商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)的風險與防范策略

1、.：.；商業(yè)銀行挪動支付業(yè)務(wù)的風險與防備戰(zhàn)略時間：2021-10-30 信息發(fā)布一、引言挪動支付(Mobile Payment)是指買賣雙方為了某種貨物或者某種效力，以挪動終端設(shè)備為載體，經(jīng)過挪動通訊網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)買賣。挪動支付所運用的終端可以是手機、PDA、挪動PC等。本文研討的挪動支付，特指運用手機為終端的挪動支付。根據(jù)支付金額的大小，可以將挪動支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)是指運營商與銀行協(xié)作，建立預存費用的賬戶，用戶經(jīng)過挪動通訊平臺發(fā)出劃賬指令代繳費用；大額支付是指把用戶銀行賬戶和手機號碼進展捆綁，用戶經(jīng)過多種方式對與手機捆綁的銀行卡進展買賣操作。20世紀90年代初挪動支付業(yè)

2、務(wù)在美國就曾經(jīng)出現(xiàn)，以后，在日本和韓國得到了迅猛開展，如挪動錢包、挪動信譽卡的正式商用都最早出如今日本和韓國，如今日、韓兩國曾經(jīng)成為了世界上挪動支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，如SK Telecom(STK)等。我國雖然起步較晚，但在電信運營商、銀行及第三方效力提供商的火力推進下，挪動支付業(yè)務(wù)迅速開展。進入21世紀后，歐美一些國家的電信運營商和金融機構(gòu)就曾經(jīng)開場研發(fā)有關(guān)挪動支付的一些技術(shù)，并進展了相關(guān)的推行。目前，在全球手機開展最快的東亞地域，手機支付表現(xiàn)出驚人的增長?？梢灶A言，不久的未來挪動支付將會改動消費者行為方式，并且成為消費者生活中不可或缺的一部分。用手機支付替代現(xiàn)金、支票及信譽卡支付，將徹底改動挪

3、動支付的運用現(xiàn)狀，也必將掀起一場支付領(lǐng)域內(nèi)的革命。隨著3G時代的到來，挪動電子商務(wù)的開展，手機不再局限于語音和短信功能，越來越多的數(shù)據(jù)運用應(yīng)運而生，各國的研討機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的研發(fā)部門，越來越關(guān)注挪動支付的運用。英國市場調(diào)研機構(gòu)“朱尼珀研討的一項最新調(diào)查結(jié)果顯示，手機將日益成為現(xiàn)金、信譽卡和借記卡的替代物。至2021年，估計全球5200萬消費者將采用挪動技術(shù)為日常消費品和效力付費。今后三年的手機支付額約為118億美圓。挪動支付作為一個新興事物，在開展中存在許多亟待處理的問題。目前，國內(nèi)外有關(guān)挪動支付的研討涉及技術(shù)、法律、產(chǎn)業(yè)鏈等多方面的問題。我國挪動支付的推進者雖以非金融機構(gòu)為主，但由于挪動支付

4、涉及到金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等一些金融機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置不可小視。只需全面認識并防備金融機構(gòu)面臨的風險，才干推進產(chǎn)業(yè)鏈向更加成熟、安康的方向開展。二、商業(yè)銀行挪動支付業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀目前，全球挪動支付市場尚處于開展階段。亞洲的日本、韓國、新加坡以及歐洲的奧地利、挪威在挪動支付運用方面領(lǐng)先于全球其他地域。在韓國，挪動支付主要采取的是運營商或商業(yè)銀行主導，運營商、銀行等多方協(xié)作的方式。挪動用戶可經(jīng)過手機實現(xiàn)pos支付，購買地鐵車票，進展挪動ATM取款和辦理各種金融效力，并且由于結(jié)算信息的密碼化，這些效力具有很高的平安性。在日本，非接觸式的支付作為RFID技術(shù)的運用迅速開展，電子貨幣系統(tǒng)Edy運營采用“

5、電子錢包方式，2007年已發(fā)行：1700萬張Edy卡，3.1萬家零售店與1400家網(wǎng)站可接受Edy電子貨幣。日本鐵路公司(JR)已發(fā)行大約1100萬張非接觸智能卡Suica用于票務(wù)支付。2007年2月，NTT與麥當勞結(jié)盟，NTT的用戶將可以利用手機在日本3800家麥當勞餐廳支付電子現(xiàn)金。在歐洲，各大挪動運營商也在積極推行挪動支付業(yè)務(wù)。從2004年5月開場，芬蘭國家鐵路局在全國推行電子火車票，乘客不僅可以經(jīng)過國家鐵路局網(wǎng)站訂購車票，還可以經(jīng)過手機短信訂購電子火車票。在我國國內(nèi)，隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃開展，以短信為根底、基于銀行卡支付的挪動電子商務(wù)開場得到開展。2002年以來，中國銀聯(lián)分別和中國挪動、

6、中國聯(lián)通協(xié)作，在海南、廣東、湖南等地開展了挪動支付業(yè)務(wù)，并獲得了可喜的成果。目前，中國聯(lián)通手機銀行可提供的效力包括：查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、銀行轉(zhuǎn)賬、外匯買賣以及手機支付等。中國挪動曾經(jīng)與中國銀結(jié)合合中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建立銀行、民生銀行、華夏銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、廣東開展銀行、上海浦發(fā)9家銀行共同推出了包括繳費、購物和理財三類根本業(yè)務(wù)的“手機錢包，把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進展綁定，隨時隨地為中國挪動手機用戶提供挪動支付效力。用戶可經(jīng)過手機短信、語音、WAP、KJava、USSD等操作方式，管理本人指定的銀行卡賬戶或小額中間賬戶，并實現(xiàn)從賬戶中進展扣費。此外，許多省市

7、結(jié)合當?shù)厥袌鲂枨?，分別開通了基于話費中間賬戶的手機錢包小額支付系統(tǒng)和基于銀行賬戶的手機錢包銀行卡系統(tǒng)。手機錢包業(yè)務(wù)己在北京搭建了全國一級平臺，在上海、廣東、湖南、湖北等十幾個省市搭建了本地二級平臺，用戶數(shù)到達2000萬?！笆謾C錢包包括稅務(wù)、彩票投注、手機投保、手機購卡、軟件銷售、酒店機票預訂、網(wǎng)上購物等。2005年，我國挪動支付用戶數(shù)到達1560萬人，同比增長134%，占挪動通訊譽戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模到達3.4億元：2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的構(gòu)成以及根底設(shè)備的完善，挪動支付業(yè)務(wù)曾經(jīng)進入產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L的拐點。根據(jù)諾盛電信的估算，到2021年，我國國內(nèi)挪動支付用戶數(shù)到達1.3

8、9億人，占挪動通訊譽戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模曾經(jīng)到達32.8億元。三、商業(yè)銀行開展挪動支付業(yè)務(wù)面臨的機遇與風險(一)挪動支付為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新翻開了方便之門隨著社會經(jīng)濟高速開展，各種金融市場融資工具相繼推出，外資金融機構(gòu)參與，金融行業(yè)的競爭日趨猛烈，商業(yè)銀行面臨宏大的競爭壓力。銀行業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的儲蓄、貸款等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向以“客戶為中心的多業(yè)務(wù)運營。如何拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新和開展新型金融增值業(yè)務(wù)，成為金融機構(gòu)關(guān)注的焦點。據(jù)統(tǒng)計，興隆國家95%的金融創(chuàng)新都于信息技術(shù)。隨著銀行業(yè)信息化和虛擬化程度的不斷提升以及電信業(yè)挪動普及率的提高，銀行客戶和電信譽戶的范圍越來越重疊，越來越多的金融效力和買賣依賴于銀行與電信

9、的嚴密交融來實現(xiàn)。與傳統(tǒng)支付手段相比，挪動支付最主要的特點是支付靈敏便利、買賣時間短，可以減少往返銀行的時間和支付處置時間。我國挪動支付業(yè)務(wù)主要以電子化產(chǎn)品和公用事業(yè)產(chǎn)品為主。隨著我國挪動支付市場內(nèi)部、外部條件不斷成熟，挪動支付市場將由小額電子化產(chǎn)品的支付逐漸向大額、實物的方向開展。銀行擁有以現(xiàn)金、信譽卡及支票為根底的支付系統(tǒng)，且有較強的抗金融風險才干，在重要的相關(guān)效力中占據(jù)著壟斷性位置。因此，假設(shè)商業(yè)銀行能勝利地將其現(xiàn)有的效力鏈接到挪動安裝上去，并整合行內(nèi)資源，確保挪動支付在各商業(yè)銀行之間的互連互通，就可以為客戶發(fā)明更大的方便，也可以為商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤擴張?zhí)峁└鼘拸V的開展空間。(二)商業(yè)銀行

10、開展挪動支付業(yè)務(wù)面臨多重風險目前我國的挪動支付業(yè)務(wù)開展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、平安級別要求相對較低的小額支付為主；業(yè)務(wù)的推出地域差別較大，且規(guī)模很小，處于初期試點形狀；所購商品大多為電子方式的商品而無需與商戶終端交互，系統(tǒng)建立本錢較低；產(chǎn)業(yè)鏈開展尚不成熟；缺乏相應(yīng)的政策法規(guī)，行業(yè)也沒有一致的規(guī)范?？傊?，我國商業(yè)銀行在開展挪動支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽等多方面的風險。詳細而言，主要集中在以下方面：1、法律或政策風險。挪動支付屬于新惹事物，大多數(shù)國家在挪動支付方面的法律法規(guī)尚不完善，對買賣各方權(quán)益和義務(wù)的規(guī)定也不明確。目前，我國曾經(jīng)出臺的和雖然曾經(jīng)為電子化支付在政策和法律位

11、置方面奠定了根底，但是，挪動支付與第三方支付、小額支付等問題往往相互交錯，不斷被視為敏感地帶或灰色領(lǐng)域，開展比較緩慢。例如，我國對手機銀行運作的適用性還不明確，因此，客戶經(jīng)過電子媒介所達成協(xié)議的有效性也就具有不確定性。再如，在客戶信息披露和隱私權(quán)維護方面，假設(shè)商業(yè)銀行未完全告知客戶的權(quán)益和義務(wù)，當客戶與銀行間發(fā)生糾紛時，客戶能夠就會對銀行直接提起法律訴訟。還如，現(xiàn)行手機支付的政策還很不完善，手機消費類增值效力費的征收缺乏法律保證，而且市場管理混亂，使得消費者難以對手機短信消費享有應(yīng)有的權(quán)益，這也嚴重影響了手機支付產(chǎn)業(yè)的今后進一步開展。2、技術(shù)風險。目前我國挪動支付面臨的主要技術(shù)難題包括短信支付

12、密碼被破譯、實時短信無法保證、身份識別缺乏和信譽體系缺失等。我國現(xiàn)有的挪動支付方式中，主要采用銀行卡與手機號綁定的方式進展手機支付，由于受手機卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息經(jīng)過公網(wǎng)傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取。此外，經(jīng)過短信方式的支付信息是非互交式的，無法保證明時性和數(shù)據(jù)的完好性，這也給商業(yè)銀行帶來了很大的技術(shù)風險。手機信息在空中極容易被攔截。例如，網(wǎng)上經(jīng)常有人叫賣監(jiān)聽王(GSMCDMA多信道挪動攔截系統(tǒng))安裝，聲稱“監(jiān)聽地點沒有限制，能在任何地點，包括車載挪動手機空中攔截；監(jiān)聽數(shù)量多，可以同時監(jiān)聽20個手機號碼；監(jiān)聽范圍廣，可以顯示手機的

13、短信息內(nèi)容和來電號碼；并且可以將監(jiān)聽到的信息錄音并存于硬盤，以做證據(jù)之用。再例如，冒充銀行發(fā)詐騙短信?！澳?他的信譽卡于XXX商城刷卡消費2000元，此筆消費將從您賬上扣除。如有疑問請撥3888XXX銀結(jié)合合管理局。不法分子用此類短信告知用戶無中生有的消費，要求用戶確認。用戶情急之中查詢，結(jié)果把本人的賬號密碼泄露，呵斥信譽卡里的錢被不法分子盜取。因此，如何維護用戶的合法信息(賬戶、密碼等)不受進犯，是挪動支付迫切需求處理的問題。美國軟件平安技術(shù)專家戴伊以為，雖然手機付費目前大多僅限小額買賣，但欺詐者能夠會采取“細水長流的戰(zhàn)略。假設(shè)他們從每個手機用戶那里拿走5美圓，累計下來就能獲得一大筆錢。3

14、、信譽風險。信譽風險是關(guān)于銀行的負面公眾言論引發(fā)的銀行客戶或資金嚴重流失風險。對開展挪動支付業(yè)務(wù)的銀行而言，不僅需求提供一個可靠的效力平臺，還需求與第三方(電信運營商等)協(xié)作，而能否繼續(xù)地提供平安、準確和及時的效力，將影響到銀行的信譽，而且，第三方的效力質(zhì)量也會影響客戶對商業(yè)銀行的評價。例如，假設(shè)在客戶訪問其資金或賬戶信息時遇到了嚴重的通訊網(wǎng)絡(luò)缺點，將會呵斥客戶對挪動支付效力的疑心和不信任，這非常容易引發(fā)商業(yè)銀行的信譽風險。總之，在由挪動運營商、金融機構(gòu)、商家和消費者共同支撐的挪動支付運轉(zhuǎn)架構(gòu)中，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個框架都面臨著坍塌的危險。四、商業(yè)銀行防備挪動支付業(yè)務(wù)風險的詳細戰(zhàn)略商業(yè)銀

15、行應(yīng)采取積極的風險防備對策，以確保商業(yè)銀行挪動支付業(yè)務(wù)的良性開展。(一)提高挪動支付從業(yè)人員的法律認識商業(yè)銀行應(yīng)加強自我維護認識，盡最大能夠地利用現(xiàn)行法律、法規(guī)，積極防備法律風險。首先，商業(yè)銀行要充分利用我國現(xiàn)行法律，如、等，擬定挪動支付的相關(guān)協(xié)議：其次，技術(shù)平安上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)平安方面的行政法規(guī)，如、等；最后，銀行應(yīng)特別關(guān)注買賣數(shù)據(jù)的保管任務(wù)，為能夠出現(xiàn)的糾紛或訴訟做必要的預備。(二)加強挪動支付系統(tǒng)的平安性建立銀行、電信運營商和第三方支付平臺應(yīng)加強各自系統(tǒng)的平安建立，保證整個支付過程的平安。例如，數(shù)據(jù)傳輸應(yīng)采用端對端的運用層平安機制，利用公用設(shè)備和程序?qū)γ舾行畔⑦M展加密、解

16、密和相關(guān)的鑒定處置，確保數(shù)據(jù)的嚴密性。挪動通訊系統(tǒng)該當配備適當?shù)钠桨泊胧?，例如，防火墻、侵入保密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復制保證數(shù)據(jù)平安；對訪問系統(tǒng)的用戶應(yīng)進展身份鑒別，客戶每次業(yè)務(wù)操作的信息均由用戶的私人密鑰進展數(shù)字簽名，作為用戶操作的證據(jù)并輔助確認客戶身份。此外，還應(yīng)配備必要的恢復和后備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的可恢復性和系統(tǒng)的可靠性，從而將系統(tǒng)缺點所呵斥的效力中斷風險降低到最小值。(三)注重并積極防備商業(yè)銀行的信譽風險就積極防備商業(yè)銀行的信譽風險而言，重點在于防備操作風險和利用挪動支付進展金融欺詐的行為。首先，商業(yè)銀行要進一步完善挪動支付系統(tǒng)中各相關(guān)部門的制度規(guī)范，加強對人員的管理，防備操作風險；其次，應(yīng)對重點客戶加