銀行卡業(yè)務(wù)管理調(diào)研報告

1、銀行卡業(yè)務(wù)管理調(diào)研報告行業(yè)背景1發(fā)展現(xiàn)狀1主要做法1營銷工作方案2發(fā)展思路3行業(yè)背景隨著個人征信系統(tǒng)的建立和完善，個人客戶信息將更透明，更準(zhǔn)確，銀行經(jīng)營個人信貸 業(yè)務(wù)的風(fēng)險將大大降低，這將會大大刺激各家銀行對個人客戶放款的積極性，個人客戶將是 各家銀行搶奪客源的焦點(diǎn)，尤其是爭奪高端個人客戶的貸款業(yè)務(wù)將更透明、更激烈。特別是 隨著加入wto過渡期的結(jié)束，存貸利率將逐步進(jìn)入市場化，銀行業(yè)的存貸利差空間將越來越 小，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的收入，改善財務(wù)結(jié)構(gòu)，將是信用社發(fā)展的必然趨勢。 銀行卡是比較成熟的產(chǎn)品，是中間業(yè)務(wù)的有效載體，因此作為身處廣大農(nóng)村，服務(wù)千家萬戶 農(nóng)民、社區(qū)居民的農(nóng)村信用

2、社更要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，以此尋求新的利潤增長點(diǎn)。發(fā)展現(xiàn)狀近年來各商業(yè)銀行把貸記卡作為朝陽業(yè)務(wù)加以推介，重點(diǎn)營銷，發(fā)卡量迅速攀升，據(jù)對某支 行調(diào)查，今年新增發(fā)卡量，是前期發(fā)卡量總和的1.65倍。但農(nóng)民對貸記卡章程、領(lǐng)用合約和“用卡指南”知悉不夠。第一方面，按照申領(lǐng)貸記卡有關(guān) 規(guī)定，客戶在申請貸記卡時，要知悉和全面理解貸記卡章程和領(lǐng)用合約。但是在實(shí)際過程中， 申請人往往粗略瀏覽或簡單閱讀，甚至未曾閱讀，很容易出現(xiàn)這樣那樣的問題。比如：支付 密碼和查詢密碼很容易混淆為一。由于客戶對其重要程度缺乏認(rèn)知，通常將支付密碼和查詢 密碼設(shè)置同一個密碼，在使。面提高客戶的安全意識。指導(dǎo)客戶正確使用貸記卡，經(jīng)常

3、性的風(fēng)險提示，讓客戶了解和熟知 在貸記卡使用過程中可能形成的風(fēng)險點(diǎn)，進(jìn)行自我保護(hù)和自身防范，確?？蛻舻馁Y金安全。重視綜合營銷能力的提高。目前，在貸記卡發(fā)卡快速攀升的同時，一些基本服務(wù)內(nèi)容常常 被“打折”，如開卡周期延長，引發(fā)客戶投訴；發(fā)卡后，僅給客戶寄一本用卡指南；客服 電話長時間打不進(jìn)去等等。這要求首先加強(qiáng)營銷機(jī)制建設(shè)，盡快形成與貸記卡高速增長相匹 配的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和營銷資源配置。其次提高營銷技能，實(shí)施全員營銷的前提必須是全員培訓(xùn)， 只有充分了解產(chǎn)品的功能、特性，才能有效提升服務(wù)水平，提升產(chǎn)品內(nèi)涵，使貸記卡真正成 為廣大客戶日常生活不可缺的理財產(chǎn)品。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展須采取以下對

4、策:加大宣傳引導(dǎo)提高農(nóng)民用卡意識。 金融部門要充分利用電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)、標(biāo)語等宣傳媒體，向廣大農(nóng)民朋友廣泛宣傳推廣、 使用銀行卡的意義，提高其用卡意識；向農(nóng)民朋友詳細(xì)講解銀行卡使用、操作的程序、要領(lǐng) 和注意事項，提高農(nóng)民的用卡水平，進(jìn)而使農(nóng)民朋友知卡、懂卡、會用卡。積極配置資源提高農(nóng)村受卡環(huán)境。一是金融部門撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，要兼顧自身效益和社 會效益的統(tǒng)一，避免農(nóng)村部分地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)“盲區(qū)”。二是要加快郵政儲蓄銀行的設(shè)立， 并考慮讓尚不具備結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和發(fā)卡能力的農(nóng)村信用社搭乘郵政結(jié)算網(wǎng)，盡快跨入發(fā)卡行行列。 三是要應(yīng)對國家加快聯(lián)網(wǎng)通用建設(shè)的步伐，盡快將銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋到中心城市和廣大農(nóng)村 地區(qū)

5、，并考慮對農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、受卡硬件建設(shè)給予一定的財政補(bǔ)貼，或通過返還金融機(jī)構(gòu)部 分稅款，鼓勵金融機(jī)構(gòu)專項用于農(nóng)村地區(qū)自動柜員機(jī)和終端銷售機(jī)的安裝，提高農(nóng)村地區(qū)受 理銀行卡環(huán)境。營銷工作方案以上講的是針對農(nóng)村信用合作社現(xiàn)有的普遍存在的問題所提供的解決方式，綜合來說， 農(nóng)村開展銀行卡借記業(yè)務(wù)有以下方式：樹立危機(jī)意識，制定超前發(fā)展規(guī)劃。人行信貸咨詢系統(tǒng)推廣后，各家銀行全力爭奪優(yōu)質(zhì)客 戶，公司類信貸客戶營銷成本增大，貸款利率降低，信用社的必須樹立新的發(fā)展思路；國家 推動聯(lián)網(wǎng)通用工程從規(guī)劃到完成只用了兩三年的時間，那么個人征信系統(tǒng)將在兩三年的時間 內(nèi)全面完成。信用社只做“農(nóng)民的銀行”固守傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，靠利

6、差吃飯不是長久之計。信 用社可確立用三年pos消費(fèi)收入投入拓展卡業(yè)務(wù)的市場營銷，充分利用聯(lián)網(wǎng)通用工程成果， 突破時空的限制，為信用社客戶特別是外出務(wù)工人員提供更方便的金融服務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。加強(qiáng)同業(yè)合作，開通pos消費(fèi)業(yè)務(wù)。重慶目前的商戶市場采用的是無中心模式，是工、農(nóng)、 中、建四大行發(fā)起建立的，信用社應(yīng)當(dāng)開發(fā)pos前置系統(tǒng)，加入銀行卡pos受理市場。采用多種方式，大量布設(shè)atm，大力改善用卡環(huán)境。信用社應(yīng)當(dāng)開設(shè)自助設(shè)備前置系統(tǒng)， 在對自助設(shè)備投放沒有經(jīng)驗(yàn)的情況下，采用供貨方提供設(shè)備，以跨行交易和代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi) 收入支付設(shè)備款的合作方式布設(shè)atm，這種方式財務(wù)負(fù)擔(dān)輕，經(jīng)營風(fēng)險小。亦可采用分期付

7、 款和一次性付款方式增置atm，這大大加快了自助設(shè)備的投放速度，迅速改善了用卡環(huán)境， 提升了行業(yè)形象。信用社可開發(fā)電話銀行系統(tǒng)。在完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)時設(shè)計電話銀行，年大力推廣全市 撥入電話銀行966866按市話收費(fèi)方式營銷，能使月呼入量得到明顯提升，客戶可以自助辦理 查詢、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等多種業(yè)務(wù)。北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東農(nóng)村信用聯(lián)社、成都聯(lián)社、重慶市商業(yè)銀行開通柜面通業(yè) 務(wù)。同全國性的商業(yè)銀行比較，信用社作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，為客戶提供的服務(wù)地域受限制， 農(nóng)村信用社可充分利用數(shù)據(jù)大集中的成果，借鑒國有商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)的做法，通過和其它 地區(qū)的信用社充分溝通，達(dá)成共識，互相開放業(yè)務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)了

8、柜面通，方便外出務(wù)工人員 的資金匯兌。另外，該項業(yè)務(wù)不但開通了資金流通新渠道，而且有效地增加了中間業(yè)務(wù)收入， 可以使信用社代理其它行的柜面通手續(xù)費(fèi)得到顯著提升，從而有效帶動業(yè)績發(fā)展。及時發(fā)行新卡種。例如發(fā)行發(fā)行“信合平安卡”，借春節(jié)務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際大力宣傳、營 銷，效果可以得到較為明顯的提升。銀行卡已經(jīng)成為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展載體，農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須努力完善內(nèi)部網(wǎng)絡(luò) 功能，借助人民銀行大額支付系統(tǒng)，拓展銀行卡業(yè)務(wù)，在實(shí)現(xiàn)pos機(jī)消費(fèi)、atm機(jī)存取款等 基本功能的基礎(chǔ)上，逐步拓展到銀行卡提供貸款融資、代收代付、網(wǎng)上銀行、銀證轉(zhuǎn)賬、預(yù) 訂國債、酒店預(yù)訂、代客買票、電話銀行、自助銀行、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等多元化服 務(wù)功能。發(fā)展思路1.不斷增加銀行卡功能，以齊備的功能吸引客戶。逐步開通存款、取款、轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、pos消費(fèi)、代理繳費(fèi)、協(xié)議代扣等業(yè)務(wù)。銀行卡是