銀行個人一手住房貸款管理辦法模版

1、PAGE 1PAGE 6xxx村鎮(zhèn)銀行個人一手住房貸款管理辦法 總則為規(guī)范個人一手住房貸款管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國合同法、中華人民共和國物權(quán)法、xxx村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法及xxx村鎮(zhèn)銀行個人貸款管理辦法特制定本辦法。本辦法所稱的一手住房指由開發(fā)商直接出售給借款人的、以現(xiàn)房或期房形式交付的一手住房，包括普通住宅、高檔住宅、別墅等，不包含商住兩用房。個人一手住房貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。本辦法適用于xxx村鎮(zhèn)銀行各級經(jīng)營機構(gòu)。 貸款條件及用途個人一手住房貸款是指貸款人向借款人個人發(fā)放的

2、用于購買一手住房的商業(yè)性貸款，該貸款必須以所購房屋為抵押。個人一手住房貸款的對象為年滿18周歲、并具有完全民事行為能力的自然人。申請個人一手住房貸款的借款人必須同時具備下列條件：（一）在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留證明；（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）合法有效的購買一手住房的合同； （四）必須支付符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和貸款人要求的購房首付款；（五）在我行開立結(jié)算帳戶；（六）提供我行認可的有效擔(dān)保；（七）符合政策法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及貸款人規(guī)定的其他條件。一手住房應(yīng)手續(xù)齊全，項目合法。辦理貸款前，應(yīng)按xxx村鎮(zhèn)銀行個人房產(chǎn)按揭項目準入指引中有關(guān)規(guī)定執(zhí)行項目準入，樓盤

3、施工進度符合外部監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。樓盤須與我行經(jīng)辦網(wǎng)點在同一區(qū)域范圍內(nèi)。 貸款的基本要素幣種、額度貸款幣種為人民幣，貸款額度根據(jù)所購房屋總價款的比例確定，房屋總價款包括房屋及房屋附屬設(shè)施的價款（附屬設(shè)施包括車庫、車位、儲物間、閣樓等），貸款成數(shù)采用上限管理，即個人一手住房貸款首套房貸款成數(shù)不超過所購住房總價的70%；第二套房貸款成數(shù)不超過所購住房總價的40%。貸款的具體額度需根據(jù)借款人的還款能力、信用記錄和所購住房套數(shù)等逐筆確定。貸款期限個人一手房住房貸款需同時滿足下列條件：（一）個人一手住房貸款的最長期限不得超過30年。（二）貸款期限與借款人年齡之和原則上不得超過65周歲；（三）個人住房貸款期限

4、不得超過所購房屋占用范圍內(nèi)建設(shè)用地的剩余使用權(quán)年限。個人一手住房貸款利率按照人民銀行貸款利率標準和我行有關(guān)住房貸款利率標準執(zhí)行貸款利率調(diào)整方式由借貸雙方在合同中明確。貸款期限在一年以內(nèi)(含)的，利率為固定利率；貸款期限在1年以上的，按合同約定的方式進行調(diào)整。還款方式貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可選擇按月（季）結(jié)息到期還本或一次性還本付息等還款方式；貸款期限在1年以上的，采用按月等額本息、按月等額本金還款方式。擔(dān)保方式個人一手住房貸款必須以所購房屋作為抵押擔(dān)保，貸款人可根據(jù)貸款風(fēng)險緩釋需要決定是否追加質(zhì)押擔(dān)保、自然人連帶責(zé)任保證擔(dān)?；虍?dāng)?shù)亟?jīng)貸款人認可的擔(dān)保公司的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。（一）以期房

5、抵押的，建筑工程進度以及期房貸款條件必須符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及相關(guān)政策，對商品房所屬行政區(qū)域的房地產(chǎn)登記機關(guān)已開始辦理預(yù)購商品房預(yù)告登記和預(yù)購商品房抵押權(quán)預(yù)告登記合并登記工作的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)持依法生效的預(yù)售房屋合同到期房座落的房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理銷售備案，并落實期房的預(yù)告抵押登記手續(xù)。（二）以現(xiàn)房抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到房屋所在地的房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理抵押登記，以取得房屋他項權(quán)證明文件或其他相關(guān)權(quán)利證明。在抵押登記手續(xù)正式辦妥之前已放款的，必須設(shè)定階段性擔(dān)保。開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，相關(guān)要求按xxx村鎮(zhèn)銀行個人房產(chǎn)按揭項目準入指引執(zhí)行；對于以抵質(zhì)押方式落實階段性擔(dān)?；蜃芳訐?dān)保的，抵質(zhì)押

6、率應(yīng)參照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款的流程貸款申請與受理。借款人申請個人一手住房貸款時，應(yīng)提出書面申請，并按經(jīng)辦行要求提供申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求申請人提交有關(guān)申請材料。貸前調(diào)查經(jīng)辦行受理借款人申請后，應(yīng)針對借款人和擔(dān)保人的資信狀況、償債能力等進行綜合評估，通過面談、電話核實、家訪、查詢相關(guān)系統(tǒng)等多種方式進行貸前調(diào)查，按照個人貸款客戶信息核查的要求完成相關(guān)工作，并填寫相關(guān)的面談記錄。貸款審查貸款審查人員以第二視角進行調(diào)查核實，核實申請資料的合理性、完整性和合規(guī)性，審查借款用途、還款來源等。根據(jù)調(diào)查核實結(jié)果進行綜合分析和風(fēng)險評估，形成明確的盡職調(diào)查意見。貸款審批貸款審批人員在閱讀審查

7、申報材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和我行信貸政策，審查貸款的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆貸款預(yù)計給我行帶來的效益和風(fēng)險作出審批決策。對未獲批準的一手個人住房貸款申請，貸款調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將相關(guān)資料退還，并做好解釋工作。 授信執(zhí)行 簽訂合同審批通過的貸款，客戶經(jīng)理按照審批要求落實授信條件，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)面與借款人及相關(guān)當(dāng)事人簽署合同等法律文件，加蓋規(guī)定的印章。 落實前提條件客戶經(jīng)理本人或行內(nèi)指定的人員辦理抵押登記等手續(xù)。有條件的質(zhì)押物應(yīng)在質(zhì)押物簽發(fā)機構(gòu)辦理止付凍結(jié)。抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定后，抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證應(yīng)由我行保管。同時應(yīng)根據(jù)實際情況，與借款人協(xié)商辦理保險、公證等手續(xù)。 發(fā)放與支付貸款應(yīng)按照借款合同約定的用款計劃和用途發(fā)放和支付。個人一手住房貸款原則上采用受托支付方式。 貸后管