手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與展望

1、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與展望 手機(jī)銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的 移動性與便捷性，有效拓展了銀行的服務(wù)時間和空間。近年來，手機(jī)銀行在高速發(fā)展的過程 中，存在業(yè)務(wù)管理要求不明確、技術(shù)實現(xiàn)方式不成熟、風(fēng)險防范手段不充足、社會公眾接受 度不高等問題。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀手機(jī)銀行功能強(qiáng)大，是網(wǎng)上銀行的一個精簡版，業(yè)務(wù)范圍覆蓋賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、手 機(jī)支付、信用卡業(yè)務(wù)、投資理財（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業(yè)繳費(fèi)、金融咨詢、 信息杳詢等眾多行業(yè)和領(lǐng)域。手機(jī)銀行既是產(chǎn)品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國手機(jī)銀行用戶數(shù)從2010年至2012年有較大

2、增長。截至2012 年末，我國手機(jī)銀行用戶數(shù)超過9800萬，較2010年末提高63%，預(yù)計到2015年年末，用 戶數(shù)將達(dá)到3億；2012年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元，較2010年提高265%，預(yù)計到 2015年業(yè)務(wù)規(guī)模將達(dá)到9萬億元。國外的先進(jìn)銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)平均只有44%，中小 銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機(jī)銀行有利于銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行機(jī)構(gòu)提高電子銀行 替代率，從而實現(xiàn)銀行規(guī)模擴(kuò)張的戰(zhàn)略要求。目前，手機(jī)銀行由銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，人民銀行主要對其中的手機(jī)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。 對于手機(jī)銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會頒布的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和電 子

3、銀行安全評估指引。對于手機(jī)支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的 管理思路，將手機(jī)支付中的近場支付納入預(yù)付卡管理;將遠(yuǎn)程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行管理， 不單獨(dú)出臺手機(jī)支付管理制度。存在的主要問題和風(fēng)險業(yè)務(wù)管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和電子 銀行安全評估指引對手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)辦理做出了總體性要求，但對手機(jī)銀行具體的業(yè)務(wù)管 理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責(zé)和紀(jì)律等都沒有明確，一般由各銀行機(jī)構(gòu)自 行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競爭，而且不利于保護(hù)客戶的合法權(quán)益。技術(shù)實現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機(jī)銀行的多種技術(shù)實現(xiàn)方式在硬件設(shè)施、軟件配置、 安全控制措施等

4、方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，相關(guān)技術(shù) 還在研發(fā)過程，不盡完善。另外，手機(jī)支付尚沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各行在推廣業(yè)務(wù)產(chǎn) 品和業(yè)務(wù)試點時，通信網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機(jī)銀行支付業(yè) 務(wù)互不兼容，資源浪費(fèi)，延緩了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。存在一定風(fēng)險隱患。目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險有：一是信息安全風(fēng)險。因間 諜軟件攻擊、網(wǎng)絡(luò)傳輸信息被截取、移動通信運(yùn)營商、銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道 德等原因可能造成手機(jī)銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。如客戶由于 操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風(fēng)險。三是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險。手機(jī)銀行業(yè)

5、務(wù)處理 系統(tǒng)往往需要實行7*24小時運(yùn)行，這對系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行 機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，就有可能影響業(yè)務(wù)指令、資金支付的 及時、準(zhǔn)確處理。社會公眾接受度不高。目前，手機(jī)銀行主要以高學(xué)歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊 遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民受知識水平和傳統(tǒng)觀念的影響，對手機(jī)銀行的認(rèn)知度和接受度較低。而且，手 機(jī)銀行業(yè)務(wù)資費(fèi)較高，操作相對復(fù)雜，使用上又存在著一些風(fēng)險隱患，因而社會公眾對手機(jī) 銀行的接受度不高。促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議針對我國手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切

6、實規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時 要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理。一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有 效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。移動通信運(yùn)營商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供 可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī) 銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀 行業(yè)務(wù)時，必須將賬號與手機(jī)號碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效 力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵 循銀行結(jié)算賬

7、戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀 監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和 管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動通信運(yùn)營商 的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障。一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先” 的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機(jī)銀行 業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的 安全性風(fēng)險、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測和評估

8、，定期對本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、 系統(tǒng)運(yùn)營、風(fēng)險管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安 全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令 的客戶進(jìn)行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相 應(yīng)的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因 手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險。移動通信運(yùn)營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊 性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，確保賬號注銷與 業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突 發(fā)

9、事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、 銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管 理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。 銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對 突發(fā)事件的危機(jī)意識和處置能力。統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。一是實行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技 術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會同有關(guān)部門盡 快制訂和發(fā)布手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會資源利用

10、效率。支付清算組織、移動通信運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受 理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。二是實行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù) 普及。針對我國手機(jī)型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工 信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的 適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手 機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機(jī)的自然更換，實現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。加大業(yè)務(wù)推廣力度。一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系 統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式

11、，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手 機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同 銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實際消費(fèi)時的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商 要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。二是強(qiáng) 化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要將手機(jī)銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的 金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服 務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與移動通信運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等手 機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付特別是近場支付功能整合到手機(jī)銀行的功能 中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費(fèi)。三是強(qiáng)化宣傳推廣力度。銀行機(jī)構(gòu)要適當(dāng)減免結(jié) 算服務(wù)手續(xù)費(fèi)，并與移動通信運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低手機(jī)銀行流量費(fèi)。同時簡化操作流程， 減少下載及操作過程中的網(wǎng)絡(luò)流量