2022年金融科技行業(yè)十大趨勢展望

1、2022年金融科技行業(yè)十大趨勢展望1.趨勢一、零信任架構(gòu)（ZTA）重塑金融可信邊界（一）趨勢簡介零信任（ZT，Zero Trust）是一種“永不信任，持續(xù)驗(yàn)證”的思想方法，旨在對任何進(jìn)入網(wǎng) 絡(luò)的主體先行驗(yàn)證，再予以放行。零信任架構(gòu)（ZTA，Zero Trust Architecture）是基于零信任 的概念，對組件關(guān)系進(jìn)行拓寬，工作流程進(jìn)行規(guī)范而形成的網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)劃。零信任架構(gòu)本質(zhì)上是 一種可信環(huán)境，為金融企業(yè)發(fā)展提供環(huán)境支持，重塑金融可信邊界。 在金融數(shù)字化大背景下，基于零信任架構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在未來將針對遠(yuǎn)程或移動(dòng)訪問等多元化 場景，在多方接入、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面對訪問主體身份進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)

2、的核查和管理，打 造安全、高效的金融訪問環(huán)境，保障金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全。（二）技術(shù)特征零信任框架的實(shí)施主要涉及以下技術(shù)特征，多種技術(shù)共同協(xié)作發(fā)揮最大作用。 多源數(shù)據(jù)信任評估技術(shù)。該技術(shù)的實(shí)施邏輯為將傳統(tǒng)的、基于用戶訪問憑證的單信息源評估， 轉(zhuǎn)化為包含訪問請求、用戶主體標(biāo)識(shí)信息、資產(chǎn)狀態(tài)、資源訪問要求等信息的多源信息評估，從 多角度、多維度對訪問主體可信程度進(jìn)行評估，確保數(shù)據(jù)安全。安全代理關(guān)鍵技術(shù)。該技術(shù)對訪問主體信息進(jìn)行初步收集和判定，將信息及其判定進(jìn)行統(tǒng)籌 管理，傳遞給控制引擎，隨后做出允許或拒絕訪問的決策，并在允許訪問后建立安全訪問渠道。 根據(jù)用戶訪問場景不同，存在不同安全代理，主要有 Web

3、 代理網(wǎng)關(guān)、“隱身網(wǎng)關(guān) +Web”代理網(wǎng) 關(guān)、網(wǎng)絡(luò)隧道網(wǎng)關(guān)、API 網(wǎng)關(guān)等。網(wǎng)絡(luò)隔離技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)隔離技術(shù)本質(zhì)為數(shù)據(jù)流動(dòng)時(shí)的防火墻，為數(shù)據(jù)安全流動(dòng)保駕護(hù)航。目前 來說，主要有三種網(wǎng)絡(luò)隔離防火墻方式，分別為代理防火墻、原生防火墻及第三方防火墻模式。 隨著微服務(wù)框架發(fā)展，交互訪問流量重心逐漸從傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心內(nèi)外流動(dòng)，轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)中心內(nèi)部容 器之間的流動(dòng)。身份安全技術(shù)。身份安全是零信任架構(gòu)的重要組成部分，為零信任架構(gòu)掌管設(shè)備、用戶等 重要信息，為零信任架構(gòu)的多源數(shù)據(jù)評估提供基礎(chǔ)信息支持。身份安全技術(shù)主要存在以下核心 能力：身份識(shí)別與訪問管理（IAM，Identity and Access Managemen

4、t）、單點(diǎn)登錄（SSO， SingleSignOn）、目錄服務(wù)、多因子認(rèn)證（MFA，Multi-Factor Authentication）等等。終端安全技術(shù)。在遠(yuǎn)程辦公逐漸成為趨勢的背景下，遠(yuǎn)程辦公設(shè)備與傳統(tǒng)辦公設(shè)備的統(tǒng)一管理成為了急需解決的新問題。終端安全技術(shù)保障了不同設(shè)備在不同辦公環(huán)境下的數(shù)據(jù)安全，實(shí)現(xiàn) 了不同終端的統(tǒng)一管理。（三）應(yīng)用場景零信任架構(gòu)已在眾多領(lǐng)域展開實(shí)際應(yīng)用，解決方案紛紛落地，并為產(chǎn)業(yè)、企業(yè)可信環(huán)境的建 設(shè)帶來了重大改變。在金融領(lǐng)域，尤其在銀行業(yè)金融服務(wù)中，零信任架構(gòu)在可信環(huán)境建立方面起到了重要作用。 目前，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)范圍、服務(wù)手段等均存在改變，因

5、此面臨著分支機(jī) 構(gòu)接入需求大、對外開放接口增加、內(nèi)部應(yīng)用交互困難等新問題。針對上述問題，零信任框架打 造了身份驗(yàn)證、動(dòng)態(tài)授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)可控、自動(dòng)管理的網(wǎng)絡(luò)可信系統(tǒng)，解決了金融行業(yè)海量數(shù)據(jù)、業(yè) 務(wù)訪問安全問題。零信任架構(gòu)以訪問主體身份為認(rèn)證關(guān)鍵，為未來金融系統(tǒng)可信環(huán)境的建設(shè)做好 了接入準(zhǔn)備。在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，零信任架構(gòu)通過強(qiáng)化終端安全合規(guī)接入、改善員工訪問體驗(yàn)、零信任與安全 運(yùn)營中心聯(lián)動(dòng)等方式，解決了遠(yuǎn)程辦公、接入體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)安全威脅等問題。在能源產(chǎn)業(yè)，零信任框架通過物聯(lián)網(wǎng)安全代理、動(dòng)態(tài)授權(quán)、安全遇業(yè)務(wù)解耦等方式，解決了 物聯(lián)網(wǎng)連結(jié)、身份授權(quán)復(fù)雜、統(tǒng)一管理模型缺失等問題。2.趨勢二、跨鏈信任促進(jìn)金融場景

6、深度融合（一）趨勢簡介在未來，區(qū)塊鏈將朝向產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈模式發(fā)展，跨鏈技術(shù)將在其中發(fā)揮重大作用。產(chǎn)業(yè)間及產(chǎn) 業(yè)內(nèi)系統(tǒng)將通過區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)完成連接協(xié)作，定義統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和共識(shí)機(jī)制，使多方協(xié)作成為可能。 在未來，跨鏈將構(gòu)建商業(yè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，打破目前區(qū)塊鏈間的孤立性，使數(shù)字資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈間流通， 并將其價(jià)值在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上擴(kuò)大，最大程度地發(fā)揮資產(chǎn)價(jià)值。具體來講，跨鏈將賦予數(shù)據(jù)資產(chǎn)以 價(jià)值刻畫能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的安全流轉(zhuǎn)。 在金融行業(yè)內(nèi)，區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)將助力金融場景的深度融合，實(shí)現(xiàn)核心鏈和眾多生態(tài)鏈的互 相連接，有效助力大規(guī)模金融協(xié)作網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建，使金融資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)之間流轉(zhuǎn)，并發(fā)揮其 最大價(jià)值。（二）技術(shù)特

7、征目 前 主 流 的 跨 鏈 技 術(shù) 包 括 公 證 人 機(jī) 制（Notary schemes）、 側(cè) 鏈 / 中 繼（Sidechains/ relays）、哈希鎖定（Hash-locking）三種模式，在資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、資產(chǎn)交換、金融衍生品抵押、擔(dān)保、 跨鏈數(shù)據(jù)訪問、跨鏈智能合約交互等場景下具有重要作用。 公證人機(jī)制是一種簡單的跨鏈機(jī)制，主要用于數(shù)字貨幣交易，本質(zhì)上是一種新型中介方式。 因?yàn)榭鐓^(qū)塊鏈交易雙方不互信，故要引入“公證人”，即雙方都能夠共同信任的第三方充中介進(jìn) 行交易。公證人不斷地進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，并進(jìn)行交易驗(yàn)證和確認(rèn)。公證人機(jī)制通常用于金融公證與 金融風(fēng)險(xiǎn)防控等場景下。側(cè)鏈?zhǔn)且环N協(xié)議，側(cè)

8、鏈的技術(shù)形式保障了資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈之間的安全轉(zhuǎn)移，其本質(zhì)上是錨 定某種原鏈上的代幣為基礎(chǔ)的新型區(qū)塊鏈。若兩條鏈的連接是由某數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)完成，則稱這個(gè)數(shù)據(jù) 結(jié)構(gòu)是兩條鏈的中繼，如果數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)本身也是區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)，通常稱為中繼鏈（Relay Chain）。 中繼鏈更為靈活，中間人不存在數(shù)據(jù)的認(rèn)證，而是僅收集數(shù)據(jù)提供給另一條鏈。接收鏈?zhǔn)盏街虚g 人發(fā)送來的鏈數(shù)據(jù)后，由接收鏈自行驗(yàn)證，并完成交易確認(rèn)的工作。哈希鎖定，全稱哈希時(shí)間鎖定合約（Hash TimeLock Contract）。哈希鎖定模式是指用戶 在規(guī)定的有限時(shí)間段內(nèi)對于哈希值的原值進(jìn)行輸入以確認(rèn)支付的一種機(jī)制。具體來講，是在智能 合約進(jìn)行的基礎(chǔ)上，雙

9、方先行實(shí)施對資產(chǎn)的鎖定。若雙方能夠在既定的有限時(shí)間段內(nèi)輸入正確的 哈希值原值，即交易成立。哈希鎖定通常用于小額支付的快速確認(rèn)。（三）應(yīng)用場景從全鏈到跨鏈，意味著區(qū)塊鏈作為一種去中心化的單鏈逐步互聯(lián)，從而成為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，大 大提升了網(wǎng)絡(luò)中各主體的交互、融合能力。 在金融業(yè)，跨鏈能夠補(bǔ)充傳統(tǒng)區(qū)塊鏈在金融場景應(yīng)用中的不足，如跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域效率低、 票據(jù)登記流轉(zhuǎn)領(lǐng)域、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域形成的“數(shù)據(jù)孤島”問題?？珂溂夹g(shù)實(shí)現(xiàn)不同區(qū)塊鏈間金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。在金融領(lǐng)域，隨著技術(shù)高速發(fā)展，越來越多場 景對不同區(qū)塊鏈間互操作能力需求的增加。若通過第三方平臺(tái)進(jìn)行中介式互聯(lián)，則需要引入新節(jié) 點(diǎn)，帶來不可信的安全問題。

10、跨鏈技術(shù)旨在通過技術(shù)而非第三方中介，提供可信和可靠的高效保障。 具體應(yīng)用場景有金融跨鏈支付結(jié)算、跨鏈金融信息互聯(lián)、去中心化的交易所等等?？珂溂夹g(shù)實(shí)現(xiàn)跨境金融交易。傳統(tǒng)區(qū)塊鏈由于存在技術(shù)上的限制性，只能滿足中心性、可擴(kuò) 展性和安全性三項(xiàng)的其中兩項(xiàng)。區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)能夠通過更高的速度和性能，解決代幣價(jià)值交換 和流通問題，且能同時(shí)滿足中心性、可擴(kuò)展性和安全性三項(xiàng)要求。具體應(yīng)用場景主要為跨境金融 交易等?？珂溂夹g(shù)實(shí)現(xiàn)對金融資產(chǎn)的快速鎖定。在金融場景中，跨鏈提供了基于特定鏈信息對其他鏈 上數(shù)據(jù)或資金進(jìn)行凍結(jié)鎖定的能力。同時(shí)，也能夠?qū)⒛承?shù)據(jù)和資產(chǎn)的凍結(jié)和解凍與另一條鏈上的 行為和事件相關(guān)，因此提供了跨鏈的

11、金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)保障。具體應(yīng)用場景主要為金融資產(chǎn)遠(yuǎn)程監(jiān)控等。 第四，跨鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)讀取跨鏈金融數(shù)據(jù)。在金融業(yè)的聯(lián)盟鏈生態(tài)下，有許多場景需要在聯(lián)盟 鏈中獲取其他鏈上數(shù)據(jù)，在本鏈上用以使用，或啟動(dòng)本鏈上智能合約等?？珂溂夹g(shù)提供了金融跨 鏈獲取數(shù)據(jù)的可能性。金融領(lǐng)域外，跨鏈技術(shù)通常用于產(chǎn)業(yè)鏈上下游互聯(lián)互通、橫向業(yè)務(wù)形成聯(lián)盟鏈、跨行業(yè)監(jiān)管 等方面。3.趨勢三、聯(lián)邦學(xué)習(xí)提高數(shù)據(jù)交互效率（一）趨勢簡介未來，產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展成為重要趨勢，金融業(yè)與其他行業(yè)的協(xié)同，對數(shù)據(jù)融通能力提出了更高 的要求。其中，在不同類型、不同樣本的數(shù)據(jù)資源融合過程中，需要保護(hù)數(shù)據(jù)主體權(quán)利，也需防 止壟斷行為的發(fā)生，更需要在數(shù)據(jù)融合的基礎(chǔ)上促進(jìn)

12、企業(yè)發(fā)展。 聯(lián)邦學(xué)習(xí)在匹配上述需求方面有重要作用，其通過模型共享，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”。同時(shí)， 由于不同行業(yè)、不同公司間數(shù)據(jù)資源存在著巨大差異，基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)的數(shù)據(jù)融合，會(huì)形成橫 向聯(lián)邦學(xué)習(xí)、縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)、聯(lián)邦遷移學(xué)習(xí)為一體的聯(lián)邦學(xué)習(xí)體系。在聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)發(fā)展方面，聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)已處于技術(shù)成熟度曲線中的“創(chuàng)新觸發(fā)期”階段。 且在壓力及技術(shù)進(jìn)步的疊加作用下，聯(lián)邦學(xué)習(xí)憑借著其在數(shù)據(jù)貨幣化、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享等 領(lǐng)域的成功實(shí)踐，突破技術(shù)發(fā)展預(yù)期，未來有望朝著“期望膨脹期”階段進(jìn)一步邁進(jìn)。 在聯(lián)邦學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)制定方面，國內(nèi)外聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有望接軌，有利于全球聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)的 發(fā)展，在國內(nèi)外技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的基礎(chǔ)

13、下，將會(huì)吸引更多市場主體加入到聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)的應(yīng)用中， 行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間將形成眾多的聯(lián)邦數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成模型共享的聯(lián)邦學(xué)習(xí)生態(tài)。（二）技術(shù)特征聯(lián)邦學(xué)習(xí)的目的是在保證數(shù)據(jù)安全的情況下，將多方數(shù)據(jù)模型進(jìn)行融合。因此在聯(lián)邦學(xué)習(xí)過 程中，需要使用多種工具對數(shù)據(jù)隱私進(jìn)行保護(hù)，如安全多方計(jì)算，同態(tài)加密，私密共享和差分隱私等。 安全多方計(jì)算可以保證在信息層面的數(shù)據(jù)安全，主要研究參與者間的協(xié)同計(jì)算及隱私信息保 護(hù)問題。但由于數(shù)據(jù)傳輸成本的增加，存在數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)傳輸效率之間的平衡問題。 同態(tài)加密指對所有數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，之后將使用加密數(shù)據(jù)進(jìn)行流通，以保證原始數(shù)據(jù)信息的安全。 但同態(tài)加密的計(jì)算效率相對較低。為了兼顧效率與

14、安全，參與者通常會(huì)選擇在半同態(tài)加密基礎(chǔ)上 進(jìn)行數(shù)據(jù)的運(yùn)算。私密共享是在聯(lián)邦學(xué)習(xí)的過程中，引入受信任的第三方，提高數(shù)據(jù)的計(jì)算效率。但同時(shí)由于 第三方的引入，降低了參與者與第三方之間的信息傳輸效率。 差分隱私優(yōu)點(diǎn)在于保證數(shù)據(jù)信息安全，通過在參與方各自的原始數(shù)據(jù)上不斷增加噪音來減弱 任意一方數(shù)據(jù)對于整體數(shù)據(jù)的影響。但其缺點(diǎn)在于過多的噪音會(huì)降低模型訓(xùn)練的效果。（三）應(yīng)用場景聯(lián)邦學(xué)習(xí)在小微信貸領(lǐng)域有廣泛應(yīng)用。小微信貸在樣本量較少、樣本區(qū)分度不清晰、樣本分 布呈現(xiàn)非正態(tài)分布的情況下，依靠聯(lián)邦學(xué)習(xí)方法針對小樣本建模，并在后期對小樣本模型持續(xù)迭代， 形成滿足多方數(shù)據(jù)特征的綜合模型。針對小微企業(yè)數(shù)據(jù)不全面的問題

15、，通過設(shè)立多元數(shù)據(jù)融合機(jī)制， 涵蓋小微企業(yè)在稅務(wù)、工商等領(lǐng)域的信息，以及在銀行的資金交易信息，從而對小微企業(yè)的多維 分析，豐富其特征體系。同時(shí)，聯(lián)邦學(xué)習(xí)在民生領(lǐng)域也存在許多應(yīng)用場景。以醫(yī)療領(lǐng)域?yàn)槔?，醫(yī)療數(shù)據(jù)通常分散在不 同的終端設(shè)備中，醫(yī)院方想要獲取大量患者實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的難度較大，也容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)權(quán)屬糾紛。通 過引入聯(lián)邦學(xué)習(xí)機(jī)制，可保障醫(yī)療數(shù)據(jù)在安全域內(nèi)，僅依靠數(shù)據(jù)模型的匯總，統(tǒng)計(jì)出適合各類患 者的特征模型，為下一步針對性的研究治療打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。4.趨勢四、分布式云重塑金融大數(shù)據(jù)架構(gòu)（一）趨勢簡介金融數(shù)字化浪潮下，金融行業(yè)對應(yīng)用服務(wù)的敏捷性和多元性提出了更高要求。網(wǎng)上銀行、空 中業(yè)務(wù)等場景化的金融服

16、務(wù)需要更快捷的應(yīng)用支持，為個(gè)人、小微、三農(nóng)等不同對象提供的差異 化的金融服務(wù)需要更多元的應(yīng)用支持。在此背景下，數(shù)字金融對產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新速度提出挑戰(zhàn)， 唯有創(chuàng)新技術(shù)架構(gòu)才能滿足新環(huán)境下的不同需求。Gartner 在其研究報(bào)告中對分布式云提出定義，即云服務(wù)提供商將公有云服務(wù)分發(fā)到不同的 物理位置 , 由 CSP 統(tǒng)一負(fù)責(zé)云服務(wù)的運(yùn)營、治理、更新和演進(jìn) , 將云服務(wù)交付地理位置作為其定 義一部分的云模型。分布式云能夠使研發(fā)關(guān)注點(diǎn)聚焦上層業(yè)務(wù)邏輯實(shí)現(xiàn)，帶來對業(yè)務(wù)的快速支持、 創(chuàng)新能力。具體來說，基于分布式架構(gòu)、微服務(wù)架構(gòu)等，分布式云能提升應(yīng)用快速開發(fā)、部署和 迭代升級(jí)、應(yīng)對高并發(fā)的能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和

17、產(chǎn)品創(chuàng)新的快速響應(yīng)和支持。因此，分布式云原 生的全新架構(gòu)正逐步替代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)架構(gòu)。 為此，金融云原生，尤其以分布式云為代表（二）技術(shù)特征CNCF（Cloud Native Computing Foundation（云原生計(jì)算基金會(huì)）對云原生定義為： 云原生技術(shù)有利于各組織在公有云、私有云和混合云等新型動(dòng)態(tài)環(huán)境中，構(gòu)建和運(yùn)行可彈性擴(kuò)展 的應(yīng)用。云原生的代表技術(shù)包括容器、服務(wù)網(wǎng)格、微服務(wù)、不可變基礎(chǔ)設(shè)施和聲明式 API。 云原生微服務(wù)指應(yīng)用間通過 RESTful API 通信，且可以被獨(dú)立地部署、更新、擴(kuò)所容和重啟 等。具體來說，應(yīng)用被拆分成眾多微服務(wù)，這顯著提高了應(yīng)用的整體靈活性和可維護(hù)

18、性。 DevOps（Development 和 Operations 的組合詞）是一種重視“軟件開發(fā)人員（Dev）”和“IT 運(yùn)維技術(shù)人員（Ops）”之間溝通合作的概念。透過自動(dòng)化“軟件交付”和“架構(gòu)變更”的流程， 來使得構(gòu)建、測試、發(fā)布軟件能夠更加地快捷可靠。容器化普遍指應(yīng)用容器化，即使應(yīng)用具有一種完全自包含的定義方式，應(yīng)用才能以一種快速 的可擴(kuò)展可復(fù)制的方式部署到云上，發(fā)揮出云的能力。容器能夠簡化應(yīng)用的構(gòu)建、部署和運(yùn)行過程。 持續(xù)交付指集成后的頻繁發(fā)布、快速交付和快速反饋過程，從而降低單次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)。具體 操作上，持續(xù)交付操作將代碼部署到更貼近真實(shí)運(yùn)行環(huán)境的“類生產(chǎn)環(huán)境”（productio

19、n-likeenvironments）中完成更多的測試。如果代碼沒有問題，可以繼續(xù)手動(dòng)部署到生產(chǎn)環(huán)境中。（三）應(yīng)用場景以分布式云為主的云原生架構(gòu)在眾多領(lǐng)域具有廣泛應(yīng)用。 以金融領(lǐng)域?yàn)槔?，云原生技術(shù)架構(gòu)的服務(wù)對象有公有云客戶，專有云客戶，混合云客戶和邊 緣云客戶等，且從不同方面助力數(shù)字創(chuàng)新。從基礎(chǔ)設(shè)施方面來看，云原生架構(gòu)以容器為代表，將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施從線下向云上 轉(zhuǎn)移，且云原生架構(gòu)將實(shí)現(xiàn)從穩(wěn)態(tài)向敏態(tài)的轉(zhuǎn)變。 從核心系統(tǒng)方面來看，云原生助力傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化改革，傳遞標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、 組織、理念等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速上線，推動(dòng)金融企業(yè)智能化、數(shù)據(jù)化改革。 從組織架構(gòu)方面來看，云原生架構(gòu)重塑

20、了金融機(jī)構(gòu)的基本架構(gòu)，推動(dòng)了 IT 結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn) 了應(yīng)用分布、快速響應(yīng)等多種功能。此外，云原生的出現(xiàn)催生了金融機(jī)構(gòu)中臺(tái)的進(jìn)一步繁榮。眾 多銀行機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、AI 等中臺(tái)的建立，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能升級(jí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)迭代創(chuàng)新。5.趨勢五、低代碼開發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務(wù)能力（一）趨勢簡介隨著金融數(shù)字化發(fā)展，金融科技呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢。伴隨越來越多新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，大 量軟件編寫和代碼開發(fā)工作對金融領(lǐng)域科技人才提出了更高的要求。為了降低金融領(lǐng)域眾多科技 的學(xué)習(xí)難度和進(jìn)入門檻，提升金融業(yè)敏捷服務(wù)的能力，低代碼開發(fā)平臺(tái)簡化了繁瑣而專業(yè)的代碼 過程，為金融領(lǐng)域科技進(jìn)步與應(yīng)用提供了“快車道”。低代碼開

21、發(fā)平臺(tái)（LCDP）是通過少量代碼就可以快速生成應(yīng)用程序的開發(fā)平臺(tái)。通過應(yīng)用 程序開發(fā)可視化的方法，使具有不同經(jīng)驗(yàn)水平的開發(fā)人員可以通過圖形化的用戶界面，使用拖拽 組件和模型驅(qū)動(dòng)的邏輯來創(chuàng)建網(wǎng)頁和移動(dòng)應(yīng)用程序。隨著低代碼技術(shù)的廣泛應(yīng)用，在未來，低代碼平臺(tái)提供了全新的金融技術(shù)人員工作流程，即 非專業(yè)開發(fā)者經(jīng)過簡單的 IT 基礎(chǔ)培訓(xùn)就能快速上崗，既能充分調(diào)動(dòng)和利用企業(yè)現(xiàn)有的各方面人力 資源，也能大幅降低對昂貴專業(yè)開發(fā)者的資源依賴，促進(jìn)金融領(lǐng)域各項(xiàng)目的快速落實(shí)。（二）技術(shù)特征低代碼企業(yè)目前主要存在兩種企業(yè)服務(wù)模式，分別為綜合服務(wù)商和多端平臺(tái)商兩種。 綜合服務(wù)商模式主要是使低代碼平臺(tái)構(gòu)建于云服務(wù)之上，從

22、而產(chǎn)生云環(huán)境。低代碼平臺(tái)與自 研 CRM 等平臺(tái)對接，實(shí)現(xiàn)辦公等軟件的低代碼開發(fā)；與自研開發(fā)平臺(tái)對接，實(shí)現(xiàn)低代碼平臺(tái)形 成的軟件開發(fā)平臺(tái)。綜上，低代碼平臺(tái)和對接衍生的云環(huán)境、辦公軟件、軟件開發(fā)平臺(tái)等共同形 成產(chǎn)品組合，提供給企業(yè)與個(gè)人終端用戶使用。 多端平臺(tái)商采用自研低代碼平臺(tái)和外部低代碼平臺(tái)結(jié)合的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，允許外部 SaaS 企業(yè)、 ISV 企業(yè)、個(gè)人開發(fā)者等外部低代碼平臺(tái)，與內(nèi)部低代碼平臺(tái)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)多端平臺(tái)商結(jié)構(gòu)，并將 結(jié)合后的架構(gòu)構(gòu)建與云服務(wù)上，便于企業(yè)用戶和個(gè)人用戶訪問和使用。（三）應(yīng)用場景低代碼平臺(tái)作為一種簡化的開發(fā)平臺(tái)，與傳統(tǒng)的應(yīng)用程序開發(fā)相比，低代碼開發(fā)的主要好處 是節(jié)省了成本和

23、時(shí)間，這可以使企業(yè)更快、更節(jié)約地交付某些產(chǎn)品和功能，從而為制造業(yè)、金融 業(yè)與零售業(yè)等諸多行業(yè)技術(shù)的發(fā)展提供了便利。在金融領(lǐng)域，低代碼開發(fā)平臺(tái)助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。低代碼以其強(qiáng)大的結(jié)合能力推動(dòng)新 興金融科技技術(shù)快速發(fā)展。未來，隨著低代碼開發(fā)平臺(tái)組件豐富度逐漸提升，平臺(tái)所沉淀的能力 和其所能支撐的應(yīng)用功能也將進(jìn)一步提升。這將幫助金融領(lǐng)域不同場景的有效協(xié)作，共同應(yīng)對多 變復(fù)雜的外部環(huán)境。例如，云原生、微服務(wù)架構(gòu)等與低代碼開發(fā)的融合能顯著提升開發(fā)效率。微服務(wù)的架構(gòu)能力與低代碼開發(fā)的快速整合能力能快速提升云原生架構(gòu)的開發(fā)、服務(wù)能力。再如，低代碼開發(fā)平臺(tái) 與云計(jì)算等技術(shù)融合，極大程度提升金融機(jī)構(gòu)個(gè)性化服

24、務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)、智能投顧、智能 咨詢、語音識(shí)別等業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。6.趨勢六、 RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）加速金融業(yè)自動(dòng)化、智能化（一）趨勢簡介近年來，我國使用 RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）技術(shù)的企業(yè)持續(xù)增加，其中超半數(shù)的企業(yè)為金 融類企業(yè)。金融具有業(yè)務(wù)流程較為繁瑣 , 導(dǎo)致人工成本較高；監(jiān)控不全面，導(dǎo)致承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大； 以及數(shù)據(jù)量大、分析操作復(fù)雜，致使出錯(cuò)率高等痛點(diǎn)，RPA 技術(shù)正能為金融行業(yè)帶來新的發(fā)展趨勢。 其中，RPA 和 AI 的融合成為未來重要的發(fā)展方向。RPA 作為擴(kuò)展 AI 落地的“最后一公里”， 與 OCR、圖像識(shí)別、視頻智能、情緒分析等 AI 技術(shù)的結(jié)合，極大擴(kuò)展其應(yīng)用邊

25、界，且通過易于使用、 易于管理的部署來幫助 AI 加速轉(zhuǎn)型。RPA 融合 AI 認(rèn)知智能技術(shù)，增強(qiáng)認(rèn)知決策能力以處理復(fù)雜 的長鏈條業(yè)務(wù)，降低運(yùn)維成本來提升應(yīng)用價(jià)值。（二）技術(shù)特征機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）通過模擬人類在軟件系統(tǒng)的交互動(dòng)作，協(xié)助完成大量規(guī)則固定、 重復(fù)性較高、附加值較低的業(yè)務(wù)流程，從而提升工作效率，降低人力成本，這將成為未來金融行 業(yè)的核心競爭力之一。 首先，RPA 技術(shù)的非侵入性減少框架依賴，實(shí)現(xiàn)靈活部署。RPA 源于屏幕抓取、工作流程 自動(dòng)化等技術(shù)，無需過多人工操作即可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)搬運(yùn)和處理，且對原系統(tǒng)影響較小。許多 企業(yè)由于業(yè)務(wù)發(fā)展，需要將其系統(tǒng)與外部系統(tǒng)進(jìn)行對接，但由于

26、系統(tǒng)復(fù)雜性，對整體業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn) 行底層代碼改造會(huì)有較大風(fēng)險(xiǎn)，故企業(yè)多抱有謹(jǐn)慎態(tài)度。RPA 對企業(yè)本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有任何修改就可將多個(gè)系統(tǒng)結(jié)合互通；同時(shí)能實(shí)現(xiàn)在服務(wù)器、 loT、私有云等各種環(huán)境下跨平臺(tái)、跨系統(tǒng)部署，結(jié)合組件級(jí)、應(yīng)用級(jí)模板，實(shí)現(xiàn)自行構(gòu)建和直接 使用，確保高效、穩(wěn)定地執(zhí)行任務(wù)，必要時(shí)還轉(zhuǎn)為人工操作，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜場景手動(dòng)化。 其次，從概念驗(yàn)證到卓越中心規(guī)?；茝V來實(shí)現(xiàn) RPA 部署。根據(jù)企業(yè)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)流程梳 理規(guī)劃，選擇合適的業(yè)務(wù)落地場景，并對其可行性和價(jià)值度提前評估，最大程度實(shí)現(xiàn)企業(yè)的降 本增效。根據(jù)選定的自動(dòng)化需求場景，完成產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)，對 RPA 機(jī)器人進(jìn)行開發(fā)和部署，待 RPA 項(xiàng)

27、目正式運(yùn)行后，建設(shè)卓越中心（COE）對 RPA 進(jìn)行管理，規(guī)范治理多條業(yè)務(wù)線流程實(shí) 現(xiàn)高效規(guī)?；瘧?yīng)用。最后，低代碼性質(zhì)實(shí)現(xiàn)低操作成本。RPA 的 IT 開發(fā)成本低，運(yùn)維成本也相對較低，使得企 業(yè)能夠降低開發(fā)成本實(shí)現(xiàn)軟件快速迭代；同時(shí)，使用人員的學(xué)習(xí)和操作成本也較低。因其支持工作流程拖拉拽，且無需數(shù)據(jù)科學(xué)相關(guān)背景，使用人員能夠簡便上手、操作精準(zhǔn)，有效規(guī)避人工失誤。（三）應(yīng)用場景基于金融行業(yè)具有較多重復(fù)性程度較高、人工操作較多的流程性業(yè)務(wù)，RPA 在金融領(lǐng)域內(nèi)應(yīng) 用占比超過一半，在銀行、證券、保險(xiǎn)等子行業(yè)均有較多應(yīng)用場景。在財(cái)務(wù)領(lǐng)域：財(cái)務(wù)的處理規(guī)則性強(qiáng)，且其業(yè)務(wù)流程存在著大量的重復(fù)性、人工操作性等

28、特點(diǎn)， 這會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間和人力成本。又因財(cái)務(wù)天然具有大數(shù)據(jù)中心的特質(zhì)，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn) 之一，這就為 RPA 技術(shù)的運(yùn)用創(chuàng)造了良好環(huán)境。通過 RPA 技術(shù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的安全可控， 同時(shí)提升業(yè)務(wù)運(yùn)行的效率。RPA 代替人工處理大量系統(tǒng)間切換、交互操作頻繁、人工運(yùn)營效率低 的工作，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)營。一方面，在交易型財(cái)務(wù)處理上，資金結(jié)算、成本管理、訂單收款等流程均適合 RPA 機(jī)器人。 如，將 RPA 結(jié)合 OCR 影像識(shí)別技術(shù)將結(jié)構(gòu)化信息錄入企業(yè)資源計(jì)劃（ERP）系統(tǒng)完成憑證制單，節(jié)約 90% 以上的時(shí)間。 另一方面，在內(nèi)部風(fēng)控上，RPA 通過自動(dòng)化標(biāo)準(zhǔn)流程來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)檢測的可控性。如，R

29、PA 可以自動(dòng)登錄企業(yè)管理解決方案（SAP）系統(tǒng)，用事務(wù)代碼 MIRO 進(jìn)行發(fā)票校驗(yàn)，再人工復(fù)核， 提高了整體校驗(yàn)的準(zhǔn)確性、時(shí)效性，并降低了人工成本。在電商領(lǐng)域：電商零售借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，但隨著競爭加大客戶需求更加精細(xì)化多元 化，面臨著人力成本的增加。 首先，在電商貿(mào)易過程中，RPA 能夠快速準(zhǔn)確地跟蹤銷售活動(dòng)成效，同時(shí)進(jìn)行全面審計(jì)和實(shí) 時(shí)洞察，提供更有效的分析結(jié)果，通過評估當(dāng)前銷售狀態(tài)改善營銷渠道，最大化電商效益。 其次，對于銷售賬戶的處理和數(shù)據(jù)核對，RPA 可以每日跟蹤并實(shí)時(shí)監(jiān)控，以確保賬戶安全性 和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，減少人為失誤。 最后，電商的產(chǎn)業(yè)鏈由于來源復(fù)雜、數(shù)據(jù)龐雜，也構(gòu)成了適用

30、RPA 的生態(tài)，零售業(yè)中使用 頻率較高的自動(dòng)退換貨時(shí)效性直接關(guān)系到客戶體驗(yàn)。人工處理方式費(fèi)時(shí)費(fèi)力，成本較高，利用 RPA 機(jī)器人對退換貨申請進(jìn)行分析歸類，并根據(jù)已設(shè)定好的規(guī)則自動(dòng)判斷出結(jié)果錄入系統(tǒng)，快速 處理重復(fù)過程，節(jié)省業(yè)務(wù)成本和時(shí)間。在運(yùn)維領(lǐng)域：運(yùn)維由于整體業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，技術(shù)難度逐步加大。大量的數(shù)據(jù)維護(hù)以及固定 重復(fù)的人工操作需求，且要求時(shí)效性與 7*24*365 的無間斷維護(hù)，對人力成本和時(shí)間成本消耗巨 大。另一方面，系統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的隔離形成數(shù)據(jù)孤島，需要使用接口對接、集成平臺(tái)（ESB）等進(jìn) 行跨系統(tǒng)、跨組織的數(shù)據(jù)融合，但由于其高成本低效率問題，無法支持新商業(yè)環(huán)境下的運(yùn)維需求。 RPA

31、將運(yùn)維人員從低技術(shù)操作中解放，且對于需求方用戶不要求掌握底層技術(shù)原理，大大降低操 作門檻。首先，應(yīng)用 RPA 技術(shù)對服務(wù)器和應(yīng)用程序進(jìn)行日常維護(hù)和監(jiān)控，避免服務(wù)器意外停機(jī)或崩 潰導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失和作業(yè)停止等巨大損失，保持業(yè)務(wù)連續(xù)性。在日常維護(hù)中自動(dòng)進(jìn)行例行檢查并 提醒人員修改，保證系統(tǒng)得到迅速修復(fù)正常運(yùn)行。 另外，RPA 機(jī)器人可將數(shù)據(jù)備份和還原充分自動(dòng)化，解決手動(dòng)執(zhí)行耗時(shí)且錯(cuò)誤率高的痛點(diǎn)， 一旦工作流與自動(dòng)化集成，就能準(zhǔn)確執(zhí)行恢復(fù)工作，并對新的應(yīng)用場景進(jìn)行自動(dòng)化測試，確保不 會(huì)引入新的缺陷。7.趨勢七、同態(tài)加密推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享（一）趨勢簡介在金融行業(yè)數(shù)字化趨勢下，數(shù)據(jù)安全日益重要，因此現(xiàn)代

32、加密方式成為針對性保護(hù)數(shù)據(jù)安全 及用戶隱私的重要工具。然而，在目前密碼學(xué)范疇內(nèi)，在處理和分析隱私數(shù)據(jù)時(shí)必須對加密數(shù)據(jù) 進(jìn)行解密，解密過程增加了數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。 同態(tài)加密的出現(xiàn)使數(shù)據(jù)處理可以不經(jīng)過解碼，直接在密文上進(jìn)行計(jì)算，且能達(dá)成與明文計(jì)算 相同的結(jié)果，故在獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果的同時(shí)，也能保障數(shù)據(jù)安全。對金融領(lǐng)域來講，使用同態(tài)加 密技術(shù)將對隱私數(shù)據(jù)產(chǎn)生更加嚴(yán)密的防護(hù)，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享。具體來講，同態(tài)加密將數(shù)據(jù) 輸入值、中值、輸出值進(jìn)行隱藏，數(shù)據(jù)無泄漏風(fēng)險(xiǎn)，故在未來實(shí)際應(yīng)用中操作者不需要接觸具體 數(shù)據(jù)，即能進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和函數(shù)運(yùn)算，因此金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)處理壓力能大幅降低。（二）技術(shù)特征同態(tài)

33、加密分為部分同態(tài)加密（PHE）、類同態(tài)加密（SHE）和全同態(tài)加密（FHE）。同時(shí)， 為了控制同態(tài)加密產(chǎn)生的噪音，需要采用同態(tài)解密技術(shù)。部分同態(tài)加密（PHE）指該加密方案僅支持有限的密文計(jì)算深度，即僅支持有限次的單一類 型的同態(tài)運(yùn)算，如同態(tài)加法或同態(tài)乘法操作。類同態(tài)加密（SHE）在支持有限深度密文計(jì)算的基礎(chǔ)上，更能夠?qū)崿F(xiàn)有限次不同類型的同態(tài) 計(jì)算，如有限次的同態(tài)加法和同態(tài)乘法的混合操作。類同態(tài)加密成本低廉、過程簡便，能夠應(yīng)用 于目前大部分加密場景。全同態(tài)加密（FHE）指對該加密方案可以對密文進(jìn)行無次數(shù)限制的同態(tài)操作，即全同態(tài)加密 能夠同態(tài)計(jì)算任何符合標(biāo)準(zhǔn)的函數(shù)。全同態(tài)計(jì)算是同臺(tái)計(jì)算的重點(diǎn)發(fā)展方向

34、，首先使用全同態(tài)加 密方案對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，后將密文在云端儲(chǔ)存，保證了云端運(yùn)營商無法接觸數(shù)據(jù)本身。在處 理過程中，也以密文形式進(jìn)行傳輸、計(jì)算，為海量數(shù)據(jù)的安全計(jì)算提供了技術(shù)基礎(chǔ)。但是，在同態(tài)加密過程中，不可避免會(huì)產(chǎn)生一定的隨機(jī)成分，而隨機(jī)成分會(huì)產(chǎn)生噪音，且會(huì) 隨計(jì)算次數(shù)和步驟增加而增強(qiáng)。在噪音超過一定閾值后，對結(jié)構(gòu)進(jìn)行解密后的結(jié)果將不可信。因此， 全同態(tài)計(jì)算技術(shù)的最大挑戰(zhàn)即為對噪音障礙的消除。 同態(tài)解密技術(shù)是目前同態(tài)技術(shù)中用于消除噪音、還原結(jié)果的關(guān)鍵性技術(shù)。同態(tài)解密是一種關(guān) 鍵性函數(shù)，通過對加密后密文和秘鑰的輸入，運(yùn)用函數(shù)進(jìn)行計(jì)算，從而得到一個(gè)低噪音的、更新后的密文，且能保證解密結(jié)構(gòu)不變。（

35、三）應(yīng)用場景同態(tài)加密在多個(gè)場景中有著廣泛應(yīng)用，其中，在金融和政務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用較為普遍。 在金融領(lǐng)域，同態(tài)加密保障金融云安全。目前，已存在基于隱私同態(tài)加密技術(shù)理論的新型金 融云數(shù)據(jù)庫，允許用戶對加密庫進(jìn)行訪問，且能夠在不涉及數(shù)據(jù)解密的情況下返回結(jié)果。其原理 為通過同態(tài)加密技術(shù)使得加密庫中計(jì)算語言能夠理解數(shù)據(jù)含義，而不能解除數(shù)據(jù)本身。同時(shí)，同 態(tài)加密將加密秘鑰和用戶密碼進(jìn)行捆綁，使得數(shù)據(jù)僅能由特定人員進(jìn)行接觸，數(shù)據(jù)管理員或服務(wù) 器黑客均無法接觸數(shù)據(jù)本身。因此，同態(tài)加密保障了數(shù)據(jù)機(jī)密、繁雜的金融云安全。 在政務(wù)領(lǐng)域，同態(tài)加密技術(shù)多被運(yùn)用于在線投票或電子選舉。通過同態(tài)加密對線上投票數(shù)據(jù) 進(jìn)行收集和統(tǒng)計(jì)，同

36、時(shí)保障了投票者的信息、隱私和選舉投票的公正性。8.趨勢八、隱私計(jì)算保障金融數(shù)據(jù)安全融合（一）趨勢簡介針對多方不互信產(chǎn)生的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，隱私計(jì)算為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全互聯(lián)互通提出了一種 解決方案。 一方面，隱私計(jì)算持續(xù)通過升級(jí)算法系統(tǒng)、密碼技術(shù)實(shí)現(xiàn)性能提升，將其應(yīng)用到更多金融服 務(wù)場景。另一方面，隱私計(jì)算不斷加強(qiáng)與區(qū)塊鏈的融合，借助分布式網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù) 據(jù)的防篡改、可追溯，在增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性的同時(shí)增強(qiáng)其計(jì)算過程的可驗(yàn)證性，保障數(shù)據(jù)全鏈路安全。 同時(shí)，對于因隱私計(jì)算系統(tǒng)、功能組件差異形成的數(shù)據(jù)孤島問題，正通過加強(qiáng)技術(shù)軟件互聯(lián)互通 逐步解決。隨著密碼技術(shù)和硬件系統(tǒng)的提升，隱私計(jì)算不斷與聯(lián)邦學(xué)習(xí)

37、、安全多方計(jì)算以及可信計(jì)算等 技術(shù)的結(jié)合，通過將原始數(shù)據(jù)加密轉(zhuǎn)化，來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全保障，從而提高服務(wù)效益與用戶價(jià)值。 在隱私計(jì)算的技術(shù)加持下，在未來能夠打通多種橫向數(shù)據(jù)，促進(jìn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，實(shí)現(xiàn)合規(guī)、有 效的數(shù)據(jù)流通，促進(jìn)營銷、風(fēng)控、反洗錢、資管等金融場景發(fā)展。（二）技術(shù)特征首先，隱私計(jì)算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)相結(jié)合。由聯(lián)邦學(xué)習(xí)的分布式機(jī)器學(xué)習(xí)和系統(tǒng)，通過縱橫兩個(gè)方 向解決數(shù)據(jù)特征過少和數(shù)據(jù)不足問題，來支持基于海量數(shù)據(jù)的多樣化深度學(xué)習(xí)模型。由于數(shù)據(jù)龐大， 單一的隱私計(jì)算技術(shù)無法滿足聯(lián)邦學(xué)習(xí)的安全高效需求，面對多樣化的應(yīng)用場景，聯(lián)邦學(xué)習(xí)將與 多方隱私計(jì)算技術(shù)結(jié)合實(shí)現(xiàn)向通用型的平臺(tái)化發(fā)展。其次，隱私計(jì)算和安全

38、多方計(jì)算相結(jié)合。安全多方計(jì)算由于需要消耗大量通信資源，目前主 要基于簡單機(jī)器學(xué)習(xí)模型，但簡單模型只能聚焦小規(guī)模數(shù)據(jù)的簡單統(tǒng)計(jì)和查詢等業(yè)務(wù)。將安全技 術(shù)融合于其他隱私計(jì)算解決方案成為發(fā)展主流，通過同態(tài)加密、秘密分享等技術(shù)對數(shù)據(jù)的中間結(jié) 果和轉(zhuǎn)化結(jié)果加以保護(hù)。再次，隱私計(jì)算和可信計(jì)算相結(jié)合?？尚庞?jì)算基于硬件和密碼學(xué)，相比純軟件的隱私計(jì)算具 有更高的通用性和性能優(yōu)勢，但對硬件可信方的要求較高。向使用者提供簡單易操作的服務(wù)，將 可信功能整合到可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對于隱私計(jì)算任務(wù)的無差別工作流程，將平臺(tái) 功能更便捷地應(yīng)用在實(shí)際業(yè)務(wù)上。最后，隱私計(jì)算同區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合。隱私計(jì)算運(yùn)用多方計(jì)算保證

39、了數(shù)據(jù)的安全，但原始數(shù)據(jù)以及其處理加工過程的加密面臨可驗(yàn)證性問題，無法對關(guān)鍵數(shù)據(jù)和流程存證回溯。區(qū)塊鏈共享 賬本、智能合約等技術(shù)可以賦予計(jì)算過程可驗(yàn)證性，避免了數(shù)據(jù)過度采集以及數(shù)據(jù)儲(chǔ)存單點(diǎn)泄露 等問題，二者實(shí)現(xiàn)廣泛數(shù)據(jù)協(xié)同。（三）應(yīng)用場景隱私計(jì)算可以廣泛應(yīng)用在聯(lián)合風(fēng)控、金融普惠、金融反欺詐等場景中。 在聯(lián)合風(fēng)控場景中，金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司、征信公司，對原始客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析， 在保障數(shù)據(jù)安全的同時(shí)打破數(shù)據(jù)孤島問題，將多系統(tǒng)、多場景的客戶數(shù)據(jù)綜合交叉分析，減少信 息缺失和低質(zhì)量問題。將多源數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，形成更完善穩(wěn)健的泛化能力模型，對企業(yè)和個(gè)人的 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評估，從而減少壞賬。在政府金

40、融普惠場景下，隱私計(jì)算有助于保障個(gè)人信息安全從而降低信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。對于企 業(yè)和機(jī)構(gòu)，隱私計(jì)算也可以保護(hù)企業(yè)在業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中的關(guān)鍵信息和企業(yè)商業(yè)秘密等。同時(shí)，由 于隱私計(jì)算實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可用不可見，能夠打通產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行上游供應(yīng)商和下游客戶的需求聯(lián)合分析， 實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)融合，推動(dòng)企業(yè)價(jià)值最大化。同樣，針對小微企業(yè)和個(gè)人畫像的征信評級(jí)進(jìn) 行風(fēng)險(xiǎn)和額度評估，實(shí)現(xiàn)融資貸款和貼息業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，助力普惠金融發(fā)展推進(jìn)。將政府?dāng)?shù)據(jù)與個(gè)人、企業(yè)多方數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，通過隱私計(jì)算解決信息公開問題增強(qiáng)信息的可 用性，實(shí)現(xiàn)隱私保護(hù)下的高質(zhì)量數(shù)據(jù)協(xié)作。通過政務(wù)、銀行、企業(yè)的三方信息融合對企業(yè)精準(zhǔn)畫像， 將模型的 AUC 提升

41、 40%，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)信用的綜合評估全面閉環(huán)，提升資金流轉(zhuǎn)效率。9.趨勢九、全真互聯(lián)實(shí)現(xiàn)數(shù)實(shí)融合加速金融普惠（一）趨勢簡介在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展，給全真互聯(lián)的發(fā)展提供了機(jī)遇，移 動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來新一輪升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)將為客戶實(shí)現(xiàn)全面真實(shí)的應(yīng)用場景和應(yīng)用體驗(yàn)，創(chuàng)造出線上 線下一體化，虛擬現(xiàn)實(shí)交互的全方位、多模態(tài)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)實(shí)體產(chǎn)業(yè)與數(shù)字技術(shù)的深入融合。 算力的提升推動(dòng)信息接觸、人機(jī)交互模式更加復(fù)雜多變；從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用 場景也更加多元發(fā)展。隨著 VR、AR 等混合現(xiàn)實(shí)技術(shù)、軟硬件的升級(jí)推動(dòng)，各領(lǐng)域都將全真互聯(lián) 視為數(shù)實(shí)融合的可靠路徑，而虛擬現(xiàn)實(shí)交互、數(shù)實(shí)融合將進(jìn)一步

42、實(shí)現(xiàn)金融普惠。（二）技術(shù)特征無限算力。隨著云計(jì)算行業(yè)發(fā)展，軟硬一體化的趨勢愈發(fā)明顯。芯片是硬件中最核心的部分。 面對 AI 計(jì)算、視頻處理、高性能網(wǎng)絡(luò)等業(yè)界強(qiáng)烈需求，提升芯片性能，結(jié)合云計(jì)算場景，支持超 大網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)整機(jī)性能全面提升。在硬件基礎(chǔ)設(shè)施上，通過公有云、私有云及客戶本地集群建立 云服務(wù)，將資源利用率翻倍提升。實(shí)時(shí)處理。海量數(shù)據(jù)尤其是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)庫等技術(shù)的融合發(fā)展將加速數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)。以海 量分布式存儲(chǔ)為支撐，在存儲(chǔ)層面打破結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的邊界，實(shí)現(xiàn)冷熱數(shù)據(jù)的靈活 流轉(zhuǎn)，滿足對數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理需求，按需數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)庫和海量存儲(chǔ)的快速流轉(zhuǎn)。極致傳輸。數(shù)據(jù)傳輸必須更進(jìn)一步打破時(shí)空

43、限制，實(shí)現(xiàn)面對面體驗(yàn)的線上交互。運(yùn)用高校壓縮、 減少接入延時(shí)、實(shí)時(shí)渲染等技術(shù)對傳輸全鏈路進(jìn)行極致優(yōu)化，滿足全真互聯(lián)時(shí)代對數(shù)據(jù)連接的高 要求。（三）應(yīng)用場景第一，在金融領(lǐng)域，運(yùn)用高質(zhì)量、低延時(shí)的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)眾多基金經(jīng)理的線上投資講解、基金 銷售等工作，將銀行、證券的業(yè)務(wù)流程搬至線上。打破線下網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上流程化， 更廣泛便捷地覆蓋用戶類別和用戶需求，助力金融普惠。第二，在工業(yè)領(lǐng)域，遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)操控系列產(chǎn)品及解決方案充分體現(xiàn)全真互聯(lián)應(yīng)用。基于 5G 技 術(shù)和實(shí)時(shí)音視頻通信融合，實(shí)現(xiàn)一對多的集中遠(yuǎn)程控制，助力行業(yè)生產(chǎn)安全與效率雙提升。面對 工業(yè)生產(chǎn)中危險(xiǎn)枯燥的工作，運(yùn)用全真互聯(lián)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)

44、程操縱，配合無人自動(dòng)化操作，實(shí)現(xiàn) 一個(gè)人控制一組生產(chǎn)，只需在必要時(shí)遠(yuǎn)程操控介入，充分提高了效率并降低了人工成本，并具備 了安全可控、部署維護(hù)簡單、全網(wǎng)絡(luò)場景支持的優(yōu)勢，在各類高危、復(fù)雜、惡劣的環(huán)境作業(yè)場景 都有極大應(yīng)用潛力。第三，在醫(yī)療領(lǐng)域，運(yùn)用全真互聯(lián)技術(shù)打造“云化”醫(yī)療影像工作站。依托行業(yè)領(lǐng)先的實(shí)時(shí) 圖像渲染技術(shù)，為醫(yī)療大數(shù)據(jù)的云端一體化處理、分析和診斷提供新解法。醫(yī)生可通過給定接口 直接訪問醫(yī)療影像軟件，通過已經(jīng)上傳存儲(chǔ)的云端數(shù)據(jù)，完成診斷工作，滿足醫(yī)療影響軟件預(yù)定 的幀率目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)端對端時(shí)延穩(wěn)定，達(dá)到私有化部署產(chǎn)品級(jí)體驗(yàn)。云上的實(shí)時(shí)影像分析技術(shù)，是 對醫(yī)療產(chǎn)品在功能上的良好補(bǔ)充，也是促進(jìn)全國醫(yī)療數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療大數(shù)據(jù)事業(yè)發(fā)展，解決當(dāng)前 醫(yī)療資源分布不平衡、分布面不廣問題的重要