財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重點(diǎn)

1、第一章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)掌握:基本概念、特征、功能、作用了解：國際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生及其作用一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念（一）財(cái)產(chǎn)：金錢、財(cái)物、民事權(quán)利義務(wù)的總和。分類：按所有權(quán)：國有、集體、私有按存在形式：有形、無形按民事權(quán)利義務(wù)：積極、消極（二）保險(xiǎn)從法律角度看：是契約或合同從經(jīng)濟(jì)角度看：是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄螐纳鐣嵌瓤矗嚎梢苑稚⑽ｋU(xiǎn)，消化損失從總體看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失，發(fā)展經(jīng)濟(jì)為目的，是一種社會互助性質(zhì)的由保險(xiǎn)人組織經(jīng)營的，對所保財(cái)產(chǎn)由于災(zāi)害事故所造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫取?從具體行為看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)受威脅的一方交付保險(xiǎn)費(fèi)于另一方，另一方同意在發(fā)生危險(xiǎn)后

2、按約定條件予以補(bǔ)償?shù)囊环N契約行為。簡單地說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的利益和損害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的保險(xiǎn)。（保險(xiǎn)標(biāo)的、基本功能）（非重）1、保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)：一切可以用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)利益：由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值和人類社會行為的變化對于當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)活動所產(chǎn)生的實(shí)際影響。損害賠償責(zé)任：因被保險(xiǎn)人的過失或疏忽造成他人人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。（非重）2、分類：按保障范圍：廣義、狹義廣義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（具體的財(cái)產(chǎn)物資）按財(cái)產(chǎn)存在形式：有形、無形按民事權(quán)利義務(wù)：積極、消極三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（與人身保險(xiǎn)比較保險(xiǎn)標(biāo)的具有

3、可估性保險(xiǎn)金額依據(jù)對標(biāo)的估價(jià)而確定保險(xiǎn)金額遵從補(bǔ)償原則保險(xiǎn)期限短四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能保障整個(gè)社會生活安定分散風(fēng)險(xiǎn)合理負(fù)擔(dān)五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用（一）微觀有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算能促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有助于安定人民生活能提高企業(yè)和個(gè)人信用（二）宏觀促進(jìn)社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行保障社會穩(wěn)定有利于科技進(jìn)步保障社會財(cái)富的安全促進(jìn)對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往，平衡國際收支有利于商品流通的順暢有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的組成及分類（非重）一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的組成 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) A 海上保險(xiǎn) B 非海上保險(xiǎn) 遠(yuǎn)洋運(yùn)輸 內(nèi)陸運(yùn)輸 火災(zāi) 綜合損失 保險(xiǎn) 保險(xiǎn) 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)1.火

4、災(zāi)保險(xiǎn) （企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤損失保險(xiǎn)） A 有形 財(cái)產(chǎn) 2.運(yùn)輸工具保險(xiǎn) （汽車保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)） 財(cái) 財(cái)產(chǎn) 損失 3.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)產(chǎn) 保險(xiǎn) 保險(xiǎn) 4.工程保險(xiǎn) （建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)） 保險(xiǎn) B 無形 1.責(zé)任保險(xiǎn)（公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)） 財(cái)產(chǎn) 1.保證保險(xiǎn) 保險(xiǎn) 2. 信用保證保險(xiǎn) 2. 信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度:保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)；保險(xiǎn)密度:保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。 地中海

5、沿岸的共同海損 海上保險(xiǎn)1666年英國倫敦大火 火災(zāi)保險(xiǎn)蒸汽時(shí)代 英國鍋爐保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)汽車的產(chǎn)生 機(jī)動車輛保險(xiǎn)第二章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同掌握:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同定義、特點(diǎn)、主體、客體、主要內(nèi)容熟悉：合同的訂立、變更、終止了解：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的形式第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義合同：也稱契約，指當(dāng)事人之間確定、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同：又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：即投保人和保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的約定，投保人有向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則應(yīng)在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失

6、承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征與一般經(jīng)濟(jì)合同相同的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有完全的民事行為能力（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人意思表示一致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同必須合法保險(xiǎn)合同特征：要式合同雙務(wù)合同最大誠信合同條件性合同附和性合同射幸性合同（三）不同于人身保險(xiǎn)合同的特征（獨(dú)有）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立、變更及終止一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。（一）訂立保險(xiǎn)合同需遵循的原則（保險(xiǎn)法第十一條有相關(guān)規(guī)定p.38）公平

7、互利原則協(xié)商一致原則自愿訂立原則（二）訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的程序1、要約（提出保險(xiǎn)申請）有效要約必須具備的條件必須明確表示訂約愿望；必須具備合同的主要內(nèi)容；在其有效期內(nèi)要對要約人具有約束力。2、承諾（接受提議）經(jīng)要約受領(lǐng)人承諾后合同成立二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）成立保險(xiǎn)人與投保人就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系即告成立。保險(xiǎn)法有十三條相關(guān)規(guī)定p.39（二）生效以法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人雙方產(chǎn)生約束力，即合同產(chǎn)生法律效力。一般情況下，合同一經(jīng)成立即生效。但是，保險(xiǎn)合同往往是附條件合同，需滿足合同所附生效條件后，保險(xiǎn)合同才開始生效。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更與終止（一）財(cái)產(chǎn)保

8、險(xiǎn)合同的變更在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的程序，對原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的法律行為。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更大多是由保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而引起，實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為會引起保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險(xiǎn)人的變更。保單的轉(zhuǎn)讓程序允許保單隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而自動背書轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險(xiǎn)人也隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無需掙得保險(xiǎn)人同意。例貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓須事先掙得保險(xiǎn)人的同意方才有效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指合同主體不變的情況下,合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生變更.主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的

9、的數(shù)量、價(jià)值引起的保險(xiǎn)金額的變更保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而引起費(fèi)率的調(diào)整。保險(xiǎn)期限的變更等保險(xiǎn)人方面的原因引起的變更3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的變更主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的無效與失效（1）保險(xiǎn)合同的無效指合同雖已成立，但因違反法定或約定的事項(xiàng)，在法律上不發(fā)生任何效力。按照無效的范圍分為：全部無效與部分無效。（2）保險(xiǎn)合同的失效和中止（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系因法律規(guī)定的原因而不復(fù)存在。終止的原因：自然終止履行賠償義務(wù)而終止因違約而終止因標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而終止標(biāo)的因保險(xiǎn)責(zé)任以外的原因滅失而終止因當(dāng)事人解約而終止約定解除法定解除任意解除對于任意解除應(yīng)

10、注意：為了保護(hù)投保方、被保險(xiǎn)人的利益，除非發(fā)生如下情況，否則不允許保險(xiǎn)人提出解約：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保及費(fèi)率調(diào)整的。(故意,不承擔(dān)責(zé)任，不退還保費(fèi)；過失，不承擔(dān)責(zé)任，可退保費(fèi)）對欺詐、騙賠及故意制造保險(xiǎn)事故的。（不承擔(dān)責(zé)任，不退保費(fèi)）對于未按約定履行對標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。標(biāo)的發(fā)生部分損失，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人可在賠償日后30天終止合同，但應(yīng)提前15天通知投保人，并將保費(fèi)按日計(jì)退。注意：貨運(yùn)險(xiǎn)及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解約，也不能退費(fèi)。原因：標(biāo)的處于流動

11、狀態(tài)，解除合同易引起糾紛；為保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，減少逆選擇。案例：合同解除前的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任？P.45四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的爭議處理（一）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同爭議及產(chǎn)生的原因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同爭議：保險(xiǎn)合同成立以后，合同雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，因?qū)贤斫獠灰恢?，意見產(chǎn)生分歧，而引起的爭議與摩擦。產(chǎn)生的主要原因：合同期限內(nèi)有關(guān)因素難免會發(fā)生較大變化；投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)知識的局限不能準(zhǔn)確理解條款；雙方對危險(xiǎn)事故的性質(zhì)及損失程度的認(rèn)定存在分歧；中介人活動的不規(guī)范性；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是不等價(jià)的有償合同，雙方都想為自己謀得最大利益。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則2、意圖解釋原則只適用于文義

12、不清、用詞混亂和含糊的情況。3、有利于非起草人的原則合同法：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險(xiǎn)法：對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。不得濫用此原則。4、批注優(yōu)于正文原則（三）保險(xiǎn)合同的爭議處理協(xié)商：平等、互相諒解基礎(chǔ)上；常用方法調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解，后兩者有法律強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)事人不得就同一爭議事項(xiàng)要求仲裁和訴訟；仲裁：第三方裁決，裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行。一裁終局，與法院裁決效力等同。仲裁必須遵循自愿原則。訴

13、訟：我國法律訴訟實(shí)行二審終審制度；國外一般按理性預(yù)期學(xué)說進(jìn)行審判。第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要素要素：主體：權(quán)利義務(wù)的執(zhí)行者客體：雙方權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象內(nèi)容：主體對于客體所擁有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。一、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同的主體指的是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。具體包括：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。保險(xiǎn)人與投保人為訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。被保險(xiǎn)人與受益人稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、 保險(xiǎn)人立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險(xiǎn)公司。 條件：（1）只有依法定程序申請獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；（2）必須

14、在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。2、投保人定義：投保人亦稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。條件：（1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；（3）具有交納保費(fèi)的能力。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、 被保險(xiǎn)人定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。條件 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中：對被保險(xiǎn)人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對投保人的要求是一致的。受益人定義：受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 在我國保險(xiǎn)法中，受益人僅僅存在于人身保險(xiǎn)合同中。但實(shí)際上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)有受益人的規(guī)定，除了被保險(xiǎn)人和

15、投保人外，也可指定其他人，如債權(quán)人、具有業(yè)務(wù)關(guān)系的人。 條件（1）受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險(xiǎn)人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系：（1）當(dāng)投保人為自己具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人也就是被保險(xiǎn)人，合同生效前他是投保人，合同生效后是被保險(xiǎn)人；（2）當(dāng)投保人為具有保險(xiǎn)利益的他人的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人。（3）兩者對保險(xiǎn)標(biāo)的都有保險(xiǎn)利益。受益人與繼承人的區(qū)別

16、（1）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。（2）受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金無須償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益1、保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的利益3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類因所有權(quán)、使用權(quán)、據(jù)有權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；如買賣合同中，賣方對貨款、買方對貨物均會產(chǎn)生相應(yīng)的保險(xiǎn)利益租賃合同、保管合同也如此因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。因預(yù)期利益具有的保險(xiǎn)利益。4、確立保險(xiǎn)利益原則的意義與賭博從本質(zhì)上劃清界限減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生控制補(bǔ)償金額三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文件，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。主要包括：基本條款擴(kuò)展責(zé)任條款限制責(zé)任條款保證條款特