保險學基礎全套課件完整版ppt教學教程最新最全

1、任務了解風險的基礎知識1.1.1認知風險風險的概念風險是指損失的不確定性。它有兩層含義：第一，風險是可能存在的損失；第二，這種損失是不確定的。所謂“不確定性”是指：風險是否發(fā)生不確定；風險發(fā)生的時間不確定；風險發(fā)生的空間不確定；風險發(fā)生的過程和結果不確定。任務了解風險的基礎知識1.1.1認知風險風險的特征任務了解風險的基礎知識1.1.1認知風險風險的構成要素任務了解風險的基礎知識1.1.2辨析風險按風險的性質分類任務了解風險的基礎知識1.1.2辨析風險按風險產生的環(huán)境分類任務了解風險的基礎知識1.1.2辨析風險按風險產生的原因分類（）自然風險（）社會風險（）政治風險（）經(jīng)濟風險（）技術風險任務

2、了解風險的基礎知識1.1.2辨析風險按風險的損失范圍分類任務了解風險的基礎知識1.1.2辨析風險按風險的標的或對象分類任務了解風險的基礎知識1.1.3掌控風險風險管理的含義風險管理是經(jīng)濟單位通過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安個保障的管理方法。風險管理的含義包括以下具體內容：（1）風險管理的對象是風險；（2）風險管理的主體可以是任何組織或個人，包括個人、家庭、組織；（3）風險管理的過程包括風險識別、風險衡量、風險評價、風險管理技術選擇和風險管理效果評價等；（4）風險管理的目標是以最小的成本獲得最大的安個保障。任務了解風險的基礎知識1.1.3掌控風險風險管理的程序（）風險識別（）

3、風險衡量（）風險評價（）風險管理技術選擇（）風險管理效果評價任務了解風險的基礎知識1.1.3掌控風險風險管理的方法任務理解風險與保險的關系1.2.1認知可保風險可保風險的概念可保風險是指可以用保險的方式來分散、減輕或轉移的風險，亦即符合保險人承保條件、保險人愿意承保的風險。任務理解風險與保險的關系1.2.1認知可保風險構成可保風險的條件任務理解風險與保險的關系1.2.2認知可保風險風險與保險的關系主要體現(xiàn)在以下幾方面。任務了解保險的起源與發(fā)展2.1.1敘述保險的起源任務了解保險的起源與發(fā)展2.1.1敘述保險的起源任務了解保險的起源與發(fā)展2.1.2了解保險的發(fā)展我國保險業(yè)的發(fā)展任務2界定保險2.

4、2.1保險的概念及持征保險的概念保險，有廣義和狹義之分。廣義的保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負有法律或合同規(guī)定范圍內的賠償或給付責任的一種經(jīng)濟保障制度。狹義的保險特指商業(yè)保險，即通過合同形式，運用商業(yè)化經(jīng)營原則，由專門機構向投保人收取保險費，建立保險基金，用作對被保險人在合同范圍內的財產損失進行補償、對人身傷亡以及年老喪失勞動能力者進行給付的一種經(jīng)濟保障制度。此外，還可從以下不同的角度揭示保險的含：（1）從經(jīng)濟角度看，保險是提供經(jīng)濟保障的一種財務安排。（2）從法律角度看，保險是一種合同行為。（3）從風險管理角度看，保險是風險轉移的一種機制。保侄（4）從社會

5、管理角度看，保險是一種“穩(wěn)定器”或“安全閥”。任務2界定保險2.2.1保險的概念及持征保險的特征經(jīng)濟性互助性法律性科學性任務2界定保險2.2.2保險的要素保險的要素是指進行保險經(jīng)濟活動所應具備的基本條件，現(xiàn)代商業(yè)保險的要素包括以下內容。1.可保風險的存在2.大量、同質風險的集合與分散3.保險費率的厘定4.保險基金的建立5.保險合同的訂立任務2界定保險2.2.3保險與相似制度比較保險與互助保險保險與互助保險都具有“一人為眾，眾為一人”的互助性質，其差異性主要表現(xiàn)為：保險的互助范圍是以全社會公眾為對象，而互助保險的互助范圍則是以其互助團體內部成員為限；保險的互助是間接后果而不是直接目的，而互助保險

6、的互助則是直接目的；保險是按照商品經(jīng)濟原則，以盈利為目的而經(jīng)營的商業(yè)保險行為，而互助保險則是以共濟為日的的非商業(yè)活動。任務2界定保險2.2.3保險與相似制度比較保險與救濟任務2界定保險2.2.3保險與相似制度比較保險與儲蓄任務3保險功能的界定與運用2.3.1風險保障功能的界定與運用風險保障功能的界定風險保障功能是與保險相伴而生的，是保險的基本功能，這是山保險的本質屬性所決定的，也是保險存在與發(fā)展的本源所在，亦即本質功能。 風險保障功能是指在風險發(fā)生時保險能夠給予經(jīng)濟上的補償，為社會經(jīng)濟發(fā)展和人民生活提供風險保障的功能。風險保障功能是保險活動的根本目的，也是其他任何金融產品所不具備的功能。任務3

7、保險功能的界定與運用2.3.1風險保障功能的界定與運用風險保障功能的運用分散風險（）經(jīng)濟補償或給付（）促進社會心理安定（）任務3保險功能的界定與運用2.3.2資金融通功能的界定與運用資金融通功能的界定資金融通功能主要是指保險對資金的積聚和運用功能。資金融通功能是在保險基本功能的基礎上衍生出來的，這個功能隨著現(xiàn)代保險業(yè)尤其是壽險業(yè)務的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。任務3保險功能的界定與運用2.3.2資金融通功能的界定與運用資金融通功能的運用任務3保險功能的界定與運用2.3.3社會管理功能的界定與運用社會管理功能的界定保險的社會管理功能不同于國家對社會的直接管理，而是通過保險特有的性質

8、，使其發(fā)揮社會的“穩(wěn)定器”和“潤滑劑”作用，促進經(jīng)濟社會的協(xié)調以及社會各領域的正常運轉和有序發(fā)展。數(shù)據(jù)”即自動跳轉到Excel中對圖表的數(shù)據(jù)信息進行編輯。點擊圖標，在屏幕上方的“圖標布局”面板中可以對圖表的標題、坐標軸、圖例、數(shù)據(jù)標簽、網(wǎng)格線、趨勢線等進行編輯。任務3保險功能的界定與運用2.3.3社會管理功能的界定與運用社會管理功能的運用社會保障管理社會風險管理社會關系管理社會信用管理風險管理性防災防損任務3保險功能的界定與運用2.3.4社會管理功能的界定與運用強制儲蓄功能的界定儲蓄功能本身雖不是保險的范疇，但卻是平準保險費的副產品。人壽保險采用的是均衡費率，均衡費率下所產生的現(xiàn)金價值通常按預

9、定利率計息，具有儲蓄因素。且目前多數(shù)保險單都有明顯的“積累期”和“清償期”，保險單繳費在前，給付在后，具有強制儲蓄功能。例如，終身壽險和兩全保險的保險單具有較高的現(xiàn)金價值，因而被認為是儲蓄性較強的險種。因此，在某種程度上看，購買保險亦可儲蓄增值。任務3保險功能的界定與運用2.3.4社會管理功能的界定與運用強制儲蓄功能的界定人壽保險具有長期性特點(保險期限可達1020年)，為保證合同的有效性，投保人每年必須繳納固定的保險費，這無形中構成一大筆現(xiàn)金流。在保險滿期時，保險公司通常會將人們所繳納的保險費全部返還或超額返還，這體現(xiàn)了儲蓄性特征。例如，某保險公司的兩全保險約定：30周歲男性，每年繳納100

10、00元保險費，5年共繳納50000元保險費，若不幸在繳費期內死亡，身故金11120元繳費年數(shù)，大于其所繳保險費；若十年保險合同到期，可獲得的滿期金55 600元復利累積的紅利收益，合同終止。任務3保險功能的界定與運用2.3.5資產保全功能的界定與運用資產保全功能的界定資產保全是指為維護資產的完整，防止資產流失而采取的一系列措施，是利用合法、有效、規(guī)范的財務管理手段對企業(yè)或個人現(xiàn)有的權益中的固定資產、流動資產、無形資產進行價值保值或增值的行為，是理財?shù)囊粋€重要概念。例如，參加家庭財產保險就是一項資產保全行為。根據(jù)保險法第三十四條規(guī)定:“按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人

11、書面同意，不得轉讓或者質押?！币驗槿松肀ｋU合同是以人的壽命和身體為保險標的，所以當所有的財產都被凍結甚至拍賣時，人身保險的保險單不會被凍結和拍賣。與此同時，我國法律規(guī)定:“人身保險金不屬于破產債權，即在債務人破產的情況下，債權人不能通過要求債務人退保其人壽保險追索保險單解約的現(xiàn)金價值?！北ｋU法第二十四條還規(guī)定:“任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利?！边@些都體現(xiàn)了保險的資產保全功能。任務3保險功能的界定與運用2.3.5資產保全功能的界定與運用資產保全功能的運用當今企業(yè)經(jīng)營所面臨的風險是無處不在的。一個理智的投資者不僅要考慮

12、如何賺錢，更要考慮如何保全資產，尤其是在完成資本原始積累、企業(yè)進入高速發(fā)展階段后，規(guī)避風險遠遠比賺錢更重要。很多時候，財富只是一時數(shù)字的積累，但保險卻能通過法律的形式把財富移植到將來。例如，中國臺灣首富蔡萬霖過世后遺留下龐大財產，按照臺灣地區(qū)的有關規(guī)定，他的子女需要繳納782億元新臺幣的遺產稅，但蔡萬霖通過購買數(shù)十億的巨額壽險保險單來避稅，因此原本應繳納782億元新臺幣的遺產稅，最后臺灣當局能收到的遺產稅金只有五億元新臺幣。就這樣，龐大的資產通過人壽保險的方式安全合法地轉移給了下一代。可見，保險在資產保個方面有著獨特的優(yōu)勢，特別是它強有力的風險管理功能是其他投資工具所無法比擬的，為此，保險被全

13、球公認為資產保全最佳方案。任務3保險功能的界定與運用2.3.6投資理財功能的界定與運用投資理財功能的界定投資理財型保險產品是國際人壽保險市場新興的保險產品，和傳統(tǒng)的人壽保險產品相比，投資理財型保險產品最大的特點是既具有保障功能又具有投資理財功能?，F(xiàn)在暢銷的帶有投資功能的分紅保險、投資連接險和萬能險，早在20世紀70年代就已經(jīng)問世了。為了實現(xiàn)保險的投資理財功能，現(xiàn)在的養(yǎng)老型保險單、儲蓄型保險單、返還型保險單及年金保險單基本都有投資功能，以幫助投保人與被保險人實現(xiàn)保險最大化的經(jīng)濟利益。保險公司雖然不能保證一定給投保人或被保險人帶來偏離市場投資回報率的利益，但卻可讓保險單持有人分享長期穩(wěn)定的投資收益

14、或透明的風險收益。保險公司擁有廣泛的投資渠道，如活期存款、央行票據(jù)；開放式基金、封閉式基金、上市型開放式基金、交易型開放式指數(shù)基金；回購；股票；基礎建設投資、直接投資(銀行)等。任務3保險功能的界定與運用2.3.6投資理財功能的界定與運用投資理財功能的運用目前市場上投資理財渠道繁多，但是投資理財型保險產品具有的安個穩(wěn)健、保值增值等優(yōu)點是其他投資理財工具無可替代的，是現(xiàn)代生活中較為理想的投資理財工具。任務4了解保險的意義與作用2.4.1保險的意義保險不能阻止悲劇的發(fā)生，但可以減輕和延緩悲劇的蔓延和加劇，從而可以使家庭避免因此而遭受的無助和破損；保險可能不會有很高的收益，但卻可以保全個人及家庭的財

15、富，讓資產保值升值。金錢代替不了責任，但卻可以在金錢中融人責任，這便是保險。任務4了解保險的意義與作用2.4.2保險的作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用任務4了解保險的意義與作用2.4.2保險的作用保險在宏觀經(jīng)濟中的作用任務1認知保險合同的特征與表現(xiàn)形式3.1.1保險合同的持征個人性附合與約定并存性最大誠信性射幸性雙務性補償性要式性條件性任務1認知保險合同的特征與表現(xiàn)形式3.1.2保險合同的表現(xiàn)形式1.投保單2.保險單3.暫保單4.保險憑證5.批單任務1認知保險合同的特征與表現(xiàn)形式3.1.3保險合同的種類按實施方式分為自愿保險合同和強制保險合同按保險標的不同分為財產保險合同和人身保險合同按保險價值的確

16、定不同分為定值保險合同和不定值保險合同按危險轉嫁層次分為原保險合同和再保險合同任務2認知保險合同的特征與表現(xiàn)形式3.2.1保險合同的主體保險合同的當事人1.保險合同的關系人2.保險合同的輔助人3.任務2認知保險合同的特征與表現(xiàn)形式3.2.2保險合同的客體保險合同的客體是指保險合同的保險利益，即投保人對其保險標的所具有的保險利益。保險標的是保險合同雙方當事人的權利義務關系所指的對象。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。在民法中，對客體的定義是指合同雙方權利義務所指向的對象。保險合同雙方權利義務所指向的是附在保險標的上的經(jīng)濟利益，即保險利益，而不是保險標的本身。任務2認知保險合同的特征

17、與表現(xiàn)形式3.2.3保險合同的內容保險合同的內容是建立保險合同關系必不可少的要素之一。保險合同的內容通常山保險人和投保人依法約定，以條款的形式表示。我國保險法規(guī)定，保險合同的內容主要包括合同的當事人、關系人、雙方的權利與義務、合同標的及保險金額等有關事項。任務3解讀保險合同的內容3.3.1保險合同的條款根據(jù)合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款（1）基本條款?；緱l款是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素。它主要明示保險人和被保險人的基本權利和義務以及有關法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必需的各種事項和要求。（2）附加條款。附加條款是對

18、基本條款的補充性條款，是對基本責任范圍內不予承保而經(jīng)過約定在承?；矩熑畏秶A上予以擴展的條款。任務3解讀保險合同的內容3.3.1保險合同的條款根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可分為法定條款和任選條款（1）法定條款。法定條款是法律規(guī)定的、必須列出的條款，如保險法和有關合同法規(guī)定必須列明的內容。（2）任選條款。任選條款是保險人自己根據(jù)需要列人保險單的條款。任務3解讀保險合同的內容3.3.2保險合同基本條款的主要內容保險期間和保險責任開始的時間保險費及其支付方式違約責任和爭議處理當事人和關系人的名稱和住所保險標的保險金額保險價值保險責任和責任免除任務4訂立保險合同3.4.1保險合同的訂立任務4訂立

19、保險合同3.4.2保險合同的生效任務4訂立保險合同3.4.3保險合同無效保險合同無效的原因任務4訂立保險合同3.4.2保險合同的生效保險合同無效的形式任務4訂立保險合同3.4.4保險合同的履行任務5變更與終止保險合同3.5.1保險合同的變更任務5變更與終止保險合同3.5.2保險合同的復效保險合同的復效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。保險合同生效后，由于某種原因，合同的效力中止。如人身保險中投保人未能按時繳納保險費，保險合同的效力由此中斷，在此期間，如果發(fā)生保險事故，保險人不負賠償責任。但保險合同的中止并非終止，投保人可以在一定條件下，提出恢復保險合同的效力;經(jīng)保險人同意，保險合同的效力

20、即可恢復。已恢復的保險合同應視為自始未失效的原保險合同。任務5變更與終止保險合同3.5.3保險合同的終止任務6運用保險合同的解釋原則處理爭議3.6.1保險合同的解釋原則任務6運用保險合同的解釋原則處理爭議3.6.2保險合同爭議的解決方式訴訟仲裁調解協(xié)商任務1運用保險利益原則4.1.1保險利益的含義與構成條件保險利益的含義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的合法的經(jīng)濟利益關系。例如，某人擁有一套住房，如果房子安全存在，他可以居住，或者出租、出售以獲得

21、利益；如果房子損毀，他不僅無法居住，更談不上出租、出售，經(jīng)濟卜顯然要受到損失。任務1運用保險利益原則4.1.1保險利益的含義與構成條件保險利益的構成條件任務1運用保險利益原則4.1.2保險利益原則的意義作為保險人賠償或給付保險金的最高限額1防止投保人或被保險人發(fā)生道德風險行為2避免投保人或被保險人發(fā)生賭博行為3任務1運用保險利益原則4.1.3保險利益原則的應用任務2運用最大誠信原則4.2.1最大誠信原則的含義任務2運用最大誠信原則4.2.2最大誠信原則的主要內容1.告知與陳述2.保證3.棄權與禁止反言任務2運用最大誠信原則4.2.3最大誠信原則的適用任務3運用近因原則4.3.1近因原則的含義任

22、務3運用近因原則4.3.2近因的確定方法任務3運用近因原則4.3.3近因原則的應用任務4運用損失補償原則4.4.1損失補償原則的含義任務4運用損失補償原則4.4.2損失補償原則的應用被保險人請求損失補償?shù)臈l件任務4運用損失補償原則4.4.2損失補償原則的應用保險人履行損失補償?shù)南薅纫詫嶋H損失為限以保險金額為限以可保利益為限任務4運用損失補償原則4.4.2損失補償原則的應用損失補償原則的例外人身保險的例外1.定值保險的例外2.重置價值保險的例外3.任務4運用損失補償原則4.4.3損失補償原則的派生原則任務1認知財產保險5.1.1財產與財產所有權任務1認知財產保險5.1.2財產保險的含義財產保險是

23、指以財產及其相關利益為保險標的，因保險事故發(fā)生導致財產利益損失，保險人以保險賠款進行補償?shù)囊环N保險。財產保險有狹義與廣義之分，狹義的財產保險是指以有形的物質財產為保險標的的保險，如車輛損失保險、企業(yè)財產保險、家庭財產保險、貨物運輸保險、工程保險、農業(yè)保險等狹義的財產保險在保險實務中一般稱為財產損失保險。廣義的財產保險是指以財產及其有關經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險。保險法第九十五條規(guī)定:“財產保險業(yè)務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務?！比蝿?認知財產保險5.1.3財產保險的持征任務2辨析財產保險5.2.1財產損夫保險任務2辨析財產保險5.2.2責任保險任務2辨

24、析財產保險5.2.3信用保險及保證保險任務3界定財產保險利益5.3.1財產保險利益的構成條件任務3界定財產保險利益5.3.2財產保險利益的表現(xiàn)形式現(xiàn)有利益期待利益責任利益任務3界定財產保險利益5.3.3財產保險利益的時間效力任務3界定財產保險利益5.3.4財產保險利益的轉移任務1認知人身保險6.1.1人身保險的定義人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險，即當被保險人遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或退休時，保險人按照合同約定給付保險金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。人身保險是對社會保障不足的一種補充。在我國，按照保障范圍的不同，人身保險可分為人壽保險、健康保險

25、及意外傷害保險。任務1認知人身保險6.1.2人身保險的特征享有納稅方面的優(yōu)惠具有長期性和儲蓄性采用均衡保費定額給付任務2辨析人身保險6.2.1按保險責任劃分人壽保險1.人身意外傷害保險2.健康保險3.任務2辨析人身保險6.2.2按保險期間劃分任務2辨析人身保險6.2.3按承保方式劃分任務2辨析人身保險6.2.4按保險期間劃分任務3界定人身保險利益6.3.1人身保險利益的確定與范圍任務3界定人身保險利益6.3.2人身保險利益的確定原則任務3界定人身保險利益6.3.3人身保險利益的時間效力人身保險利益的時間效力與財產保險利益不同，人身保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利

26、益并不重要。任務1知識再保險7.1.1再保險的產生任務1知識再保險7.1.2再保險的相關概念再保險的概念與特點再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風險和責任轉移給其他保險人或保險集團承保的行為。再保險可通俗地理解為“保險人的保險”。保險法第二十八條指出：“保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保形式，部分轉移給其他保險人的，為再保險。”在再保險交易中，分出業(yè)務的公司稱為原保險人或分出公司，接受業(yè)務的公司稱為再保險人或分人公司。再保險的特點如下：(1)再保險是一種保險人之間的業(yè)務經(jīng)營活動。(2)再保險合同是獨立合同。任務1知識再保險7.1.2認知風險再保險金額與再

27、保險費原保險人向再保險人分出的保險金額稱為再保險金額，這部分責任金額對原保險人來說稱為分出額，對再保險人來說稱為分人額。保險人進行再保險的目的，在于減輕自身負擔的風險責任，當發(fā)生再保險合同約定的事故損失時，保險人可以從再保險人那里攤回賠款。但是，通過再保險轉嫁風險責任也要支付一定的費用，即分保費，也稱為再保險費。任務1知識再保險7.1.2認知風險自留額、分保額與轉分保在再保險業(yè)務中，分保雙方責任的分配與分擔是通過確定的自留額和分保額來體現(xiàn)的。原保險人根據(jù)償付能力所確定承擔的責任限額稱為自留額或自負責任額；經(jīng)過分保由再保險人所承擔的責任限額稱為分保額，或稱為分保責任額、接受額。如果再保險人又將接

28、受的分保業(yè)務再分給其他的保險人，就叫轉分保。自留額與分保額可以用百分率表示，如自留額與分保額分別占保險金額的30%和70%或者用絕對數(shù)表示，如超過100萬元以后的200萬元。而且，根據(jù)分保雙方承受能力的大小，自留額與分保額均有一定的控制，如果保險責任超過自留額與分保額的控制線，則超出部分應由原保險人自負或另行安排分保。任務1知識再保險7.1.2認知風險分保費與分保傭金原保險人轉嫁風險和責任要向再保險人支付一部分保險費，這種保險費叫分保費。而原保險人承保業(yè)務要花一定的費用，因此會向再保險人收取一定的手續(xù)費，這種手續(xù)費叫分保手續(xù)費，也稱分保傭金。有時，再保險人還要從分保盈余中支付一定比例的傭金給原

29、保險人，這種傭金叫盈余傭金。盈余傭金按監(jiān)余多寡確定不同的比例，盈余愈多，比例愈高，這樣可促使原保險人更加注意選擇業(yè)務的質量。任務1知識再保險7.1.3再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別再保險與原保險的聯(lián)系任務1知識再保險7.1.3再保險與原保險的聯(lián)系與區(qū)別再保險與原保險的區(qū)別主體不同保險標的不同合同性質不同任務1知識再保險7.1.4再保險合同再保險合同的特征任務1知識再保險7.1.4再保險合同再保險合同的常用條款共同利益條款過失或疏忽條款雙方權利保障條款查賬條款仲裁條款任務2解讀再保險的職能與種類7.2.1再保險的職能3.維系健全的財務狀況2.提高保險公司的承保限額4.巨災損失的保障6.有利于保險業(yè)務

30、的轉移5.提供技術服務1.分散風險任務2解讀再保險的職能與種類7.2.2再保險的種類按責任限額劃分，再保險可分為比例再保險和非比例再保險按分保安排劃分，再保險可分為臨時再保險、合同再保險和預約再保險按分保對象劃分，再保險可分為火險再保險、水險再保險、意外險再保險和責任險按分保性質分類，再保險可分為法定再保險和自愿再保險任務1了解保險經(jīng)營的特征保險屬于為社會生產、流通和消費領域提供經(jīng)濟保障的第二產業(yè)，其經(jīng)營特征如下。任務2解讀保險經(jīng)營的原則8.2.1風險大量原則風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人根據(jù)自己的承保能力，盡力承保大量的具有同質性質與同類價值的風險和保險標的，這是保險經(jīng)營的基本原

31、則。風險大量原則要求保險人不斷承攬業(yè)務，擴大承保數(shù)量，拓寬承保面，實現(xiàn)保險業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營。 遵循這一原則的原因如下：第一，大數(shù)法則的要求。保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎的，大數(shù)法則要求保險人所承保的保險標的數(shù)量達到一個最低限度的數(shù)量，這樣才能使實際保險責任事故的發(fā)生頻率接近于損失期望值，從而保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。第二，增強承保能力的需求。保險人承保的保險標的越多，保險人經(jīng)營收人增加得越多，經(jīng)營費用相對更節(jié)省，從而降低保險成本，增強承保能力。任務2解讀保險經(jīng)營的原則8.2.2風險選擇原則任務2解讀保險經(jīng)營的原則8.2.3風險分散原則風險分散原則是指保險人為保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大

32、。如果保險人承保的風險過于集中，一旦發(fā)生保險事故，就可能產生責任累積，使保險人無力承擔保險責任。風險分散包括承保前風險分散和承保后風險分散。承保前風險分散主要是在承保時合理劃分風險單位，并使每個風險單位盡可能獨立。例如，在承保工廠密集地區(qū)的財產保險時應將該區(qū)域分成若干地段，并估測每一地段的最大損失可能，從而確定保險人對每一地段所能承擔的最高限額。這樣就可使風險得以分散，使保險人所承擔的保險責任被控制在可承受的范圍之內。承保后風險分散主要是采取再保險和共同保險的方法。保險人將其所承保的業(yè)務中超過自身承保能力的風險轉嫁給其他保險人來承擔，或與其他保險人共同承擔。任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.

33、1展業(yè)展業(yè)的途徑任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.1展業(yè)展業(yè)的流程任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.2承保承保流程獲取和評價承保信息審查核保做出承保決定單證管理續(xù)保任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.2承保承保控制任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.2承保核保核保是指保險人對投保申請進行個面的評估，決定是否予以承保，以及以什么條件(費率)承保。核保過程就是保險人對風險進行選擇的過程，囚此，核保又稱為風險選擇。核保是承保工作中最主要的環(huán)節(jié)，其目的是避免逆選擇，實現(xiàn)公司有效益地發(fā)展。 核保是一個較為復雜的過程，從接受投保單至訂立合同為止，其間皆為核保過程。任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.3

34、理賠理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人提出的索賠要求進行處理的行為。理賠涉及保險雙方的權利與義務的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內容。 在保險經(jīng)營環(huán)節(jié)中，展業(yè)、承保是保險經(jīng)濟運行的起點，再保險和防災是保險經(jīng)濟運行的中間環(huán)節(jié)，理賠則是保險經(jīng)濟運行的終點。理賠的意義就在于它使保險經(jīng)濟運行得以完成，使保險的基本職能得到實現(xiàn)。理賠包括出險通知、現(xiàn)場查勘、保險責任審核、理賠款計算等環(huán)節(jié)。某保險公司保險理賠具體流程見圖8-1。任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.3理賠任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.4客戶服務認知客戶服務任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.4客戶服務保險保全(1)保險保全

35、作業(yè)流程 保險保全作業(yè)流程一般包括客戶提出書面申請、保個柜面人員初審、確定是否需要核保與補交保費、打印批單等步驟，具體見圖8-3。任務3分析保險經(jīng)營的業(yè)務流程8.3.4客戶服務保險保全(2)保險保個的典型作業(yè)任務1了解保險中介的含義與特征9.1.1保險中介的含義中介，俗稱“居間人”或“掮客”，是指介紹買賣雙方進行商品交易，從中獲取傭金的人。保險中介也稱保險中介機構或保險中介人，是指介于保險經(jīng)營機構之間或者保險經(jīng)營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中收取傭金或手續(xù)費的機構或個人。保險中介有狹義和廣義之分。狹義的保險中介

36、僅包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人；廣義的保險中介除了包括上述三種形式以外，還包括與保險中介服務有關的單位和個人，如保險精算師、保險顧問、保險技術人員、保險法律服務人員、保險信用評級機構等。本書中所指的保險中介為狹義的保險中介。任務1了解保險中介的含義與特征9.1.2保險中介的特證3.經(jīng)濟性2.中立性4.專業(yè)性6.依法性5.服務的多元性、廣泛性1.誠信性任務2解讀保險中介產生的原因任務3掌握保險中介的職能與作用9.3.1保險中介的職能任務3掌握保險中介的職能與作用9.3.2保險中介的作用具有發(fā)現(xiàn)價格的功能提高保險市場的交易效率有利于保險市場資源配置有利于拓展保險業(yè)務有利于維護被保險人的合

37、法權益任務4熟悉保險中介的種類9.4.1保險中介的種類保險代理人保險經(jīng)紀人保險公估人任務4熟悉保險中介的種類9.4.2三大保險中介的區(qū)別任務1認識保險市場10.1.1保險市場的含義保險市場是指保險商品交換關系的總和，它既包括了保險商品交換的場所，也包括了保險商品交換中需求與供給的相互關系及其交換活動。在保險市場上，保險商品的供給方(賣方)是保險人，他們向顧客提供保險保障服務;需求方(買方)是投保人或被保險人，他們通過繳付保險費從而換取保險人向他們提供的保險保障服務;中介方是連接供給方和需求方的橋梁和紐帶。任務1認識保險市場10.1.2保險市場的持點保險市場是經(jīng)營風險的市場1.保險市場具有非即時

38、結清性2.保險市場是預期未來的市場3.任務1認識保險市場10.1.3保險市場的分類按照經(jīng)營保險標的不同，保險市場可分為人壽保險市場和非人壽保險市場。1按照保險活動空間不同，保險市場可分為國內保險市場和國外保險市場。2按照保險活動程序不同，保險市場可分為原保險市場和再保險市場。3任務1認識保險市場10.1.4保險市場的構成保險市場的主體任務1認識保險市場10.1.4保險市場的構成保險市場的客體保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，是保險人用以滿足客戶保險保障需求的各種方式、手段和工具，即保險人提供的各種各樣的保險產品。保險產品是一種以風險為對象的特殊形態(tài)的商品，是一種無形商品，是對未來服務的一種承諾。消費者在購買保險產品之后可能并不能馬上開始消費，而是在未來的某一個時刻或時期才可能消費。因此，保險人不但要注重保險產品的銷售和理賠，同時還要做好客戶服務工作，為消費者提供各種有關風險的資訊、風險管理的建議等。只有這樣，才能讓那些沒有出險的顧客仍然享受到服務，從而成為保險人的忠實客戶。任務1認識保險市場10.1.5保險市場的功能任務1認識保險市場10.1.6保險市