個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介課件

1、個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀一二主要個(gè)貸產(chǎn)品介紹三 個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)四當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀一二主要個(gè)貸產(chǎn)品介紹三 個(gè)當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)一 當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)一 房?jī)r(jià)會(huì)降嗎？個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介房?jī)r(jià)下跌的三大理由 1.有效需求越來越少。中國新生人口逐年減少，城市化進(jìn)程放緩，政府的限購政策，這些都導(dǎo)致有效購房需求越來越少。 2.樓市供給不斷增大。地產(chǎn)商大量新建地產(chǎn)，政府保障房加大供給，住房空置率約在25%-30%之間，大大高于20%的警戒線。 3.貨幣政策逐步收緊。為了防止超發(fā)貨幣引發(fā)更加嚴(yán)重的通貨膨脹進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩，收緊貨幣政策是必然選擇，地產(chǎn)商

2、資金鏈日漸脆弱。房?jī)r(jià)下跌的三大理由調(diào)控有效嗎？個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介十年調(diào)控之路 從2003年18號(hào)文開始，國家陸續(xù)出臺(tái)國八條、國六條、國四條、國十條，到2013年的新國五條。哈市商品房?jī)r(jià)格走勢(shì)： 十年調(diào)控之路有好樓盤嗎？個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介哈爾濱2013年精品樓盤 寶宇天邑瀾灣、上實(shí)盛世江南、天悅國際、保利清華頤園、格蘭云天、錦繡華城、地恒托斯卡納、溪樹庭院、羅馬公園、金域藍(lán)城、南郡鳳凰灣、萬達(dá)廣場(chǎng)、濱才城、悅活里、辰能溪樹河谷、海德公館、綠地國際花都、保利水韻長(zhǎng)灘、愛琴花園、地中海陽光、遠(yuǎn)大購物廣場(chǎng)、富佳新天地、熙郡印象、上和園著、理想0451、什河麗景、香樹灣、城市之星、紫金城哈爾濱2013年精品

3、樓盤當(dāng)前房貸政策？個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介 差別化住房信貸政策 （一）首套房：首付最低30%、利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最低85折。 （二）二套房：首付最低60%、利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最低1.1倍。 （三）三套房：暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款。 （四）異地居民購房：對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳存證明的非本地居民，暫停發(fā)放購房貸款。 差別化住房信貸政策 住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) （一）借款人擁有住房套數(shù)的認(rèn)定：依據(jù)擬購房家庭成員（包括借款人、配偶及未成年子女）名下?lián)碛械淖》繑?shù)量計(jì)算。 （二）借款人擁有住房套數(shù)的查詢： 1、通過當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)部門房屋登記信息查詢系統(tǒng)查詢借款人家庭住房登記記錄。 2

4、、通過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人家庭住房貸款記錄，有過一次貸款記錄視同擁有一套房產(chǎn)。 住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀二 我行個(gè)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀二 我行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程我行個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程我行各項(xiàng)貸款規(guī)模占比我行各項(xiàng)貸款規(guī)模占比四大行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額四大行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額二級(jí)分行個(gè)人貸款規(guī)模二級(jí)分行個(gè)人貸款規(guī)模主要個(gè)貸產(chǎn)品介紹三 主要個(gè)貸產(chǎn)品介紹三 一個(gè)人一手住房貸款（一手房）一個(gè)人一手住房貸款概念個(gè)人住房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于購買國有土地上的住房的貸款。 一手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買首次交易的住房（即房地產(chǎn)開發(fā)商或其他合格開發(fā)主體開發(fā)建設(shè)后銷售給個(gè)人的住房）

5、的貸款。 概念貸款條件具有完全民事行為能力和合法有效的身份證件；具有償還貸款本息的能力；信用狀況良好，信用評(píng)分495分以上；已簽訂合法有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅；有不低于規(guī)定比例的首付款證明；以所購住房設(shè)定抵押擔(dān)保。 貸款條件貸款額度根據(jù)借款人所購住房的價(jià)格、借款人還款能力、外部監(jiān)管要求等因素合理確定。一手住房貸款金額最高不超過借款人所購住房成交價(jià)格的70%。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介貸款期限貸款期限應(yīng)在1年以上，最長(zhǎng)不超過30年；借款人年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過70年。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介還款方式實(shí)行分期還本付息的還款方式:等額本息、等額本金或其他分期還款方式。 個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介一個(gè)人二手

6、住房貸款（二手房）一個(gè)人二手住房貸款概念二手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買再交易住房（即售房人通過交易取得房地產(chǎn)權(quán)利證書并可以在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)再次交易的住房）的貸款。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介貸款條件具有完全民事行為能力和合法有效的身份證件；具有償還貸款本息的能力；信用狀況良好，信用評(píng)分470分以上；已簽訂合法有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅；有不低于規(guī)定比例的首付款證明；以所購住房設(shè)定抵押擔(dān)保。 貸款條件貸款額度根據(jù)借款人所購住房的價(jià)格、借款人還款能力、外部監(jiān)管要求等因素合理確定。二手住房貸款金額最高不超過借款人所購住房成交價(jià)格、評(píng)估價(jià)格兩者之中低者的70%。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介

7、貸款期限貸款期限應(yīng)在1年以上，最長(zhǎng)不超過30年；借款人年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過70年；貸款年限加房屋已使用年限不得超過40年。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介一個(gè)人住房置換貸款（置換貸）一個(gè)人住房置換貸款概念個(gè)人住房置換貸款是指貸款行向購買商品住房時(shí)全額付款的借款人發(fā)放的，用于置換其前期購房非貸款類債務(wù)，并以該住房設(shè)定抵押的貸款。 個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介貸款條件具備償還貸款本息的能力；抵押物為借款人購買的商品住房，未設(shè)定抵押或受到其他權(quán)利限制，可以直接進(jìn)入房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)交易； 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，抵押物房屋所有權(quán)證書簽發(fā)時(shí)間不超過3年；借款人能夠提供其與債權(quán)人之間債務(wù)的書面證明。 貸款條件貸款額度根據(jù)借款人所購住

8、房的價(jià)格、借款人還款能力、外部監(jiān)管要求等因素合理確定。置換式個(gè)人住房貸款金額最高不超過借款人所購住房成交價(jià)格、評(píng)估價(jià)格兩者之中低者的70%，且不高于其購買該房產(chǎn)債務(wù)金額。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介貸款期限貸款期限應(yīng)在1年以上，最長(zhǎng)不超過30年；借款人年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過70年；二手房貸款年限加房屋已使用年限不得超過40年。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介一個(gè)人商業(yè)用房貸款（商用房）一個(gè)人商業(yè)用房貸款概念個(gè)人商業(yè)用房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的、用于購買國有土地上的營業(yè)用房或辦公用房的貸款。 一手商業(yè)用房貸款是指向借款人發(fā)放的，用于購買首次交易的商業(yè)用房（即房地產(chǎn)開發(fā)商或其他合格開發(fā)主體開發(fā)建設(shè)后銷售給個(gè)人的商

9、業(yè)用房）的貸款。二手商業(yè)用房貸款是指向借款人發(fā)放的，用于購買再交易商業(yè)用房（即售房人通過交易取得房地產(chǎn)權(quán)利證書，可以在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)再次交易的商業(yè)用房）的貸款。 概念貸款條件具有完全民事行為能力和合法有效的身份證件；有足額償還貸款本息的能力；信用狀況良好，信用評(píng)分505分以上；已簽訂合法有效的房屋買賣合同；有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明；以所購商業(yè)用房設(shè)定抵押擔(dān)保。貸款條件貸款額度根據(jù)單位銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)格、房屋已使用年限、租賃收益或經(jīng)營收益水平等因素合理確定貸款金額。一手商業(yè)用房貸款金額最高不得超過借款人所購商業(yè)用房成交價(jià)格的50。二手商業(yè)用房貸款金額最高不得超過借款人所購商業(yè)用房成交價(jià)格

10、與評(píng)估價(jià)格低者的50。貸款額度貸款期限個(gè)人商業(yè)用房貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。二手商業(yè)用房貸款應(yīng)同時(shí)滿足貸款期限與房屋已使用年限之和最長(zhǎng)不超過30年。 個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介相關(guān)規(guī)定個(gè)人商業(yè)用房貸款樓盤準(zhǔn)入審批權(quán)在省行及以上；不得介入地下一層及以下個(gè)人商業(yè)用房貸款；目前總行暫未批準(zhǔn)我行辦理二手商業(yè)用房貸款；借款人購買商業(yè)用房配套的車庫可按商業(yè)用房貸款有關(guān)政策執(zhí)行。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介一個(gè)人助業(yè)貸款（助業(yè)貸）一個(gè)人助業(yè)貸款概念個(gè)人助業(yè)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。個(gè)人助業(yè)貸款不能用于購買商用房及商用車等用途。 個(gè)人助業(yè)貸款的貸款對(duì)象包括從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主等

11、。概念貸款條件年齡在18周歲以上，且年齡與貸款期限之和不超過65歲，在二級(jí)分行管轄區(qū)域內(nèi)有固定住所；在貸款行所在地有固定經(jīng)營場(chǎng)所，具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，特種行業(yè)的持有特種行業(yè)經(jīng)營許可證；借款人信用狀況良好，信用評(píng)分465分以上；具有本行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)并從事本行業(yè)經(jīng)營2年以上；具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；提供合法、有效、足值的擔(dān)保。貸款條件貸款額度個(gè)人助業(yè)貸款根據(jù)客戶需求、還款能力及抵押物價(jià)值等確定貸款額度，單戶貸款額度起點(diǎn)為5萬元，最高額度不超過1500萬元。借款人可申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款，貸款行為其核定可循環(huán)貸款額度，在額度有效期和核定的額度內(nèi)，

12、借款人可隨借隨用、到期歸還、循環(huán)使用貸款。貸款額度貸款期限個(gè)人助業(yè)貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。信用、保證方式的貸款期限不超過2年；抵押方式的貸款期限不超過5年，其中以住房抵押的貸款期限不超過10年。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介擔(dān)保方式個(gè)人助業(yè)貸款采取抵押擔(dān)保方式，抵押物為借款人本人或第三方的居住用房、商業(yè)用房、商住兩用房、標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房。普通商品住房的抵押率不超過評(píng)估價(jià)值的70%；別墅、高檔住宅、商業(yè)用房的抵押率不超過評(píng)估價(jià)值的60%；標(biāo)準(zhǔn)廠房的抵押率不超過評(píng)估價(jià)值的50%。擔(dān)保方式一個(gè)人住房抵押貸款（房抵貸）一個(gè)人住房抵押貸款概念個(gè)人住房抵押貸款是指借款人以自然人名下的住房作抵押，向我行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用

13、的用于消費(fèi)或經(jīng)營用途需求的貸款。房抵貸不能用于購買住房，可用于購買商業(yè)用房、商用車等。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介產(chǎn)品分類“房抵貸經(jīng)營”：用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，如購貨、購商用房、商用車等?！胺康仲J消費(fèi)”：用于滿足除購買住房外的其他消費(fèi)需求，如購買自用車、房屋裝修、購買大額消費(fèi)品、旅游、教育、婚嫁等。個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介貸款條件年齡18-60歲之間，在二級(jí)分行管轄區(qū)域內(nèi)有固定住所；在貸款行所在地有固定的工作單位或經(jīng)營場(chǎng)所，收入來源穩(wěn)定，具備按期償還貸款的能力；個(gè)人信用狀況良好，信用評(píng)分580分（消費(fèi)）或465分（經(jīng)營）以上；能夠提供本人或他人名下合法、有效、足值的住房作為抵押物。貸款條件貸款額度根

14、據(jù)客戶需求、還款能力及抵押物價(jià)值等確定貸款額度：1、單一客戶最高貸款額度不超過1000萬元。2、最高貸款額度=抵押物評(píng)估價(jià)值70%。3、最高貸款額度=（年收入-年債務(wù)支出）85%貸款年限貸款額度貸款期限“房抵貸”最長(zhǎng)貸款期限10年。一般客戶：借款人年齡+貸款期限60年。 優(yōu)質(zhì)客戶（消費(fèi)用途的信用評(píng)分615分以上，經(jīng)營用途的信用評(píng)分495分以上）：借款人年齡+貸款期限65年。貸款期限一個(gè)人薪資保障貸款（隨薪貸）一個(gè)人薪資保障貸款概念個(gè)人薪資保障貸款，是指農(nóng)業(yè)銀行以信用方式向資信良好的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的、以個(gè)人穩(wěn)定的薪資收入作為還款保障的、用于滿足消費(fèi)需求的個(gè)人信用貸款。貸款用途包括購買自用車、房

15、屋裝修、大額消費(fèi)品、旅游、教育等各項(xiàng)消費(fèi)支出，不能用于購置房產(chǎn)，不能發(fā)放無指定用途的貸款。 概念貸款條件年齡18-60歲之間，在貸款行所在地有固定住所和穩(wěn)定的工作單位；個(gè)人信用狀況良好，信用評(píng)分490分以上；收入穩(wěn)定，具備按期償還貸款的能力；貸款用途明確、合法、合理；借款人非農(nóng)業(yè)銀行員工。貸款條件貸款額度根據(jù)客戶需求、還款能力及借款人信用等級(jí)確定貸款額度?！半S薪貸”貸款額度最低為2萬元，最高不超過200萬元。最高貸款額度=（借款人本人月稅后收入-借款人本人月債務(wù)性支出）85%貸款月數(shù)資質(zhì)調(diào)節(jié)系數(shù)信用調(diào)節(jié)系數(shù)。貸款額度貸款期限“隨薪貸”貸款期限設(shè)定以客戶還款能力與其收入水平相匹配原則，最短為3個(gè)

16、月，一般為3年。對(duì)特定優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，貸款期限可延長(zhǎng)到5年。同時(shí)滿足：貸款期限+借款人實(shí)際年齡國家法定退休（退役）年齡。貸款期限一個(gè)人質(zhì)押貸款（質(zhì)押貸）一個(gè)人質(zhì)押貸款概念個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以權(quán)利憑證作質(zhì)押，從農(nóng)業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人質(zhì)押貸款用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營、生活等合理、合法資金需求。概念質(zhì)押物種類農(nóng)業(yè)銀行開出的同城未到期本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債；與貸款行簽訂合作協(xié)議的保險(xiǎn)公司開出的具有現(xiàn)金價(jià)值、能夠提前退保變現(xiàn)、在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)的個(gè)人人壽保險(xiǎn)單；我行自營或代理買賣的實(shí)物黃金、我行開辦的記賬式黃金；農(nóng)業(yè)銀行發(fā)售的低風(fēng)險(xiǎn)和中低

17、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。質(zhì)押物種類貸款額度質(zhì)押物為存單、國債的，貸款額度不超過權(quán)利憑證票面金額的90%。質(zhì)押物為保單的，貸款額度不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。 質(zhì)押物為黃金的，貸款額度不超過黃金價(jià)格的85%。質(zhì)押物為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的，貸款額度不超過90%；中低風(fēng)險(xiǎn)的，貸款額度不超過70%。貸款額度貸款期限質(zhì)押物為存單、國債的，貸款期限最長(zhǎng)不超過1年，且不超過權(quán)利憑證到期日。 質(zhì)押物為保單的，貸款期限最長(zhǎng)為1年。質(zhì)押物為黃金的，貸款期限一般在6個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過1年。質(zhì)押物為理財(cái)產(chǎn)品的，貸款到期日必須等于理財(cái)產(chǎn)品約定到期日。貸款期限相關(guān)規(guī)定禁止以未成年人名下的存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款。禁止以其他銀行

18、開出的存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款。禁止以他人名下的存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款。禁止以企事業(yè)單位定期存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款相關(guān)規(guī)定個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)四 個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)四 個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介 （一）核實(shí)申請(qǐng)人及相關(guān)當(dāng)事人身份證件的合法有效性、申請(qǐng)人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力，是否具備借款主體資格。 （一）核實(shí)申請(qǐng)人及相關(guān)當(dāng)事人身份證件的合法有效性、申請(qǐng) （二）確認(rèn)抵押人的財(cái)產(chǎn)共有人身份，并要求抵押人的配偶出具同意抵押的書面文件。 （二）確認(rèn)抵押人的財(cái)產(chǎn)共有人身份，并要求抵押人的配偶 （三）調(diào)查核實(shí)抵押物是否出租。以出租物抵押的，承租人須出具銀行處置房產(chǎn)時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾。 （三）調(diào)查核實(shí)抵押物是否出租。以出租物抵押的，承租 （四）調(diào)查核實(shí)借款人第一還款來源的充足性，通過分析測(cè)算，判斷借款人是否具有還款能力。 （四）調(diào)查核實(shí)借款人第一還款來源的充足性，通過分析測(cè)算 （五