商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)管理辦法（試行）

1、商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，促進(jìn)小微企業(yè)貸款調(diào)查、審查、審批、檢查履職盡職，提高信貸管理水平，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）、xx市商業(yè)銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)是指在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)操作流程中，各環(huán)節(jié)各崗位信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人是否按規(guī)定嚴(yán)格履行了自己崗位應(yīng)盡的職責(zé)，根據(jù)其盡職的情況，有關(guān)信貸業(yè)務(wù)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可視情況給予免除全部或者部分信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)賠償、經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任處分。第三條 本辦法所稱小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

2、責(zé)任人，包括客戶經(jīng)理、審查人員、審批人員。第二章 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)盡職要求第四條 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主調(diào)查人（管戶經(jīng)理）應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)定對借款人、擔(dān)保人或者其他還款義務(wù)人收集相應(yīng)的信息資料，并按規(guī)定對借款人的貸款用途和經(jīng)營動(dòng)態(tài)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，確保資金用途合規(guī)，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的情形時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施，對貸款監(jiān)督檢查的有效性負(fù)責(zé)；小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)輔調(diào)查人對主調(diào)查人（管戶經(jīng)理）在調(diào)查期間的盡職要求負(fù)次要責(zé)任。主調(diào)查人（管戶經(jīng)理）具體盡職要求應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.負(fù)責(zé)受理借款申請和調(diào)查收集借款人、擔(dān)保人或者其他還款義務(wù)人的征信信息、財(cái)務(wù)及銀行流水等基本信息及反映生產(chǎn)經(jīng)營狀況的非財(cái)

3、務(wù)信息，收集的信息資料需符合對應(yīng)產(chǎn)品信貸操作流程的要求；2.初步審查借款主體、貸款投向是否符合當(dāng)期國家產(chǎn)業(yè)政策及本行的信貸政策和制度的規(guī)定要求；3.對借款用途和收集資料的合規(guī)性進(jìn)行初審，對借款人或者主要負(fù)責(zé)人經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）情況及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物等方面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)，同時(shí)對借款人的品行、盈利能力、發(fā)展前景作出合理評估； 4.根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信情況、償債能力、經(jīng)營效益及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險(xiǎn)；5.將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對貸款方式、金額、用途、利率、期限、償

4、還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范的措施；6.嚴(yán)格落實(shí)貸審會(huì)或?qū)徟艘庖?，以此作為貸款放款上賬的前置條件執(zhí)行；7.嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度。對貸款用途實(shí)施跟蹤監(jiān)督檢查，對借款人或主要控制人的品行、或有負(fù)債進(jìn)行了解檢查，提示對貸款償還的負(fù)面影響程度；8.采用現(xiàn)場實(shí)地檢查，按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人的合同履行情況、客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查；9.定期、不定期地對保證人進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)督檢查，核實(shí)保證人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況等，確認(rèn)保證能力；10. 定期、不定期地檢查抵（質(zhì)）押物，確定抵（質(zhì)）押合同的有效性，核實(shí)抵（質(zhì)）押物真實(shí)、完整，評估抵（質(zhì)）押物價(jià)值，確認(rèn)抵（質(zhì)）押物完整無損；輔調(diào)查人應(yīng)協(xié)助主調(diào)

5、查人落實(shí)以上盡職要求的相關(guān)內(nèi)容.第五條 貸款審查人依據(jù)xx市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查實(shí)施細(xì)則（暫行）及相關(guān)法律法規(guī)制度對客戶經(jīng)理提交的貸款資料進(jìn)行審查，對審查結(jié)論負(fù)責(zé)。貸款審查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1.信貸資料審查：在借款人提供資料真實(shí)性的前提下對信貸資料的完整性、有效性進(jìn)行審查。通過對信貸調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)和內(nèi)容、信貸經(jīng)營單位提供的調(diào)查資料及銀行內(nèi)部運(yùn)作資料的審查，確認(rèn)信貸資料是否完整、有效，調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)是否規(guī)范及內(nèi)容是否完整，并對該項(xiàng)貸款是否符合本行信貸業(yè)務(wù)操作管理流程規(guī)定、有無逆程序操作風(fēng)險(xiǎn)等作出評價(jià)；2.借款人主體資格審查：通過對借款人公司章程、經(jīng)營證照等材料的審查，分析借款人主體

6、及經(jīng)營活動(dòng)是否合法，借款申請事項(xiàng)是否經(jīng)過有權(quán)機(jī)構(gòu)授權(quán)，結(jié)合相關(guān)法律及xx市商業(yè)銀行相關(guān)文件對借款人條件的規(guī)定，判定借款人是否具備借款主體資格；3.資信情況審查：通過對借款人及其法定代表人、實(shí)際控制人、擔(dān)保人征信情況的審查，分析其有無重大不良信用記錄、是否為本行多頭貸款等因素，判定借款人資信狀況；4.貸款用途審查：通過對借款用途材料的審查，結(jié)合相關(guān)法律、產(chǎn)業(yè)政策及我行信貸投向規(guī)定，判定貸款具體用途是否合規(guī)合法并符合國家產(chǎn)業(yè)政策及本行信貸投向規(guī)定；5. 還款能力審查：通過對借款人特定風(fēng)險(xiǎn)及貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的審查，對借款人還款能力作出綜合評價(jià)；6. 擔(dān)保情況審查：通過對擔(dān)保方式、保證人基本情況、保證人財(cái)

7、務(wù)實(shí)力及抵（質(zhì)）押物類別、權(quán)屬狀況、評估價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行審查，判定擔(dān)保是否能有效的緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)；7.根據(jù)對信貸業(yè)務(wù)資料，借款人主體資格、資信情況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等的具體審查情況，出具信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施及建議。第六條 貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的程序?qū)J款進(jìn)行審批，對貸款決策負(fù)準(zhǔn)確性責(zé)任。貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1.審批發(fā)放符合國家方針政策、金融法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度的貸款；2.在授權(quán)范圍內(nèi)審批發(fā)放貸款；3.按照規(guī)定的審批程序?qū)徟l(fā)放貸款；4.對關(guān)系人申請的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)申請回避；5.應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則，不受外部因素干

8、擾，明確決策意見。第三章 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定第七條 除“三違”（違法、違規(guī)、違程）貸款責(zé)任追究另有規(guī)定外，對其他每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人追究責(zé)任時(shí)，根據(jù)其在信貸業(yè)務(wù)中職責(zé)的不同和過失的大小，可將其責(zé)任劃分為完全責(zé)任、主要責(zé)任、次要責(zé)任、無責(zé)任四種。1.主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）及其責(zé)任界定（1）主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）對貸款及其他授信業(yè)務(wù)提出同意發(fā)放的建議并經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)而發(fā)放貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，審查人、審批人負(fù)次要責(zé)任；（2）主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）在貸款手續(xù)上明確簽署“不同意發(fā)放”字樣的，而貸款審批人同意發(fā)放所形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，貸款審批人負(fù)主要責(zé)任，客戶經(jīng)理無責(zé)任。2.貸款繼辦人及其責(zé)任界定貸款

9、繼辦人指原主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）因工作變動(dòng)而對該筆貸款進(jìn)行接收，并承擔(dān)管理和催收責(zé)任的現(xiàn)客戶經(jīng)理，其責(zé)任界定：對主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)以下情況的，由貸款繼辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：（1）貸款接管后，因貸款繼辦人管理和催收不力造成貸款損失或喪失勝訴權(quán)的；（2）貸款接管后，繼辦人對原主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）所移交的貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有在書面移交中提出異議的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)（主辦人“三違”貸款除外）。對主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)以下情況的，由主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）承擔(dān)完全或主要責(zé)任：（1）冒名貸款；（2）違法、違規(guī)、違程辦理的貸款；（3）主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）在辦理貸款移交時(shí)，為逃避

10、責(zé)任，在移交貸款時(shí)未以書面方式在移交手續(xù)中提示風(fēng)險(xiǎn)、故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)的貸款；（4）喪失勝訴權(quán)的貸款；（5）在貸款辦理移交時(shí)，沒有按規(guī)定辦理書面移交、界定手續(xù)的；（6）移交時(shí)貸款已逾期或欠息，移交后繼辦人積極管理和處理仍不能避免貸款損失或喪失勝訴權(quán)的。3.貸款審查人及其責(zé)任界定貸款審查人嚴(yán)格按照xx市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查實(shí)施細(xì)則（暫行）要求對信貸資料的完整性、有效性，借款人主體資格、資信情況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等勤勉盡職地進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)審查，出具了明確的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告，充分揭示了風(fēng)險(xiǎn)，并提出了風(fēng)險(xiǎn)防控措施及明確是否投放的建議，充分履行了崗位職責(zé)的應(yīng)免除責(zé)任，反之,因?qū)彶椴槐M職導(dǎo)致

11、審批人決策失誤、形成風(fēng)險(xiǎn)損失的，則按我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。4.貸款審批人及其責(zé)任界定除主調(diào)查人（客戶經(jīng)理）簽署不同意發(fā)放貸款的意見后，貸款審批人卻簽署了同意的意見，對所形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)由審批人負(fù)主要責(zé)任外，其余貸款審批人只要在貸款手續(xù)上簽署了同意的意見，對形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)次要責(zé)任；簽署不同意發(fā)放意見的，不負(fù)任何責(zé)任。第四章 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)條件第八條 在貸款真實(shí)、合規(guī)、準(zhǔn)確和有效的前提下，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，借款人還款能力下降且符合下列情形之一的，經(jīng)依法追究后剩余部分，根據(jù)貸款責(zé)任人在自己崗位的盡職情況，可予以貸款責(zé)任人全部或部分免責(zé)：1.自然人借款人信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)

12、由于重大疾病、意外事故或自然災(zāi)害等客觀原因?qū)е聜麣?、失蹤、死亡的?.借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H主要經(jīng)營者（或?qū)嶋H控制人）信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)意外死亡、失蹤或發(fā)生重大疾病導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難的；3.除應(yīng)當(dāng)預(yù)見而沒有預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)外，因借款人經(jīng)營不善或行業(yè)環(huán)境造成風(fēng)險(xiǎn)，但客戶經(jīng)理在貸后管理中已明確提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號和采取了相應(yīng)的防控措施，應(yīng)部分免責(zé)；4.由于國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，使整體行業(yè)、產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致借款人經(jīng)營困難的，但客戶經(jīng)理在貸后管理中已明確提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號和采取了相應(yīng)的防控措施，應(yīng)視盡職情況部分免責(zé)或免責(zé)。5.抵（質(zhì)）押物因市場原因自然降價(jià)或因不可抗力致使抵（質(zhì)）押物全部或部分

13、滅失的，經(jīng)依法處置抵（質(zhì)）押物所得價(jià)款或保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~不足以補(bǔ)償?shù)郑ㄙ|(zhì)）押貸款本息的部分，但客戶經(jīng)理在貸后管理中已明確提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號和采取了相應(yīng)的防控措施，應(yīng)視盡職情況部分免責(zé)或免責(zé)。6.落實(shí)債務(wù)貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)較原來沒有增加的；7.貸后管理責(zé)任人按照我行制度要求履行貸后管理義務(wù)的；8.其他因外部客觀非正常原因造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)；9.其他經(jīng)責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)認(rèn)定免責(zé)的情形。第九條 有下列情形之一的，對貸款責(zé)任人不得免責(zé)：1.超越審批權(quán)限或逆程序發(fā)放的貸款；2.未落實(shí)面談面簽要求等原因，發(fā)生借名、冒名,在債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)存在較大風(fēng)險(xiǎn)的貸款；3.未按規(guī)定完善擔(dān)保手續(xù)的貸款；4.超過規(guī)定抵（質(zhì)）押率的貸款或抵押物評估嚴(yán)重失實(shí)，明顯偏高的貸款(以授信發(fā)生時(shí)間點(diǎn)的市場公允價(jià)值為依據(jù))；5.應(yīng)按我行集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理辦法納入統(tǒng)一授信但未納