附錄六：小額貸款公司貸款五級分類實(shí)施細(xì)則

1、PAGE PAGE 13胺小額貸款公司貸熬款五級分類實(shí)施爸細(xì)則班（樣本）骯第一章伴 暗總巴 疤則挨第一條癌 絆為提高公司信貸阿管理水平，增強(qiáng)罷風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，拔防范和化解信貸矮風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸擺款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)伴原則（銀發(fā)哎20014鞍16吧號）和有關(guān)小額巴貸款公司的政策班規(guī)定，制定本實(shí)稗施細(xì)則。擺第二條捌 擺本實(shí)施細(xì)則適用版于公司所有貸款哎風(fēng)險(xiǎn)分類。昂第三條拔 邦貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（暗以下簡稱風(fēng)險(xiǎn)分百類），是指按照巴風(fēng)險(xiǎn)程度將公司拌貸款劃分為不同般檔次的過程。通斑過風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)熬到以下目的：罷（一）促進(jìn)公司按樹立審慎經(jīng)營、愛風(fēng)險(xiǎn)為本的管理白理念；阿（二）揭示貸款跋的實(shí)際價值和風(fēng)叭險(xiǎn)程度，真實(shí)、辦全面、動態(tài)

2、地反奧映貸款質(zhì)量；芭（三）及時發(fā)現(xiàn)叭貸款發(fā)放、管理疤、監(jiān)控、催收以熬及不良貸款管理辦中存在的問題，版提高經(jīng)營管理水隘平；俺（四）為充分提盎取貸款損失準(zhǔn)備巴金提供依據(jù)，增般強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。背第四條半 鞍風(fēng)險(xiǎn)分類要堅(jiān)持斑風(fēng)險(xiǎn)、真實(shí)、審扳慎、靈活及動態(tài)爸管理的原則。拜（一）風(fēng)險(xiǎn)原則扒。五級分類應(yīng)以版貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)班為主要依據(jù)，逾礙期情況只作為半一個重要參考因斑素。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是捌指潛在的、已經(jīng)辦發(fā)生但尚未實(shí)現(xiàn)罷的風(fēng)險(xiǎn)絆。奧（二）真實(shí)原則傲。應(yīng)當(dāng)以借款人般的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)案營成果、現(xiàn)金流百量、信用記錄為胺主要依據(jù)，對各疤類貸款質(zhì)量準(zhǔn)確哀分類，真實(shí)反映爸出貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀案況。背（三）審慎原則懊。要按照貸款擺風(fēng)險(xiǎn)分

3、類指導(dǎo)原哎則和本實(shí)施細(xì)翱則要求，通過對板影響債務(wù)人償還霸債務(wù)可能性的諸盎多因素的定性與壩定量分析、評估白，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)版類別。介于相鄰皚類別之間的貸款襖原則上歸入低級胺檔次。版（四）靈活原則八。貸款原則上應(yīng)柏逐筆分類。同一阿借款人在小額爸貸款公司監(jiān)管政拔策規(guī)定的最高貸班款限額范圍內(nèi)有半多筆貸款的，在翱不影響總的分類八結(jié)果的前提下，壩可將多筆貸款合扳并分類。巴（五）動態(tài)管理柏原則。公司貸款皚多為短期（不超啊過艾1搬年），原則上案1癌靶2頒個月必須進(jìn)行一岸次貸后檢查，在爸此基礎(chǔ)上進(jìn)行貸巴款分類，及時、笆動態(tài)地掌握影響凹貸款回收相關(guān)因叭素的變化情況，癌對風(fēng)險(xiǎn)狀況已翱發(fā)生重大變化的白應(yīng)及時重新認(rèn)定按。

4、襖第五條班 盎對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)襖分類應(yīng)按戶分析翱，根據(jù)借款人的把整體還款可能性頒揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，靶并以評估借款人扮的還款能力為核伴心，把借款人的隘正常業(yè)務(wù)經(jīng)營收霸入作為貸款的主百要還款來源，貸皚款的擔(dān)保作為次按要還款來源。敗第二章暗 霸核心定義罷第六條奧 背評估公司貸款質(zhì)霸量，采用以風(fēng)險(xiǎn)岸為基礎(chǔ)的分類方瓣法，按照按時、稗足額收回的可能巴性將貸款分為正骯常、關(guān)注、次級板、可疑和損失五鞍個類別，其中，百后三類合稱為不扮良貸款。絆（一）正常：借艾款人能夠履行合壩同，沒有足夠理邦由懷疑貸款本息背不能按時足額償伴還。唉（二）關(guān)注：盡百管借款人目前有瓣能力償還貸款本澳息，但存在一些跋可能對償還產(chǎn)生瓣不利影響的

5、因素?cái)[。氨（三）次級：借暗款人的還款能力版出現(xiàn)明顯問題，愛完全依靠其正常扮經(jīng)營收入無法足案額償還貸款本息岸，即使執(zhí)行擔(dān)保芭，也可能會造成扮一定損失。版（四）可疑：借礙款人無法足額償斑還貸款本息，即翱使執(zhí)行擔(dān)保，也熬肯定要造成較大背損失。芭（五）損失：在辦采取所有可能的奧措施或一切必要把的法律程序之后按，本息仍然無法壩收回，或只能收暗回極少部分。愛第三章敖 襖風(fēng)險(xiǎn)分類方法扳第七條敗 邦根據(jù)公司業(yè)務(wù)特霸點(diǎn)和不同的借款骯對象將貸款分為罷企業(yè)貸款（主指俺中小企業(yè)、艾“岸三農(nóng)暗”骯）和自然人貸款扳（含個體工商戶八）。不同借款對爸象的貸款使用不按同的分類方法。頒（一）企業(yè)貸款搬在運(yùn)用財(cái)務(wù)分析敖、現(xiàn)金流量分

6、析暗、非財(cái)務(wù)分析、把擔(dān)保分析工具，啊綜合評估借款人柏最終償還能力的傲基礎(chǔ)上進(jìn)行分類八。哎（二）自然人貸奧款可簡化手續(xù)，藹根據(jù)其信用等級胺、還本付息情況昂、工作情況、個氨人及家庭收入情半況、擔(dān)保條件等爸因素進(jìn)行分類。霸第四章矮 伴風(fēng)險(xiǎn)分類依據(jù)版第八條伴 敗公司風(fēng)險(xiǎn)分類人襖員（信貸人員和敗復(fù)審人員）要通八過各種現(xiàn)場、非扮現(xiàn)場的查閱和分稗析手段，獲取借扒款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金霸流量、非財(cái)務(wù)和靶擔(dān)保各方面的真巴實(shí)信息，運(yùn)用財(cái)扒務(wù)分析、現(xiàn)金流疤量分析、非財(cái)務(wù)俺分析、擔(dān)保分析皚等工具進(jìn)行評估佰，將影響借款人扮還款能力的各類奧因素評估結(jié)論，凹作為判定貸款分扒類的主要依據(jù)。搬第九條邦 隘財(cái)務(wù)狀況的評估凹是指在對借款人

7、癌經(jīng)營狀況和資金頒實(shí)力實(shí)地調(diào)查了佰解的基礎(chǔ)上，對按借款人財(cái)務(wù)報(bào)表俺中有關(guān)數(shù)據(jù)資料藹進(jìn)行確認(rèn)、比較板，重點(diǎn)研究和分半析借款人長短期哎償債能力、盈利敖能力和營運(yùn)能力礙等，綜合評估借爸款人的財(cái)務(wù)狀況板。熬第十條礙 爸現(xiàn)金流量分析是八指根據(jù)借款人現(xiàn)暗金流量表中現(xiàn)金爸及現(xiàn)金等價物的把信息，評估借款拜人產(chǎn)生、使用現(xiàn)氨金和現(xiàn)金等價物礙的能力、時間和罷確定性，判斷借爸款人經(jīng)營活動和拔籌融資活動的凈襖現(xiàn)金流量變化對八還款能力的影響百。現(xiàn)金流量分析案的方法和要旨同唉樣適用于對個人胺債權(quán)在其個人及昂家庭在收入、支班出和借款方面產(chǎn)阿生現(xiàn)金和現(xiàn)金等吧價物能力的分析暗。跋第十一條跋 巴擔(dān)保分析是指對疤借款人或第三人芭提供

8、的債權(quán)保障傲措施進(jìn)行分析，凹分唉為保證、抵押和哀質(zhì)押三種方式。襖主要從法律上的疤有效性、價值上哀的充足性、擔(dān)保扮續(xù)存期間的安全按性和執(zhí)行上的可矮變現(xiàn)性進(jìn)行評估半，判斷擔(dān)保作為巴第二還款來源對柏借款人還款能力懊的影響。對抵押翱品的評估，有市班場的按市場價格頒定值；沒有市場昂的參照同類抵押暗品的市場價格定奧值。岸第十二條擺 白非財(cái)務(wù)因素包括版借款人的行業(yè)風(fēng)拌險(xiǎn)因素（包括成敗本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的盎成長階段、行業(yè)捌的經(jīng)濟(jì)周期性、隘行業(yè)的盈利性和岸依賴性、產(chǎn)品的哎替代性、法律政白策、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)骯環(huán)境等）、經(jīng)營伴風(fēng)險(xiǎn)因素（包括笆借款人規(guī)模、所擺處發(fā)展階段、產(chǎn)阿品多樣化程度、白經(jīng)營策略、產(chǎn)品皚和市場分析、生昂產(chǎn)與

9、銷售環(huán)節(jié)分扒析等）、管理風(fēng)安險(xiǎn)因素（包括借絆款人組織形式、唉管理層素質(zhì)和經(jīng)翱驗(yàn)、管理層的穩(wěn)霸定性、員工素質(zhì)凹等）、自然社會跋因素、還款記錄岸（含其在銀行的百償還記錄）、還吧款意愿、貸款的擺擔(dān)保情況、債務(wù)盎償還的法律責(zé)任壩等。百第五章哎 礙風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)拔第十三條板 懊在充分分析借款扒人及時足額歸還白貸款本息的可能按性的基礎(chǔ)上，參扮照下列基本標(biāo)準(zhǔn)疤初步劃分貸款分罷類檔次后，嚴(yán)格般依據(jù)核心定義確鞍定分類結(jié)果。稗 骯一、下列情況劃阿入正常類：班1八、借款人有能力按履行合同，還款罷意愿良好，經(jīng)營霸、財(cái)務(wù)等各方面昂狀況正常，能按罷時還本付息，對唉借款人最終償還般貸款有充分把握笆。辦2俺、借款人在某些熬方面

10、即使存在一叭定的消極因素，佰但是不影響貸款靶本息按期全額償按還。翱二、有下列情況岸之一的一般劃入盎關(guān)注類：罷1頒、借款人的銷售凹收入、經(jīng)營利潤矮下降或出現(xiàn)流動澳性不足的征兆，昂一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指扮標(biāo)（主要包括流昂動比率、資產(chǎn)負(fù)般債率、銷售利潤拔率、資產(chǎn)利潤率背、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)唉率、存貨周轉(zhuǎn)率埃，以及所有者權(quán)絆益、現(xiàn)金流量）哎出現(xiàn)異常性的不隘利變化或低于同叭行業(yè)平均水平；板2案、借款人或有負(fù)辦債（如對外擔(dān)保挨、簽發(fā)商業(yè)匯票襖等）過大或與上般期相比有效大幅靶度上升；敗3按、借款人的固定拌資產(chǎn)貸款項(xiàng)鞍目出現(xiàn)重大的不癌利于貸款償還的鞍因素（如基建項(xiàng)吧目工期延長、預(yù)胺算調(diào)增骯過大）；皚4稗、借款人經(jīng)營管凹理存

11、在重大問題岸或未按約定用途伴使用貸款；伴5安、借款人改制（襖如分立、兼并、哀租賃、承包、合霸資、股份制改造暗等）對貸款可能壩產(chǎn)生不利影響；凹6拔、借款人的主要笆股東，關(guān)聯(lián)企業(yè)艾或母子公司等發(fā)靶生了重大的不利礙于貸款償還的變瓣化；鞍7版、借款人的法定八代表人和主要經(jīng)凹營者的品性出現(xiàn)板了不利于貸款償扒還的變化；斑8巴、借款人在其他佰金融機(jī)構(gòu)的貸款罷劃為次級類；唉9背、宏觀經(jīng)濟(jì)、市頒場、行業(yè)、管理笆政策等外部因素巴的變化對借款人霸的經(jīng)營產(chǎn)生不利傲影響，并可能影壩響借款人的償債捌能力；翱10辦、貸款的抵押物哀、質(zhì)押物價值下疤降，或公司對抵辦（質(zhì)）押物失去佰控制；保證的有跋效性出現(xiàn)問題，絆可能影響貸款歸

12、巴還。挨三、有下列情況拌之一的一般劃為矮次級類：擺1拔、借款人經(jīng)營虧版損，支付出現(xiàn)困敗難且難以獲得補(bǔ)巴充資金來源，經(jīng)耙營活動的現(xiàn)金流跋量為負(fù)數(shù)；扮2懊、借款人不能償拔還對其他債權(quán)人捌的債務(wù)；澳3礙、借款人已敗不得不通過出售壩、變賣主要的生敖產(chǎn)、經(jīng)營性固定暗資產(chǎn)來維持生產(chǎn)班經(jīng)營，或者通過拜拍賣抵押品、履把行保證責(zé)任等途頒徑籌集還款資金柏；藹4拌、還款人采用隱熬瞞事實(shí)等不正當(dāng)啊手段取得貸款；霸5把、借款人內(nèi)部管岸理出現(xiàn)問題，對按正常經(jīng)營構(gòu)成實(shí)斑質(zhì)損害，妨礙債背務(wù)的及時足額清翱償；爸6扮、信貸檔案不齊般全，重要法律性啊文件遺失，并且扮對還款構(gòu)成是實(shí)敗質(zhì)性影響；扒7吧、借款人在其他藹金融機(jī)構(gòu)貸款被半劃

13、為可疑類。扮四、有下列情況唉之一的一般劃為矮可疑類：阿1白、借款人處于停胺產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)稗，固定資產(chǎn)貸款盎項(xiàng)目處于停、緩版建狀態(tài)；扮2礙、借款人實(shí)際已叭資不抵債；鞍3耙、借款人進(jìn)入清矮算程序；礙4盎、借款人或其法白定代表人涉及重佰大案件，對借款鞍人的正常經(jīng)營活拜動造成重大影響頒；辦5拜、借款人改制后擺，難以落實(shí)公司癌貸款債務(wù)或雖落挨實(shí)債務(wù)但不能正胺常還本付息；耙6白、經(jīng)過多次談判爸借款人明顯沒有敖還款意愿；板7絆、已訴諸法律追壩收貸款；挨8俺、借款人在其他阿金融機(jī)構(gòu)被劃為案損失類。巴五、有下列情況吧之一的一般劃入安損失類：扳1翱、屬于公司貸款敗業(yè)務(wù)類型且符合伴金融企業(yè)呆賬挨核銷管理辦法霸（財(cái)金

14、熬20082敗8頒號）第二章規(guī)定叭的被認(rèn)定為呆賬癌條件之一的貸款暗；盎2昂、借款人無力償昂還貸款，即使啊處置抵（質(zhì)）押把物或向擔(dān)保人追稗償也只能收回很般少的部分，預(yù)計(jì)斑貸款損失率超過絆90%礙。敗第十四條愛 暗自然人（含個體笆工商戶）貸款分搬類標(biāo)準(zhǔn)：稗1隘、正常類：借款吧人家庭穩(wěn)定、身艾體狀況及收入狀笆況等良好，在貸扳款期間能夠正常拌還本付息。扮2班、關(guān)注類：借款班人連續(xù)違約期數(shù)俺達(dá)瓣2拜次；貸款本金或昂利息逾期骯15襖天（含）以內(nèi)，絆或借款人遭受重暗大自然災(zāi)害、下八崗失業(yè)等明顯影愛響貸款償還的情拌形。跋3靶、次級類：借款絆人連續(xù)違約期數(shù)案達(dá)伴3俺次；貸款本金或隘利息逾期氨30奧天（含）以內(nèi)，

15、芭出現(xiàn)舉家外遷、愛較大債務(wù)糾紛等吧情況。吧4骯、可疑類：借款把人連續(xù)違約期數(shù)唉達(dá)翱4霸次；貸款本金或板利息逾期靶30襖天以上，經(jīng)認(rèn)定氨無法足額償還貸敗款本息且公司損把失較大。襖5頒、損失類：借款敖人出現(xiàn)重大變故澳，采取所有措施案或一切必要的法版律程序無法收回拔貸款本息，或預(yù)啊計(jì)貸款損失率超啊過把90%壩。擺第六章哎 罷特別規(guī)定靶第十五條斑 半重組貸款的分類板。重組貸款扮是指公司由于借扳款人財(cái)務(wù)狀況惡奧化，或無力還款礙而對借款合同還敖款條款昂作出調(diào)整的貸款熬。此處主要包括癌：貸款展期、減巴免或全減利息罰稗息、重新規(guī)定還翱款方式等。需要罷重組的貸款應(yīng)至拔少歸為次級類；板重組后如果仍然邦逾期，或借款

16、人八仍然無力歸還的背貸款，應(yīng)至少歸骯為可疑類。霸第十六條巴 版不良貸款（包括盎次級、可疑和損疤失）最終被其他敖關(guān)聯(lián)或非關(guān)聯(lián)企敗業(yè)接收，如果新俺借款人經(jīng)過審計(jì)艾顯示有很強(qiáng)的經(jīng)爸濟(jì)實(shí)力和償債能奧力，可疑調(diào)升至凹正?；蜿P(guān)注類，俺否則，至少應(yīng)劃隘為次級類。氨第十七條扮 澳逃廢債貸款的分扳類。對逃廢公司暗債務(wù)的借款人的頒貸款，至少劃為佰關(guān)注類。并應(yīng)在佰依法追償后，按皚實(shí)際償還債務(wù)能般力進(jìn)行分類。柏第十八條瓣 癌同一自然人有斑多種情形的貸款叭，只能選擇一種埃分類方法；自然半人用于其所辦企案業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸瓣款，可并入企業(yè)疤貸款一并分類。笆第十九條 借扮款人新增貸款的澳風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，壩原則上不得高于案該借款人

17、原有貸搬款的分類級別。阿第七章 分類艾操作流程半第二十條 企安業(yè)貸款分類操作敗規(guī)程：收集整理頒貸款分類基礎(chǔ)信百息胺頒初步分析貸款基敗本情況板矮評凹估貸款償還的可擺能性拜笆組織信貸討論提皚出初分矮意見艾擺上報(bào)復(fù)審并認(rèn)定拔分類結(jié)果叭班登澳錄埃風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測臺賬及疤監(jiān)管報(bào)表等相關(guān)氨管理系統(tǒng)。跋（一）收集整理叭貸款分類基礎(chǔ)信辦息。按照風(fēng)險(xiǎn)分哀類要求，做好檔半案資料的整理和傲貸款風(fēng)險(xiǎn)分類準(zhǔn)阿備工作；認(rèn)真閱罷讀貸款檔案資料凹，并通過現(xiàn)場查案閱及非現(xiàn)場調(diào)查敖等手段，補(bǔ)充收斑集完善分類信息矮資料，獲取借款癌人財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)愛信息的真實(shí)信息凹。在收集信息過俺程中，注意收集搬有利于分析、判癌斷借款人償還可盎能性的重要信息

18、般，對有疑問的信案息應(yīng)有針對性地澳向借款人及其關(guān)疤聯(lián)客戶、有關(guān)管般理部門調(diào)查或查頒詢。瓣應(yīng)收集的重要信唉息包括：(1)把借款人目前內(nèi)部敗經(jīng)營管理狀況；絆（2）新增貸款啊和其他融資情況叭；（3）貸款使辦用情況、經(jīng)營情傲況、還款來源、拜凈收益、資產(chǎn)轉(zhuǎn)胺換周期、產(chǎn)品市頒場需求情況、借胺款人還款意愿，阿并調(diào)查核實(shí)抵（罷質(zhì)）押物等情況半；（4叭）擔(dān)保的有效性搬，保證人的擔(dān)保斑意愿，重點(diǎn)調(diào)查凹保證人的擔(dān)保能案力；（5）了解頒借款人新的發(fā)展罷方向及新項(xiàng)目的艾資金情況。版（二）初步分析吧貸款基本情況，按對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類罷的等級作出初步柏判斷?；厩闆r百分析是對借款人辦的貸款歷史、貸靶款是否逾期、逾敗期情況等情況

19、進(jìn)伴行分析。分析的八重點(diǎn)是了解貸款氨的目的，還款來皚源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周叭期和還款記錄等奧情況。翱（1）貸款目的叭分析。主要是分阿析合同最初盎約定用途與貸款藹實(shí)際用途是否一鞍致，這是判斷貸把款是否正常的最凹基本標(biāo)志疤。皚（2）還款來源跋分析。借款人的艾還款來源主要有昂借款人的經(jīng)營收奧入、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換或拌銷售、抵押品處阿置、重新籌資及辦保證人代償?shù)?。把各種還款來源的柏穩(wěn)定性和變現(xiàn)能頒力不同，風(fēng)險(xiǎn)程版度也不同，其正瓣常經(jīng)營收入是償靶還債務(wù)最有保障笆的來源。對還款扳來源分析，重點(diǎn)八是查明現(xiàn)實(shí)償還半貸款的來源及構(gòu)跋成，與原約定的背還款來源是否一背致，是否存在風(fēng)按險(xiǎn)。哎（3）資產(chǎn)轉(zhuǎn)愛換周期分析。資版產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期是信

20、奧貸資金由金融資霸本轉(zhuǎn)化為實(shí)物資愛本，再由瓣實(shí)物資本轉(zhuǎn)化為疤金融資本的過程辦。分析重點(diǎn)是企柏業(yè)產(chǎn)品銷售及存啊貨情況，應(yīng)收賬襖款的變化情況跋，借款人資產(chǎn)結(jié)半構(gòu)的突出變化，奧貸款項(xiàng)目的進(jìn)度艾情況等。通過分把析，考查澳貸款期限的安排把、還款來源的確懊定是否與資產(chǎn)轉(zhuǎn)愛換周期相匹配。絆（4）還款記錄疤分析。通過查閱扳還款記錄，了解艾貸款是否正常還斑本付息，有無嚴(yán)敖重拖欠白，貸款是否經(jīng)歷伴過重組，本息逾安期時間，愛是否已掛賬停息霸以及應(yīng)收未收利佰息積累金額等有般關(guān)信息，并據(jù)以埃作為判斷借款人耙還款意愿的重要昂依據(jù)。暗（三）運(yùn)用財(cái)務(wù)拌分析、現(xiàn)金流量拜分析、非財(cái)務(wù)分?jǐn)[析、擔(dān)保分析工皚具，綜合評估貸傲款償還的可

21、能性霸。分別歸納出財(cái)背務(wù)、現(xiàn)金流量、頒非財(cái)務(wù)因素以及扒擔(dān)保分析的要點(diǎn)凹，列出各項(xiàng)分析罷中影響貸款償還皚的主要有利因素爸和不利因素，并伴完成分類初步情叭況的撰寫工作。班（四）組織信貸拌討論并提出初分壩意見，分類人員柏應(yīng)綜合評估貸款罷償還的可能性，擺提出初步的分類暗意見，并進(jìn)行信扒貸討論，重點(diǎn)對板貸款資料的完整靶性和初分結(jié)果的拔準(zhǔn)確性進(jìn)行集體搬討論并提出公司頒的分類意見，由挨公司總經(jīng)理簽署奧審核意見。矮公司要詳細(xì)記錄絆參與信貸討論人襖員的意見。對分唉類結(jié)果有爭議的鞍貸款，還應(yīng)詳細(xì)叭注明存在爭議的礙問題及理由，并鞍歸檔管理，以便熬今后檢查、考核擺或重新認(rèn)定。癌（五）上報(bào)復(fù)審熬并確認(rèn)分類結(jié)果皚。公司應(yīng)

22、將貸款斑分類的相關(guān)資料艾報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)管理扒委員會進(jìn)行復(fù)審唉，并按權(quán)限確認(rèn)按分類結(jié)果。對分哀類結(jié)果認(rèn)定有爭頒議的貸款，應(yīng)記隘錄在案備查。哎第二十一條 傲 把自然人貸款分類八操作規(guī)程：收集擺并填寫貸款分類白的基礎(chǔ)信息頒哀 簡要分析氨、評估貸款償還斑的可能性爸半組織信貸討論提般出初分意見鞍哎認(rèn)定分類結(jié)果扮襖登錄風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測臺擺賬及監(jiān)管報(bào)表等邦相關(guān)管理系統(tǒng)。埃（一）收集并填埃寫貸款分類的基翱礎(chǔ)信息。整理現(xiàn)八有信貸檔案資料半，收集完善相關(guān)凹基礎(chǔ)信息。主要巴包括以下基礎(chǔ)信俺息：（1）借款拜人及貸款的基本邦情況。（包括：凹借款人的姓名、胺家庭住址及成員芭、收入來源及狀俺況、貸款金額、啊貸款方式、貸款澳起止日期等）

23、。暗（2）貸款使用班的基本情況。包壩括：是否按約定佰用途使用貸款、白貸款逾期情況、八貸款欠息情況。疤（3）非財(cái)務(wù)因拌素信息。包括：吧借款人還款意愿按、家庭穩(wěn)定情況隘、個人狀況等。俺（4）擔(dān)保情況稗。包括：擔(dān)保合敗同是否合法、有襖效、保證人代償爸能力、抵（質(zhì)）版押物及其價值、壩抵（質(zhì)）押物的凹變現(xiàn)能力等。跋（二）簡要分析隘、評估貸款償還藹的可能性，提出哎初步分類意見。辦自然人無財(cái)務(wù)報(bào)凹表，無法分析現(xiàn)佰金流量，應(yīng)主要哀依據(jù)非財(cái)務(wù)分析半和擔(dān)保分析，真礙實(shí)了解借款人收疤入狀況、還款意霸愿、擔(dān)保合同合版法有效性、保證愛人代償能力、抵柏（質(zhì)）押物及其霸價值和變現(xiàn)能力辦以及其他因素，岸綜合分析評估影矮響貸款

24、償還的主啊要有利因素和不挨利因素，并歸納皚出要點(diǎn)，提出初捌步的分類理由。霸（三）確定分類安結(jié)果。分類人員叭對貸款提出初步吧的分類理由后，笆由公司總經(jīng)理簽邦署審核意見，并案按權(quán)限確認(rèn)分類扳結(jié)果。對分類結(jié)爸果有爭議的，可疤組織信貸討論，背共同商定，最后傲由風(fēng)險(xiǎn)管理委員盎會確認(rèn)。岸第二十二條 耙登錄哀分類結(jié)果。公司氨風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)根昂據(jù)貸款芭風(fēng)險(xiǎn)藹分類認(rèn)定結(jié)果，拜逐筆登記貸款風(fēng)拔險(xiǎn)監(jiān)測臺賬，并哎錄入監(jiān)管報(bào)表等隘管理系統(tǒng)，及時矮準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)斑貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情跋況。隘第八章 部門氨職責(zé)胺第二十三條 百公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分艾類在風(fēng)險(xiǎn)管理委跋員會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)百下，由信貸業(yè)務(wù)叭部牽頭，風(fēng)險(xiǎn)控胺制部、計(jì)劃財(cái)務(wù)拌部參與，分工負(fù)邦責(zé)，緊密配合，奧共同實(shí)施。鞍第二十四條 襖信貸業(yè)務(wù)部職責(zé)扳：捌（一）組織客戶奧經(jīng)理（項(xiàng)目負(fù)責(zé)疤人）收集整理信啊息資料，完善分稗類檔案，對借款安人的還款能力進(jìn)半行綜合分析；組扒織信貸討論，初案步確定風(fēng)險(xiǎn)分類瓣結(jié)果，撰寫分類哎報(bào)告，并對貸款艾分類資料信息的凹真實(shí)性負(fù)責(zé)；巴（二）按月與計(jì)哎劃財(cái)務(wù)部捌門稗核對賬目并向監(jiān)皚管部門上報(bào)貸款板風(fēng)險(xiǎn)分類情況；笆（三）將貸款風(fēng)皚險(xiǎn)分類資料納入斑客戶貸款檔案，哀并妥善保管；芭（四）在借邦款人出現(xiàn)不利因氨素，影響還款可版能性時，應(yīng)及時艾組織貸款風(fēng)險(xiǎn)分半類的調(diào)整跋；稗（五）根據(jù)分類盎過程中發(fā)現(xiàn)的問艾題和不同類