商業(yè)銀行的發(fā)展前景概述

1、第15章商業(yè)銀行的發(fā)展前景第一頁，共三十九頁。講授內容15.1現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.2現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢15.3我國商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)15.4我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢15.5銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢第二頁，共三十九頁。15.1 現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)來自客戶的挑戰(zhàn)來自金融業(yè)的挑戰(zhàn)來自經(jīng)營管理方面的挑戰(zhàn)來自高科技的挑戰(zhàn)第三頁，共三十九頁。15.1.1來自客戶的挑戰(zhàn)銀行客戶群的整體資信等級下降跨國公司對金融機構的新要求新的企業(yè)形態(tài)對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)新一代高知識型客戶對銀行更加挑剔第四頁，共三十九頁。15.1.2來自金融業(yè)的挑戰(zhàn)日益激烈的金融業(yè)全球競爭變幻莫測的利率和匯率如幽靈般存在的國際游資金融監(jiān)管日益國

2、際化金融業(yè)世界范圍內的跨國并購和兼并浪潮金融證券化帶來的挑戰(zhàn)混業(yè)經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)第五頁，共三十九頁。15.1.3來自經(jīng)營管理方面的挑戰(zhàn)新經(jīng)濟到來、新企業(yè)形態(tài)、新經(jīng)營方式和交易方式，給銀行業(yè)務提出新要求。銀行經(jīng)營所面臨風險更復雜、更隱蔽，如何加強風險管理是銀行面臨重大課題。銀行電子化、業(yè)務多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，都意味著對高素質人力資源挑戰(zhàn)。面對激烈競爭和瞬息萬變的外部環(huán)境，制定富有遠見卓識又符合實際的發(fā)展戰(zhàn)略，成為銀行決策的首要任務。第六頁，共三十九頁。15.1.4來自高科技發(fā)展的挑戰(zhàn)銀行必須運用最新的科技產(chǎn)品和信息管理系統(tǒng)，必須追隨高科技發(fā)展的潮流，同時，高科技發(fā)展帶來的風險也必須防范。

3、網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使銀行的個性和特色進一步淡化，客戶對銀行服務的選擇余地增加，轉換成本較低，導致客戶交易流失。由高科技武裝的新的競爭者更容易進入銀行業(yè)領域，使銀行的中介作用受到威脅和排擠。由于電子商貿(mào)的廣泛應用，企業(yè)在原材料儲備和最終產(chǎn)品庫存上大大減少，將會減少企業(yè)的流動資金需求。第七頁，共三十九頁。電子支付系統(tǒng)對銀行業(yè)的沖擊一些新興的信息技術公司利用電子支付工具，悄然進入了支付結算領域。原來由商業(yè)銀行提供的部分金融服務逐漸被分解和替代，銀行耗巨資建立的票據(jù)清算系統(tǒng)及在支付清算領域享有的壟斷地位開始動搖。第八頁，共三十九頁。15.2 西方商業(yè)銀行發(fā)展趨勢為了應對各種挑戰(zhàn)、適應世界經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢

4、，無論從組織形式和經(jīng)營管理，還是業(yè)務發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行都出現(xiàn)了一些新的發(fā)展趨勢。充分認識世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，對于我國銀行業(yè)的發(fā)展有重要意義。第九頁，共三十九頁。15.2.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸衰落融資證券化使大公司可直接在資本市場和貨幣市場籌措資金，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用降低，利息收入占整體經(jīng)營收入的比重下降；資產(chǎn)證券化使傳統(tǒng)標準的貸款業(yè)務程序分割，貸款的發(fā)起、管理和資產(chǎn)持有可由不同的金融機構承擔；技術發(fā)展使分行網(wǎng)絡在金融服務傳遞渠道中的作用減弱。投資渠道的日益多元化使銀行存款減少。 第十頁，共三十九頁。銀行是行將滅亡的恐龍嗎？近年來美國、歐洲和亞洲，銀行市場份額不斷縮小的同時，證券公司、

5、保險公司、共同基金和金融公司擁有的顧客在不斷增加。美聯(lián)儲1997年的一份研究報告表明，美國銀行和其他存款機構所擁有資產(chǎn)的份額僅占所有金融中介機構資產(chǎn)總額的13。按照這種發(fā)展趨勢，美國一些分析家對銀行業(yè)未來作出了非常悲觀預測，宣稱銀行業(yè)正在逐漸消失，銀行業(yè)是金融業(yè)中的夕陽產(chǎn)業(yè)。一些分析家甚至宣稱：我們所熟知的銀行業(yè)正走向死亡。 第十一頁，共三十九頁。15.2.2 大力開拓新業(yè)務，商業(yè)銀行業(yè)務多元化創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務。金融資產(chǎn)的證券化大力發(fā)展表外業(yè)務（新業(yè)務）。如個人理財、財務顧問、承諾和擔保。金融衍生品交易等。與其他非銀行金融機構甚至非金融機構聯(lián)合。第十二頁，共三十九頁。15.2.3 商業(yè)銀行業(yè)務國際

6、化銀行機構國際化乃至跨國銀行產(chǎn)生；銀行市場和業(yè)務活動國際化；銀行管理國際化、趨同化；銀行業(yè)務全球化實際上也是分散地區(qū)風險、獲取比較利益的一個重要手段；當今，海外業(yè)務的重點不是信貸業(yè)務，而是投資銀行業(yè)務和某些專業(yè)銀行服務，如股票包銷或證券全球托管業(yè)務。 第十三頁，共三十九頁。15.2.4風險管理功能將成為商業(yè)銀行的核心功能 風險管理功能是指商業(yè)銀行通過提供各種金融產(chǎn)品、信息咨詢、交易技術和手段，并通過自身各種業(yè)務和管理活動，為銀行自身、客戶以及整個經(jīng)濟社會防范和化解金融風險，增加銀行、客戶乃至社會價值的功能。宏觀經(jīng)濟運行風險的預測、防范和分散銀行自身經(jīng)營管理風險的防范和管理客戶經(jīng)營管理風險的防范

7、和管理第十四頁，共三十九頁。15.2.5商業(yè)銀行電子化、虛擬化銀行越來越采用更有效率的電子化設備來代替以勞動力，在經(jīng)營管理方式、手段方面發(fā)生了巨大的變化。業(yè)務處理自動化 綜合管理信息化 銀行業(yè)務網(wǎng)絡化銀行機構虛擬化第十五頁，共三十九頁。15.2.6 銀行業(yè)收入水平相對降低激烈的金融競爭，利潤率水平進一步平均化，銀行業(yè)延續(xù)了幾百年的高收入水平受到了挑戰(zhàn)。銀行業(yè)整體收入水平在相對下降。第十六頁，共三十九頁。15.3我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及存在問題我國商業(yè)銀行未來發(fā)展也面臨著一系列的挑戰(zhàn)和沖擊，同時，自身發(fā)展中也存在一些問題。第十七頁，共三十九頁。15.3.1 外資銀行進入以及金融國際化的挑戰(zhàn)外

8、資銀行具有靈活的經(jīng)營體制，先進的經(jīng)營理念，先進的經(jīng)營管理手段和方法。外資銀行的進入，必然對內資銀行構成巨大沖擊。第十八頁，共三十九頁。15.3.2國內金融業(yè)的發(fā)展對銀行帶來巨大挑戰(zhàn)資本市場的大發(fā)展，直接融資份額的增加非銀行金融機構的發(fā)展第十九頁，共三十九頁。15.3.3 國民經(jīng)濟運行的新特點帶來一些新問題經(jīng)濟發(fā)展速度將繼續(xù)快速發(fā)展，要求銀行更具前瞻、戰(zhàn)略眼光。存短貸長問題。物價快速上升乃至通貨膨脹問題。擴大內需政策促使銀行信貸猛增帶來風險。房地產(chǎn)市場動蕩不安加大了銀行金融風險。第二十頁，共三十九頁。15.3.4客戶素質提高以及不斷分化的問題客戶的素質不斷提高客戶對商業(yè)銀行的要求越來越高客戶越來

9、越個性化、多樣化第二十一頁，共三十九頁。15.3.5 體制機制問題以及委托代理成本居高不下體制機制不夠靈活管理理念滯后委托代理成本高第二十二頁，共三十九頁。15.3.6管理質量、業(yè)務質量有待于大幅度提高銀行高層管理人員對宏觀經(jīng)濟態(tài)勢、發(fā)展戰(zhàn)略以及基本的管理理念跟不上。傳統(tǒng)的建立在經(jīng)驗積累和管理者個人魄力基礎上的管理方式已經(jīng)過時，現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理需要建立在堅實的金融經(jīng)濟理論基礎上。人力資源整體素質不高操作風險時常出現(xiàn)。第二十三頁，共三十九頁。案例：中國農(nóng)業(yè)銀行邯鄲分行發(fā)生驚天大案庫管員盜走5100萬 人物簡介：任曉峰（1973年生），邯鄲農(nóng)行金庫管理員；馬向景（1970年生），邯鄲農(nóng)行金庫管理員

10、；張強、趙學楠為任曉峰的前任管理員；2007年3月16日至4月14日，任曉峰與馬向景多次從金庫盜取人民幣共計5100萬元，任曉峰用其中4535萬元購買彩票。任曉峰分得余款329.9萬元，馬向景分得余款60萬元。在投入巨額資金未中獎的情況下，任曉峰用余款中的7.68萬元購買了捷達轎車一輛，任、馬二人準備出逃。 第二十四頁，共三十九頁。邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫管理制度建議2007年07月26日來源：東方網(wǎng) 被抓獲后，主犯任曉峰寫下了一份關于銀行金庫管理制度的建議，提出了12條金庫管理建議：一、監(jiān)控方面1.應安排專人負責查看監(jiān)控錄像，并定期抽查以前的錄像記錄，查看是否有違規(guī)操作等情況；2.每日必

11、須檢查監(jiān)控設備的正常使用及備份情況，監(jiān)控數(shù)據(jù)備份保存時間最少在3個月以上；3.在非工作時間必須設防110聯(lián)網(wǎng)報警系統(tǒng)，對非工作時間，進入設防范圍或金庫內的人員，要馬上向領導匯報詳細情況；4.金庫內必須安裝監(jiān)控設備。第二十五頁，共三十九頁。邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫管理制度建議2007年07月26日來源：東方網(wǎng)二、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度1.應安排現(xiàn)金中心主管或副主任每旬查一次金庫，安排現(xiàn)金中心主任每月查一次金庫；2.在查庫時，應先核對記賬情況是否屬實，然后根據(jù)碰庫清單，認真核對現(xiàn)金數(shù)額，對裝好的整包現(xiàn)金，必須打開包進行核對；3.各級領導在查庫時，都不應該在固定時間和日期；4.對重要崗位的人員（如記賬

12、員、管庫員），應實行強制休假制度，在不事先通知情況下，由領導監(jiān)督交接工作；5.應對現(xiàn)金中心的每個崗位，都制定出各自的崗位職責和工作要求，對現(xiàn)金中心工作人員要定期進行思想教育學習。第二十六頁，共三十九頁。邯鄲農(nóng)行案主犯寫下12條金庫管理制度建議2007年07月26日來源：東方網(wǎng)三、現(xiàn)金中心崗位設置1.應設立記賬員崗位，現(xiàn)金中心金庫的往來賬目由管庫員記賬，對現(xiàn)金中心所有往來賬目都應該由專人記賬，這樣可以防止管庫員在記賬方面做假賬，從金庫挪用資金；2.對銀行內部資金調撥和安排到人民銀行交取款的情況，應由專人負責。第二十七頁，共三十九頁。邯鄲農(nóng)行庫管員盜走5100萬揭秘:內部監(jiān)控等于零來源：第一財經(jīng)日

13、報 2007年05月15日 邯鄲農(nóng)行的監(jiān)管和內控存在許多問題和漏洞：第一，按照正常程序，打開金庫的門鎖需要三個人：主鑰匙、副鑰匙、密碼。但是密碼卻泄露了；第二是查庫執(zhí)行規(guī)章制度不及時，不認真；第三就是金庫管理與保安押運在銜接上的疏漏。 第二十八頁，共三十九頁。農(nóng)行邯鄲案五分行長丟官 2007年04月24日21世紀經(jīng)濟報道 農(nóng)行已對部分責任人采取懲罰措施：責令河北省分行行長瞿建耀引咎辭職；對河北省分行主管會計工作的副行長鄧振國、主管保衛(wèi)工作的紀委書記徐躍生予以免職；對邯鄲分行行長、主管會計工作的副行長、主管保衛(wèi)工作的副行長予以免職；對邯鄲分行現(xiàn)金管理中心正、副主任予以免職；邯鄲分行現(xiàn)金管理中心在

14、崗人員全部下崗接受審查。 第二十九頁，共三十九頁。15.4 我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢股份制改革繼續(xù)推進，體制機制改革深化；中小銀行快速發(fā)展，大中小銀行并存；國有和民營銀行同時發(fā)展并相互滲透；有條件的混業(yè)經(jīng)營；傳統(tǒng)業(yè)務仍將得到較大發(fā)展；中間業(yè)務尤其是新業(yè)務有加快趨勢；銀行業(yè)仍然是最有利可圖行業(yè)；跟上世界銀行業(yè)發(fā)展的前沿。第三十頁，共三十九頁。15.5 銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢國際銀行業(yè)監(jiān)管目標逐漸趨同；資本充足性成為了監(jiān)管的核心；監(jiān)管指標注重綜合考慮各種風險；監(jiān)管方式多元化、監(jiān)管手段現(xiàn)代化；監(jiān)管目標與金融機構內在激勵機制有機結合。第三十一頁，共三十九頁。15.5.1國際銀行業(yè)監(jiān)管目標逐漸趨同縱觀世界各國銀

15、行的監(jiān)管法律，一般都強調安全性、有效性和統(tǒng)一性。進入21世紀，各國金融監(jiān)管當局對監(jiān)管目標的認識越來越趨同，有效地監(jiān)控宏觀金融風險，提高金融安全，已經(jīng)是世界各國普遍認同的金融監(jiān)管的出發(fā)點和歸宿點。第三十二頁，共三十九頁。15.5.2 本充足性成為了監(jiān)管的核心和重點2001年1越巴塞爾委員會確定了新的資本充足比率框架協(xié)議，提出了有效金融監(jiān)管基本原則：銀行應具備與其風險狀況相適應的評估總量資本的一套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。銀行經(jīng)營管理層應意識到所處的經(jīng)濟周期，進行嚴格、具有前瞻性的應力檢驗。金融監(jiān)管當局應檢查和評價銀行內部資本充足率的評估情況及其戰(zhàn)略。第三十三頁，共三十九頁。金融監(jiān)管當局應盡量

16、及早干預，避免銀行的資本低于抵御風險所需的最低水平。銀行業(yè)的有效監(jiān)管原則代表了國際銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，即強調銀行監(jiān)管的核心內容是資本充足性。第三十四頁，共三十九頁。15.5.3 監(jiān)管指標更加注重綜合考慮各種風險金融監(jiān)管指標越來越指向各種金融風險，這是金融監(jiān)管當局對日趨復雜的國際金融環(huán)境的必要應對，是走向全面而準確監(jiān)管的必然步驟。要不斷規(guī)范金融風險的定義和范圍。監(jiān)管當局在制定監(jiān)管指標時需要綜合考慮各種風險因素。強調外部監(jiān)管和銀行內部風險管理相結合，這已經(jīng)成為國際銀行業(yè)監(jiān)管的一大趨勢。第三十五頁，共三十九頁。15.5.4 監(jiān)管方式多元化、監(jiān)管手段現(xiàn)代化監(jiān)管方式多元化：現(xiàn)場稽核與非現(xiàn)場稽核相結合；定

17、期檢查與隨機檢查相結合；全面監(jiān)管與重點監(jiān)管相結合；外部監(jiān)管與內部自律相結合。第三十六頁，共三十九頁。監(jiān)管手段現(xiàn)代化監(jiān)管當局普遍采用電子通信設備，建立電子信息網(wǎng)絡，運用先進的通信系統(tǒng)檢測銀行的經(jīng)營管理狀況。信息技術使得銀行監(jiān)管能力大幅提高，通過開發(fā)金融監(jiān)管軟件和金融監(jiān)管操作系統(tǒng)，建立銀行監(jiān)控指標自動化處理系統(tǒng)，強化信息傳遞與反饋，提高金融監(jiān)管的科學性和時效性。第三十七頁，共三十九頁。15.5.5 監(jiān)管目標與金融機構內在激勵機制有機結合隨著金融監(jiān)管理論與實踐的發(fā)展，金融監(jiān)管的理念發(fā)生了根本的變化。金融監(jiān)管當局開始注重采用監(jiān)管目標與激勵手段相結合的方法，更多地強調市場獎懲機制在日常監(jiān)管工作中的杠桿作用，引導銀行在實現(xiàn)自我利益的同時，有效率地實現(xiàn)監(jiān)管目標。第三十八頁，共三十九頁。內容總結第15章。15.1 現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)。銀行經(jīng)營所面臨風險更復雜、更隱蔽，如