于依賴抵押擔(dān)保， 而忽視了管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)， 對(duì)于存在和隱藏的問題無(wú)法及時(shí)解決， 以日本的泡 沫經(jīng)濟(jì)為例， 日本泡沫經(jīng)濟(jì)的形成， 主要原因是企業(yè)對(duì)于房地產(chǎn)和股票價(jià)格上升 的不斷推進(jìn)， 到一定價(jià)位來(lái)用于在銀行貸款的抵押， 而銀行卻忽視了企業(yè)的盈利 能力，致使房?jī)r(jià)低的低高的高， 在泡沫經(jīng)濟(jì)中越陷越深， 所以銀行需意識(shí)到過分 依賴抵押貸款的利弊。貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范方法過于陳舊而且不完善。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展， 經(jīng)濟(jì)環(huán)境與方式也隨之不斷變化， 然而在貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)中， 部分

7、防范措施并不能 同步進(jìn)行， 主要原因是與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相配套的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新過慢。 譬如金融電子業(yè) 務(wù)的發(fā)展， 雖然部分銀行借貸和資金交易通過銀行賬面反映， 但依舊不能隨之改 變防范手段， 引發(fā)了很多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 缺乏不經(jīng)常性檢查抵押擔(dān)保合同， 從而導(dǎo) 致了貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中問題得不到解決，在擔(dān)保合同的檢查上也存在管理的風(fēng)險(xiǎn)。（二）貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)在擔(dān)保審核上的不到位有關(guān)擔(dān)保物的合理性。 擔(dān)保物沒有經(jīng)過法律認(rèn)可， 不會(huì)視為有效擔(dān)保物， 一方 面，擔(dān)保物的不確定性， 在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中， 往往會(huì)出現(xiàn)缺乏對(duì)抵押物的綜合評(píng) 價(jià)、缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致無(wú)法根據(jù)其價(jià)值收回貨款；另一方面，擔(dān)保物 的高估，擔(dān)保物的價(jià)值有

8、時(shí)會(huì)受供求關(guān)系、時(shí)間、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響，也就造 成了在價(jià)值上的不確定性。 其他擔(dān)保物不符合要求的主要是來(lái)源不明、 未經(jīng)同意 以他人物品抵押、所有權(quán)不確定等。銀行與擔(dān)保主體之間存在的沖突。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，只有具備償債能力的組 織才能承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 而隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行融資的內(nèi)在要求， 再加上經(jīng)濟(jì)的持續(xù) 發(fā)展，在擔(dān)保人自身經(jīng)營(yíng)的情況下， 有可能出現(xiàn)下面的風(fēng)險(xiǎn)， 大致為固定資產(chǎn)的 評(píng)估虛擬價(jià)值增加、 企業(yè)的注冊(cè)資金享有權(quán)不定， 造成股東實(shí)力資格虛擬化、 銀 行無(wú)法解決一個(gè)企業(yè)多個(gè)資金流量表的現(xiàn)象、 銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合同是在不對(duì)股 東進(jìn)行分紅的情況設(shè)立的， 一旦對(duì)股東分紅， 則擔(dān)保能力失效。 銀行會(huì)在

9、商業(yè)銀 行市場(chǎng)化偏好時(shí)追足利潤(rùn)， 而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)， 有可能對(duì)擔(dān)保人不利、 銀行人員專 業(yè)技能缺乏，考核側(cè)重點(diǎn)不在風(fēng)險(xiǎn)控制上、我國(guó)大多數(shù)企業(yè)融資渠道在銀行等信用擔(dān)保體系缺失。 人民幣信貸總量隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷攀高， 從 1996 至 2015 年一直保持增長(zhǎng)，平均增速達(dá)到 14%甚至更多，進(jìn)一步帶動(dòng)著擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展， 而更多的不良貸款也隨之出現(xiàn)， 商業(yè)銀行的信用擔(dān)保體系不夠完善是致使出現(xiàn)擔(dān) 保物、擔(dān)保主體出現(xiàn)問題的主要原因之一。擔(dān)保合同的不規(guī)范。擔(dān)保合同由于在格式等方面有問題，致使合同失效。（三）銀行對(duì)于貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)法律調(diào)整應(yīng)接不暇主要表現(xiàn)在法律調(diào)整和貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)管理兩方面。 （1）法律的變動(dòng)。主

10、要是 法律的變動(dòng)對(duì)抵押物的所有權(quán)或者是價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)， 在一項(xiàng)案例中， 以土地使 用權(quán)辦理貸款抵押， 是國(guó)有企業(yè)的使用權(quán)， 但在隨后一年出臺(tái)了一項(xiàng)政策后， 土 地使用權(quán)辦理貸款抵押， 必須經(jīng)過縣級(jí)以上地方政府審批才有用， 否則無(wú)效。 但 是到現(xiàn)在還是有很多的基層銀行并不能夠很好的認(rèn)知法律調(diào)整所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 （2）部分貸款擔(dān)保的辦理中隱藏法律風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)有貸款擔(dān)保辦理手續(xù)不 規(guī)范；貸款擔(dān)保物的所有權(quán)不確定；辦理業(yè)務(wù)時(shí)法律依據(jù)材料不全等。法律所未能夠規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)。一些財(cái)產(chǎn)權(quán)利能否擔(dān)保，現(xiàn)行法律并沒有作出禁 止性規(guī)定， 也沒有作出明顯的允許規(guī)定， 尚處于不確定的狀態(tài)， 影響了擔(dān)保業(yè)務(wù) 的辦理，如法

11、律對(duì)公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押手續(xù)及登記制度尚無(wú)規(guī)定。貸款擔(dān)保合同缺少應(yīng)變條例。主要集中在保證人機(jī)制發(fā)生變化或者信用狀況 惡化，影響代償能力， 銀行沒有能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并且辦理變保手續(xù)， 給貸款擔(dān)保業(yè) 務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。（四）管理層缺乏對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的正確性調(diào)整對(duì)于政策法規(guī)的調(diào)整缺乏意識(shí)和措施。 （ 1）基層行在管理過程中過于關(guān)注業(yè) 務(wù)而忽視了新出臺(tái)的政策， 因?yàn)閷?duì)改變了的政策法規(guī)不夠了解， 造成對(duì)管理時(shí)機(jī) 的延誤。（2）管理層缺乏對(duì)政策法規(guī)的研究，對(duì)于其內(nèi)涵和本質(zhì)要求難以掌握， 造成在對(duì)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理的管理中不能夠?qū)ΠY下藥，喪失主動(dòng)權(quán)， 2013 年大 連銀行不良貸款的爆發(fā)，導(dǎo)致資產(chǎn)縮水 150 億。對(duì)于擔(dān)保物的評(píng)

12、估不能夠很好的把關(guān)。隨意聽取貸款客戶意見，并沒有能夠 深入了解，無(wú)法很好的辦理業(yè)務(wù)。對(duì)于擔(dān)保物還有第二點(diǎn)，評(píng)估人員能力不夠， 對(duì)于影響擔(dān)保物的各類因素不能全面考慮，使擔(dān)保物沒有體現(xiàn)其價(jià)值。基層銀行面對(duì)行政干擾。在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中除了有以上幾個(gè)內(nèi)在問題外，有 時(shí)還會(huì)在某些地方政府的行政職權(quán)下受到阻礙， 地方政府通過行使職權(quán)， 扶持面 臨倒閉的企業(yè)，出現(xiàn)類似于“菜籃子”的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)， 大大降低了資產(chǎn)的質(zhì)量， 從而導(dǎo)致基層銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量降低。三、我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在風(fēng)險(xiǎn)的防范（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保障貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的質(zhì)量銀行對(duì)于貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)加強(qiáng)，在對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)能力以及項(xiàng)目盈 利能力分析研究

13、的基礎(chǔ)上， 改變?cè)局皇亲非髽I(yè)務(wù)擔(dān)保率的思想， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 的思想，尤其是對(duì)貸款擔(dān)保安全性的保障。加大對(duì)貸款質(zhì)量的考核，落實(shí)到第一點(diǎn)，在辦理大量貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中，認(rèn)真 對(duì)待每一個(gè)流程，將質(zhì)提升到第一位，再然后確保抵押擔(dān)保率；落實(shí)到第二點(diǎn)， 在辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)后，仔細(xì)復(fù)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在和隱藏的問題并解決。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)，需要時(shí)刻注意與其配套的管理創(chuàng)新方式，對(duì)于貸款擔(dān)保合同 要做到不定期的檢查，這樣才能有效克制創(chuàng)新和完善方面的漏洞。（二）加大對(duì)擔(dān)保及流程的監(jiān)管力進(jìn)一步健全信用擔(dān)保體系。對(duì)于擔(dān)保物、擔(dān)保人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，落實(shí)信用 擔(dān)保體系中的細(xì)節(jié)，并且在“三查”制度的監(jiān)管下，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保主體的貸前信用

14、資格調(diào)查， 銀行可以通過此方法來(lái)進(jìn)一步判斷客戶或者企業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)， 在辦 理完業(yè)務(wù)后，還可以建立后訪體制，做到萬(wàn)無(wú)一失。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保能力評(píng)估的監(jiān)管。 商業(yè)銀行亟需建立競(jìng)爭(zhēng)有序、 管理規(guī)范的中介評(píng) 估機(jī)構(gòu)，而只有這樣，才能保證評(píng)估工作的公正、公平、公開，另外假使不能建 立有效的中介評(píng)估機(jī)構(gòu)， 債權(quán)銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)自身人員的資產(chǎn)評(píng)估培養(yǎng)， 并且 配備評(píng)估機(jī)構(gòu)。建立穩(wěn)固的流程監(jiān)督體系。 商業(yè)銀行各級(jí)管理層及員工， 在辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù) 前，需熟知流程及細(xì)節(jié)。辦理時(shí)，可以一人或者多人監(jiān)督，保證流程中所遇到問 題得到及時(shí)解決。規(guī)范擔(dān)保貸款合同。根據(jù)擔(dān)保法 ，貸款擔(dān)保合同需注意的幾點(diǎn)有借款額大 小寫要一致、

15、 不得涂改借據(jù)或者更改簽章、 在借據(jù)與合同上要有公章、 借據(jù)要存 在法定代表人簽章與簽字、 有抵押物及質(zhì)押物清單、 簽合同錢要辦理抵押物登記。 只有做到這幾點(diǎn)，才能確保貸款擔(dān)保合同有效。（三）銀行內(nèi)部深入了解貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)法律政策關(guān)注企業(yè)改革，把握應(yīng)對(duì)改革風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)對(duì)于企業(yè)尤其是國(guó)企， 應(yīng)該做到特別關(guān)注， 對(duì)于在企業(yè)內(nèi)部的改革， 商業(yè)銀行 應(yīng)當(dāng)迅速找到相對(duì)于改革的方法， 另外， 對(duì)于企業(yè)資產(chǎn)的處理也要密切關(guān)注， 屬 于債權(quán)銀行所辦理?yè)?dān)保物在企業(yè)發(fā)生變革時(shí)，要做到向法院提前申訴。把握政策法規(guī)的變動(dòng)，加強(qiáng)法規(guī)調(diào)整對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響對(duì)于國(guó)家所存在的銀行貸款債務(wù)， 要認(rèn)真學(xué)習(xí)， 并了解其在處理法律

16、規(guī)定時(shí)的 調(diào)整與變化。加強(qiáng)法律學(xué)習(xí)，提高對(duì)于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力 在商業(yè)銀行貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù)中， 存在一部分信貸管理人員不懂法律， 更不用說 法律調(diào)整的應(yīng)變能力， 所以，這必然是不利于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很好的防范的。 如何解決 這個(gè)問題， 各級(jí)管理人員應(yīng)做到對(duì)法律的強(qiáng)化學(xué)習(xí)， 對(duì)于貸款管理及影響經(jīng)濟(jì)活 動(dòng)的法律極其重要， 只有這樣， 才能不斷完善各級(jí)管理人員， 更好的降低貸款擔(dān) 保在法律影響下的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)貸款辦理過程中所涉及的法律認(rèn)知 由于部分貸款擔(dān)保辦理存在影藏風(fēng)險(xiǎn)， 所以更要求各級(jí)工作人員主要把好辦理 手續(xù)要規(guī)范、擔(dān)保物所有權(quán)明晰、辦理業(yè)務(wù)時(shí)材料要齊全真實(shí)這三關(guān)。注重因保證人信用危機(jī)的損害程度 銀行可

17、以采取措施應(yīng)對(duì)保證人給銀行貸款業(yè)務(wù)造成的損害，主要有1、建立還貸保證保險(xiǎn)機(jī)制， 在貸款期間， 銀行應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就保證人履約能力建立投 保保證保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 2、建立完善的保證人貸后信用檢查制度，由專人定期聯(lián) 系或者監(jiān)測(cè)保證人， 一旦發(fā)現(xiàn)問題， 督促保證人辦理變保手續(xù)或者也可以是追加 擔(dān)保 3、按照時(shí)間及時(shí)申報(bào)債權(quán)（四）建立健全的貸款擔(dān)保管理體系1. 加強(qiáng)對(duì)合同完整性的監(jiān)督在目前存在的貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)中， 有一部分是由合同的不完整引發(fā)的， 所以，商 業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合同完整性監(jiān)督， 分別做到對(duì)合同的定期檢查以及對(duì)擔(dān)保時(shí)效準(zhǔn) 確了解，在檢查方面，要時(shí)刻注意手續(xù)的完整、齊全；在擔(dān)保時(shí)效方面，要定期 檢

18、查，以確認(rèn)是否在訴訟保全期內(nèi)。2. 增強(qiáng)對(duì)政策法規(guī)調(diào)整的意識(shí) 基層行在管理過程中既要關(guān)注業(yè)務(wù)也要時(shí)刻關(guān)注新出臺(tái)的政策， 并不能因小失 大，在對(duì)新政策有了認(rèn)知后， 要進(jìn)一步加深了解， 循序漸進(jìn)的融入到管理當(dāng)中去。 管理層要對(duì)政策的內(nèi)涵和本質(zhì)做到十分的了解， 這樣才能在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理的 管理中對(duì)癥下藥，時(shí)刻把握主動(dòng)。落實(shí)好擔(dān)保物評(píng)估的工作在對(duì)擔(dān)保物不能夠很好的評(píng)估其價(jià)格、 價(jià)值時(shí)，不能夠參與到貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù) 中來(lái)，只有在對(duì)價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)深入了解或者在銀行所認(rèn)同的評(píng)估機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確價(jià) 值后，方可參與到業(yè)務(wù)中來(lái)； 銀行因盡快培養(yǎng)部分貸款擔(dān)保物評(píng)估人員， 這樣不 僅提升了各級(jí)人員的能力， 而且能很好的考慮

19、各類因素對(duì)擔(dān)保物的影響， 確保擔(dān) 保物實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。落實(shí)“三查”制度在基層銀行所遇到的行政干擾， 貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)可以先運(yùn)用 “三查”制度來(lái)解決： 貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，三個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，做好這三點(diǎn)，才能有效抑 制貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)所遇到的問題。四、我國(guó)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保機(jī)遇與挑戰(zhàn)1. 銀行在解決流動(dòng)性過剩的問題方面更多的是依靠增加中小企業(yè)貸款，由于信 息不對(duì)稱， 擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)外包、 有效降低了銀行的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。 然而并不是擔(dān) 保公司都會(huì)為銀行所信任，這個(gè)問題亟需解決。2. 銀行貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要由市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的快速潮流中，銀行信貸規(guī)模也是不斷擴(kuò)大， 而銀行所遇到的風(fēng)險(xiǎn)并