機動車商業(yè)保險理賠實務要點介紹

1、機動車商業(yè)保險理賠實務要點介紹 行業(yè)機動車保險示范條款變化要點一二行業(yè)機動車保險示范條款賠款計算實務要點2 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化 （一）條款概況31.條款主要變化與09版A條款對比保險金額確定方式改變，解決高保低賠車損險代位求償更加清晰，解決無責不賠保險責任及除外責任調整，保險責任更加明確，解決條款理解分歧賠付計算變化 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點 （一）條款概況4 2.條款架構 與09版A條款相比，由過去的分客戶群、分使用性質的產品體系簡化為分客戶群的產品體系，整合了家庭自用車、非營業(yè)用車、營業(yè)用車條款等車損險條款，同時合并了四個主險條款。機動車采用統(tǒng)一的條款，對特種車，摩托

2、車、拖拉機，單程提車單獨設置條款。 （一）條款概況 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點5示范條款 3.條款體例 由過去的各條款相互獨立、體例相同、每個主險均為完整條款，改為四個主險合并制定一個條款，分列保險責任、責任免除、免賠率、賠償處理等?？倓t保險責任責任免除保險金額（責任限額）保險期間保險人義務投保人、被保險人義務賠償處理保險費調整合同變更和終止爭議處理附則總則車損險、三責險、車上人員責任險、盜搶險通用條款附加險釋義保險責任責任免除免賠率保險金額/責任限額賠償處理 （二）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款1.車損險保險金額和賠償方式的變化明確三種索賠方式增

3、加部分保險責任減少部分責任免除免賠率與商業(yè)第三者責任險統(tǒng)一保險責任描述更加清晰6 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（1）車損險保額確定方式改變，賠付計算方式相應改變保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。全部損失按照保險金額計算賠付，部分損失在保額內按照實際修復費用計算賠付。保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：（一） 按投保時被保險機動車的新車購置價確定；（二） 按

4、投保時被保險機動車的實際價值確定；（二） 按投保時被保險機動車的新車購置價內協(xié)商確定。09A版條款行業(yè)示范條款 保險金額 實際修復費用 投保時的新車購置價 投保時的實際價值 出險時的實際價值7 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款 （2）車損險條款中進一步明確了代位求償，取消車損險事故責任比例，解決“無責不賠”因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?。保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負

5、的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。09A版條款行業(yè)示范條款8 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（3）車損險責任表述更加嚴密保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：09A版條款行業(yè)示范條款9 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（4）車損險責任調整 增加：

6、受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊 營業(yè)車 增加火災、爆炸 自然災害部分 增加臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴，刪除海嘯，將雹災改為冰雹 減少： 非營業(yè)車損險條款減少了“自燃”（5）事故責任免賠率與商業(yè)第三者責任險統(tǒng)一：5%、10%、15%、20% 將原“違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%” 調整為“違反安全裝載規(guī)定，增加10%的絕對免賠率”。10 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（6）部分責任免除調整車損險刪除“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”刪除“駕駛證有效期已屆滿，或持未按規(guī)定審驗的駕駛證”刪除“應當由機動車交通事

7、故責任強制保險賠償?shù)慕痤~”刪除“被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%”刪除 “營業(yè)車車損險責任免除中保險期間內發(fā)生多次保險事故的（自然災害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%”刪除兜底條款： 如“依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車”“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用”11 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（6）部分責任免除調整車損險增加“本身質量缺陷”的損失和費用，“核反應、核輻射”導致的的被保險機動車的損失和費用。車輛事故發(fā)生后，被保

8、險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”。 非營業(yè)車增加自燃作為責任免除“無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌”改為“被保險機動車行駛證、號牌被注銷的”12 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款2.第三者責任保險（1）修改“第三者”定義因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員09A版條款行業(yè)示范條款13 （

9、三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（2）完善保險責任表述第三者責任保險保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項

10、賠償限額以上的部分負責賠償。09A版條款行業(yè)示范條款14 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（3）部分責任免除調整第三者責任保險刪除了對被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡賠償刪除“被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶”將原條款的賠償處理“按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額”修改為示范條款中除外責任“超出道路交通事故受傷人員臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用部分”將“仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用”修訂為“律師費，未經保險人事先書面同意的訴訟

11、費、仲裁費”增加“停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款”15 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款3.車上人員責任保險（1）修改“車上人員”定義指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人09A版條款行業(yè)示范條款16 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款（2）完善保險責任表述車上人員責任保險保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員

12、承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故 ，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。09A版條款行業(yè)示范條款17 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款3.車上人員責任保險（3）部分責任免除調整刪除“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”將“仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用”修訂為“律師費，未經保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費”將原條款的賠償處理“按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額”修改

13、為示范條款中除外責任“超出道路交通事故受傷人員臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用部分”18 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款4.全車盜搶險（1）部分責任免除調整刪除“除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格”（2）絕對免賠率調整：減少了盜搶險行駛證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明等，僅保留登記證書、來歷證明，每缺少一項，增加1%的絕對免賠率 19 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款責任免除部分修定-三者險

14、、車上人、盜搶險共同事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場改為“離開”刪除“駕駛證有效期已屆滿”、“持未按規(guī)定審驗的駕駛證”刪除“教練期間”導致的事故責任刪除“依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車”刪除“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用”20 （三）條款主要變動點-理賠視角 一、行業(yè)機動車保險示范條款變化要點示范條款5.附加險調整 保留玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠

15、險、指定修理廠險10個附加險。 增加車損險無法找到第三方特約險。 21 行業(yè)機動車保險示范條款變化要點一二 行業(yè)機動車保險示范條款賠款計算實務要點2223（一）交強險賠款計算 交強險理算規(guī)則及計算公式參照行業(yè)交強險理賠實務規(guī)程（2009版），同時重點參考以下法律：最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋最高人民法院關于確定民事侵權精神損害賠償責任若干問題的解釋中華人民共和國侵權責任法中華人民共和國保險法及司法解釋二機動車交通事故責任強制保險條例2012年12月17日（國務院關于修改的決定第二次修訂）中華人民共和

16、國道路交通安全法中華人民共和國道路交通安全法實施條例二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務24（一）交強險賠款計算 落實最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋時，重點關注： 交強險中的受害人或者其近親屬請求在交強險項下優(yōu)先賠償精神損害的，應予賠付。投保人允許的駕駛人駕駛機動車致使投保人遭受損害，被保險人請求在交強險責任限額范圍內予以賠償?shù)模瑧栀r付；但投保人為本車上人員的除外。有下列情形之一導致第三人人身損害，當事人請求在交強險責任限額范圍內予以賠償：駕駛人未取得駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故的；駕駛人

17、故意制造交通事故的。賠付后，公司在賠償范圍內向侵權人進行追償。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務25（二）車損險賠款計算 示范條款第十八條 因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務保險法第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?6（二）車損險賠款計算示范條款第十九條 機動車損失賠款按以下方

18、法計算：發(fā)生全部損失 賠款（保險金額被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率之和）絕對免賠額部分損失：被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償： 賠款（實際修復費用被保險人已從第三方獲得的賠償金額）（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率之和）絕對免賠額施救費：施救的財產中，含有本保險合同未保險的財產，應按本保險合同保險財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務27（二）車損險賠款計算 下面分析被保險人申請按常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式）的賠付計算：1.被保險機動車發(fā)生全部損失時 機動車損失保險賠

19、款（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額 車損賠款（保險金額-交強險應賠付本車損失金額 ）被保險車輛事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和） 施救費賠款=（核定施救費 - 交強應賠付本車施救費金額） 被保險車輛事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和） 被保險人已從第三方獲得的賠償金額 交強險應賠付本車損失金額 +（保險金額-交強險應賠付本車損失金額 ）（1-被保險車輛事故責任比例）二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務28（二）車損險賠款計算2.被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。 機動車損失保險賠款（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免

20、賠額 車損賠款（實際修復費用-交強險應賠付本車損失金額 ）被保險車輛事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和） 施救費賠款=（核定施救費 - 交強應賠付本車施救費金額） 被保險車輛事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）每次事故車損險及其附加險共扣一次絕對免賠額“實際修復費用”是指保險人與被保險人共同協(xié)商確定的修復費用核定施救費=合理的施救費用本保險合同保險財產的實際價值/總施救財產的實際價值，最高不超過機動車損失險的保險金額因自然災害引起的不涉及第三者損害賠償?shù)膯渭冘嚀p險案件，不扣減事故責任免賠率客戶選擇絕對免賠額，如果車損險賠款計算結果小于0，車損險按0賠付，

21、負數(shù)帶入附加不計免賠率險計算 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務29（三）商業(yè)第三者責任險賠款計算 1.當（依合同約定核定的第三者損失金額機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例 等于或高于每次事故賠償限額時： 賠款=每次事故賠償限額（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和） 2.當（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例 低于每次事故賠償限額時： 賠款（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務30（三）商業(yè)

22、第三者責任險賠款計算 3.主掛車賠款計算 （1）主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。 主車應承擔的賠款總賠款主車責任限額（主車責任限額掛車責任限額） 掛車應承擔的賠款總賠款掛車責任限額（主車責任限額掛車責任限額） 掛車未投保商業(yè)險的，不參與分攤在商業(yè)三者險項下應承擔的賠償金額。 （2）掛車未與主車連接時發(fā)生保險事故，在掛車的責任限額內承擔賠償責任。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務31（四）車上人員責任保險賠款計算 1.每次事故每座受害人的

23、賠款分別計算，最高不超過每次事故每座受害人的賠償限額（1）對每座的受害人,當（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）事故責任比例大于或等于每次事故每座賠償限額時： 每次事故每座受害人賠款=每次事故每座賠償限額（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）（2）對每座的受害人，當 （依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）事故責任比例小于每次事故每座賠償限額時： 每次事故每座受害人賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）事故責任比例（1-事故責任

24、免賠率）（1-絕對免賠率之和）2.每次事故賠款金額=每次事故每座受害人賠款之和二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務32（四）車上人員責任保險賠款計算 說明： “應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~”等于每座受傷人員通過除本車外其他肇事車輛交強險得到的賠款之和對當乘客的受害人超過承保的乘客座位數(shù)時，應以投保的座位數(shù)為限當其一座位每次事故責任限額尚未用完時，不能挪到其他座位受害人使用。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務33（五）全車盜搶保險賠款計算 1.被保險機動車全車被盜搶的，按以下方法計算賠款： 賠款保險金額（1-絕對免賠率之和） 2.被保險機動車發(fā)生條款第五十一條第（二）款、第（三）款列明

25、的損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償： 賠款實際修復費用說明： 發(fā)生全車損失，被保險人未能提供機動車登記證書、機動車來歷憑證的，每缺少一項，增加1%的絕對免賠率。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務34（六）附加險賠款計算 1.玻璃單獨破碎險賠款計算： 賠款實際發(fā)生的修理費用 2.自燃損失險賠款計算： 自燃損失險賠款=車損賠款+施救費用賠款（1）車損賠款計算全部損失，在保險金額內計算賠償：賠款（保險金額殘值）(120%)部分損失，在保險金額內按實際修理費用計算賠償： 賠款（實際修理費用殘值）(120%)（2）施救費用賠款當實際施救費用（保險財產價值實際被施救財產總價值）等于或高于保險

26、金額時： 施救費用賠款保險金額（1-20%）當實際施救費用（保險財產價值實際被施救財產總價值）小于保險金額時：施救費用賠款實際施救費用（保險財產價值實際被施救財產總價值）（1-20%） 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務35（六）附加險賠款計算 3.新增設備損失險賠款計算： 本附加險每次賠償?shù)拿赓r約定以機動車損失保險條款約定為準（1）當新增設備“實際修理費用”等于或高于新增設備損失險保險金額時: 賠款（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額（2）當新增設備“實際修理費用”小于新增設備損失險保險金額時： 賠款（實際修復費用被保險人已

27、從第三方獲得的賠償金額）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額 說明：新增設備“實際修復費用”是指保險人與被保險人共同協(xié)商確定新增設備的修復費用。如涉及施救費，在車損險項下計算賠付。每次事故車損險及其附加險共扣一次絕對免賠額。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務36（六）附加險賠款計算 4.車身劃痕損失險賠款計算：（1）在保險金額內按實際修理費用計算賠償 當“實際修理費用”小于車身劃痕損失險的保險金額時： 賠款實際修理費用（115%） 當“實際修理費用”等于或大于車身劃痕損失險的保險金額時： 賠款保險金額（115%）（2）賠償后，批減本附加險保險合同中協(xié)商確定的保險金額 說明：

28、在保險期間內，累計賠款金額達到保險金額，本附加險保險責任終止。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務37（六）附加險賠款計算 5. 發(fā)動機涉水損失險賠款計算： 在保險金額內按發(fā)動機實際修理費用計算賠償 發(fā)動機賠款（發(fā)動機實際修理費用-殘值）(115%) 如涉及施救費，在車損險項下計算賠付二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務38（六）附加險賠款計算 6.修理期間費用補償險賠款計算：（1）車輛全部損失： 賠款日補償金額（保險合同中約定的最高補償天數(shù)-1）（2）車輛部分損失： 在計算補償天數(shù)時，首先比較約定修理天數(shù)和從送修之日起至修復之日止的實際修理天數(shù)，兩者以短者為準。補償天數(shù)未超過保險合同中約定的最高

29、賠償天數(shù) 賠款日補償金額（補償天數(shù)-1）補償天數(shù)超過保險合同中約定的最高賠償天數(shù) 賠款日補償金額（保險合同中約定的最高補償天數(shù)-1） （3）賠付后，批減本附加險保險合同中約定的最高補償天數(shù)。 說明：在保險期間內，累計賠款金額達到保險單載明的保險金額，本附加險保險責任終止。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務39（六）附加險賠款計算 7.車上貨物責任險賠款計算：（1）當“（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）事故責任比例”等于或大于責任限額時： 賠款責任限額（120%）（2）當“（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）事故責任比例”小于責任限額

30、時： 賠款（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）事故責任比例（120%）說明： 應由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款（除本車外其他肇事車輛交強險財產損失賠償限額項下對被保險機動車車上貨物的賠款） 意外事故不包含因自然災害導致的車上貨物損失二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務40（六）附加險賠款計算8.精神損害撫慰金責任險賠款計算： 本附加險賠償金額依據(jù)人民法院的判決在保險單載明的賠償限額內計算賠償。（1）法院生效判決的應由被保險人或其允許的駕駛人承擔的精神損害賠償責任，在扣除交強險賠償?shù)木駬p害賠款后，未超過責任限額時： 賠款（應由被保險人承擔的精神損害賠償責任-交強險對精神

31、損失的賠款）（120%）（2）應由被保險人或其允許的駕駛人承擔的精神損害賠償責任在扣除交強險賠償?shù)木駬p害賠款后，超過約定的每次事故責任限額或每次事故每人責任限額時： 賠款責任限額（120%）二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務41（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（1）附加車損險的不計免賠率險賠款 如果被保險人申請常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計算：被保險機動車發(fā)生全部損失時，賠款計算如下：附加車損險的不計免賠率險賠款=（車損險保險金額-交強險應賠付本車損失金額 ）被保險車輛事故責任比例事故責任免賠率被保險機動車發(fā)生部分損失時，賠款計算如下：如果被保險人申請常規(guī)索賠方式

32、（即非代位求償方式），按以下公式計算： 附加車損險的不計免賠率險賠款=（實際修復費用-交強險應賠付本車損失金額 ）被保險車輛事故責任比例事故責任免賠率如發(fā)生施救費，計算時應一并考慮，計算同上述二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務42（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（1）附加車損險的不計免賠率險賠款 如果被保險人申請代位求償索賠方式，按以下公式計算：被保險機動車發(fā)生全部損失時，賠款計算如下：附加車損險的不計免賠率險賠款=（車損險保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）事故責任免賠率被保險機動車發(fā)生部分損失時，賠款計算如下： 如果被保險人申請代位求償索賠方式，按以下公式計算： 附加

33、車損險的不計免賠率險賠款=（實際修復費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）事故責任免賠率如發(fā)生施救費，計算時應一并考慮，計算同上述二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務43（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（2）附加第三者責任險的不計免賠率險賠款當“（依合同約定核定的第三者損失金額機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例”等于或高于每次事故賠償限額時： 附加第三者責任險的不計免賠率險賠款=每次事故賠償限額事故責任免賠率當“（依合同約定核定的第三者損失金額機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例”小于每次事故賠償限額時： 附加第三者責任險的不計免賠率險賠款=

34、（依合同約定核定的第三者損失金額機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例事故責任免賠率二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務44（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（3）附加車上人員責任險的不計免賠率險當“（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）事故責任比例” 高于或等于每次事故每座賠償限額時： 附加車上人員責任險的不計免賠率險賠款=每次事故每座賠償限額事故責任免賠率當“（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）事故責任比例” 小于每次事故每座賠償限額時： 附加車上人員責任險的不

35、計免賠率險賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~）事故責任比例事故責任免賠率 每次事故賠款金額=每次事故每座受害人賠款之和（4）附加盜搶險的不計免賠率險賠款=盜搶險的保險金額20%二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務45（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（5）附加自燃險的不計免賠率險實際修理費用附加自燃險的不計免賠險率險賠款當“實際修理費用”等于或大于自燃損失險的保險金額時： 賠款=（自燃險保險金額殘值）20%當“實際修理費用”小于自燃損失險的保險金額時： 賠款=（實際修理費用殘值）20%施救費附加自燃險的不計免賠率險賠款當“核定

36、施救費”等于或大于自燃損失險的保險金額時： 賠款=保險金額20%當“核定施救費”等于或大于自燃損失險的保險金額時： 賠款=核定施救費20%二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務46（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（6）附加新增設備損失險的不計免賠率險 計算同附加車損險的不計免賠率險賠款當新增設備“實際修理費用”等于或高于新增設備損失險保險金額時： 附加新增設備損失險的不計免賠率險賠款=（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）事故責任免賠率當 “實際修理費用”小于新增設備損失險保險金額時： 附加新增設備損失險的不計免賠率險賠款=（實際修理費用被保險人已從第三方獲得的賠償金額）事故

37、責任免賠率二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務47（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（7）附加車身劃痕損失險的不計免賠率險當實際修理費用大于或等于保險金額時： 附加車身劃痕損失險的不計免賠率險賠款=保險金額15%當實際修理費用小于保險金額時： 附加車身劃痕損失險的不計免賠率險賠款=實際修理費用15% （8）附加發(fā)動機涉水損失險的不計免賠率險 賠款=（發(fā)動機實際修理費用-殘值）15%二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務48（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（9）附加車上貨物責任險的不計免賠率險當“（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）事故責任比例”等于

38、或大于責任限額時： 附加車上貨物責任險的不計免賠率險賠款=責任限額20%當“（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）事故責任比例”小于責任限額時： 附加車上貨物責任險的不計免賠率險賠款=（依合同約定核定的車上貨物損失金額-應由交強險賠償?shù)能嚿县浳镔r款）事故責任比例20%二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務49（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算（10）附加精神損害撫慰金責任險的不計免賠率險當“應由被保險人承擔的精神損害賠償責任-交強險對精神損失的賠款”超過約定的每次事故責任限額或每次事故每人責任限額時： 附加精神損害撫慰金責任險的不計免賠率險賠款責任限額20%當

39、“應由被保險人承擔的精神損害賠償責任-交強險對精神損失的賠款”未超過約定的每次事故責任限額或每次事故每人責任限額時： 附加精神損害撫慰金責任險的不計免賠率險賠款=（應由被保險人承擔的精神損害賠償責任-交強險對精神損失的賠款）20% 不計免賠率險賠款各承保且出險的險種的不計免賠率險賠款二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務50（六）附加險賠款計算9.不計免賠率險賠款計算說明：下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：A、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的B、因違反安全裝載規(guī)定而增加的C、發(fā)生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供機動車登

40、記證書、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的D、機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額E、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的F、不可附加本條款的險種約定的：玻璃單獨破碎險、修理期間費用補償險、指定修理廠險二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務51（六）附加險賠款計算10.機動車損失保險無法找到第三方特約險賠款計算： 賠款車損賠款+施救費賠款當實際修復費用等于或大于機動車損失保險的保險金額時： 車損賠款保險金額30%當實際修復費用小于機動車損失保險的保險金額時： 車損賠款實際修復費用30%當核定施救費等于或大于機動車損失保險的保險金額時： 施救費賠款保險金額30%當核定施救費小于機動車損失

41、保險的保險金額時： 車損賠款核定施救費30%11.指定修理廠險投保時選擇本附加險，機動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進行修理。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務 保險法第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬Ｇ翱钜?guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋嗬挥绊懕槐ｋU人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬?行業(yè)示范條款第十八條 因第三方對被保險機動

42、車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內先行賠付被保險人，并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?被保險人已經從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進行賠償時，相應扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。（七）車損險代位求償賠款計算的基本原理代位求償?shù)囊罁?jù)二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務52被保險人遭受的總損失二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務代位保險公司按照代位方式在車損險和附加險項下計算賠款代位公司按照常規(guī)方式在車損險和附加險項下應付賠款實際代位賠付的賠款，即應向責任對方追償?shù)馁r款交強險公司商業(yè)第三者責任

43、險和附加險公司責任對方不足部分如果仍然不足在交強險項下按照行業(yè)實務計算交強險公司代位賠款部分在商業(yè)第三者責任險和附加險項下按照保險合同計算商業(yè)第三者責任險公司超出部分代位求償方式下車損險賠付及追償?shù)牟襟E1.車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應先在車損險及不計免賠率險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人；2.車損險承保公司代位賠付后，首先向責任對方的交強險承保公司進行追償；超出交強險財產分項限額部分向責任對方的商業(yè)第三者責任險承保公司進行追償；保險責任范圍內追償后，不足以償付代位方應追償金額，代位方可繼續(xù)向責任對方追償。3.車損險被保險人從代位保險公司得到

44、賠款后，就未取得賠償?shù)牟糠挚梢岳^續(xù)向責任對方進行索賠。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務54車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分攤應向責任對方追償?shù)拇毁r款金額應追償代位賠款金額向各責任對方計算分攤追償金額時，應遵循以下原則：先交強、后商業(yè)交強險賠款計算按行業(yè)交強險理賠實務規(guī)程執(zhí)行，按照有責、無責分項限額計算超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。代位求償方式應追償賠款計算二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務55應追償代為賠款金額=代位求償方式車損險及附加不及免賠率險總賠款金 額-常規(guī)索賠方式 車損險及附件不計免賠率險應 付賠付金額責任對方公司交強險和

45、商業(yè)第三者責任險的賠款計算 責任對方保險公司在接收到代位公司追償申請之后：首先在交強險范圍內按照行業(yè)協(xié)會交強險實務計算規(guī)則計算賠款然后對超過交強險賠償金額之外的損失在商業(yè)第三者責任險和不計免賠率險范圍內計算賠款，按照計算得到的賠款支付給代位公司。超出追償款部分，支付給代位公司的被保險人；不足部分，由代位公司再向責任對方進行追償。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務5657（八）車損險代位求償賠款及追償計算1.車損險及附加險賠付計算：發(fā)生全部損失 車損險賠款（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額 車損賠款（保險金額-被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額 ）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和

46、） 施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額 ）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和） 附加車損險的不計免賠率險賠款=（車損險保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）事故責任免賠率 如發(fā)生施救費，計算時應一并考慮 新增設備險賠款（實際修復費用被保險人已從第三方獲得的賠償金額）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）-絕對免賠額 每次保險事故只扣一次絕對免賠額 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務58（八）車損險代位求償賠款及追償計算1.車損險賠付計算：發(fā)生部分損失 車損險賠款（車損賠款+施救費用賠款）-絕對免賠額 車損賠款（實際修復費用-被保險人已從第三方

47、獲得的車損賠償金額 ）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和） 施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額 ）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和） 附加車損險的不計免賠率險賠款=（實際修復費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）事故責任免賠率二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務59二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務60（八）車損險代位求償賠款及追償計算2.交強險應追償金額計算： 應向某一責任對方交強險追償金額=按照行業(yè)交強險理賠實務計算出的該責任對方交強險應承擔本車損失的賠償金額 交強險應追償金額合計=應向各責任對方交強險追償金額之和 肇事機動車中應投保而未投

48、保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算 應追償代位賠款金額向各責任對方計算分攤追償金額時，應遵循以下原則：一是先交強、后商業(yè)；二是交強險賠款計算按行業(yè)交強險理賠實務規(guī)程執(zhí)行，按照有責、無責分項限額計算；三是超出交強險部分，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務61（八）車損險代位求償賠款及追償計算3.代位賠付后應追償金額計算： 車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分攤應向責任對方追償?shù)拇毁r款金額： 應追償代位賠款金額=代位求償方式下車損險及附加險總賠款金額-按常規(guī)索賠方式車損險及附加險應賠付金額 按常規(guī)索賠方式車損險及附加險應賠付

49、金額參見前面介紹內容 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務62（八）車損險代位求償賠款及追償計算4. 應向商業(yè)三者險及附加險追償金額計算： 超出交強險財產分項限額部分的，責任對方投保商業(yè)第三者責任險的，代位方向責任對方的商業(yè)第三者責任險承保公司進行追償 代位方應追償代位賠款金額減去應向各責任對方交強險追償金額后，按各責任對方的事故責任比例，分別計算向各責任對方的追償金額 應向某責任對方商業(yè)三者險及附加險承保公司追償金額=（應追償代位賠款金額-各責任對方交強險應承擔本車損失之和）（某責任對方事故責任比例/各責任對方事故責任比例之和） 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務63二、行業(yè)機動車保險示范條款

50、理算實務64（八）車損險代位求償賠款及追償計算5. 應向責任對方追償金額計算： 如果在責任對方承保公司的保險責任范圍內追償后，不足以償付代位方應追償金額，代位方可繼續(xù)向責任對方追償。 應繼續(xù)向某責任對方追償金額=應向該責任對方交強險承保公司追償金額+應向該責任對方商業(yè)險承保公司追償金額-成功向該責任對方交強險承保公司追償金額-成功向該責任對方商業(yè)險承保公司追償金額 肇事機動車中應投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算 6.車損險被保險人從代位保險公司得到賠款后，就未取得賠償?shù)牟糠挚梢岳^續(xù)向責任對方或責任對方的保險公司進行索賠。公司應協(xié)助被保險人。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務案例

51、一（一方無責 一方全責 ）案情說明： A車在甲保險公司投保了機動車輛損失險及附加不計免賠率險、交強險、10萬限額商業(yè)三者險（未投保商業(yè)三者險附加不計免賠率險）；B車在乙保險公司投保了機動車輛損失險（未投保車損險附加不計免賠率險）、交強險、10萬商業(yè)三者險及不計免賠率險。雙方發(fā)生互碰交通事故，A車全責，B車無責；A車損失4000元，B車損失8000元，事故中無人傷，無其他財產損失。B車向乙保險公司申請車損險代位求償。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例一65一、常規(guī)索賠方式-甲保險公司賠付計算1、賠付A車 在交強險項下賠付A車損失金額=無責代付100元 A車損

52、賠款=（實際修復費用-交強險應賠付本車損失金額 ）被保險車輛事故責任比 例 （1-事故責任免賠率）（1- 絕對免賠率之和） =（4000元-100元） 100% （1-20%） =3120元 A車附加不計免賠率險賠款=（實際修復費用-交強險應賠付本車損失金額 ）被保險車 輛事故責任比例事故責任 免賠率（1-絕對免賠率之和） =（4000元-100元） 100% 20% =780 A車車損險總賠款=車損險賠款+交強險應賠付本車損失金額+附加不計免賠率險賠款 =3120元+100元+780元=4000元二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例一 66一、常規(guī)索賠方式

53、-甲保險公司賠付計算2、賠付B車交強險賠款=財產損失賠款財產損失核定承擔金額=2000元B車（商業(yè)三者險）賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額） 事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）=（8000元-2000元） 100% （1-20%）=4800元三者B車賠款總計=交強險賠款+商業(yè)三者險賠款=2000元+4800元=6800元因A車主商業(yè)三者險未投保附加不計免賠率險，要自負不計免賠率部分（8000元-2000元） 20%=1200元二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例一 67二、無責方申請代位求

54、償 B車向乙保險公司提出代位求償，乙保險公司向B車先行賠付8000元，乙保險公司應追償代為賠款金額為8000元。1、乙保險公司向甲保險公司追償交強險賠款2000元；2、乙保險公司向甲保險公司追償商業(yè)險賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）=（8000元-2000元）*100%*（1-20%）=4800元3、乙保險公司共計向甲保險公司追償賠款金額=交強險賠款+商業(yè)險賠款=2000元+4800元=6800元4、因A車主商業(yè)三者險未投保附加不計免賠率險，乙保險公司要向甲車主追償B車損不計免賠率部分（8

55、000元-2000元）*20%=1200元二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例一 68案例二（一方全責 一方無責 損失超限額）案情說明： A車在甲保險公司投保了機動車輛損失險（未投保車損險附加不計免賠率險）、交強險、10萬限額商業(yè)三者險及不計免賠率險；B車在乙保險公司投保了機動車輛損失險（未投保車損險附加不計免賠率險）、交強險、10萬商業(yè)三者險及不計免賠率險。雙方發(fā)生互碰交通事故，A車全責，B車無責；A車損失40000元，B車損失150000元，事故中無人傷，無其他財產損失。B車向乙保險公司申請車損險代位求償。二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務（九）車損險代

56、位求償賠款及追償計算案例二69二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例二 70一、常規(guī)索賠方式-甲保險公司賠付計算1、賠付A車 在交強險項下賠付A車損失金額=無責代付100元 A車損賠款=（實際修復費用-交強險應賠付本車損失金額 ）被保險車輛事故責任比 例 （1-事故責任免賠率）（1- 絕對免賠率之和） =（40000元-100元） 100% （1-20%） =31200元 A車車損險總賠款=車損險賠款+交強險應賠付本車損失金額=31200元+100元=32020元 因A車車損險未投保附加不計免賠率險，需要自負不計免賠部分的賠款=（實際修復費用- 交強險應賠付本

57、車損失金額 ）被保險車 輛事故責任比例事故責任 免賠率（1-絕對免 賠率之和）=（40000元-100元） 100% 20%=7980元 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務71一、常規(guī)索賠方式-甲保險公司賠付計算2、賠付B車交強險賠款=財產損失賠款財產損失核定承擔金額=2000元當（依合同約定核定的第三者損失金額機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）事故責任比例 等于或高于每次事故賠償限額時：賠款=每次事故賠償限額（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率之和）B車（商業(yè)三者險）賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額） 事故責任比例（1-事故責任免賠率

58、）（1-絕對免賠率之和）=100000元 100% （1-20%）=80000元附加第三者責任險的不計免賠率險賠款=每次事故賠償限額事故責任比例事故責任免賠率=100000元*100%*20%=20000元三者B車賠款總計=交強險賠款+商業(yè)三者險賠款+附加第三者責任險的不計免賠率險賠款=2000元+80000元+20000元=102000元（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例二 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務72二、無責方申請代位求償 B車向乙保險公司提出代位求償，乙保險公司向B車先行賠付150000元，乙保險公司應追償代為賠款金額為150000元。1、乙保險公司向甲保險公司追償交強險賠

59、款2000元；2、乙保險公司向甲保險公司追償商業(yè)三者險賠款=每次事故賠償限額（1-事故責任免賠 率）（1-絕對免賠率之和）=100000 100% （1-20%）=80000元3、附加第三者責任險的不計免賠率險賠款=每次事故賠償限額事故責任比例事故責任免賠率=100000元 100% 20%=20000元（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例二 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務73二、無責方申請代位求償4、乙保險公司共計向甲保險公司追償賠款金額=交強險賠款+商業(yè)險賠款+附加第三者責任險的不計免賠率險賠款=2000元+80000元+20000元=102000元5、因A車在甲保險公司投保的商業(yè)第

60、三者責任險每次賠償限額為100000元，B車損失以超限額，乙保險公司還要向A車主追償（B車損失150000元-甲保險公司已追償賠款金額102000元）48000元。 （九）車損險代位求償賠款及追償計算案例二 二、行業(yè)機動車保險示范條款理算實務74（九）車損險代位求償賠款及追償計算案例三案例三（雙方均有責）案情說明： A車在甲保險公司投保了機動車輛損失險（未投保車損險附加不計免賠率險）、交強險、50萬限額商業(yè)三者險及不計免賠率險；B車在乙保險公司投保了機動車輛損失險（未投保車損險附加不計免賠率險）、交強險、100萬商業(yè)三者險及不計免賠率險。雙方發(fā)生互碰交通事故，A車主責，B車次責；A車損失400