縣融資性擔(dān)保公司增資項(xiàng)目策劃可行性研究報(bào)告

1、*省*縣融資性擔(dān)保公司增資項(xiàng)目*縣富民現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司 2014/3/1目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc381540430 第一章 概 述 PAGEREF _Toc381540430 h 4 HYPERLINK l _Toc381540431 1.1、項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù) PAGEREF _Toc381540431 h 4 HYPERLINK l _Toc381540432 1.2、項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義 PAGEREF _Toc381540432 h 4 HYPERLINK l _Toc381540433 第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件 PAGEREF _Toc381

2、540433 h 7 HYPERLINK l _Toc381540434 2.1、*概況 PAGEREF _Toc381540434 h 7 HYPERLINK l _Toc381540435 2.2、市場分析 PAGEREF _Toc381540435 h 8 HYPERLINK l _Toc381540436 第三章 公司組成方案 PAGEREF _Toc381540436 h 11 HYPERLINK l _Toc381540437 3.1、指導(dǎo)思想 PAGEREF _Toc381540437 h 11 HYPERLINK l _Toc381540438 3.2、發(fā)起人設(shè)立與資金來源 P

3、AGEREF _Toc381540438 h 11 HYPERLINK l _Toc381540439 3.3、治理結(jié)構(gòu) PAGEREF _Toc381540439 h 11 HYPERLINK l _Toc381540440 3.4、業(yè)務(wù)運(yùn)作 PAGEREF _Toc381540440 h 11 HYPERLINK l _Toc381540441 3.5、經(jīng)營范圍 PAGEREF _Toc381540441 h 12 HYPERLINK l _Toc381540442 3.6、人員分工及職責(zé) PAGEREF _Toc381540442 h 12 HYPERLINK l _Toc3815404

4、43 3.7、職員來源及素養(yǎng)要求 PAGEREF _Toc381540443 h 13 HYPERLINK l _Toc381540444 3.8、薪金待遇 PAGEREF _Toc381540444 h 13 HYPERLINK l _Toc381540445 3.9、公司選址 PAGEREF _Toc381540445 h 13 HYPERLINK l _Toc381540446 3.10、贏利打算 PAGEREF _Toc381540446 h 13 HYPERLINK l _Toc381540447 第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與操縱 PAGEREF _Toc381540447 h 15 HYPE

5、RLINK l _Toc381540448 4.1、風(fēng)險(xiǎn)的成因 PAGEREF _Toc381540448 h 15 HYPERLINK l _Toc381540449 4.2、風(fēng)險(xiǎn)防范 PAGEREF _Toc381540449 h 16 HYPERLINK l _Toc381540450 4.3、風(fēng)險(xiǎn)操縱 PAGEREF _Toc381540450 h 17 HYPERLINK l _Toc381540451 4.4、反擔(dān)保措施制度 PAGEREF _Toc381540451 h 19 HYPERLINK l _Toc381540452 4.5防范風(fēng)險(xiǎn)的治理制度與措施 PAGEREF _T

6、oc381540452 h 20 HYPERLINK l _Toc381540453 第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案 PAGEREF _Toc381540453 h 22 HYPERLINK l _Toc381540454 5.1、市場營銷與業(yè)務(wù)流程 PAGEREF _Toc381540454 h 22 HYPERLINK l _Toc381540455 5.2、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 PAGEREF _Toc381540455 h 22 HYPERLINK l _Toc381540456 5.3、擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程： PAGEREF _Toc381540456 h 23 HYPERLINK l _Toc38154

7、0457 5.4、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理 PAGEREF _Toc381540457 h 23 HYPERLINK l _Toc381540458 5.5、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查 PAGEREF _Toc381540458 h 24 HYPERLINK l _Toc381540459 5.6、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策 PAGEREF _Toc381540459 h 24 HYPERLINK l _Toc381540460 第六章 效益分析 PAGEREF _Toc381540460 h 25 HYPERLINK l _Toc381540461 6.1、市場分析與預(yù)測 PAGEREF _Toc381540461 h 25

8、 HYPERLINK l _Toc381540462 6.2、社會(huì)效益 PAGEREF _Toc381540462 h 27 HYPERLINK l _Toc381540463 6.3、經(jīng)濟(jì)效益 PAGEREF _Toc381540463 h 27 HYPERLINK l _Toc381540464 6.4、財(cái)務(wù)分析 PAGEREF _Toc381540464 h 28 HYPERLINK l _Toc381540465 第七章、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析 PAGEREF _Toc381540465 h 29 HYPERLINK l _Toc381540466 7.1、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo) PAGEREF _Toc

9、381540466 h 29 HYPERLINK l _Toc381540467 7.2、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析結(jié)果 PAGEREF _Toc381540467 h 29 HYPERLINK l _Toc381540468 7.3、不確定性分析 PAGEREF _Toc381540468 h 29 HYPERLINK l _Toc381540469 第八章 進(jìn)展戰(zhàn)略與進(jìn)展目標(biāo) PAGEREF _Toc381540469 h 30 HYPERLINK l _Toc381540470 8.1、進(jìn)展戰(zhàn)略 PAGEREF _Toc381540470 h 30 HYPERLINK l _Toc381540471

10、8.2、進(jìn)展目標(biāo) PAGEREF _Toc381540471 h 31 HYPERLINK l _Toc381540472 第九章 結(jié) 論 PAGEREF _Toc381540472 h 32第一章 概 述1.1、項(xiàng)目建設(shè)的依據(jù)中小企業(yè)促進(jìn)法2002年6月29日全國人大第二十八次會(huì)議審議通過； HYPERLINK /wiki/%E8%9E%8D%E8%B5%84%E6%80%A7%E6%8B%85%E4%BF%9D%E5%85%AC%E5%8F%B8 o 融資性擔(dān)保公司 t _blank 融資性擔(dān)保公司治理暫行方法*省中小企業(yè)促進(jìn)條例；*省中介機(jī)構(gòu)治理方法（2009年1月19日*省人民政府第1

11、10號(hào)令公布）*省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)治理暫行方法*省融資性 擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證治理指引(試行)*省融資性擔(dān)保公司審批工作指引(試行)*省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)申報(bào)指引（省經(jīng)信委中小企業(yè)辦公室）1.2、項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義*地處*東北中部腹地，國土總面積2595平方公里，耕地面積41.53萬畝。2011年全縣總?cè)丝?4.13萬人，其中農(nóng)業(yè)人口59.58萬人，占總?cè)丝诘?2.91%。全年實(shí)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值291142萬元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值完成101779萬元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值7552元，農(nóng)民人均純收入3701元。“十一五”以來，縣委、政府對(duì)“推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”進(jìn)行了“四化一強(qiáng)”和“三化一新”戰(zhàn)略定位，提出以工業(yè)

12、化理念謀劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展，對(duì)*縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展進(jìn)行了有益嘗試，取得了較為顯著的成績。全縣蔬菜種植面積15.37萬畝、方竹林面積21.4萬畝、茶園種植面積15.2萬畝、野木瓜種植面積3萬畝、中藥材種植面積13.5萬畝、牛出欄量1.32萬頭、羊出欄量1萬頭、生豬出欄量21.25萬頭、家禽出欄量82.58萬羽。擁有100萬元以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)23個(gè)，各級(jí)龍頭企業(yè)16家，農(nóng)民合作社近100家，實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值5.4733億元，銷售收入4.8億元。按照*縣委、縣政府“*要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必須強(qiáng)；*要美，農(nóng)村必須美；*要富，農(nóng)民必須富”的工作目標(biāo)，堅(jiān)決不移把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向“設(shè)施化、良種化、基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、合作化、企業(yè)化”方向

13、進(jìn)展，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)。*縣委、縣政府制訂了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展規(guī)劃。依照進(jìn)展規(guī)劃，到2015年底，完成40萬畝茶園建設(shè)，盡力擴(kuò)大“*白茶”品牌效應(yīng)，積極申報(bào)“中國白茶之鄉(xiāng)”；大力進(jìn)展烤煙、核桃、方竹筍、野木瓜、畜牧水產(chǎn)、商品蔬菜、以白芨為主的中藥材等產(chǎn)業(yè)基地，力爭實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值21億元，到2015年底，*縣將進(jìn)展茶園40萬畝、商品蔬菜30萬畝、方竹筍用林30萬畝、核桃20萬畝、酒用高粱20萬畝、烤煙10萬畝、野木瓜10萬畝、大鯢養(yǎng)殖10萬尾。大力進(jìn)展農(nóng)村庭園經(jīng)濟(jì)，實(shí)施“五小”精品工程，促進(jìn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收。盡管*縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展在前期取得了巨大的成就，然而當(dāng)前仍然存在一些“瓶頸

14、”， 由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展的主體是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等。而關(guān)于如此的主體，資金不足是通病，因此， 資金緊缺成為阻礙*農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展的重要因素之一。 “融資難”是這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展主體普遍存在的現(xiàn)象?！叭谫Y難”差不多成了制約*中小企業(yè)進(jìn)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展的嚴(yán)峻“瓶頸”之一。由于商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大都市的進(jìn)展戰(zhàn)略，在貸款治理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮?，F(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、都市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前進(jìn)展

15、戰(zhàn)略的重點(diǎn)在于與國有商業(yè)銀行競爭，爭奪都市的大企業(yè)，客觀上減少了對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資。商業(yè)銀行運(yùn)作的市場化程度有限，中小企業(yè)及農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨的程序、過程極為煩瑣，耗時(shí)長久，造成中小企業(yè)及農(nóng)戶獲得信貸融資隱性成本極高。綜上所述，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資難，已引起了*縣委、縣政府的高度重視，*相繼出臺(tái)了許多扶持政策，采取了一系列的相關(guān)措施，來改善農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶的融資難問題。*為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展的需要，關(guān)心農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民合作組織、農(nóng)戶解決融資難的問題，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展?？h委、縣政府獨(dú)具慧眼，審時(shí)度勢，積極籌建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為此，特編制“*縣富

16、民現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告”。第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件2.1、*概況*縣位于*東北部和重慶南部的中心地帶，縣城北距重慶 200 公里 ，南距* 130 公里 ，貴陽 295 公里 ，是*襟聯(lián)重慶的前沿，是渝南、黔北經(jīng)濟(jì)文化的重要交匯區(qū)域，素有“黔北門戶”之稱。全縣國土面積2595平方公里，轄19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，152 個(gè)村（社區(qū)、居委會(huì)），65萬人，是國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)扶持縣。全縣耕地面積 46 萬畝，林地面積 138 萬畝，可開發(fā)利用非耕地 107 萬畝，待開發(fā)的草山草坡 70 萬畝。自然資源和可開發(fā)的礦產(chǎn)資源十分豐富，有紅豆杉、香果樹等珍稀樹木，全縣中藥材品種 1500 余種，占全省品種資源的

17、 50 。野生動(dòng)物 160 多種，云豹、金鈔票豹、毛冠鹿、大鯢等國家一、二、三類愛護(hù)動(dòng)物 20 余種。境內(nèi)有鋁土礦、煤礦、螢石、硫鐵礦等16種礦藏資源，是“地下金庫”，擁有豐富的水能、風(fēng)能、生物發(fā)電等資源，開發(fā)潛力巨大。煤炭資源遠(yuǎn)景儲(chǔ)量21億噸，現(xiàn)可開采利用儲(chǔ)量4.5億噸，探明鋁土礦資源儲(chǔ)量3.5億噸，占*省鋁土礦儲(chǔ)量的50%以上。全縣大小河流 393 條，水域面積 4 萬畝，河網(wǎng)密度 0.68 千米/平方公里，水能資源儲(chǔ)量 28 萬千瓦，可開發(fā)量為 22 萬千瓦，正在建設(shè)中的沙阡電站、牛都?jí)坞娬究赏?013年底全部建成發(fā)電*山川秀麗、景色迷人，境內(nèi)典型的 HYPERLINK /view/4

18、101.htm t _blank 喀斯特地貌，旅游資源富有特色，極具開發(fā)價(jià)值。有百里桐花、千頃茶園、萬畝草場、天樓云海等豐富的自然景觀，有“天然氧吧”之稱的國家級(jí)森林公園九道水。境內(nèi)冬無嚴(yán)寒，夏無酷暑，四季分明，森林覆蓋率52.8%。因盛產(chǎn)野木瓜、油桐、方竹筍，被譽(yù)為“中國綠色名縣”，“中國野木瓜之鄉(xiāng)”、“中國油桐之鄉(xiāng)”、“中國特色竹鄉(xiāng)”、值得驕傲的是，上世紀(jì)60年代，周恩來總理曾為*油桐題詞：“戶有萬株桐，幸福永無窮”。2.2、市場分析依照*縣委、縣政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展思路目標(biāo)， “十二五”期間，*縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展將朝以下五個(gè)方向進(jìn)行：鞏固8大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)：按照農(nóng)業(yè)設(shè)施化、良種化、基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、企

19、業(yè)化要求，強(qiáng)力推進(jìn)八大產(chǎn)業(yè)鞏固提升打算。一是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)生態(tài)茶園20萬畝（其中白茶10萬畝），使*縣茶園種植面積達(dá)到40萬畝（白茶15萬畝）；二是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)野木瓜示范基地6萬畝，使野木瓜基地面積達(dá)10萬畝；三是新建、改造方竹筍用林基地5萬畝以上，使*縣方竹筍用林面積保持在30萬畝左右；四是新建核桃種植基地面積15萬畝，使*縣核桃種植面積達(dá)到20萬畝以上；五是打造渝遵蔬菜供應(yīng)基地，保持蔬菜種植面積30萬畝以上，優(yōu)質(zhì)辣椒種植10萬畝，商品蔬菜種植10萬畝，建立200畝連片優(yōu)質(zhì)蔬菜基地15個(gè)以上；六是強(qiáng)力推進(jìn)現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，接著保持優(yōu)質(zhì)烤煙基地10萬畝左右；七是大力開展人工種草養(yǎng)畜，進(jìn)展高效、優(yōu)

20、質(zhì)、低耗畜牧業(yè)，保持出欄生豬50萬頭、牛10萬頭、羊10萬只、家禽300萬羽以上；八是建設(shè)中藥材種植基地面積5萬畝以上，使*縣中藥材面積達(dá)18萬畝。構(gòu)建6大農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)：一是以大坎600畝精品水果基地、2000畝白茶有機(jī)茶園為基礎(chǔ)，構(gòu)建和溪鎮(zhèn)大坎農(nóng)業(yè)綜合示范園區(qū)；二是以瑞溪400畝苗圃種植擴(kuò)繁基地為基礎(chǔ)，構(gòu)建瑞溪現(xiàn)代林業(yè)科技示范園區(qū)；三是以東方、吉昌大鯢養(yǎng)殖有限公司為基礎(chǔ)，構(gòu)建謝壩大鯢特種養(yǎng)殖示范園區(qū)；四是以S303省道沿線十里茶廊為基礎(chǔ)，構(gòu)建瑞溪生態(tài)茶園科技示范園區(qū)；五是以儉坪鄉(xiāng)萬畝核桃基地為基礎(chǔ)，構(gòu)建儉坪核桃產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)；六是以現(xiàn)代煙草基地建設(shè)為基礎(chǔ)，構(gòu)建謝壩現(xiàn)代煙草示范園區(qū)。創(chuàng)建10

21、大農(nóng)業(yè)品牌：立足“*白茶、頂箐方竹筍、天樓野木瓜、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”等特色農(nóng)產(chǎn)品，全面實(shí)施品牌戰(zhàn)略，力爭創(chuàng)建10個(gè)以上各級(jí)名牌產(chǎn)品。著力將“*白茶”打造成中國聞名商標(biāo)，將“天樓野木瓜、頂箐方竹筍、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”打造成*馳名商標(biāo)。培育8大加工行業(yè)龍頭企業(yè)：一是組建*白茶集團(tuán)公司，改變茶葉加工企業(yè)經(jīng)營分散、規(guī)模較小現(xiàn)狀，進(jìn)一步整合*縣優(yōu)質(zhì)茶園資源；二是扶持壯大“*天樓野木有限公司、*頂箐方竹筍有限公司、*長富食品公司、*恒興香辣食品有限公司、*清溪河有限公司”五家行業(yè)龍頭企業(yè)，力爭各家年產(chǎn)值突破2億元以上；三是加快核桃加工企業(yè)建設(shè)進(jìn)度，確保核桃產(chǎn)業(yè)快速步入產(chǎn)業(yè)化

22、進(jìn)展進(jìn)程；四是利用招商引資興建畜產(chǎn)品深加工企業(yè)，進(jìn)一步拓展*縣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條。扶持50家農(nóng)民專業(yè)合作組織：建成優(yōu)勢較為明顯、帶動(dòng)能力較強(qiáng)、內(nèi)部運(yùn)作規(guī)范的50家農(nóng)民專業(yè)合作社或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)，重點(diǎn)扶持“茶葉、方竹筍、野木瓜、生豬、綠色蔬菜、精品水果”等具有本地特色的專業(yè)合作組織，為寬敞農(nóng)戶提供生資、信息、技術(shù)、銷售等服務(wù)，提升農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度。產(chǎn)業(yè)進(jìn)展五大方向，蓬勃進(jìn)展的農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及較大的資金需求為*擔(dān)保業(yè)的進(jìn)展提供了寬敞的業(yè)務(wù)市場。截止2012年12月末，*市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，貸款余額517.68億元，而農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、專業(yè)合作社、農(nóng)戶貸款只占融資總額的25%。據(jù)對(duì)15個(gè)行業(yè)的1

23、00家農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)力較弱等緣故，專門難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨困難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身?xiàng)l件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不敢輕易對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社放貸。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部治理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集進(jìn)展資金的差不多條件。從調(diào)查反饋情況來看，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全市農(nóng)業(yè)中小企業(yè)

24、以及農(nóng)民專業(yè)合作社資金缺口達(dá)1068億元，而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額只是500多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要相比嚴(yán)峻不足，有80%的企業(yè)反映流淌資金嚴(yán)峻不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個(gè)體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金的需求更為迫切。能夠講*縣農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異進(jìn)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。第三章 公司組成方案3.1、指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)進(jìn)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)政府主導(dǎo)的社會(huì)公益性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營、自我約束、自我進(jìn)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。3.2、發(fā)起人設(shè)立與資金

25、來源*縣富民現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司，系*縣人民政府全額出資組建的國有獨(dú)資公司。公司成立于2009年4月22日，注冊(cè)資本金3000萬元。由于公司業(yè)務(wù)進(jìn)展需要，現(xiàn)對(duì)公司注冊(cè)資本進(jìn)行增資5000萬元，公司的注冊(cè)資本達(dá)到8000萬元。資金來源：財(cái)政全額撥款 3.3、治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照中華人民共和國公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照公司法的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、公司經(jīng)營治理機(jī)構(gòu)。公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)治理部、綜合財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)等。3.4、業(yè)務(wù)運(yùn)作在服

26、務(wù)方向上，堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶為重點(diǎn)，積極拓寬縣內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌?。對(duì)符合擔(dān)保條件的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保打算，優(yōu)先向合作銀行推舉；對(duì)銀行推舉的符合擔(dān)保條件的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為縣內(nèi)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為*縣內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。對(duì)縣內(nèi)優(yōu)勢龍頭產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強(qiáng)。在具體措施上，建立與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣屬各部門工作銜接機(jī)制，建立與縣內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域

27、經(jīng)濟(jì)進(jìn)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動(dòng)銀企對(duì)接。3.5、經(jīng)營范圍在國家政策同意范圍內(nèi)，為企業(yè)、個(gè)人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)3.6、人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)進(jìn)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)進(jìn)展的需要。在進(jìn)展的起步時(shí)期，崗位及人員設(shè)置如下：公司董事會(huì)成員9人，董事長1人，董事成員8人，任期5年監(jiān)事會(huì)成員5人，任期3年一、公司行政、監(jiān)督、經(jīng)營治理機(jī)構(gòu)職位。行政治理機(jī)構(gòu)：董事會(huì)。監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)：監(jiān)事會(huì)公司經(jīng)營治理機(jī)構(gòu)：經(jīng)理辦公會(huì)二、公司內(nèi)下設(shè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)及職位綜合業(yè)務(wù)部門：辦公室業(yè)務(wù)部門：業(yè)務(wù)股。財(cái)務(wù)部門：

28、會(huì)計(jì)、出納。 3.7、職員來源及素養(yǎng)要求公司職員從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過相應(yīng)工作崗位人員中間調(diào)度，要求具有大專以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開拓意識(shí)強(qiáng)。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。3.8、薪金待遇采納崗位責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合的方法，調(diào)動(dòng)職員的積極性。薪酬待遇實(shí)行差不多工資+崗位工作+績效工作+補(bǔ)貼+獎(jiǎng)金的激勵(lì)措施。3.9、公司選址公司選址在*縣中心地段，那個(gè)地點(diǎn)是全縣人流量比較集中的喧鬧都市，信息通暢，交通方便，進(jìn)入單位比較集中的地點(diǎn)，是開辦擔(dān)保公司理想的場所。3.10、贏利打算作為*縣唯一的一家為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，爭取三至五年內(nèi)進(jìn)入全省資產(chǎn)規(guī)模較

29、大、綜合實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)五強(qiáng)，為造就一個(gè)區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展做出積極的貢獻(xiàn)。使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔(dān)保規(guī)模和盈利水平方面都成為*省內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的佼佼者。作為專業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，除了體現(xiàn)政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展政策，以求社會(huì)效應(yīng)最大化的目標(biāo)以外，經(jīng)濟(jì)效益和擔(dān)保的效率也要放在重要的位置，從風(fēng)險(xiǎn)方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。因此公司在以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主的同時(shí)，同時(shí)兼做股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本運(yùn)作、項(xiàng)目評(píng)估、治理咨詢及擔(dān)保延伸服務(wù)等業(yè)務(wù)。公司的獲利來源：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過銀行貸款利率50%的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人

30、提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同進(jìn)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點(diǎn)，在三年內(nèi)，擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運(yùn)收入達(dá)到全部營業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)治理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；鹜懈吨卫順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣泛開拓?fù)?dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能

31、力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置是公司今后潛在的贏利增長點(diǎn)。第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與操縱4.1、風(fēng)險(xiǎn)的成因擔(dān)保的對(duì)象一般為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶，這些貸款對(duì)象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：1、自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶是弱勢群體。受自然條件及市場阻礙較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險(xiǎn)。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接阻礙其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的銷售及其價(jià)格受市場阻礙較大，科技含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必定不能按期歸還。

32、此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是他們償貸的一大難題，要緊是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請(qǐng)求，貸款不按申請(qǐng)用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但公司對(duì)這些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有連續(xù)和放大的可能。 3、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)?？赡芤蛑卫矸椒肮ぷ鞒绦蛟斐尚庞玫燃?jí)評(píng)定不切實(shí)際，操作過程中憑主觀推斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以操縱，預(yù)期回收率就更難

33、以實(shí)現(xiàn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評(píng)級(jí)工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢必造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。依照項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如被保者和職員的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局阻礙的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，治理到位，就能夠識(shí)不風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。4.2、風(fēng)險(xiǎn)防范（1）實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為要緊對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用公布為要緊內(nèi)容的社會(huì)信用治理系統(tǒng)，強(qiáng)化

34、中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（2）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。（3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要防備銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對(duì)受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。（5）防止政府行政干預(yù)。按照擔(dān)保法、公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

35、進(jìn)行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素養(yǎng)，增強(qiáng)其市場競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。4.3、風(fēng)險(xiǎn)操縱信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的全然保證在于風(fēng)險(xiǎn)操縱，而愛護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的全然在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)操縱和風(fēng)險(xiǎn)治理的措施。擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險(xiǎn)防范與操縱的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善，完全有能力防范與操縱擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)防范與操縱的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與操縱的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)治理部分不從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準(zhǔn)入、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)詁論證和

36、擔(dān)保項(xiàng)目的保后治理各個(gè)環(huán)節(jié)操縱擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保項(xiàng)目治理上，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)制，A角負(fù)要緊責(zé)任，B角負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理A、B角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評(píng)詁論證、擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软?xiàng)目治理的全過程負(fù)責(zé)，項(xiàng)目經(jīng)理A、B角對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的共同治理起到相互補(bǔ)充、相互監(jiān)督的作用。（2）風(fēng)險(xiǎn)防范與操縱的制度體系。治理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)治理的基石，必須倍加重視。擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作治理制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程，各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)治理方法，擔(dān)保投資及治理咨詢、顧問業(yè)務(wù)治理方法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后治理

37、實(shí)施細(xì)則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案治理實(shí)施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對(duì)外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)工作規(guī)則、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定等。（3）風(fēng)險(xiǎn)防范與操縱的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意操縱擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和治理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)

38、部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級(jí)治理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評(píng)審委員會(huì)審核，假如有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過。董事具有一票否決權(quán)。一個(gè)項(xiàng)目最多擁有三次評(píng)審的機(jī)會(huì)，假如連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，表明該項(xiàng)目被放棄。限額審批制度。公司董事會(huì)授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣500萬元（含）、單筆金額不超過人民幣200萬元（含），代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過200萬元（

39、含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入制度。申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%。擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估制度。包括擔(dān)保申請(qǐng)人主體資格評(píng)估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估。4.4、反擔(dān)保措施制度公司依照項(xiàng)目及企業(yè)的情況采納一種或幾種組合保證措施來操縱風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目

40、前采納的要緊反擔(dān)保措施：1、企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采納的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入來源的聲明。2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采納的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向擔(dān)保公司出具股東會(huì)決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之上的股東名冊(cè)。3、保證金留置反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采納的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的5%

41、10%。4、其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限額。反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會(huì)決議、會(huì)計(jì)報(bào)表以及企業(yè)的差不多資料。5、企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供購買機(jī)器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政治理部門備案登記。6、倉單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時(shí)，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。7、財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必需時(shí)，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)

42、管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。4.5防范風(fēng)險(xiǎn)的治理制度與措施1、擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號(hào)，及時(shí)采取有效的防范措施。2、法律事務(wù)治理制度。公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)治理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的操縱、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)戎卫砺毮?；配備法?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對(duì)外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險(xiǎn)治理工作；配備資產(chǎn)評(píng)估人員，對(duì)反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問開展法律事

43、務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。3、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評(píng)審決策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制”，分不按相應(yīng)責(zé)任比例（5:2:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。4、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資治理委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評(píng)審。5、建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全縣再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。鄉(xiāng)、縣成立企業(yè)信用協(xié)會(huì)，通過協(xié)會(huì)開展信用建設(shè)活動(dòng)，改善信用環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會(huì)員之間的聯(lián)保制度，并把會(huì)員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對(duì)象。6、強(qiáng)化追債手段。充分利用行政、法律手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。第

44、五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案5.1、市場營銷與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。1、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識(shí)。擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、職員形象、社會(huì)責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)

45、理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標(biāo)語等，進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營理念的行為準(zhǔn)則和推廣打算等；通過整體形象的改善，強(qiáng)化客戶對(duì)公司品牌的認(rèn)同和同意，增進(jìn)公眾的信任度與職員的凝聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮亮形象5.2、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1、 擔(dān)保對(duì)象符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有進(jìn)展前景的在本縣注冊(cè)登記的各類農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)戶。2、申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下差不多條件：（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無

46、信用劣跡；（三）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件；（四）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；（五）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效；（六）情愿同意本公司的調(diào)查評(píng)審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件：擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。5.3、擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程：（一）擔(dān)保申請(qǐng)（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目評(píng)審（五）簽訂合同（六）擔(dān)保收費(fèi)（七）正式承保（八）保后治理（九）代償和追償（十）擔(dān)保終結(jié)5.4、擔(dān)保業(yè)

47、務(wù)受理公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理。企業(yè)到公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫客戶差不多情況登記表，依照企業(yè)提交的申請(qǐng)書和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附企業(yè)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評(píng)審部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。5.5、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評(píng)審部人員

48、擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé)，負(fù)要緊責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獵取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。5.6、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門審核和會(huì)議評(píng)審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)治理部。風(fēng)險(xiǎn)治理部在受理后提出審核意見。會(huì)議評(píng)審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會(huì)議紀(jì)要(內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)刻、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見)，與

49、會(huì)委員須在會(huì)議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^。第六章 效益分析6.1、市場分析與預(yù)測依照*縣委、縣政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展思路目標(biāo)， “十二五”期間，*縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展將朝以下五個(gè)方向進(jìn)行：鞏固8大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)：按照農(nóng)業(yè)設(shè)施化、良種化、基地化、標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)化要求，強(qiáng)力推進(jìn)八大產(chǎn)業(yè)鞏固提升打算。一是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)生態(tài)茶園20萬畝（其中白茶10萬畝），使*縣茶園種植面積達(dá)到40萬畝（白茶15萬畝）；二是高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)野木瓜示范基地6萬畝，使野木瓜基地面積達(dá)10萬畝；三是新建、改造方竹筍用林基地5萬畝以上，使*縣方竹筍用林面積保持在30萬畝左右；四是

50、新建核桃種植基地面積15萬畝，使*縣核桃種植面積達(dá)到20萬畝以上；五是打造渝遵蔬菜供應(yīng)基地，保持蔬菜種植面積30萬畝以上，優(yōu)質(zhì)辣椒種植10萬畝，商品蔬菜種植10萬畝，建立200畝連片優(yōu)質(zhì)蔬菜基地15個(gè)以上；六是強(qiáng)力推進(jìn)現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，接著保持優(yōu)質(zhì)烤煙基地10萬畝左右；七是大力開展人工種草養(yǎng)畜，進(jìn)展高效、優(yōu)質(zhì)、低耗畜牧業(yè)，保持出欄生豬50萬頭、牛10萬頭、羊10萬只、家禽300萬羽以上；八是建設(shè)中藥材種植基地面積5萬畝以上，使*縣中藥材面積達(dá)18萬畝。構(gòu)建6大農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)：一是以大坎600畝精品水果基地、2000畝白茶有機(jī)茶園為基礎(chǔ)，構(gòu)建和溪鎮(zhèn)大坎農(nóng)業(yè)綜合示范園區(qū)；二是以瑞溪400畝苗

51、圃種植擴(kuò)繁基地為基礎(chǔ)，構(gòu)建瑞溪現(xiàn)代林業(yè)科技示范園區(qū)；三是以東方、吉昌大鯢養(yǎng)殖有限公司為基礎(chǔ)，構(gòu)建謝壩大鯢特種養(yǎng)殖示范園區(qū)；四是以S303省道沿線十里茶廊為基礎(chǔ)，構(gòu)建瑞溪生態(tài)茶園科技示范園區(qū)；五是以儉坪鄉(xiāng)萬畝核桃基地為基礎(chǔ)，構(gòu)建儉坪核桃產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)；六是以現(xiàn)代煙草基地建設(shè)為基礎(chǔ)，構(gòu)建謝壩現(xiàn)代煙草示范園區(qū)。創(chuàng)建10大農(nóng)業(yè)品牌：立足“*白茶、頂箐方竹筍、天樓野木瓜、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”等特色農(nóng)產(chǎn)品，全面實(shí)施品牌戰(zhàn)略，力爭創(chuàng)建10個(gè)以上各級(jí)名牌產(chǎn)品。著力將“*白茶”打造成中國聞名商標(biāo)，將“天樓野木瓜、頂箐方竹筍、長富牛肉干、恒興辣椒、清溪河油脂”打造成*馳名商標(biāo)。培育8大加工行業(yè)龍頭企業(yè)

52、：一是組建*白茶集團(tuán)公司，改變茶葉加工企業(yè)經(jīng)營分散、規(guī)模較小現(xiàn)狀，進(jìn)一步整合*縣優(yōu)質(zhì)茶園資源；二是扶持壯大“*天樓野木有限公司、*頂箐方竹筍有限公司、*長富食品公司、*恒興香辣食品有限公司、*清溪河有限公司”五家行業(yè)龍頭企業(yè)，力爭各家年產(chǎn)值突破2億元以上；三是加快核桃加工企業(yè)建設(shè)進(jìn)度，確保核桃產(chǎn)業(yè)快速步入產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展進(jìn)程；四是利用招商引資興建畜產(chǎn)品深加工企業(yè)，進(jìn)一步拓展*縣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條。扶持50家農(nóng)民專業(yè)合作組織：建成優(yōu)勢較為明顯、帶動(dòng)能力較強(qiáng)、內(nèi)部運(yùn)作規(guī)范的50家農(nóng)民專業(yè)合作社或?qū)I(yè)協(xié)會(huì)，重點(diǎn)扶持“茶葉、方竹筍、野木瓜、生豬、綠色蔬菜、精品水果”等具有本地特色的專業(yè)合作組織，為寬敞農(nóng)戶提

53、供生資、信息、技術(shù)、銷售等服務(wù)，提升農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度。產(chǎn)業(yè)進(jìn)展五大方向，蓬勃進(jìn)展的農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及較大的資金需求為*擔(dān)保業(yè)的進(jìn)展提供了寬敞的業(yè)務(wù)市場。截止2012年12月末，*市四大國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，貸款余額517.68億元，而農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、專業(yè)合作社、農(nóng)戶貸款只占融資總額的25%。據(jù)對(duì)15個(gè)行業(yè)的100家農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查分析，由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)力較弱等緣故，專門難獲得銀行貸款支持，全市中小非公企業(yè)銀行貸款滿足率不足20%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行仍然面臨困難的外部環(huán)境。小擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近一半的擔(dān)保公司找不到合作銀行，無法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。非公企業(yè)自身

54、條件欠缺，生存能力、競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不敢輕易對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社放貸。企業(yè)信用記錄不完整，內(nèi)部治理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏利用資本市場籌集進(jìn)展資金的差不多條件。從調(diào)查反饋情況來看，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)信貸資金的需求較旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全市農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社資金缺口達(dá)1068億元，而全市金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額只是500多億元，銀行信貸資金供給與經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要相比嚴(yán)峻不足，有80%的企業(yè)反映流淌資金嚴(yán)峻不足。尤其是一些弱勢群體如小企業(yè)、農(nóng)村、個(gè)體工商戶、縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金的需求更為迫切。能夠講*縣農(nóng)業(yè)中小企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)

55、信貸資金的需求是面廣、量大、額大、滿足率低。這是與日新月異進(jìn)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不相符合的。擔(dān)保需求市場巨大，如能關(guān)心這些企業(yè)解決擔(dān)保難的問題，將為*縣經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展做出巨大的貢獻(xiàn)。6.2、社會(huì)效益公司成立后，將為眾多的因抵押不足的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶解決融資擔(dān)保的問題，能取到一定的扶持關(guān)心作用，能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的進(jìn)展；能給當(dāng)?shù)貛碡?cái)政稅收收入；能解決部分就業(yè)的問題，產(chǎn)生巨大的社會(huì)效益。6.3、經(jīng)濟(jì)效益本公司是*縣全額財(cái)政撥款投資的擔(dān)保公司，公司的服務(wù)宗旨是扶持*縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)展，是純公益性的擔(dān)保公司，僅僅收取小部分服務(wù)費(fèi)用以維持公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。正式投入運(yùn)營后，經(jīng)濟(jì)效益不明顯，依照當(dāng)前的農(nóng)業(yè)

56、產(chǎn)業(yè)進(jìn)展勢頭以及縣委、縣政府制定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)展目標(biāo)，公司收取的服務(wù)費(fèi)用足以能維持公司的正常運(yùn)作。6.4、財(cái)務(wù)分析1、成本：房屋租金：每年3萬元；人職員資、福利、獎(jiǎng)金等：16人，共計(jì)50萬元左右。交通通訊費(fèi)：10萬元。業(yè)務(wù)招待費(fèi)：20萬元。水電費(fèi)：5萬元。設(shè)備折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等：10萬元。財(cái)務(wù)費(fèi)用（融入資金利息等）：2萬元。成本費(fèi)用合計(jì)：100萬元。2、收入：按照資本金規(guī)模8000萬元計(jì)，按銀行授信放大五倍計(jì)算，可提供融資擔(dān)保40000萬元，擔(dān)保年費(fèi)率按1.0%計(jì)算，每年可收入400萬元（依照國家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營業(yè)稅）。3、利潤：400萬元-100萬元=300萬元5、凈利潤：所得稅：300萬元25%=