互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀研究報告資料(共21頁)

1、 目錄 I I 摘 要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和電子商務的快速發(fā)展, 互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡銀行等互聯(lián)網(wǎng)技術已全面滲透到了金融業(yè),極大地降低了金融交易的時間和成本,擴大了服務的邊界和市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為人們不可缺失的工具與支付(zhf)方法。互聯(lián)網(wǎng)將促使金融業(yè)邁向一個全新的時代。本文主要闡述當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中所存在的問題，并針對這些問題提出相關的建議，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢進行了分析，希望(xwng)能夠更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況以及發(fā)展趨勢。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)、金融、發(fā)展(fzhn)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢 第1章 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展 I IIIABSTRA

2、CT Recently, with the rapid development of the Internet technology and electronic commerce, the Internet technologies such as online shopping and online banking have been fully used in financial industry, which greatly reduces the time and costs of financial transactions and expands the boundary of

3、service and market. Therefore, Internet banking technologies have been indispensable instruments and methods of payment. Thus, the Internet promotes the development of financial industry towards a new era.This passage mainly elaborates on the development of current Internet banking, and it also puts

4、 forward the problems of Internet banking as well as some related suggestions. Besides, this passage analyzes the developmental tendency of Internet banking, which can have a better understanding of the current situation and the developmental tendency of Internet banking.Key words: Internet, financi

5、al industry, current situation ,developmental tendency目錄 IV目 錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc27313 第1章 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)的產(chǎn)生和發(fā)展 第1章 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)的產(chǎn)生和發(fā)展1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)的定義互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)是指以依托于支付、 HYPERLINK /view/1316082.htm 云計算、社交網(wǎng)絡以及 HYPERLINK /view/1154.htm 搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡

6、單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)既出于金融個體對降低成本的強烈渴求，也離不開現(xiàn)代信息技術的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。因此，它是需求型拉動與供給型推動二者合力的結果（見圖1-1）： 1.需求型拉動因素。傳統(tǒng)金融市場上，金融市場各主體的運營成本、融資費用、信息不對稱風險、時間消耗等眾多成本的存在，使得各個主體對金融模式創(chuàng)新的渴求更為強烈，這種由需求拉動的因素，逐漸改變著金融主體的消費習慣，成為互聯(lián)網(wǎng)金

7、融產(chǎn)生的內(nèi)在拉動力。 2.供給型推動原因。互聯(lián)網(wǎng)和手機的普及，數(shù)據(jù)搜索和云計算等技術的發(fā)展、金融與互聯(lián)網(wǎng)機構的技術平臺的革新、企業(yè)逐利性的混業(yè)經(jīng)營等，為傳統(tǒng)金融業(yè)的轉型和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融業(yè)提供了可能，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了外在的技術保障與支撐，成為一種外化的推動力。 圖1-1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的供需(n x)因素分析資料來源(liyun)：中國知網(wǎng)農(nóng)村金融研究1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展的原因互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎條件。 圖1-2 中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率趨勢圖 資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計調(diào)查 圖1-3 2012.12-2013.

8、12年中國網(wǎng)民總數(shù)(zngsh)及手機網(wǎng)民數(shù)變化圖資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展(fzhn)現(xiàn)狀統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率呈現(xiàn)直線上升的趨勢，截至去年年底，我國網(wǎng)民總數(shù)已達6.18億人，其中手機網(wǎng)民數(shù)達5億人，而2012年底的數(shù)據(jù)分別(fnbi)為5.64億和4.2億，增長量分別為5400萬和8000萬，手機網(wǎng)民數(shù)的增長速度遠電子科技大學成都學院專科課程設計第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析遠大于網(wǎng)民總數(shù)的增長速度。移動互聯(lián)網(wǎng)正處于快速發(fā)展時期(shq)，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了基礎條件。2、網(wǎng)民網(wǎng)上購物習慣已經(jīng)形成，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了社會(shhu)條件。 圖1-4 2012.

9、12-2013.12中國(zhn u)網(wǎng)上支付用戶數(shù)及使用率 資料來源：中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示，截止去年年底，我國網(wǎng)上支付用戶數(shù)為2.6億人，占總網(wǎng)民數(shù)的42.10%，比2012年的2億2千萬人增加了近4千萬人，增長率達10%以上。網(wǎng)民數(shù)量的增長、電商的促銷優(yōu)惠活動以及網(wǎng)絡購物的方便等特點，都對網(wǎng)上支付用戶數(shù)的增長起到了促進作用，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了社會條件。3、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的相互滲透及競爭給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展環(huán)境。例如阿里巴巴的一系列金融創(chuàng)新措施就給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的壓力。首先是成立阿里巴巴小額貸款公司，開展小型信貸業(yè)務。隨后又聯(lián)合天弘基金推出了余額寶，并和騰

10、訊、平安保險聯(lián)合組建眾安保險公司。這一系列的動作都使傳統(tǒng)金融行業(yè)忌憚不已，紛紛思考相應的對策，這無疑給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的推動力，促使其飛速發(fā)展。 第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析(fnx)2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要(zhyo)的金融產(chǎn)品2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融五大金融產(chǎn)品簡介1.現(xiàn)金寶現(xiàn)金寶是2009年6月由匯添富基金公司推出的一種儲蓄好賬戶?？梢詭椭胀ㄈ斯芸?、管錢、理好財?，F(xiàn)金寶具有可提升閑置資金收益、快速取現(xiàn)、自動攢錢、4折買基金、高端理財、信用卡還款、手機充值等九大功能。2.余額寶 余額寶是2013年6月13日由 HYPERLINK /doc/2058116.h

11、tml 阿里巴巴集團支付寶上線的存款業(yè)務。余額寶是由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)可以直接購買 HYPERLINK /doc/5336222.html 基金等 HYPERLINK /doc/547526.html 理財產(chǎn)品，獲得相對較高的收益，同時還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉賬等支付功能。百度百賺利滾利百度百賺利滾利是2013年10月底推出的，其背后是嘉實的一支貨幣基金。貨幣基金是一種較低風險投資品種，它有類似活期儲蓄的便利和定期儲蓄的收益，具有高流動性、高收益和高安全性的特性，被譽為“準儲蓄”。微信理財通微信理財通是2014年1月15日晚由微信平

12、臺推出的理財工具。其憑借6億的優(yōu)質(zhì)客戶群體，騰訊接收到了多家基金公司拋出的“紅繡球”，并最終優(yōu)選了華夏、易方達、廣發(fā)以及匯添富四家進行合作。但目前試運行階段只上線了華夏財富寶一只基金。5.蘇寧零錢寶 蘇寧零錢寶是2014年1月15日由 HYPERLINK /doc/5367888.html 蘇寧云商與 HYPERLINK /doc/223491.html 廣發(fā)基金合作推出的。零錢寶是一款具備支付功能的現(xiàn)金理財工具，其借助蘇寧易購的平臺，零錢寶資金可隨用隨取，還可用于易購購物、生活繳費、信用卡還款，也可以轉到易付寶余額或銀行卡。2.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)(chuntng)金融的對比互聯(lián)網(wǎng)金融與

13、傳統(tǒng)(chuntng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的 HYPERLINK /view/296558.htm 媒介(miji)不同，更重要的在于金融參與者深愛互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、 HYPERLINK /subview/253726/8050070.htm 分享”的精髓，因此我們將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進行了對比，見（表2-1） 表2-1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對比表資料來源:互聯(lián)網(wǎng)通過對比，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務上利用云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術對業(yè)務進行處理，其覆蓋面廣，效率高，給傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊。2.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的對比隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來

14、越多的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品各自有著怎樣的特點呢？他們之間有怎樣的區(qū)別呢？目前主要五大金融產(chǎn)品對比（見表2-2）表2-2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對比表續(xù)表2-2 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)產(chǎn)品對比表資料(zlio)來源：海通證券金融(jnrng)產(chǎn)品研究中心在了解五大金融產(chǎn)品特點的基礎上，我們再對各金融產(chǎn)品的到賬效率的時效性、取現(xiàn)額度以及購買額度進行星級對比，星級越高表明越好，（見表2-3） 表2-3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品效率及額度星級對比表資料(zlio)來源：海通證券金融產(chǎn)品研究(ynji)中心通過比較，我們發(fā)現(xiàn)匯添富現(xiàn)金寶無論是在時效性、取現(xiàn)限額還是(hi shi)在申購限額上都比其他產(chǎn)品更好些，那么下

15、面我們再來對比下他們各自的收益率。見（表2-4）表2-4 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率表資料來源：天天基金網(wǎng)圖2-1 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)產(chǎn)品收益率走勢圖資料(zlio)來源：天天基金網(wǎng) 從圖中可以看出，現(xiàn)金寶收益率呈現(xiàn)上升的趨勢，而其他金融產(chǎn)品則呈現(xiàn)下降的趨勢，其中蘇寧零錢寶收益率下降最為明顯，但這并不能說明(shumng)什么問題，因為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率時刻都是在變化的。2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融運行方式互聯(lián)網(wǎng)金融運行方式主要有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。支付方式方面以移動支付為基礎，個人和機構都可在中央銀行的支付中心開賬戶（存款和證券登記），即不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系。證券

16、、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行；支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。2、信息處理方面 社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，特別是對個人和機構沒有義務披露的信息；搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；云計算保障海量信息高速處理能力?？偟男Ч?，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。3、資源配置方面資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易。借助于現(xiàn)代信息技術，個體之間直接進行金融交易。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時進行，信息充分透明，定價完全

17、競爭（比如拍賣式），因此最有效率，社會福利也將最大化。同樣，這也是一個最公平的市場，供需方均有透明、公平的機會，各種金融產(chǎn)品均可如此交易。 總之，在這種方式下運行，網(wǎng)絡支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商和交易所等金融中介，其大大降低了成本，長此來看，互聯(lián)網(wǎng)金融潛力非常大。2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融運營(ynyng)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括：第三方支付、P2P、大數(shù)據(jù)(shj)金融、信息化金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、眾籌等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式簡介及代表公司見（表2-5） 表2-5 互聯(lián)網(wǎng)金融(j

18、nrng)運營模式資料來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)第3章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展(fzhn)中所存在的問題及建議3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展中所存在的問題3.1.1 安全(nqun)問題在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，除了遇到與其他國家相同的網(wǎng)絡犯罪和計算機病毒的威外，還存在著由于技術落后所帶來的安全隱患。我國自身的信息網(wǎng)絡技術并不發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)金融機構所使用的計算機硬件設備和操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)軟件絕大部分從國外引進回來，金融界對這些設備與系統(tǒng)的性能掌握不全，在防止來自發(fā)達國家的黑客襲擊時存在先天不足。因此互聯(lián)網(wǎng)安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融市場最突出的問題。3.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律監(jiān)管問題Internet是面

19、向全世界的網(wǎng)絡，全球各地的人都可以加入到網(wǎng)上來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的客戶可根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各國金融機構的站點，而某個金融機構也可以為世界上的任何用戶提供金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種跨國界的運行方式，也跨越了各國的法律和金融法規(guī)體系。如中國用戶登陸上美國銀行，成為美國銀行的網(wǎng)上用戶，那么美國銀行是否也應受中國金融法律法規(guī)的監(jiān)管呢？目前，各國并沒有專門監(jiān)管網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)。如果有關銀行在沒有足夠監(jiān)管體制的司法地區(qū)注冊，就會引起保障本地存戶利益等各種監(jiān)管問題。缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管也會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。3.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融價格管制(gunzh)問題互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率的優(yōu)點，使客戶從互聯(lián)網(wǎng)

20、金融(jnrng)服務中獲得了極大的收益，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最吸引人的地方。雖然在理論上互聯(lián)網(wǎng)金融存在著降低交易費用的巨大優(yōu)勢,但實際上除了原有的交易費用外,我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構的客戶還要承擔上網(wǎng)費、電話費甚至會員費,使得交易成本不降反升。這極大地限制了消費者進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的熱情。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融服務無法形成規(guī)模，反過來又會影響其成本優(yōu)勢的發(fā)揮,很容易形成惡性循環(huán),不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展。第3章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所存在的問題及建議3.2 對互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展中存在的問題的建議3.2.1 針對(zhndu)安全問題的建議(jiny)第一，采取積極措施，增強我國金融網(wǎng)絡系統(tǒng)運行的

21、安全性，加強金融企業(yè)與信息技術企業(yè)的密切合作，加大對核心技術與信息軟件的研發(fā)力度，加緊開發(fā)適合我國金融系統(tǒng)安全需要的有關技術。第二，中央銀行應會同科技部門、國家安全部門跟蹤國際先進技術，對網(wǎng)絡金融的安全性進行全面分析、認證，加強風險防范。第三，完善金融機構內(nèi)部網(wǎng)絡建設，建立可靠的金融機構內(nèi)部網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)之間的橋梁和安全屏障，防止黑客及病毒對金融網(wǎng)絡體系的侵害。3.2.2 針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律監(jiān)管問題的建議第一，中央銀行一方面要根據(jù)技術發(fā)展修改現(xiàn)行的法律法規(guī);另一方面要制定有關規(guī)范電子貨幣和互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展的法律法規(guī)。第二，從法律上明確網(wǎng)上電子商務和電子資金流動安全標準和程序,強化對網(wǎng)上銀行

22、和網(wǎng)上電子支付結算中心的資格認證,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融存在規(guī)模經(jīng)濟效應,在發(fā)展初期投資大、見效慢。因此，政府相關部門不能急功近利,應該為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供優(yōu)惠的政策。3.2.3 針對互聯(lián)網(wǎng)金融價格管制問題的建議第一，取消價格管制,促進價格的市場化。中國人民銀行雖已經(jīng)提出要推動利率的市場化,制定了先外幣、后本幣,先農(nóng)村、后城市的策略,并且已經(jīng)幾次擴大了利率的浮動幅度。但是,這離利率的市場化還有一定的距離。面對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇,人民銀行應加快推進利率市場化的步代,為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。第二，證券監(jiān)管委員會、保險監(jiān)管委員會也應積極采取措

23、施,放松價格管制。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融機構才能讓利于客戶,才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務規(guī)模的擴大,形成良好的規(guī)模效應和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性循環(huán)。第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展趨勢4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)未來(wili)發(fā)展趨勢1、更全面的網(wǎng)絡金融服務和更豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務的創(chuàng)新發(fā)展提供了無限的發(fā)展空間和改進空間。因此，在日漸成熟的強有力的技術支持下，在日益激烈的金融行業(yè)競爭中，為了能夠保持行業(yè)競爭力，不斷提高客戶服務水平，更全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務和更為豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必將出現(xiàn)，從而不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2、一體化的

24、服務平臺的打造在未來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶必將需要將所有相關業(yè)務融為一體的全面綜合服務，即只需有一個界面，就可以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的絕大部分需求。因此，為了滿足這個需求，在未來，一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務系統(tǒng)必將會被打造出來，同時，為了使客戶能有多樣化的產(chǎn)品選擇，金融機構也必將加快重組、兼并的步伐，充分吸收和融合相關資源，從而不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，打造一體化的服務平臺。3、被廣泛認同的服務品牌的出現(xiàn) 在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為客戶使用金融服務的一種主要方式，隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供者出現(xiàn)，客戶也必將對其進行甄選，這也就要求互聯(lián)網(wǎng)金融提供者的品牌具有廣泛的認同度。這種品

25、牌將是客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融服務質(zhì)量的認可，因此，基于信譽、安全、規(guī)模、技術甚至獨特的企業(yè)文化和經(jīng)營方式的品牌戰(zhàn)略將是未來金融機構的重要發(fā)展方向之一。4、標準化和個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務互聯(lián)網(wǎng)金融服務需要在互聯(lián)網(wǎng)之間進行數(shù)據(jù)的傳輸與交換，因此互聯(lián)網(wǎng)金融服務的標準化也是至關重要的。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務商的增多，為客戶提供具有個性化的服務也必將是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融服務商必將會根據(jù)不同客戶的交易偏好等因素，為客戶制訂個性化的服務產(chǎn)品，從而不斷滿足不同客戶主體的需要，加深互聯(lián)網(wǎng)金融服務的根植性。4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快慢(kuimn)的受制因素從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)展成為金融脫媒的另一種形式，作為金

26、融脫媒的新興代表，互聯(lián)網(wǎng)金融將大有可為，但其發(fā)展速度還將取決于以下(yxi)四個主要方面：1、傳統(tǒng)(chuntng)金融機構的創(chuàng)新力度傳統(tǒng)金融機構要在金融脫媒的大背景下生存發(fā)展，就不得不加大對傳統(tǒng)業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化力度，以及改變利差為主的經(jīng)營模式，并不斷的將業(yè)務結構多元化，以此擴展到同業(yè)存款、融資融券、資產(chǎn)管理、支付清算等眾多業(yè)務領域。憑借自身強大的機構布局和IT架構，傳統(tǒng)金融機構可將除現(xiàn)金以外的其他業(yè)務充分互聯(lián)網(wǎng)化，只有這樣，傳統(tǒng)的金融機構才能在未來金融市場占有一席之地。2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運作方式互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不像傳統(tǒng)金融機構一樣以存款、共同基金、證券等形式參與信用規(guī)模擴張，單靠自身資本和吸納有限主體

27、的資金難以支持自身的更大規(guī)模的流動性需求，因此只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷完善本身的運作模式和資金融通方式，才能免遭破產(chǎn)的風險。3、信息技術的發(fā)展速度互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)這個物理載體，而且隨著此種模式的逐漸成熟，市場主體對更加安全、便捷的技術的需求會不斷攀升。隨著該領域的科技推進，其必然會為市場提供更多形式和更安全化的支付和融資方式。4、監(jiān)管政策的跟進程度互聯(lián)網(wǎng)金融領域的迅速發(fā)展，不僅對傳統(tǒng)的風險監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)，也使參與進來的市場主體的權益保護成了一個重要的議題。面對著極易擴散、交互影響的風險爆發(fā)的可能，以及需要不斷規(guī)范的新興市場主體的行為，現(xiàn)行的監(jiān)管機制應及時跟進，并對新出現(xiàn)的問題不斷作出動態(tài)調(diào)整。 第5章 總結(zngji)近年來，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展使我們的生活(shnghu)產(chǎn)生了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)在不斷(bdun)的改變著我們生活方式和生活習慣，同時也改變著我們的支付、借貸和理財方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代發(fā)展的潮流，將成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢。在未來全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以說是金融業(yè)一個新的發(fā)展的轉折點。從現(xiàn)階段的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題主要有安全問題、互聯(lián)網(wǎng)金融市場法