人身保險(xiǎn)精品課程之人身保險(xiǎn)合同模板

1、第四章 人身保險(xiǎn)合同本章預(yù)習(xí)人身保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)。人身保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同種類。另外，人身保險(xiǎn)合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)不于其它合同。本章要緊內(nèi)容包括：人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類與形式人身保險(xiǎn)合同的要素人身保險(xiǎn)合同的常見條款人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行人身保險(xiǎn)合同的糾紛、解釋與爭(zhēng)議處理4.1 人身保險(xiǎn)合同概述4.1.1 人身保險(xiǎn)合同的概念合同是一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的概念，也能夠稱為契約。依照中華人民共和國合同法的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保

2、險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實(shí)、自愿和老實(shí)信用的原則訂立。它是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)，保險(xiǎn)合同成立；在滿足一定條件時(shí)，保險(xiǎn)合同具有法律效力。保險(xiǎn)所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必須通過訂立保險(xiǎn)合同才能得以實(shí)現(xiàn)。人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。4.1.2 人身保險(xiǎn)合同的特征人身保險(xiǎn)合同作為投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用保險(xiǎn)法， 合同法等的有關(guān)規(guī)定。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：1.人身保險(xiǎn)合同是有名合同有名合同是法律直接給予某種合同以特定的名稱，并以

3、相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無名合同。一般情況下，只有那些社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系重大、阻礙深遠(yuǎn)的合同才會(huì)被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。人身保險(xiǎn)合同是法律直接給予名稱的合同。同時(shí)，又有保險(xiǎn)法對(duì)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行特不的調(diào)整。因此，人身保險(xiǎn)合同是有名合同。2.人身保險(xiǎn)合同是要式合同要式合同是指采納特定形式訂立的合同。依照保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立。這種書面形式既能夠詳細(xì)記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，有利于合同的履行,同時(shí)又對(duì)人身保險(xiǎn)合同的成立起到證明作用。盡管隨著承保技術(shù)的進(jìn)步，國外同意電話投保和EMAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險(xiǎn)關(guān)系成立和有效的

4、證明。3.人身保險(xiǎn)合同是附和性合同附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬訂，另一方只有同意或不同意該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更。人身保險(xiǎn)合同就屬于附和性合同。人身保險(xiǎn)合同的條款事先由保險(xiǎn)人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專門難對(duì)保險(xiǎn)條款提出異議。投保人購買保險(xiǎn)，要么附和保險(xiǎn)人的合同，即同意合同條款并購買該合同；要么拒絕購買該保險(xiǎn)，一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)力。即使需要變更某項(xiàng)內(nèi)容，也只能采納保險(xiǎn)人事先預(yù)備的附加條款。因此，在附和性合同中，保險(xiǎn)人較之被保險(xiǎn)人處于明顯優(yōu)勢(shì)。由于人身保險(xiǎn)合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款的某些詞意理解有分

5、歧時(shí)，法院通常會(huì)做出有利于投保人的解釋。只是，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，保險(xiǎn)客戶亦部分地獲得了與保險(xiǎn)人平等協(xié)商人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的權(quán)力，因此，固定格式人身保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個(gè)不保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至能夠臨時(shí)協(xié)商、訂立無既定格式的人身保險(xiǎn)合同。4.人身保險(xiǎn)合同是有償合同有償合同是指享有權(quán)利同時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立人身保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)利，就必須對(duì)另一方付出一定的代價(jià)，這種相互報(bào)償?shù)年P(guān)系，稱為對(duì)價(jià)。投保人與保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是相互的。投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)某種危險(xiǎn)，但這種對(duì)價(jià)并不意味著保險(xiǎn)人對(duì)投保人付出對(duì)等的代價(jià)，即一定要給

6、付保險(xiǎn)金或賠償損失。只是當(dāng)承保的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，才對(duì)投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。這也正是人身保險(xiǎn)合同的本質(zhì)所在。5.人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的義務(wù)；人身保險(xiǎn)合同的投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依據(jù)人身保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利。6.人身保險(xiǎn)合同是最大誠信合同在我國的保險(xiǎn)法中，明確規(guī)定從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守最大誠信的原則。最大誠信原則是保險(xiǎn)的差不多原則，每個(gè)人身保險(xiǎn)合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。

7、對(duì)人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，保險(xiǎn)法規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。4.1.3 人身保險(xiǎn)合同的分類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)合同能夠進(jìn)行多種劃分。要緊有如下幾種分類：1.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和軀體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外損害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。人壽保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和（或）死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。年金保險(xiǎn)合同是人壽保險(xiǎn)合同的專門形式。意外損害保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人因遭受意外損害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同。健康保險(xiǎn)合同是以人的軀體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、

8、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育、致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同。通常，將不屬于人壽保險(xiǎn)合同和人身意外損害保險(xiǎn)合同的人身保險(xiǎn)合同都?xì)w為健康保險(xiǎn)合同。2.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同。補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。一般而言，在人身保險(xiǎn)合同中，醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類合同。給付性合同又稱為定額給付合同，是事先由人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特不是壽險(xiǎn)。因?yàn)槿说?/p>

9、生命和軀體本身是不能用經(jīng)濟(jì)價(jià)值來衡量的，只能由雙方約定的保險(xiǎn)金額來確定給付金額。3.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類，人身保險(xiǎn)合同可分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。個(gè)人保險(xiǎn)是以一個(gè)人為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中，以單個(gè)人身保險(xiǎn)合同居多。聯(lián)合保險(xiǎn)是將存在一定利害關(guān)系的2個(gè)或2個(gè)以上的人視為聯(lián)合被保險(xiǎn)人，例如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人同時(shí)投保的人身保險(xiǎn)。聯(lián)合保險(xiǎn)中的一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金將給付其他生存的人。假如保險(xiǎn)期限內(nèi)無一死亡，保險(xiǎn)金給付給所有聯(lián)合被保險(xiǎn)人或其指定的受益人。團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一

10、份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。它不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外損害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)等四類。在一般的保險(xiǎn)合同分類當(dāng)中，還有一種按照保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量和性質(zhì)進(jìn)行分類的方法，將保險(xiǎn)合同分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同。結(jié)合人身保險(xiǎn)，能夠?qū)⑷松肀ｋU(xiǎn)合同分為個(gè)人人身保險(xiǎn)合同、集合人身保險(xiǎn)合同和綜合人身保險(xiǎn)合同。個(gè)人人身保險(xiǎn)合同是指以單個(gè)人為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的投保人都針對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保。集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的集合在一起，而對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的分不訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同

11、。在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人或會(huì)員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單的團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同差不多上集合保險(xiǎn)合同。集合類人身保險(xiǎn)合同，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，單個(gè)的被保險(xiǎn)人的賠償按個(gè)人人身保險(xiǎn)的賠付方式賠付，即在個(gè)人的保險(xiǎn)金額限定下，按合同約定方式進(jìn)行全額或比例賠付。綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，但僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分不規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。這種合同無特定的保險(xiǎn)標(biāo)的，而是僅以一定標(biāo)準(zhǔn)限定標(biāo)的的范圍，并按此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的來規(guī)定一個(gè)總保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中，此類合同要緊是針對(duì)被保險(xiǎn)人常常面臨同一危險(xiǎn)因素

12、的情況，能夠用在團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外損害保險(xiǎn)中。4.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷人身保險(xiǎn)合同和無效人身保險(xiǎn)合同。有效人身保險(xiǎn)合同是具有法律效力、能夠?qū)嵤┑娜松肀ｋU(xiǎn)合同。可撤消人身保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人的意思表述不真實(shí)，合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同的權(quán)力的人身保險(xiǎn)合同?？沙蜂N的人身保險(xiǎn)合同在變更、撤銷往常是有效的，是否變更或者撤銷由權(quán)利人決定。當(dāng)事人請(qǐng)求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。因此可撤銷人身保險(xiǎn)合同又能夠稱為相對(duì)無效的人身保險(xiǎn)合同。無效人身保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和愛護(hù)，不具有法

13、律效力的合同。導(dǎo)致合同無效的緣故可分為以下幾種：合同主體不合格。如投保人為無民事行為能力的人。合同內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)。如合同內(nèi)容超越了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍。意思表示不真實(shí)。如投保人是受欺詐而簽訂的人身保險(xiǎn)合同。無效代理。如該代理人的代理權(quán)差不多終止，不再具有代理權(quán)限。合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。法律認(rèn)為以上這些人身保險(xiǎn)合同自簽訂之日起就不具有法律效力。在人身保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，尚未履行的，不得履行，正在履行的，應(yīng)立即終止履行。5.按照保險(xiǎn)期限分類人身保險(xiǎn)合同能夠分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同、1年起保險(xiǎn)合同和短期保險(xiǎn)合同。長(zhǎng)期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限超過1年的人身保險(xiǎn)合同。人壽保險(xiǎn)大多數(shù)都屬于

14、長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1年期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要緊集中在人身意外損害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)也能夠是1年期保險(xiǎn)。短期保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限不足一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人身意外損害險(xiǎn)中的許多險(xiǎn)種為短期保險(xiǎn)，如航空旅游人身意外損害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限僅僅為一個(gè)航程。4.1.4 人身保險(xiǎn)合同的形式我國保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同必須采納書面形式。人身保險(xiǎn)合同的書面形式要緊有投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)批單和其他的書面協(xié)議形式。1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請(qǐng)書”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。投保單一般由保險(xiǎn)人事先依照

15、險(xiǎn)種需要設(shè)計(jì)內(nèi)容格式，投保人投保時(shí)依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險(xiǎn)人再據(jù)此核實(shí)情況，決定是否承保。投保單一般都會(huì)載明保險(xiǎn)合同的要緊條款，包括投保人、被保險(xiǎn)人、以及受益人的姓名、身份證號(hào)碼、性不、家庭住址、出生年月等差不多信息；投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險(xiǎn)費(fèi)和付款方式；告知事項(xiàng)；投保人簽名已申請(qǐng)時(shí)刻等。投保單是人身保險(xiǎn)合同構(gòu)成文件之一，假如投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保，合同成立。2.暫保單暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。暫保單通常

16、只記載保險(xiǎn)單中的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等重要事項(xiàng)，及保險(xiǎn)單以外的特不約定。經(jīng)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人簽章后，交付投保人。暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽訂時(shí)自動(dòng)失效。正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，保險(xiǎn)人能夠終止暫保，但須提早通知投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序的限制，需要通過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的要緊事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，臨時(shí)還沒有辦妥全部

17、手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。3.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單,又稱保單，即是指通常所講的書面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。它包括前述人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險(xiǎn)人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。簽發(fā)保險(xiǎn)單不構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要件，而只是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。若是在簽發(fā)保險(xiǎn)單前發(fā)生了保險(xiǎn)事故，要分不不同的情況確定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。4.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶

18、保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合：如在汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，常以保險(xiǎn)憑證代替保險(xiǎn)單，由被保險(xiǎn)人隨身攜帶。還有如下情況也使用保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化單證手續(xù)，在訂立海洋運(yùn)輸人身保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險(xiǎn)憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險(xiǎn)公司繕制發(fā)票時(shí)，保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。5.保險(xiǎn)批單批單是人身保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對(duì)差不多印制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)Σ畈欢嗌У谋ｋU(xiǎn)單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為人身保險(xiǎn)合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。4.2 人身保險(xiǎn)合同的要素人身保險(xiǎn)合同的要素由

19、合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。4.2.1 人身保險(xiǎn)合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人；關(guān)系人是與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同的訂立的人；輔助人是協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人。1.人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，

20、包括投保人和保險(xiǎn)人。（1）投保人。投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立人身保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。一般講來，沒有法人資格的組織及無行為能力和限制行為能力的自然人均不能成為投保人。人身保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人即民事主體，須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格;民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格或能力。民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提。民事主體包括

21、公民和法人，公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡。但公民的民事行為能力則因年齡和精神狀態(tài)的不同而有所不同。依照民法通則的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為要緊生活來源的，視為完全民事行為能力人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲，但不能辨認(rèn)自己行為的公民，則不具有完全行為能力。因此，未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為合同當(dāng)事人。關(guān)于限制民事行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意的，可作為投保人訂立人身保險(xiǎn)合同。如此規(guī)定，是為了保證合同雙方都能對(duì)他們所共同簽署的協(xié)議有充分的理解能力。法人的民事權(quán)利能力始于設(shè)立，終于消滅。其民事行為能力與民

22、事權(quán)利能力完全一致。凡依法取得法人資格的組織，都能夠法人名義訂立人身保險(xiǎn)合同，成為投保人。2）投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。否則，不能申請(qǐng)訂立人身保險(xiǎn)合同，已訂立的合同為無效合同。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。為了保證投保人的投保行為的合法性，防止投保人利用人身保險(xiǎn)合同獵取非法利益，防止保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德危險(xiǎn)的發(fā)生和限制賠償額度，為維護(hù)國家利益、社會(huì)公共道德和保險(xiǎn)人合法權(quán)益，各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。投保人能夠?yàn)樽约旱睦嫱侗?，亦可為他人的利益投保。?/p>

23、保人為他人的利益投保時(shí)，在未經(jīng)托付的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人查明其是否具有保險(xiǎn)利益并決定是否承保。3）作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。不管是自然人，依舊法人，都只有當(dāng)其與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同后，才能成為投保人；二是投保人須依人身保險(xiǎn)合同中的約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同和有償合同。受益人獲得保險(xiǎn)保障是以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提。當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，有義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)；在為他人利益投保時(shí)，也要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納義務(wù)。投保人如不按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)

24、人能夠分情況要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或者終止人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人對(duì)終止合同前投保方欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補(bǔ)足。因此，保險(xiǎn)人履行合同以投保人按合同約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提，投保人只有在支付保險(xiǎn)費(fèi)后，才能成為法律意義上的投保人。（2）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人依照人身保險(xiǎn)合同，擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，有履行賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，保險(xiǎn)人要求具備下列條件：1）作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格。保險(xiǎn)人常以各種經(jīng)營(yíng)組織形態(tài)出現(xiàn)。因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專門性，各國法律都對(duì)保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格作出專門

25、規(guī)定。大多數(shù)國家規(guī)定只有符合國家規(guī)定的條件、并經(jīng)政府批準(zhǔn)的法人方可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)人，并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。假如保險(xiǎn)人不具有法人資格，所訂立的合同無效。但也有少數(shù)特例，如英國勞合社的承保社員，是經(jīng)國家批準(zhǔn)、具有完全民事行為能力、符合一定的資產(chǎn)、信譽(yù)要求的自然人來作為保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，分為國有獨(dú)資公司和股份有限公司兩種形式。2）保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立人身保險(xiǎn)合同。作為一方當(dāng)事人，保險(xiǎn)人只有以自己的名義與投保人簽訂人身保險(xiǎn)合同后，才能成為人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。2.人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)

26、系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人 。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。（1）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的生命、軀體等是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對(duì)象。投保人將被保險(xiǎn)人的生命、軀體等作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系有以下兩種情形：投保人與被保險(xiǎn)人是同一人。當(dāng)投保人以自己的生命、軀體投保時(shí)，被保險(xiǎn)人確實(shí)是投保人自己。投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人是人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險(xiǎn)人須是人身保險(xiǎn)合同中指定的；第二，須征得

27、被保險(xiǎn)人的同意；第三，不得為無民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)法規(guī)定了例外的情況，即是父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，然而死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督治理部門規(guī)定的限額）。不管被保險(xiǎn)人與投保人是否同一人，被保險(xiǎn)人的成立都應(yīng)具備兩個(gè)條件：1）保險(xiǎn)人必須是人身受人身保險(xiǎn)合同保障的人。保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命、軀體或者健康等，保險(xiǎn)事故發(fā)生，將會(huì)使被保險(xiǎn)人遭受損失。人身保險(xiǎn)合同確實(shí)是通過對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、軀體或者健康的保障，來實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損害進(jìn)行補(bǔ)償。因此，被保險(xiǎn)人須是生命、軀體或者健康受人身保險(xiǎn)合同保障的人。具體來講，在人身保

28、險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從人身保險(xiǎn)合同中獲得生命、軀體機(jī)能保障的人，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)，可依照人身保險(xiǎn)合同獲得保險(xiǎn)金；2）被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同的訂立而享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。被保險(xiǎn)人的生命、軀體或者健康受人身保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的生命、軀體或者健康等受到損害，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金。因此，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是被保險(xiǎn)人成立的一個(gè)必要條件。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使因保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存，則

29、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；若被保險(xiǎn)人在該事故中死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依繼承法繼承。然而在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使;若被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使。未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。法律對(duì)被保險(xiǎn)人的資格無其他限制，但一般在人身保險(xiǎn)合同中設(shè)有約定條件。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人能夠是法人與自然人；人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不能夠是法人，而只能是滿足合同約定的年齡、健康、職業(yè)等條件的自然人。（2）受益人。受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即人身保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)

30、求權(quán)的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常確實(shí)是受益人。只有在某些專門情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，并非保險(xiǎn)法上的受益人。在責(zé)任人身保險(xiǎn)合同中雖沒有指定受益人，但保險(xiǎn)賠償卻并非為被保險(xiǎn)人領(lǐng)取。在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，能夠是一人，也能夠是數(shù)人。投保人、被保險(xiǎn)人都能夠?yàn)槭芤嫒?。受益人與投保人是同一人時(shí)，受益人確實(shí)是合同當(dāng)事人;否則，受益人是合同關(guān)系人。人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個(gè)條件：1）受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人

31、必須是被保險(xiǎn)人或投保人在人身人身保險(xiǎn)合同中指定的人。由投保人指定受益人的，須通過被保險(xiǎn)人同意，方才有效。法律對(duì)受益人資格并無限制，因此，受益人能夠是自然人，也能夠是法人。通常情況下，受益人假如不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。出生時(shí)存活的胎兒也能夠?yàn)槭芤嫒?。?dāng)投保人以自己的生命、軀體為自己利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、人身為他人利益訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人是被保險(xiǎn)人，但受益人是由其指定的人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人成為受益人。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為他人利益而訂

32、立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，受益人能夠是第三人。若投保人變更受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險(xiǎn)人所有。若投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，多認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人是因此受益人。2）受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，是受益人依照人身保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)差不多權(quán)利。在人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，若被保險(xiǎn)人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金的給付。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是受益人實(shí)現(xiàn)自己保險(xiǎn)金利益的一項(xiàng)必要權(quán)利。否則，受益人不能獲得保險(xiǎn)金，受益人也就沒有意義了。因此，是否享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)就成為認(rèn)定受益人的一個(gè)必要

33、條件。人身保險(xiǎn)合同中被指定的受益人是一人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險(xiǎn)金。若受益人是多個(gè)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由多個(gè)人共同行使，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人或投保人在合同中事先確定;未確定順序或份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷，只同意在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人能夠中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。受益人的形式在人身保險(xiǎn)合同簽訂過程中確定。受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)直接來自于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益人獲得的保險(xiǎn)

34、金是依照合同取得的，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。然而，若保險(xiǎn)金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金將被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)金應(yīng)按繼承法規(guī)定分配。關(guān)于被保險(xiǎn)人與受益人在保險(xiǎn)事故中同時(shí)死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。（3）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。要緊適用于人壽人身保險(xiǎn)合同。擁有人壽保單的保單所有人的權(quán)利通

35、常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人。保單所有人是在投保人和保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)產(chǎn)生的。它能夠是一個(gè)人，也能夠是組織，既能夠與受益人是同一人，也能夠是投保人等其他的任何人。在我國的人壽人身保險(xiǎn)合同中沒有此概念。通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人單獨(dú)或分不享有。如分紅保單的被保險(xiǎn)人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。3.人身保險(xiǎn)合同的輔助人人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專

36、業(yè)性和技術(shù)性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的輔助人為人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行提供服務(wù)。它們對(duì)人身保險(xiǎn)合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔(dān)直接義務(wù)，但對(duì)人身保險(xiǎn)合同的訂立起著保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)客戶的代理人的作用。由于人身保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此，又被稱為保險(xiǎn)的中介人。（1）人身保險(xiǎn)代理人人身保險(xiǎn)代理人是指依照保險(xiǎn)人的托付，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，同時(shí)在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

37、的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。兼業(yè)代理人是指手保險(xiǎn)人的托付，在從事自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人代理人是指依照保險(xiǎn)人的托付，項(xiàng)保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，同時(shí)在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦辦險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人必須持有保險(xiǎn)代理的資格證書。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間必須在代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往常，依照平等互利和雙方自愿的原則簽訂保險(xiǎn)代理合同書，同時(shí)必須明確在合同書里面規(guī)定授權(quán)的范圍、代理的地域和實(shí)踐范圍、險(xiǎn)種和雙方的收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的法律責(zé)任。一般而言，保險(xiǎn)代理人在代理活動(dòng)當(dāng)中只能以保險(xiǎn)人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系，而且嚴(yán)格在授權(quán)的范圍之內(nèi)。在此范圍之內(nèi)進(jìn)行的活動(dòng)由此而帶來的法律責(zé)任，

38、應(yīng)該有保險(xiǎn)人承擔(dān)。（2）人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，同時(shí)依法收取傭金的有限責(zé)任公司。經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人治理規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人差不多上保險(xiǎn)合同的輔助人，要緊的區(qū)不在于：第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，保險(xiǎn)代理人代表的是保險(xiǎn)人的利益。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，然而保險(xiǎn)代理人則是以保險(xiǎn)人的名義與投保人和被保險(xiǎn)人發(fā)生關(guān)系。第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承

39、擔(dān)，然而保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。只有在授權(quán)范圍之外的活動(dòng)產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。（3）人身保險(xiǎn)公估人人身保險(xiǎn)公估人是指專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的查驗(yàn)、評(píng)估和保險(xiǎn)事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，同時(shí)據(jù)此向當(dāng)事人托付方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險(xiǎn)信息溝通功能、和風(fēng)險(xiǎn)治理咨詢功能。保險(xiǎn)公估人一般受保險(xiǎn)公司的托付開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險(xiǎn)人托付的公估人之外，只對(duì)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，無需對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其出具的公估報(bào)告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。保險(xiǎn)公估人因?yàn)槁殬I(yè)疏忽引起托付人遭受損失，公估人要承擔(dān)法律賠償

40、責(zé)任。因此公估人一般會(huì)投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司托付公估人，一般是在通過雙方了解和認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，以口頭方式托付。一旦保險(xiǎn)公估人同意保險(xiǎn)公司的為由，保險(xiǎn)公估合同關(guān)系就告成立。4.2.2 人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益就無從談起。當(dāng)標(biāo)的遭受損壞時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的利益即遭到損害。以財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，財(cái)產(chǎn)或人身確實(shí)是保險(xiǎn)事故可能發(fā)生的本體。保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益的損失或人身損害及其費(fèi)用

41、損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。除了人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)估價(jià)和確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱、質(zhì)地、價(jià)值、使用性質(zhì)、所在地點(diǎn)、與投保人的關(guān)系，差不多上保單中明確載明的重要內(nèi)容。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。這要緊是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的安全，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。危險(xiǎn)是客觀存在的，人身保險(xiǎn)合同的訂立并不能保證保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生危險(xiǎn)，可不能產(chǎn)生事故損失。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依據(jù)合同，只能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行賠償，而不可能賠償原有的保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)

42、所指的對(duì)象是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，即人身保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人關(guān)于投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險(xiǎn)人是否因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。也確實(shí)是講，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人或者被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。只有當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的時(shí)候，才能對(duì)該標(biāo)的投保。否則將會(huì)引發(fā)不良的社會(huì)行為和后果。當(dāng)投保人或者

43、被保險(xiǎn)人對(duì)同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同的保險(xiǎn)利益時(shí)，能夠就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同。若在多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的上具有相同的保險(xiǎn)利益的時(shí)候，也能夠就不同的保險(xiǎn)標(biāo)地進(jìn)行投保。然而，保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的利益。保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。該關(guān)系在保險(xiǎn)合同簽訂之前就差不多客觀存在或者已有了存在的條件。投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的目的在于保障這一利益的安全。保險(xiǎn)合同的利益是指引保險(xiǎn)合同生效以后所取得的利益，是保險(xiǎn)權(quán)益。例如，受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后所取得的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)權(quán)益在一定的條件下能夠由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓。如壽險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人能夠通過保險(xiǎn)人批注，自由變更受益人。保險(xiǎn)

44、利益的成立必須滿足下列的條件：1）保險(xiǎn)利益必須是合法的權(quán)益，被法律認(rèn)可，受到法律愛護(hù)。2）保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益。3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，能夠通過貨幣計(jì)量。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在于投保人和被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)宜人的申明合軀體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者軀體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。4.2.3 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與人身保險(xiǎn)合同的主體、客體一樣，是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。對(duì)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)

45、利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。在此，我們從廣義上理解人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。因此，人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容也確實(shí)是人身保險(xiǎn)合同的條款。1.人身保險(xiǎn)合同條款及其特征人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的要緊依據(jù)。人身保險(xiǎn)合同的條款具有以下特征：（1）人身保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。 人身保險(xiǎn)合同為附和性合同，通常由保險(xiǎn)人事先擬定。這一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)進(jìn)展的需要，一方面是由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專門性。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)

46、展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)人為了便于開展業(yè)務(wù)，而事先擬定人身保險(xiǎn)合同條款，以備投保人索取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化，也需要保險(xiǎn)人的事先擬定，以便于有關(guān)部門的監(jiān)管、有利于投保人權(quán)利的愛護(hù)。投保人投保時(shí)，只需按投保單所列項(xiàng)目填妥，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)承保后，人身保險(xiǎn)合同成立。（2）人身保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的差不多事項(xiàng)。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的差不多條款。對(duì)某一人身保險(xiǎn)合同若投保人有專門要求，須與保險(xiǎn)人協(xié)商，在原合同的基礎(chǔ)上訂立專門條款，或在差不多條款的基礎(chǔ)上附加條款,增加保障范圍。2.人身保險(xiǎn)合同條款的類型保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為差不多條款和特約條款

47、。（1）差不多條款人身保險(xiǎn)合同的差不多條款又稱為法定條款，它是依照法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款。差不多條款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。依照保險(xiǎn)法第18條規(guī)定，差不多條款包括：“（一）保險(xiǎn)人名稱和住宅；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住宅，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住宅；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)刻；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法；（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十一）訂立合同的年、月、日。”（2）特約條款特約條款是指在差不多條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人依照實(shí)際需要而協(xié)

48、商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1）保證條款。保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險(xiǎn)人必須遵守的條款，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2）附加條款。是當(dāng)事人在合同的差不多條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)，是對(duì)差不多條款的修改或變更，其效力優(yōu)于差不多條款。通常采取在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。3.人身保險(xiǎn)合同的差不多內(nèi)容各類人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，據(jù)險(xiǎn)不的不同而不

49、盡相同。但大都包括以下幾個(gè)部分：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。（1）主體部分人身保險(xiǎn)合同的主體部分要緊包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱及其住宅，關(guān)于有多個(gè)受益人的，需標(biāo)出順序及份額。保險(xiǎn)人在我國專指保險(xiǎn)公司，其名稱須與保險(xiǎn)監(jiān)管部門和工商行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)和登記的名稱一致。其住宅為保險(xiǎn)公司或分支機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。投保人、被保險(xiǎn)人是法人或合伙企業(yè)的，其名稱須與經(jīng)主管部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致，其住宅為其要緊辦事機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為自然人的須使用真實(shí)姓名，其住宅為戶籍所在地，離開戶籍所在地1年以上的，以居住地為住宅。該內(nèi)容是人身保險(xiǎn)合同的差不多條款，其法律

50、意義在于：明確人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確人身保險(xiǎn)合同的履行地點(diǎn)，并確定合同糾紛的訴訟管轄。（2）客體部分人身保險(xiǎn)合同中的客體部分即在合同中明確保險(xiǎn)利益的部分。包括保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的載體。確定保險(xiǎn)標(biāo)的的條款是人身保險(xiǎn)合同的差不多條款。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的明確，有利于確定人身保險(xiǎn)合同的種類、明確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍、推斷投保人是否具有保險(xiǎn)利益、確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和軀體，因此，在人身保險(xiǎn)合同

51、中應(yīng)詳細(xì)記錄被保險(xiǎn)人的健康狀況、性不、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等，這些差不多上確定其危險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)利益的重要依據(jù)。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)，用貨幣可能的價(jià)值總額，即是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)額。保險(xiǎn)價(jià)值的確定為確定保險(xiǎn)金額提供計(jì)算依據(jù)，并由此可確定保險(xiǎn)責(zé)任的大小。一般保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值的確定可由當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定、或按保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格確定、或依據(jù)法律確定。具體的確定方法依據(jù)險(xiǎn)種不同而不同。然而，在人身保險(xiǎn)合同中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和確定保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。

52、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對(duì)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)。人身保險(xiǎn)的保額由投保人的支付能力和保險(xiǎn)需求決定。（3）權(quán)利義務(wù)部分通常包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式、保險(xiǎn)金賠償或給付方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)刻、違約責(zé)任等。1）保險(xiǎn)責(zé)任。是指保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2）除外責(zé)任。又叫責(zé)任免除，是指在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任。它是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。3）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為取得保險(xiǎn)保障，而需

53、按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式多種多樣，依據(jù)合同種類不同而不同。有躉繳、分期交付、一次交付分期結(jié)算、分期結(jié)算等多種方式。投保人保險(xiǎn)費(fèi)的交納是合同生效的條件。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的差不多義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。4）保險(xiǎn)金賠償或給付方式。是保險(xiǎn)人履行人身保險(xiǎn)合同的具體方式。該內(nèi)容的約定有利于明確保險(xiǎn)人義務(wù)履行的方式。在補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的賠付按規(guī)定的方式計(jì)算賠償金額。在給付性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額按約定保險(xiǎn)金額給付。5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)刻。指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止期間。在此期間內(nèi)合同有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短依合同種

54、類及投保人的需求不同而不同。長(zhǎng)的可達(dá)幾十年，短的能夠按分鐘計(jì)算。保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)刻，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時(shí)在合同中標(biāo)示。在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為具體開始時(shí)刻的，即“零時(shí)起?！薄１ｋU(xiǎn)期限及保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)刻的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)刻，便于合同的履行。6）違約責(zé)任。當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)，所應(yīng)承擔(dān)的法律后果即違約責(zé)任。明確違約責(zé)任，在一定程度上能夠防范違約行為的發(fā)生。（4）其他聲明事項(xiàng)。人身保險(xiǎn)合同中，還有一些需要聲明的事項(xiàng)，如合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)刻、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等保險(xiǎn)記錄等。此外，

55、人身保險(xiǎn)合同中還有合同失效、失權(quán)、追償配合、爭(zhēng)議及處理、解除、退費(fèi)等約定。這些約定成為人身保險(xiǎn)合同履行過程中解釋糾紛與幸免糾紛和處理糾紛所必不可少的依據(jù)。4.3 人身保險(xiǎn)合同的常見條款保險(xiǎn)合同條款是人身保險(xiǎn)合同中的核心。下面將介紹一些在人身保險(xiǎn)合同中比較常見的、通行的、對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都特不重要的條款。這些條款是對(duì)某些事項(xiàng)規(guī)定由于經(jīng)常被使用而逐步固定下來，含義逐漸確定并統(tǒng)一，文字形成也日趨規(guī)范，但它們并非人身保險(xiǎn)合同中不可缺少的組成部分。在一份具體的人身保險(xiǎn)合同中，使用、列入哪些條款，是由保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)決定的，也能夠由投保人與保險(xiǎn)人共同約定。4.3.1 有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見條款1.不可

56、抗辯條款不可抗辯條款又稱為不可爭(zhēng)議條款，其內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。在人身保險(xiǎn)合同中列入不可爭(zhēng)辯條款，是愛護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。依照最大誠信的要求，投保人身保險(xiǎn)要在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的職業(yè)、年齡、健康狀況、持有有效保單的情況等等，以便由保險(xiǎn)人決定是否承保。假如投保人隱瞞真實(shí)情況，保險(xiǎn)人查實(shí)后可主張合同無效，從而不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。然而人身保險(xiǎn)合同的期限一般較長(zhǎng)，投保許多年之后，被保險(xiǎn)人的情況必

57、定發(fā)生從量到質(zhì)的變化，假如保險(xiǎn)人以上述理由主張合同無效，就會(huì)侵害投保人的權(quán)益。因而列入不可爭(zhēng)辯條款，使保險(xiǎn)合同在二年后成為無可爭(zhēng)議的文件，幸免了保險(xiǎn)人方面發(fā)生道德危檢，即盡管早已查明被保險(xiǎn)人的年齡申報(bào)有誤卻仍收取保費(fèi)，只是到應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任時(shí)才聲明保險(xiǎn)合同無效。同時(shí)可爭(zhēng)辯期的規(guī)定是比較符合保險(xiǎn)人對(duì)投保人申報(bào)真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查的實(shí)際，也符合民法對(duì)訴訟時(shí)效的一般原則的，對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)也不構(gòu)成危害。在我國目前的人身保險(xiǎn)合同中，一般不列入不可爭(zhēng)辯條款，但在保險(xiǎn)法條文中有這種思想的體現(xiàn)，因而在工作實(shí)踐中一般按不可爭(zhēng)辯條款的原則掌握。保險(xiǎn)法第53條有規(guī)定，“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，同時(shí)其真實(shí)年齡不符合合

58、同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人能夠解除合同，同時(shí)扣除了手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，然而自合同在成立之日起逾二年的除外?！?.年齡誤告條款假如投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)金額將依照真實(shí)年齡予以調(diào)整；假如實(shí)際年齡已超過能夠承保的年齡限度，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人將已收保費(fèi)無息退還，但需要在不可爭(zhēng)辯期間之內(nèi)完成。調(diào)整的方法一般是按應(yīng)繳保費(fèi)與實(shí)激保費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金，也有補(bǔ)收、退還保險(xiǎn)費(fèi)的做法。這種做法能夠是保險(xiǎn)有效期內(nèi)及時(shí)發(fā)覺調(diào)整，也能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)給付的保險(xiǎn)金加以調(diào)整。年齡是阻礙人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)水平的一個(gè)重要因素。投保人在辦理投保手續(xù)時(shí)要如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡。由最大誠信動(dòng)身，也出于

59、實(shí)際工作的需要，保險(xiǎn)人對(duì)此一般不進(jìn)行嚴(yán)格地審查。但善意的或惡意的誤報(bào)年齡將會(huì)阻礙保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)金額的多少，從而阻礙人身保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)。一般地只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人理賠審核各種單證時(shí)才會(huì)核實(shí)被保險(xiǎn)人的年齡。而依據(jù)不可爭(zhēng)辯條款，即使發(fā)覺不符也不能宣布合同無效，假如仍按原來約定給付保險(xiǎn)金，顯然對(duì)保險(xiǎn)人有失公平，引入年齡誤告條款，能夠一定程度地愛護(hù)保險(xiǎn)人的利益，彌補(bǔ)了不足。保險(xiǎn)法第53條對(duì)此也有所提及“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)年齡不

60、真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?.自殺條款這是包括死亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，保險(xiǎn)法第65條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，假如被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人能夠按照合同給付保險(xiǎn)金?！狈缮系淖詺?，是指有意用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。構(gòu)成自殺要有兩個(gè)條件，1）主觀上有意圖，2）客觀上實(shí)施了足以實(shí)現(xiàn)意圖的行為。二者缺一不可。目前壽險(xiǎn)保單中列入自殺條