全球性通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響及對策doc7

1、.精品資料網(wǎng)cnshu25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座：.；精品資料網(wǎng)cnshu 專業(yè)提供企管培訓資料全球性通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響及對策 一、通貨緊縮的概念在經(jīng)濟學中,通貨緊縮是一個與通貨膨脹相對應的概念,是指商品和勞務總體價錢程度的繼續(xù)下降。從實際上講,通貨緊縮是社會購買力缺乏與社會有效消費才干過剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)方式;在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中,通貨緊縮主要表達在經(jīng)濟增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對缺乏等方面。斷定世界經(jīng)濟正面臨著全球性通貨緊縮的危險,是基于以下幾點認識:第一,一些西方國家近一年來存在著價錢程度繼續(xù)下降的態(tài)勢。1998年,美國的通貨膨脹率只需1%左右,1998年8

2、月31日紐約道瓊斯股票指數(shù)暴跌512點;10月,美國最大的對沖基金之一長期資本管理基金因投資失敗,瀕臨破產(chǎn)邊緣,恐慌的投資者紛紛拋售美圓,導致美圓對日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近1/5,為了防止和減少損失,對沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下,很能夠導致整個經(jīng)濟的“信貸緊縮,將美國經(jīng)濟推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。1998年,歐盟國家通貨膨脹率維持在較低的程度上,德國的消費物價指數(shù)為1%,法國的消費物價指數(shù)為1.1%,意大利的消費物價指數(shù)為1.8%。第二,主要興隆國家及開展中國家的經(jīng)濟出現(xiàn)衰退的端倪。對拉美區(qū)域經(jīng)濟有重要影響的巴西,從1998年下半年以來,出現(xiàn)經(jīng)濟衰退,全年經(jīng)濟增長只需一

3、個百分點;日本經(jīng)濟增長率,1998年延續(xù)三個季度下降,1998年第一季度經(jīng)濟增長率比1997年第四季度下降5.3%,降幅為多年稀有。美國的經(jīng)濟雖有一定的增長,但帶有極大的不確定性,1999年美國經(jīng)濟增長率將比1998年有明顯下降是經(jīng)濟學界的共識。第三,東南亞經(jīng)濟情勢依然嚴峻。韓國1998年第一季度國內(nèi)消費總值下降3.8%,第二季度比1997年同期下降6.6%;泰國在1998年9月財政年度終了時,經(jīng)濟增長率為-5.5%;印尼的經(jīng)濟現(xiàn)狀最為嚴峻,1998年第一季度經(jīng)濟增長率為-7.9%,實踐生活程度已降到貧困線以下的總人數(shù)到達8000萬人。在世界經(jīng)濟面臨通貨緊縮的態(tài)勢下,我國經(jīng)濟正進入轉軌時期調(diào)整

4、性增長階段。自1996年我國經(jīng)濟實現(xiàn)“軟著陸以來,經(jīng)濟增長速度放慢,物價回落,買方市場逐漸構成,從零售物價指數(shù)上漲率看,1996年為6.1%,1997年為0.8%,1998年為-2.6%,這在我國經(jīng)濟生活史上是前所未有的,可以以為我國曾經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮景象。在這里應該闡明的是,我國出現(xiàn)通貨緊縮景象,主要緣由是由轉軌時期經(jīng)濟調(diào)整必需經(jīng)過的必然階段所致,與其他國家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的提高,使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對落后,在買方市場下,總量供應過剩,必然導致物價出現(xiàn)延續(xù)下降。目前,我國市場相對過剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷積壓,而技術含量高、市場旺銷的產(chǎn)品卻不具備充

5、分的消費才干,所以,這種市場過剩隱含著“構造性短缺的要素。二、通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響(一)市場需求缺乏導致社會平均利潤率下降,從而加劇保險市場的競爭由于產(chǎn)業(yè)構造調(diào)整,下崗人員添加,社會整體有效需求缺乏,大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價錢都已呈下降趨勢,企業(yè)面對利潤下滑的情況,不得不采取各種措施降低消費本錢,首當其沖的是消費本錢中的保險費支出;再者,由于市場拓展難度加大,新業(yè)務增長延緩,保險人的承保利潤相對減少,人員本錢增大,于是,在一些承保利潤較高的業(yè)務領域中,競爭加劇,甚至出現(xiàn)惡性競爭。(二)擴張性利率政策的出臺,既影響到保險人的給付才干,也減弱投保人的投保積極性為了刺激經(jīng)濟,拉動內(nèi)需,央行自19

6、97年以來,已進展多次降息,目前的銀行存款利率已降到近20年來最低的程度。這對保險人而言,由于投資范圍的限制,資金運用收益只能維持在一個較低的程度上,人壽保險業(yè)要化解幾年前因較高預定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。假設這種景象繼續(xù)下去,那么會嚴重影響保險人的給付才干。從另一方面講,我國大多數(shù)中國人購買人壽保險,都是從儲蓄的角度,從保值的初衷出發(fā)的,所以,高預定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。而目前,壽險公司的長期儲蓄性險種因預定利率與銀行利率相差無幾,使一部分人的投保志愿普遍下降。同時,前幾年在壽險預定利率較高的時期,很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出本人延續(xù)支付才干的險種。在經(jīng)濟

7、效益下滑,未來收入不確定的情況下,部分保戶很能夠無法維持原有的交費程度,因此呵斥退保及保單失效。(三)經(jīng)濟構造調(diào)整,社會保證體系建立,使人壽保險業(yè)開展商機無限,憂中有喜在走向市場經(jīng)濟的過程中,我國政府為了減輕改革帶來的陣痛,正在加強社會保證體系的建立。1999年,我國醫(yī)療制度全面改革,社會養(yǎng)老保險體系也正在逐漸完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會養(yǎng)老保險費強迫交納的情況下,很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險。所以,團體人壽保險業(yè)務在沒有稅利優(yōu)惠的條件下,難有進一步開展,現(xiàn)實上,各家壽險公司的團體業(yè)務已出現(xiàn)下滑的趨勢,為此,各家公司憂心忡忡。從另一方面講,我國醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險體系的建立

8、,也為商業(yè)保險提供了新的開展空間。在“低程度,廣覆蓋為根本特征的醫(yī)療保險制度下,人們要處理超越社會保證上限的費用部分,只能選擇商業(yè)保險;在人們對晚年退休生活費用預期不明朗的條件下,也會有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險作為有效補充。這就是一些國家和地域在通貨緊縮時期,壽險業(yè)依然能堅持開展的一個緣由。我國近兩年來,人壽保險業(yè)超速開展也是極好的證明。(四)擴展內(nèi)需的政策導向,將為保險公司的資金運用和承保才干提供了新的寬廣的市場從1999年開場,為了刺激需求,各大商業(yè)銀行開場興辦個人消費信貸業(yè)務,譬如購房貸款、購車貸款等,為銀行信貸資金開辟了一個新的途徑。但是,個人信貸業(yè)務在我國興辦時間短,業(yè)務不規(guī)范,存在著

9、許多問題,蘊含著宏大的風險。并且,消費者要利用消費信貸,必然遭到各種條件的限制,譬如個人資產(chǎn)最低限額、償付才干等,在獲得消費信貸的資歷和運用期間存在著不小的風險。因此,保險公司適時推出相應配套險種,可以滿足銀行和個人的需求。另外,國家積極的財政政策擴展政府對根底設備的投資規(guī)模,1998年增發(fā)1000億元長期國債,作為國家預算內(nèi)根底設備建立專業(yè)投資。這不但為保險公司的資金運用開辟一個新的途徑,也為其業(yè)務提供了寬廣的市場。 三、保險業(yè)處理通貨緊縮影響的對策雖然目前在我國的經(jīng)濟中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆,但對于保險業(yè)來說是機遇與挑戰(zhàn)并存,保險業(yè)需針對目前的經(jīng)濟情況適時加以調(diào)整,以堅持穩(wěn)定的開展。(一)倡

10、導效力營銷,進展產(chǎn)品創(chuàng)新,發(fā)明新的保險需求,刺激市場開展一方面,消費者手中有大量的存款需求重新尋覓出路,另一方面,保險市場的配套險種與消費者需求不相順應。由于在條款的制定趨向同一的情況下,價錢比較已不是消費者的主要選擇根據(jù),因此,效力和險種創(chuàng)新是消費者進展選擇比較的根底。近幾年來,保險業(yè)的超凡規(guī)開展需求大量的代理人,但由于代理人員素質(zhì)良莠不齊,給保險市場帶來不小的負作用,保險公司要改動這種不利局面,必需優(yōu)化效力,效力營銷應以專業(yè)化知識為中心,以職業(yè)品德為保證,以滿足顧客要求為目的。另外,保險公司要拓寬消費者選擇余地,吸引資金流入,必需根據(jù)新的情勢出臺新的險種,如配合消費信貸帶來的商機,醫(yī)療制度

11、改革后提供的市場空間等,在進展大量市場調(diào)查的根底上,盡快制定出消費者迫切需求的險種,更好地滿足投保人的需求。(二)提高業(yè)務管理程度,為保險業(yè)繼續(xù)穩(wěn)定開展提供保證管理程度低下是我國企業(yè)的普遍特征,保險業(yè)也不例外,尤其表達在業(yè)務管理程度上。目前實行的流程管理是一種較好的方式,但其完善還有待時日。由于個人的需求日趨多樣化,在業(yè)務管理過程中,必然會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。保險公司必需準確、迅速地做出反響,處理這些問題。消費者對保險的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對這種情況,保險公司該當簡化理賠給付手續(xù),嚴厲按照的規(guī)定進展理賠給付,以顧客獲得的實踐利益來加強宣導。只需這樣,才干使保險公司的生存和開展得到市場的認可。(三)一致調(diào)配資金,科學管理資金,防止在通貨緊縮情況下呵斥流動資金缺乏在通貨緊縮階段,壽險業(yè)要注重資金的變現(xiàn)才干,以防止因大量退保而導致的流動資金缺乏。國際上近幾年就有因大量退保而導致保險公司財務情況嚴重惡化甚至破產(chǎn)的例子,我們必需引以為戒。我國新一輪的經(jīng)濟開展為保險業(yè)資金運用提供了一個有效的市場,如何把資金的流動性、平安性和增值性有效地結合起來,對保險業(yè)的開展具有重要意義。因此,我們該當一致資金調(diào)配,構成規(guī)模投資效益;用科學的方法管理運用資金,徹底消除散、亂情況的發(fā)生。(四)規(guī)范市場行為,加強監(jiān)管自律,防止非正當競爭給保險業(yè)帶來的負面影響保險業(yè)的開展是建立在公平競爭