村鎮(zhèn)社區(qū)金融提升策略研究

1、村鎮(zhèn)社區(qū)金融提升策略研究 【摘要】本文通過研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)社區(qū)金融效勞產品供應缺乏、經(jīng)營策略與效勞定位不相符等問題，導致上述問題具有深層次的原因,主要包括城鄉(xiāng)二元構造的開展形式使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融資源缺乏、參與主體不明晰、扶持政策不到位、監(jiān)管不到位和信譽管理體系不健全等造成的。最后，從為村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構提供稅收減免和財政補貼的政策和開展股份制改革,形成與村鎮(zhèn)居民間的利益方面提出了促進村鎮(zhèn)社區(qū)金融市場開展的策略?！娟P鍵詞】村鎮(zhèn)社區(qū)；金融現(xiàn)狀；提升策略一、村鎮(zhèn)社區(qū)金觸的現(xiàn)狀及存在問題改革開放以來，農村通過開展聯(lián)產承包,大大解放了消費力，激發(fā)了廣闊農民參與消費的積極性。隨著消費規(guī)模的擴大和消費構造調整,農民

2、的金融需求也在不斷發(fā)生著轉變。單純的存款取款業(yè)務已難以有效滿足農村金融的開展,農民迫切希望在農業(yè)消費過程中可以有足夠的資金支持,以此用來購置農具、種子和化肥等。農民致富以后，如何最大程度的利用閑散資金成為迫切需要解決的問題。而手工業(yè)者、小商販等小鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民與農民一樣，也面臨著金融效勞缺乏的困惑。主要表達在以下方面：第一，村鎮(zhèn)社區(qū)金融效勞產品供應缺乏。目前，雖然村鎮(zhèn)社區(qū)金融提供的效勞種類越來越多,但目前村鎮(zhèn)社區(qū)金融的產品供應那么嚴重缺乏，農民與小城鎮(zhèn)居民的支付結算方式卻較少；而村鎮(zhèn)居民的閑散資金不得不存放在信譽社或農行,而對資金需求緊迫的居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)那么很難獲得,村鎮(zhèn)社區(qū)的存款難以將金融效勞轉化

3、為貸款,導致資金利用率低下。隨著改革開放的深化,國有商業(yè)銀行也加快了市場化改革,其中重要的一項便是裁撤掉鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層那些經(jīng)營本錢高、利潤程度低的機構網(wǎng)點。國有銀行的退出給其它金融機構帶來宏大的開展機遇的同時,也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。第二，村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構經(jīng)營策略與職能定位不相符。農村社區(qū)金融機構作為村鎮(zhèn)社區(qū)金融效勞的重要組成局部,在經(jīng)濟開展中通過轉變經(jīng)營形式，不斷調整開展方向,實現(xiàn)了將滿足村鎮(zhèn)社區(qū)金融效勞需求與實現(xiàn)利潤最大化相結合的目的,一方面在網(wǎng)點布局在城市邊緣地帶,以獲取更廣泛的資金支持,另一方面那么將由農村地區(qū)的存款集中在城市地區(qū)進展統(tǒng)一放貸。二、導致上述問題的原因分析導致上述問題具有深層次

4、的原因,主要如下:第一，城鄉(xiāng)二元構造的開展形式使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融資源缺乏。村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構的成立在一定程度上緩解了金融效勞缺乏的難題,但仍然難以滿足廣闊村鎮(zhèn)社區(qū)對金融的日益增長的效勞需求。城鄉(xiāng)二元構造形成的價格剪刀差;政策不但降低了農民的生活質量和金融效勞需求，而且使農村閑散資金轉移到城市，使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融無論在規(guī)模還是經(jīng)營方面,都缺少競爭力,導致各金融機構參與村鎮(zhèn)社區(qū)金融效勞上動力缺乏。第二，村鎮(zhèn)社區(qū)金融的參與主體不明晰。要實現(xiàn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟的安康穩(wěn)定開展,需要村鎮(zhèn)社區(qū)金融效勞的支撐。因此,不斷擴大村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構的效勞范圍與增加機構的數(shù)量，已經(jīng)迫在眉睫。但在實際中,尚未形成村鎮(zhèn)社區(qū)金融開展的主力軍

5、。第三，開展村鎮(zhèn)社區(qū)金融的扶持政策不到位。因缺乏對村鎮(zhèn)社區(qū)金融市場進展充分的論證,在促進村鎮(zhèn)社區(qū)金融開展方面,尚未制定出臺針對性的扶持政策。對金融機構來講,如村鎮(zhèn)市場的利潤回報無法得到滿足，那么必然會將業(yè)務擴展至利潤率更高的其它金融市場。對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構來講，因村鎮(zhèn)自身的條件較差，在經(jīng)營過程中不得不承當局部因自身條件缺乏所帶來的本錢支出,但卻得不到國家的補貼,使得利潤率下降。使得農村信譽社等金融機構的在經(jīng)營方式的選擇上，為實現(xiàn)利潤最大化，由以往提供村鎮(zhèn)資金融通的轉為將籌集的村鎮(zhèn)資金轉貸到城市,這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)社區(qū)金融的長期開展。第四，對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構監(jiān)管不到位。在村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構獲

6、得迅猛開展的同時,金融監(jiān)管卻不到位,缺乏對剛成立、經(jīng)營不標準的村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構納入監(jiān)管對象。使得村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構出現(xiàn)諸多問題,影響了村鎮(zhèn)社區(qū)金融的進一步開展。首先,在人員組成方面,因缺少嚴格的準入標準,使得從業(yè)務人員素質相差較大。局部管理人員出現(xiàn)違法違規(guī)行為,導致村鎮(zhèn)社區(qū)金融案件頻發(fā)。村鎮(zhèn)居民的存款無法確保平安，失去了對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構的信任。其次,缺乏對經(jīng)營效率的監(jiān)管。村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構因缺乏核心競爭力,難以依靠其自身的力量來提升經(jīng)營效率,在缺少監(jiān)管條件下,不管是管理人員或是辦事人員,面對農民的存款時往往占據(jù)心理優(yōu)勢,而忽略了效勞的及時、準確性。最后,村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構成立的初衷是促進村鎮(zhèn)社區(qū)金

7、融的開展與經(jīng)濟建立,但資本往往以追逐高回報率為目的,在缺乏監(jiān)管情況下,資本的流向不可防止的會流向回報率高的地方。因對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構的資金流向缺乏有效監(jiān)管,使得這種以損害村鎮(zhèn)經(jīng)濟開展的資金流向行為缺少約束。使得局部金融機構成為不法分子獲利的工具，導致各種違法犯罪行為的發(fā)生。第五，信譽管理體系不健全。目前，村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構缺乏完善的信譽管理體系。金融機構在放貸前無法全民理解到借款人相關的信譽信息,而村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構因自身完成征信的難度較大,使得交易本錢過高,降低了盈利程度，從而會對貸款決策造成不利影響，導致村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構缺乏開展融資業(yè)務的興趣。三、村鎮(zhèn)社區(qū)金融市場開展策略開展村鎮(zhèn)社區(qū)金融應該從

8、以下幾方面入手:第一，為村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構提供稅收減免和財政補貼的政策。村鎮(zhèn)經(jīng)濟的開展離不開金融支持,但村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構對資本回報率有要求較高。而投資回報率較為固定，如難以由外部獲得補償,這一局部補償不得不由貸款人承當，從而將貸款的風險轉移到村鎮(zhèn)居民和企業(yè)自身。不但使村鎮(zhèn)居民背負起了沉重的還貸負擔,而且也阻礙了村鎮(zhèn)經(jīng)濟的開展。因此，為有效破解這一難題,必須承當期這局部的補償本錢。第二，對村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構開展股份制改革,形成與村鎮(zhèn)居民間的利益共同體。村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構在將來開展過程中承當重要的責任，為有效解決目前經(jīng)營效率低下、放款積極性不高等難題,必須對其開展股份制改革,以有效解決以下問題:首先，通

9、過股份制改造,讓廣闊農民成為信譽社股東。這樣不但可以從信譽社獲得分紅,而且可以滿足農民股東自身的資金需求。從而與村鎮(zhèn)居民之間形成利益共同體,從而有效破解村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構對貸款積極性不高的難題。其次，有利于建立起標準高效的治理構造。通過股份制改造,農民成為信譽社的股東,同時有權對信譽社的經(jīng)營行為進展監(jiān)管。可以有效彌補信譽社自我監(jiān)管所帶來的缺乏。通過監(jiān)管不但進步了經(jīng)營效率,而且有利于實現(xiàn)內部的有效監(jiān)視，建立起科學完好的治理構造,從而有利于實現(xiàn)村鎮(zhèn)社區(qū)金融機構的標準化、科學化經(jīng)營。第三，在村鎮(zhèn)社區(qū)提倡互聯(lián)互保的擔保方式。目前，村鎮(zhèn)社區(qū)信譽體系尚未建立，而在貸款過程中必須以一定的抵押物進展抵押。因村鎮(zhèn)社區(qū)居民因缺乏抵押物,使得單個農民個體難以符合金融機構的要求。為有面對該困局，應鼓勵引導農民進展互?；ケ?。當某一貸款人因各種原因無法按期還貸時,那么由擔