移動(dòng)互聯(lián)背景下對(duì)我行發(fā)展手機(jī)銀行客戶(hù)端的建議

1、所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。移動(dòng)互聯(lián)背景下對(duì)我行發(fā)展手機(jī)銀行客戶(hù)端的建議一、背景介紹（一）移動(dòng)互聯(lián)使用人群不斷增長(zhǎng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為當(dāng)今發(fā)展最快、市場(chǎng)潛力最大、前景最誘 人的產(chǎn)業(yè)之一。最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至 2010年底，我國(guó)使用 手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)3.03億，年增長(zhǎng)率超過(guò)30% o使用手機(jī)上網(wǎng) 人群基本覆蓋了高中低端各個(gè)層面的客戶(hù)群體， 手機(jī)銀行潛在用 戶(hù)潛力巨大。（二）移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)飛速發(fā)展3G時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，4G技術(shù)也進(jìn)入測(cè)試階段。短短數(shù)年間， 移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)突飛猛進(jìn)，帶來(lái)的是無(wú)線(xiàn)通信帶寬的迅速擴(kuò)大，時(shí)延的減低、穩(wěn)定性的提高。同時(shí)伴隨而來(lái)的是運(yùn)營(yíng)商的投入

2、加大， 客戶(hù)群體增加、服務(wù)質(zhì)量提高以及資費(fèi)的進(jìn)一步下降。而以NFC（移動(dòng)近場(chǎng)通訊技術(shù)）為代表的支付技術(shù)的成熟， 為手機(jī)支付提 供了技術(shù)基礎(chǔ)，也為手機(jī)銀行的整合運(yùn)用提供了無(wú)限可能。可以預(yù)見(jiàn)，如同當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展引來(lái)的網(wǎng)上銀行的爆炸性發(fā)展一 樣，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)帶來(lái)為手機(jī)銀行帶來(lái)的無(wú)限的發(fā)展機(jī)遇。（三）手機(jī)智能化進(jìn)程不斷提高同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。手機(jī)作為無(wú)限時(shí)代人們工作、生活溝通不可或缺的工具，其 重要性不言而喻。這種重要性帶來(lái)了手機(jī)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，手機(jī)標(biāo)準(zhǔn)化、智能化和計(jì)算能力不斷加強(qiáng)，這也為手機(jī)處理更為復(fù)雜 應(yīng)用提供了可能

3、。（四）法律法規(guī)的出臺(tái)為手機(jī)銀行發(fā)展提供契機(jī)人民銀行的出臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 規(guī)范第三 方支付業(yè)務(wù)、第二代“超級(jí)網(wǎng)銀”的即將上線(xiàn)，為銀行重新介入 這一領(lǐng)域提供了契機(jī)，而浦發(fā)與中移動(dòng)的聯(lián)姻、銀聯(lián)“手機(jī)移動(dòng) 支付聯(lián)盟”的成立顯示出未來(lái)移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展?jié)摿Γ瑩?jù)預(yù)計(jì)，到2012年第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到 1.2萬(wàn)億元。二、同業(yè)比較（一）手機(jī)銀行以 WAP為主，客戶(hù)端較少在手機(jī)銀行前期的發(fā)展中， 大多銀行都推出以 WAP版手機(jī) 銀行為主的服務(wù)。如此的好處在用戶(hù)可以不必受為手機(jī)版本及型 號(hào)所限，只需手機(jī)具備 WAP瀏覽功能即可操作，這樣的模式因 為適應(yīng)了早期移動(dòng)數(shù)據(jù)傳速度慢、手機(jī)智能化程度低

4、的特點(diǎn)而被 各家銀行廣泛采用。但 WAP模式的缺陷也顯而易見(jiàn)，諸如用戶(hù) 界面粗糙、體驗(yàn)感差、銀行端無(wú)法與客戶(hù)產(chǎn)生互動(dòng)。隨著近年來(lái) 移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)飛速發(fā)展，手機(jī)智能化程度不斷提高，移動(dòng)平臺(tái)上 谷歌、微軟、蘋(píng)果三分天下格局已定，具備多種應(yīng)用，客戶(hù)體驗(yàn)同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。更佳、且能夠建立銀行與客戶(hù)間雙向通道的客戶(hù)端軟件逐漸興 起。技術(shù)的不同決定了模式的變化，客戶(hù)端近年來(lái)發(fā)展出了與 WAP完全不同的提供服務(wù)的方式，以及在此基礎(chǔ)之上的與用戶(hù) 的關(guān)系，乃至商業(yè)模式。反觀手機(jī)銀行市場(chǎng)上，介入開(kāi)發(fā)客戶(hù)端 的銀行寥寥無(wú)幾。（二）部分銀

5、行客戶(hù)端功能單一，只是幾個(gè)功能的簡(jiǎn)單疊加三大銀行iphone應(yīng)用比較銀行府用名租時(shí)同價(jià)幅評(píng)越舒平均浮分書(shū)要功群評(píng)價(jià)小轉(zhuǎn)招商招商銀行手 機(jī)銀行201。年1。月及日免費(fèi)504 23金融助手+手機(jī)銀行體膾很好功能也比 較實(shí)用.月戶(hù)反蒲較 好Wt招商銀行拿 上生活201。年1。月29日免黃304.33生活服務(wù)+手 機(jī)垠行和購(gòu)物宏樂(lè)方地信息結(jié)合的很好，但只有上海地區(qū)信息交通防動(dòng)交行-交 通銀行新一 代手機(jī)跟疔2010隼8月2a日免襄813.85簡(jiǎn)聿金幫助于+手機(jī)銀行仍延展了手機(jī)銀行E勺 服芳和魁念，針對(duì) gh。M的體會(huì)服務(wù) 優(yōu)化較少中國(guó)錦行中銀宜上寶201。年？月2昌日免費(fèi),IoZ03簡(jiǎn)單金題骷手 一手

6、機(jī)銀行單能相對(duì)比抖笥易一 體險(xiǎn)一段中銀掌上寶2010年1153日免費(fèi)3N/A在爆冷版星礎(chǔ) 上噌加子機(jī)炒 股力靛下菽用戶(hù)較少;用戶(hù) 反演仍有秉境不兼巨 問(wèn)題r需受技術(shù)優(yōu)化|（EO31尺后汨口優(yōu)才）ncWMW.F 0力口FGT ,8門(mén).5縱觀市面上已開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行客戶(hù)端的銀行，產(chǎn)品還略顯粗糙，創(chuàng)新點(diǎn)包括用戶(hù)體驗(yàn)都存在諸多不完美的地方，且功能較單一，更像是一個(gè)由一些簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)拼湊而成的“大雜除”，未能形成一個(gè) 完整的體系，這也引起不少用戶(hù)抱怨，弁對(duì)銀行產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)。（三）企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還未起步同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。中國(guó)企業(yè)手

7、機(jī)銀行的發(fā)展處于起步階段， 推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)企業(yè)的手 機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行少之又少，只有諸如招商銀行等極少數(shù)銀行率 先啟動(dòng)了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。三、發(fā)展建議基于以上行業(yè)背景及同業(yè)比較分析， 筆者大膽推斷，隨著移 動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和支付領(lǐng)域政策的不斷深入，未來(lái)十年將會(huì)手機(jī)銀行發(fā)展的井噴時(shí)期。筆者建議總行，先行謀劃，充分重視互聯(lián)網(wǎng)經(jīng) 濟(jì)帶來(lái)的無(wú)限機(jī)遇，重視互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者， 利用互聯(lián)網(wǎng)等新 技術(shù)挖掘小微客戶(hù)的潛力，給他們提供價(jià)廉物美的金融服務(wù)和產(chǎn) 品；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者大多都是 80后90后，經(jīng)濟(jì)尚 未獨(dú)立或者還不寬裕，但必將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主體， 現(xiàn)在介入互 聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，培養(yǎng)年輕客戶(hù)的忠誠(chéng)度，對(duì)我行的未來(lái)產(chǎn)

8、生將深遠(yuǎn)影 響。具體建議如下：（一）大力發(fā)展手機(jī)銀行客戶(hù)端對(duì)客戶(hù)端來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)賦予它的力量，弁不僅僅表現(xiàn)在通過(guò) “云端”的服務(wù)更緊密地連接用戶(hù)。在客戶(hù)端所提供的整體服務(wù) 中，雖然大部分工作在服務(wù)器上進(jìn)行， 經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)反饋同用戶(hù)終端， 但在終端本地的存儲(chǔ)與計(jì)算，卻是客戶(hù)端真正有別于其他互聯(lián)網(wǎng) 應(yīng)用的原點(diǎn)。同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。摩爾定律的運(yùn)轉(zhuǎn)，使得人們能用越來(lái)越低廉的價(jià)格，換取性 能越來(lái)越高的終端，客戶(hù)端在本地占用的存儲(chǔ)、 計(jì)算乃至帶寬能 力，在很大程度上成為了用戶(hù)不太在乎的代價(jià)。但是，這些能力 所帶給客戶(hù)端的價(jià)值卻尤為重

9、要。 客戶(hù)端在用戶(hù)本地的數(shù)據(jù)分析 與存儲(chǔ)，可以在用戶(hù)在線(xiàn)時(shí)回傳到服務(wù)器上。在綁定了用戶(hù)之后， 經(jīng)由實(shí)時(shí)采集數(shù)據(jù)弁分析，客戶(hù)端就能不斷強(qiáng)化自己對(duì)用戶(hù)的理 解力。然后，根據(jù)每個(gè)用戶(hù)行為的不同，提供精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)， 而個(gè)性化服務(wù)帶來(lái)的良好的用戶(hù)體驗(yàn)，又能再次增加用戶(hù)的黏 度。比如，我行之前推出的理財(cái)投資工具“民生財(cái)富管家”完全 可以植入手機(jī)銀行客戶(hù)端體系中，客戶(hù)在其中瀏覽感興趣的產(chǎn) 品、服務(wù)，所記錄的消費(fèi)信息都可以被客戶(hù)端記錄下來(lái)，如此我 行也可根據(jù)不同客戶(hù)需求量身定制金融產(chǎn)品。再比如，我行目前深入開(kāi)展的“民生財(cái)富大講堂”也可以專(zhuān)題形式藉由手機(jī)銀行客 戶(hù)端推送至客戶(hù)的手機(jī)，客戶(hù)端也可根據(jù)客戶(hù)瀏覽記

10、錄發(fā)現(xiàn)客戶(hù) 興趣所在，從而更精確的為客戶(hù)提供服務(wù)。除了客戶(hù)端聚集客戶(hù)能力創(chuàng)造出更低成本高效率的服務(wù)模 式之外，客戶(hù)端的黏性也非常強(qiáng)大。其一旦被下載、安裝，就相 對(duì)WAP服務(wù)具備天然的優(yōu)勢(shì)大部分網(wǎng)站無(wú)法給瀏覽者留下 太深刻的印象，但是對(duì)于裝在手機(jī)桌面上的客戶(hù)端， 只要不出太 大問(wèn)題，用戶(hù)會(huì)一直使用，而客戶(hù)攜帶手機(jī)的機(jī)會(huì)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其 他終端，這使得用戶(hù)在客戶(hù)端上“在線(xiàn)”的時(shí)間，要遠(yuǎn)大于網(wǎng)站。同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。總的來(lái)看，因?yàn)榭蛻?hù)端連接用戶(hù)是“雙向通道”，在為用戶(hù) 服務(wù)的同時(shí)，客戶(hù)端還可以進(jìn)行主動(dòng)的信息提醒與推送，而不需

11、要先從用戶(hù)發(fā)出請(qǐng)求。這使得客戶(hù)端擁有更強(qiáng)大的流量引導(dǎo)能力 和與用戶(hù)主動(dòng)互動(dòng)的能力。 鑒于此，建議總行大力開(kāi)發(fā)不同平臺(tái) 的手機(jī)銀行客戶(hù)端，從功能和操作性著手，為我行手機(jī)銀行彎道 超車(chē)提供可能。（二）圍繞小微金融服務(wù)，量身制定企業(yè)手機(jī)銀行企業(yè)手機(jī)銀行是銀行在個(gè)人手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到了企業(yè)用戶(hù)。目前，企業(yè)對(duì)實(shí)時(shí)管理和移動(dòng)辦公的需求呈 現(xiàn)日益增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，移動(dòng)特性與企業(yè)辦公、銷(xiāo)售、物流等活動(dòng)相 結(jié)合的移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)，被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)的全新模式。 而移動(dòng)金融作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將觸發(fā)全球新一輪銀行產(chǎn)品和服務(wù)向移動(dòng)化變遷的革命。 在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃 發(fā)展與拇指經(jīng)濟(jì)日益突顯的

12、今天， 如果我行能?chē)@小微特色金融 服務(wù)做文章，在大力發(fā)展小微客戶(hù)之際著手于企業(yè)手機(jī)銀行的建 設(shè)，與網(wǎng)上企業(yè)銀行共同構(gòu)建起互聯(lián)相通、立體化的服務(wù)體系， 培育客戶(hù)的認(rèn)知度，那么企業(yè)手機(jī)銀行將大有可為。（三）發(fā)展手機(jī)銀行符合本行利益1、我行提出做“民營(yíng)企業(yè)的銀行”，“小微企業(yè)的銀行”，“高 端客戶(hù)的銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。上述客戶(hù)群體對(duì)新生事物接受能力同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。較強(qiáng)，對(duì)移動(dòng)商務(wù)有著強(qiáng)烈的需求。 而手機(jī)銀行正好能滿(mǎn)足這部 分客戶(hù)群體的需求，將移動(dòng)商務(wù)接入移動(dòng)終端將為企業(yè)提供更多 的安排工作和人員的選擇， 降低辦公時(shí)間

13、和辦公成本， 提高工作 效率，獲得更大的商業(yè)效用。若能在手機(jī)銀行布局早期及時(shí)介入， 圍繞我行戰(zhàn)略客戶(hù)群體做好開(kāi)發(fā)和客戶(hù)教育工作，我行就可能在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有先機(jī)。2、網(wǎng)上銀行的發(fā)展極大的分流了柜面的業(yè)務(wù)壓力，根據(jù)國(guó) 外經(jīng)驗(yàn)，手機(jī)銀行能夠成為網(wǎng)上銀行的有力補(bǔ)充。發(fā)展手機(jī)銀行能為我行節(jié)約寶貴的人力成本， 解放柜臺(tái)資源，同時(shí)解決某些地 方網(wǎng)點(diǎn)不足的缺點(diǎn)。同時(shí)，手機(jī)銀行的信息訂制具有成本低、速 度快、有針對(duì)性，不受時(shí)間和空間限制等特點(diǎn)，對(duì)我行宣傳和推 介新業(yè)務(wù)、新服務(wù)有積極意義。3、 手機(jī)銀行作為我行電子化金融服務(wù)手段的全新拓展及 補(bǔ)充，具有使用便捷、運(yùn)營(yíng)成本低、營(yíng)銷(xiāo)效果好、個(gè)性化服務(wù)等 優(yōu)點(diǎn)，將

14、極大推動(dòng)我行個(gè)人金融服務(wù)水平的發(fā)展，帶來(lái)不可估量的間接效益。主要體現(xiàn)在：為客戶(hù)提供全面、智能、個(gè)性化的服 務(wù)，培植客戶(hù)忠誠(chéng)度，樹(shù)立品牌美譽(yù)度；與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)系 統(tǒng)形成管理，促進(jìn)我行電子銀行業(yè)務(wù)的突破性發(fā)展。四、手機(jī)銀行特色功能設(shè)想同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。隨著手機(jī)計(jì)算能力的不斷加強(qiáng)， 現(xiàn)有柜面業(yè)務(wù)除存取款外均 可移植至手機(jī)銀行，筆者不再贅述，主要談一談特色創(chuàng)新服務(wù)的 一些初期構(gòu)想。1、基于LBS的貴賓5+N服務(wù)LBS（Location Based Service , LBS）是種基于位置的服 務(wù)，它是通過(guò)運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線(xiàn)

15、電通訊網(wǎng)絡(luò)（如GSM網(wǎng)、CDMA網(wǎng)）或外部定位方式（如GPS）獲取移動(dòng)終端用戶(hù)的位置信息 （地理坐 標(biāo)，或大地坐標(biāo)），在 GIS（Geographic Information System , 地理信息系統(tǒng)）平臺(tái)的支持下，為用戶(hù)提供相應(yīng)服務(wù)的一種增值 業(yè)務(wù)。利用LBS技術(shù)，我行可根據(jù)客戶(hù)所在位置，在客戶(hù)需要 時(shí)及時(shí)向其推送我行的服務(wù)信息。比如，當(dāng)外出遇到汽車(chē)故障， 客戶(hù)可通過(guò)手機(jī)銀行發(fā)出道路緊急服務(wù)需求信息，緊急救援即可通過(guò)客戶(hù)所在位置及時(shí)趕到。再比如，客戶(hù)到某地游玩，我行可 將附近的特惠商戶(hù)信息，銀行網(wǎng)點(diǎn)及ATM機(jī)分布推送至客戶(hù)手機(jī)。此類(lèi)的技術(shù)的運(yùn)用完全可以同我行的5+N貴賓服務(wù)相結(jié)合，為客

16、戶(hù)打造完全不同的移動(dòng)體驗(yàn)。2、民生財(cái)富管家服務(wù)訂制手機(jī)版的民生財(cái)富管家服務(wù)，整合財(cái)富大課堂、財(cái)經(jīng)資訊、理財(cái)工具、基金超市等模塊，提供一攬子的財(cái)富信息平臺(tái)。 客戶(hù)可通過(guò)此模塊獲取財(cái)富信息、投資管理、投資教育等信息，同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。弁可根據(jù)客戶(hù)意愿將客戶(hù)資產(chǎn)信息發(fā)送至我行專(zhuān)門(mén)的平臺(tái)，從而獲得專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)。我行也可對(duì)客戶(hù)端反饋回來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn) 行加工，為進(jìn)一步深挖客戶(hù)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。3、中小企業(yè)客戶(hù)的財(cái)務(wù)管理將一部分賬戶(hù)管理服務(wù)植入到中小企業(yè)手機(jī)銀行系統(tǒng)中，對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以在網(wǎng)銀系統(tǒng)的平臺(tái)上同時(shí)完成賬戶(hù)處理

17、的功能，滿(mǎn)足最為基本的財(cái)務(wù)需求。 該模塊核心功能是賬戶(hù)管理 服務(wù)，主要在于幫助中小企業(yè)進(jìn)行賬戶(hù)資金流入、流出及留存進(jìn)行有效監(jiān)控，同時(shí)提供完善的信息服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)資金流和信息流同 步傳送。賬戶(hù)管理的特點(diǎn)在于進(jìn)行資金收支兩條線(xiàn)管理，支出賬戶(hù)資金只能由指定賬戶(hù)撥入， 以便于集中控制付款；收入賬戶(hù)資 金只能劃轉(zhuǎn)指定賬戶(hù)，保證收款資金安全。五、手機(jī)銀行推廣建議（一）手機(jī)銀行發(fā)展仍存障礙1、在移動(dòng)通信技術(shù)層面，當(dāng)前市場(chǎng)處于由2G向3G過(guò)渡期， 3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，2G/3G網(wǎng)絡(luò)切換以及3G上網(wǎng)資費(fèi)等因素，決 定了早期手機(jī)銀行發(fā)展局限性；同是寒窗苦讀，怎愿甘拜下風(fēng)!所謂的光輝歲月，并不是以后，閃耀的日子，而是無(wú)人

18、問(wèn)津時(shí)，你對(duì)夢(mèng)想的偏執(zhí)。2、在手機(jī)終端層面，多數(shù)用戶(hù)使用非智能手機(jī)。 手機(jī)屏幕 尺寸、計(jì)算能力和圖像處理能力不足，用戶(hù)使用 wap端手機(jī)銀 行體驗(yàn)較差。目前手機(jī)銀行應(yīng)用仍以短信和彩信為主；3、在用戶(hù)層面，用戶(hù)使用習(xí)慣的改變需要過(guò)程。大多數(shù)用 戶(hù)更愿意把手機(jī)銀行看作網(wǎng)上銀行的一種補(bǔ)充，而非替代；4、在市場(chǎng)層面，移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈關(guān)系， 要求銀行需要與更多市場(chǎng)參與者在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開(kāi)合作與競(jìng) 爭(zhēng)。（二）推廣建議目前手機(jī)銀行發(fā)展僅處于布局階段， 而非快速發(fā)展階段。手 機(jī)銀行營(yíng)銷(xiāo)也應(yīng)根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀采取逐漸滲透的策略。移動(dòng)互聯(lián)主要被商務(wù)人士作為互聯(lián)網(wǎng)的替代， 具使用手機(jī)銀行時(shí)也是同樣的 情況：在出行、出差時(shí)更易使用手機(jī)銀行。因此，目前階段，手 機(jī)銀行的營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這些特點(diǎn)和場(chǎng)景。建議如下：1.短信是最好的宣傳手機(jī)銀行的渠道。因?yàn)槭謾C(jī)短信具有定位準(zhǔn)、 可留存、易