汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠教學(xué)汽車(chē)保險(xiǎn)原則與合同市公開(kāi)課獲獎(jiǎng)?wù)n件

1、第2章 汽車(chē)保險(xiǎn)原則與協(xié)議第一節(jié) 保險(xiǎn)基本原則及其應(yīng)用一、保險(xiǎn)利益原則1保險(xiǎn)利益原則含義 保險(xiǎn)利益原則是指在訂立和履行保險(xiǎn)協(xié)議過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)必須含有可保利益，假如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)不含有可保利益，擬定保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效；或者保險(xiǎn)協(xié)議生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)可保利益，保險(xiǎn)協(xié)議也隨之失效。第1頁(yè)第1頁(yè)2構(gòu)成保險(xiǎn)利益要件 構(gòu)成保險(xiǎn)利益要件能夠理解為保險(xiǎn)利益必須是擬定、經(jīng)濟(jì)上并且是在法律上所認(rèn)可利益。第2頁(yè)第2頁(yè)3保險(xiǎn)利益原則作用 保險(xiǎn)利益原則能夠有效預(yù)防和遏止投機(jī)行為和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，并且在一定程度上有效地限制了保險(xiǎn)補(bǔ)償。第3頁(yè)第3頁(yè)4保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移與毀滅 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)協(xié)

2、議有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)協(xié)議仍然有效；汽車(chē)保險(xiǎn)有效期內(nèi)，所有權(quán)轉(zhuǎn)移，不需要重新投保，但需要進(jìn)行批改手續(xù)。 保險(xiǎn)利益消失，則保險(xiǎn)協(xié)議終止。5保險(xiǎn)利益原則應(yīng)用第4頁(yè)第4頁(yè)【案例1】 7月末，某縣林業(yè)局將本單位一輛已投保奧迪轎車(chē)以20萬(wàn)元賣(mài)給該縣鋼窗廠。 雙方到車(chē)輛交易管理部門(mén)辦理了交易和過(guò)戶手續(xù)，變更了車(chē)牌號(hào)碼，付款后車(chē)轉(zhuǎn)交鋼窗廠使用，但未到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)。第5頁(yè)第5頁(yè) 8月15日，該車(chē)發(fā)生交通事故，致人死亡。經(jīng)交通部門(mén)處理，該款?yuàn)W迪車(chē)負(fù)主要責(zé)任，賠付對(duì)方7萬(wàn)余元。 保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，經(jīng)核實(shí)發(fā)覺(jué)該車(chē)已于7月底辦理過(guò)戶手續(xù)，并且變更了車(chē)牌號(hào)，車(chē)輛過(guò)戶后并未到保險(xiǎn)公司辦

3、理批改手續(xù)。于是，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定。第6頁(yè)第6頁(yè)【案例分析】 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款（新條款第26條）要求：“在協(xié)議有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與別人、變更用途或增長(zhǎng)危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面告知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改?！钡?頁(yè)第7頁(yè) 依照保險(xiǎn)法要求，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)含有法律上認(rèn)可經(jīng)濟(jì)上利益。被保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)后投保人（案中就是被保險(xiǎn)人）已經(jīng)不再含有對(duì)原車(chē)保險(xiǎn)利益，喪失了被保險(xiǎn)車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。第8頁(yè)第8頁(yè) 并且被保險(xiǎn)人對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故并未遭受實(shí)際損失。 協(xié)議中保險(xiǎn)金只能最后支付給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人以外其它人無(wú)權(quán)以自己名義請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。第9頁(yè)第9頁(yè)【總結(jié)】 車(chē)輛過(guò)

4、戶后必須及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，不然出險(xiǎn)后很也許得不到理賠。第10頁(yè)第10頁(yè)二、最大誠(chéng)信原則1最大誠(chéng)信原則含義 誠(chéng)信是指誠(chéng)實(shí)、守信用。 誠(chéng)實(shí)是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己義務(wù)。第11頁(yè)第11頁(yè) 最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)協(xié)議雙方在簽署和履行協(xié)議同時(shí)，必須以最大誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，遵守協(xié)議認(rèn)定與承諾，不然保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。第12頁(yè)第12頁(yè)2最大誠(chéng)信原則內(nèi)容 （1）履行如實(shí)告知義務(wù)。如實(shí)告知內(nèi)容主要包括下面幾種方面。 保險(xiǎn)人應(yīng)積極闡明協(xié)議條款內(nèi)容。 投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)主要事實(shí)作如實(shí)回答。第13頁(yè)第13頁(yè) 協(xié)議訂立后，如保

5、險(xiǎn)標(biāo)危險(xiǎn)增長(zhǎng)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。 第14頁(yè)第14頁(yè) 重復(fù)保險(xiǎn)投保人，應(yīng)將相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)標(biāo)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑧?yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。第15頁(yè)第15頁(yè) 保險(xiǎn)人告知形式下列。 明確列明：將主要內(nèi)容明確列明在協(xié)議中即可。 明確闡明：要對(duì)主要內(nèi)容進(jìn)行提醒和正確解釋。第16頁(yè)第16頁(yè) 投保人通知形式以下。 無(wú)限通知：投保人將全部情況盡也許通知保險(xiǎn)人。 問(wèn)詢(xún)回答：即有限通知。第17頁(yè)第17頁(yè) 當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)法要求采用問(wèn)詢(xún)回答告知形式。 （2）履行確保義務(wù)。確保是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所做擔(dān)?；虺兄Z。保險(xiǎn)上確保有下面兩種。第18頁(yè)第18

6、頁(yè) 明示確保。明示確保是以書(shū)面形式載明于保險(xiǎn)協(xié)議中，以“被保險(xiǎn)人義務(wù)”條款表示一類(lèi)確保事項(xiàng)。第19頁(yè)第19頁(yè) 默示確保。默示確保是指雖未以條款形式列明，但是按照行業(yè)或國(guó)際慣例、相關(guān)法規(guī)以及社會(huì)公認(rèn)準(zhǔn)則，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)作為或不作為事項(xiàng)。第20頁(yè)第20頁(yè) （3）棄權(quán)與嚴(yán)禁反言。棄權(quán)是指協(xié)議一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險(xiǎn)協(xié)議能夠主張某種權(quán)利；嚴(yán)禁反言是指放棄權(quán)利一方既然放棄了自己權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)協(xié)議生效后，不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利。第21頁(yè)第21頁(yè) 最大誠(chéng)信原則是協(xié)議基礎(chǔ)，沒(méi)有遵守此原則就要受到相應(yīng)處理，當(dāng)違反此原則時(shí)，受害方有下列權(quán)利。 廢除保險(xiǎn)協(xié)議。第22頁(yè)第22頁(yè) 假如涉及

7、欺詐行為，除了能夠廢除保險(xiǎn)協(xié)議外，還能夠向?qū)Ψ剿髻r損失。 能夠放棄上述兩種權(quán)利，保險(xiǎn)協(xié)議繼續(xù)生效。3最大誠(chéng)信原則應(yīng)用第23頁(yè)第23頁(yè)【案例2】 原告王某于1998年7月6日與被告L保險(xiǎn)支公司訂立了一份機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)協(xié)議。 保險(xiǎn)標(biāo)為原告奔馳600SEL轎車(chē)，險(xiǎn)種為車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、盜搶等附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總計(jì)220萬(wàn)元，其中車(chē)輛損失險(xiǎn)為130萬(wàn)元。第24頁(yè)第24頁(yè) 王某向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)29140元。1999年5月14日晚9時(shí)許，原告駕駛承保車(chē)輛發(fā)生事故，汽車(chē)墜入山澗并起火燒毀。 原告在返回公司后報(bào)案。第25頁(yè)第25頁(yè) 被告和市公安局在次日早晨進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)勘察。 原告于

8、1999年8月6日提出索賠，保險(xiǎn)公司以“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”為理由拒賠。 被保險(xiǎn)人遂提起訴訟。第26頁(yè)第26頁(yè) 被告認(rèn)為，原告以8萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)奔馳轎車(chē)卻投保130萬(wàn)元車(chē)輛損失險(xiǎn)，為未履行如實(shí)告知義務(wù)，故意隱瞞事實(shí)，因此，被告認(rèn)為原告欺詐騙賠。第27頁(yè)第27頁(yè) 法院同意被告意見(jiàn)，認(rèn)為原告違反了最大誠(chéng)信原則，未能及時(shí)報(bào)案，事后回絕向被告提供該車(chē)實(shí)際價(jià)值，判決原告敗訴，被告勝訴。第28頁(yè)第28頁(yè)【總結(jié)】 保險(xiǎn)協(xié)議是最大誠(chéng)信協(xié)議，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人均應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，在這個(gè)案例中，在被保險(xiǎn)人投保時(shí)，假如保險(xiǎn)人問(wèn)詢(xún)了汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，被保險(xiǎn)人沒(méi)有如實(shí)回答就也許構(gòu)成不實(shí)陳說(shuō)，進(jìn)而成為保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)協(xié)議理由。第29頁(yè)第

9、29頁(yè)三、近因原則1近因原則含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為靠近原因，而是指促成損失結(jié)果最有效、或起決定作用原因。第30頁(yè)第30頁(yè)2保險(xiǎn)事故中近因標(biāo)準(zhǔn)不同情況下認(rèn)定方法 損失發(fā)生原因能夠歸納為下面3種類(lèi)型。第一個(gè)，幾種原因同時(shí)作用，即并列發(fā)生。第31頁(yè)第31頁(yè)第二種，幾種原因隨最初發(fā)生原因不可避免地順序發(fā)生。第三種，幾種原因相繼發(fā)生，但其因果鏈由于新干預(yù)原因而中斷。第32頁(yè)第32頁(yè) 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，一些案件還存在著同時(shí)含有兩個(gè)近因特殊情況。在這類(lèi)情況下，又存在三種不同情況：第一，兩個(gè)原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任或者除外責(zé)任；第二，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诜浅斜Ｘ?zé)任；第

10、三，其中一個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，另一個(gè)原因?qū)儆诔庳?zé)任。3近因標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際當(dāng)中應(yīng)用第33頁(yè)第33頁(yè)【案例3】 楊某與某保險(xiǎn)公司簽署了一份機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單。 保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)物為一輛寶馬轎車(chē)，車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣900000元，保險(xiǎn)期自1998年9月12日零時(shí)起至1999年9月11日24時(shí)止。第34頁(yè)第34頁(yè) 保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別，依照該保險(xiǎn)單上載明機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款、中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)特約條款以及其它尤其商定，承擔(dān)楊某投保車(chē)輛保險(xiǎn)責(zé)任。第35頁(yè)第35頁(yè) 簽約后楊某依約向保險(xiǎn)公司支付了相關(guān)保費(fèi)。 1999年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積

11、水現(xiàn)象。 同日早晨9時(shí)，楊某準(zhǔn)備開(kāi)車(chē)上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道上述保險(xiǎn)車(chē)輛輪胎二分之一受水淹，上車(chē)點(diǎn)火起動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后死火，而后則無(wú)法起動(dòng)。第36頁(yè)第36頁(yè) 楊某即將車(chē)輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認(rèn)為系發(fā)動(dòng)機(jī)故障。 楊某考慮該修理廠設(shè)備不齊全，又將車(chē)拖至某汽車(chē)維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水，水被吸進(jìn)燃燒室，由于水不可壓縮，造成活塞運(yùn)轉(zhuǎn)中受力過(guò)大，連桿折斷，缸體破損。第37頁(yè)第37頁(yè) 楊某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有補(bǔ)償損失，楊某遂訴至法院。 該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢查所對(duì)車(chē)輛受損原因進(jìn)行鑒定。第38頁(yè)第38頁(yè) 市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)

12、督檢查所認(rèn)為：造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，造成連桿折斷，從而打爛缸體。第39頁(yè)第39頁(yè)事發(fā)時(shí)也許：當(dāng)天凌晨下了大雨，該車(chē)停放地方漲過(guò)水，使該車(chē)被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣格進(jìn)水，當(dāng)水退至車(chē)身地臺(tái)下列，駕駛員起動(dòng)汽車(chē)時(shí)，未先檢查汽車(chē)進(jìn)氣管空氣格有無(wú)進(jìn)水，使空氣格余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。楊某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)量監(jiān)督檢查所鑒定意見(jiàn)均無(wú)異議。第40頁(yè)第40頁(yè) 這起保險(xiǎn)糾紛案在證據(jù)采信和事實(shí)認(rèn)定上均無(wú)異議，只是對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)否補(bǔ)償車(chē)損有下面3種意見(jiàn)。第41頁(yè)第41頁(yè) 第一個(gè)意見(jiàn)認(rèn)為，楊某在暴雨積水造成保險(xiǎn)車(chē)輛遭受泡浸后，沒(méi)有進(jìn)行

13、修理、清洗，而繼續(xù)使用造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損，屬于操作不妥，依據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款第三條關(guān)于遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，造成損失擴(kuò)大部分保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)補(bǔ)償要求，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸被擊穿費(fèi)用不予償付，只需補(bǔ)償合理清洗費(fèi)用。第42頁(yè)第42頁(yè) 第二種意見(jiàn)認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞原因是由于進(jìn)氣管空氣格有余水，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，造成連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣格有余水，則是由暴雨所造成。第43頁(yè)第43頁(yè) 暴雨和起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后出現(xiàn)，前因與后因之間不含有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因合理延續(xù)，也不是前因自然延長(zhǎng)結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外一個(gè)原因。第44頁(yè)第44

14、頁(yè) 依據(jù)保險(xiǎn)法近因原則，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接造成保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞遠(yuǎn)因。第45頁(yè)第45頁(yè) 而起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞損失，保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需補(bǔ)償因暴雨造成汽車(chē)浸水后進(jìn)行清洗費(fèi)用。第46頁(yè)第46頁(yè) 第三種意見(jiàn)認(rèn)為，楊某在車(chē)輛受浸低于車(chē)身地臺(tái)情況下，不可預(yù)見(jiàn)進(jìn)氣管空氣格進(jìn)水，此時(shí)起動(dòng)車(chē)輛屬正常操作。第47頁(yè)第47頁(yè) 另外，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)損失之間因果關(guān)系來(lái)看，本案屬于各種原因連續(xù)發(fā)生造成損失情形，其中暴雨是前因，車(chē)輛進(jìn)氣管空氣格進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，

15、正是由于暴雨發(fā)生，才造成車(chē)輛進(jìn)氣管空氣格進(jìn)水，才使起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車(chē)必不可少條件發(fā)生作用，造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，依據(jù)保險(xiǎn)法近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊某補(bǔ)償車(chē)輛實(shí)際損失。第48頁(yè)第48頁(yè)【總結(jié)】 認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任關(guān)鍵是弄清保險(xiǎn)協(xié)議近因原則。 所謂近因原則是指：保險(xiǎn)標(biāo)物損失，只有當(dāng)它近因是協(xié)議商定保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。第49頁(yè)第49頁(yè) 這里近因并非指時(shí)間上最靠近損失原因，而是指直接促成結(jié)果原因，效果上有支配力或有效原因。 在各種原因連續(xù)發(fā)生所造成損失中，假如后因是前因直接必定結(jié)果，或者后因是前因合理連續(xù)，或者后因?qū)儆谇耙蜃匀谎娱L(zhǎng)結(jié)果，

16、那么前由于近因。第50頁(yè)第50頁(yè) 起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是開(kāi)動(dòng)汽車(chē)必要條件，也就是說(shuō)開(kāi)動(dòng)汽車(chē)不可避免要起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。 本案中即使起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是造成車(chē)損主要原因，但它并不必定直接引起損失結(jié)果，假如沒(méi)有暴雨發(fā)生，則車(chē)輛進(jìn)氣管空氣格將不會(huì)進(jìn)水，此時(shí)起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)也不會(huì)有車(chē)輛損失結(jié)果發(fā)生。第51頁(yè)第51頁(yè) 既然暴雨使車(chē)輛進(jìn)氣管空氣格進(jìn)水，那么起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成車(chē)輛氣缸損壞成為了必定。 因此，車(chē)輛損失近因是暴雨而不是起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，即使起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且在其后發(fā)生，但是暴雨卻屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，既然暴雨是造成車(chē)損原因，保險(xiǎn)公司理應(yīng)補(bǔ)償發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞損失。第52頁(yè)第52頁(yè)四、損失補(bǔ)償原則1損失補(bǔ)償原則含義 損失補(bǔ)償原則是指

17、投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，將特定危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人予以被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故經(jīng)濟(jì)損失。第53頁(yè)第53頁(yè) 損失補(bǔ)償原則核心是要維護(hù)保險(xiǎn)作為一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度積極意義，即它一方面要確保被保險(xiǎn)人在遇到承保風(fēng)險(xiǎn)造成損失時(shí)能夠得到充足補(bǔ)償，以穩(wěn)定其正常生產(chǎn)和生活活動(dòng)，另一方面又要避免一些不法被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)進(jìn)行非法牟利。第54頁(yè)第54頁(yè)2損失補(bǔ)償方式 （1）第一損失補(bǔ)償方式。在保險(xiǎn)金額程度內(nèi)，按照實(shí)際損失補(bǔ)償。當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，補(bǔ)償金額=損失金額；當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，補(bǔ)償金額=保險(xiǎn)金額。第55頁(yè)第55頁(yè) （2）百分比計(jì)算補(bǔ)償方式。補(bǔ)償金額=損失金額

18、保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)初保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值。3損失補(bǔ)償原則應(yīng)用第56頁(yè)第56頁(yè)【案例4】 8月27日晚7時(shí)，被告彭某駕駛?cè)A鷹175型三輪摩托車(chē)載客從茨巖塘鎮(zhèn)去龍山縣城，途經(jīng)桑龍線89km+950m處時(shí)，與被告余某駕駛渝G07238號(hào)大臥客車(chē)相撞，造成三輪摩托車(chē)上乘客兩死一傷重大交通事故。第57頁(yè)第57頁(yè) 原告之子曹某即為死者之一。事故發(fā)生后，龍山縣交通警察大隊(duì)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了勘察，認(rèn)為該事故系三輪摩托車(chē)無(wú)證違章載客碾壓路邊砂堆致左側(cè)翻與大臥客車(chē)占道行駛等行為直接結(jié)合造成，彭某負(fù)主要責(zé)任，余某負(fù)次要責(zé)任。第58頁(yè)第58頁(yè) 9月12日，原、被告在交警部門(mén)主持下進(jìn)行了調(diào)解，因被告回絕受害人家屬合理要求，調(diào)解

19、未能達(dá)成協(xié)議。第59頁(yè)第59頁(yè) 原告認(rèn)為，由于兩被告無(wú)視交通法規(guī)，引起重大交通事故，致原告唯一兒子死亡，并且其頭部被大臥客車(chē)嚴(yán)重碾壓后，造成頭顱破裂，腦髓噴濺，右側(cè)頭顱面部所有缺失慘狀，給原告精神造成巨大傷害，理應(yīng)補(bǔ)償精神損害撫慰金。第60頁(yè)第60頁(yè) 且原告之子曹某身前雖系農(nóng)村戶口，但三年前就已到龍山縣民安鎮(zhèn)民安電子批發(fā)部務(wù)工，月薪千余元，故其死亡補(bǔ)償金應(yīng)按湖南省城鄉(xiāng)居民人均可支配收入原則計(jì)算。 被告武隆客運(yùn)公司作為渝G07328號(hào)大臥客車(chē)法律車(chē)主，應(yīng)與被告余某承擔(dān)連帶補(bǔ)償責(zé)任。第61頁(yè)第61頁(yè) 被告平安保險(xiǎn)公司作為渝G07328號(hào)大臥客車(chē)保險(xiǎn)單位，應(yīng)在該車(chē)保險(xiǎn)限額內(nèi)給受害人予以?xún)?yōu)先補(bǔ)償。第6

20、2頁(yè)第62頁(yè) 據(jù)此，要求幾被告共同補(bǔ)償原告物質(zhì)損害補(bǔ)償金和精神損害撫慰金共計(jì)277749.6元（包括死亡補(bǔ)償金172349.6元、處理喪葬事宜交通費(fèi)2000元、住宿費(fèi)1400元、誤工損失2000元、精神損害撫慰金10萬(wàn)元）。第63頁(yè)第63頁(yè)【案例分析】 對(duì)于保險(xiǎn)公司在交通事故案件中法律地位問(wèn)題及承擔(dān)何種民事責(zé)任，依據(jù)道路交通安全法第76條要求，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以補(bǔ)償。第64頁(yè)第64頁(yè) 保險(xiǎn)法第50條要求，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，能夠依照法律要求或協(xié)議商定，直接向該第三人補(bǔ)償保險(xiǎn)金。第65頁(yè)第65頁(yè) 因此

21、，投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)給第三者造成損害，第三者能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)公司作為被告，要求其直接承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任，本案平安保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)其不是適合被告主張不能成立。第66頁(yè)第66頁(yè) 同時(shí)，平安保險(xiǎn)公司提出按投保人在事故中所負(fù)責(zé)任百分比承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任觀點(diǎn)也不能成立。 因道路交通安全法第76條立法旨意是確立了機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是一個(gè)無(wú)過(guò)失補(bǔ)償責(zé)任。第67頁(yè)第67頁(yè) 故在當(dāng)前將第三者責(zé)任險(xiǎn)視同第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)情形下（保監(jiān)發(fā)39號(hào)告知），不必審查保險(xiǎn)協(xié)議中商定免賠、折扣賠付等條款，這些條款只在保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人之間發(fā)生法律效力，不能對(duì)抗受害人。 故平安保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在第三者責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)原告直接承擔(dān)無(wú)過(guò)失補(bǔ)償責(zé)任。第68

22、頁(yè)第68頁(yè)【結(jié)論】 法院判決下列。 （1）原告物質(zhì)損害補(bǔ)償金175339.6元（其中死亡補(bǔ)償金172349.6元、交通費(fèi)270元、住宿費(fèi)1400元、誤工費(fèi)1320元）及精神損害撫慰金30000元共計(jì)205339.6元，由平安保險(xiǎn)公司于判決生效后5日內(nèi)在50萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)予以?xún)敻?。?9頁(yè)第69頁(yè) （2）被告彭某、余某、武隆客運(yùn)公司對(duì)超出保險(xiǎn)責(zé)任限額部分互負(fù)連帶清償責(zé)任。 （3）駁回原告其它訴訟請(qǐng)求。第70頁(yè)第70頁(yè) 案件受理費(fèi)6670元，其它訴訟費(fèi)3000元，訴訟保全費(fèi)2000元，累計(jì)11670元由原告承擔(dān)1000元，被告彭某承擔(dān)5670元，余某承擔(dān)5000元。第71頁(yè)第71頁(yè)五、代位

23、原則1代位原則含義 代位原則是損失補(bǔ)償原則派生原則。 保險(xiǎn)代位，指是保險(xiǎn)人取代投保人求償權(quán)和對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)所有權(quán)。第72頁(yè)第72頁(yè) 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)協(xié)議商定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受損失進(jìn)行補(bǔ)償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任第三者進(jìn)行追償權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)所有權(quán)。第73頁(yè)第73頁(yè) 代位原則由代位追償和物上代位兩部分構(gòu)成。 所謂代位追償，又稱(chēng)權(quán)利代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者過(guò)失致使保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)協(xié)議商定給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)將自己置于被保險(xiǎn)人地位，取得被保險(xiǎn)人相關(guān)該項(xiàng)損失一切權(quán)利和補(bǔ)償。第74頁(yè)第74頁(yè)2代位追償權(quán)產(chǎn)生條件 （1）保險(xiǎn)標(biāo)損失必

24、須是由第三者造成，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。所謂第三者是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人以外人。第75頁(yè)第75頁(yè) （2）保險(xiǎn)標(biāo)損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失，依據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議商定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。第76頁(yè)第76頁(yè) （3）代位追償權(quán)產(chǎn)生必須是在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后，保險(xiǎn)人才干取代被保險(xiǎn)人地位與第三者產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系。3代位追償權(quán)應(yīng)用第77頁(yè)第77頁(yè)【案例5】 小王駕駛自己寶馬車(chē)外出，忽然對(duì)面一部面包車(chē)失控越過(guò)中間防護(hù)欄撞上了小王車(chē)，寶馬車(chē)嚴(yán)重受損，幸好人沒(méi)事。 經(jīng)交警部門(mén)鑒定，該事故由面包車(chē)負(fù)所有責(zé)任，所有損失應(yīng)由面包車(chē)車(chē)主負(fù)責(zé)補(bǔ)償。第78頁(yè)第78頁(yè) 但面包車(chē)沒(méi)有保險(xiǎn)，車(chē)主也沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力補(bǔ)償。 小王寶馬車(chē)投保

25、了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但小王對(duì)事故沒(méi)有責(zé)任，他投保保險(xiǎn)公司會(huì)賠付寶馬車(chē)損失么？第79頁(yè)第79頁(yè)【案例分析】 只要在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)損失，保險(xiǎn)公司就要負(fù)責(zé)補(bǔ)償，無(wú)論被保險(xiǎn)人對(duì)事故是否有責(zé)任，因此答案是必定。第80頁(yè)第80頁(yè)【總結(jié)】 保險(xiǎn)法要求，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償之日起，在補(bǔ)償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求補(bǔ)償權(quán)利。第81頁(yè)第81頁(yè)4物上代位 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人支付了所有保險(xiǎn)金額并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，受損保險(xiǎn)標(biāo)所有權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值百分比取得受損保險(xiǎn)標(biāo)部分權(quán)利。第82頁(yè)第82頁(yè)【案例6】

26、7月23日，張某將其私有轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。 同年10月6日，該車(chē)在路徑鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入了懸崖下一條湍急河流，該車(chē)駕駛員（系張某堂兄）隨車(chē)遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。第83頁(yè)第83頁(yè) 保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣5萬(wàn)元，同時(shí)申明，車(chē)內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車(chē)主自理。第84頁(yè)第84頁(yè) 到10月10日，張某考慮到堂兄尸體及隨身攜帶采購(gòu)貨品10000元鈔票均在車(chē)內(nèi)，就將殘車(chē)以2000元轉(zhuǎn)讓給事發(fā)地附近王某。 雙方商定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車(chē)內(nèi)尸體及鈔票歸張某，殘車(chē)歸王某。10月13日，殘車(chē)被打撈出

27、來(lái)，張某和王某均按約辦事。第85頁(yè)第85頁(yè) 保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許私自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓殘車(chē)是違法。于是雙方發(fā)生糾紛。第86頁(yè)第86頁(yè)【案例分析】 本案中，保險(xiǎn)公司在給付了車(chē)損補(bǔ)償后，對(duì)于事故車(chē)輛未打撈是否意味著被保險(xiǎn)人能夠?qū)κ鹿蕷堉颠M(jìn)行處理？答案是否認(rèn)。第87頁(yè)第87頁(yè) 由于保險(xiǎn)公司在給付了5萬(wàn)元賠款后，張某作為被保險(xiǎn)人，他所受到經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)得到補(bǔ)償，此時(shí)，相稱(chēng)于把車(chē)“賣(mài)”給了保險(xiǎn)公司，因此事故車(chē)輛殘值理應(yīng)歸保險(xiǎn)公司，同時(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有說(shuō)要放棄殘值處理權(quán)，只是暫時(shí)沒(méi)有進(jìn)行打撈。第88頁(yè)第88頁(yè) 而張某通過(guò)轉(zhuǎn)讓殘車(chē)取得了2000元收入，其所獲總收入不小于總損失，顯然不符合物

28、上代位原則。第89頁(yè)第89頁(yè)第二節(jié) 汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議一、保險(xiǎn)協(xié)議概念 保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系協(xié)議。 保險(xiǎn)協(xié)議不但合用保險(xiǎn)法，并且合用中華人民共和國(guó)協(xié)議法和中華人民共和國(guó)民法通則相關(guān)要求。第90頁(yè)第90頁(yè)二、保險(xiǎn)協(xié)議特點(diǎn)1保險(xiǎn)協(xié)議是雙務(wù)協(xié)議 保險(xiǎn)協(xié)議作為一個(gè)法律行為，一旦生效，便對(duì)雙方當(dāng)事人含有約束力。 各方當(dāng)事人必須依協(xié)議履行自己義務(wù)，一方當(dāng)事人義務(wù)則是另一方權(quán)利。第91頁(yè)第91頁(yè)2保險(xiǎn)協(xié)議是附和性與商定性并存協(xié)議 保險(xiǎn)協(xié)議則不然，其內(nèi)容產(chǎn)生表達(dá)了一個(gè)附和性協(xié)議特性，也就是說(shuō)保險(xiǎn)協(xié)議主要內(nèi)容由保險(xiǎn)人單方以格式條款方式提出，投保人或被保險(xiǎn)人只有接受或不接受，普通不能改變。第9

29、2頁(yè)第92頁(yè) 對(duì)于那些非主要條款，能夠依據(jù)詳細(xì)情況由當(dāng)事人進(jìn)行選擇、商討協(xié)議內(nèi)容，當(dāng)事人能夠進(jìn)行充足協(xié)商，達(dá)成意思表示一致，即使在保險(xiǎn)協(xié)議生效后仍然能夠協(xié)商，進(jìn)行協(xié)議變更。 并且這部分可變更部分是非常有限。因此，保險(xiǎn)協(xié)議商定性是輔助。第93頁(yè)第93頁(yè)3保險(xiǎn)協(xié)議是要式協(xié)議 所謂要式就是指協(xié)議訂立要依法律要求特定形式進(jìn)行。 訂立協(xié)議方式各種多樣，保險(xiǎn)協(xié)議普通以書(shū)面形式訂立，即保險(xiǎn)單、其它保險(xiǎn)憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意書(shū)面協(xié)議，這已經(jīng)成為國(guó)際慣例。第94頁(yè)第94頁(yè)4保險(xiǎn)協(xié)議是有償協(xié)議 被保險(xiǎn)人要想取得保險(xiǎn)保障，必須支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)。第95頁(yè)第95頁(yè)5保險(xiǎn)協(xié)議是誠(chéng)實(shí)信用協(xié)議 保險(xiǎn)協(xié)議誠(chéng)實(shí)信用程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)不小于其

30、它民事協(xié)議，必須建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上才干得到相應(yīng)保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)，因此保險(xiǎn)協(xié)議也稱(chēng)“最大誠(chéng)信協(xié)議”。第96頁(yè)第96頁(yè)6保險(xiǎn)協(xié)議是“保障性協(xié)議” 即被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障協(xié)議。第97頁(yè)第97頁(yè)7保險(xiǎn)協(xié)議是諾成性協(xié)議 只要當(dāng)事人意思表示一致，保險(xiǎn)協(xié)議即告成立，并不以保險(xiǎn)費(fèi)用或是其它實(shí)物交付為必要條件。第98頁(yè)第98頁(yè)三、汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議特點(diǎn)1汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議可保利益較大2汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議是包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)協(xié)議第99頁(yè)第99頁(yè)3汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議屬于不定值保險(xiǎn)協(xié)議，其保險(xiǎn)金額確實(shí)定方法不同4汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議確保保險(xiǎn)人含有對(duì)第三者責(zé)任追償權(quán)第100頁(yè)第100頁(yè)四、汽車(chē)保險(xiǎn)協(xié)議形式1投保單 投保

31、單是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)一個(gè)書(shū)面形式，又稱(chēng)“要保單”。 主要包括被保險(xiǎn)人、投保人名稱(chēng)，保險(xiǎn)車(chē)輛名稱(chēng)，投保險(xiǎn)別，保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)期限等內(nèi)容。第101頁(yè)第101頁(yè)2暫保單 暫保單是保險(xiǎn)人出立正式保單以前簽發(fā)暫時(shí)保險(xiǎn)協(xié)議，用以證實(shí)保險(xiǎn)人同意承保。第102頁(yè)第102頁(yè)3保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱(chēng)“保單”，是訂立保險(xiǎn)協(xié)議正式書(shū)面憑證，上面列明了保險(xiǎn)協(xié)議所有內(nèi)容，它是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人擬定權(quán)利與義務(wù)和在發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受經(jīng)濟(jì)損失后，被保險(xiǎn)人索賠主要依據(jù)。第103頁(yè)第103頁(yè)4保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給被保險(xiǎn)人證實(shí)保險(xiǎn)協(xié)議已經(jīng)訂立一個(gè)憑證，也是保險(xiǎn)協(xié)議一個(gè)存在形式。第104頁(yè)第104頁(yè)5批單 批單是更改保險(xiǎn)協(xié)議一些內(nèi)容更改

32、闡明書(shū)。 在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)際業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容變更非常頻繁，出具保險(xiǎn)單往往成了一個(gè)繁瑣工作，由此便有了批單出現(xiàn)及廣泛使用。第105頁(yè)第105頁(yè)6書(shū)面協(xié)議 保險(xiǎn)人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方商定承保內(nèi)容及彼此權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書(shū)面協(xié)議形式明確下來(lái)。第106頁(yè)第106頁(yè)五、保險(xiǎn)協(xié)議解除 （1）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)決定是否同意承?；蛘咛嵘ｋU(xiǎn)費(fèi)率，并且有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議。第107頁(yè)第107頁(yè) 保險(xiǎn)人不但不承擔(dān)保險(xiǎn)協(xié)議解除之前保險(xiǎn)事故補(bǔ)償與給付責(zé)任，若是投保人因過(guò)失造成未向保險(xiǎn)人如實(shí)相告，保險(xiǎn)人能夠退還所交保險(xiǎn)費(fèi)，不然也不退還所交保險(xiǎn)費(fèi)。第108頁(yè)第108頁(yè)【案例7】 12月6日，保險(xiǎn)人中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司深圳蛇口支公司開(kāi)給投保人甲一份貨車(chē)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單，商定了險(xiǎn)種（第三者責(zé)任險(xiǎn)、乘客責(zé)任險(xiǎn)、駕駛員作為責(zé)任險(xiǎn)）、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限（自12月7日零時(shí)起至年12月6日24時(shí)止）等。第109頁(yè)第109頁(yè) 協(xié)議簽署后，投保人按時(shí)足額繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。 1月12日，投保人雇傭司機(jī)駕駛投保貨車(chē)發(fā)生車(chē)禍，致使司機(jī)、一名乘客、一名第三人死亡，兩人受傷，貨車(chē)不同程度損壞交通事故。第110頁(yè)第110頁(yè) 通過(guò)交警部門(mén)認(rèn)定，該司機(jī)負(fù)事故所有責(zé)任。 后受害人要求甲補(bǔ)償，法院判決甲承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，甲依據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議向保