我國社會公眾保險意識水平調查報告

1、 HYPERLINK xxxx/ 中國社會會公眾保保險意識識水平調調查報告告以廈廈門市為為例保險課題題調查小小組 課題小組成員：廖詩鎮(zhèn)，李楊琴，黃華盈，馬驪，徐小雨，方婧。（廈門大大學 金金融系保保險學專專業(yè) 220044級 福福建 廈廈門）內容概要要:在保險險業(yè)二十十多年發(fā)發(fā)展歷程程中，我我國社會會公眾從從不知保保險為何何物，到到有了一一定的保保險意識識水平。物質決決定意識識，但意意識對物物質又具具有反作作用，保保險意識識水平的的高低直直接關系系到保險險業(yè)的發(fā)發(fā)展。因因此，本本次調查查就是通通過問卷卷的形式式，測量量目前我國社會公公眾的保保險意識識水平，分析其其影響因因素，最最后從調調查分析

2、析中探討討提高我國國社會公公眾保險險意識水水平的對對策建議議。關鍵詞:社會公公眾保險意意識 指標體體系 影響因因素 Inveestiigattionn Reeporrt oon IInsuurannce Connsciioussnesss LLeveel oof CChinnesee PuubliicIlllusstraatedd byy thhe CCityy off XiiameenInsuurannce Invvesttigaatioon GGrouup(Inssuraancee Brrancch Finnancce DDepaartmmentt XXiammen Uniiverrsit

3、y 20004 Graade )Absttraccts: DDuriing thee deevellopmmentt off thhe iinsuurannce inddusttry forr moore thaan ttwennty yeaars, Chhineese peooplee haavegaiinedd soome bassic knoowleedgee off thhis linne，commparred witth tthe iniitiaal iignoorannce. Ass iss knnownn too alll, subbstaancee deeterrminnes

4、connsciioussness whiile connsciioussnesss ffeedds bbackk onn suubsttancce. It is thee saame thaat tthe levvel of inssuraancee coonscciouusneess dirrecttly afffectts tthe devveloopmeent of thee innsurrancce iinduustrry. So we aree dooingg thhis invvesttigaatioon iin tthe forrm oof qquesstioonnaairees

5、 tto mmeassuree thhe lleveel oof iinsuurannce connsciioussnesss oof CChinnesee puubliic aand anaalyzze tthe facctorrs tthatt haave infflueencee onn itt. FFinaallyy, wwe aare ablle tto ccomee too a conncluusioon oon hhow to inccreaase thee leevell off innsurrancce cconsscioousnnesss off Chhineese pub

6、blicc.Key Worrds: soocieety innsurrancce cconsscioousnnesss guuidee liine sysstemmffacttorss 引言保險代表表著人類類的生存存智慧，在危險險和風暴暴即將來來臨時，幫助我我們盡可可能地做做好“防備工工作”，抵制制著因不不可抗拒拒的風險險導致個個人生活活質量的的下降，減少人人們因遭遭受不幸幸產(chǎn)生的痛痛苦。瑞瑞士再保保險公司司Siggma的的統(tǒng)計數(shù)數(shù)據(jù)顯示示，近十十年來，中國保保險深度度從19997年年的1.46上升到到了20006年年的2.7，保險密密度從119977年的110.99美元提提高到了了20006

7、年的的53.3美元元。由此此可見，中國的的保險行行業(yè)正飛飛速穩(wěn)健健地發(fā)展展，然而而相對于于20006年世世界平均均7.55的保保險深度度、5554.88美元的的年人均均保費水水平而言言，我國國保險業(yè)業(yè)仍處于于初步發(fā)發(fā)展階段段，保險險密度和和保險深深度都亟亟待提高高。很多專家家學者認認為我國國社會公公眾的保保險意識識薄弱是是制約我我國保險險發(fā)展的的“阿喀琉琉斯之踵踵”。我國幾幾千年封封建傳統(tǒng)統(tǒng)文化的的影響根根深蒂固固，形成了了聽天由由命的固固有思想想，這使使保險意意識的普普及和保保險業(yè)務務的開展展遇到了了很大障障礙。社社會中濃濃重的僥僥幸心理理和狂熱熱的投機機心態(tài)使人人們對偶偶然的暴暴富太過過關

8、注，而對偶偶然的不不幸太過過漠視。我國加入入世貿組組織后，開始全全面融入入世界經(jīng)經(jīng)濟，保保險業(yè)要要獲得長長足的發(fā)發(fā)展，不不僅要關關注保險險主體、保費收收入、保保險監(jiān)管管等硬件件建設，而且要要關注保保險意識識等軟件件建設。由此可可見，進進一步強強化全民民保險意意識已成成為當務務之急。本次調查查旨在測測量目前前社會公公眾的保保險意識識水平，了解公公眾對中中國保險險現(xiàn)狀的的認識和和看法，通過數(shù)數(shù)理計算算分析影影響我國國社會公公眾保險險意識水水平的主主要因素素，最后后根據(jù)調調查結果果探討提提高我國國社會公公眾保險險意識水水平的對對策和建建議，希希望能為為我國保保險業(yè)健健康迅速速的發(fā)展展盡微薄薄之力。本

9、次調調查由于于受到各各方面條條件的限限制未能能盡如人人意，不不足之處處請專家家學者多多多指正正。一、關于于保險意意識的定定義保險 魏華林 林寶清著. 保險學. 北京:高等教育出版社,2006. 29。是集集合具有有同類危危險的眾眾多單位位或個人人，以合合理計算算分擔金金的形式式，實現(xiàn)現(xiàn)對少數(shù)數(shù)成員因因該危險險事故所所致經(jīng)濟濟損失的的補償行行為。意識 教育部社會科學研究與思想政治工作司著. 馬克思主義哲學原理. 北京:高等教育出版社,2003.46。是世世界的內內在規(guī)定定、一般般規(guī)律和和組成部部分，是是具有客客觀實在在性同世世界的其其它組成成部分處處在對立立統(tǒng)一關關系中的的事物。意識是與與物質相

10、相對應的的哲學范范疇，與與物質既既相對立立又相統(tǒng)統(tǒng)一的精精神現(xiàn)象象。人類類對意識識現(xiàn)象的的認識經(jīng)經(jīng)歷了一一個復雜雜的發(fā)展展過程。在人類類早期，人們把把意識看看作一種種獨特的的、寓于于人的肉肉體之中中并可以以脫離肉肉體而存存在的靈靈魂活動動。在近近代，眾眾多的哲哲學家從從物質與與意識的的關系的的角度，對意識識作出定定義，探探究意識識的來源源和屬性性，得出出了不同同結論：笛卡爾爾提出意意識與物物質相互互獨立的的二元論論；巴克萊萊主張“存在就就是被感感知”，把意識識作為世界界的本原原；霍布布斯洛克克等則認認為意識識是物質質的產(chǎn)物物；費爾爾巴哈則則不僅提提出人腦腦是意識識的生理理基礎，而且還還初步涉涉

11、及到意意識的社社會根源源問題等等。馬克克思和恩恩格斯在在批判地地繼承前前人認識識成果的的基礎上上對意識識的起源源、本質質、作用用作出了了辯證唯唯物主義義的闡釋釋，認為意意識是人人腦的機機能和屬屬性，是是社會的的人對客客觀存在在的主觀觀映象，這種主主觀映象象具有感感覺、知知覺、表表象等感感性形式式，也具具有概念念、判斷斷、推理理等理性性形式。意識既既是自然然界長期期發(fā)展的的產(chǎn)物，也是社會會的產(chǎn)物物，人類類社會的的物質生生產(chǎn)勞動動在意識識的產(chǎn)生生過程中中起決定定的作用用。辯證證唯物主主義在強強調物質質對意識識起決定定作用的的前提下下肯定意意識對于于物質具具有能動動的反作作用，在在意識活活動中人人們

12、從感感性經(jīng)驗驗抽象出出事物的的本質和和規(guī)律，形成理理性認識識，又運運用這些些認識指指導自己己有計劃劃、有目目的地改改造客觀觀世界。綜上所述述，我們們可以推推導出保保險意識識的定義義是社會會的人對對保險這這個客觀觀存在的的主觀映映象。具具體的說說是指人人們在生生產(chǎn)生活活中形成成的對于于保險的的認識、了了解、情情感、態(tài)態(tài)度等一一系列感感性和理理性的認認識。人人類的意意識活動動具有社會性性，因此此我們可可以通過過問卷的的方式進進行抽樣樣調查來來反映這這樣一種種意識，并通過過數(shù)理分分析來測測度其水水平。二、國內內關于保保險意識識的研究究概述由于國內內和國外外保險意意識水平平的差距距以及調調查方法法的迥

13、異異，本文文所作的的保險意意識研究究概述僅僅限國內內。早在在19996年，廣西柳柳州市人人民保險險公司就就以“城市居居民保險險意識研研究”為主題題，運用分分層隨機機抽樣的的方法，在全市市對10000戶戶居民進進行了問問卷調查查，獲得了了一大批批極有價價值的數(shù)數(shù)據(jù)。通過統(tǒng)統(tǒng)計分析析,得出出了很多多對我國國保險業(yè)業(yè)發(fā)展極極具參考考意義的的結論。此外，各個保保險公司司為了展展業(yè)需要要，也在在不同程程度上做做了此類類意識的的調查研研究以及及相關分分析，如如新華保保險延邊邊中支的的調查報報告。社社會各界界關注保保險的人人群也做做過保險險意識的的調查問問卷分析析，如洛陽市市居民保保險意識識調查與與分析和對

14、對武漢市市民保險險意識的的調查分分析。洛陽陽市居民保保險意識識調查與與分析重點在在于強調調居民保保險意識識的強弱弱對保險險業(yè)的經(jīng)經(jīng)營起著著至關重重要的作作用，因因此為了了提高居居民的保保險意識識，保險公公司應加加大保險險宣傳力力度，改善保保險服務務質量，提高保保險經(jīng)營營技術。對武武漢市民民保險意意識的調調查分析析通過過對武漢漢市民的的投保取取向、投投保信用用取向和和對保險險業(yè)存在在問題的的看法這這三個方方面的調調查，對對保險業(yè)業(yè)的前景景作了一一些分析析，以求求為保險險業(yè)的發(fā)發(fā)展提供供一定的的參考。上述調查查雖然對對反映我我國社會會公眾保保險意識識水平有有一定的的價值，但是其其對保險險意識的的調

15、查僅僅僅局限限于一個個或幾個個方面，并不能能充分完完整的反反映社會會公眾的的保險意意識水平平。而本本次調查查通過較較為充分分的準備備和思考考，在吸吸取前人人經(jīng)驗的的基礎上上，擴大大調查所所涉及的的問題，能較為為全面地地反映目目前我國國社會公公眾保險險意識水水平。三、研究究方法（一）前前期問卷卷調查1、問卷卷調查基基本情況況問卷發(fā)放放時間：20007.77.200-20007.7.330，發(fā)發(fā)放人員員由本次次調查小小組成員員組成，共發(fā)放放3500份，有有效回收收3000份。2、調查查對象總總體情況況由于我國國保險業(yè)業(yè)正處于于起步階階段，保保險經(jīng)營營主體將將市場的的重心放放在城鎮(zhèn)鎮(zhèn)，農村村居民的的

16、保費支支出很少少，農村村居民較較之城鎮(zhèn)鎮(zhèn)居民的的保險知知識更加加薄弱。因此，為了降降低調查查難度，我們把把調查的的對象設設定為城城鎮(zhèn)居民民，所以此此次調查查對象是是廈門市市思明區(qū)區(qū)和湖里里區(qū)的居居民。3、調查查方法：本次問卷卷調查采采用由被被調查者者填寫問問卷的方方式，類類型隨機機抽樣（分層隨隨機抽樣樣）方法法。廈門門市思明明區(qū)和湖湖里區(qū)各各1755份，同時發(fā)發(fā)放。（二）后后期數(shù)據(jù)據(jù)分析1、建立立保險意意識指標標體系2、采用用賦值法法對指標標進行賦賦值3、采用用專家咨咨詢法確確定個人人保險意意識水平平測度指指標的權權重。4、 運運用虛擬擬變量線線形回歸歸的方法法，量化化分析影影響個人人保險意意

17、識的主主要因素素。四、問卷卷調查的的定性分分析通過對回回收的有有效問卷卷的統(tǒng)計計，我們們發(fā)現(xiàn)，由于近近年來保保險業(yè)在在我國的的飛速發(fā)發(fā)展，社社會公眾眾的保險險觀念已已漸漸發(fā)生生了改變變，越來來越多的的人對保保險有了了一定程程度的認認識，而而不再是是十幾年年前的對對保險事事物一無無所知。在本次次調查中中，966.3%的被調調查者已已認識到到保險是是一種管管理風險險、補償償損失的的工具只只有2%的被調調查者認認為保險險經(jīng)營具具有賭博博性質，1.77%的被被調查者者認為購購買保險險是一種種不吉利利的行為為，人們們對保險險的誤解解和偏見見有在逐逐漸減少少。另外外，人們們在關注注保險的的損失補補償?shù)墓?/p>

18、能的同同時，也也越來越越重視保保險儲蓄蓄增值的的功能，有366%的被被調查者者認為保保險也是是一種投投資工具具，在受受訪者中中，保險險投資理理財功能能的受關關注程度度僅次于于損失補補償功能能。盡管管公眾的的保險認認知程度度有了很很明顯的的改善，但但總體來來說還只只是停留留在一個個比較淺淺顯的水水平，對對有關保保險的基基本知識識還很不不了解，比如，當保險險公司詢詢問有關關投保財財產(chǎn)或人人身的情情況時，有455.611%的被被調查者者認為應應全部詳詳細告知知，有445.226%的的被調查查者認為為只需部部分告知知，有99.一三三%的被被調查者者認為可可以不用用告知。有將近近一半的的被調查查者對投投

19、保人的的告知義義務有清清楚的了了解，但但有超過過一半的的被調查查者對告告知義務務的認識識不夠全全面或者者是錯誤誤的。在統(tǒng)計的的3000份問卷卷中，有有60.3%的的被調查查者購買買了保險險，剩余余39.7%的的被調查查者沒有有購買保保險。購購買保險險的受調調查公眾眾人數(shù)超超過半數(shù)數(shù)，從側側面反映映了我國國社會公公眾保險險意識正正在不斷斷提高。但是是如（圖圖1）所所示，在在購買保保險的受受訪者中中，將近近90%的人每每年的保保費支出出僅占收收入的不不到100%，由由此可見見我國目目前的保保險深度度仍處于于一個較較低的水水平。圖1保費支支出占收收入情況況在已購買買的保單單中，人人身保險險保單數(shù)數(shù)量

20、占保保單總量量的755.366%，大大約是財財產(chǎn)保險保保單數(shù)量量的3倍倍。這反反映了目目前我國國財產(chǎn)保保險的發(fā)發(fā)展速度度不及人人身保險險的發(fā)展展，人們們對個人人私有財財產(chǎn)的風風險防范范意識仍仍有待加加強。五、保險險意識水水平測量量的指標標體系通過上文文的分析析，我們們總結出出，隨著著我國保保險業(yè)的的發(fā)展，人們對對保險的的認知有有了很大大的提高高。但公公眾的保保險意識識究竟處處在一個個什么樣樣的水平平，本文文擬從社社會公眾眾對保險險的認識識和理解解、對保保險的情情感和態(tài)態(tài)度兩個個方面建建立指標標體系，定量分分析社會會公眾的的保險意意識水平平。(一)指指標體系系的構成成該指標體體系由兩個一一級指標

21、標和六個個二級指指標構成成。一級指標標分別為為社會公公眾對保保險的認認識和理理解、社社會公眾眾對保險險的情感感和態(tài)度度。前者者由對保險險內涵、保險功功能、保保險原則則的認識識三個方方面構成成；后者者由對保險險的關注注、評價價和預期期三個方方面構成成。保險意識水平對保險的認識和理解對保險的態(tài)度和情感對保險內涵的認識對保險功能的認識對保險原則的認識對保險的關注對保險的評價對保險的預期圖2 保險意意識水平平指標體體系保險意識識是指人人們在生生產(chǎn)生活活中形成成的對于于保險的認識、理理解、情情感、態(tài)態(tài)度等一一系列理理性和感感性的認認識。理理性認識識的對象象主要是是事物的的內涵、性質、功能等等內在現(xiàn)現(xiàn)象，

22、感感性認識識則側重重于對事事物現(xiàn)狀狀、發(fā)展展趨勢等等的感覺覺和映像像。保險險本質是是以集合合具有同同類危險險的眾多多單位或或個人，以合理理計算分分擔金的的形式，實現(xiàn)對對少數(shù)成成員因該該危險事事故所致致經(jīng)濟損損失的補補償行為為。保險險作為一一種商品品，具有有使用價價值，這這種價值值主要體體現(xiàn)在保保險的損損失補償償、規(guī)避避風險等等各種功功能上。因此，社會公公眾對保保險性質質、功能能、原則則等的認認識程度度是反映映個人保保險意識識水平的的良好指指標。而而對于保保險現(xiàn)狀狀如養(yǎng)老保保險、醫(yī)醫(yī)療保險險的改革革等的關注注度以及對于保保險發(fā)展展前景的的預期反反映了公公眾對保保險的態(tài)態(tài)度和情情感，屬屬于感性性認

23、識，和理性性認識相相輔相成成，也是是個人保保險意識識測量體體系不可可或缺的的重要構構成部分分。（二）指指標體系系的測量量1、我們們針對保險險意識水水平的指指標體系系，設計計了調查查問卷中中的100個問題題作為三三級指標標（見附附錄2），每個個問題的的不同選選項根據(jù)據(jù)其反映映保險意意識水平平的不同同，分別別賦予00到1的的分值，每個問問題的總總分為11分。最最后，根根據(jù)被調調查者選選項得出出每個題題的得分分為：AA1，A2，A3，A100，分值值越靠近近0則說說明該被被訪者的的保險意意識越弱弱，越靠靠近1則則表示保保險意識識越強。2、每個個三級指指標通過過專家咨咨詢法，由由專家賦賦予不同同的權數(shù)

24、數(shù)：M11，M2，M3，M100。（見見附錄22）3、將被被調查者者10個問題題的得分分按照專專家權數(shù)數(shù)進行加加權平均均，即可可得出個個人保險險意識水水平：VA =Mi Ai ( i = 11 , 2, 3, 110)4、將所所有個人人保險意意識水平平進行加加權平均均，即可可得出本本次調查查的社會會公眾保保險意識識水平。本次調調查社會會公眾保保險意識識水平的的測量結結果是00.46650 本文計算得出的保險意識水平數(shù)據(jù)均四舍五入，取四位小數(shù)。，從從（圖33）的分分布情況況我們可可以看出出，我國國社會公公眾保險險意識水水平大體體上呈正正態(tài)分布布，大部部分公眾眾的保險險意識水水平尚處處于中等等偏下

25、的的狀況，與現(xiàn)實實中的種種種現(xiàn)象象所反映的的實際水水平較為為吻合。圖3 個個人意識識水平分分布圖六、保險險意識水水平的影影響因素素分析人們的保保險意識識是人們們對保險險這個客客觀事物物的主觀觀映像，而主觀觀映像的的形成受受人們生生活的條條件、經(jīng)經(jīng)歷、環(huán)環(huán)境等因因素的影影響。我我們將個個人收入入、學歷歷、年齡齡、輿論論環(huán)境和和風險狀狀況作為為影響個個人保險險意識水水平的五五大因素素，通過過計量回回歸或統(tǒng)統(tǒng)計分析析，來分分析比較較各因素素對保險險意識水水平的影影響程度度。（一）收收入在商業(yè)保保險的形形態(tài)下，保險是是一種純純粹獨立立形態(tài)的的保障性性商品，商品交交換遵從從價值規(guī)規(guī)律等價價交換的的要求，

26、即取得得保險商商品需要要付出等等同于其其價值量量的貨幣幣。所以以從理論論上講，個人收收入會對對其保險險需求有有影響，但是否否會對其其保險意意識有影影響呢？是否高高收入的的人群擁擁有較高高的保險險意識呢呢？我們現(xiàn)定定義虛擬擬變量II1、，I2： 1，代表中中等收入入水平（20000元60000元）I1= 0，代表表其他收收入水平平 1，代表高高收入水水平（660000元以上上）I2= 代表其他他收入水水平當兩個虛虛擬變量量均為00時，YY等于常常數(shù)項CC，代表表低收入入水平人人群（220000元以下下），回回歸結果果如（圖4）所示：圖4收收入因素素回歸分分析圖I2顯著著，若把把顯著性性水平定定為

27、一五五，II1近似顯顯著，即即中等收收入與高高收入人人群的保保險意識識水平顯顯著區(qū)別別于低收收入人群群。低收收入人群群平均保保險意識識水平為為0.444122，低于于高收入入人群00.07758，低于中中等收入入人群00.02249?；貧w歸的結果果顯示個個人收入入水平是是影響個個人保險險意識水水平的因因素，人人的保險險意識是是對保險險這個客客觀存在在的主觀觀映象，高收入入水平的的人群，有購買買保險商商品、直直接接觸觸保險的的經(jīng)濟條條件，而而低收入入水平人人群所面面臨的最最大最現(xiàn)現(xiàn)實的風風險就是是生存風風險，在在不能滿滿足自身身基本生生存需要要的情況況下，他他們不會會考慮其其他風險險，也就就不會

28、主主動去接接觸、認認識保險險，不利利于其形形成較高高的保險險意識。（二）學學歷一個人的的學歷越越高，其其綜合素素質會比比較高，對事物物的理解解能力也也比較強強，因此此對保險險商品的的了解和和接受度度會比較較高。但但實際情情況是否否如此，我們希希望通過過模型來來證明。 1，代表本本科或大大專E1= 0，代表表其他 1，代表研研究生E2= 代表其他他當兩個虛虛擬變量量均為00時，實實際上是是代表高高中（中中專）及及以下，作線性性回歸則則是常數(shù)數(shù)項C，如（圖圖5）所所示：圖5 學歷因因素回歸歸分析圖圖從回歸結結果看，E1、E2兩個變變量都顯顯著 ，表明學學歷高低低會顯著著地影響響個人的的保險意意識水

29、平平。高中中（中專專）及以以下人群群的平均均保險意意識水平平為0.38224，本科科或大專專人群的的平均保保險意識識水平比比其高00.10083，而研研究生比比其高00.08840。可見，學歷越越高，平平均保險險意識水水平越高高，而且且大學或或大專明明顯高于于高中（中專）及以下下人群，表明大大學或大大專成為為一個分分水嶺，學歷到到達這個個分水嶺嶺的人群群，其保保險意識識水平會會上一個個臺階。隨著大大專院校校的擴招招，大學學或大專專的人群群增多，公民的的平均保保險意識識水平也也會不斷斷提高。（三）年年齡個人閱歷歷是伴隨隨著年齡齡的增長長而增長長，我國國保險的的快速發(fā)發(fā)展出現(xiàn)在在改革開開放以后后，

30、因此此很多老老年人對對于保險險并不是是很了解解，我們們將年齡齡因素作作為一個個虛擬變變量進行行回歸，就是想想觀察老老年人是是否就會會有較低低的保險險意識水水平，同同時對于于青年和和中年人人來說，其保險險意識水水平會否否隨著其其閱歷的的增長而而增長。 1，代表中中年（335歲55歲歲）A1= 0，代表表其他 1，代表老老年（555歲以以上）A2= 代表其他他回歸結果果如（圖6）所所示：圖6 年齡因因素回歸歸分析圖圖A1顯著著，A22不顯著著，表明明青年人人與老年年人的平平均保險險意識水水平無差差別，且且都低于中中年人。青年的的平均保保險意識識為0.38996，低于于中年人人0.110一五五，一如

31、如上文分分析隨著著年齡的的增長，個人所所接受的的”保險”這個客客觀事物物的信息息不斷累累積，保保險知識識體系也也不斷完完善，在在認識過過程中，通過不不斷地糾糾正錯誤誤概念、補充新新知識，有利于于其形成成正確、全面的的保險意意識。模模型顯示示老年人人的平均均意識水水平低于于中年人人，并沒沒有隨著著年齡增增長而提提高，也也是中國國特殊情情況造成成的。我我國開展展保險是是在799年后，最初幾幾年整個個保險業(yè)業(yè)經(jīng)營不不規(guī)范，而當時時這部分分老年人人處于中中年階段段，對新新事物接接觸又不不如年輕輕人快，再則年年齡較大大投保成成本高，對保險險主動、直接接接觸的動動力不足足，各種種因素導導致了他他們如今今較

32、低的的保險意意識水平平。（四）輿輿論環(huán)境境我們所指指的輿論論環(huán)境是是個人生生活中所所處的保保險輿論論環(huán)境，這些輿輿論是人人們接觸觸保險信信息的渠渠道之一一，輿論論環(huán)境不不同，人人們所接接受的保保險信息息就不同同，這些些信息會會影響頭頭腦中對對保險的的主觀映映像。那那么，一一個對保保險評價價好的輿輿論環(huán)境境是否會會提高人人們的保保險意識識水平呢呢？通過調查查統(tǒng)計，我們發(fā)發(fā)現(xiàn)，認認為其生生活在良良好的保保險輿論論環(huán)境的的人群其其平均保保險意識識水平為為0.44770，高于于平均水水平；認認為其生生活在不不好的保保險輿論論環(huán)境的的人群其其平均保保險意識識水平為為0.445877，低于于平均水水平?？?/p>

33、可見一個個好的保保險輿論論環(huán)境有利利于個人人的保險險意識水水平提高高。（五）風風險狀況況一個人生生活工作作環(huán)境的的風險狀狀況如何何，會影影響其對對作為管管理風險險手段的的保險的的關注度度。如果果一個人人的生活活或者工工作的環(huán)環(huán)境風險險大，那那么他需需要主動動采取措措施管理理風險，保險作作為管理理風險的的一個重重要手段段，也會會得到重重視。所所以面對對較大的的風險狀狀況，人人們會主主動去認認識、了了解保險險這個事事物，大大腦接觸觸的保險險信息以以及對保保險的感感知會增增多，有有助于完完善人們們的保險險意識。調查數(shù)據(jù)據(jù)顯示，認為自自己生活活、工作作環(huán)境風風險大的的人群平平均保險險意識水水平為0.4

34、48166，高于于平均意意識水平平約0.01666，與上上述分析析相符，生活工工作環(huán)境境風險較較大的人人群保險險意識水水平較高高，風險險狀況也也是影響響個人保保險意識識水平的的一大因因素。七、提高高公眾保保險意識識的對策策通過過本次調調查，我我們得出出廈門市市社會公公眾保險險意識水水平平均均值的測測量結果果是0.46550，這這個值在在目前只只做了一一次調查查的情況況下，沒沒有可以以比較的的對象，但是在在0.55之下的的事實證證明廈門門市社會會公眾保保險意識識水平還還處在中中等偏下下的水平平。通過過對調查查數(shù)據(jù)和和模型的的分析，我們得得出了一一些提高高公眾保保險意識識的對策策：（一）縮縮小貧富

35、富差距，重點提提高低收收入人群群的收入入水平從上文的的回歸分分析結果果得出，保險意意識水平平與收入入水平具具有正相相關性,即保險意意識水平平隨著收收入水平平的增加加而提高高。因此此，增加加公眾的的收入水水平是提提高公眾眾保險意意識水平平的重要要途徑之之一。目目前我國國的低收收入群體體數(shù)量龐龐大，中中等收入入者尚未未成為社社會主體體，并且且基尼系系數(shù) 基尼系數(shù)是衡量收入分配均等程度的重要指標，基尼系數(shù)越大，則收入分配越不平均；基尼系數(shù)越小，則收入分配越接近平均。聯(lián)合國有關組織規(guī)定：若低于0.2表示收入絕對平均；0.20.3表示比較平均；0.30.4表示相對合理；0.40.5表示收入差距較大；0.

36、6以上表示收入差距懸殊。不斷斷攀升，貧富差差距不斷斷擴大，這將不不利于社社會公眾眾整體保保險意識識的提高高。黨的的十七大大報告提提出 “到20020年年，合理理有序的的收入分分配格局局基本形形成，中中等收入入者占多多數(shù)，絕絕對貧困困現(xiàn)象基基本消除除”，這將將有利于于形成合合理的收收入分配配體系，提高社社會公眾眾的保險險意識水水平。圖7 我國基基尼系數(shù)數(shù)變化示示意圖資料來源源：xffundd.jrrjxxx/neews/20008-002-226/0000000333294420.htmml（二）加加強對社社會公眾眾的保險險宣傳首先，加加強對中中小學生生的保險險宣傳教教育。在在本次調調查分析析中

37、，未未接受過過高等教教育的群群體保險險意識水水平比平平均水平平低了00.08826，說明中中低等教教育當中中保險的的宣傳教教育是相相當缺乏乏的。在在西方發(fā)發(fā)達國家家，一般般公眾在在中小學學階段都都能夠接接受專門門的個人人金融理理財教育育。在我我國的臺臺灣地區(qū)區(qū)，中小小學校定定期地開開展保險險宣傳教教育，培培養(yǎng)學生生從小樹樹立理財財和處理理風險的的正確觀觀念。在在我國，政府及及其相關關部門也也意識到到中小學學生保險險教育的的重要性性。20006年年，國務務院在國務院院關于保保險業(yè)改改革發(fā)展展的若干干意見中明確確提到保保險教育育應當納納入中小小學課程程。這是是加強對對中小學學保險宣宣傳教育育的重要

38、要措施。其次，加加強對老老年群體體的保險險宣傳。由上文文的回歸歸分析可可以看出出，老年年人的意意識水平平比中年年人要低低了0.07554。由由于老年年人受到到我國長長期計劃劃經(jīng)濟的的影響，逐漸形形成了對對家庭和和國家的的依賴思思想。由由于老年年群體的的年齡較較高，投投保成本本也相對對較高，投保主主動性不不強。但但是，隨隨著我國國老齡化化程度的的加重，子女和和政府的的養(yǎng)老負負擔愈來來愈沉重重，這將將導致老老年群體體的養(yǎng)老老問題難難以得到到有效的的保障，因此，目前我我們要加加強對老老年群體體的保險險宣傳，認真地地分析我我國愈來來愈嚴峻峻的社會會老齡化化問題，提高該該群體的的保險意意識水平平，鼓勵勵

39、其通過過商業(yè)保保險提高高養(yǎng)老替替代率，真正實實現(xiàn)老有有所養(yǎng)，老有所所依。由由于老年年人對新新事物的的接受程程度不及及中青年年人，因因此，我我們可以以通過對對其家庭庭成員的的宣傳，逐步間間接地提提高老年年人的保保險意識識。最后，加加強在廣廣大農村村的保險險宣傳。根據(jù)220077年國家家統(tǒng)計局局的統(tǒng)計計數(shù)據(jù)，農村人人口占總總人口的的56%，說明明我國仍仍然是一一個以農農村人口口為主的的國家。本次調調查所測測量的社社會公眾眾的保險險意識水水平僅為為0.446500，被調調查者屬屬于廈門門市經(jīng)濟濟發(fā)展較較好、生生活水平平較高的的城鎮(zhèn)人人口，由由此可以以推斷出出，廣大大農村人人口的保保險意識識處于一一個

40、更為為低下的的水平。我國有有將近77.377億的農農村人口口，而保保險公司司的網(wǎng)點點尚未覆覆蓋到廣廣大的農農村地區(qū)區(qū)，該群群體接受受保險相相關信息息的渠道道有限，再者，其知識識水平較較低，尚尚未完全全擺脫傳傳統(tǒng)封建建思想的的束縛，因此該該群體難難以形成成基本的的保險意意識。所所以，我我們要通通過各種種途徑大大力加強強對農村村人口的的保險相相關知識識的宣傳傳。例如如，政府府相關部部門應該該實施具具體的政政策措施施鼓勵保保險公司司積極開開拓農村村市場。（三）規(guī)規(guī)范保險險經(jīng)營，營造良良好輿論論環(huán)境根據(jù)上文文的分析析結果，輿論環(huán)環(huán)境的好好壞對公眾保保險意識識水平的的高低有有直接影影響。由由于保險險經(jīng)營

41、的的特殊性性，保險險經(jīng)營者者與消費費者之間間存在著著信息不不對稱的的問題。由于我國國保險業(yè)業(yè)恢復經(jīng)經(jīng)營的時間較較短，保保險的法律法法規(guī)尚未未十分完善善，而公眾眾對保險險相關知知識的了了解較少少，導致了了保險經(jīng)經(jīng)營主體體不規(guī)范范經(jīng)營。例如，保險公公司及其其工作人人員在從從事保險險業(yè)務的的過程中中，誤導和和欺騙消消費者，事后不不及時履履行理賠賠義務等等做法在很很大程度度上損害害了保險險公司的的社會聲聲譽和形形象，使使得社會會公眾對對保險的的評價較較低，由由此所形形成的消消極的保保險輿論論環(huán)境嚴嚴重制約約了社會會公眾保保險意識識水平提提高。因因此，保保險經(jīng)營營主體應應當規(guī)范范保險經(jīng)經(jīng)營，努努力營造造

42、一個良良好的輿輿論環(huán)境境，逐步步糾正社社會公眾眾對保險險的錯誤誤觀念，培養(yǎng)和和提高他他們的保保險意識識水平。首先，根根據(jù)保險險行業(yè)發(fā)發(fā)展過程程中不斷斷出現(xiàn)的的新問題題，保險險監(jiān)管部門門應再接接再厲，出臺相相關法律律法規(guī)和和行政政政策，為為保險業(yè)業(yè)的順利利發(fā)展保保駕護航航。通過過建立一一個完善善的保險險法規(guī)體體系，從從法制上上規(guī)范保保險公司司和保險險從業(yè)人人員的行行為，才才能逐漸漸減少欺欺騙消費費者、損害客客戶利益益等不當行為為的發(fā)生生，營造良良好的保保險輿論論環(huán)境，改善公公眾對保保險的態(tài)態(tài)度與看看法，從從而提高高其保險險意識水水平。例例如，220066年通過過的保保險營銷銷員管理理規(guī)定就是一一

43、部規(guī)范范保險營營銷員資資格準入入、從業(yè)業(yè)行為管管理和市市場退出出等問題題的法規(guī)規(guī)，有利利于保險險經(jīng)營主主體的規(guī)規(guī)范經(jīng)營營。其次，就就保險業(yè)業(yè)者本身身，也應應當加強強行業(yè)自自律，采采用技術術手段與與企業(yè)文文化相融融合的方方式，提提高從業(yè)業(yè)隊伍的的素質。例如，中國人人壽將業(yè)業(yè)務員的的業(yè)績與與其擁有有的公司司股份掛掛鉤，有有效地控控制了該該團隊中中存在的的道德風風險，提提高了業(yè)業(yè)務員的的業(yè)務質質量，對對良好輿輿論環(huán)境境的建立立產(chǎn)生了了積極的的影響。以上都是是保險主主管部門門和保險險業(yè)界可可以采取取的相關關對策。同時，我們還還呼吁社社會公眾眾自發(fā)地地去了解解保險，改變對對保險的的錯誤認認識，突突破傳統(tǒng)

44、統(tǒng)觀念的的束縛。我們相相信，通通過各方方努力，我們一一定可以以不斷提提高公眾眾的保險險意識水水平，形形成我國國的保險險業(yè)順利利發(fā)展和和人民生生活安居居樂業(yè)的的雙贏場場面。參考文獻獻：1 顏清 劉祎.20006年世世界保險險市場概概況及中中國近110年保保險業(yè)務務發(fā)展情情況統(tǒng)計計J.保險研研究,220077(9):922-966.2魏華林林 林寶寶清.保險學學M. 高等等教育出出版社, 20006.3 教育部部社會科科學研究究與思想想政治工工作司.馬克思思主義哲哲學原理理M.高等等教育出出版社.20003.4J.RR. SSearrle. Minndinng tthe BraainJ. NNew

45、 Yorrk RReviiew of Boooks, 2 Novv 20006, p.51.5王曉燕燕.洛陽陽市居民民保險意意識調查查與分析析J.洛陽陽師范學學院學報報,20002(2):一三99-1440.6 華雨 黃世超超 安昌昌玲等. 對武武漢市民民保險意意識的調調查分析析J武漢漢工業(yè)學學院學報報, 220011(1):555-566.7 中國保保險監(jiān)督督委員會會. 保保險營銷銷員管理理規(guī)定EB/OL. HYPERLINK vx/PPorttal00/InnfoMModuule 12223/2294775.hhtm xxxcirrc.ggovxx/Poortaal

46、0/InffoMoodulle 112233/2994755.httm.20006-004-111.附錄1：廈門市社社會公眾眾保險意意識問卷卷調查 您好好！本次次問卷調調查的目目的是對對廈門市市社會公公眾的保保險意識識做一個基基本的調調查，希希望您能能協(xié)助我我們并回回答下列列問題。本次調調查不署名名，對于于私人信信息，我我們會嚴嚴格保密密。占用您您寶貴的的時間，向您表示示衷心的的感謝！ 廈門大學學金融系系廈門市社社會公眾眾保險意意識調查查小組以下問題題為不定定項選擇擇（可以以選一個個答案，也可以以選多個個答案），請將將您認同同的選項項填入括括號內。謝謝！1 你認認為保險險是：（ ）A. 集集合

47、多數(shù)數(shù)人的財財力，幫幫助遭受受損失的的個體 B. 類似賭賭博性質質的經(jīng)營營C. 一一種風險險管理的的方法 D. 一種投投資的工工具2 您認認為保險險有以下下哪些功功能：（ ）補償損失失 B. 儲蓄蓄 C. 防損損防險DD. 投投資理財財3 如果果您要購購買保險險產(chǎn)品，您會更更關注保保險的什什么功能能：（ ）補償損失失 B. 儲蓄蓄 C. 防損損防險DD. 投投資理財財4 投保保時，當當保險公公司向您您詢問有有關您投投保財產(chǎn)產(chǎn)或人身身的情況況時，你你認為：（ ）可以不用用告知 B. 只需部部分告知知 CC. 應應全部詳詳細告知知5 對于于在中小小學生中中加強保保險知識識教育，您的看看法是：（ ）

48、A很有必必要 BB 沒有有必要6 您覺覺得保險險和其他他理財方方式相比比，有哪哪些優(yōu)點點：( )A. 成成本較小小 BB. 收收益較大大C. 風風險較小小 DD. 附附加保障障功能7 當您您和他人人具有什什么關系系時，您您才可以以為他人人投保：（ ）A. 親親屬關系系 B. 雇用用關系 C. 債權權債務關關系 D. 無需任任何關系系8 您認認為對某某財產(chǎn)必必須擁有有以下哪哪些權利利您才可可以為其其購買保保險：（ ）A. 所所有權 B. 經(jīng)營營權或使使用權CC. 承承運權 D. 保管管權E. 抵抵押權 F. 留置置權 G. 其他權權利 HH. 無無需任何何權利9 除去去生活必必需花費費，您對對剩

49、余資資金的優(yōu)優(yōu)先安排排是：（ ）A. 銀銀行儲蓄蓄B. 購買保保險 C. 投資資股票、債券 D.投資房房地產(chǎn)10 您您是否購購買過保保險產(chǎn)品品：（ ）A.是(轉到第第11題題) B.否否（轉到到第200題）11 您您（您的的家庭）總共購購買過_份人人身險保保單，_份財產(chǎn)產(chǎn)險保單單12 您您購買過過以下哪哪些類型型的保險險產(chǎn)品：（ ）A. 醫(yī)醫(yī)療保險險 B. 養(yǎng)老老保險 C. 子女教教育金保保險 DD. 意意外傷害害保險E. 家家庭財產(chǎn)產(chǎn)保險FF. 機機動車輛輛保險GG. 機機動車輛輛第三者者責任保保險 H. 貸款款保證保保險一三 您您每年能能承擔的的保險費費額度是是多少：（ ）A. 5500以

50、以下 B. 5000到20000（含20000）C. 220000到50000（含50000） D. 50000以上上14您每每年支出出的保費費占收入入的：（ ）A. 55%以下下 B. 5%到到10(不含含10%) C 110%到到一五%(不含含一五%) D. 一五%以上一五 您您購買保保險是通通過以下下哪些途途徑：（ ）A. 個個人推銷銷員推銷銷 B. 銷售商商代理銷銷售 C. 銀行行、郵局局代理銷銷售 D. 親戚戚朋友介介紹 E. 去保險險公司購購買 FF. 學學?；蚬すぷ鲉挝晃毁徺IGG. 強強制性購購買16 您您在為家家人購買買的人身身保險中中，主要要是：（ ）A為大人人購買 B為為孩

51、子購購買 C 既既為大人人也為孩孩子購買買17 您您購買保保險產(chǎn)品品的初衷衷：（）A. 為為了得到到保險保保障 BB. 為為了投資資理財 C. 為了養(yǎng)養(yǎng)老一八 您您購買的的保險產(chǎn)產(chǎn)品有否否實現(xiàn)您您最初購購買的目目的：（ ）A. 有有（轉到到第200題）BB. 沒沒有（轉轉到第119題） C. 還不清清楚（轉轉到第220題）19 如如果您認認為購買買的保險險不能達達到您最最初的購購買目的的，原因因是：（ ）A 沒有有得到足足夠的補補償B投投資收益益率低C買了之之后沒有有出險，覺得白白交了保保費20 您您認為您您的生活活，工作作環(huán)境的的風險狀狀況如何何：（ ）A. 風風險較大大 B. 沒什什么風險

52、險 C. 未考考慮過21 您您知道人人生中哪哪些風險險可以通通過保險險進行保保障：（ ）A. 生生老病死死風險 B. 財產(chǎn)損損失風險險 C. 民事法法律賠償償責任風風險 D. 信用風風險22 您您是如何何對待未未來生活活的風險險：（ ）A. 很很少考慮慮，不當當回事BB. 意意識到，但未采采取措施施C. 比比較重視視并采取取了一定定的防范范措施 D. 無所所謂，聽聽天由命命23 您您平時采采用哪些些措施來來防范未未來可能能發(fā)生的的風險損損失：（ ）A. 祈祈禱神靈靈的幫助助 B. 購買保保險 C. 增加加儲蓄或或投資D. 避避開與該該風險有有關的事事物 E其他他手段24您您不選擇擇以購買買保險

53、的的方式來來防范未未來可能能發(fā)生的的風險損損失的理理由是：（ ）A. 買買保險不不吉利BB.其它它方式比比保險更更經(jīng)濟實實用 CC.習慣慣于用儲儲蓄等措措施防范范風險DD. 對對保險不不熟悉EE.保險險的作用用不大FF. 沒沒有剩余余的資金金25 您您是通過過什么途途徑認識識保險的的：（ ）A. 朋朋友親戚戚介紹 B. 媒體 C. 廣告告 DD. 推推銷員EE. 保保險公司司宣傳活活動F. 報報紙G. 電視視 H. 網(wǎng)絡絡 I. 教育育 JJ. 培培訓 K. 書籍籍以上哪些些是您樂樂意接受受的方式式：（ ）26 您您覺得自自己應該該在哪些些方面加加強保險險：（）A.養(yǎng)老老 BB. 意意外傷害害

54、 C. 醫(yī)療療 D. 財產(chǎn)安安全27我國國社會養(yǎng)養(yǎng)老、醫(yī)醫(yī)療保險險制度改改革后，您認為為：（ ）A. 社社會養(yǎng)老老、醫(yī)療療保險能能夠提供供足夠的的養(yǎng)老、醫(yī)療保保障 B. 必必須購買買商業(yè)保保險進行行補充C. 養(yǎng)養(yǎng)老、醫(yī)醫(yī)療主要要還是依依靠家庭庭、子女女 D. 可可以依靠靠政府、社會的的救濟解解決養(yǎng)老老、醫(yī)療療問題28 您您是否是是在國家家社會保保障制度度改革后后，才開開始了解解保險、認識保保險的：（ ）A是B否否29 隨隨著法律律的不斷斷規(guī)范，您是否否覺得自自己的保保險意識識有所提提高：（ ）A是B否否30 您您的性別別：（ ） A. 男 B. 女31 您您的家庭庭常住人人口為_人人，您的的家

55、庭就就業(yè)人口口為_人。32 您您的學歷歷屬于以以下哪一一范圍：（ ）A. 高高中（中中專）及及高中以以下 B. 本科或或大專 C. 研究生生33 您您是否有有在國外外生活的的經(jīng)歷：（ ）A.有 B.無無34 您您的月收收入水平平為以下下哪個范范圍：（ ）A. 220000元以下下 B. 20000到335000元（含含35000元） C. 35000到660000元（含含60000元） DD. 660000元以上上35 您您的職業(yè)業(yè)是：（ ）A. 普普通公務務員 B.教師 C.企業(yè)管管理人員員 D.政政府官員員 E.科科技人員員、研究究人員F.個體體經(jīng)營者者 G.普普通員工工 H.待待業(yè)人員員 I. 退休人人員36 您您的年齡齡屬于以以下哪一一范圍：（）A. 225歲以以下 B. 266到355歲 C. 366到455歲 D. 466到555歲 E. 555以上37 您您的宗教教信仰是是：（ ）佛教 B. 基督教教 C. 伊斯蘭蘭教 D. 其他他教派 E. 無宗宗教信仰仰38 您您覺得社社會輿論論對保險險業(yè)的評評價總體體是：（ ）A. 很很好 B. 一般般 C. 不好好 D. 很不不好 E. 不清清楚39 電電視、報報刊、網(wǎng)網(wǎng)絡、廣廣告等媒媒體對