大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)及財(cái)商教育分析

1、-. z.摘要：大學(xué)生是消費(fèi)最不理智的一個(gè)群體。目前大學(xué)生消費(fèi)普遍存在不合理消費(fèi)的現(xiàn)象，盲目、攀比、追潮、奢侈、浪費(fèi)等不良消費(fèi)時(shí)有發(fā)生，這些現(xiàn)象的發(fā)生，與大學(xué)生理財(cái)知識(shí)匱乏，無(wú)方案消費(fèi)密切相關(guān)，所以加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，培養(yǎng)安康合理的消費(fèi)理念，勢(shì)在必行。本文闡述了加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性和財(cái)商教育的框架途徑。關(guān)鍵字: 大學(xué)生 消費(fèi)觀 理財(cái)教育 財(cái)商教育目 錄引 言4加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性51.1在大學(xué)生中推行財(cái)商教育的重要性52.大學(xué)生個(gè)人財(cái)富管理現(xiàn)狀62.1在校大學(xué)生消費(fèi)特征及理財(cái)觀念62.2在校大學(xué)生理財(cái)行為及分析72.3大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)恼`區(qū)和改良思路83.財(cái)商教育理論框架及實(shí)踐

2、模型研究9參考文獻(xiàn)11傳承傳統(tǒng)重義輕利觀念的大學(xué)教育，對(duì)學(xué)生的財(cái)富意識(shí)具有極大的壓抑作用。改革開(kāi)放以來(lái)，一局部人陷入拜金主義的泥潭，一局部人則保持著餓死事小失節(jié)事大的極端思想。調(diào)查的結(jié)果令人擔(dān)憂，大學(xué)生財(cái)商整體水平較低。對(duì)大學(xué)生進(jìn)展財(cái)商教育，是實(shí)現(xiàn)教育使人更幸福地生活目的之必然要求。一、改變觀念，正確引導(dǎo)中國(guó)傳統(tǒng)的思想觀念向來(lái)就是重義輕利的，君子不言利。在大雅之堂談?wù)撊绾螖控?cái)?shù)氖虑槊黠@是很多教育者感到為難和難堪的。似乎一旦說(shuō)到如何理財(cái)、如何聚財(cái)、如何創(chuàng)財(cái)，諸如此類的話題，會(huì)讓教師們感到不自在。盡管改革開(kāi)放已經(jīng)三十余年，我國(guó)以經(jīng)濟(jì)建立為中心的根本國(guó)策早已深入人心。但是，在高等學(xué)府，學(xué)生承受的教育

3、并沒(méi)有完全擺脫傳統(tǒng)觀念的束縛。對(duì)于金錢(qián)的向往，總是心沖動(dòng)較多，而羞于言談。甚至社會(huì)中也有這種看法，大學(xué)就是學(xué)習(xí)科學(xué)知識(shí)的，大學(xué)校園是相對(duì)純潔的地方。之所以純潔，就是因?yàn)槿伺c人之間較少物質(zhì)利益的計(jì)較。同學(xué)之間、師生之間、教師之間，物質(zhì)利益的沖突比擬少。大家一團(tuán)和氣地談?wù)摾硐肱c抱負(fù)，交流思想與感悟，處處充滿著羅曼蒂克的情愫。這樣的花季少年，在苗圃里成長(zhǎng)、璀璨。一朝經(jīng)受風(fēng)吹雨打，就感到世界的滄桑與不堪，困惑與恐懼。當(dāng)社會(huì)人士感覺(jué)只讀圣賢書(shū)的人越來(lái)越少時(shí)，大學(xué)校園里一定還盛放著理想主義的花朵。國(guó)學(xué)成為熱潮、倫理學(xué)成為顯學(xué)，就是因?yàn)榇髮W(xué)校園里的學(xué)究們依然沉浸在道德王國(guó)的向往之中。這種向往是如此得意。然而

4、得意者終究很難有用；正如有用的東西往往偏離于得意。以經(jīng)濟(jì)建立為中心，就是以物質(zhì)利益為中心。這個(gè)指導(dǎo)思想并沒(méi)有多么隱晦的涵。它切實(shí)地告訴我們，過(guò)去所遵循的餓死事小失節(jié)事大的訓(xùn)誡是多么荒唐。正由于我們堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建立為中心，社會(huì)主義在改革開(kāi)放后的短短三十余年時(shí)間里，創(chuàng)造出了一個(gè)又一個(gè)開(kāi)展奇跡。人們生活總體水平到達(dá)小康。沒(méi)有人能夠否認(rèn)經(jīng)濟(jì)建立給我們帶來(lái)確實(shí)切的福利，盡管有些人在飽暖的根底上開(kāi)場(chǎng)思淫逸，開(kāi)場(chǎng)出現(xiàn)一切向錢(qián)看的不良苗頭，也出現(xiàn)了一些笑貧不笑娼的丑惡現(xiàn)象。然而，這只是經(jīng)濟(jì)建立所必須經(jīng)歷的一個(gè)環(huán)節(jié)。事實(shí)上，我們現(xiàn)在比過(guò)去更加有可能講德性。而這種可能，并不完全只是需要。當(dāng)一個(gè)民族還處于饑寒交迫的狀

5、況時(shí)，再高的德行也無(wú)法填飽人們的肚皮。3序言一份面向未來(lái)的財(cái)商報(bào)告從美國(guó)人羅伯特.T.清崎在窮爸爸富爸爸中提出財(cái)商概念至今，匆匆十二載月。十二年來(lái)，中國(guó)人對(duì)于財(cái)商從陌生到熱議，已漸漸承受了它與智商、情商等商并列，令其躋身為衡量社會(huì)人根本素養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)之一。越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到財(cái)商及財(cái)商教育的重要性，供應(yīng)應(yīng)需求而生，各類傳授、探討財(cái)商的文章、刊物、書(shū)籍層出不窮，各種財(cái)商教育班遍地開(kāi)花，國(guó)人似已達(dá)成一種共識(shí)：高財(cái)商將成為了制勝未來(lái)的法寶之一。然而，與社會(huì)上掀起的財(cái)商熱潮相對(duì)應(yīng)的，是中國(guó)人仍待提升的個(gè)人財(cái)務(wù)管理水平。早在2009年，城市居民財(cái)富亞安康報(bào)告就曾指出中國(guó)人財(cái)商有待提高的種種現(xiàn)象與證據(jù)。兩年來(lái)，

6、我們也始終求索，該如何防止國(guó)人在財(cái)富亞安康的道路上愈走愈遠(yuǎn)？當(dāng)我們意識(shí)到，中國(guó)的普通家庭及個(gè)人仍然普遍欠缺足以指導(dǎo)理財(cái)實(shí)踐的觀念、思維和方法時(shí)，上述問(wèn)題的答案便昭然假設(shè)揭：采取更多切實(shí)的舉措，幫助普通人找到改善財(cái)商水平的有效路徑，進(jìn)而提高全民的財(cái)富素養(yǎng)。理財(cái)要趁早，財(cái)商教育同樣宜早不宜遲。身處經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)、商業(yè)昌明、金融興旺的時(shí)代，一個(gè)公民，如果等到走出學(xué)校，步入社會(huì)，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之時(shí)，才醒悟到要補(bǔ)習(xí)財(cái)商課，難免有亡羊補(bǔ)牢的意味，雖然猶未為晚，卻可能失去最正確的財(cái)商啟蒙時(shí)機(jī)。同志教育要從娃娃抓起的箴言猶在耳畔，我們欣喜地看到，許多家庭已經(jīng)開(kāi)場(chǎng)從兒童時(shí)代培養(yǎng)孩子的財(cái)富智商，這種意識(shí)的覺(jué)醒，將深刻改變財(cái)富

7、中國(guó)的未來(lái)。而另一方面，我們發(fā)現(xiàn)，在備受關(guān)注的成年理財(cái)者和少年兒童之外，還有一個(gè)龐大的群體，亟需得到有關(guān)財(cái)商的傳道、解惑、指引，而他們即將在幾年成為獨(dú)立管理個(gè)人財(cái)務(wù)的理財(cái)者。對(duì)于他們的關(guān)注與扶助，將有可能在更可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，整體提升全社會(huì)的財(cái)商水平。這個(gè)群體，就是大學(xué)生。正文當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)不僅僅滿足于象牙塔的理想生活中，他們思想活潑、反響敏捷，易于也樂(lè)于承受新鮮事物。特別是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物大肆橫行的當(dāng)下，大學(xué)生的消費(fèi)大多數(shù)是無(wú)方案的，各種千奇百怪的商品不斷的在吸引目光，可是一旦擁有就會(huì)發(fā)現(xiàn)值超所物，或者根本是一無(wú)是處。在大學(xué)生經(jīng)濟(jì)還未獨(dú)立時(shí)，這種無(wú)方案消費(fèi)不僅僅造成了家庭的負(fù)擔(dān)，更為日后融入社會(huì)埋下隱

8、患。過(guò)度消費(fèi)造成支出和供應(yīng)的不平衡，入不敷出可能造成少數(shù)大學(xué)生走上犯罪的道路。進(jìn)入大學(xué)是進(jìn)入社會(huì)的過(guò)渡，在大學(xué)時(shí)期，學(xué)會(huì)獨(dú)立方案消費(fèi)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，往往會(huì)受益終生。加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性目前大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)教育，因?yàn)閺膫鹘y(tǒng)觀念看，人在擁有收入之前是不用理財(cái)?shù)?，甚至有人認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的事情，窮人根本無(wú)財(cái)可理。大學(xué)生作為一個(gè)純消費(fèi)群體，也就不必具有理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)了。實(shí)際上，這是對(duì)理財(cái)?shù)恼`解，不利于大學(xué)生的順利成長(zhǎng)，也不利于未來(lái)社會(huì)的開(kāi)展。理財(cái)教育不是可有可無(wú)的事情，而是越早越好。財(cái)商已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)人們必備的根本素質(zhì)之一。受學(xué)而優(yōu)則仕的傳統(tǒng)思想和應(yīng)試教育現(xiàn)實(shí)的雙重影響，我國(guó)大局部家

9、長(zhǎng)和學(xué)校都不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育。許多家長(zhǎng)認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上理想的大學(xué)，就會(huì)有光明的前途，至于理財(cái)，那是大學(xué)畢業(yè)以后的事情。我國(guó)不僅理財(cái)教育落后，而且很多人把該教育誤解為用金錢(qián)來(lái)衡量一切。隨著生活水平的提高，獨(dú)生子女的增多和經(jīng)歷過(guò)困難困苦的人們對(duì)孩子的補(bǔ)償心理的共同作用，人們形成了遷就、嬌慣、溺愛(ài)孩子的習(xí)慣，其結(jié)果要么忽略了對(duì)孩子早期理財(cái)能力的培養(yǎng)，要么就是教孩子用金錢(qián)來(lái)衡量一切，從而陷入拜金主義的泥沼。所以，及時(shí)在大學(xué)生中進(jìn)展理財(cái)教育，進(jìn)展補(bǔ)課，不失為一種良策。1.1在大學(xué)生中推行財(cái)商教育的必要性。大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻有一筆穩(wěn)定的收入。與中小學(xué)生相比，大學(xué)生可

10、以自由支配大量現(xiàn)金，但是，當(dāng)前大學(xué)生卻普遍存在消費(fèi)無(wú)方案、消費(fèi)構(gòu)造不合理、消費(fèi)品相互攀比、生活奢侈浪費(fèi)等問(wèn)題。而造成這些問(wèn)題的原因之一就是大學(xué)生大多不會(huì)科學(xué)理財(cái)。大學(xué)生的不良消費(fèi)行為與大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理密切相關(guān)。一是虛榮心理。大學(xué)生有很強(qiáng)的自尊心，渴望被人關(guān)注；心理承受能力差、區(qū)分能力有限，還沒(méi)有形成穩(wěn)定價(jià)值觀。二是從眾心理。從眾行為是在群體一致性的壓力下，個(gè)體尋求的一種試圖解決自身與群體之間的沖突、增強(qiáng)平安感的手段。大學(xué)生雖然承受了先進(jìn)的科學(xué)知識(shí)，具有理性的思維，但是，他們大都正值青春期，求新求異的心理較強(qiáng)，自我控制的能力較弱，很容易在情緒的驅(qū)動(dòng)下發(fā)生從眾消費(fèi)行為。素質(zhì)教育是以提高民族素

11、質(zhì)為宗旨的教育，是以注重培養(yǎng)受教育者的態(tài)度、能力、促進(jìn)他們?cè)诘轮求w等方面生動(dòng)、活潑、主動(dòng)地開(kāi)展為根本特征的教育。現(xiàn)代教育研究說(shuō)明，公民的根本素質(zhì)除包括我們已經(jīng)熟知的智商IQ、情商EQ外，還包括并未引起我國(guó)重視的財(cái)商FQ：Financial Quotient。所謂財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力，是一個(gè)人的理財(cái)智慧。財(cái)商與智商、情商被并列為現(xiàn)代人應(yīng)具備的三大根本素質(zhì)?？梢赃@樣理解，智商反映人作為一般生物的生存能力，智商越高人越聰明；情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力，情商越高，人的社交能力越強(qiáng)；財(cái)商是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力，財(cái)商越高，人管理金錢(qián)的能力越強(qiáng)。在改革開(kāi)放前，社會(huì)對(duì)理財(cái)

12、方面的要求并不迫切，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛開(kāi)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)確實(shí)立，如何科學(xué)使用金錢(qián)就成了我國(guó)公民應(yīng)該具備的根本素質(zhì)。對(duì)大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)消費(fèi)和理財(cái)與掌握科學(xué)文化知識(shí)同樣重要，理應(yīng)成為其將來(lái)生存必備的根本技能，所以，在大學(xué)開(kāi)展理財(cái)教育，是對(duì)大學(xué)生進(jìn)展素質(zhì)教育的必然要求。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力還直接關(guān)系到他的事業(yè)成功和家庭幸福。理財(cái)是一個(gè)人一輩子都要做的事，我們時(shí)時(shí)刻刻都要與金錢(qián)打交道，誰(shuí)也不能防止，所以如果我們能夠在大學(xué)或者是更早的中學(xué)期間樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，掌握理財(cái)知識(shí)，對(duì)我們一生規(guī)劃都會(huì)很有幫助。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國(guó)家委員會(huì)主席Robert F. Duvall認(rèn)為：對(duì)青年人進(jìn)展經(jīng)

13、濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)教育對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見(jiàn)識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國(guó)家是至關(guān)重要的。2.大學(xué)生個(gè)人財(cái)富管理現(xiàn)狀2.1在校大學(xué)生的消費(fèi)特征及理財(cái)觀念第一，消費(fèi)的多元化。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展和物質(zhì)生活的極大豐富，其消費(fèi)構(gòu)成中飲食及穿戴等必要消費(fèi)的比重不斷下降，呈現(xiàn)出了一種多元化的消費(fèi)趨勢(shì)：(1)手機(jī)及通訊消費(fèi)。(2)電腦及各種數(shù)碼電子產(chǎn)品消費(fèi)。從上世紀(jì)90年代末開(kāi)場(chǎng)，電腦步人大學(xué)生宿舍，不斷地改變著大學(xué)生的生活，逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的一局部，同時(shí)數(shù)碼電子產(chǎn)品也成為其生活中必不可少的元素。大學(xué)生們都試圖通過(guò)掌握最先進(jìn)的技術(shù)來(lái)提高自己，

14、使自己在當(dāng)今的信息時(shí)代中立于不敗之地。(3)旅游消費(fèi)。大學(xué)生都喜歡走出校園去感悟大自然，開(kāi)拓自己的眼界。每到節(jié)假日，大學(xué)校園的旅游廣告隨處可見(jiàn)。與上班族相比，他們有著更為充足的時(shí)間和精力，同時(shí)由于沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)收入，他們的旅游消費(fèi)也受到經(jīng)濟(jì)條件的限制，多為短途的自助游。(4)課外學(xué)習(xí)、培訓(xùn)消費(fèi)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代帶來(lái)的學(xué)習(xí)觀念的變化，以及不斷增大的就業(yè)壓力和留學(xué)熱的興起，使得不少學(xué)生利用雙休日或假期在校外的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，如托福、雅思、GRE、駕駛員培訓(xùn)、外語(yǔ)口譯等。(5)人際人情消費(fèi)。大學(xué)生的人際關(guān)系類型豐富多樣，如師生、同學(xué)、朋友、社團(tuán)等，要開(kāi)展和延續(xù)這些人際關(guān)系，在很多情況下不得不以人際人情消費(fèi)

15、為依托。第二，消費(fèi)的理性缺乏。大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，經(jīng)濟(jì)依賴性強(qiáng)，幾乎所有學(xué)生的消費(fèi)都是依賴于家庭的供應(yīng)。這就決定了大學(xué)生的自主消費(fèi)經(jīng)歷相對(duì)較少，不能充分理性地對(duì)消費(fèi)價(jià)值與本錢(qián)進(jìn)展衡量。他們往往會(huì)產(chǎn)生隨機(jī)消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)，缺乏足夠的理性，主要有以下表現(xiàn)：(1)情感消費(fèi)特點(diǎn)突出，易受傳媒廣告的誘惑。(2)消費(fèi)構(gòu)造不盡合理，形象消費(fèi)比例過(guò)大.(3)缺乏合理的理財(cái)方案，情緒化消費(fèi)嚴(yán)重。消費(fèi)缺乏方案性是當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)中存在的一個(gè)重要問(wèn)題。沒(méi)有培養(yǎng)起正確的理財(cái)意識(shí)，使得他們?nèi)狈σ粋€(gè)合理的理財(cái)觀，開(kāi)支隨意性較強(qiáng)，方案性較差，容易陷入盲目的沖動(dòng)消費(fèi)中。并且，大學(xué)生的情緒化消費(fèi)現(xiàn)象比擬嚴(yán)重。有些學(xué)生通過(guò)吃飯、購(gòu)物

16、、打等方式來(lái)宣泄自己的負(fù)面情緒。第三，消費(fèi)從眾心理和個(gè)性化的矛盾。大學(xué)生的消費(fèi)需求、購(gòu)置動(dòng)機(jī)與購(gòu)置行為既具有從眾化的一面，又具有個(gè)性化的一面。一方面，大學(xué)生同其他群體的消費(fèi)一樣，具有很強(qiáng)的模仿性。為了得到群體的認(rèn)同和足夠的歸屬感，他們往往跟從或模仿其他人的消費(fèi)行為與方式，以保持自身行為與多數(shù)人行為的一致性，防止與眾不同。但另一方面隨著他們的自我意識(shí)的不斷加強(qiáng)，消費(fèi)經(jīng)歷的不斷增加，為了突出自我，其消費(fèi)行為也表現(xiàn)出個(gè)性化的一面。第四，時(shí)尚的消費(fèi)方式和支付方式。在信息膨脹的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，很多大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)上購(gòu)物不僅方便而且廉價(jià)，經(jīng)常網(wǎng)上購(gòu)物。追求便利快捷的網(wǎng)上購(gòu)物方式成為大學(xué)生消費(fèi)方式新趨勢(shì)。此外，針

17、對(duì)大學(xué)生熟悉網(wǎng)絡(luò)、注重科技化的消費(fèi)趨勢(shì)，各大銀行紛紛推出了學(xué)生信用卡，這使得他們的支付方式也正在發(fā)生改變。2.2在校大學(xué)生理財(cái)行為大學(xué)生的人均月消費(fèi)在400-800元之間,不同消費(fèi)層次的消費(fèi)構(gòu)造差異顯著，比方：月消費(fèi)400元以下的低收入大學(xué)生，他們的消費(fèi)維持在較低水平，每月的費(fèi)用根本用在生活費(fèi)上，重視知識(shí)消費(fèi) ;月消費(fèi)400-800元的大學(xué)生占絕大多數(shù)，他們的家境不算富有，但算得上小康，喜愛(ài)購(gòu)物，但理性消費(fèi)；月消費(fèi)801-1200元及1200元以上的大學(xué)生，他們家境好，消費(fèi)無(wú)顧忌，出手大方，追時(shí)尚、逐名牌，炫耀消費(fèi)，攀比消費(fèi)，浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，在購(gòu)物，應(yīng)酬等方面花費(fèi)過(guò)大，而知識(shí)消費(fèi)較少。由于我國(guó)地

18、區(qū)間經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的不平衡，使得不同地區(qū)家庭的收入亦不平衡,這就導(dǎo)致了來(lái)自不同地區(qū)、有著不同家庭背景的大學(xué)生間存在不同的理財(cái)觀念和消費(fèi)能力。城市的大學(xué)生不管是生活費(fèi)用還是日?；ㄙM(fèi)都要比農(nóng)村學(xué)生高很多，但是農(nóng)村的學(xué)生擁有更強(qiáng)的獨(dú)立性，此外，由于受到家庭的影響，來(lái)自不同地區(qū)，擁有著不同家庭背景的大學(xué)生存在不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，例如，農(nóng)村的大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品上相對(duì)保守嚴(yán)謹(jǐn)，而城市的大學(xué)生則喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品基金、股票等。 在消費(fèi)構(gòu)造上女生的整體水平低于男生，女生在購(gòu)物上的消費(fèi)要高于男生，這源于女生對(duì)著裝及容貌的過(guò)分講究；可見(jiàn)旅游消費(fèi)也已成為女性消費(fèi)的熱門(mén)；而網(wǎng)絡(luò)游戲及人情應(yīng)酬則是男生消費(fèi)的重點(diǎn)方面。在大學(xué)生

19、年齡增長(zhǎng)的同時(shí)，其可支配費(fèi)用來(lái)源、消費(fèi)構(gòu)造和理財(cái)觀念也在悄然變化。剛?cè)雽W(xué)的低年級(jí)同學(xué)因?yàn)椴皇煜きh(huán)境，較少到校外做兼職等活動(dòng)，因此，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源較單一，主要靠家里供應(yīng)，對(duì)家庭的依賴較強(qiáng)。而高年級(jí)學(xué)生,隨著對(duì)周圍環(huán)境的熟悉，以及知識(shí)的不斷豐富，再加上高年級(jí)的課時(shí)較少空余時(shí)間充裕，使他們有更多的時(shí)機(jī)去拓寬自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道。因此，高年級(jí)學(xué)生的可支配費(fèi)用來(lái)源較比低年級(jí)學(xué)生更為廣泛。2.3 大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)恼`區(qū)和改良思路大學(xué)生個(gè)人理財(cái)誤區(qū)主要有一下三點(diǎn)：( 1)投資理念不成熟。學(xué)期開(kāi)場(chǎng)時(shí)要么把錢(qián)全部以活期形式存入銀行, 不考慮更多的投資渠道; 要么把錢(qián)投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品, 比方炒股、炒匯、買彩票

20、等, 不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn), 行情不好往往帶來(lái)較大損失, 以后的生活費(fèi)沒(méi)有著落。( 2)短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益關(guān)系處理不當(dāng)。勤工儉學(xué)是多數(shù)大學(xué)生賺錢(qián)的渠道, 但是不少學(xué)生本末倒置, 將大局部精力放在了經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收上, 無(wú)視學(xué)習(xí)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)的下降。( 3)少數(shù)學(xué)生金錢(qián)觀發(fā)生扭曲, 唯利是圖, 不惜用手段來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)收入。比方參與傳銷、替人代考、賭博。大學(xué)生需要建立良好的理財(cái)觀念, 做好理財(cái)方案, 這樣才能更好地學(xué)習(xí)和生活。高校管理者和教師應(yīng)把理財(cái)觀教育融入課堂教學(xué)、社會(huì)實(shí)踐、校園文化等各個(gè)環(huán)節(jié), 從而幫助大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)和技能, 形成科學(xué)正確的理財(cái)觀。具體改良思路, 有如下幾點(diǎn)1. 以思想政治理論課教育

21、作為主要教育方式。首先, 將理財(cái)觀的容納入到思想道德修養(yǎng)課中,將理財(cái)教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相聯(lián), 強(qiáng)化教學(xué)針對(duì)性, 提高思想道德修養(yǎng)課的實(shí)效性。在思想道德修養(yǎng)課中, 要幫助大學(xué)生提高思想覺(jué)悟, 樹(shù)立起正確的金錢(qián)觀, 正確地認(rèn)識(shí)金錢(qián)、使用金錢(qián), 自覺(jué)抵抗享樂(lè)主義、拜金主義的不良傾向。同時(shí), 應(yīng)在教育過(guò)程中加大艱辛奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德教育的力度, 使學(xué)生學(xué)會(huì)識(shí)別和抵抗各種錯(cuò)誤思潮的影響, 繼承和發(fā)揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約、艱辛樸素的優(yōu)良傳統(tǒng)。其次, 心理安康教育也是思想政治理論課教學(xué)的延伸。目前不少高校都在大學(xué)生中開(kāi)展了心理安康教育, 可以結(jié)合學(xué)生的心理解困問(wèn)題, 教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立起

22、正確的理財(cái)觀。對(duì)家庭貧困的大學(xué)生, 要鼓勵(lì)他們窮則志堅(jiān)、勤儉自強(qiáng); 對(duì)家庭富裕的大學(xué)生, 要教育他們富而不顯、自制節(jié)約。同時(shí), 通過(guò)協(xié)助解決學(xué)生遇到的實(shí)際問(wèn)題, 提高學(xué)生的理財(cái)技能。2. 傳授相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)。學(xué)?？山Y(jié)合學(xué)生的理財(cái)實(shí)際, 組織一些與投資、消費(fèi)、理財(cái)有關(guān)的專題講座, 介紹理財(cái)理念和理財(cái)方法, 使學(xué)生能夠有時(shí)機(jī)了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。也可以從學(xué)生中挑選一些個(gè)人理財(cái)有經(jīng)歷的同學(xué)給其他同學(xué)傳授心得體會(huì)。在有條件的情況下, 高?？梢栽诖髮W(xué)生的選修課中開(kāi)設(shè)諸如理財(cái)常識(shí)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)等理財(cái)教育課程, 使學(xué)生了解正確的理財(cái)觀念、理財(cái)方式和理財(cái)技巧技能等。3. 加強(qiáng)校園理財(cái)文化建立, 共建和諧校園。首先

23、, 要發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用。各學(xué)生社團(tuán)可就*種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)展討論, 或開(kāi)展理財(cái)?shù)赖乱?guī)和理財(cái)知識(shí)的競(jìng)賽, 通過(guò)這些活動(dòng), 使大學(xué)生自覺(jué)主動(dòng)地承受投資理財(cái)?shù)慕逃Ｆ浯? 充分利用校園網(wǎng)、播送電視臺(tái)、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能, 形成科學(xué)、合理、安康理財(cái)?shù)妮浾摎夥? 使其在潛移默化中承受理財(cái)教育。同時(shí), 要注重實(shí)踐教育。通過(guò)利用到貧困地區(qū)開(kāi)展社會(huì)調(diào)查以及各種勤工助學(xué)等實(shí)踐活動(dòng), 使青年大學(xué)生實(shí)際體驗(yàn)到財(cái)富的來(lái)之不易, 對(duì)自己不良的理財(cái)行為和理財(cái)習(xí)慣深刻反省, 從而形成正確的理財(cái)觀念。4. 加強(qiáng)家庭教育與配合。大學(xué)生的理財(cái)觀, 絕大多數(shù)與家庭的理財(cái)觀和家長(zhǎng)的態(tài)度有密切關(guān)系,家長(zhǎng)對(duì)其子女的理財(cái)觀有著

24、潛移默化的影響。因此, 學(xué)校有關(guān)部門(mén)應(yīng)強(qiáng)調(diào)家長(zhǎng)的配合, 做到有方案、有節(jié)制地供應(yīng)各類費(fèi)用, 有效地遏制學(xué)生亂消費(fèi)。同時(shí), 學(xué)校要鼓勵(lì)父母對(duì)孩子進(jìn)展理財(cái)教育, 教育大學(xué)生樹(shù)立艱辛奮斗、科學(xué)理財(cái)?shù)囊庾R(shí), 引導(dǎo)他們?cè)诳紤]個(gè)人消費(fèi)時(shí)科學(xué)規(guī)劃安排, 使個(gè)人消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與家庭情況相適應(yīng)。大學(xué)生是黨和國(guó)家的珍貴人才資源, 是建立和諧社會(huì)的重要力量。大學(xué)生正處在世界觀、人生觀和價(jià)值觀形成時(shí)期, 他們的理財(cái)觀得到正確教育和引導(dǎo)將有利于他們良好理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成; 有利于培養(yǎng)和發(fā)揚(yáng)艱辛奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng); 有利于培養(yǎng)大學(xué)生的獨(dú)立生活能力和社會(huì)責(zé)任感; 更有利于建立和諧、平安的大學(xué)校園。因此, 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀的教育是高校思

25、想政治教育工作的當(dāng)務(wù)之急。高校應(yīng)充分發(fā)揮思想政治教育優(yōu)勢(shì), 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)觀教育, 以促進(jìn)大學(xué)生的全面和諧開(kāi)展, 為和諧校園以及和諧社會(huì)的建立作出積極的奉獻(xiàn)。3.財(cái)商教育理論框架及實(shí)踐模型財(cái)商概念借助于智商和情商的表達(dá)方式，是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔邸Ｋㄕ_認(rèn)識(shí)和應(yīng)用金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力。智商和情商是基于人的意識(shí)構(gòu)造來(lái)一分為二的并列概念，二者交互作用，其成果反映在不同的應(yīng)用領(lǐng)域，財(cái)商便是智商和情商交互作用的成果之一，是智商和情商的下位概念。智商是評(píng)價(jià)一個(gè)人智力開(kāi)展水平的指標(biāo)，情商是評(píng)價(jià)一個(gè)人情感安康水平的指標(biāo)，財(cái)商是評(píng)價(jià)一個(gè)人認(rèn)識(shí)和運(yùn)用金錢(qián)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力水平的指標(biāo)。除財(cái)商

26、之外，近年來(lái)出現(xiàn)的德商、法商、逆境商以及性商等概念也是按照應(yīng)用領(lǐng)域劃分而來(lái)的。既然財(cái)商是智商和情商交互作用的成果，其構(gòu)成就應(yīng)當(dāng)從智力水平、情感水平、行為水平方面綜合判定，包括觀念和知識(shí)、心理和情感、行為和能力。人的財(cái)商是動(dòng)態(tài)的、開(kāi)放的，通常隨著人的年齡增長(zhǎng)、閱歷增加、知識(shí)積累不斷提升，其實(shí)現(xiàn)途徑一般包括個(gè)人自悟和家庭、學(xué)校及社會(huì)的財(cái)商教育。財(cái)商教育是絕大多數(shù)社會(huì)成員提高財(cái)商的重要途徑。財(cái)商教育是指自覺(jué)培養(yǎng)受教育者財(cái)商素質(zhì)的教育活動(dòng)，這種教育有助于社會(huì)成員提高認(rèn)識(shí)和運(yùn)用金錢(qián)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力水平，在增加個(gè)人和家庭財(cái)富、提升生活質(zhì)量的同時(shí)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)開(kāi)展與社會(huì)和諧穩(wěn)定。隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和人民收入水平的不斷提高，民眾的投資理財(cái)意識(shí)空前增強(qiáng)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)值、增值的期待前所未有地高漲，合理地消費(fèi)財(cái)富和更多地獲取財(cái)富成為全民熱望。而近年來(lái)金融、房地產(chǎn)等投資市場(chǎng)的大起大落，喚醒了公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并從反面警示民眾投資理財(cái)活動(dòng)必須理性、科學(xué)。擁有一定的財(cái)商，具備投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和能力，正在成為日益突出的社會(huì)生活需求?；诖耍m時(shí)對(duì)大學(xué)生進(jìn)展財(cái)商教育，便成為高校教育生活化的現(xiàn)實(shí)要求，理由如下：一是在校大學(xué)生合理安排經(jīng)濟(jì)生活的需要。在校大學(xué)生本身即存