財產(chǎn)保險重點

1、第一章 財產(chǎn)保險基礎掌握:基本概念、特征、功能、作用了解：國際財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀、財產(chǎn)保險發(fā)展趨勢第一節(jié) 財產(chǎn)保險的產(chǎn)生及其作用一、財產(chǎn)保險的概念（一）財產(chǎn)：金錢、財物、民事權(quán)利義務的總和。分類：按所有權(quán)：國有、集體、私有按存在形式：有形、無形按民事權(quán)利義務：積極、消極（二）保險從法律角度看：是契約或合同從經(jīng)濟角度看：是經(jīng)濟補償?shù)氖侄螐纳鐣嵌瓤矗嚎梢苑稚⑽ｋU，消化損失從總體看，財產(chǎn)保險以補償財產(chǎn)損失，發(fā)展經(jīng)濟為目的，是一種社會互助性質(zhì)的由保險人組織經(jīng)營的，對所保財產(chǎn)由于災害事故所造成的損失進行經(jīng)濟補償?shù)闹贫取?從具體行為看，財產(chǎn)保險是財產(chǎn)受威脅的一方交付保險費于另一方，另一方同意在發(fā)生危險后

2、按約定條件予以補償?shù)囊环N契約行為。簡單地說，財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)的利益和損害賠償責任作為保險標的，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的保險。（保險標的、基本功能）（非重）1、保險標的財產(chǎn)：一切可以用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)利益：由于財產(chǎn)價值和人類社會行為的變化對于當事人的經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的實際影響。損害賠償責任：因被保險人的過失或疏忽造成他人人身傷害與財產(chǎn)損失時所應承擔的責任。（非重）2、分類：按保障范圍：廣義、狹義廣義：財產(chǎn)損失保險、信用保險、保證保險、責任保險狹義：財產(chǎn)損失保險（具體的財產(chǎn)物資）按財產(chǎn)存在形式：有形、無形按民事權(quán)利義務：積極、消極三、財產(chǎn)保險的特征（與人身保險比較保險標的具有

3、可估性保險金額依據(jù)對標的估價而確定保險金額遵從補償原則保險期限短四、財產(chǎn)保險的功能保障整個社會生活安定分散風險合理負擔五、財產(chǎn)保險的作用（一）微觀有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營、穩(wěn)定收入有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算能促進企業(yè)加強風險管理有助于安定人民生活能提高企業(yè)和個人信用（二）宏觀促進社會再生產(chǎn)的順利進行保障社會穩(wěn)定有利于科技進步保障社會財富的安全促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往，平衡國際收支有利于商品流通的順暢有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)第二節(jié) 財產(chǎn)保險的組成及分類（非重）一、財產(chǎn)保險的組成 財產(chǎn)保險 A 海上保險 B 非海上保險 遠洋運輸 內(nèi)陸運輸 火災 綜合損失 保險 保險 保險 保險1.火

4、災保險 （企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、利潤損失保險） A 有形 財產(chǎn) 2.運輸工具保險 （汽車保險、船舶保險、飛機保險） 財 財產(chǎn) 損失 3.貨物運輸保險產(chǎn) 保險 保險 4.工程保險 （建筑工程一切險、安裝工程一切險） 保險 B 無形 1.責任保險（公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任保險） 財產(chǎn) 1.保證保險 保險 2. 信用保證保險 2. 信用保險保險深度:保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標；保險密度:保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 地中海

5、沿岸的共同海損 海上保險1666年英國倫敦大火 火災保險蒸汽時代 英國鍋爐保險 工程保險汽車的產(chǎn)生 機動車輛保險第二章 財產(chǎn)保險合同掌握:財產(chǎn)保險合同定義、特點、主體、客體、主要內(nèi)容熟悉：合同的訂立、變更、終止了解：財產(chǎn)保險的形式第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同的特征一、財產(chǎn)保險合同的定義合同：也稱契約，指當事人之間確定、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險合同：又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。財產(chǎn)保險合同：即投保人和保險人約定權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議，根據(jù)財產(chǎn)保險合同的約定，投保人有向保險人支付保險費的義務，而保險人則應在合同約定的保險事故發(fā)生后，對因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失

6、承擔經(jīng)濟賠償責任。（二）財產(chǎn)保險合同的特征與一般經(jīng)濟合同相同的特征財產(chǎn)保險合同的當事人必須具有完全的民事行為能力（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力） 財產(chǎn)保險合同雙方當事人意思表示一致財產(chǎn)保險合同必須合法保險合同特征：要式合同雙務合同最大誠信合同條件性合同附和性合同射幸性合同（三）不同于人身保險合同的特征（獨有）財產(chǎn)保險合同是補償性合同財產(chǎn)保險合同是一種個人性合同第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同的訂立、變更及終止一、財產(chǎn)保險合同的訂立指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。（一）訂立保險合同需遵循的原則（保險法第十一條有相關(guān)規(guī)定p.38）公平

7、互利原則協(xié)商一致原則自愿訂立原則（二）訂立財產(chǎn)保險合同的程序1、要約（提出保險申請）有效要約必須具備的條件必須明確表示訂約愿望；必須具備合同的主要內(nèi)容；在其有效期內(nèi)要對要約人具有約束力。2、承諾（接受提議）經(jīng)要約受領(lǐng)人承諾后合同成立二、財產(chǎn)保險合同的成立與生效（一）成立保險人與投保人就財產(chǎn)保險合同的條款達成協(xié)議，財產(chǎn)保險合同關(guān)系即告成立。保險法有十三條相關(guān)規(guī)定p.39（二）生效以法成立的保險合同條款對合同當事人雙方產(chǎn)生約束力，即合同產(chǎn)生法律效力。一般情況下，合同一經(jīng)成立即生效。但是，保險合同往往是附條件合同，需滿足合同所附生效條件后，保險合同才開始生效。三、財產(chǎn)保險合同的變更與終止（一）財產(chǎn)保

8、險合同的變更在保險合同的有效期內(nèi)，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充的法律行為。1、財產(chǎn)保險合同主體的變更大多是由保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而引起，實質(zhì)上就是保險合同的轉(zhuǎn)讓。保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為會引起保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險人的變更。保單的轉(zhuǎn)讓程序允許保單隨保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而自動背書轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險人也隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無需掙得保險人同意。例貨物運輸保險保單的轉(zhuǎn)讓須事先掙得保險人的同意方才有效。財產(chǎn)保險合同內(nèi)容的變更指合同主體不變的情況下,合同雙方當事人享受的權(quán)利和承擔的義務發(fā)生變更.主要有：保險標的

9、的數(shù)量、價值引起的保險金額的變更保險標的的種類、存放地點、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風險程度的變化，從而引起費率的調(diào)整。保險期限的變更等保險人方面的原因引起的變更3、財產(chǎn)保險合同效力的變更主要是財產(chǎn)保險合同的無效與失效（1）保險合同的無效指合同雖已成立，但因違反法定或約定的事項，在法律上不發(fā)生任何效力。按照無效的范圍分為：全部無效與部分無效。（2）保險合同的失效和中止（二）財產(chǎn)保險合同的終止合同規(guī)定的權(quán)利義務關(guān)系因法律規(guī)定的原因而不復存在。終止的原因：自然終止履行賠償義務而終止因違約而終止因標的轉(zhuǎn)讓而終止標的因保險責任以外的原因滅失而終止因當事人解約而終止約定解除法定解除任意解除對于任意解除應

10、注意：為了保護投保方、被保險人的利益，除非發(fā)生如下情況，否則不允許保險人提出解約：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否承保及費率調(diào)整的。(故意,不承擔責任，不退還保費；過失，不承擔責任，可退保費）對欺詐、騙賠及故意制造保險事故的。（不承擔責任，不退保費）對于未按約定履行對標的安全應盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保費或解除保險合同。標的發(fā)生部分損失，除合同另有約定外，保險人可在賠償日后30天終止合同，但應提前15天通知投保人，并將保費按日計退。注意：貨運險及運輸工具航程保險合同在保險責任開始后，合同當事人不得解約，也不能退費。原因：標的處于流動

11、狀態(tài)，解除合同易引起糾紛；為保護保險人的利益，減少逆選擇。案例：合同解除前的保險事故保險人是否承擔責任？P.45四、財產(chǎn)保險合同的爭議處理（一）、財產(chǎn)保險合同爭議及產(chǎn)生的原因財產(chǎn)保險合同爭議：保險合同成立以后，合同雙方當事人在履行合同過程中，因?qū)贤斫獠灰恢?，意見產(chǎn)生分歧，而引起的爭議與摩擦。產(chǎn)生的主要原因：合同期限內(nèi)有關(guān)因素難免會發(fā)生較大變化；投保人或被保險人因保險知識的局限不能準確理解條款；雙方對危險事故的性質(zhì)及損失程度的認定存在分歧；中介人活動的不規(guī)范性；財產(chǎn)保險合同是不等價的有償合同，雙方都想為自己謀得最大利益。（二）財產(chǎn)保險合同的解釋原則1、文義解釋原則2、意圖解釋原則只適用于文義

12、不清、用詞混亂和含糊的情況。3、有利于非起草人的原則合同法：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險法：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。不得濫用此原則。4、批注優(yōu)于正文原則（三）保險合同的爭議處理協(xié)商：平等、互相諒解基礎上；常用方法調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解，后兩者有法律強制執(zhí)行效力，當事人不得就同一爭議事項要求仲裁和訴訟；仲裁：第三方裁決，裁決后雙方有義務執(zhí)行。一裁終局，與法院裁決效力等同。仲裁必須遵循自愿原則。訴

13、訟：我國法律訴訟實行二審終審制度；國外一般按理性預期學說進行審判。第四節(jié) 財產(chǎn)保險合同要素要素：主體：權(quán)利義務的執(zhí)行者客體：雙方權(quán)利義務所共同指向的對象內(nèi)容：主體對于客體所擁有的權(quán)利和承擔的義務。一、 財產(chǎn)保險合同主體保險合同的主體指的是在保險合同中享有權(quán)利、承擔義務的人。具體包括：保險人、投保人、被保險人、受益人。保險人與投保人為訂立保險合同的當事人（或稱締約人）。被保險人與受益人稱為保險合同的關(guān)系人一、保險合同的當事人1、 保險人立保險合同，并根據(jù)保險合同承擔賠償或者給付保險金責任的人，以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。 條件：（1）只有依法定程序申請獲準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；（2）必須

14、在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。2、投保人定義：投保人亦稱要保人，是指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。條件：（1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）對保險標的具有保險利益；（3）具有交納保費的能力。二、財產(chǎn)保險合同的關(guān)系人1、 被保險人定義：被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。條件 在財產(chǎn)保險合同中：對被保險人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對投保人的要求是一致的。受益人定義：受益人是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人。 在我國保險法中，受益人僅僅存在于人身保險合同中。但實際上，財產(chǎn)保險也應當有受益人的規(guī)定，除了被保險人和

15、投保人外，也可指定其他人，如債權(quán)人、具有業(yè)務關(guān)系的人。 條件（1）受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人與被保險人關(guān)系：（1）當投保人為自己具有保險利益的保險標的而訂立保險合同時，投保人也就是被保險人，合同生效前他是投保人，合同生效后是被保險人；（2）當投保人為具有保險利益的他人的保險標的而訂立保險合同時，投保人與被保險人不是同一人。（3）兩者對保險標的都有保險利益。受益人與繼承人的區(qū)別

16、（1）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。（2）受益人領(lǐng)取的保險金無須償還被保險人的生前債務；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務的義務。二、財產(chǎn)保險合同的客體財產(chǎn)保險合同的客體是財產(chǎn)保險合同的保險利益1、保險利益的定義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。2、保險利益的構(gòu)成要件保險利益保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認可的利益必須是經(jīng)濟上的利益必須是確定的利益3、財產(chǎn)保險利益的種類因所有權(quán)、使用權(quán)、據(jù)有權(quán)而產(chǎn)生的保險利益；因有效合同而產(chǎn)生的保險利益；如買賣合同中，賣方對貨款、買方對貨物均會產(chǎn)生相應的保險利益租賃合同、保管合同也如此因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益。因預期利益具有的保險利益。4、確立保險利益原則的意義與賭博從本質(zhì)上劃清界限減少道德風險的發(fā)生控制補償金額三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容1、財產(chǎn)保險合同的主要條款保險條款是保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件，是保險人履行保險責任的依據(jù)。主要包括：基本條款擴展責任條款限制責任條款保證條款特