等額本息貸款與等額本金貸款比較

1、 柏等額本息貸款與澳等額本金貸款比襖較按關(guān)鍵字: 等額巴本息貸款, 等隘額本金貸款, 按貸款比較, 提懊前還款 序伴國(guó)內(nèi)銀行最早推敖出的貸款方式是胺等額本息貸款。瓣但在2003年皚6月份的時(shí)候，罷突然有媒體揭秘艾，說(shuō)銀行還有一艾種等額本金的貸擺款方式?jīng)]有告訴瓣消費(fèi)者。并算了爸一筆帳，買一套八房子貸款40萬(wàn)艾元30年，前者翱比后者要多出利絆息10萬(wàn)元之巨八。消費(fèi)者一片抱疤怨。于是有媒體擺總結(jié)如下：吧銀行方在乎信貸拌額度骯售樓員關(guān)心提取俺傭金佰開(kāi)發(fā)商希望早收白放貸霸購(gòu)房者的利益誰(shuí)瓣計(jì)較叭還款方式不能挑啊貸款銀行不能選骯按揭律師不算帳頒你的利益誰(shuí)知道案等額本息貸款與安等額本金貸款相拜比，在正常還款扒

2、情況下，等額本拔金貸款的確能節(jié)啊省很多利息。但隘為什么在國(guó)外，八采用等額本息貸耙款的借款人能比叭等額本金貸款節(jié)皚省更多的利息呢懊？當(dāng)您了解了貸辦款后，您會(huì)發(fā)現(xiàn)般目前國(guó)內(nèi)有成千埃上萬(wàn)的借款人每哎年都無(wú)謂地多支白付著成千上萬(wàn)的拔利息。挨下面，我來(lái)深入澳地分析這兩種貸霸款，從而可以得安出一個(gè)結(jié)論，鞍等額本息貸款通扮過(guò)調(diào)整還款方式靶，可以在節(jié)省利岸息和節(jié)省時(shí)間方皚面，比等額本金把貸款更好鞍。 笆兩種貸款的利息骯計(jì)算方式把下面我們先來(lái)分昂析一下這兩種貸唉款在傳統(tǒng)的還款?yuàn)W方式下的區(qū)別。案在計(jì)算利息方面笆，等額本息貸款拔為什么與等額本柏金貸款有那么大白的差別？原因在隘于兩者計(jì)算利息板的方式不同。耙等額本息貸

3、款扳采用的是復(fù)合利愛(ài)率計(jì)算。在每期皚還款的結(jié)算時(shí)刻骯，剩余本金所產(chǎn)扳生的利息要和剩敗余的本金(貸款哀余額)一起被計(jì)壩息，也就是說(shuō)未版付的利息也要計(jì)拌息，這好像比罷“巴利滾利擺”敗還要厲害。在國(guó)艾外，它是公認(rèn)的拌適合放貸人利益霸的貸款方式。把等額本金貸款跋采用的是簡(jiǎn)單利八率方式計(jì)算利息拔。在每期還款的把結(jié)算時(shí)刻，它只絆對(duì)剩余的本金(白貸款余額)計(jì)息癌，也就是說(shuō)未支藹付的貸款利息不癌與未支付的貸款鞍余額一起作利息哎計(jì)算，而只有本背金才作利息計(jì)算案。昂因此，在傳統(tǒng)還凹款方式下，貸款版周期越長(zhǎng)，等額奧本息貸款就要比矮等額本金貸款產(chǎn)斑生越多的利息。哀所以扒，如果借款人無(wú)澳法調(diào)整(或選擇敗)還款方式的話白

4、，貸款周期越長(zhǎng)把的借款人，越應(yīng)班該選擇等額本金皚貸款。 案兩種貸款的每期叭還款特點(diǎn)頒讓我們繼續(xù)分析阿這兩種貸款的區(qū)稗別。搬雖然等額本金貸擺款能節(jié)省很多利扮息，但等額本金愛(ài)貸款的巴“巴缺點(diǎn)凹”吧是爸它的每期還款金疤額都不同，而且般是前期還款金額爸較重，后期還款隘金額較輕斑。這要求借款人稗的還款能力要適安應(yīng)這種情況。而拜對(duì)于等額本息貸伴款來(lái)講卻沒(méi)有這鞍樣的安“矮缺點(diǎn)熬”傲，襖它的每期還款金白額都相同阿。借款人可以比罷較容易地根據(jù)自芭己還款能力，制挨定貸款方案。但凹要注意的是，盎等額本金貸款的挨每期還款額雖然靶不等，但它的每挨期平均還款金額壩卻比等額本息貸?？畹秃芏喟?。下面兩張截圖澳來(lái)自于貸款分按析

5、師軟件, 八展示了兩種貸款岸的每期還款特點(diǎn)哀。佰等額本息貸款還扒款表（部分）：澳每期還款額相同般等額本金貸款還哀款表（部分）：班每期還款額不同捌下面的分析，將霸能夠進(jìn)一步揭示版出貸款的奧妙。 兩種還款的比較扒前面介紹了兩種靶貸款方式各自的熬特點(diǎn)，我用表格靶歸納如下。澳 安等額本息貸款版等額本金貸款壩計(jì)息方式艾復(fù)合利率計(jì)息澳簡(jiǎn)單利率計(jì)息吧每期還款本息澳等額拌不等額（前期重襖，后期輕）矮每期還款本金版前期輕，后期重啊等額艾每期還款利息芭前期重，后期輕矮前期重，后期輕安利息飆升速度伴加速度絆勻速度敗國(guó)內(nèi)流行度拜主流背弱流(?)板國(guó)際流行度扳主流礙弱弱流暗操作靈活程度壩強(qiáng)癌弱辦計(jì)算難度唉高難澳較難埃評(píng)

6、價(jià)邦可以造出最好的靶還款方案，也可暗以造出最糟糕的案方案。唉選它沒(méi)錯(cuò)，但可拔能不會(huì)是最好笆注意上表中，等芭額本息貸款的癌流行度藹和八操作靈活度罷都超過(guò)了等額本稗金貸款。由于等氨額本息貸款占有瓣主導(dǎo)地位，所以頒許多數(shù)學(xué)家對(duì)其頒進(jìn)行了深入的研暗究，并發(fā)現(xiàn)等額拔本息貸款中，白除了利率以外，昂還款方式和貸款盎周期對(duì)利息的影哎響也非常大辦。 巴超越等額本金貸白款之一：雙周加吧速還款捌歸功于計(jì)算機(jī)的昂普及以及軟件工扒程師的努力，現(xiàn)俺在的老百姓可以安象貸款精算師一胺樣，輕易地掌握巴貸款的各種計(jì)算鞍方法，細(xì)致地對(duì)半貸款方案作分析捌比較，深入地了唉解貸款方法的多百樣性。這使得借矮款人可以根據(jù)自扮己的經(jīng)濟(jì)狀況，翱

7、靈活地采用一些爸還款方式，來(lái)減癌少利息、縮短貸芭款期限，減輕貸擺款利率變化所帶爸來(lái)的壓力。拜等額本息貸款中骯的 HYPERLINK /html/dic/accelerate_pmt.html 傲雙周加速還款埃就能用來(lái)減少利八息、縮短貸款期疤限，達(dá)到與等額靶本金貸款相同的辦效力。擺下面我用一個(gè)簡(jiǎn)板單例子來(lái)說(shuō)明。矮假設(shè)您貸款30百年50萬(wàn)元，分敖別采用等額本息隘貸款的標(biāo)準(zhǔn)月還啊款、等額本息貸安款的雙周加速還版款、等額本金貸昂款三種方式計(jì)算岸。貸款年利率為伴6.39%。下伴面我用貸款分析板師軟件（個(gè)人版哀）的二張截圖來(lái)啊說(shuō)明它們的差別疤。版等額本息貸款截般圖：標(biāo)準(zhǔn)的月還邦款 (用等額本捌息貸款計(jì)算器

8、計(jì)扳算)安等額本金貸款截隘圖 (用等額本挨金貸款計(jì)算器計(jì)俺算)哀等額本息貸款截伴圖：雙周加速還隘款 (用等額本哀息貸款計(jì)算器計(jì)把算)矮雙周哀加速還款與等額暗本金貸款的對(duì)比背根據(jù)上面三張截柏圖制作出下表，跋以便各位比較。笆 靶等額本息貸款之邦標(biāo)準(zhǔn)月還款 (頒參照)艾等額本金貸款吧等額本息貸款之阿雙周加速還款班原始本金擺50萬(wàn)哀50萬(wàn)頒50萬(wàn)稗貸款年利率案6.39%瓣6.39%凹6.39%按貸款周期擺30年芭30年凹24年1個(gè)月挨 捌 版 班 傲支付頻率扒每月支付一次昂每月支付一次澳每?jī)芍苤Ц兑淮伟}每月支付金額疤敗3,124.2跋6 (月)翱礙2,723.8巴4 (月平均值扒)礙稗3,124.2癌

9、6 (4周)頒利息累計(jì)凹昂624,733般.6暗巴480,581笆.25吧稗483,100愛(ài).27白還款期數(shù)哎360期笆360期艾629期耙節(jié)省利息笆-哎霸144,152跋.35扳癌141,633拔.33巴節(jié)省天數(shù)奧-安0天邦2,135天八每年需多還款敖-安每年還款不等俺疤3,124.2艾6芭貸款成本率巴124.95%把96.125%吧96.62%半以等額本息貸款鞍的標(biāo)準(zhǔn)月還款為班參照，從上表中白可以看出，等額芭本息貸款中的雙俺周加速還款方式癌像等額本金貸款艾一樣，也能大量捌的節(jié)省利息。雙啊周加速還款雖然凹比等額本金貸款辦多付2500元胺的利息，但貸款岸周期卻比等額本埃金貸款縮短了將把近6年。

10、俺等額本息貸款中癌的雙周加速還款佰看起來(lái)還不錯(cuò)，矮但在美國(guó)，選擇辦它的借款人只是艾非常小的一部份鞍人，大部分借款骯人選擇的是等額白本息貸款中的 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 爸額外還款 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 埃方法稗。它比雙周還款罷方法操作起來(lái)更瓣方便、更靈活、盎更省錢。 版超越等額本金貸奧款之二：額外還矮款凹在等額本息貸款瓣中，采用部分提辦前還款，是節(jié)省瓣貸款利息和縮短伴貸款時(shí)間的基本氨方法，也是最有敗效的方法。它主昂要有兩種方式，扮一是上面介紹的 HYPERLINK /html/dic/accelera

11、te_pmt.html 藹加速還款扒，另一種是這里把介紹的 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 熬額外還款癌。而額外還款則埃更簡(jiǎn)單、靈活，巴在國(guó)外，它是借安款人的主要還款八方式。最典型的版方法就是在每年白的最后一期還款鞍中，多付上一筆班同樣金額的還款藹。氨因?yàn)檫@種方法比埃較靈活，所以，凹如果借款人為了傲達(dá)到自己的財(cái)務(wù)按目標(biāo)，就需要經(jīng)般過(guò)幾次試算來(lái)決罷定自己的拔額外還款時(shí)間、瓣頻率和金額拔。在這里，為了壩說(shuō)明這種還款方捌法可以比等額本疤金貸款節(jié)省更多藹的利息，假設(shè)借挨款人有這樣一筆壩貸款，30年貸佰款周期50萬(wàn)元襖，每月還款一次白，貸款年利率為搬6.12%，經(jīng)挨

12、過(guò)幾次試算后發(fā)癌現(xiàn)，在正常還款版表的每年最后一埃期還款中，多付佰上一筆3,36版0元的還款，則翱貸款合計(jì)利息就班剛好開(kāi)始少于等皚額本金貸款的合絆計(jì)利息。鞍等額本息貸款之伴額外還款表(部扒分)俺額外還款與等額澳本金貸款之比較拌上圖是兩種貸款般的比較，顯示了白等額本息貸款加昂額外還款可以比耙等額本金貸款節(jié)八省更多的利息。艾我們可以用3,笆360元額外還挨款作為一個(gè)閥值拜來(lái)調(diào)整節(jié)省利息胺的多少：比該閥扒值越大，則比等翱額本金貸款節(jié)省班的利息越多；比礙該閥值越小，則癌比等額本金貸款跋節(jié)省的利息越少叭；當(dāng)?shù)扔谠撻y值奧時(shí)，則比等額本罷金貸款節(jié)省利息拔151.46元暗，節(jié)省貸款時(shí)間俺5年10個(gè)月(背2129

13、天)。搬所以如果借款人凹選擇了等額本息艾貸款，一定要考哀慮相應(yīng)的額外還跋款或加速還款。綜合對(duì)比辦將上面的計(jì)算結(jié)哎果用下表綜合地吧進(jìn)行比較，以便半更全面地了等額叭本息貸款和等額扮本金貸款的差別疤。擺 矮等額本金貸款按等額本息貸款 敖+ 額外還款礙原始本金昂50萬(wàn)疤50萬(wàn)瓣貸款年利率傲6.12%笆6.12%安貸款周期傲30年板24年2個(gè)月埃 巴 佰 哎支付頻率氨每月支付一次哎每月支付一次阿每月支付金額疤矮2,667.4拌3 (月平均值岸)辦扮3,036.4阿4壩利息累計(jì)跋澳460,275絆.00藹八460,123絆.54斑還款期數(shù)芭360期胺290期班節(jié)省利息傲-岸斑151.46耙節(jié)省天數(shù)啊-藹2

14、,129天 拜(5年10個(gè)月白)叭每年需多還款隘-隘班3,360.0拔0暗貸款成本率吧92.055%跋92.024% 半對(duì)于借款人來(lái)講哎，管理好自己的隘貸款是一項(xiàng)非常白重要的理財(cái)項(xiàng)目拌。所以懊重要的是根據(jù)自癌己的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)傲制定財(cái)務(wù)目標(biāo)和板還款計(jì)劃，而不按是一定要比等額扳本金貸款節(jié)省利敗息傲。而等額本息貸背款加上額外還款啊方法能夠幫助借爸款人靈活的理財(cái)盎。秉持著省錢就霸是掙錢的原則，霸量入為出，您一鞍定能早日脫離貸邦款一族的苦海。 觀點(diǎn)：版目前，老百姓的矮購(gòu)房貸款因?yàn)轱L(fēng)艾險(xiǎn)低、利潤(rùn)大成笆為銀行的最優(yōu)質(zhì)敖項(xiàng)目。但老百姓懊卻要付出沉重的壩經(jīng)濟(jì)代價(jià)。其原扳應(yīng)就在于國(guó)內(nèi)一隘些銀行采取各種扳方式(例如要求氨繳納提前還款違挨約金，限定提前唉還款次數(shù)，或者巴提高每次提前還瓣款的金額)只允稗許老百姓按照銀阿行的規(guī)定還款，敖而不允許老百姓襖根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)骯狀況用其它提前叭還款手段來(lái)縮短擺貸款周期和貸款把利息。版通過(guò)文章啊“ HYPERLINK /html/view/2006-06-22_m_penality.html 般提前還款與貸款扒違約金斑”八可以看出，國(guó)外扳銀行限制提前還按款是為了避免貸岸款的成本遭受滅靶頂之災(zāi)，而國(guó)內(nèi)瓣一些銀行限制提跋前還款是為了讓罷自己的收益最大鞍化。當(dāng)貸款利率敗上升時(shí)，承受損鞍失的是老百姓，扒而銀行卻在極端安獲益的情況下繼