中小企業(yè)融資難的淺析

1、爸稗摘要敗 巴近年來(lái)，我國(guó)中八小企業(yè)數(shù)量迅速靶增加，活力明顯藹增強(qiáng)，素質(zhì)不斷板提高，對(duì)促進(jìn)經(jīng)稗濟(jì)增長(zhǎng)、增加社阿會(huì)就業(yè)、改善人拔民生活起到了重愛(ài)要作用，中小企暗業(yè)已成為我國(guó)國(guó)唉民經(jīng)濟(jì)的重要組佰成部分。但由于辦我國(guó)當(dāng)前的體制版、機(jī)制和政策等伴因素制約，中小半企業(yè)發(fā)展也面臨背著許多企業(yè)自身吧難以克服的經(jīng)濟(jì)傲、制度等方面的唉矛盾和問(wèn)題，其翱中最突出的問(wèn)題稗就是融資難的問(wèn)礙題。當(dāng)前，由美靶國(guó)次級(jí)貸引發(fā)的捌全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)啊對(duì)我國(guó)中小企業(yè)跋的不利影響十分安明顯，使中小企按業(yè)融資處于更艱罷難的困境。扒中小企業(yè)融資難傲，不僅是近年來(lái)骯業(yè)界人士討論的爸一個(gè)熱門(mén)課題，般也是政府等部門(mén)扮十柏分關(guān)注的一個(gè)焦盎點(diǎn)問(wèn)題。銀

2、監(jiān)會(huì)扳也出臺(tái)了翱關(guān)于小企業(yè)貸款擺的業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)哎，各個(gè)商業(yè)銀行霸紛紛采取措施來(lái)按爭(zhēng)取中小企業(yè)貸白款這塊冷落許久靶的業(yè)務(wù)。那么，按中小企業(yè)融資究疤竟難在何處？癥扮結(jié)何在？本文就罷中小企業(yè)融資凹難的愛(ài)問(wèn)題進(jìn)行了探析奧。背凹關(guān)鍵詞矮 搬中小企業(yè)；融資氨困難；銀行貸款罷；發(fā)展政策氨中小企業(yè)融資難把的淺析擺一、當(dāng)前我國(guó)中胺小企業(yè)的融資現(xiàn)壩狀 爸現(xiàn)代啊企業(yè)管理理論告熬訴我們，企業(yè)的皚最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)伴企業(yè)價(jià)值最大化爸，即以最小的投般入獲取最大的收岸益，反映在企業(yè)案的資金管理方面扒，就是把企業(yè)的挨綜合資金成本降辦到最低，來(lái)實(shí)現(xiàn)瓣企業(yè)的預(yù)期投資伴目標(biāo)，這時(shí)企業(yè)巴的價(jià)值也就達(dá)到芭了最大化。所以扒，企業(yè)財(cái)務(wù)管理襖部

3、門(mén)所承擔(dān)的一背項(xiàng)重要工作，就暗是合理高效地進(jìn)靶行融資，充分滿扳足投資需求。哀 敖與上市公司等大鞍型企業(yè)相比較，擺中小企業(yè)必須正笆視自身的經(jīng)營(yíng)處拜境和發(fā)展特點(diǎn)。擺中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)哎特點(diǎn)是資產(chǎn)規(guī)模壩小，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單稗一化，管理制度按靈活，人員機(jī)構(gòu)擺簡(jiǎn)練。中小企業(yè)巴的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)頒也就決定了其融般資活動(dòng)與投資活鞍動(dòng)的一體化的資懊金管理特點(diǎn)，其拌融資活動(dòng)與投資懊活動(dòng)必須緊密結(jié)佰合，投資與融資背需要同時(shí)籌劃，案同步運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)背融資資金在最短拜的時(shí)間內(nèi)直接投阿放服務(wù)于投資項(xiàng)挨目，最大限度提哀高資金的利用效把率，避免出現(xiàn)上扮市公司等大型企奧業(yè)將投資活動(dòng)與唉融資活動(dòng)獨(dú)立運(yùn)澳行的管理模式爸。 搬伴二、中小企業(yè)礙融資

4、難產(chǎn)生的主哀要原因礙笆 扮近年來(lái)，為支持捌和促進(jìn)中小企業(yè)拜發(fā)展，各級(jí)政府傲、中央銀行及商笆業(yè)銀行采取了有骯針對(duì)性的具體措鞍施，并收到了一挨定成效。盡管采隘取了許多積極有拌效措施，但目前版許多中小企業(yè)由捌于各種原因難以頒得到銀行貸款，跋原因何在？具體邦可歸納為以下幾伴個(gè)方面：案氨（一）中小企業(yè)半自身存在諸多先癌天不足昂版中小企業(yè)得不到般銀行貸款主觀原稗因：佰氨1把靶企業(yè)制度更新滯絆后哎 伴目前，我國(guó)中小般企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)案與傳統(tǒng)的大型國(guó)按有企業(yè)沒(méi)有什么拜本質(zhì)差別，真正凹具有現(xiàn)代企業(yè)特鞍征的公司治理結(jié)佰構(gòu)還未形成，許澳多制度形同虛設(shè)擺。與此同時(shí)，中哎小企業(yè)發(fā)展的外扳部環(huán)境發(fā)生了重白大變化，突出表熬現(xiàn)

5、為國(guó)家在經(jīng)濟(jì)背發(fā)展中更加強(qiáng)調(diào)把經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)芭境的可持續(xù)發(fā)展背戰(zhàn)略，更加重視耙經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)扳穩(wěn)定和資源環(huán)境扳之間的和諧統(tǒng)一安。由于制度更新耙滯后，一部分中拔小企業(yè)不適應(yīng)外案部環(huán)境變化，經(jīng)吧營(yíng)出現(xiàn)困難。昂拔2艾藹企業(yè)管理大多落傲后斑 笆相當(dāng)一部分中小胺企業(yè)負(fù)責(zé)人及其阿一般管理者還停稗留在家庭式管理斑模式，沒(méi)有形成柏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所捌要求的基本軟硬邦件條件。突出表奧現(xiàn)為管理中存在靶決策簡(jiǎn)單化、會(huì)把計(jì)制度不健全、熬財(cái)務(wù)管理混亂、礙賞罰不分明等現(xiàn)絆象。埃板3按企業(yè)規(guī)模小，資熬本技術(shù)密度低阿 頒中國(guó)的中小企業(yè)稗雖然數(shù)量較多，案但大多仍處于小斑規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，胺而挨且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同敗嚴(yán)重，低檔產(chǎn)品絆多，技術(shù)含

6、量低白，缺乏市場(chǎng)前景皚。挨芭4般技術(shù)裝備水平落壩后矮 骯技術(shù)裝備水平包啊括設(shè)備的新舊程俺度、技術(shù)狀況、邦自動(dòng)化程度等。巴總體上講，我國(guó)扒國(guó)有企業(yè)比世界岸發(fā)達(dá)國(guó)家落后，捌私有中小企業(yè)比骯國(guó)有企業(yè)落后，澳相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)氨中小企業(yè)是用城骯市企業(yè)淘汰下來(lái)氨的設(shè)備。扒岸 5搬人才缺乏拜 傲由于我國(guó)缺乏必鞍要的社會(huì)保障制扳度，使得中小企般業(yè)難以吸引到所岸需人才。這里有白從業(yè)人員就業(yè)觀拌念的原因，也有癌中小企業(yè)主以老拔板自居，不管你叭能耐多大，所提傲建議是多么合理拜，最后用與不用襖由老板說(shuō)算，并稗且員工辭退隨意般，無(wú)章可循。因柏為缺乏技術(shù)人才爸，中小企業(yè)業(yè)務(wù)耙經(jīng)營(yíng)能力差，且昂一般都缺乏中長(zhǎng)巴遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，又耙

7、難以引進(jìn)和采用鞍先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，岸造成競(jìng)爭(zhēng)力弱，壩處于勉強(qiáng)活命狀版態(tài)。 拜瓣 笆 6疤產(chǎn)品質(zhì)量不高班 靶市場(chǎng)上假冒偽劣芭商品大行其道，拔而始作俑者，中斑小企業(yè)不在少數(shù)霸。他們的經(jīng)營(yíng)哲拔學(xué)，往往是打一班槍換一個(gè)地方，爸撈一把是一把。矮這更促使人們對(duì)霸中小企業(yè)產(chǎn)品認(rèn)爸同困難，導(dǎo)致其啊產(chǎn)品很難暢銷(xiāo)，敗甚至可能積壓大俺量庫(kù)存，發(fā)生資熬金周轉(zhuǎn)困難，其盎有限的流動(dòng)資金巴被占用，無(wú)法擴(kuò)阿大再生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)矮情況雪上加霜。礙 爸凹 隘 7把信息不對(duì)稱疤 按中小企業(yè)市場(chǎng)信挨息靈敏度低，單跋憑運(yùn)氣或靈感辦巴事，無(wú)市場(chǎng)分析暗調(diào)研，更不具備奧產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中巴、產(chǎn)后一條龍服佰務(wù)詳細(xì)的計(jì)劃，隘容易造成生產(chǎn)經(jīng)襖營(yíng)盲目性。另外唉，

8、對(duì)國(guó)家相關(guān)的氨法律、法規(guī)、政扳策不盡了解，難巴以適應(yīng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)吧。銀行在接到申艾貸要求時(shí)，得不挨到中小企業(yè)完整敗、詳實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)頒表，無(wú)從了解和斑判斷其經(jīng)營(yíng)狀況哀及趨勢(shì)到底如何搬，不了解其信譽(yù)挨程度，以致無(wú)法拜與其合作。 芭熬 襖 8 爸信用意識(shí)差愛(ài) 笆多數(shù)中小企業(yè)的巴內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、背財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)隘范和穩(wěn)定，缺乏鞍審計(jì)部門(mén)確認(rèn)的罷財(cái)務(wù)報(bào)表和良好癌的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，可邦信度不高，并且唉經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不是傲以誠(chéng)信為本，信唉奉“撐死膽大的吧，餓死膽小的”拔。我國(guó)在80年搬代初，貸款幾乎阿無(wú)須任何擔(dān)保，胺數(shù)額也無(wú)明確限八制，一些企業(yè)不哀管有無(wú)項(xiàng)目就貸扮款，但到期后不扳及時(shí)還款，且很安少有人被追究責(zé)爸任，于是形成惡

9、傲性循環(huán)，也引起昂銀行不良貸款的巴急劇增加，以致班“欠錢(qián)是大爺，哀要錢(qián)是孫子”的靶歪理竟然流行于把世，銀行避之惟爸恐不及。 般9盎不具備上市條件翱 靶大多數(shù)中小企業(yè)傲不具備現(xiàn)代企業(yè)叭組織制度（即按耙有限責(zé)任公司和把股份有限公司組暗織建立企業(yè)）的胺要求，中國(guó)對(duì)股爸份有限公司發(fā)行挨股票一直實(shí)行嚴(yán)擺格的名額配給制俺度，但核準(zhǔn)制的敗現(xiàn)實(shí)情況也不容挨樂(lè)觀，因?yàn)榘b捌上市和惡意欺詐敖者屢見(jiàn)不鮮。中靶小企業(yè)規(guī)模小，凹資信弱，管理不唉規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能拜力差，信息透明唉度低，愿意提供叭擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)傲少，難以采用發(fā)佰行企業(yè)債券或股辦票上市等資本融拌資手段。氨跋翱10礙中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)伴構(gòu)少，抵押資產(chǎn)凹不足笆 皚從擔(dān)

10、保方面看，按專門(mén)為中小企業(yè)版提供融資擔(dān)保服癌務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不背多。很多擔(dān)保機(jī)背構(gòu)實(shí)行會(huì)員制，把中小企業(yè)要交納把一定的入會(huì)押金案才能成為會(huì)員，罷而且擔(dān)保手續(xù)相版當(dāng)繁瑣，擔(dān)保手霸續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、隘資產(chǎn)登記等費(fèi)用熬很高，使得中小邦企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)拜過(guò)重，無(wú)法獲得板擔(dān)保。從抵押方澳面看，一方面，案中小企業(yè)的可抵瓣押物少，銀行對(duì)瓣抵押物品的要求佰苛刻，除了土地藹和房產(chǎn)，銀行很班少接受其他形式昂的抵押品；同時(shí)澳不少中小企業(yè)在岸發(fā)展過(guò)程中又不頒同程度地存在著藹產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)癌題，使得他們既背無(wú)抵押物品又無(wú)矮法將產(chǎn)權(quán)抵押。班另一方面，企業(yè)昂辦理一筆財(cái)產(chǎn)抵俺押，需辦理財(cái)產(chǎn)矮評(píng)估、登記、保百險(xiǎn)、公證等復(fù)雜骯的手續(xù)，涉及

11、許叭多政府部門(mén)和中壩介機(jī)構(gòu)，要提供背多種相關(guān)資料，壩辦理這些手續(xù)，背同時(shí)要支付相當(dāng)啊高的中介費(fèi)用，愛(ài)這對(duì)于習(xí)慣進(jìn)行哀靈活經(jīng)營(yíng)的中小哎企業(yè)而言，無(wú)疑翱會(huì)帶來(lái)很大的制唉約；而且抵押登百記和評(píng)估費(fèi)用高叭、隨意性大，評(píng)艾估登記有效期限哎短，經(jīng)常與貸款艾期限不匹配。扮敖（二）敗中小企業(yè)得不到靶銀行貸款客觀原癌因熬拔 傲1霸銀行對(duì)中小企業(yè)板貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不瓣到位，重視程度氨不夠芭 岸當(dāng)前，一些金融俺機(jī)構(gòu)仍然認(rèn)為中叭小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)搬大、不良率高，盎沒(méi)有從銀行發(fā)展暗戰(zhàn)略的角度來(lái)認(rèn)艾識(shí)，還未意識(shí)到艾中小企業(yè)貸款對(duì)板銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)礙整、拓展銀行收半益空間、提高盈懊利水平、提升內(nèi)哎部風(fēng)險(xiǎn)管理水平盎、降低信貸集中唉度和

12、分散貸款風(fēng)百險(xiǎn)等方面起到的按積極作用。熬俺2皚瓣銀行貸款條件要爸求高，中小企業(yè)半一般達(dá)不到銀行霸要求疤 扮銀行對(duì)中小企業(yè)挨信用等級(jí)有一定拜的要求，給予的吧授信額度也較小拌，同時(shí)對(duì)中小企拔業(yè)提供的抵押、岸擔(dān)保等保障措施拜較嚴(yán)格，因此，愛(ài)不少想貸款企業(yè)捌連銀行的門(mén)檻都案邁不進(jìn)來(lái)。按拔3跋銀行貸款辦理環(huán)翱節(jié)多，手續(xù)煩瑣稗，時(shí)間較長(zhǎng)絆 敗辦理一筆中小企絆業(yè)貸款業(yè)務(wù)需要扒經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)、授信骯、貸款調(diào)查、審靶查、簽批、抵押阿物評(píng)估與抵押等懊環(huán)節(jié)，而且對(duì)企八業(yè)要求提供的調(diào)艾查審批材料較多扳，因此，從企業(yè)絆貸款申請(qǐng)到貸款皚審批發(fā)放下來(lái)，拔少則一個(gè)月，多搬則半年，大多數(shù)罷的中小企業(yè)是等氨不起的。敖4懊銀行貸款額度小

13、懊、期限短斑 哀銀行對(duì)中小企業(yè)拌融資貸款一般額捌度均較小，扣除柏銀行貸款利息和熬相關(guān)費(fèi)用，企業(yè)埃掙不了多少錢(qián)，傲企業(yè)覺(jué)得劃不來(lái)稗，同時(shí)，銀行對(duì)背中小企業(yè)貸款貸八款融資期限多為笆短期貸款，很少把有中長(zhǎng)期貸款，白銀行對(duì)中小企業(yè)把貸款期限確定并拜未完全按照企業(yè)巴生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)期佰確定貸款期限。白唉（拔三澳）銀行對(duì)拓展中敗小企業(yè)貸款市場(chǎng)哀缺乏內(nèi)在積極性班壩隨著金融體制改百革不深入，銀行礙經(jīng)營(yíng)管理與中小百企業(yè)發(fā)展需要不隘協(xié)調(diào)日益顯現(xiàn)。辦1案在金融體制方面暗 叭我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)壩多年的改革，基敖本形成了以國(guó)有搬獨(dú)資商業(yè)銀行為安主體、多種銀行吧機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的把局面。為解決城皚市中小企業(yè)貸款安難，我國(guó)各級(jí)政稗府、

14、人民銀行和傲商業(yè)銀行也想了俺好多辦法，采取稗許多措施，但由哎于制度不完善，扳企業(yè)的逃廢債現(xiàn)扳象嚴(yán)重，出現(xiàn)大盎量不良貸款，雖伴然經(jīng)過(guò)多次整頓把，仍沒(méi)有明顯起埃色。可見(jiàn)，我國(guó)昂國(guó)有商業(yè)銀行的搬不良資產(chǎn)影響了霸其對(duì)中小企業(yè)的版投入的積極性。矮沒(méi)有制度保障和礙企業(yè)信用意識(shí)支跋撐，組建再多的白銀行也不能解決哎中小企業(yè)貸款難胺問(wèn)題，而只能加暗大金融體系的風(fēng)癌險(xiǎn)。另外，我國(guó)岸國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀隘行的市場(chǎng)化改革按還不徹底，與現(xiàn)懊代金融企業(yè)制度啊差距較遠(yuǎn)，集中耙表現(xiàn)為激勵(lì)約束氨機(jī)制不健全和經(jīng)胺營(yíng)目標(biāo)短期化，捌影響了對(duì)市場(chǎng)反班映的靈敏度，不暗能適應(yīng)中小企業(yè)瓣資金需求的特點(diǎn)辦。稗2叭凹在銀行經(jīng)營(yíng)管理巴方面案 半隨著銀行

15、商業(yè)化敖、市場(chǎng)化程度不隘斷加深，銀行與懊企業(yè)之間的平等捌市場(chǎng)交易主體的罷地位不斷增強(qiáng)，擺銀行防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)唉制不斷完善，尤骯其是1998年阿東南亞金融危機(jī)笆之后，金融體系昂的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題受到半中央政府的高度哀重視。為降低銀哀行業(yè)的不良資產(chǎn)絆，商業(yè)銀行改變哎粗放型的貸款管捌理方式，普遍上白收貸款權(quán)限，嚴(yán)挨格貸款發(fā)放程序傲和條件，重視對(duì)隘企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和把信用狀況的考察愛(ài)，并要求提供抵胺押和擔(dān)保。但是案，一些銀行在強(qiáng)罷化內(nèi)控制度的同澳時(shí)，缺乏開(kāi)展信捌貸營(yíng)銷(xiāo)的技術(shù)手懊段和激勵(lì)機(jī)制，岸只是簡(jiǎn)單地采取唉以抵押擔(dān)保為主罷的信貸配給手段捌，不注重培育有藹發(fā)展前景的中小捌企業(yè)，在一定程霸度上加重了中小拌企業(yè)的融資困難懊

16、。具體表現(xiàn)在：隘笆（1）瓣商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)般理念上存在“嫌礙貧愛(ài)富”把的思想伴商業(yè)銀行經(jīng)辦營(yíng)的首要原則是扒盈利性，管理目跋標(biāo)是銀行追求利吧潤(rùn)最大化。為提襖高盈利水平，目捌前一些銀行的融氨資政策采取了傍背大款、壘大戶的邦經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路。凹也就是說(shuō)，銀行斑把貸款放給大型阿企業(yè)和中小企業(yè)按、貸款100萬(wàn)伴元和貸款100凹0萬(wàn)，其花費(fèi)的岸時(shí)間和人力相差絆無(wú)幾，而產(chǎn)生的凹效益卻是不同的扒，這就造成銀行癌工作人員在追求俺利潤(rùn)最大化的前暗提下，寧可做“背批發(fā)”業(yè)務(wù)而不般愿意做“零售”搬業(yè)務(wù)，中小企業(yè)啊很顯然不能成為百銀行“批發(fā)”業(yè)傲務(wù)的對(duì)象，因而矮其通過(guò)銀行獲得暗經(jīng)營(yíng)資本的可能疤性不言而喻，而凹中小企業(yè)本身一八

17、些固有的缺陷，埃使銀行對(duì)其貸款襖存在抵押擔(dān)保難白、跟蹤監(jiān)督難和般債權(quán)維護(hù)難。因絆此，發(fā)放給中小暗企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大暗、成本高、收益頒低，中小企業(yè)申昂貸無(wú)門(mén)，實(shí)在正埃常不過(guò)之事。霸（2）按信貸人員出現(xiàn)超班前的“慎貸”和安“惜貸”拜意識(shí)斑銀行信貸人員若扒把資金給中小企凹業(yè)，放貸資金能拔收回還好說(shuō)，若背出現(xiàn)到期本息無(wú)拌法收回，產(chǎn)生不稗良貸款，則貸款敗經(jīng)辦人員有可能哀會(huì)被受到扣薪、稗調(diào)離崗位、停職隘等處罰，因而信白貸員不能不小心藹謹(jǐn)慎，如履薄冰扳，不愿輕易選擇懊中小企業(yè)進(jìn)行貸氨款營(yíng)銷(xiāo)。鞍（3）疤銀行信貸政策標(biāo)吧準(zhǔn)劃分不夠細(xì)化捌銀行信貸政策沒(méi)艾有對(duì)貸款市場(chǎng)和阿營(yíng)銷(xiāo)客戶進(jìn)行市吧場(chǎng)細(xì)分，導(dǎo)致中叭小企業(yè)的融資需柏

18、求難以引起關(guān)注芭并得到支持。銀伴行在制定行業(yè)信氨貸政策、客戶評(píng)礙級(jí)、綜合授信、癌操作流程等方面拌執(zhí)行的是嚴(yán)格標(biāo)傲準(zhǔn)，中小企業(yè)由捌于資產(chǎn)較小、信矮用程度低、財(cái)務(wù)把指標(biāo)不理想、難擺找到合適的擔(dān)保疤單位等原因，一暗般無(wú)法邁過(guò)銀行盎設(shè)定的門(mén)檻，銀昂行貸款投放的重案點(diǎn)只能是大型、叭優(yōu)質(zhì)客戶，中小按企業(yè)貸款所固有案的“金額小、次靶數(shù)多、手續(xù)繁、按費(fèi)用高、風(fēng)險(xiǎn)大鞍”的特點(diǎn)決定了矮其貸款融資必然岸受到擠壓。 笆絆 （4）靶商業(yè)銀行在融資爸方面存在“抓大按放小”藹的營(yíng)銷(xiāo)思路癌支持中小企業(yè)的疤發(fā)展是各級(jí)銀行佰義不容辭的責(zé)任安，中小企業(yè)的發(fā)唉展也會(huì)促進(jìn)銀行埃業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)懊，積極改進(jìn)對(duì)中把小企業(yè)的金融服熬務(wù)，不是政

19、治口啊號(hào)，而是銀行業(yè)氨實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)辦展需要，是實(shí)現(xiàn)岸小企業(yè)和銀行共敖盈的需要。但目吧前一些商業(yè)銀行奧對(duì)中小企業(yè)支持?jǐn)〈嬖谡J(rèn)識(shí)上和觀捌念上的差距，在爸融資方面存在“懊抓大放小”的營(yíng)搬銷(xiāo)思路，貸款不俺斷向大型客戶、鞍優(yōu)質(zhì)客戶和某些啊行業(yè)高度集中。哀鞍（扳四敖）政府對(duì)中小企俺業(yè)發(fā)展政策扶持稗力度不夠埃矮 壩1岸案信用體系建設(shè)不拌夠完善，信息不巴對(duì)稱影響了銀行俺貸款投放壩 敗由于信用體系建芭設(shè)不完善，中小半企業(yè)在工商、稅哎務(wù)、法院、海關(guān)俺等方面的信用記矮錄和信息無(wú)法搜隘尋，信息不對(duì)稱挨影響了銀行貸款愛(ài)投放。另外，一佰些地區(qū)的政府部扒門(mén)誠(chéng)信度不高，爸對(duì)銀行依法維護(hù)哀債權(quán)、制裁打擊隘惡意逃廢銀行債胺務(wù)的

20、行為支持力矮度不夠。地方政皚府、銀監(jiān)局等政敗府職能部門(mén)對(duì)構(gòu)辦建誠(chéng)信社會(huì)宣傳跋力度不夠。柏挨 盎2疤拜由政府投資組建笆的政策性信用擔(dān)鞍保公司在緩解中百小企業(yè)擔(dān)保難的哀作用發(fā)揮不夠充板分，限制了擔(dān)保笆業(yè)務(wù)開(kāi)展傲 瓣如擔(dān)保公司對(duì)中盎小企業(yè)貸款審查疤嚴(yán)格程度不啻于壩銀行、需要貸款昂企業(yè)提供反擔(dān)保氨等等。皚礙 捌 哎3哎壩中小企業(yè)金融服頒務(wù)體系構(gòu)筑緩慢斑，直接服務(wù)中小頒企業(yè)的金融基礎(chǔ)翱薄弱凹 澳如在為中小企業(yè)澳提供教育培訓(xùn)、敖融資咨詢、技術(shù)奧開(kāi)發(fā)、法律援助愛(ài)等方面服務(wù)的中疤小企業(yè)銀行、中絆介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)敖構(gòu)較少。擺三暗、解決中小企業(yè)柏融資困難的對(duì)策耙 拔解決好中小企業(yè)啊融資難的問(wèn)題，捌關(guān)系到當(dāng)前社會(huì)癌的

21、穩(wěn)定和未來(lái)幾巴十年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)佰狀況。解決中小頒企業(yè)融資難問(wèn)題鞍，需要從以下幾百個(gè)方面著手： 胺（一）完善中小巴企業(yè)制度，健全暗治理結(jié)構(gòu) 扮當(dāng)前，我國(guó)中小敖企業(yè)普遍存在財(cái)胺務(wù)制度不健全、八財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性岸與準(zhǔn)確性較低、熬銀行利益難以保板障的現(xiàn)象，這些盎往往都由企業(yè)治扮理結(jié)構(gòu)不健全所把致。因此，建立巴現(xiàn)代企業(yè)制度、邦提高自身素質(zhì)是扳解決中小企業(yè)貸俺款難的重要途徑癌。中小企業(yè)不應(yīng)背一味地抱怨貸款?yuàn)W難，而應(yīng)把主要按精力放在練好內(nèi)襖功上，改變家族胺式管理方式，推捌動(dòng)產(chǎn)權(quán)改革，明艾晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系；樹(shù)唉立現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念安，大力開(kāi)展技術(shù)唉創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)爸者素質(zhì)和決策水阿平；規(guī)范中小企跋業(yè)財(cái)務(wù)制度，按扮照國(guó)家的有關(guān)規(guī)

22、皚定，建立能正確胺反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀拌況的制度，增加埃企業(yè)財(cái)務(wù)透明度扒。礙暗（二）建立中小懊企業(yè)信用擔(dān)保制巴度 爸中小企業(yè)融資時(shí)白刻離不開(kāi)“信用捌”二字，沒(méi)有良辦好的信用 HYPERLINK /culture/ 瓣文化頒和健康的信用環(huán)斑境，中小企業(yè)融笆資很難順利開(kāi)展懊。建立中小企業(yè)隘信用擔(dān)保制度，拌應(yīng)采取以下措施奧：1.應(yīng)培育企矮業(yè)家的信用意識(shí)般，提倡和宣揚(yáng)信拌用觀念，在“有按借有還”的良好百信用環(huán)境下改善瓣銀企之間的關(guān)系八。建立中小企業(yè)襖信用信息平臺(tái)，壩實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信百用管理監(jiān)督社會(huì)巴化。加大對(duì)違約氨的懲罰力度，增罷加違約人的違約盎成本，嚴(yán)肅懲處哎逃廢銀行債務(wù)的霸企業(yè)及其負(fù)責(zé)人瓣。2.建議成立愛(ài)

23、地方性中小企業(yè)拔信用擔(dān)保公司，扳直接為中小企業(yè)昂融資擔(dān)保，進(jìn)行把專門(mén)服務(wù)。3.鞍建立貸款聯(lián)保制壩度。即由多家中傲小企業(yè)自由聯(lián)合罷，共同簽約，規(guī)壩定簽約企業(yè)相互藹承擔(dān)銀行貸款擔(dān)挨保義務(wù)和責(zé)任風(fēng)百險(xiǎn)，強(qiáng)化各家企爸業(yè)對(duì)銀行貸款的班責(zé)任約束，以此笆提高貸款的質(zhì)量搬和效果。 辦（三）發(fā)展中小拜金融機(jī)構(gòu) 胺從需求前景看，吧中小企業(yè)的發(fā)展安將形成巨大的小扳型金融服務(wù)市場(chǎng)澳，迫切需要社會(huì)版地位與其對(duì)等的埃中小金融服務(wù)。板這是因?yàn)橹行〗鸢廴跈C(jī)構(gòu)具有服務(wù)柏優(yōu)質(zhì)、綜合、高傲效的特點(diǎn)和管理氨層次少、成本低板的優(yōu)勢(shì)，主要從傲事金融零售業(yè)務(wù)佰，正好適應(yīng)了中翱小企業(yè)的運(yùn)行特瓣點(diǎn)和融資需求，扮能夠做好為中小捌企業(yè)量身定做多凹

24、元化、多層次、擺全方位的創(chuàng)新金礙融產(chǎn)品和服務(wù)。辦現(xiàn)階段，我國(guó)雖柏然形成了以城市跋商業(yè)銀行和農(nóng)村壩信用社為代表的唉地方性中小金融辦機(jī)構(gòu)，但與巨大按的市場(chǎng)需求相比骯還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所礙以，應(yīng)盡快建立伴與完善中小商業(yè)翱銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入伴和退出標(biāo)準(zhǔn)、 HYPERLINK /riskmanagement/ 絆風(fēng)險(xiǎn)管理鞍制度、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則百以及監(jiān)管辦法。柏 安（四）為不同類芭型中小企業(yè)股權(quán)背融資創(chuàng)造條件 耙目前，大批成長(zhǎng)暗型的中小企業(yè)通版過(guò)股份制改造，佰組建成各種股份版制公司，并在此懊基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)范捌化管理，真正按拜照“產(chǎn)權(quán)明晰”鞍的原則改進(jìn)和完鞍善其法人治理結(jié)瓣構(gòu)，以便于掃清翱企業(yè)體制上的障拔礙。但是，目前澳企業(yè)

25、想進(jìn)行股權(quán)叭融資，必須經(jīng)過(guò)隘有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格挨核準(zhǔn)，符合條件巴才能進(jìn)行股票的澳公開(kāi)上市，這與昂西方國(guó)家公司制稗企業(yè)直接向社會(huì)哎募捐資金的做法胺是不一樣的。因盎此國(guó)家必須逐步絆放寬政策，創(chuàng)造骯條件，逐步形成背一個(gè)門(mén)檻高低、俺風(fēng)險(xiǎn)性大小、證暗券流動(dòng)性強(qiáng)弱各礙不相同的、多層澳次的證券市場(chǎng)體捌系，從而滿足不半同類型中小企業(yè)跋股權(quán)融資的需要岸。 四、總結(jié)扮綜上所述，解決挨中小企業(yè)融資難襖問(wèn)題，需要政府跋和企業(yè)共同努力柏。政府需要提供拌相關(guān)政策，拓寬奧中小企業(yè)融資渠百道；而企業(yè)則須隘提高自身的信用半度，適當(dāng)利用金百融產(chǎn)品，從而達(dá)辦到融資的目的。岸中小企業(yè)要想做澳大做強(qiáng)，必須從盎融資開(kāi)始。參考文獻(xiàn)疤疤1啊扳王

26、佑輝. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=2001007089.nh&dbname=CMFD2001&filetitle=%e4%b8%ad%e5%b0%8f%e4%bc%81%e4%b8%9a%e8%9e%8d%e8%b5%84%e9%97%ae%e9%a2%98%e7%a0%94%e7%a9%b6 百中小企業(yè)融資問(wèn)岸題研究半D華中師范擺大學(xué), 唉2001奧埃2澳安佟光霽. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=2001001412.nh&dbname=CDFD2001&filetitle

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28、%b5%84%e9%9a%be%e7%9a%84%e5%af%b9%e7%ad%96%e7%a0%94%e7%a9%b6 俺我國(guó)中小企業(yè)融盎資難的對(duì)策研究靶D隘中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)版位論文全文數(shù)據(jù)懊庫(kù),2009敗百4擺王繼銀扮.盎健全斑.八中小企業(yè)融資擔(dān)把保體系斑J艾河北企業(yè)熬,跋2007百,斑（2）:10把. 俺 埃把5矮版胡蝶. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=AHND200704008&dbname=cjfd2007&filetitle=%e6%b0%91%e8%90%a5%e4%b8%ad%e5%b0%8f%e4%bc%81%e4%b8

29、%9a%e8%9e%8d%e8%b5%84%e9%97%ae%e9%a2%98%e6%8e%a2%e8%ae%a8 阿民營(yíng)中小企業(yè)融靶資問(wèn)題探討絆J HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=BaseLink&Field=BaseID&TableName=CJFDBASEINFO&NaviLink=%e5%ae%89%e5%be%bd%e5%86%9c%e4%b8%9a%e5%a4%a7%e5%ad%a6%e5%ad%a6%e6%8a%a5(%e7%a4%be%e4%bc%9a%e7%a7%91%e5%ad%a6%e7%

30、89%88)&Value=AHND 疤安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)按報(bào)(社會(huì)科學(xué)版爸)背, HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=IssueLink&Field=BaseID*year*issue&TableName=CJFDYEARINFO&Value=AHND*2007*04&NaviLink=%e5%ae%89%e5%be%bd%e5%86%9c%e4%b8%9a%e5%a4%a7%e5%ad%a6%e5%ad%a6%e6%8a%a5(%e7%a4%be%e4%bc%9a%e7%a7%91%e5%ad%a6%e7%89%88) 愛(ài)2007,(0懊4)澳 .奧胺6愛(ài) 愛(ài)夏清東,付艷華稗. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=HDJJ200104033&dbname=cjfd2001&filetitle=%e5%b0%8f%e5%9e%8b%e4%bc%81%e4%b8%9a%e7%9a%84%e7%8e%b0%e7%8a%b6%e4%b8%8e%e5%8f%91%e5%b1%95%e7%ad%96%e7%95%a5%e7%a0%9