保險學(xué)原理與實(shí)務(wù)-07保險市場與監(jiān)督管理

1、第七章 保險市場與監(jiān)督管理第七章 保險市場與監(jiān)督管理 第一節(jié) 保險市場概述 第二節(jié) 保險市場的供給與需求 第三節(jié) 中國保險市場的歷史沿革 第四節(jié) 保險監(jiān)督管理概述 第五節(jié) 保險監(jiān)督管理的主要內(nèi)容 第一節(jié) 保險市場概述一、保險市場及其分類 二、保險市場機(jī)制 三、保險市場模式 一、保險市場及其分類（一）保險市場的概念保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。 一、保險市場及其分類（二）保險市場的構(gòu)成要素1保險市場供給方保險市場的供給方是指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險人。 一、保險市場及其分類2保險市場的需求方保險市場的需求方是指保險市

2、場上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險商品的購買者，即各類投保人。 一、保險市場及其分類3保險市場中介方保險市場中介方既包括活動于保險人與投保人之間，充當(dāng)保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人；也包括獨(dú)立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人。 一、保險市場及其分類4保險商品是一種特殊形態(tài)的商品1）這種商品是種無形商品。 2）這種商品是一種“非渴求商品”。 3）這種商品具有災(zāi)難的聯(lián)想性。 一、保險市場及其分類（三）保險市場的特征1）保險市場是直接的風(fēng)險市場。 2）保險市場是非即時清結(jié)市場。 3）保險市場是特殊

3、的“期貨”交易市場。 一、保險市場及其分類（四）保險市場的分類1）按照保險企業(yè)承保方式劃分，可將保險市場分為原保險市場、再保險市場和自保市場。 一、保險市場及其分類2）按照業(yè)務(wù)性質(zhì)分類，可將保險市場分為財產(chǎn)保險市場和人身保險市場。 一、保險市場及其分類3）按照保險活動的空間分類，可將保險市場劃分為國內(nèi)保險市場和國際保險市場。 二、保險市場機(jī)制保險市場機(jī)制是指將市場機(jī)制一般引用于保險經(jīng)濟(jì)活動中所形成的價值規(guī)律、供求規(guī)律及競爭規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系，并形成重要的調(diào)節(jié)力量。 二、保險市場機(jī)制1）價值規(guī)律在保險市場中的作用。價值規(guī)律對于保險費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會

4、必要勞動時間。 二、保險市場機(jī)制2）供求規(guī)律在保險市場中的作用。盡管保險費(fèi)率的確定需要考慮市場供求狀況，但是，保險市場供求狀況本身并不是確定保險費(fèi)率的主要因素。 二、保險市場機(jī)制3）競爭規(guī)律在保險市場中的作用。一般商品市場價格競爭機(jī)制在保險市場上受到某種程度的限制。 三、保險市場模式（一）完全競爭模式完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。 三、保險市場模式（二）完全壟斷模式完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。 三、保險市場模式（三）壟斷競爭模式壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司

5、并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位。 三、保險市場模式（四）寡頭壟斷模式寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。 第二節(jié) 保險市場的供給與需求 一、保險市場供給的概念 二、影響保險市場供給的因素 三、保險市場需求的概念 四、影響保險市場需求的主要因素 五、保險市場均衡價格的決定 一、保險市場供給的概念（一）保險供給的含義保險供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險市場上的各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。 一、保險市場供給的概念（二）保險供給的內(nèi)容1）供給的質(zhì)：一是所提供的保險商品的種類；二是具體保險險種質(zhì)量的高低；三是產(chǎn)品供給的結(jié)構(gòu)。2）供給的量：一

6、是一定時期內(nèi)能提供的保險商品數(shù)量，一般用保單數(shù)量和保險費(fèi)總量衡量；二是供給的保險商品所能實(shí)現(xiàn)的保障水平，主要體現(xiàn)在保險金額上。 二、影響保險市場供給的因素1）保險費(fèi)率。 2）保險技術(shù)水平。 3）保險市場規(guī)范。 4）互補(bǔ)品和替代品價格。 5）保險償付能力。 6）政府監(jiān)管。 三、保險市場需求的概念（一）保險需求的含義保險需求是指在一定時間內(nèi)，一定的費(fèi)率水平上，保險消費(fèi)者愿意并有能力購買的保險商品的總量?？梢杂猛侗Ｈ送侗５谋ｋU金額總量來計(jì)量。三、保險市場需求的概念（二）保險需求的類型1）潛在的保險市場需求。 2）有效的保險市場需求。 3）合格有效的保險市場需求。 4）已滲透的保險市場需求。 四、影響

7、保險市場需求的主要因素1）風(fēng)險因素。 2）保險費(fèi)率。 3）消費(fèi)者收入。 4）保險互補(bǔ)品和替代品價格。 5）文化傳統(tǒng)。 6）經(jīng)濟(jì)制度。 五、保險市場均衡價格的決定保險市場供求平衡，是在一定的保險價格條件下，保險供給恰好等于保險需求，即保險供給與保險需求達(dá)到均衡點(diǎn) 第三節(jié) 中國保險市場的歷史沿革 一、新中國保險業(yè)的誕生 二、國內(nèi)保險業(yè)的恢復(fù) 三、我國保險市場的開放 四、加入世貿(mào)組織與中國保險業(yè)發(fā)展 一、新中國保險業(yè)的誕生 1949年10月20日，中國人民保險公司成立，揭開了中國保險業(yè)發(fā)展的新篇章。中國人民保險公司的資金統(tǒng)一由人民銀行“保本運(yùn)營”，以支援國家建設(shè)，這也標(biāo)志著一個壟斷經(jīng)營的具有國家制度

8、特征的保險市場的建立。 二、國內(nèi)保險業(yè)的恢復(fù)隨著我國實(shí)施改革開放政策，中國人民銀行在1979年2月召開的全國分行行長會議上提出恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。 1979年11月，全國保險工作會議對1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的工作進(jìn)行了具體的部署。 三、我國保險市場的開放在我國，保險業(yè)是較早引進(jìn)外資主體進(jìn)入國內(nèi)市場競爭的金融行業(yè)。從總體上看，從1980年起，我國保險業(yè)已進(jìn)入對外開放的時期。 四、加入世貿(mào)組織與中國保險業(yè)發(fā)展中國于2001年12月11日正式成為世貿(mào)組織成員國。 隨著我國加入世貿(mào)組織的5年保護(hù)期的結(jié)束，保險業(yè)進(jìn)入了全面對外開放時期和嶄新的發(fā)展時期。 第四節(jié) 保險監(jiān)督管理概述 一、保險監(jiān)督管理的概念

9、 二、保險監(jiān)督管理的必要性 三、保險保險監(jiān)督管理的目的 四、保險監(jiān)督管理的原則 五、保險監(jiān)督管理的方式 六、保險監(jiān)督管理的目標(biāo)模式 七、保險監(jiān)督管理的方法 一、保險監(jiān)督管理的概念保險監(jiān)督管理是指政府的保險監(jiān)督管理部門為了維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)被保險人及社會公眾的利益，對保險業(yè)實(shí)施的監(jiān)督和管理。一、保險監(jiān)督管理的概念（一）保險監(jiān)督管理的主體 即享有監(jiān)督和管理權(quán)利并實(shí)施監(jiān)督和管理行為的政府部門或機(jī)關(guān)，也稱為監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。我國保險監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是中國保險監(jiān)督管理委員會。中國保險監(jiān)督管理委員會成立于1998年11月。 一、保險監(jiān)督管理的概念（二）保險監(jiān)督管理行為的性質(zhì) 一方面，保險監(jiān)督管理是以法律和政府

10、行政權(quán)利為根據(jù)的強(qiáng)制行為。 另一方面，在市場經(jīng)濟(jì)體制下，保險監(jiān)督管理的性質(zhì)實(shí)質(zhì)上屬于國家干預(yù)保險經(jīng)濟(jì)的行為。 一、保險監(jiān)督管理的概念（三）保險監(jiān)督管理的領(lǐng)域、內(nèi)容和對象 保險監(jiān)督管理僅限于商業(yè)保險領(lǐng)域，不涉及社會保險領(lǐng)域。保險監(jiān)督管理的內(nèi)容是保險經(jīng)營活動，除涉及保險組織的相關(guān)內(nèi)容外，主要指保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，還包括資金運(yùn)用等領(lǐng)域。保險監(jiān)督管理的對象是保險產(chǎn)品的供給者和保險中介人。 （四）保險監(jiān)督管理的依據(jù) 保險監(jiān)督管理的依據(jù)是有關(guān)的法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件。 二、保險監(jiān)督管理的必要性（一）建立和形成合理的保險市場結(jié)構(gòu)的需要 1）保護(hù)自由競爭的需要。 2）反壟斷的需要。 3）避免過度競爭的

11、需要。 二、保險監(jiān)督管理的必要性（二）保險行業(yè)的特殊性 保險業(yè)需要監(jiān)督管理的原因還在于保險業(yè)本身的特殊性。保險公司的經(jīng)營是負(fù)債經(jīng)營，保險公司一旦經(jīng)營不善出現(xiàn)虧損或倒閉，將使廣大被保險人的利益受到極大損害。保險技術(shù)的復(fù)雜性也是其需要嚴(yán)格監(jiān)督管理的原因。 三、保險監(jiān)督管理的目的1）保護(hù)被保險人的利益。 2）維護(hù)保險市場的秩序。 四、保險監(jiān)督管理的原則1）依法監(jiān)督管理的原則。 2）獨(dú)立監(jiān)督管理原則。 3）公開性原則。 4）公平性原則。 5）保護(hù)被保險人利益原則。 6）不干預(yù)監(jiān)督管理對象的經(jīng)營自主權(quán)的原則。 五、保險監(jiān)督管理的方式1）公示主義。 2）準(zhǔn)則主義。 3）批準(zhǔn)主義。 六、保險監(jiān)督管理目標(biāo)模式

12、保險監(jiān)督管理的目標(biāo)模式是指保險監(jiān)督管理的核心或重點(diǎn)，大致分為三種： 1、重點(diǎn)監(jiān)督管理保險公司的償付能力。2、主要監(jiān)督管理保險公司的市場行為。3、由國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出一種新的監(jiān)督管理模式，即把公司治理結(jié)構(gòu)與償付能力和市場行為監(jiān)督管理并列的模式。 七、保險監(jiān)督管理的方法 1現(xiàn)場檢查 現(xiàn)場檢查是指保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)派出監(jiān)督管理小組到各保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。七、保險監(jiān)督管理的方法2非現(xiàn)場檢查 非現(xiàn)場檢查是指保險監(jiān)督管理部門審查和分析保險機(jī)構(gòu)各種報告和統(tǒng)計(jì)報表，依據(jù)報告和報表審查保險機(jī)構(gòu)法律法規(guī)和監(jiān)督管理要求的執(zhí)行情況。第五節(jié) 保險監(jiān)督管理的主要內(nèi)容 一、償付能力監(jiān)督管理 二、市場行為監(jiān)督

13、管理 三、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)督管理 一、償付能力監(jiān)督管理（一）償付能力的概念償付能力是指保險公司償付其到期債務(wù)的能力。償付能力大小用償付能力額度表示。償付能力額度等于保險人的認(rèn)可資產(chǎn)與實(shí)際負(fù)債之間的差額。 一、償付能力監(jiān)督管理（二）保險公司償付能力監(jiān)督管理保險公司償付能力監(jiān)督管理是指保險監(jiān)督管理部門對保險公司的償付能力實(shí)行的監(jiān)督和管理，包括償付能力評估和償付能力不足處理兩個環(huán)節(jié)。二、市場行為監(jiān)督管理（一）保險機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理1）對保險人的組織形式的限制。 2）保險公司申請?jiān)O(shè)立的許可。 3）保險公司合規(guī)經(jīng)營的監(jiān)督管理。 4）外資保險企業(yè)的監(jiān)督管理。 二、市場行為監(jiān)督管理（二）經(jīng)營范圍的監(jiān)督管理對經(jīng)營業(yè)務(wù)

14、范圍的監(jiān)督管理一般表現(xiàn)在兩個方面：一是保險人可否經(jīng)營保險以外的其他業(yè)務(wù)，即兼業(yè)問題；二是同一保險企業(yè)內(nèi)部，是否可以同時經(jīng)營性質(zhì)不同的保險業(yè)務(wù)，即兼營問題。二、市場行為監(jiān)督管理（三）保險條款的監(jiān)督管理對于保險條款的監(jiān)督管理，主要是通過保險條款的審批和備案進(jìn)行操作。 二、市場行為監(jiān)督管理（四）保險費(fèi)率的監(jiān)督管理保險法第一百三十六條規(guī)定關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案

15、。 二、市場行為監(jiān)督管理（五）再保險的監(jiān)督管理保險法第一百零二條規(guī)定“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍?！北ｋU法第一百零三條規(guī)定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險?！?二、市場行為監(jiān)督管理（六）資金運(yùn)用的監(jiān)督管理 我國保險資金運(yùn)用的形式與規(guī)定。銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中央企業(yè)債券；長期大額協(xié)議存款；投資銀行次級債券、銀行次級定期債務(wù)；投資基金；債券回購；保險外匯資金境外運(yùn)用；直接股票投資。 三、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)督管理(一)公司治理結(jié)構(gòu)的概念狹義的公司治理，是指所有者主要是股東對經(jīng)營者的一種監(jiān)督與制衡。廣義的公司治理則不僅限于股東對經(jīng)營者的制衡，而是涉及廣泛的利害相關(guān)者，包括股東、債權(quán)人、供應(yīng)商、雇員、政府和社