銀行從業(yè)資格考試教材

1、藹第 叭1熬 篇 銀行知識安與業(yè)務笆第 暗1暗 章 中國銀行絆體系概況本章概要暗本章主要介紹中按國銀行體系基本敗概況。中國 銀爸行體系由中央銀哎行、監(jiān)管機構、搬自律組織和銀行扳業(yè)金融機構組成壩。中國人民銀行拌是中央銀行，在敗國務院領導下，愛制挨定和執(zhí)行貨幣政靶策，防范和化解拌金融風險。維護唉金融穩(wěn)定。中國班銀行業(yè)監(jiān)督管理邦委扒員會（簡稱銀監(jiān)案會）負責對全國板銀行業(yè)金融機構跋及其業(yè)務活動實澳施監(jiān)管。中國銀背行吧業(yè)協(xié)會是在民政扒部登記注冊的全氨國性非營利社會氨團體。是中國銀唉行業(yè)的自律組織靶。暗中國的銀行業(yè)金白融機構包括政策叭性銀行（國家開隘發(fā)銀行、中國進案出口銀行、中國疤農搬業(yè)發(fā)展銀行）、耙大型

2、商業(yè)銀行（礙中國工商銀行、吧中國農業(yè)銀行、隘中國銀行、中國斑建絆設銀行和交通銀芭行）、中小商業(yè)拔銀行（股份制商岸業(yè)銀行和城市商百業(yè)銀行）、農村半金班融機構（農村信邦用社、農村商業(yè)唉銀行、農村合作扮銀行、村鎮(zhèn)銀行捌與農村資金互助艾社）。愛以及中國郵政儲艾蓄銀行和外資銀鞍行。銀監(jiān)會監(jiān)管敗的非銀行金融機罷構包括金融資產(chǎn)罷管笆理公司、信托公哀司、企業(yè)集團財翱務公司、金融租暗賃公司、汽車金絆融公司和貨幣經(jīng)哎紀公司。搬1.1癌扒中央銀行、監(jiān)管耙機構與自律組織八1.1.1奧癌中央銀行阿中國的中央銀行氨是中國人民銀行拔（The Pe伴oples 稗Bank of扳 China，般PBC），成昂立于 1948扒

3、 年。在 19耙84 年之前。阿中國人民銀行同哎時承擔著中央銀按行、金融機構監(jiān)把管盎及辦理工商信貸埃和儲蓄業(yè)務的職靶能。自 198叭4 年 1 月埃 1 日起。中扳國人民銀行開始翱專佰門行使中央銀行耙的職能，所承擔疤的工商信貸和儲巴蓄業(yè)務職能移交罷至新設立的中國皚工笆商銀行。199芭5 年 3 月敖 18 日，第昂八屆全國人民代頒表大會第二次會邦 議通過了中辦華人邦民共和國中國人愛民銀行法（以佰下簡稱中國人扮民銀行法），邦中國人民銀行作艾為拜中央銀行以法律按形式被確定下來拌。2003 年搬，中國人民銀行巴對銀行業(yè)金融機矮構的監(jiān)氨管職責由新設立靶的銀監(jiān)會行使。1.職能襖2003 年 吧12 月

4、27昂 日修訂后的哀中國人民銀行法霸第二條規(guī)定了按中國人民銀行半的職能：“中國熬人民銀行在國務安院領導下。制定礙和執(zhí)行貨幣政策佰，防范和化解金氨融唉風險，維護金融捌穩(wěn)定?！?.職責罷中國人民銀行佰法第四條規(guī)定翱了中國人民銀行耙的職責：愛（1）發(fā)布與履辦行其職責有關的愛命令和規(guī)章：案（2）依法制定瓣和執(zhí)行貨幣政策襖；扮（3）發(fā)行人民耙?guī)牛芾砣嗣駧虐毫魍?；骯（4）監(jiān)督管理敗銀行間同業(yè)拆借岸市場和銀行間債稗券市場；柏（5）實施外匯八管理，監(jiān)督管理埃銀行間外匯市場稗；稗（6）監(jiān)督管理盎黃金市場；昂（7）持有、管哎理、經(jīng)營國家外般匯儲備、黃金儲啊備；搬（8）經(jīng)理國庫襖；俺（9）維護支付敖、清算系統(tǒng)的正

5、爸常運行。愛（10）指導、懊部署金融業(yè)反洗瓣錢工作，負責反哎洗錢的資金監(jiān)測吧；靶背景知識：國家跋外匯管理局稗外匯管理，是指百一國政府授權國般家貨幣金融管理埃當局或其他國家壩 機關，對捌外匯收支、買賣奧、借貸、轉移以叭及國際間的結算版、外匯匯率和外背匯市場等實行的管制措施。伴根據(jù)國務院“三跋定”方案。國家拌外匯管理局的主襖要職責是：擺（一）設計、推把行符合國際慣例案的國際收支統(tǒng)計敖體系。擬定并組瓣織實施國跋際收支統(tǒng)計申報稗制度，負責國際壩收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的癌采集，編制國際搬收支平衡表。般（二）分析研究藹外匯收支和國際皚收支狀況，提出瓣維護國際收支平暗衡的政策跋建議，研究人民般幣在資本項目下般的可兌換

6、。板（三）擬定外匯叭市場的管理辦法襖，監(jiān)督管理外匯隘市場的運作秩序擺，培育和疤發(fā)展外匯市場；絆分析和預測外匯阿市場的供需形勢背，向中國人民銀把行提供制定匯瓣率政策的建議和扮依據(jù)。拔（四）制定經(jīng)常昂項目匯兌管理辦稗法，依法監(jiān)督經(jīng)稗常項目的匯兌行傲為；規(guī)范壩境內外外匯賬戶白管理。背（五）依法監(jiān)督叭管理資本項目下稗的交易和外匯的澳匯入、匯出及兌搬付。芭（六）按規(guī)定經(jīng)暗營管理國家外匯暗儲備。拔（七）起草外匯罷行政管理規(guī)章，敗依法檢查境內機拌構執(zhí)行外匯管理頒法規(guī)的情搬況、處罰違法違耙規(guī)行為。傲（八）參與有關隘國際金融活動。爸（九）承辦國務叭院和中國人民銀奧行交辦的其他事笆項。疤（11）負責金般融業(yè)的統(tǒng)計

7、、調百查、分析和預測耙；捌（12）作為國愛家的中央銀行，頒從事有關的國際佰金融活動；八（13）國務院稗規(guī)定的其他職責艾。辦中國人民銀行為艾執(zhí)行貨幣政策。阿可以依照中國氨人民銀行法第艾四章的有關規(guī)襖定從事金融業(yè)務白活動。礙1.1.2把按監(jiān)管機構氨1.癌歷史沿革與監(jiān)管矮對象熬中國的銀行業(yè)監(jiān)靶管機構是中國銀靶行業(yè)監(jiān)督管理委案員會（Chin骯a Banki扮ng暗Regulat半ory Com瓣mission擺，CBRC），鞍成立于 200辦3 年 4 月鞍。2003 年艾 12 月 2斑7 日第十氨屆全國人民代表矮大會常 務委員柏會第六次會議通邦過了中華人民哀共和國銀行業(yè)監(jiān)襖督管矮理法（以下簡百稱銀

8、行業(yè)監(jiān)督安管理法），并爸自 2004 靶年 2 月 1熬 日起正式施行吧。罷2006 年 耙10 月 31靶 日，第十屆全扒國人民代表大會笆常 務委員會第扮二十四次會議通愛過了該法修正案。稗銀行業(yè)監(jiān)管管版理法第二條規(guī)拔定：“國務院銀巴行業(yè)監(jiān)督管理機奧構負責對全國傲銀行業(yè)金融機構扳及其業(yè)務活動監(jiān)暗督管理的工作。辦本法所稱銀行業(yè)襖金融機構，是指邦在愛中華人民共和國笆境內設立的商業(yè)般銀行、城市信用矮合作社、農村信敗用合作社等吸收阿公白眾存款的金融機半構以及政策性 熬銀行。對在中華背人民共和國境內邦設立的金融資產(chǎn)懊管理案公司、信托投資絆公司、財務公司罷、金融租賃公司霸以及經(jīng)國務院銀熬行業(yè)監(jiān)督管理機瓣構

9、扳批準設立的其他岸金融機構的 監(jiān)案督管理，適用本矮法對銀行業(yè)金融百機構監(jiān)督管理的奧規(guī)定?！?.監(jiān)管職責艾根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)伴督管理法的規(guī)癌定以及國務院關吧于金融監(jiān)管的分般工，銀監(jiān)會的具體職責是：暗（1）依照法律稗、行政法規(guī)制定藹并發(fā)布對銀行業(yè)巴金融機構及其業(yè)搬務活動監(jiān)督管絆理的規(guī)章、規(guī)則鞍；哎（2）依照法律敖、行政法規(guī)規(guī)定熬的條件和程序，盎審查批準銀行業(yè)背金融機構的設壩立、變更、終止把以及業(yè)務范圍；吧（3）對銀行業(yè)霸金融機構的董事板和高級管理人員扒實行任職資格管案理；扳（4）依照法律霸、行政法規(guī)制定奧銀行業(yè)金融機構骯的審慎經(jīng)營規(guī)則矮；骯（5）對銀行業(yè)捌金融機構的業(yè)務擺活動及其風險狀岸況進行非現(xiàn)場監(jiān)癌

10、管，建立銀行扳業(yè)金融機構監(jiān)督吧管理信息系統(tǒng)，唉分析、評價銀行啊業(yè)金融機構的風啊險狀況；罷（6）對銀行業(yè)拌金融機構的業(yè)務扳活動及其風險狀搬況進行現(xiàn)場檢查愛，制定現(xiàn)場檢爸查程序，規(guī)范現(xiàn)愛場檢查行為；瓣（7）對銀行業(yè)壩金融機構實行并爸表監(jiān)督管理：邦（8）會同有關罷部門建立銀行業(yè)吧突發(fā)事件處置制罷度， 制定銀行唉業(yè)突發(fā)事件處置般預案，明確處置斑機構和人員及其跋職責、處置措施板和處置程序，及邦時、有效地處置凹銀行業(yè)突發(fā)事件；邦（9）負責統(tǒng)一罷編制全國銀行業(yè)胺金融機構的統(tǒng)計拌數(shù)據(jù)、報表，并襖按照國家有關規(guī)定予以公布；昂（10）對銀行爸業(yè)自律組織的活叭動進行指導和監(jiān)捌督；斑（11）開展與疤銀行業(yè)監(jiān)督管理案有

11、關的國際交流敖、合作活動；盎（12）對已經(jīng)邦或者可能發(fā)生信絆用危機，嚴重影霸響存款人和其他捌客 戶合法權益芭的稗銀行業(yè)金融機構壩實行接管或者促澳成機構重 組；唉（13）對有違拜法經(jīng)營、經(jīng)營管澳理不善等情形的拜銀行業(yè)金融機構百予以撤銷；捌（14）對涉嫌艾金融違法的銀行埃業(yè)金融機構及其絆工作人員以及關叭聯(lián)行為人的賬戶八予以查詢，對涉拌嫌轉移或者隱匿稗違法資金的申請背司法機關予以凍百結；昂（15）對擅自啊設立銀行業(yè)金融隘機構或非法從事白 銀行業(yè)金融機爸構的業(yè)務活動的俺，予以取締；氨（16）負責國擺有重點銀行業(yè)金癌融機構監(jiān)事會的稗日常管理工作 拔；啊（17）承辦國白務院交辦的其他叭事項。盎3.按監(jiān)管理

12、念、目標版和標準安銀監(jiān)會自成立以笆來，為提高銀行隘監(jiān)管的有效性，耙化解銀行業(yè)風險氨，促進銀行業(yè)安穩(wěn)健發(fā)展，采取案了一系列措施。百在銀行監(jiān)管建設背方面取得了積極傲進展，其中，最安為藹突出的是提出了拔新的監(jiān)管理念，白確立了明確的監(jiān)斑管目標，并提出扳了良好監(jiān)管的標搬準。（1）監(jiān)管理念耙在總結國內外監(jiān)岸管經(jīng)驗的基礎上霸，銀監(jiān)會提出了骯銀行業(yè)監(jiān)管的新擺理念，即“管邦風險、管法人、艾管內控、提高透芭明度”。阿胺“管風險”，即背堅持以風險為核頒心的監(jiān)管內容，挨通過對銀行業(yè)金盎融機構的現(xiàn)百場檢查和非現(xiàn)場艾監(jiān)管，對風險進斑行跟蹤監(jiān)控，對翱風險早發(fā)現(xiàn)、早安預警、早控制、暗早處置；案隘“管法人”，即胺堅持法人監(jiān)管。

13、澳重視對每個銀行阿業(yè)金融機構總體啊金融風險的胺把握、防范和化辦解。并通過法人敖實施對整個系統(tǒng)阿的風險控制；拔胺“管內控”，即巴堅持促進銀行內瓣控機制的形成和笆內控效率的提高瓣 ，注重構建唉風險的內部防線靶；隘版“提高透明度”疤，即加強信息披挨露和透明度建設愛，通過加強銀行拔業(yè)金融機構辦和監(jiān)管機構的信胺息披露，提高銀奧行業(yè)金融機構經(jīng)啊營和監(jiān)管工作的疤透明度。（2）監(jiān)管目標頒監(jiān)管目標是監(jiān)管八者追求的最終效啊果或最終狀態(tài)。澳銀行業(yè)監(jiān)督管靶理法第三條盎規(guī)定：“銀行業(yè)哀監(jiān)督管理的目標敖是促進銀行業(yè)的頒合法、穩(wěn)健運行柏，維護公眾對銀藹行盎業(yè)的信心。銀行癌業(yè)監(jiān)督管理應當哎保護銀行業(yè)公平埃競爭，提高銀行稗業(yè)競

14、爭能力?！卑迷诎汛嘶A上，銀監(jiān)爸會結合國內外銀擺行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗，百提出了四個具體唉監(jiān)管目標：芭罷通過審慎有效的絆監(jiān)管，保護廣大安存款人和消費者骯的利益；隘擺通過審慎有效的岸監(jiān)管，增進市場艾信心；瓣般通過宣傳教育工敖作和相關信息披襖露，增進公眾對擺現(xiàn)代金融的了解板；澳唉努力減少金融犯邦罪。邦四個目標共同構俺成我國銀行監(jiān)管擺目標的有機體系跋。（3）監(jiān)管標準扳為規(guī)范監(jiān)管行為笆，檢驗監(jiān)管工作岸成效，在總結國擺內外銀行監(jiān)管工俺作經(jīng)驗的基礎瓣上，銀監(jiān)會提出安了良好監(jiān)管的六哀條標準，包括：邦胺促進金融穩(wěn)定和巴金融創(chuàng)新共同發(fā)百展；霸隘努力提升我國銀拔行業(yè)在國際金融稗服務中的競爭力矮；百捌對各類監(jiān)管設限拌要科學、

15、合理，壩有所為，有所不跋為，減少一切不巴必要的限制 ；氨罷鼓勵公平競爭、熬反對無序競爭；艾暗對各類監(jiān)管者和背被監(jiān)管者都要實凹施嚴格、明確的愛問責制；背昂高效、節(jié)約地使熬用一切監(jiān)管資源辦。4.監(jiān)管措施（1）市場準入鞍銀行業(yè)金融機構昂的市場準入主要半包括三個方面 襖：機構、業(yè)務和俺高級管理人員。熬機構準入是指批藹準金融機構法人礙或分支機構的 艾設立和變更；業(yè)按務準入是指批準吧金融埃機構的業(yè)務范圍斑以及開辦新的產(chǎn)版品和服務；高級傲管理人員準入是礙指對金融機構董柏事哀及高級管理人員靶的任職資格進行矮審查核準。阿（2）非現(xiàn)場監(jiān)敗管板非現(xiàn)場監(jiān)管是指拌銀監(jiān)會根據(jù)審慎把監(jiān)管的要求。通頒過收集有關銀行扮業(yè)金融機

16、構經(jīng)班營管理相關數(shù)據(jù)靶資料，運用一定昂的技術方法。研奧究分析銀行業(yè)金澳融機構經(jīng)營的總瓣體襖狀況、風險管理俺狀況以及合規(guī)情百況等。發(fā)現(xiàn)其風斑險管理中存在的盎問題，并對其穩(wěn)斑健性進行評價。（3）現(xiàn)場檢查暗現(xiàn)場檢查是指銀疤監(jiān)會根據(jù)審慎監(jiān)昂管的要求，監(jiān)管霸人員通過實地查矮閱銀行業(yè)金融捌機構經(jīng)營活動的藹賬表、文件、檔半案等各種資料和阿座談詢問等方法吧，對銀行業(yè)金融案機俺構的風險性和合按規(guī)性進行分析、稗檢查、評價和處搬理的一種監(jiān)管手藹段。（4）監(jiān)管談話胺銀監(jiān)會根據(jù)履行百職責的需要，可哀以與銀行業(yè)金融叭機構的董事、高安級管理人員進斑行監(jiān)管談話，要佰求其就業(yè)務活動白和風險管理的重骯大事項作出說明壩。扮（5）信

17、息披露拜監(jiān)管斑信息披露監(jiān)管是唉指銀監(jiān)會要求銀皚行業(yè)金融機構按哀照規(guī)定如實向社敖會公眾披露壩財務會計報告、芭風險管理狀況、奧董事和高級管理懊人員變更以及其捌他重大事項等信佰息。版1.1.3皚疤自律組織巴我國的銀行業(yè)自巴律組織是中國銀扳行業(yè)協(xié)會（Ch叭ina Ban骯king As邦sociati搬on，CBA）瓣，扒成立于 200癌0 年，是在民笆政部登記注冊的壩全國性非營利社案會團體。主管單癌位為銀監(jiān)把會。凡經(jīng)銀監(jiān)會笆批準成立的、具芭有獨立法人資格搬的全國性銀行業(yè)壩金融機構以及在盎華哀外資金融機構，昂承認中國銀行襖業(yè)協(xié)會章程，阿均可申請加入中板國銀行業(yè)協(xié)會成罷為笆會員；在民政部頒門登記注冊的各

18、拜?。ㄗ灾螀^(qū)、直班轄市、計劃單列班市）銀行業(yè)協(xié)會骯，柏承認中國銀行叭業(yè)協(xié)會章程，百均可申請加入中傲國銀行業(yè)協(xié)會成把為準會員。1.協(xié)會宗旨班中國銀行業(yè)協(xié)會昂以促進會員單位半實現(xiàn)共同利益為案宗旨，履行自律懊、維權、協(xié)調、邦服務職能，維護耙銀行業(yè)合法權益岸，維護銀行業(yè)市懊場秩序，提高銀班行業(yè)從業(yè)人員素絆質，隘提高為會員服務壩的水平，促進銀斑行業(yè)的健康發(fā)展癌。2.會員單位邦截至 2009跋 年 8 月，斑中國銀行業(yè)協(xié)會唉共有 132 氨家會員單位和 捌1 家觀察員單埃位。懊會員單位包括政盎策性銀行、國有拜商業(yè)銀行、股份拜制商業(yè)銀行、城吧市商業(yè)銀行、資奧產(chǎn)瓣管理公司、中央般國債登記結算有稗限責任公司、中

19、白國郵政儲蓄銀行拌、農村商業(yè)銀行癌、扮農村合作銀行、板農村信用社聯(lián)合案社、外資銀行、拔各省（自治區(qū)、愛直轄市、計劃單熬列盎市）銀行業(yè)協(xié)會澳、金融租賃公司哎。觀察員單位為辦中國銀聯(lián)股份有安限公司。3.組織機構叭中國銀行業(yè)協(xié)會爸的最高權力機構藹為會員大會，由啊參加協(xié)會的全體柏會員單位組芭成。會員大會的藹執(zhí)行機構為理事柏會。對會員大會霸負責。理事會在鞍會員大會閉會期艾間熬負責領導協(xié)會開耙展日常工作。理挨事會閉會期間，巴常務理事會行使奧理事會職責。常板務板理事會由會長 岸1 名、專職副鞍會長 1 名、半副會長若干名、熬秘書長 1 名盎組成。協(xié)會設監(jiān)澳事會。由監(jiān)事長啊 1 名、監(jiān)事岸若干名組成。瓣截至

20、2009耙 年 8 月，拔 中國銀行業(yè)協(xié)愛會設有 10 凹個專業(yè)委員會，隘即法律工作委員敗會、自律工作委安員會、銀行業(yè)從敗業(yè)人員資格認證唉委員會、農村合隘作金融工作委員絆會、班銀團貸款與交易矮專業(yè)委員會、外矮資銀行工作委員扒會、托管業(yè)務專拜業(yè)委員會、保理靶專暗業(yè)委員會、金融搬租賃專業(yè)委員會擺、銀行卡專業(yè)委礙員會。日常辦事案機構為秘書處。伴秘爸書處設秘書長 耙1 名，副秘書頒長若干名。懊1.2矮吧銀行業(yè)金融機構辦銀行業(yè)監(jiān)督管挨理法第二條規(guī)罷定：“本法所稱頒銀行業(yè)金融機構矮，是指在中華拌人民共和國境內八設立的商業(yè)銀行扒、城市信用合作藹社、農村信用合捌作社等吸收公眾般存胺款的金融機構以叭及政策性 銀

21、行按?！睌[1.2.1把傲政策性銀行哎為促進“瓶頸”矮產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促哎進進出口貿易。澳支持農業(yè)生產(chǎn)優(yōu)把化，并促進國拌家專業(yè)銀行向商八業(yè)銀行的轉化。澳1994 年，案我國成立了國家百 開發(fā)銀行、中凹國進出口耙銀行和中國農業(yè)挨發(fā)展銀行三家政澳策性銀行。分別按承擔國家重點建啊設項目融資、支百持哀進出口貿易融資敖和農業(yè)政策性貸耙款的任務。班1.疤國家開發(fā)銀行翱國家開發(fā)銀行成翱立于 1994昂 年 3 月，阿成立時的主要任霸務是：按照國家壩的法律法扮規(guī)和方針政策。俺籌集和引導境內頒外資金，向國家八基礎設施、基礎俺產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)拌（稱叭為“兩基一支”唉）的大中型基本案建設和技術改造唉等政策性項目及唉配套工程

22、發(fā)放貸唉款，傲從資金來源上對拔固定資產(chǎn)總量進骯行控制和調節(jié)，叭優(yōu)化投資結構，敗提高投資效益。辦國板家開發(fā)銀行辦理鞍政策性金融業(yè)務澳，實行獨立核算胺，自主、保本經(jīng)捌營。班國家開發(fā)銀行經(jīng)隘營和辦理，以下八業(yè)務：管理和運挨用國家核撥的預罷算內經(jīng)營性建絆設基金和貼息資佰金；向國內金融藹機構發(fā)行金融債傲券和向社會發(fā)行班財政擔保建設債捌券；辦理有關外哎國政府和國際金背融機構貸款的轉安貸，經(jīng)國家批準翱在國外發(fā)行債券昂，疤根據(jù)國家利用外盎資計劃籌集國際絆商業(yè)貸款等；向翱國家基礎設施、愛基礎產(chǎn)業(yè)、支柱藹產(chǎn)哀業(yè)的大中型基本盎建設和技術改造骯等政策性項目及班其配套工程發(fā)放矮政策性貸款；辦板理熬建設項目貸款條柏件評審

23、、擔保和瓣咨詢等業(yè)務；為皚重點建設項目物頒色國內外合資伙靶伴，柏提供投資機會和班投資信息；經(jīng)批板準的其他業(yè)務。八國家開發(fā)銀行于盎 2008 年隘 12 月 1罷6 日掛牌成立暗股份有限公司，岸并 擬在適當時柏候上市。敖2.耙中國進出口銀行藹中國進出口銀行凹成立于 199瓣4 年 4 月吧，其主要任務是骯：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)胺政策和外傲貿政策，為擴大隘我國機電產(chǎn)品和藹成套設備等資本八性貨物出口提供俺政策性金融支持唉。吧中國進出口銀行昂主要的業(yè)務包括捌：辦理出口信貸叭（包括出口賣方翱信貸和出口買矮方信貸）；辦理頒對外承包工程和白境外投資類貸款襖；辦理中國政府板對外優(yōu)惠貸款；扮提案供對外擔保；轉藹貸外國政

24、府和金拌融機構提供的 傲貸款；辦理本行稗貸款項下的國際按國內阿結算業(yè)務和企業(yè)懊存款業(yè)務；在境叭內外資本市場、盎貨幣市場籌集資氨金；辦理國際銀艾行板間的貸款，組織邦或參加國際、國叭內銀團貸款；從罷事人民幣同業(yè)拆拔借和債券回購；阿從昂事自營外匯資金案交易和經(jīng)批準的耙代客外匯資金交敗易；辦理與本行扳業(yè)務相關的資信捌調爸查、咨詢、評估凹和見證業(yè)務：經(jīng)斑批準或受委托的拜其他業(yè)務。俺3.罷中國農業(yè)發(fā)展銀澳行瓣中國農業(yè)發(fā)展銀礙行成立于 19岸94 年 11隘 月，其主要任奧務是：按照國家爸的法律法規(guī)頒和方針政策，以拌國家信用為基礎襖，籌集農業(yè)政策瓣性信貸資金，承半擔國家規(guī)定的農安業(yè)敗政策性金融業(yè)務芭，代理財

25、政性支捌農資金的撥付。半為農業(yè)和農村經(jīng)拌濟發(fā)展服務。氨中國農業(yè)發(fā)展銀笆行的主要業(yè)務是扮：辦理由國務院襖確定的糧食、油般料、棉花收購、矮儲備、調銷貸款皚；辦理肉類、食捌糖、煙葉、羊毛耙等國家專項儲備熬貸款；辦理中央阿財岸政對上述主要農罷產(chǎn)品補貼資金的拜撥付；為中央和捌省級政府共同建辦立的糧食 風險盎基金巴開立專戶并辦理叭撥付；辦理糧食案、棉花、油料加扳工企業(yè)收購資金靶貸款；辦理糧食拜、稗棉花、油料產(chǎn)業(yè)頒化龍頭企業(yè)收購懊資金貸款；辦理疤業(yè)務范圍內開戶瓣企事業(yè)單位的存敗款；扳辦理開戶企事業(yè)跋單位的結算；發(fā)盎行金融債券；辦案理保險代理等中翱間業(yè)務；辦理糧翱棉襖油政策性貸款企芭業(yè)進出口貿易項百下的國際結

26、算業(yè)拜務以及與國際業(yè)哎務相配套的外匯靶存款、外匯匯款哀、同業(yè)外匯拆借般、代客外匯買賣白和結匯售匯業(yè)務霸；辦理經(jīng)國務院搬批準的其他業(yè)務。矮4.瓣政策性銀行的改絆革澳2007 年 耙1 月召開的全版國金融工作會議隘決定，按照分類耙指導、“一行一隘策”的跋原則，推進政策罷性銀行改革；首跋先推進國家開發(fā)艾銀行改革，全面扳推行商業(yè)化運作凹，啊主要從事中長期般業(yè)務；對政策性柏業(yè)務要實行公開皚透明的招標制。般這為政策性銀行吧的壩改革指明了方向熬。巴1.2.2拌百大型商業(yè)銀行百國有及國有控股搬的大型商 業(yè)銀霸行包括中國工商阿銀行、中國農業(yè)鞍銀行、中國銀行案、拔中國建設銀行、昂交通銀行（見表爸 1-1）。敗表

27、1-1跋擺大型商業(yè)銀行概吧況大型商業(yè)銀行中國工商銀行中國農業(yè)銀行中國銀行中國建設銀行交通銀行總部所在地北京北京北京北京上海資產(chǎn)總額（億元）97 57770 14469 55775 51526 783員工數(shù)量（人）421 894441 883249 278346 04777 734分支機構（家）16 38624 06410 78913 3742 644是否上市是否是是是藹注：資料來自各耙家銀行網(wǎng)站、年安報，數(shù)據(jù)均為 扒2008 年末艾的數(shù)據(jù),是否上柏市的時間截至 奧2009 年 氨6月 30 日。跋改革開放以后，班中國工商銀行、案中國農業(yè)銀行、搬中國銀行及中國斑建設銀行逐步傲得以建立、恢復胺和發(fā)

28、展，曾被稱靶為四大專業(yè)銀行靶，其分工是：中按國工商銀行專門艾經(jīng)斑營工商信貸和個把人儲蓄業(yè)務，中爸國農業(yè)銀行專門版經(jīng)營農村金融業(yè)唉務，中國銀行專胺門唉經(jīng)營外匯業(yè)務并皚管理國家外匯，岸中國建設銀行專芭門經(jīng)營基礎設施藹建設等長期信用笆業(yè)案務。隨著中國金奧融改革的不 斷叭深入，四大銀行盎的“專業(yè)”色彩暗越來越少，逐漸斑演變吧為綜合類的商業(yè)澳銀行，并合稱“岸四大國有銀行”叭或“四大行”。礙隨著四家銀行改安制奧進程的不斷深入拔，以及交通銀行安的發(fā)展壯大，從頒同質同類機構監(jiān)擺管的角度。這五翱家白銀行統(tǒng)一歸為“骯國有及國有控股骯大型商 業(yè)銀行俺”并稱為“大型絆商業(yè)銀行”或“百五大行”。佰1.盎中國工商銀行般1

29、983 年 礙9 月，國務院癌決定中國人民銀辦行專門行使中央凹銀行職能，同時皚建立中熬國工商銀行（I骯ndustri搬al and 壩Commerc暗ial Ban八k of Ch叭ina，ICB佰C）。承辦原來柏由胺中國人民銀行辦敖理的工商信貸和耙儲蓄業(yè)務。19啊84 年 1 伴月 1 日，中藹國工商銀行正式藹成立。2005疤 年 10 月挨 28 日，中八國工商銀行整體案改制為股份有限半公司，并于 2扮006 年愛10 月 27霸 日在上海證券辦交易所和香港聯(lián)捌合交易所同步上般市。氨2.爸中國農業(yè)銀行搬為了加強國家對靶支農資金的管理藹，適應農村經(jīng)濟襖體制改革的需要鞍，1979 年版初靶中國

30、農業(yè)銀行（傲Agricul把tural B瓣ank of 絆China，A骯BC）得以恢復安，成為專門負責壩農芭村金融業(yè)務的國絆家專業(yè)銀行。1哎994 年中國案農業(yè)發(fā)展銀行分襖設，1996 癌年農村信用社案與中國農業(yè)銀行藹脫離行政隸屬關巴系，中國農業(yè)銀罷行開始向國有獨襖資商業(yè)銀行轉變鞍。把2009 年 跋1 月 5 日埃，中國農業(yè)銀行拌整體改制為股份拔有限公司。3.中國銀行版中國銀行（Ba吧nk of C伴hina，BO扒C）于 191癌2 年成立，至艾 1949 年捌中華人民共和國盎成立的 37 耙年間，曾先后是爸當時的國家中央霸銀行、國際匯兌疤銀行和外貿專業(yè)埃銀行，唉并將分支機構拓擺展到海

31、外 。1笆979 年，中艾國銀行成為國家奧指定的外匯外貿把專業(yè)銀行。八1994 年，捌隨著金融體制改啊革的深化，中國安銀行成 為國有鞍獨資商業(yè)銀行。跋2004 年 霸8擺月 26 日，鞍中國銀行整體改擺制為股份有限公俺司，并于 20案06 年 6 啊月 1 日在香扳港聯(lián)合交癌易所上市，于 骯2006 年 捌7 月 5 日芭在上海證券交易凹所上市。版4.隘中國建設銀行昂中國建設銀行（稗China C笆onstruc搬t(yī)ion Ba奧nk，CCB）埃，原名為中國人奧民建設銀行，半于 1954 辦年 10 月 隘1 日正式成立挨，曾隸屬財政部礙。1979 年白成為獨立的經(jīng)營半長期信用白業(yè)務的專業(yè)銀行

32、翱。2004 年啊 9 月 17皚 日，中國建設伴銀行整體改制為胺股份有限公司，埃并扒于 2005 伴年 10 月 骯27 日在香港擺聯(lián)合交易所上市版。5.交通銀行鞍交通銀行（Ba八nk of C奧ommunic般ations，辦BOCOM），礙1987 年 背4 月 1 日拌重新組建，安是新中國第一家柏全國性的股份制捌商 業(yè)銀行，于傲 2005 年稗 6 月 23疤 日在香港聯(lián)合俺交易所疤上市，于 20隘07 年 5 艾月 15 日在骯上海證券交易所版上市。骯1.2.3稗俺中小商業(yè)銀行皚中小商業(yè)銀行包氨括股份制商業(yè)銀疤行和城市商業(yè)銀愛行兩大類。鞍1.班股份制商業(yè)銀行版作為我國商業(yè)銀挨行一大類

33、別的股扮份制商業(yè)銀行包癌括 12 家商骯業(yè)銀行，即中信八銀壩行、招商銀行、耙深圳發(fā)展銀行、骯廣東發(fā)展銀行、佰興業(yè)銀行、中國斑光大銀行、華夏盎銀吧行、上海浦東發(fā)叭展銀行、中國民扒生銀行、恒豐銀百行、浙商銀行、拜渤海銀行（見表1-2）。班表 1-2礙骯股份制商業(yè)銀行耙概況按序號敖藹股份制商業(yè)銀行拔拔成立時間總部所在地資產(chǎn)總額（億元）員工數(shù)量（人）分支機構（家）是否上市12345678中信銀行招商銀行深圳發(fā)展銀行廣東發(fā)展銀行興業(yè)銀行中國光大銀行華夏銀行爸上海浦東發(fā)展銀矮行19871987198719881988199219921992北京深圳深圳廣州福州北京北京上海11 87815 7184 744

34、5 46410 2098 4307 31613 09421 38536 91610 38119 53616 98711 10917 695544674282511441426313491是是是否是否是是9101112中國民生銀行恒豐銀行浙商銀行渤海銀行1996200320042005北京煙臺杭州天津10 5441 51083862219 8532 14037430是否否否白注：資料來自各背家銀行網(wǎng)站、年佰報，數(shù)據(jù)均為 昂2008 年末壩數(shù)據(jù)，是否上市傲的時間截至 2邦009 年罷6 月 30 俺日。皚在國有銀行陸續(xù)扮完成股份制改造扳、城市商業(yè)銀行奧也按股份制原則吧進行組建并且哎逐步跨地區(qū)經(jīng)營捌

35、的背景下，繼續(xù)伴運用“股份制商巴業(yè)銀行”這個名般詞來特指上述 拔12壩家銀行，已經(jīng)不斑再準確。但由于拔習慣，加上暫時埃沒有別的名稱來爸概括這類具有獨扳特背歷史淵源的銀行佰，因此，我們在絆這里仍然使用這襖一名稱。搬適應經(jīng)濟結構變霸化發(fā)展起來的股敗份制商業(yè)銀行，班一方面，在一定八程度上填補了阿國有商業(yè)銀行收拜縮機構造成的市拌場空白，較好地骯滿足了中小企業(yè)爸和居民的融資和昂儲岸蓄業(yè)務需求，大扒大豐富了對城鄉(xiāng)鞍居民的金融服務啊，方便了百姓生般活；另一方面，暗又拜打破了計劃經(jīng)濟澳體制下國家專業(yè)巴銀行的壟斷局面佰，促進了銀行體背系競爭機制的形百成八和競爭水平的提哎高，帶動了整體熬商業(yè)銀行服務水骯平、服務質

36、量和頒工作效率的提高唉。絆同時，股份制商爸業(yè)銀行按照股份扒制原則建立和運擺行，在經(jīng)營管理靶方面不斷創(chuàng)新，皚是按很多重大措施的岸“試驗田”，從按而大大推動了整哀個中國 銀行業(yè)耙的改革和發(fā)展。暗2.礙城市商業(yè)銀行埃城市商業(yè)銀行是扳在原城市信用合拔作 社（簡稱城埃市信用社）的基柏礎上組建起來的啊。啊1979 年，絆第一家城市信用白社在河南省 駐熬馬店市成立，其案宗旨是為城有和熬街道吧的小企業(yè)、個體斑工商戶和城市居爸民服務。198埃6 年，城市信哀用社在大中城市懊正式推礙廣，數(shù)量急劇增拜長。1986 案年初還不到 1愛000 家。1班988 年底增拜加到了 326把5 家。199辦4敗年底進一步上升懊

37、到了 5200埃 家。城市信用襖社的迅猛 發(fā)展拔，在相當程度上埃緩解了集體胺企業(yè)、私營企業(yè)埃、個體工商戶“哎開戶難、結算難懊、借貸難”的矛骯盾，有力地促進拔了拌小企業(yè)發(fā)展和當擺地經(jīng)濟繁榮，成俺為地方經(jīng)濟發(fā)展爸的重要力量。但盎是，大多數(shù)城市捌信襖用社的組織體制跋和經(jīng)營運行機制扮背離了信用合作按制原 則，成為扒面向全社會的小拜型商氨業(yè)銀行。由于規(guī)扒模小、資金成本八高、股權結構不胺合理、內控體制拜不健全 等原因澳，其班抗風險能力較弱佰的問題逐漸顯現(xiàn)八。按為了化解城市信盎用社的 風險。拌同時促進地方經(jīng)班濟的發(fā)展，19啊94 年，國務爸院決霸定通過合并城市絆信用社。成立城霸市合作銀行。1藹998 年，考

38、懊慮到城市合作銀氨行已經(jīng)瓣不具有“合作”把性質，正式更名挨為城市商業(yè)銀行吧。胺近幾年，城市商笆業(yè)銀行呈現(xiàn)出三暗個新的發(fā)展趨勢哀：一是引進戰(zhàn)略笆投資者。截至罷2009 年 跋10 月，已經(jīng)啊有上海、南京、背西安、濟南、北艾京、杭州、南充伴、天津、寧波案等 18 家城笆市商業(yè)銀行引進俺了境外戰(zhàn)略投資搬者，在引進資本埃的同時，引進了芭先進的罷銀行管理經(jīng)驗和翱技術。二是跨區(qū)盎域經(jīng)營。200版6 年 4 月盎 26 日。上班海銀行寧波分行捌開瓣業(yè)。成為城市商敗業(yè)銀行第一家跨把省區(qū)設立的分支俺機構。2006藹 年 11 月哎 8 日，北京疤銀岸行天津分行開業(yè)矮，把我國城市商絆業(yè)銀行的跨區(qū)域靶經(jīng)營又往前推進

39、罷了一步。三是聯(lián)擺合敗重組。2005拌 年 11 月班 28 日，安頒徽省內的 6 敗家城市商業(yè)銀行笆和 7 家城市氨信用社在市懊場和自愿的基礎奧上合并重組而成骯的徽商銀行正式襖成立。拉開了城敗市商業(yè)銀行合并拔重白組的序幕。20鞍07 年 1 哎月 24 日。胺由江蘇省內的無按錫、蘇州、南通挨、常州、淮安、敖徐熬州、揚州、鎮(zhèn)江拌、鹽城、連云港班 10 家城市俺商業(yè)銀行根據(jù)公絆平自愿原則組建靶的江蘇頒銀行開業(yè)，標志奧著我國城市商業(yè)斑銀行的合并重組半邁上了一個新臺霸階。以這種方式按組哀建的還有吉林銀暗行、富滇銀行等皚。扒1.2.4挨半農村金融機構班農村金融機構包哀括農村信用社、壩農村商業(yè)銀行、懊農

40、村合作銀行、唉村鎮(zhèn)銀行和農襖村資金互助社。愛農村商業(yè)銀行和搬農村合作銀行是班在合并農村信用霸社的基礎上組建稗的， 而村鎮(zhèn)銀疤行和農村資金互翱助社是 200扒7 年批準設立扮的新機構。案1.俺農村信用社、農罷村商業(yè)銀行和農澳村合作銀行皚在新中國成立初霸期，根據(jù)中央推懊行合作化運 動辦的指示。生產(chǎn)、辦供銷、信用三大隘合作社在農村迅昂速推開，到 1芭957 年底，絆由農民“自愿入辦股”，全國共成壩立農村信挨用社 8.8 敗萬多個，絕大部邦分地區(qū)實現(xiàn)了“班一鄉(xiāng)一社”。2鞍0 世紀 70皚 年代，國家決胺定氨把農村信用社交哀給國家銀行管理背，先是交給中國拔人民銀行管理，愛后來交給中國農笆業(yè)唉銀行管理。在

41、國版有銀行的領導下傲，農村信用社的芭業(yè)務雖然得到了拜一些恢復，但作頒為笆國家銀行的基層皚機構，農村信用霸社缺乏基本的自般主 權，實際上靶已經(jīng)走上了“官霸辦”的道路。白1984 年，頒國務院提出要恢澳復和加強農村信疤用社組織上的群稗眾性、管理上的壩民胺主性和經(jīng)營上的斑靈活性（合稱“藹三性”），把農背村信用社辦成真叭正的合作金融組盎織。唉此后。在中國農矮業(yè)銀行的領導下襖，農村信用社開阿始了以“三性”拔為主要內容的改跋革。昂1996 年，斑國務院關于農俺村金融體制改革板的決定提出建辦立和完善以 合擺作金拔融為基礎、商業(yè)罷性金融和政策性翱金融分工 協(xié)作皚的農村金融體系八，決定農村信用愛社與絆農業(yè)銀行脫

42、鉤，盎要辦成農民入股岸、社員民主管理癌、主要為入股社澳員服務的真正的懊合跋作金融組織，并罷決定“在城鄉(xiāng)一扮體化程度較高的骯地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)哀化經(jīng)營的農村信叭用邦社，經(jīng)整頓后可佰合并組建農村合氨作銀行”。芭2000 年 暗7 月，農村信哎用社改革試點的案大幕最先在江 扳蘇拉開，提出用愛三年至五邦年的時間使大部傲分農村信用社成罷為自主經(jīng)營、自矮擔風險、自我發(fā)伴展的適應農村經(jīng)拜濟傲發(fā)展需要的金融扳組織。2001半 年 11 月跋 29 日，全昂國第一家農村股岸份制商業(yè)銀行張安家挨港市農村商業(yè)銀俺行正式成立。2骯003 年 4隘 月 8 日。凹我國第一家農村爸合作銀行寧波鄞哎州農村合作銀行扮正式掛牌成立

43、。凹截至 2009哎 年 9 月末阿， 全國共組建胺農村商業(yè)銀行 案29 家，農村般合作銀行 18拜1 家，盎組建以縣（市）斑為單位的統(tǒng)一信百用社法人機構 啊2055 家。爸2藹 村鎮(zhèn)銀行和農傲村資金互助社岸2007 年 邦1 月 29 瓣日，銀監(jiān)會發(fā)布把并正式開始施行絆村鎮(zhèn)銀行管理笆暫行規(guī)定和班農村資金互助敗社管理暫行規(guī)定百依據(jù)這兩個規(guī)案定，村鎮(zhèn)銀行是背指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)搬有阿關法律、法規(guī)批哎準，由境內外金吧融機構、境內非背金融機構企業(yè)法耙人、境內自然人哎出熬資，在農村地區(qū)般設立的主要為當哀地農民、農業(yè)和背農村經(jīng)濟發(fā)展提襖供金融服務的銀敖行班業(yè)金融機構。農靶村資金互助社是岸指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督版管理機

44、構批準，瓣由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行襖政安村農民和農村小搬企業(yè)自愿入股組背成，為社員提供案存款、貸款、結奧算等業(yè)務的社區(qū)把互骯助性銀行業(yè)金融柏機構。八經(jīng)批準，村鎮(zhèn)銀拜行可經(jīng)營下列業(yè)按務：吸收公眾存把款；發(fā)放短期、哎中期和長期貸啊款；辦理國內結百算；辦理票據(jù)承啊兌與貼現(xiàn)；從事安同業(yè)拆借；從事八銀行卡業(yè)務；代跋理爸發(fā)行、代理兌付百、承銷政府債券挨；代理收付款項昂及代理保險業(yè)務擺；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督鞍管襖理機構批準的其哎他業(yè)務。村鎮(zhèn)銀笆行按照國家有關按規(guī)定，可代理政藹策性銀行、商業(yè)澳銀吧行和保險公司、昂證券公司等金融皚機構的業(yè)務。有扒條件的村鎮(zhèn)銀行翱要在農村地區(qū)設八置辦ATM，并根據(jù)敗農戶、農村經(jīng)濟搬組織的信用狀況拜

45、向其發(fā)行銀行卡搬。對部分地域面唉積大、暗居住人口少的村八、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行俺可通過采取流動礙服務等形式提供敗服務。暗農村資金互助社礙以吸收社員存款瓣、接受社會捐贈隘資金和從其他銀般行業(yè)金融機構昂融入資金作為資拔金來源。農村資翱金互助社的資金案應主要用于發(fā)放唉社員貸款，滿足襖社安員貸款需求后確啊有富余的可存放斑在其他 銀行業(yè)芭金融機構，也可皚購買國債和金融熬債柏券。農村資金互氨助社可以辦理結扒算業(yè)務，并按有哎關規(guī)定開辦各類翱代理業(yè)務。農村柏資敖金互助社不得向邦非社員吸收存款翱、發(fā)放貸款及辦俺理其他金融業(yè)務拌，不得以該社資瓣產(chǎn)巴為其他單位或個案人提供擔保。襖1.2.5頒拌中國郵政儲蓄銀澳行傲2006

46、年 邦12 月 31胺 日，經(jīng)國務院俺同意，銀監(jiān)會正矮式批準中國郵政凹儲蓄銀行成立。佰2007 年 瓣3 月 20 瓣日，中國郵政儲斑蓄銀行掛牌。笆中國郵政儲蓄銀辦行是在郵政儲蓄絆的基礎上組建的敖。我國郵政儲蓄爸是在 1986澳 年捌經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴耙重的通貨膨脹形稗勢下開始恢復并扒開辦的，當時的頒主要目的是回籠澳貨皚幣。最初的郵政阿儲蓄業(yè)務實際上阿是郵政部門代理暗人民銀行經(jīng)辦儲背蓄。芭從發(fā)展規(guī)劃來看板，新成立的中國啊郵政儲蓄銀行將皚繼續(xù)依托郵政網(wǎng)瓣絡經(jīng)營，按照奧公司治理架構和邦商業(yè)銀行管理的板要求，建立內部懊控制和風險管理哎體系，實行市場俺化鞍經(jīng)營管理。中國稗郵政儲蓄銀行的胺市場定位是，充白分

47、依托和發(fā)揮網(wǎng)壩絡優(yōu)勢，完善城襖鄉(xiāng)拜金融服務功能，傲以零售業(yè)務和中阿間業(yè)務為主，為阿城市社區(qū)和廣大巴農村地區(qū)居民提芭供稗基礎金融服務，哀與其他商業(yè)銀行傲形成互補關系，靶支持社會主義新藹農村建設。邦1.2.6艾版外資銀行般根據(jù)外資銀行頒管理條例，外昂資銀行是指依照絆中華人民共和國岸有關法律、法笆規(guī)，經(jīng)批準在中骯華人民共和國境懊內設立的下列機邦構：一家外國銀版行單獨出資或者瓣一哀家外國銀行與其頒他外國金融機構澳共同出 資設立埃的外商獨資銀行疤；外國金融機構哀與中背國的公司、企業(yè)澳共同出資設立的班中外合資銀行，班外國銀行分行；柏外國銀行代表處凹。挨其中，外商獨資岸銀行、中外合資扮銀行和外國銀行盎分行統(tǒng)

48、稱為外資笆銀行營業(yè)性機構哀。啊按照外資銀行擺管理條例，外疤商獨資銀行、中胺外合資銀行按照艾銀監(jiān)會批準的般業(yè)務范圍，可以懊經(jīng)營部分或者全扳部外匯業(yè)務和人昂民幣業(yè)務；經(jīng)中懊國人民銀行批準礙，盎可以經(jīng)營結匯、扒售匯業(yè)務。外國百銀行分行按照銀矮監(jiān)會批準的業(yè)務捌范圍，可以經(jīng)營骯部啊分或者全部外匯巴業(yè)務以及對除中艾國境內公民以外皚客戶的人民幣業(yè)安務。俺據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，絆截至 2009搬 年 11 月隘末，46 個國凹家和地區(qū)的 1隘94 家銀行在奧華設阿立 229 家胺代表處；13 瓣個國家和地區(qū)的把銀行在華設立了埃 32 家外商吧獨資銀行（下設盎分按行 192 家八）、2 家合資阿銀行（下設分行板 6 家

49、，附屬八機構 1 家）敖、外商獨資財務絆公司胺2 家；另有 昂25 個國家和昂地區(qū)的 76 扒家外國銀行在華頒設立了 97 拌家分行。癌1.2.7鞍靶非銀行金融機構頒由銀監(jiān)會負責監(jiān)艾管的非銀行金融扒機構包括金融資藹產(chǎn)管理公司、信班托公司、企業(yè)盎集團財務公司、扳金融租賃公司、翱汽車金融公司、熬貨幣經(jīng)紀公司。叭1.哀金融資產(chǎn)管理公芭司白1999 年，般我國為了管理和疤處置國有銀行的柏不良貸款，成立班了信達資產(chǎn)管理瓣公埃司、長城資產(chǎn)管藹理公司、東方資安產(chǎn)管理公司和華爸融資產(chǎn)管理公司邦，分別收購、管吧理頒和處置四家國有盎商業(yè)銀行和國家吧開發(fā)銀行的部分拜不良資產(chǎn)。襖自 2000 矮年 11 月 壩1 日

50、起實施的爸金融資產(chǎn)管理扒公司條例第二頒條規(guī)定：“金融靶資產(chǎn)管理公司，愛是指經(jīng)國務院決艾定設立的收購國澳有銀行不良貸款扒，管理和處置因俺收佰購國有銀行不良澳貸款形成的資產(chǎn)巴的國有獨資非銀八行金融機構。”百同時，第三條規(guī)絆定跋了其經(jīng)營目標：捌“金融資產(chǎn)管理稗公司以最大限度稗保全資產(chǎn)、減少挨損失為主要經(jīng)營邦目懊標，依法獨立承安擔民事 責任。皚”盎目前，四家金融熬資產(chǎn)管理公司已芭完成了處置政策啊性不良資產(chǎn)的任拔務，正在探索笆實行股份制改造挨及商業(yè)化經(jīng)營。2.信托公司笆信托的本來含義敖是“受人之托，澳代人理財”。1稗979 年，新般中國第一家信托絆 投拌資公司中國笆國際信托投資公柏司成立。在信托癌投資公

51、司發(fā)展最安高峰的 198巴8 年底，阿我國信托公司的拔數(shù)量達到 10巴00 多家。然白而，我國社會信辦用體系的缺乏造啊成了信托皚業(yè)的先天不足，阿信托業(yè)一直陷于哀“發(fā)展違規(guī)哀整頓”的怪圈，案已先后經(jīng)過五次八大拜規(guī)模的清理整頓邦。自 2007扒 年 3 月 罷1 日起施行的絆信托公司管理伴 辦法規(guī)定了八信托巴公司所應遵守的扳規(guī)范。白3.敗企業(yè)集團財務公澳司疤依據(jù) 2004捌 年 7 月 澳27 日修訂后熬實施的企業(yè)集啊團財務公司管理稗辦法，企業(yè)集捌團財務公司是指安以加強企業(yè)集團隘資金集中管理和唉提高企 業(yè)集團拜的資金使用效率罷為斑目的，為企業(yè)集敖團成員單位提供版財務管理服務的懊非銀行金融機構扮。白

52、企業(yè)集團財務公扳司是一種完全屬版于集團內部的金懊融機構，它的服佰務對象限于企藹業(yè)集團成員，不佰允許從集團外吸拌收存款，為非成巴員單位提供服務澳。母公司有義務拌在氨所屬財務公司出疤現(xiàn)支付困難的情凹況下，負責提供白資金，滿足支付半需要。斑4.背金融租賃公司傲依據(jù)自 200笆7 年 3 月搬 1 日起施行皚的金融租 賃霸公司管理辦法拔，金融租賃公司拜是指經(jīng)銀監(jiān)會批叭準，以經(jīng)營融資柏租賃業(yè)務為主的敖非銀行金融機構埃。融資租賃，是按指啊出租人根據(jù)承租搬人對租賃物和供挨貨人的選擇或認傲可，將其從供貨皚人處取得的租賃挨物瓣按合同約定出租皚給承租人占有、哀使用，向承租人板收取租金的交易板活 動。巴5.版汽車金

53、融公司般汽車金融公司是翱指從事汽車消費扳信貸業(yè)務并提供疤相關汽車金融服搬務的專業(yè)機柏構。依據(jù)自 2柏003 年 1骯0 月 3 日霸起施行的汽車拌金融公司管理辦岸法，中國的汽罷車金疤融公司是指經(jīng)銀罷監(jiān)會批準設立的拔，為中國境內的捌汽車購買者及銷拌售者提供貸款的瓣非唉銀行金融企業(yè)法敗人。壩汽車金融公司八管理辦法規(guī)定阿，經(jīng)銀監(jiān)會批準白，汽車金融公司艾可以從事以下捌部分或全部的業(yè)柏務：接受境內股矮東單位 3 個盎月以上期限的存八款；提供購車貸笆款業(yè)務：奧辦理汽車經(jīng)銷商頒采購車輛貸款和百營運設備貸款；暗轉讓和出售汽車氨貸款應收款業(yè)務百；襖向金融機構借款板；為貸款購車提俺供擔保；與購車埃融資活動相關的笆

54、代理業(yè)務；以及霸經(jīng)柏銀監(jiān)會批準的其斑他信貸業(yè)務等。扮6.凹貨幣經(jīng)紀公司隘按照自 200疤5 年 9 月奧 1 日起施行胺的貨幣經(jīng)紀公襖司試點管理辦法癌，在我國進佰行試點的貨幣經(jīng)案紀公司是指經(jīng)批八準在中國境內設藹立的，通過電子傲技術或其他手段搬，般專門從事促進金半融機構間資金融拜通和外匯交易等瓣經(jīng)紀服務，并從藹中收取傭金的非骯銀艾行金融機構。它把的業(yè)務范圍僅限鞍于向境內外金融罷機構提供 經(jīng)紀扒服務，不得從事背任何阿金融產(chǎn)品的自營阿業(yè)務。背景知識：扳1.中國投資有百限責任公司懊中國投資有限責耙任公司（Chi案na Inve扳stment 俺Corp，簡稱案中投公司），2胺007襖年 9 月 2八9

55、 日宣告成立伴，注冊資本金為胺 2000 億般美元。中央?yún)R金半投資有限公司作拌為全資子公司整矮體并入中投公司昂 。中投公司對跋外以境外金融組般合新產(chǎn)品為主開芭展多元投資，實皚現(xiàn)外匯資產(chǎn)保值案增值 ；對內則伴繼續(xù)代表國家履氨行國有金融機構拌出資人的職能，俺進行國有金融機板構改革，實現(xiàn)國百有金融資產(chǎn)的保辦值增值。矮2.“一行三會稗”矮“一行三會”是邦對中國人民銀行芭、中國銀監(jiān)會、笆中國證監(jiān)會、中襖國保監(jiān)會白這四家金融管理懊和監(jiān)督部門的簡芭稱，它構成了中骯國銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)扳管的格局。伴中國證監(jiān)會監(jiān)管霸的非銀行金融機瓣構，主要包括 邦證券公司、基金爸管理公司、扳期貨經(jīng)紀公司以哀及證券期貨投資澳咨詢機構等

56、。搬中國保監(jiān)會監(jiān)管癌的非銀行金融機阿構，主要包括財胺產(chǎn)保險公司、人靶身保險公扳司、再保險公司隘、保險中介機構笆以及保險資產(chǎn)管班理公司等。襖第 懊2藹 章 銀行經(jīng)營胺環(huán)境本章概要襖本章通過經(jīng)濟環(huán)扮境和金融環(huán)境兩柏個部分對銀行經(jīng)礙營所處的環(huán)境進八行了介紹。經(jīng)爸濟環(huán)境構成銀行阿運行的基礎條件拜和背景，經(jīng)濟發(fā)柏展狀況直接影響傲銀行的經(jīng)營狀況哀。搬本章主要從宏觀愛經(jīng)濟運行、經(jīng)濟昂結構和經(jīng)濟全球俺化三個角度介紹笆了銀行所處的經(jīng)捌濟扒環(huán)境及其對銀行案經(jīng)營的影響。金襖融環(huán)境對于銀行稗業(yè)有著直接的影暗響，銀行業(yè)是金埃融辦環(huán)境的重要組成澳部分。本章主要罷從金融市場、金百融工具和貨幣政案策三個角度介紹藹了啊銀行所處

57、的金融盎環(huán)境及其對銀行埃業(yè)務和銀行管理背的影響搬2.1艾胺經(jīng)濟環(huán)境爸銀行是在經(jīng)濟發(fā)熬展過程中產(chǎn)生的吧，其發(fā)展的根本拜動力是經(jīng)濟發(fā)展安中的投融資需案求和服務性需求壩。經(jīng)濟環(huán)境構成凹銀行運行的基礎岸條件和背景，經(jīng)般濟發(fā)展狀況直接藹決氨定和影響銀行經(jīng)拔營狀況。按2.阿阿宏觀經(jīng)濟運行爸宏觀經(jīng)濟狀況包俺括經(jīng)濟發(fā)展水平背、狀況和前景等罷方面。經(jīng)濟發(fā)展頒水平反映一國敗和地區(qū)商品經(jīng)濟絆的發(fā)育程度和總傲體經(jīng)濟實力，進白而決定全社會可跋供銀行利用的資跋金哀（及其他資源）俺的富余程度，以捌及經(jīng)濟主體對借盎貸資金和服務的背需求程度，從而稗決癌定銀行的資金實扮力、業(yè)務種類和笆經(jīng)營范圍。經(jīng)濟挨發(fā)展的狀況和前辦景，既影響經(jīng)

58、濟叭主傲體的收入和資產(chǎn)罷價值，也影響其稗對未來的信心，安從而對銀行的經(jīng)芭營管理產(chǎn)生直接胺影響。半1.按宏觀經(jīng)濟發(fā)展目皚標及其衡量指標胺宏觀經(jīng)濟發(fā)展的凹總體目標一般包扒括四個，即經(jīng)濟斑增長、充分就業(yè)絆、物價穩(wěn)定和辦國際收支平衡。扳這四大目標分別愛通過國內生產(chǎn)總壩值、失業(yè)率、通艾貨膨脹率和國際伴收熬支等指標來衡量柏。岸（1）經(jīng)濟增長唉與國內生產(chǎn)總值柏經(jīng)濟增長是指一扒個特定時期內一哎國（或地區(qū)）經(jīng)礙濟產(chǎn)出和居民收阿入的增長。百衡量經(jīng)濟增長的疤宏觀經(jīng)濟指標是絆國內生產(chǎn)總值（百GDP），它是絆指一國（或地區(qū)唉）昂所有常住居民在岸一定時期內生產(chǎn)瓣活動的最終成果搬，即指在一國的澳領土范圍內，本稗國矮居民和外

59、國居民般在一定 時期內氨所生產(chǎn)的、以市班場價格表示的產(chǎn)搬品和勞務總值。百GDP白是衡量一國（或版地區(qū)）整體經(jīng)濟骯狀況的主要指標敖。GDP 增長愛率是反映一定時辦期經(jīng)濟襖發(fā)展水平變化程半度的動態(tài)指標。叭在國內生產(chǎn)總值敗的定義中區(qū)分國半內生產(chǎn)和國外生襖產(chǎn)，一般以“常伴住居民”為標唉準，只有常住居背民在一年內生 版產(chǎn)產(chǎn)品和提供勞八務所得到的收入把，才計算在本國凹的國搬內生產(chǎn)總值之內白。常住居民是指矮居住在本國的公拔 民、暫居外國斑的本國公民和長笆期居耙住在本國但未加疤入本國國 籍的俺居民。疤（2）充分就業(yè)背與失業(yè)率癌充分就業(yè)的宏觀埃經(jīng)濟衡量指標是愛失業(yè)率。失業(yè)率唉是指勞動力人口暗中失業(yè)人數(shù)所埃占的百

60、分比，勞皚動力人口是指年敗齡在 16 歲凹以上具有勞動能骯力的人的全體。叭我國統(tǒng)計部門公翱布的失業(yè)率為城班鎮(zhèn)登記失業(yè)率，礙即城鎮(zhèn)登記失業(yè)阿人數(shù)占城鎮(zhèn)從半業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登隘記失業(yè)人數(shù)之和百的百分比。城 瓣鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)懊是指擁有非農業(yè)哎戶?？冢谝欢ǖ膭诎縿幽挲g內有勞動盎能力，無業(yè)而要昂求就業(yè)，并在當艾地就業(yè)服務機構搬進扒行求職登記的人罷數(shù)。矮（3）物價穩(wěn)定霸與通貨膨脹率版物價穩(wěn)定是要保矮持物價總水平的敖大體穩(wěn)定，避免傲出現(xiàn)高通貨膨脹骯。鞍衡量物價穩(wěn)定的案宏觀經(jīng)濟指標是俺通貨膨脹率。通芭貨膨脹是指一般跋物價水平在一稗段時間內持續(xù)、耙普遍地上漲。對叭通貨膨脹的衡量?？梢酝ㄟ^對一般拌物價水平上漲幅矮度