畢業(yè)論文汽車信貸市場(chǎng)及其主要模式的研究

1、浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))畢 業(yè) 論 文（設(shè)計(jì)）題 目汽車信貸市場(chǎng)及其主要模式的研究 摘 要：當(dāng)汽車信貸在國外社會(huì)消費(fèi)貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時(shí)，中國仍在考慮是否需要發(fā)展之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實(shí)要真正理解汽車工業(yè)，必須首先讀懂汽車金融；要真正發(fā)展汽車工業(yè)，必須首先發(fā)展汽車金融。國內(nèi)外的歷史已經(jīng)昭示了這一點(diǎn)。中國過去幾十年一直在試圖走一條離開汽車金融，獨(dú)立發(fā)展汽車工業(yè)的路子，結(jié)果可想而知。直到今天，才逐漸認(rèn)識(shí)到，汽車信貸是汽車工業(yè)的牛鼻子，汽車信貸是啟動(dòng)社會(huì)消費(fèi)的重要鑰匙之一。由此可見汽車信貸的重要性，為此，我們需要展開多方面研究，其中包括研究我國汽車信貸

2、發(fā)展概況。其次，對(duì)我國現(xiàn)階段主要的汽車信貸的三種模式進(jìn)行認(rèn)識(shí)與比較，即商業(yè)銀行個(gè)人購車消費(fèi)貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對(duì)當(dāng)下汽車信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響，從而說明發(fā)展信貸是必然的趨勢(shì)，更充分認(rèn)識(shí)今后我國車貸市場(chǎng)的正確走勢(shì)與發(fā)展方向。關(guān)鍵詞：汽車信貸；風(fēng)險(xiǎn)；汽車信貸的種類引 言11汽車信貸的概述11.1 汽車信貸的前景 11.2 我國汽車信貸的發(fā)展歷史 21.3 我國現(xiàn)階段汽車信貸市場(chǎng)的基本情況31.4 我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要意義32 汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn) 42.1 風(fēng)險(xiǎn)的主要成因42.2 風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析42.3 風(fēng)險(xiǎn)的防范措施53 我國

3、汽車信貸的種類 63.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款73.2 汽車企業(yè)金融公司貸款 73.3 商業(yè)銀行個(gè)人購車消費(fèi)貸款 8結(jié)論 9參考文獻(xiàn) 9第15頁引 言近幾年來，隨著汽車銷售市場(chǎng)的回暖，國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)步入快速增長(zhǎng)期。從發(fā)達(dá)國家成熟的金融市場(chǎng)來看，汽車消費(fèi)金額的60%至70%都依賴于貸款。但在中國，盡管汽車已是大眾消費(fèi)，但由于一直缺乏完善的個(gè)人信譽(yù)系統(tǒng)以及過于嚴(yán)格的貸款審核制度，汽車信貸業(yè)務(wù)得不到較快發(fā)展。目前，中國貸款購車的比例只有20%30%，這一數(shù)字與美國、日本等國家相距甚遠(yuǎn)1。今年以來，擔(dān)保公司和銀行更加主動(dòng)地宣傳和營銷，使越來越多的消費(fèi)者了解和認(rèn)可按揭購車的便利及好處，按揭方式購車比

4、例呈上升趨勢(shì)。近幾年來不少買車的消費(fèi)者，年收入多在10萬元上下，對(duì)車貸嚴(yán)重依賴。因此，消費(fèi)者更期望在中級(jí)汽車方面通過貸款來實(shí)現(xiàn)。在這樣的背景下，我們也更需要重視并挖掘這部分市場(chǎng)的潛力。本論文通過對(duì)我國目前汽車信貸市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀的了解以及對(duì)影響其發(fā)展的因素和存在的主要問題的分析，提出解決問題的建議。從目前汽車信貸領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)形成原因進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析，并對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)包含的主要模式進(jìn)行研究，最終達(dá)到進(jìn)一步開拓我國汽車信貸市場(chǎng)、促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。1 汽車信貸的概述1.1 汽車信貸的前景在國外，汽車金融公司早已在多年的市場(chǎng)考驗(yàn)中成熟壯大。目前，全球41個(gè)國家有38.2%的用戶是通

5、過貸款買車的，尤其在整車?yán)麧櫲遮呂⒈〉慕裉?，汽車金融公司成為了汽車公司利益來源的一塊寶藏。汽車金融公司所提供的利潤能夠占整個(gè)汽車集團(tuán)利潤的1/3以上2。在國內(nèi)，卻與迅速膨脹的汽車購買需求形成反差。有專家分析，中國汽車金融尚有50%整體銷量的上升空間。對(duì)于汽車貸款的前景，銀行、保險(xiǎn)公司以及擔(dān)保公司的專家都很樂觀。汽車貸款正面臨著前所未有的機(jī)遇：一是汽車產(chǎn)量快速增長(zhǎng)，為發(fā)放汽車貸款提供了豐富的商品保障；二是百姓消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，為發(fā)放汽車貸款提供了潛在的需求保障，車貸正成為房貸之后新的個(gè)人消費(fèi)信貸重點(diǎn)；三是寬松的宏觀政策為汽車貸款發(fā)展提供了可靠的政策保障；四是金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展消費(fèi)貸款，為市場(chǎng)提供更豐富

6、的金融產(chǎn)品和服務(wù)；五是百姓消費(fèi)習(xí)慣正在發(fā)生變化，提前消費(fèi)逐漸成為年輕人的生活方式3。1.2 我國汽車信貸的發(fā)展歷史中國汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，有顯著的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。 1）起始階段(1995年1998年9月) 中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚。1995年，美國福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究時(shí)，中國才剛剛開展了汽車消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，

7、逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。 這一階段一直延續(xù)到1998年9月，直到中國人民銀行出臺(tái)汽車消費(fèi)貸款管理辦法，商業(yè)銀行進(jìn)入了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)。 2）發(fā)展階段(1998年10月-2002年末) 央行繼1998年9月出臺(tái)汽車消費(fèi)貸款管理辦法之后，1999年4月又出臺(tái)了關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見。與此同時(shí)，國內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流做法。 3）競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年) 從2002年末開始，中國汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)

8、已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革。 4）有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)目前，縱觀整個(gè)中國汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%-8%4。1.3 我國現(xiàn)階段汽車信貸市場(chǎng)的基本情況從全球汽車信貸市場(chǎng)的基本情況來看，我國目前貸款購車的比例相對(duì)較

9、低，拓展汽車信貸市場(chǎng)將有利于經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。與國外汽車財(cái)務(wù)公司占市場(chǎng)主導(dǎo)地位不同，我國現(xiàn)階段汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的經(jīng)營主體主要是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司，競(jìng)爭(zhēng)主體主要是銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車企業(yè)財(cái)務(wù)公司，其中商業(yè)銀行占絕對(duì)主導(dǎo)地位，現(xiàn)階段的汽車消費(fèi)信貸模式也很單一。另外，國外汽車信貸市場(chǎng)興起于二戰(zhàn)后的西方國家，現(xiàn)已發(fā)展得相當(dāng)完善，而我國則起步較晚，九十年代才開始。隨著我國加入WTO，國際汽車金融巨頭在巨大的市場(chǎng)前景的誘惑下，紛紛介入中國汽車金融市場(chǎng)，汽車金融公司的出現(xiàn)使中國的汽車信貸市場(chǎng)將在多方的推動(dòng)下進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。1.4 我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要意義近來，小排量車購置稅減半征收，50億元

10、補(bǔ)貼“汽車下鄉(xiāng)”，在全國十個(gè)大城市推廣千輛新能源汽車這些刺激政策都是針對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑的應(yīng)對(duì)之舉。中國汽車業(yè)的振興、發(fā)展，“需要常態(tài)的刺激、鼓勵(lì)政策”，那就是要發(fā)展包括信貸在內(nèi)的汽車金融。汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃在“政策措施”中，明確提出了要“促進(jìn)和規(guī)范汽車消費(fèi)信貸”，還要“促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸模式的多元化?！贝罅Ψ龀制囅M(fèi)信貸及汽車金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉5。另外，從全球汽車工業(yè)發(fā)展的模式來看，汽車信貸成為汽車消費(fèi)的主要方式是大勢(shì)所趨。中國將成為繼美國、日本后的第三大汽車市場(chǎng)，這意味著巨大的市場(chǎng)潛力。國內(nèi)銀行希望通過汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開辟新的業(yè)務(wù)渠道，而大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的真正意義在于它

11、將形成銀行、消費(fèi)者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商多贏的局面，并且對(duì)國家拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也將有著深遠(yuǎn)的意義。2 汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)2.1 風(fēng)險(xiǎn)的主要成因汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)包括外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：(1）商業(yè)銀行貸前調(diào)查不實(shí)；(2）商業(yè)銀行貸后管理不到位；(3）對(duì)內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)；(4）政策觀念不強(qiáng)，違規(guī)經(jīng)營造成政策性風(fēng)險(xiǎn)；(5）貸款投向高度集中導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)又包括借款人風(fēng)險(xiǎn)、合作單位風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：(1)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)為不法分子作案提供可乘之機(jī)和為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患；(2)合作單位的誠信和能力問題是影響汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要

12、原因；(3)個(gè)人信用體系的不健全導(dǎo)致了借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的大幅度增加；(4)收入水平的不穩(wěn)定直接導(dǎo)致借款人能力風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；(5)國家汽車政策和汽車市場(chǎng)的變化增加了汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性6。外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響正逐步擴(kuò)大。2.2 風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析貸款實(shí)體汽車是可移動(dòng)的資產(chǎn)，追索難度大且成本高；同時(shí)，汽車固有的高折舊率、此起彼伏的價(jià)格戰(zhàn)和更高性價(jià)比新車的不斷推出，極易使貸款汽車的現(xiàn)時(shí)市值低于貸款余額；另外，整個(gè)社會(huì)信用體系缺乏對(duì)違約個(gè)人的約束和懲罰。所有這些不利因素都是滋生惡意不還貸行為的溫床。 個(gè)人還貸能力不確定的因素較多。因?yàn)閭€(gè)人收入會(huì)受到國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，企業(yè)經(jīng)營狀況，個(gè)人身體健康狀

13、況、個(gè)人及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個(gè)人的還貸能力。 個(gè)人征信制度的不健全，增加了貸款主體（銀行、汽車經(jīng)銷商或金融公司等）貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。一方面，使得惡意貸款有了蒙混過關(guān)的機(jī)會(huì)；另一方面，也使貸款主體因“設(shè)卡不嚴(yán)”而慫恿了貸款人超償還能力借貸。貸款主體內(nèi)部機(jī)制不健全，不僅存在信貸員因拉攏業(yè)務(wù)幫助貸款人更改個(gè)人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個(gè)別品行惡劣的信貸員與客戶串通、蓄意牟取私利，進(jìn)而增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸后風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。由于汽車信貸每筆貸款的額度較?。ㄆ骄s為13萬元），對(duì)每筆貸款進(jìn)行全程跟蹤的成本費(fèi)用又太高。事實(shí)上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車貸

14、風(fēng)險(xiǎn)。 貸款主體迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，從而埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.3 風(fēng)險(xiǎn)的防范措施綜上所述，由于征信體系的不健全、內(nèi)部機(jī)制不健全以及風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等等因素，使汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。只有有效控制汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)才能使汽車信貸市場(chǎng)得到健康的發(fā)展。只有解決風(fēng)險(xiǎn)，國家為控制放貸過量而實(shí)施的貨幣從緊政策就會(huì)有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但相信隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變和社會(huì)的不斷發(fā)展，我們的汽車信貸市場(chǎng)會(huì)日趨完善。從長(zhǎng)期看，貸款購車仍然是汽車消費(fèi)的發(fā)展方向。針對(duì)種種上述風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國的國情，本人認(rèn)為，可以通過以下途徑減少和控制汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)：建立個(gè)人信用體系。通過加強(qiáng)我國的用戶的

15、信用庫建設(shè)，建立個(gè)人信用體系，是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。完善的個(gè)人信用體系不僅可以很好地控制用戶的貸款資格，也能起到監(jiān)控的作用。強(qiáng)化汽車消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)是解決這些風(fēng)險(xiǎn)問題的根本。在上虞的信貸市場(chǎng)上，首先我們要控制客戶的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，在簽訂合同之前，審核客戶是否有能力償還貸款，其擔(dān)保人是否有能力償還貸款。在審核通過之后，要做好客戶的跟蹤訪問，經(jīng)常短信或是電話提醒客戶按時(shí)還款，以免出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，這同時(shí)也是對(duì)客戶的負(fù)責(zé)。規(guī)范業(yè)務(wù)流程可以較好地控制汽車信貸的過程風(fēng)險(xiǎn)。車貸的業(yè)務(wù)流程由：查信用家訪簽合同三部分組成。通過控制每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)可以使總體風(fēng)險(xiǎn)得到有效地控制。3 汽車信貸的種類目前，在我國主要的

16、汽車信貸方式有三種：商業(yè)銀行信用卡分期付款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行個(gè)人購車消費(fèi)貸款，三種貸款方式各有利弊7。表3.1 我國汽車信貸三種主要方式的比較項(xiàng)目信用卡分期購車汽車企業(yè)金融公司銀行個(gè)人購車貸款金融機(jī)構(gòu)類型銀行信用卡部車企金融公司商業(yè)銀行范圍部分銀行信用卡中心支持豐田、福特、大眾、斯柯達(dá)、通用、奔馳、標(biāo)志、雪鐵龍等幾乎所有商業(yè)銀行汽車企業(yè)部分、合作時(shí)間不固定部分、長(zhǎng)期合作幾乎所有利息一般都沒有利息，只收取占分期金額3.50%-10%的手續(xù)費(fèi)有個(gè)別車型也有可能免利息、免手續(xù)費(fèi)利息（上浮30%或下浮10%）或手續(xù)費(fèi)，部分產(chǎn)品免費(fèi)央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率其他費(fèi)用無無擔(dān)保費(fèi)、家訪費(fèi)、律師費(fèi)、驗(yàn)資

17、費(fèi)、續(xù)保押金首付比例大于等于30%最低20%首付30%-50% 貸款條件個(gè)人信用良好、滿足銀行方一定要求，如：如房產(chǎn)、職業(yè)等等收入穩(wěn)定、信用良好本地戶籍、財(cái)產(chǎn)和第三方擔(dān)保貸款審批速度最快幾小時(shí)2天左右7個(gè)工作日期限12-24個(gè)月1-5年貸款期限3年必須投保盜搶險(xiǎn)、車損險(xiǎn)車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免陪險(xiǎn)車損險(xiǎn)、第三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、無免賠、信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)流程4S店內(nèi)選車、申請(qǐng)分期、提車4S店內(nèi)選車、申請(qǐng)融資、審批、提車經(jīng)銷店選車、申請(qǐng)貸款、銀行調(diào)查審批、提車3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款信用卡分期購車的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)是信用卡中心。提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)也不是所有城市都開展，根據(jù)銀行不同，所覆蓋的城市也不

18、同。以招商銀行的“車購易”為例介紹信用卡車貸?！败囐徱住笔钦猩蹄y行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)即可按月分期償還購車款項(xiàng)，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。該種車貸方式具有以下優(yōu)勢(shì)。低手續(xù)費(fèi)率：合作商戶貼息，充分降低持卡人分期成本；長(zhǎng)還款期限：最長(zhǎng)24個(gè)月分期付款；優(yōu)分期方案：招商銀行視個(gè)人信用情況靈活調(diào)整信用額度，滿足汽車分期需求；快申請(qǐng)流程：現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)辦理，手續(xù)簡(jiǎn)便。由于該業(yè)務(wù)是由銀行信用卡部主導(dǎo)，盡管覆蓋城市范圍有限，可以購買的車型也很有限，但是因?yàn)槠涞土馁M(fèi)用、便捷的手續(xù)，這樣的貸款方式已

19、經(jīng)收到越來越多的客戶歡迎。3.2 汽車企業(yè)金融公司貸款在國外汽車金融公司承擔(dān)了大部分的汽車貸款業(yè)務(wù)，但是在國內(nèi)還是剛剛起步。隨著我國金融改革的不斷深入，這種汽車貸款形式會(huì)逐漸成為汽車貸款的主流，它的優(yōu)勢(shì)主要有以下幾點(diǎn)：(1)汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)；(2)汽車金融公司與整車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商之間的特殊關(guān)系，有利于保障信貸資金的安全；(3)汽車金融公司可以為客戶提供多品種、全方位服務(wù)。不同于銀行汽車信貸業(yè)務(wù)只能賺取利息收入，汽車金融公司可以與生產(chǎn)廠商、經(jīng)銷商、汽車維修商達(dá)成某種協(xié)議，為汽車生產(chǎn)、銷售、維護(hù)保養(yǎng)、二手車回購、以舊換新等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供資金服務(wù)，大大拉長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈，便于資源整合、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

20、、靈活操作；(4)有成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)可以借鑒，便于揚(yáng)長(zhǎng)避短。汽車金融公司在國外已經(jīng)運(yùn)作了近百年，業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和管理經(jīng)驗(yàn)都比較規(guī)范和成熟，可以直接在中國汽車金融市場(chǎng)應(yīng)用。同時(shí)，汽車金融公司也有很多不足：(1)業(yè)務(wù)經(jīng)營地域的限制；(2)貸款利率受到限制；(3)服務(wù)功能受到限制。國外汽車金融公司是集融資、批量租賃、客戶特殊培訓(xùn)服務(wù)、客戶金融咨詢計(jì)劃、保險(xiǎn)，抵押融資和公司對(duì)公司的借貸等于一身的多功能服務(wù)公司，現(xiàn)在批準(zhǔn)的汽車金融公司從功能上看只能算作汽車信貸公司，許多延伸增值服務(wù)項(xiàng)目還無權(quán)經(jīng)營；(4)信用體系不健全的制約。由于我國缺乏完善的企業(yè)、個(gè)人信用體系可資利用，因此在業(yè)務(wù)開展之初必須建立完整

21、的客戶信用檔案，這將是一項(xiàng)復(fù)雜的工作；(5)電子化建設(shè)問題。當(dāng)前不僅汽車金融公司面臨電子化建設(shè)的重任，而且我國汽車經(jīng)銷商和維修商的電子化建設(shè)也幾乎是一片空白；(6)資金來源的限制。在國外汽車金融公司可以通過吸收存款、發(fā)行債券、股票、抵押融資等渠道籌集資金，但在國內(nèi)當(dāng)前情況下這些都受到嚴(yán)格限制，最可能的來源只能是向商業(yè)銀行借貸，這不僅成本高，而且商業(yè)銀行和汽車金融公司存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，融資能否暢通也存在不確定性。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，汽車金融公司的汽車貸款具有其專業(yè)性，且與汽車廠商的關(guān)系密切，將會(huì)成為汽車貸款的主流，但是目前的體制下仍然有一些硬傷，使其難于快速的發(fā)展，盡管汽車金融公司2003年已經(jīng)獲得批準(zhǔn)成立，但是從目前來看，發(fā)展的不是特別好，只有將一些根本性的問題解決之后，才能步入正軌。3.3 商業(yè)銀行個(gè)人購車消費(fèi)貸款相比前兩種汽車貸款方式，汽車消費(fèi)貸款流程比較復(fù)雜，對(duì)貸款者的要求比較苛刻，而且汽車企業(yè)比較多，銀行也非常多，沒有一個(gè)聯(lián)合體。汽車信貸中的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司介入是向銀行借款買車程序中一個(gè)特別的環(huán)節(jié)：1.客戶向擔(dān)保公司咨詢，索取資料；2.客戶提出擔(dān)保申請(qǐng)，填寫擔(dān)保申請(qǐng)表，簽訂保險(xiǎn)投保承諾書，保險(xiǎn)公司收取擔(dān)保費(fèi)，雙方簽訂擔(dān)保抵押合同；3.擔(dān)保公司資信調(diào)查部對(duì)客戶初審；4.擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制部派人員家訪復(fù)審，核實(shí)客戶所提供和填寫材料的真實(shí)性；5.擔(dān)保公司將客戶的申貸資料提交