保險(xiǎn)消費(fèi)群體分析研究(共22頁)

1、PAGE 山 東 工 商 學(xué) 院SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY畢業(yè)論文(b y ln wn)GRADUATIONTHESIS論文 題目 Title Of Thesis 保險(xiǎn)消費(fèi)群體分析研究 分院（系別）Department 統(tǒng)計(jì)學(xué)院 專業(yè)Speciality 保險(xiǎn)學(xué) 班級(jí)Class 保險(xiǎn)111 論文作者 Author of Thesis 胡驕烊 日期Date 2011年6月9日 論文指導(dǎo)教師 Advisor 宇文晶 指導(dǎo)教師職稱The Title of Advisor 教 授 山東工商學(xué)院2011屆畢業(yè)論文PAGE PAGE II I

2、保險(xiǎn)消費(fèi)群體分析(fnx)研究摘要(zhiyo) 隨著(su zhe)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務(wù)行業(yè)，也逐漸發(fā)展起來，在社會(huì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。因此，我們只有通過對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)群體進(jìn)行系統(tǒng)全面的分析，才能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究開發(fā)和市場營銷提供更可靠的依據(jù)，從而使消費(fèi)者更加理性消費(fèi)。直接原因是消費(fèi)者的心理動(dòng)機(jī)。因?yàn)樗梢源偈瓜M(fèi)者為了達(dá)到一定的目的而參與消費(fèi)活動(dòng)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)活動(dòng)中，也受到一定的心理控制。保險(xiǎn)消費(fèi)具有一些共性，但由于我國的特殊情況，表現(xiàn)出一定的特殊性。保險(xiǎn)集團(tuán)的類型大致可分為一般保險(xiǎn)集團(tuán)和中國特殊的保險(xiǎn)消費(fèi)群體，由于人們的安全預(yù)防心理、僥幸心理、逆向選擇心理

3、，貪圖便宜的心理動(dòng)機(jī)的驅(qū)使。保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真研究消費(fèi)群體的各類保險(xiǎn)，然后認(rèn)真分析消費(fèi)者的心理，在對(duì)消費(fèi)群體的準(zhǔn)確把握的前提下，對(duì)目標(biāo)客戶的細(xì)分，以便采取不同的營銷策略。關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)；消費(fèi)群體：經(jīng)濟(jì)收入：風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)PAGE 17 IIIInsurance consumption group analysisAbstract: With the rapid growth of national economy, Chinas insurance industry also obtained fast development, and has achieved fruitful results. Sin

4、ce Chinas accession to the wto, Chinas insurance industry has increased the pace of opening to the outside world. With the further development of the insurance industry and economic comprehensive open, the insurance industrys economic compensation, financing and social management of the three major

5、functions are fully play. Insurance consumption can promote the development of the insurance industry, for the insurance industry, insurance consumption directly determines the success or failure. And consumer attitude towards held by the insurance industry, insurance consumption behavior will affec

6、t the development of the insurance industry, so the study of consumer groups can make insurance operator grasps the insurance demand change, expand the market to provide the reference for it. So far, so the study of the theory of the consumer groups to have become a hot research topic. This article

7、first briefly introduced the domestic major insurance companies, and analyze its insurance consumption. Second analysis the main factors influencing the insurance consumption, the establishment of various factors and the relationship model of premium income, by using linear regression model. Keyword

8、s: The insurance industry；Insurance consumer groups；Factors affecting；model PAGE V IV目 錄引 言1一、 保險(xiǎn)(boxin)消費(fèi)現(xiàn)狀分析3（一）保險(xiǎn)(boxin)分類3（二）保險(xiǎn)消費(fèi)(xiofi)現(xiàn)狀31文化環(huán)境的影響32 傳統(tǒng)思想的影響43制度變遷因素的影響44風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因素的影響45公司信譽(yù)度的影響56性別、年齡對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)行為的影響5二、保險(xiǎn)消費(fèi)群體分析5（一） 保險(xiǎn)消費(fèi)群體對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響51收入水平52生活方式63風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)74性別與年齡75教育水平86職業(yè)8（二）模型的建立與計(jì)算91模型建立及計(jì)算9 2結(jié)

9、果分析研究10三、關(guān)于發(fā)展我國保險(xiǎn)行業(yè)的具體建議10（一）制定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案，抑制投機(jī)心理10（二）設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案、約束其行為11（三）加強(qiáng)拒賠宣傳、嚴(yán)厲懲處逆向選擇11（四）引導(dǎo)人們科學(xué)投保、合理消費(fèi)12（五）公司應(yīng)避免同質(zhì)化競爭、發(fā)展自我獨(dú)有品牌12 四、總結(jié)(zngji)13致謝(zh xi)語14參考文獻(xiàn)15TOC o 1-3 h u 引 言中國(zhn u)保險(xiǎn)業(yè)大約(dyu)有兩百多年以上的歷史，但全國(qun u)保險(xiǎn)行業(yè)的真正開始是在十九世紀(jì)末。鴉片戰(zhàn)爭之后，外國保險(xiǎn)公司紛紛登陸中國，中國保險(xiǎn)市場逐步形成。于1865年5月25日在上海成立的義和公司保險(xiǎn)行開辟了中國保險(xiǎn)的新里程，

10、這是中國第一家以保險(xiǎn)代理公司。 1935年中國公布了第一個(gè)保險(xiǎn)年鑒。新中國成立后，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也非常曲折。到1988年，經(jīng)中國人民銀行，中國第一家股份制保險(xiǎn)公司成立 - 平安保險(xiǎn)公司。 1992年美國友邦保險(xiǎn)有限公司，美國美亞保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。 1995年6月中華人民共和國保險(xiǎn)法在11月份正式對(duì)外頒布。在過去的五年中，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)在2008年從33000億增長2013年的832000多億，保費(fèi)規(guī)模已位居世界第四位。從這些數(shù)據(jù)，五年的成就，保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融資產(chǎn)的比例從2013年，2008年下降到4.58，從4.79五年下降了3.14。然而中國的保險(xiǎn)收入國內(nèi)生產(chǎn)總值僅占3左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低

11、于發(fā)達(dá)國家的水平。中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于起步階段，還存在著在同行業(yè)中的一些問題，這些問題嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。但對(duì)于中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體環(huán)境下，中國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持較高的增長速度，人口老齡化，城市化，這為保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)環(huán)境;同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管環(huán)境正在逐步改善，新的“國十條”的頒布出臺(tái)，保險(xiǎn)業(yè)及其他一些政策在兩會(huì)期間政府的鼓勵(lì)將使中國的穩(wěn)步快速增長保險(xiǎn)業(yè)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)將在未來獲得良好的發(fā)展。在醫(yī)療和養(yǎng)老問題的特殊性，政府將通過個(gè)人或遞延稅收政策沒有保險(xiǎn)的人鼓勵(lì)，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司為社會(huì)提供更全面的政策，以鼓勵(lì)參與所需要的產(chǎn)品和服務(wù)，并作為社會(huì)保障的有益補(bǔ)充。隨著國

12、民經(jīng)濟(jì)的快速增長，中國的保險(xiǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，取得了豐碩的成果。中國加入WTO以后，中國的保險(xiǎn)業(yè)提高對(duì)外開放步伐。隨著開放型經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，三全功能的經(jīng)濟(jì)賠償，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)和管理。能促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展(fzhn)，消費(fèi)者直接決定成敗。態(tài)度由消費(fèi)者團(tuán)體保險(xiǎn)召開的保險(xiǎn)消費(fèi)行為會(huì)影響到保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文通過(tnggu)簡要描述的主要(zhyo)保險(xiǎn)公司，分析保險(xiǎn)消費(fèi)者;分析保險(xiǎn)消費(fèi)者的主要因素的影響，采用線性回歸模型，來系統(tǒng)全面化的分析這個(gè)問題。保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀分析保險(xiǎn)(boxin)分類中國的保險(xiǎn)從性質(zhì)(xngzh)上可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩大類，細(xì)致劃分的話、又可

13、以分為社會(huì)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)(n shn bo xin)，生育保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)七大類。我們的分類方法是責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，信用保證保險(xiǎn)范疇。改革開放以來，特別是中國共產(chǎn)黨第十六次全國代表大會(huì)，中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制，大大提高整體力量，在推進(jìn)改革，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，社會(huì)安全和利益的人起到積極的作用。在中國的保險(xiǎn)品種很豐富，而且分得很細(xì)，根據(jù)對(duì)自然，保險(xiǎn)目的的類，對(duì)象和保險(xiǎn)監(jiān)管要求和歷史習(xí)慣劃分。根據(jù)業(yè)務(wù)保障對(duì)象分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，四類責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。加入WTO

14、給中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，系統(tǒng)的進(jìn)一步完善和規(guī)范，特別是保險(xiǎn)創(chuàng)新相對(duì)薄弱。與外資保險(xiǎn)的種類有著悠久的歷史，雄厚的資金，先進(jìn)的管理，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新快，高質(zhì)量的技術(shù)，延伸服務(wù)周到，對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。因此，加入WTO后，中國的保險(xiǎn)業(yè)，只有加快保險(xiǎn)創(chuàng)新步伐，產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，全面提升競爭力，才能在國內(nèi)激烈的競爭中立于不敗之地。（二）保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀1文化環(huán)境的影響每一種文化來到這個(gè)世界上，有一個(gè)空間巨大的，客觀的特點(diǎn)，這個(gè)空間是一種文化。在文化信仰，意見，態(tài)度和價(jià)值觀相似的人身上，通過學(xué)習(xí)，他們大多數(shù)人尊重他們的文化，接受他們的共同的價(jià)值觀，文化，并

15、按照他們的文化和習(xí)俗的道德標(biāo)準(zhǔn)。因此，保險(xiǎn)文化是廣泛而嚴(yán)重的影響。保險(xiǎn)的基本功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，而文化和人民協(xié)議約定的價(jià)值。如日本，韓國，在保險(xiǎn)，被稱為一個(gè)穩(wěn)定的文化理念東方民族節(jié)儉的生活需求和發(fā)展趨勢(shì)有很大的關(guān)系。在中國，由于中國傳統(tǒng)的儒家文化宣傳馴規(guī)范，站在和諧，人們看到上帝的報(bào)復(fù)，風(fēng)險(xiǎn)，只有柜臺(tái)接受。文化的影響，以避免人的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是不恰當(dāng)?shù)?。與此同時(shí)，中國的傳統(tǒng)文化，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的沖擊道德驗(yàn)收，“自助”，“依賴”，“維護(hù)”，是一支師德高尚，受萬人景仰，人們?cè)诮邓绊懙男闹形幕瘋鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司的時(shí)刻，許多家庭依靠緊急儲(chǔ)蓄的觀念，更容易保存，以防萬一。而另一方面，隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快

16、，以及家庭結(jié)構(gòu)(jigu)的變化，過去的“巴里奧”，在現(xiàn)代化進(jìn)程中所面臨(minlng)的挑戰(zhàn)“和”的傳統(tǒng)觀念，逐漸失去了鄰里守望密切的關(guān)系，關(guān)系人與人之間，這是人們開始拋棄傳統(tǒng)觀念，保險(xiǎn)的想法(xing f)。在調(diào)查中，家庭購買保險(xiǎn)的79，不同意?！叭绻颐月妨?，也有很多親戚朋友都會(huì)來幫我?！?傳統(tǒng)觀念的影響體現(xiàn)在人們傳統(tǒng)的家庭觀念認(rèn)為孩子應(yīng)該是父母的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，孩子應(yīng)該服從父母在經(jīng)濟(jì)上，我們應(yīng)該給父母贍養(yǎng)費(fèi)每月。隨著對(duì)家庭的保險(xiǎn)需求這個(gè)因素非常不利的直接影響。但你的年輕一代，因?yàn)樯鐣?huì)價(jià)值觀的變化，逐步建立社會(huì)保障體系，傳統(tǒng)的意識(shí)形態(tài)和退休不再占主導(dǎo)地位。同時(shí)，隨著越來越多的家庭都只有一個(gè)

17、孩子，在“4-2-1”家庭未來趨勢(shì)和依靠子女的支持正變得越來越不現(xiàn)實(shí)，人們自然會(huì)靠自己的孩子放棄養(yǎng)老金，雖然它一般是這樣的，不管，孩子的老人在必要的時(shí)候費(fèi)用，但更多的人的負(fù)擔(dān)會(huì)考慮購買足夠的保險(xiǎn)來解決養(yǎng)老問題。3制度變遷因素的影響中國還需要改革和市場的一個(gè)漸進(jìn)的過程，但仍然造成了居民對(duì)未來的不確定性增加。如房改的改革，教育改革，工資改革，醫(yī)療改革，就業(yè)制度，增加波動(dòng)性和增加未來的消費(fèi)水平和收入，因此，制度變革將影響消費(fèi)的保險(xiǎn)概念。同時(shí)，從社會(huì)保障的角度來看，社會(huì)保障支出，以節(jié)省損壞是由于自然災(zāi)害，無法維持的實(shí)際生活費(fèi)居民基本替代生活水平，雇員或工人安全的商品或多或少的心理風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛绊懠彝ケｋU(xiǎn)

18、需求。但是，建立社會(huì)保障體系，使家庭保障更強(qiáng)表達(dá)基礎(chǔ)上，年金支付保障制度的主要組成部分繳納社會(huì)保險(xiǎn)金太低，只能部分解決職工，人民的疾病和死亡，更多家庭愿意為壽險(xiǎn)保險(xiǎn)需求水平提高。4風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因素的影響在人類發(fā)展的歷史長河中，人們從事各種生產(chǎn)活動(dòng)和生活中，會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定他們的生活，人們一直在尋找的避難所防災(zāi)方法，并購買保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的有效方法，前提是存在的客觀存在對(duì)保險(xiǎn)需求的風(fēng)險(xiǎn)。在人們的日常生活中，隨處可見的風(fēng)險(xiǎn)。從幾千年的人類歷史，人們無論在生產(chǎn)還是在生活中，你會(huì)遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)。為了避免這些風(fēng)險(xiǎn)，人類嘗試過各種( zhn)方法來保護(hù)自己的安全，保險(xiǎn)成為追求風(fēng)險(xiǎn)的最佳傳輸。這項(xiàng)研究的

19、結(jié)果顯示，多數(shù)購買的保險(xiǎn)集團(tuán)都是這樣的想法：它是不可能預(yù)測(cè)未知的風(fēng)險(xiǎn)，甚至在風(fēng)險(xiǎn)提示。有成都總保險(xiǎn)(boxin)需求的比例。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的生產(chǎn)力，社會(huì)生產(chǎn)正在成為人身和財(cái)產(chǎn)安全的豐富，越來越多的需求，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也越來越強(qiáng)烈，我希望保險(xiǎn)這樣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)其安全性，及保險(xiǎn)需求將增加。5公司(n s)信譽(yù)度的影響與此同時(shí)，社會(huì)保障也極大地影響消費(fèi)者行為的保險(xiǎn)企業(yè)管治的因素。隨著中國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放的不斷深入，保險(xiǎn)業(yè)也得到了長足的快速發(fā)展，以及在應(yīng)用程序開發(fā)的背景是顯而易見的。保險(xiǎn)市場的花是喜人。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，也有不斷上升的逆流。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司的一小部分人的合法權(quán)益

20、，設(shè)置陷阱和欺詐行為和消費(fèi)者的利益，同時(shí)也增加了保險(xiǎn)公司的消費(fèi)者的不信任，已成為一個(gè)主要障礙中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在家族信托保險(xiǎn)公司直接受影響的家庭都在保險(xiǎn)公司。6性別、年齡對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)行為的影響不同性別，投保年齡是不一樣的。性別差異往往是壽險(xiǎn)需求。例如，女性的家庭觀念很強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)強(qiáng)烈的認(rèn)同感，在高需求?，F(xiàn)代女性由于工作的社會(huì)地位和相應(yīng)的，都發(fā)揮了重要的作用，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的作用;在家中也擔(dān)負(fù)著妻子和母親的角色，承擔(dān)比男性更多的壓力風(fēng)險(xiǎn)。因此，照顧好自己，努力營造“健康，自主，和平的生活已經(jīng)成為現(xiàn)代女性的需求。女性的不同形式的不同消費(fèi)市場的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。此外，在中國，男性死亡率高于

21、女性，高銷售人員長期的保險(xiǎn)需求。在年齡上，隨著年齡的增長，生命周期是不相同的，對(duì)于保險(xiǎn)的變化的需求，在一般情況下，是比年輕的人更有可能接受保險(xiǎn)。隨著我國人口老齡化，越來越多的老年人口和老年人的特點(diǎn)是生理功能衰退，渴望得到保證，所以家庭的支持率也受到了影響保險(xiǎn)需求的增長。二、保險(xiǎn)消費(fèi)群體分析（一） 保險(xiǎn)(boxin)消費(fèi)群體對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響1.收入水平。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)消費(fèi)者所購買(gumi)的保險(xiǎn)費(fèi)用和其收入成正函數(shù)關(guān)系，收入水平越高對(duì)保險(xiǎn)的需求量越大，相反，收入水平越低，對(duì)保險(xiǎn)的需求量越小。因?yàn)槭杖胨礁叩南M(fèi)群體能夠承受的保險(xiǎn)費(fèi)用較高，對(duì)保險(xiǎn)的需求自然就會(huì)增加。收入水平的高低還會(huì)引起消

22、費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。隨著收入水平的提高，人們已經(jīng)轉(zhuǎn)變了消費(fèi)觀念，從單純的物質(zhì)消費(fèi)向多樣化的精神消費(fèi)發(fā)展，而這些群體對(duì)安全的要求也相應(yīng)的提高，并在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有越來越重要的地位，這就從根本上擴(kuò)大了保險(xiǎn)的需求。表1是歷年的保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入與人均收入統(tǒng)計(jì)。歷年(lnin)的保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入與人均收入統(tǒng)計(jì)表年份保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入（百萬元）人均收入（美元）2000714,151 9302001819,719 10002002990,720 110020031,242,121 127020041,423,958 150020051,576,252 174020061,677,807 201020071,987,680

23、241020082,026,584 294020092,108,418 350020102,418,654 367020112,311,204 380020122,598,831 402620132,708,436 5049從表1中可以看出，就像文中分析的，人均收入水平越高，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入越高，這反映了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求隨著人均收入水平的提高而提高。2.生活(shnghu)方式。不同層次，不同階層的人的生活方式都不一樣，他們的衣、食、住行、勞動(dòng)工作、休息娛樂、社會(huì)交往、待人接物等物質(zhì)(wzh)生活和精神生活的價(jià)值觀、道德觀、審美觀都不盡相同。生活方式?jīng)Q定了個(gè)體社會(huì)化的性質(zhì)、水平和方向。相同層

24、次、相同階層的群體即使是從事同一種職業(yè)的群體也會(huì)有不同的生活方式，活動(dòng)、興趣和見解均不相同。因此不同的生活方式能夠誘發(fā)不同的保險(xiǎn)需求、動(dòng)機(jī)和行為。3.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在人們(rn men)的日常生活中，各種風(fēng)險(xiǎn)無處不在。從數(shù)千年的人類發(fā)展史來看，人們無論是在生產(chǎn)活動(dòng)還是在生活中，都會(huì)碰到不同的風(fēng)險(xiǎn)。為了避免這些風(fēng)險(xiǎn)，人類想盡各種辦法來維持自己的安全，其中購買保險(xiǎn)成為了人們追求的最佳轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式。在本文進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果來看，大部分購買保險(xiǎn)的群體都存有這樣的想法：人們不可能預(yù)見未知的風(fēng)險(xiǎn)，即使處處謹(jǐn)慎也會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)。4.性別與年齡。由于年齡、性別的不同，人們對(duì)于購買保險(xiǎn)的理念也不同。男女性別上的差異會(huì)導(dǎo)致

25、對(duì)購買保險(xiǎn)的意識(shí)不同。一般來說，女性對(duì)家庭的關(guān)心比較強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，大部分女性認(rèn)為應(yīng)該購買保險(xiǎn)。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，男性死亡率一般均高于女性，因此大部分男性希望購買長期的人壽保險(xiǎn)。而在年齡方面，年齡越大，購買保險(xiǎn)的理念越明顯，一般年長者比年輕人更能接受保險(xiǎn)。根據(jù)本文的調(diào)查結(jié)果來看，2029歲的人群中保險(xiǎn)購買比例是429，而60歲以上的消費(fèi)群體保險(xiǎn)購買比例是571。很明顯證明了上述觀點(diǎn)的正確性。各年齡(ninlng)群購買保險(xiǎn)比例5.教育(jioy)水平 受教育(jioy)水平的高低會(huì)影響人們的保險(xiǎn)意識(shí)和接受保險(xiǎn)。一個(gè)國家的教育程度好壞，不僅代表的廣度和國家和地區(qū)的教育和文化的深度，文化和教育的

26、反應(yīng)。流行的寬度，文化和高等教育的確引起的;從文化和教育，以及不同層次的文化和教育部門的深度，需求是不一樣的保險(xiǎn)。一般來說，教育高級(jí)人民法院水平的提高，風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的接受程度較高的靈敏度，保險(xiǎn)的要求也越來越高。人們所受的教育不同，對(duì)購買保險(xiǎn)的意識(shí)也不同。一般而言，所后文化教育程度越高，接受保險(xiǎn)的可能性越大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：研究生及以上學(xué)歷的人購買保險(xiǎn)的比例是70%，而初中及以下學(xué)歷的人購買保險(xiǎn)的比例是32%。圖2反映了教育水平與保險(xiǎn)購買比例之間的關(guān)系。圖2 各教育水平人群購買(gumi)保險(xiǎn)比例6.職業(yè)(zhy)。不同職業(yè)，人，收入水平，面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不同的單位，對(duì)保險(xiǎn)的需求是不一樣的。職業(yè)

27、因素包括個(gè)人利益，個(gè)別單位，個(gè)別單位的未來前景，它支持的能力。這些因素直接影響著人們的態(tài)度(ti du)，他的收入，穩(wěn)定的收入前景，如果他們繼續(xù)支付退休金的判斷依據(jù)，在未來的保險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)的需求主要影響職業(yè)結(jié)構(gòu)，或用于較大的現(xiàn)代保險(xiǎn)專業(yè)的需求，并沒有工作或從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)可能不容易接受保險(xiǎn)。更多的人在危險(xiǎn)職業(yè)，保險(xiǎn)更大的需求。也有不同專業(yè)的保險(xiǎn)需求，包括醫(yī)生和公務(wù)員最大的保險(xiǎn)需求之間的差異。退休人員，由于減少了家庭收入來源，在未來的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更需要如此之大。不同職業(yè)的人的收入水平差距是很大的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不同的單位，對(duì)保險(xiǎn)的需求是不一樣的。職業(yè)因素包括個(gè)人效能單位單位未來的發(fā)展前景，人來

28、說，人身安全容量機(jī)組。這些因素直接影響著人們的態(tài)度，他的收入，穩(wěn)定的收入前景，同時(shí)也為未來的，他們一直在被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)繳納保費(fèi)的判斷的基礎(chǔ)上。在職業(yè)結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在專業(yè)，專業(yè)保險(xiǎn)或現(xiàn)代的大量需求，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向接受保險(xiǎn)沒有工作，或從事，從事危險(xiǎn)職業(yè)，更多的人，更大的需求對(duì)于保險(xiǎn)。據(jù)可以看出調(diào)查結(jié)果顯示，有專業(yè)的保險(xiǎn)需求差異。最高的公務(wù)員醫(yī)療保險(xiǎn)。導(dǎo)致收入減少的退休人員，未來更危險(xiǎn)，所以最大的保險(xiǎn)市場。圖3 各職業(yè)人群購買(gumi)保險(xiǎn)比例 （二）模型的建立(jinl)與計(jì)算1模型建立(jinl)及計(jì)算。（1）變量的選擇。對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響因素中，為被解釋變量選取以保險(xiǎn)的保費(fèi)收入作為

29、衡量指標(biāo)，解釋變量則選擇人均收入水平、受教育程度、年齡大小、職業(yè)等四個(gè)方面。（2）數(shù)據(jù)搜集。本次實(shí)證研究采用了2000-2013年的數(shù)據(jù)。表2 保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響因素的時(shí)間序列表年份保險(xiǎn)保費(fèi)收入（百萬）人均收入（美元）受教育程度（大專以上者）2000714,151 93061.42001819,719 100061.42002990,720 110060.420031,242,121 127057.120041,423,958 150063.720051,576,252 174080.520061,677,807 201083.920071,987,680 241082.920082,026,5

30、84 29408320092,108,418 350084.7620102,418,654 367094.9820112,311,204 3800103.6320122,598,831 4026133.7320132,708,436 5049187.72結(jié)果(ji gu)分析(fnx)研究通過(tnggu)以上分析我們發(fā)現(xiàn)，高學(xué)歷者普遍比低學(xué)歷者購買保險(xiǎn)者多、年齡大者比年齡小者要多，職業(yè)地位高者要比低者高、收入多者要比低者多?？傮w來說、一個(gè)人的總體素質(zhì)及實(shí)力較強(qiáng)者、要比較弱者對(duì)保險(xiǎn)的需求更大。三、關(guān)于發(fā)展我國保險(xiǎn)行業(yè)的具體建議（一）制定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案，抑制投機(jī)心理 逆向選擇的發(fā)生大都受投機(jī)牟利心

31、理的驅(qū)使，這類人對(duì)保險(xiǎn)的職能作用、經(jīng)營方法及有關(guān)規(guī)定都很熟悉，出于個(gè)人和小團(tuán)體的利益和安全保障需要，往往把預(yù)料可能發(fā)生的危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給了投機(jī)的心理計(jì)劃，逆選擇出現(xiàn)抑制大多以投機(jī)獲利的心理驅(qū)使這樣的保險(xiǎn)功能，方法和人，操作熟悉到個(gè)人的相關(guān)規(guī)定，和小團(tuán)體利益以及安全的需要，往往預(yù)計(jì)潛在的危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)作為對(duì)階梯謀利工具”，在生財(cái)，鉤或保險(xiǎn)活動(dòng)騙子。與一批賭博和思辨色彩的保險(xiǎn)消費(fèi)“逆向選擇保險(xiǎn)來滿足自己，追求的非法利益。逆向選擇的危害主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，它有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不能滿足大數(shù)定律，失去保險(xiǎn)的基礎(chǔ)；第二，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營不穩(wěn)定，繳費(fèi)率在上升，利潤下降；第三，低風(fēng)險(xiǎn)投保人逐漸退出，費(fèi)率

32、厘定帶來新的困難。保險(xiǎn)消費(fèi)保險(xiǎn)公司的逆向選擇要特別提高警惕度，采取各種措施和手段來避免和抑制：是一個(gè)全面收集相關(guān)信息。逆向選擇產(chǎn)生的原因取決于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，相關(guān)信息的收集和訪問可以減少市場的不確定性是不完全信息市場的補(bǔ)充，非對(duì)稱的情況。具體來說，為了防止逆向選擇的發(fā)生，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同簽訂前，參加火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司或個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)格的檢查和規(guī)定采取防火措施；還可以參加人壽保險(xiǎn)保單費(fèi)用按層次劃分職業(yè)。這樣的信息收集，多會(huì)減少逆向選擇的程度，但保險(xiǎn)公司是不可能觀察到每一個(gè)申請(qǐng)人的信息，也不可能完全掌握每一被保險(xiǎn)人的準(zhǔn)確信息。例如，保險(xiǎn)公司不能將該建筑物的擁有人后觀察，包括火災(zāi)保險(xiǎn)

33、，他重視建筑消防設(shè)施；無法把握(bw)每個(gè)客戶的健康保險(xiǎn)的身體狀況的細(xì)節(jié)，客戶可能會(huì)在你的心中清楚，但不會(huì)主動(dòng)打開告訴；保險(xiǎn)公司無法掌握每個(gè)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)客戶和駕駛習(xí)慣等生活。從理論上講，搜索和獲取信息的精確的細(xì)節(jié)似乎可以做，但考慮到收集信息的經(jīng)濟(jì)成本，在實(shí)踐中通過。因此，保險(xiǎn)公司來搜索信息僅僅是粗略的，并不能完全消除逆向選擇的發(fā)生。只有在這個(gè)基礎(chǔ)上，尋求更有效的方法和措施。（二）設(shè)計(jì)(shj)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案、約束(yush)其行為逆向選擇行為是危機(jī)和不和善的傳遞損失，使保險(xiǎn)公司遭受經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)公司可能希望考慮尋求的道路中的一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案，為保險(xiǎn)公司的核心內(nèi)容，保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)

34、的保險(xiǎn)金額，由投保人自己負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值之間的差異。事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司只賠償保險(xiǎn)金額，投保人要承擔(dān)部分損失。本設(shè)計(jì)是與被保險(xiǎn)人的利益聯(lián)系在一起的風(fēng)險(xiǎn)防范，參保人員的個(gè)人利益會(huì)自覺地約束自己的行為。（三）加強(qiáng)拒賠宣傳、嚴(yán)厲懲處逆向選擇保險(xiǎn)欺詐是一脈相承的，必須受到嚴(yán)重懲罰為了有效地預(yù)防和制止。中國保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪、構(gòu)成犯罪的，應(yīng)該依法追究刑事責(zé)任。對(duì)被保險(xiǎn)人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的符合法律規(guī)定的，騙取保險(xiǎn)金的；沒有意外保險(xiǎn)和偽造保險(xiǎn)事故的發(fā)生，故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；保險(xiǎn)詐騙，故意造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)和人身傷害或疾病，騙取保險(xiǎn)金的，偽造的證明，

35、并由保險(xiǎn)事故信息或其他證據(jù)，資料或者其他證據(jù)編造虛假的事故原因或夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的，有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)這方面的拒賠和嚴(yán)懲宣傳，對(duì)逆向選擇行為、道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)形成有效的震懾。 （四）引導(dǎo)人們科學(xué)投保、合理消費(fèi)在保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)中，人們不可避免地會(huì)追求物美價(jià)廉。因此，保險(xiǎn)商品的價(jià)格自然成為最重要的一個(gè)因素，保險(xiǎn)消費(fèi)心理的影響。保險(xiǎn)商品的價(jià)格，保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)費(fèi)，是基于支付能力的基礎(chǔ)上。因此，保險(xiǎn)商品的價(jià)格進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是非常明顯的，一般來說。都在關(guān)系的反向變化。靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，增強(qiáng)適應(yīng)(shyng)性。許

36、多保險(xiǎn)消費(fèi)者仔細(xì)，保險(xiǎn)的價(jià)格更為敏感。這就要求保險(xiǎn)公司的研究和開發(fā)，適應(yīng)不同層次的多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)，對(duì)支持型服務(wù)的一方面，更高的利率，但也有率低，保證安全的單項(xiàng)目，保障項(xiàng)目應(yīng)劃分和組合，適應(yīng)性強(qiáng)。為了提高服務(wù)水平，實(shí)施差異化經(jīng)營。保險(xiǎn)消費(fèi)的影響不僅是保險(xiǎn)商品的價(jià)格和質(zhì)量的因素。保險(xiǎn)商品的質(zhì)量體現(xiàn)在服務(wù)，質(zhì)量保險(xiǎn)公司薪酬滿意度，人員素質(zhì)，職業(yè)道德和商業(yè)環(huán)境因素，保險(xiǎn)公司的服務(wù)是特別重要的。除了災(zāi)后能迅速合理的補(bǔ)償，也得到了令人滿意的服務(wù)，在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)和防災(zāi)技術(shù)咨詢。（五）公司應(yīng)避免同質(zhì)化競爭、發(fā)展自我獨(dú)有(d yu)品牌保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)應(yīng)該(ynggi)避免產(chǎn)品同質(zhì)化的競爭，使自己的產(chǎn)品性

37、能和售后服務(wù)都有自己的獨(dú)有特色。要通過提高服務(wù)水平、價(jià)格競爭優(yōu)勢(shì)的建立來獲勝。這樣，在關(guān)注價(jià)格的消費(fèi)者會(huì)被削弱和轉(zhuǎn)移。促進(jìn)科學(xué)消費(fèi)、合理消費(fèi)。購買保險(xiǎn)應(yīng)遵循貨比三家的原則，但一味貪圖便宜是不可取的。作為一個(gè)明智的保險(xiǎn)消費(fèi)者、應(yīng)該選擇支付合理的價(jià)格，合理的價(jià)格不一定是最低的價(jià)格。最低價(jià)格可能來自保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況不佳；經(jīng)常會(huì)反抗或拒絕成為保險(xiǎn)公司索賠有理；也可能來自保險(xiǎn)公司的代理人，沒有足夠的訓(xùn)練。因此，保險(xiǎn)的最低的價(jià)格不一定是最好的或最合適的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)消費(fèi)者不應(yīng)過于關(guān)注保險(xiǎn)的價(jià)格，而且質(zhì)量?？傊?，保險(xiǎn)公司處理節(jié)儉的消費(fèi)者不應(yīng)該完全投其所好，否則將陷入價(jià)格戰(zhàn)而無法自拔的惡性循環(huán)，最終受損的是投保人的