商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險防范

1、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險防范之我見不論是在發(fā)達國家還是 在發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是一國經(jīng)濟生活的重要組成部分，在促進 就業(yè)、穩(wěn)定社會、活躍經(jīng)濟等方面發(fā)揮著重要作用。因此，國內各家 商業(yè)銀行近年來都加大了對中小企業(yè)信貸投放的力度。不過，伴隨著 各種復雜因素的相互作用和影響，決定了商業(yè)銀行在運作過程中必然 要面臨包括信用風險、操作風險、政策風險、政府干預風險、制度風 險、法律風險、欺詐風險等在內的多種風險。因此，如何防范中小企 業(yè)貸款風險則顯得至關重要。一、中小企業(yè)貸款風險的基本成因（一）因競爭而放松信貸條件所造成的風險。近些年，隨著商業(yè)銀行 的不斷增多，同一地區(qū)銀行同業(yè)密度迅速加大，因此在市場資

2、源有限 的大背景下，受“利益最大化”原則的驅動，各家商業(yè)銀行間不可避 免地出現(xiàn)激烈競爭甚至惡意競爭的局面。在爭奪優(yōu)質客戶時，一些商 業(yè)銀行利用多種關系，許諾種種優(yōu)厚條件，甚至不惜以承諾貸款為營 銷工具，不管企業(yè)客戶經(jīng)營好不好，經(jīng)濟實力強不強，只要企業(yè)前來 開戶，一律給予優(yōu)厚條件。表面上說是營銷，實際上是一種“自殺” 行為，人為的忽視了風險的存在，長此以往，便埋下了風險隱患。（二）因盲目規(guī)劃、超負荷經(jīng)營而造成的風險。部分中小企業(yè)，在制 訂企業(yè)發(fā)展規(guī)劃時，未能充分考慮自身的負債彈性和現(xiàn)有的負債結構， 對產(chǎn)品市場的未來走勢過于樂觀，缺乏正確的判斷，只是一味地急于 做大做強，加快發(fā)展。為此，企業(yè)經(jīng)營者

3、一方面積極爭取銀行另一方面利用原始積累購置土地，擴大產(chǎn)能，貸款支持用于購置設備，修建廠房，最后在形成巨額銀行負債的同時也基本耗盡了企業(yè)的流動 資金。一旦企業(yè)資金鏈條斷裂，則直接引發(fā)流動性風險，使銀行貸款 逾期。（三）因貸款用途轉移而造成的風險。銀行貸款?？顚Ｓ?，這是商業(yè) 銀行信貸管理的基本規(guī)定，也是通過多年實踐得出的結論，否則就容 易出現(xiàn)危險。然而目前中小企業(yè)由于其經(jīng)營的靈活性，加上大部分中 小企業(yè)實際上是個體企業(yè)，銀行對信貸資金的?？顚Ｓ帽O(jiān)督十分困難， 企業(yè)資金來龍去脈難以掌握。在實際操作中，存在個別企業(yè)以生產(chǎn)經(jīng) 營的各義向銀行申請貸款，申貸一經(jīng)成功，就把這些貸款資金投入到 諸如開發(fā)房地產(chǎn)、

4、股市當中。這種挪用貸款的行為危害性非常大，一 方面“挪用貸款”的行為本身已屬違約行為，另一方面企業(yè)把本應用 于生產(chǎn)上貸款資金投入到房地產(chǎn)經(jīng)營或股市投資，毫無疑問風險非常 大，一旦發(fā)生投資失誤，銀行貸款將直接陷入風險之中。（四）職業(yè)道德而造成的風險。銀行信貸管理是一項十分復雜的系統(tǒng) 管理工程，既要嚴格執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)定，也要遵守市場法則， 同時還不能忽視職業(yè)道德風險。銀行工作人員應該具有較高的職業(yè)道 德，嚴謹?shù)膱?zhí)業(yè)態(tài)度。但從近年來銀行貸款的風險情況看，由于個別 銀行員工職業(yè)道德差，見利忘義，人為放寬貸款準入條件。有的為了 謀取私利，甚至同企業(yè)暗中勾結，詐騙銀行貸款，由此而造成銀行貸 款風險。

5、二、防范風險因素的對策（一）規(guī)范競爭，嚴格信貸準入條件。市場經(jīng)濟就是競爭經(jīng)濟， 隨著市場經(jīng)濟的不斷深入和金融業(yè)的全面改革開放，銀行業(yè)競爭將會 更加激烈，但是這種競爭應該依靠銀行提升服務水平、豐富營銷品種 的方式進行，而不應以不正當競爭的手段謀取。那種靠放松貸款準入 條件而拉客戶的做法，最終吃虧的還是銀行自己，搬起石頭砸自己的 腳。要杜絕不正當競爭，關鍵在銀行自身的實力，如果能夠做到“服 務優(yōu)、產(chǎn)品新、實力強”，何愁企業(yè)客戶不來。為此，商業(yè)銀行要在 加強自身建設上下功夫，強化優(yōu)質服務，更新金融產(chǎn)品，開展健康的、 積極的營銷競爭。與此同時，各級監(jiān)管機構也要嚴肅查處那些不正當 競爭的行為，監(jiān)督銀行堅

6、持嚴格貸款準入條件，敢于對那些不符合貸 款條件的企業(yè)說“不”，從而降低由此造成的風險。（二）加強銀企合作，為企業(yè)當好財務顧問。一方面，商業(yè)銀行在發(fā) 放貸款時要合理篩選，加強對貸款企業(yè)的經(jīng)濟實力調查，選擇那些產(chǎn) 品銷路好、經(jīng)濟實力強、經(jīng)營管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對象。對那些 剛成立的企業(yè)，要考察其產(chǎn)品銷路是否有前途、經(jīng)營管理是否有水平、 資金投入是否正常等諸多情況。貸款一旦發(fā)放，要對貸款資金的使用 進行全程監(jiān)督，幫助企業(yè)用好資金，為企業(yè)把好資金使用關。另一方 面，銀行可以發(fā)揮自身的專業(yè)技術優(yōu)勢，適時地引導企業(yè)合理調配資 金，以防止企業(yè)因資金使用不當造成資金緊張，進而導致出現(xiàn)流動性 風險。銀行通過對企業(yè)的熱情幫助也便于建立長期良好的銀企關系， 引導客戶關系健康、良性發(fā)展。（三）強化貸后管理，嚴管資金用途。銀行要加強貸款管理，認對要 密切注意貸