英文翻譯-小額信貸機(jī)構(gòu)在孟加拉的成就與挑戰(zhàn)

1、外文翻譯原文題目 ：Microfinance institutions in Bangladesh:achievements and challenges出處 ：MFIs in Bangladesh:999-1010譯文題目：小額信貸機(jī)構(gòu)在孟加拉的成就與挑戰(zhàn)論文題目：我國小額貸款公司 發(fā)展問題研究小額信貸機(jī)構(gòu)在孟加拉的成就與挑戰(zhàn)Salehuddin Ahmed孟加拉國南北大學(xué)1.摘要目的 : 本文的目的是研究孟加拉國小 額信貸的經(jīng)驗(yàn) 。世界其他國家 對(duì)孟加拉國小 額信貸的成功產(chǎn)生了極大 興趣，該文件強(qiáng)調(diào)了自主的國家小額信貸基金的作用，并分析了小 額信貸在孟加拉國 執(zhí)行機(jī)制的效率?？疾炝嗣霞永瓏?/p>

2、小 額信貸運(yùn)行面臨的新現(xiàn)實(shí)和挑戰(zhàn)。設(shè)計(jì) /方法 /方式：本文提供了小 額信貸機(jī)構(gòu) (MFIs) 的演變歷史，及其借款人在孟加拉國投 資活動(dòng)的覆蓋面的概述。還有發(fā)表一些獨(dú)立的影響評(píng)估的研究 結(jié)果。使用了來自孟加拉國各種機(jī)構(gòu)、 經(jīng)過調(diào)查 的數(shù)據(jù)。發(fā)現(xiàn)：本文講述了小額貸款的概念，小額貸款機(jī)構(gòu)和各種向 窮人提供的金融服 務(wù)促成了大量生活在 貧困線以下的孟加拉國人的 發(fā)展。研究限制和啟示 ：本文是根據(jù)在有限的時(shí)間內(nèi)收集的數(shù)據(jù)和信息，覆蓋了一些 選擇的問題。進(jìn)一步的研究可能會(huì)建立在更可靠的數(shù)據(jù)基 礎(chǔ)之上提出來。1實(shí)際影響：本文提出小額貸款的應(yīng)用是國家 發(fā)展和減貧的有效工具。發(fā)現(xiàn)：文章指出建立一個(gè)增加 窮人

3、獲得金融服 務(wù)機(jī)會(huì)的強(qiáng)勁的可持續(xù)的制度的 實(shí)際影響。關(guān)鍵詞：貸款，扶貧，金融機(jī)構(gòu)，孟加拉國，授權(quán)論文類型：一般審查簡(jiǎn)介：近年來，小額貸款在發(fā)展中國家和最不 發(fā)達(dá)國家已成 為一個(gè)被日漸青睞扶貧干預(yù)措施。幾乎沒有一個(gè)貧窮的國家和以 發(fā)展為導(dǎo)向的捐助機(jī)構(gòu)（多邊，雙邊和私人）不參與促進(jìn)小額信貸項(xiàng)目。許多研究成果都 說明了小額貸款方案的影響，旁觀者雖然沒有研究但是不能不對(duì)小額貸款多樣性的好處置若罔聞。由于各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因，孟加拉國在世界上最 貧窮的國家之中有巨大的 發(fā)展?jié)摿?。?50%的人生活在貧困線一下，其中 80%是農(nóng)村人口。貧困的負(fù)擔(dān)不成比例地落在只占人口數(shù)量一半的 婦女身上。從邏輯上，扶貧和農(nóng)村

4、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)都是孟加拉國政府 (GOB)的首要任 務(wù)，政府已經(jīng)通過了一個(gè)具有廣泛基礎(chǔ)的扶貧方法，這個(gè)方法強(qiáng)調(diào)了宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)量穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)自由化，并支持政府機(jī)構(gòu)和非政府 組織（NGO）的發(fā)展。小額貸款項(xiàng)目已取得重大進(jìn)展，并且其有效范圍是巨大的。俗語說：“錢生錢。”當(dāng)你得到一點(diǎn)點(diǎn)的時(shí)候，往往容易得到更多，很大的困 難就得到最先的那些少的 （史密斯，1937）。由于各種原因?qū)ΩF人來說從正規(guī)的銀行系統(tǒng)獲得少量的2營運(yùn)資金是非常困 難的。窮人起步階段需要一個(gè)免 費(fèi)的流動(dòng)資金貸款擔(dān)保幫助他 們方便可行的開始 創(chuàng)收活動(dòng)（IGAs），這是小額貸款作為減輕貧困的重要途徑之一。目前的研究致力于孟加拉小 額貸款的經(jīng)驗(yàn)，

5、著重于自主的小 額貸款基金的作用和它提供小 額貸款機(jī)制的效率，并探討小額貸款面臨的新挑戰(zhàn)和變遷。本文的結(jié)構(gòu)如下：本節(jié)突出了小 額貸款部門在孟加拉國的 經(jīng)驗(yàn)。具體而言討論小額貸款機(jī)構(gòu) (MFIs) 的變革。第二小節(jié)討論了關(guān)于小 額信貸計(jì)劃，小額借款人行 為和小額信貸計(jì)劃對(duì)貧窮的影響。第三節(jié)借鑒PalliKarma - Sahayak基金會(huì)（PKSF，位于孟加拉國的世界上最大的小額信貸和資金建設(shè)組織）的經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)在全球所有參與國家自主建立小額信貸基金的必要性。第四 節(jié)主要討論小額信貸運(yùn)動(dòng)所面臨的七個(gè)戰(zhàn)略性問題。最后一節(jié)進(jìn) 行總結(jié)性發(fā)言。2.孟加拉國小 額信貸部門的經(jīng)驗(yàn)孟加拉國二十年的 實(shí)踐顯示了小

6、額信貸、儲(chǔ)蓄和其他金融服 務(wù)是與貧困作斗爭(zhēng)的重要工具。盡管 還在進(jìn)行的研究 還沒有明顯的說明向窮人提供金融服 務(wù)能實(shí)質(zhì)上消除貧困，但是增加金融服務(wù)確實(shí)能減輕貧困.正在進(jìn)行的努力至少包含消除 貧困的具體方案。因此人 們應(yīng)該讓各種貧困人群 獲得金融服 務(wù)。不僅要 滿足當(dāng)今的 貧困人口的需要，而且要解決可能 變窮的人的需要。3在 70 年代末，當(dāng)尤努斯米教授正在 進(jìn)行一項(xiàng)名為“Jobra的”項(xiàng)目時(shí)，孟加拉銀行與 Swanirvar 孟加拉國 發(fā)起的“Dheki Rin Prokolpa計(jì)劃，還有少數(shù)幾個(gè)非政府 組織啟動(dòng)了其他幾個(gè) 試驗(yàn)計(jì) 劃。當(dāng)時(shí)很難設(shè)想，這些舉措將導(dǎo)致重大的小 額信貸運(yùn)動(dòng)，這將使孟

7、加拉國 聞名世界。在20 世紀(jì) 80 年代，盡管 Grameen銀行取得了成功，人 們主要關(guān)注于孟加拉國小 額信貸的集中性，而不是可取性。通 過 1990 年，關(guān)于這方面的一個(gè)安靜的 辯論決議導(dǎo)致了小額信貸活動(dòng)的擴(kuò)大。這種快速 擴(kuò)張引起許多重要方面關(guān)注：政策制定者，學(xué) 術(shù)界和發(fā)展實(shí)踐者，每個(gè)人都想研究相關(guān)的未知的 問題，并試圖塑造社會(huì)和 經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)引起的小 額信貸引進(jìn)模型。隨著一個(gè)觀點(diǎn)認(rèn)為基金可以通 過發(fā)展伙伴（非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu) NGO-MFIs ）進(jìn)行再貸款，而且由于這些小額信貸資金可以 優(yōu)先使用，Palli Karma-Sahayak基金會(huì)（簡(jiǎn)稱PKSF 和完整的孟加拉 語名字可以翻

8、譯成英語作為農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)）到1990 年中后期 應(yīng)運(yùn)而生。在多年來，它在循 環(huán)貸款的小 額信貸機(jī)構(gòu)基金增加份 額從 1996 年的 9%至 2002年的 24%（見表 1）。近年來，小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)從邊緣走向主流的金融體系。 現(xiàn)在傳統(tǒng)上由財(cái)政部門拒絕幫助的 貧困人口廣泛接受了， 這是銀行服 務(wù)的一個(gè) 創(chuàng)新。1997 年小額信貸首腦會(huì)議在華盛頓舉行，同時(shí)發(fā)起了一 項(xiàng)全球運(yùn) 動(dòng)到 2005 年使 1 億的世界上最 貧窮的家庭獲取信貸以自謀職業(yè)和提供其他的金融和商 業(yè)服務(wù)。但是，還 有許多工作要做，比如整合小 額信4貸系統(tǒng)，以及使正統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是商 業(yè)銀行承認(rèn)小額信貸的全部潛力。3.小額

9、信貸項(xiàng)目的覆蓋范 圍孟加拉各種正 規(guī)金融機(jī)構(gòu)（國有商業(yè)銀行和專業(yè)銀行）和專門政府機(jī)構(gòu)以及半正式的機(jī)構(gòu)（近 700 個(gè)非政府 組織金融機(jī)構(gòu)的小 額信貸機(jī)構(gòu)）都在實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。20世紀(jì) 90年代期間小額信貸機(jī)構(gòu)的增 長(zhǎng)是驚人的直到今天仍在 繼續(xù)。孟加拉國的小額信貸計(jì)劃的覆蓋范 圍大約是 1300 萬家庭。表 2 報(bào)告的是正式和半正 規(guī)主要機(jī)構(gòu)。但是以同一借款人可以在幾個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)貸款還存在這著爭(zhēng)議。普遍的共識(shí)是全國平均 15% 的借款人從多個(gè)小 額信貸機(jī)構(gòu)借款。在這種情況下，小額貸款的有效覆蓋率 約 1100 萬個(gè)家庭。在 1100 萬個(gè)家庭之外，約百分之八十是在 貧困線以下，所以大約 88

10、0 萬貧困家庭擁有小額信貸。據(jù)估計(jì)共有家庭 2600萬，其中約 46%是的貧困家庭，總貧困家庭的數(shù)量大 約是 1196 萬。因此，小額信貸計(jì)劃的范圍仍然可以擴(kuò)大近似 316 萬個(gè)家庭。在孟加拉國非政府 組織小額信貸機(jī)構(gòu)是小額信貸的主要提供者。表 1 描繪了孟加拉國非政府 組織的小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源。表 1非政府組織小額信貸資金及循環(huán)貸款基金的來源5資1998199920002001 年2002金來源年 6 月年 6 月年 6 月6 月年 6 月資金/資金/資金/資金/占資金/占比占比占比比占比PKS2,880.4,784.06,597.7,598.78,82F8007009.8018.723

11、.4824.0323.5023.64當(dāng)1,833.2,343.03,100.2,959.63,35地銀行6000009.2012.0711.5011.299.518.99國3,942.4,157.04,648.5,633.06,16外投資9002017.430.0025.9620.4116.9317.50儲(chǔ)3,020.4,813.06,943.8,321.99,51蓄委員2005008.10會(huì)19.8923.6325.2925.7425.469金2,275.2,338.03,862.5,563.36,19融中介3001004.90機(jī)構(gòu)14.9811.4814.0617.2116.59其他1,2

12、35.1,936.02,309.2,251.83,285000005.408.139.508.406.977.79總計(jì)15,1820,371.27,4632,328.37,38.00000.003047.40100.0100.00100.0100.00100.0000PKSFPalli Karma-Sahayak基金會(huì)資金單位：百萬。：表 22002 年 6 月小額信貸項(xiàng)目規(guī)模7機(jī)構(gòu)名稱PKSF 的合伙人或機(jī)構(gòu)并由 PKSF 建立PKSF 的合伙人或機(jī)構(gòu)非PKSF 建立非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)不是 PKSF 伙伴組織Grameen銀行BRDB 銀行青年發(fā)展部PalliDaridra借款人數(shù)量支出

13、金額借款數(shù)量（單位：百萬）（單位：百萬）35,69,56567,066.2211,912.4540,00,97990,584.0013,880.6811,18,93129,689.033,503.92523,67,641161,411.2012,218.7634,50026,500.482,148.20352,9564,713.27274.47276,9239,158.181,164.848Bimochon 基金會(huì)巴德銀行社會(huì)服務(wù)部孟加拉國小及平房工 業(yè)公司人力，就業(yè)及培訓(xùn)局Jatiyo MohilaSangsth人民黨銀行Rupali 銀行有限公司41,494734.33167.8849,4

14、52NA139.7146,002NA359.091,912NA131.043,052NA27.50129,92016,240.40991.364續(xù)表 2機(jī)構(gòu)名稱借款人數(shù)量支出金額借款數(shù)量（單位：百萬）（單位：百萬）9孟加拉國1,51916.779.09Krishi 銀行（BKB ）Agrani 銀418,7978,346.003,113.10行Krishi 銀516,24119,188.405,528.52行Unnoyan銀11,615NA468.20行總計(jì)13,541,499433,648.2656,038.75PKSF：Palli Karma-Sahayak基金會(huì) NA ：無數(shù)據(jù)4.在孟加

15、拉國小 額信貸機(jī)構(gòu)借款人的活 動(dòng)各種就業(yè)活動(dòng)（主要是自雇）或小規(guī)模商業(yè)和貿(mào)易占有超 過百分之四十的小 額信貸份額。另一方面農(nóng)業(yè)，食品加工，運(yùn)輸，住房和畜牧部門都拿到資金相對(duì)較小的部分。這表現(xiàn)在表 3。表 3小額信貸行業(yè)分布部門分類2000 年 62000 年 10 月2001 年 6月（476 小額信（469 小額信貸月（468 小額信貸機(jī)構(gòu)）支付比機(jī)構(gòu)）支付比例貸機(jī)構(gòu)）支付比例%例%10農(nóng)業(yè)12.6312.7712.23漁業(yè)4.744.484.91食品加工6.997.113.78小型企業(yè)41.3141.8143.02平房工業(yè)公3.033.083.03司運(yùn)輸3.423.492.78房屋1.28

16、1.301.16健康0.390.370.45教育0.020.020.08續(xù)表 3部門分類2000 年 62000 年 10 月2001 年 6月（476 小額信（469 小額信貸月（468 小額信貸機(jī)構(gòu)）支付比機(jī)構(gòu)）支付比例貸機(jī)構(gòu)）支付比例%例%牲畜20.9120.5318.11其他5.284.7110.45總計(jì)100.00100.00100.00該表顯示，農(nóng)村地區(qū)貧困家庭的 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正在發(fā)生變化。在20世紀(jì) 80 年代小 額信貸運(yùn)作的最初幾年， 傳統(tǒng)的部門包括漁業(yè)和家禽占11一個(gè) 窮人的自雇活 動(dòng)較 大的部分。 對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的 調(diào)查顯 示了 1997 年到 2000 年期間，小規(guī)模的貿(mào)易在

17、最初幾年的 優(yōu)勢(shì) 。但是，一些薄弱的非 農(nóng)業(yè)部門無法容納如此多的 勞動(dòng)力。這方面吧市 場(chǎng)約束于的自我就業(yè)的擴(kuò)大結(jié)合起來，促使多邊金融機(jī)構(gòu)向微型企 業(yè)借款人提供資金。5.小額信貸扶貧計(jì)劃的影響小額信貸項(xiàng)目的主要目 標(biāo)是增加就 業(yè)機(jī)會(huì)和提高收入，足以使借款人回到 貧窮線 以上。一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的基 礎(chǔ)。一些影響評(píng)估研究的結(jié)果摘要列于表 4。表 4小額貸款的影響 1注：“ +表”示有促 進(jìn)作用；“ ?表”示影響 結(jié)果不明確。12資料經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來源Hossai投資回報(bào)n(1988)家庭收入就業(yè)營運(yùn)資金非農(nóng)業(yè)投資農(nóng)業(yè)投資勞動(dòng)力參與率收入孟加收入；拉國發(fā)展支出；研究所就業(yè)；（1990）購買土地?cái)?shù)量；IMEC經(jīng)

18、濟(jì)力量；(1995)Pittan各種勞工供d應(yīng)；Khandker(男子的勞動(dòng)力供1995)給；住戶開支；影響類別+？+？+-+社會(huì)指影標(biāo)響類別社會(huì)投+資婦女兒？童比例；入學(xué)人+數(shù)；社會(huì)地+位女孩上學(xué)數(shù)+量；避孕藥具的使用；？婦女非土地+13資產(chǎn)；Rahm消費(fèi)；+男子用？an(1996)人力資本和+餐數(shù)；？固定資產(chǎn)投資；+女人用+就業(yè)；餐數(shù)；？入學(xué)率；+對(duì)教育的態(tài)度；飲用水純凈程度；PalliKarma - Sahayak基金會(huì)通 過委托孟加拉國 發(fā)展研究所 (BIDS)調(diào)查（1997-2001 年），調(diào)查覆蓋了 91 個(gè)村莊的 3026 戶樣本。表5 概述說明了調(diào)查結(jié)果。表 5小額貸款的影響（

19、與非參與者相比）1分類指標(biāo)影影響原因注：“ +表”示有促 進(jìn)作用；“ ?表”示影響 結(jié)果不明確。14響類型經(jīng)濟(jì)收入+自主創(chuàng)業(yè)增加影響糧食安全+通過土地租賃市場(chǎng)耕地增加工資（差土地）+小額信貸支持的運(yùn) 輸及其他非農(nóng)業(yè)活動(dòng)增加。就業(yè)（差土地）+進(jìn)入土地租 賃市場(chǎng)機(jī)會(huì)增加。非農(nóng)業(yè)部門雇傭增加。資產(chǎn)（差土地）+比非參與者 獲得低廉的土地； 較大運(yùn)作規(guī)模；多方投資（家禽，牲畜）。社會(huì)生育率和+相關(guān)政策的 實(shí)施；和其他發(fā)避孕藥具的使女性占主 導(dǎo)地位。展影響用健康與營+計(jì)劃安置的影響；養(yǎng)相關(guān)政策的 實(shí)施。衛(wèi)生和飲+用水15掃盲運(yùn)動(dòng)+相關(guān)政策的 實(shí)施和兒童入學(xué)量社會(huì)流動(dòng)?社會(huì)差異減少；小額信貸項(xiàng)目的支持。婦女

20、參與+婦女收入的增加率和福利調(diào)查發(fā)現(xiàn) ，參與家庭年收入要比非參與家庭高。自雇活 動(dòng)收入占有參與者收入的百分之五十 還多，在非參與者收入中只有的百分之四十三。而實(shí)施方案村莊的名 義家庭收入增 長(zhǎng)了 19%，未參與的村莊義家庭收入只增 長(zhǎng)了 13.5%。與非參與者相比，參與家庭能 夠應(yīng)對(duì)洪水，更好地維持他們的收入和 擁有更高的 購買力和消 費(fèi)水平 .一項(xiàng)研究報(bào)告指出，該計(jì)劃的參與者，由于更多地利用合租土地，食物安全受到了更好的保障，自有生 產(chǎn)（售后）大米約有 26%剩余，這也是略高于參與者。工資收入占有土地 貧困家庭約 23%的年收入。農(nóng)戶小額信貸幫助參與者 獲得比非參與者高百分之八收入。因 為在

21、小額信貸的幫助下能更好地 進(jìn)入和土地租 賃市場(chǎng)，參與家庭能夠更好地在自己的 農(nóng)場(chǎng)工作。由于小額信貸的支持，參與者在非 農(nóng)業(yè)部門的零時(shí)雇傭和自雇數(shù)量也比非參與者高。參與者平均土地 擁有大小戶比非參與者 較低。但是，BIDS 研究建 議合資格參與者因 為有大量的借款，可以比非參與者租借更多的土地。參與者相比非參與者 較高比率的 擁有自己的家禽，16山羊、綿羊和牛。相比那些非參與者，參與者 擁有更多的自行 車、船、灌溉設(shè)備、收音機(jī)和人力車，從而顯示出擁有較多的資產(chǎn)。研究表明，這種影響是 積極的。研究發(fā)現(xiàn)小額信貸對(duì)參與者的垃圾處置和廁所衛(wèi)生產(chǎn)生了少許積極影響，但沒有證據(jù)表明對(duì)其生活用水產(chǎn)生明顯影響沒。

22、自來水開始普及。成人識(shí)字率明顯高于未參與者。該研究還發(fā)現(xiàn) ，方案的參與增加了男孩和女孩在學(xué)校就 讀的機(jī)會(huì)。有強(qiáng)烈證據(jù)表明小 額信貸計(jì)劃有助于 賦予婦女平等的就 業(yè)機(jī)會(huì)。與此相一致結(jié)果是婦女們?cè)黾拥淖孕藕妥晕?評(píng)估的提高。另一個(gè) 發(fā)現(xiàn)是，婦女更多地參與家庭的 計(jì)劃生育、子女的婚姻、買賣物業(yè)及送女兒上學(xué)的決策。已有一些 證據(jù)顯示，由于減少失 業(yè)和組織團(tuán) 體就業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)措施可以減少暴力。在孟加拉國，小 額信貸項(xiàng)目也增加了 婦女在當(dāng)?shù)卣?動(dòng)的參與數(shù)量。在地方 層政府，有些女性小 額信貸客戶已當(dāng)選為官員及各種聯(lián)合村的委 員，現(xiàn)在，女性小額信貸客戶在社會(huì)活動(dòng)中扮演者重要角色。6.小額信貸頂點(diǎn)基金

23、：缺少的環(huán)節(jié)在全世界大多數(shù)的捐助者、商 業(yè)機(jī)構(gòu)、私人各國政府提供 資金，國內(nèi)各小額信貸機(jī)構(gòu)投資資金進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目?，F(xiàn)在的小額信貸機(jī)構(gòu)的機(jī)制，中尤其是政府和捐助基金，已被 證明是低效的。提供小 額信貸項(xiàng)目直接 總成本通常很高，其中也包括可行性研究， 評(píng)估任務(wù)，監(jiān)測(cè)，評(píng)估費(fèi)用，報(bào)告。特別是在一個(gè)沒有常 設(shè)辦事處和訓(xùn)練有素的人17員的小額信貸機(jī)構(gòu)中，成本過高的現(xiàn)象更加明 顯。計(jì)算多少資金捐助給窮人非常困 難。一些估計(jì)顯 示，約有 10%到 25%的資金實(shí)際捐助給了最貧窮的人們，其余都是行政，管理費(fèi)用，培訓(xùn)支出，制度建設(shè)和顧問（尤努斯，1999 年）。自主的小 額信貸頂點(diǎn)基金（MAFs ）是一種特殊

24、的種一級(jí)或二級(jí)機(jī)構(gòu)資金機(jī)構(gòu)。他們得到政府和私人機(jī)構(gòu) 資助通過小額貸款進(jìn)行的扶貧。為了機(jī)構(gòu)的 發(fā)展，他們還為小額信貸項(xiàng)目提供貸款和培訓(xùn)，并能在小額信貸領(lǐng)域的自身管理中起到作用。與 強(qiáng)加給個(gè)人的小 額信貸項(xiàng)目相比，自主經(jīng)營的小額信貸機(jī)構(gòu)的主要 優(yōu)點(diǎn)是按照 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)使小額信貸計(jì)劃透明化。捐助者和政府機(jī)構(gòu)不一致的 標(biāo)準(zhǔn)是低效的。而統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)能有效地 創(chuàng)造一個(gè)公平 競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，有助于小額信貸方案的專業(yè)化。全國自主的小 額信貸頂點(diǎn)基金核心目 標(biāo)應(yīng)該 是通過可持續(xù)的小額信貸項(xiàng)目為窮人，特別是最窮的人提供金融服 務(wù)與貧困。而國家小額信貸頂點(diǎn)基金可以從事多 樣化的服務(wù)以促進(jìn)小額信貸項(xiàng)目在各 業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，它的

25、兩個(gè)主要 職能應(yīng)集中在：金融內(nèi)部調(diào)節(jié)和機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。自1990 年 5 月由非政府 組織創(chuàng)立立以來，農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)在孟加拉國一直作 為一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)和籌集自己的 組織來消除農(nóng)村和城市地區(qū)的 貧困。截至 2004 年 2 月，農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)已為 455 萬借款者支付了 總額約 合 27687 萬美元的借款， 這些借款者90%都是女性。農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)的 貸款回收率超 過 98%。該農(nóng) 村18就業(yè)支持基金會(huì)基本 經(jīng)營策略如下：第一，它不直接借 錢給無地和無 資產(chǎn)的人，即使對(duì)通過其合作伙伴的目標(biāo)群體也不行。第二，它給予機(jī)構(gòu) 發(fā)展、自身能力、合作伙伴或 組織的能力足 夠的信任。第三，它主

26、張沒有特定的模式，而是在 創(chuàng)新和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)不同的方法。第四，它主張小額信貸部門的法律作一個(gè)適當(dāng)?shù)恼哒{(diào)整。獨(dú)立評(píng)估的研究表明，孟加拉國合作伙伴或 組織提供的資金幫助農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)扶 貧。與此類似的巴基斯坦扶 貧基金，在尼泊爾的農(nóng)村小額信貸發(fā)展公司，在斯里蘭卡的國家 發(fā)展信托基金以及在菲律賓的人民信 貸和金融公司是全球 頂尖基金的典范。這些組織的成功經(jīng)驗(yàn)歸于在每一個(gè)國家小 額信貸計(jì)劃是被允 許的。事實(shí)上，一些群體甚至主張形成區(qū)域小 額信貸資金。7.小額信貸面臨的主要問題7.1瞄準(zhǔn)最貧困與實(shí)現(xiàn)財(cái) 政可持續(xù)性通常情況下，小額信貸機(jī)構(gòu)借款人中，處于貧困線的人正在增加。小額貸款機(jī)構(gòu)采用 這種

27、方法能 夠保證在時(shí)限方面的 財(cái)政能力。如果小額信貸機(jī)構(gòu)以一個(gè)接近市 場(chǎng)利率的利率借款（從像農(nóng)村就業(yè)支持基金19會(huì)和其他 組織），努力向最貧窮的人提供借款，會(huì)造成 財(cái)政上的困 難。農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)的合作伙伴在目前的服 務(wù)費(fèi)率已經(jīng)達(dá)到農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)的利率 標(biāo)準(zhǔn)，并在且可以不虧損。因此，孟加拉國在推廣小額信貸和小額信貸機(jī)構(gòu)的可持 續(xù)性兩者之 間取得平衡，使他們保持在在財(cái)政可承受的范 圍內(nèi)。經(jīng)驗(yàn)表明，鼓勵(lì)各種機(jī)構(gòu)提供高效的有影響的 貸款，儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)和其他金融服 務(wù)能很好的 滿足窮人的資金需求，并且提供別的服務(wù)讓窮人增加收入和 資產(chǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)。窮人需要持 續(xù)訪問 孟加拉國的金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷發(fā)展

28、集。這些只能由 財(cái)務(wù)上可持 續(xù)的機(jī)構(gòu)提供，對(duì)于不同領(lǐng)域和產(chǎn)品，增加它們的的地位和 發(fā)展更多客 戶。7.2 拓寬目標(biāo)群體：研發(fā)新產(chǎn)品和新的金融技 術(shù)小額融資機(jī)構(gòu)想方 設(shè)法從從目 標(biāo)群體中獲得更多客 戶。更重要的是，借款人進(jìn)入較高收入檔次，需要 設(shè)計(jì)新產(chǎn)品以滿足不斷變化的需求。這些新產(chǎn)品也可以幫助小 額信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大目標(biāo)群體的借款人。橫向擴(kuò)大客戶群的一個(gè)可能的方式是 給更多的男人提供小 額貸款。在孟加拉國和其他地區(qū)的研究表明，男子借款數(shù) 額通常較大。然而，他們的還款記錄不如女性好。更多的男子參與可能會(huì)允 許小額信貸機(jī)構(gòu)更快地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但也可能使機(jī)構(gòu) 還款情況 變差?，F(xiàn)在，成熟的小額信貸正在面臨

29、借款人的多 樣要求和需要提供更多的 產(chǎn)品。7.3 非捐助部分的 資金來源20在未來，捐贈(zèng)資金和其對(duì)小額信貸的積極性會(huì)削弱。這意味著，小額信貸機(jī)構(gòu)必須尋找新的途徑以 資助他們的活動(dòng)，潛在來源的基金將是動(dòng)員成員和非成員的存款。另一種方法是 嘗試?yán)媒鹑诜绞?，如商業(yè)銀行，當(dāng)?shù)毓墒泻徒鹑谑?場(chǎng)融資。然而，這些方法可能只適用于大型的成功的小 額信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)小型小額信貸機(jī)構(gòu)并不適用。7.4 內(nèi)部和外部治理 問題在孟加拉國和其他地方的研究表明， 對(duì)于一個(gè)非政府 組織的小額信貸機(jī)構(gòu)成功的重要因素是 領(lǐng)導(dǎo)和管理的 質(zhì)量。非政府組織的治理如今越來越多地被 討論。研究結(jié) 果表明，治理和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性密切相關(guān)。在孟加

30、拉國的許多小額信貸的非政府 組織存在治理不力和管理不善的特點(diǎn)。找朋友，親人，退休官僚和的其他人來 進(jìn)行管理是司空 見慣的事。他們只是在旁 觀，并沒有真正介入董事會(huì)的 業(yè)務(wù)。的首席執(zhí)行官們說，對(duì)權(quán)力的董事會(huì)成 員。如果是這樣 的情況下，良好的治理將不會(huì)出 現(xiàn)在只是介 紹朋友進(jìn)行管理的機(jī)構(gòu)。治理的 實(shí)質(zhì)是確保組織中問責(zé)制和透明度。治理的問題主要是由于不完善的法律法 規(guī)和缺乏監(jiān)管。所以，治理不善的責(zé)任并不都在小 額貸款機(jī)構(gòu)。7.5 小額貸款借款人的可持 續(xù)性當(dāng)個(gè)人借款人不從需要 銀行及其他機(jī)構(gòu)借款就可以 滿足他家庭的基本消 費(fèi)時(shí)，這個(gè)借款人就被 認(rèn)為是可以 還款的。大多數(shù)人都 認(rèn)為某借款者的可持 續(xù)

31、性應(yīng)當(dāng)根據(jù)兩個(gè)獨(dú)立但相互依存的準(zhǔn) 則判斷，即社21會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)哪個(gè)是主 導(dǎo)還存在爭(zhēng)議。一些人認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)先決條件。而一些人 則認(rèn)為社會(huì)發(fā)展是先決條件?？墒?絕大多數(shù)人都認(rèn)為這 兩個(gè)是相互滲透的，因此同意重要。借款人的能力 維持還與小額信貸機(jī)構(gòu)的具體政策有關(guān)，如制 訂適當(dāng)?shù)男?額保險(xiǎn)計(jì)劃和社會(huì)保障計(jì)劃，來為窮人提供進(jìn)一步的金融服 務(wù)7.6 小額信貸機(jī)構(gòu)的服 務(wù)費(fèi)孟加拉國的小 額信貸機(jī)構(gòu)通常會(huì)向小 額貸款借款人收取 12%到15%的統(tǒng)一年息。實(shí)際利率為 20%到 28%之間 。人們 普遍爭(zhēng)論這一利率是否過高。對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)比傳統(tǒng)的正規(guī)銀行系統(tǒng)的利率高的批評(píng)有些錯(cuò)誤。小額貸 款組織是為拿不到銀行貸款的窮人提供借款的人。對(duì)小額信貸的監(jiān)測(cè)和監(jiān)督相當(dāng) 強(qiáng)且成本高。因此，與正 規(guī)銀行的比 較是不妥當(dāng)?shù)?。其他幾個(gè)因素，如與抵押相關(guān)的 風(fēng)險(xiǎn)，呆帳和壞帳準(zhǔn)備，強(qiáng)迫建立小 額信貸機(jī)構(gòu)的金融 資產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展都是小額信貸利率高