人壽保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款

1、 / 10第三節(jié)各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門為了使各保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)條款相對(duì)統(tǒng)一，在各自頒 布的保險(xiǎn)法中都規(guī)定了一些標(biāo)準(zhǔn)條款，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)必須采用標(biāo)準(zhǔn)條 款。本節(jié)主要介紹國(guó)際上常見(jiàn)的人壽保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款。一、不可抗辯條款不可抗辯條款又稱 “不可爭(zhēng)條款 ”。此條款規(guī)定，從保險(xiǎn)單生效之日起滿兩 年后，保險(xiǎn)人不能以投保人或被保險(xiǎn)人于投保時(shí)的故意隱瞞、過(guò)失、遺漏或不 實(shí)說(shuō)明為由來(lái)否定合同的有效性，但投保人欠繳保費(fèi)的除外。也就是說(shuō)，保險(xiǎn) 人有兩年的時(shí)間來(lái)凋查投保人或被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信情況，如發(fā)現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn) 人違反了誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，且不退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。但兩年 過(guò)后，保險(xiǎn)人則喪失此權(quán)利。這一規(guī)定充

2、分體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)的根本宗旨，有利于保險(xiǎn)人在社會(huì)公眾中樹(shù)：就良好的形象。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，要求投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)據(jù)實(shí)回答保險(xiǎn) 人的詢問(wèn)，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但在人壽保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有的保險(xiǎn)人濫 用此項(xiàng)規(guī)定。特別是人壽保險(xiǎn)單多為長(zhǎng)期性保單，許多年后當(dāng)被保險(xiǎn)人年老或 生病需要保障時(shí)，保險(xiǎn)人卻以投保人在投保時(shí)的誤告、隱瞞或漏告等理由來(lái)否 定合同的有效性，盡管保險(xiǎn)人提供的理由可能是事實(shí)，仍將極大地?fù)p害被保險(xiǎn) 人的利益。在死亡保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同保障的是受益人的利益，如果經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí) 期后保險(xiǎn)人解除合同，受益人的保障就失去了，也就是讓受益人承擔(dān)投保人或 被保險(xiǎn)人的誤告之責(zé)。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的

3、利益，許多國(guó)家都制定了 不町抗辯條款。不可抗辯條款也適用于保單失效后的重新復(fù)效，即復(fù)效后的保單經(jīng)過(guò)兩年 后也成為不可抗辯的保單。我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定不可抗辯條款。保險(xiǎn)法第 17 條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就 保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以 影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合 同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保 險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失 未

4、履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同 解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn) 費(fèi)?！笨梢?jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)法側(cè)重于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，這和許多國(guó)家在保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展初期的政策相類似。二、不喪失價(jià)值條款根據(jù)不喪失價(jià)值條款，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的投保人享有保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán) 利，不因保險(xiǎn)合同效力中止而喪失。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)單上的 現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)仍歸投保人所有。在人壽保險(xiǎn)發(fā)展之初，對(duì)保險(xiǎn)單失效后給付投保人保單積存的現(xiàn)金價(jià)值沒(méi) 有統(tǒng)一規(guī)定。因此，各國(guó)保險(xiǎn)人做法不一，有的保險(xiǎn)人給付保單持有人部分現(xiàn)金價(jià)值， 有的保險(xiǎn)人沒(méi)收失效保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，使其成為公司

5、利潤(rùn)的來(lái)源之一，這些做 法逐步被人們認(rèn)識(shí)到對(duì)投保人極為不公。后來(lái)，一些國(guó)家的法律規(guī)定，如果儲(chǔ) 蓄性的人壽保險(xiǎn)單失效，其投保人對(duì)保險(xiǎn)單享有的現(xiàn)金價(jià)值權(quán)利不得喪失。由于均衡保費(fèi)制的實(shí)施，在人壽保險(xiǎn)中，除定期壽險(xiǎn)之外的大部分保險(xiǎn) 單，在交納，一定時(shí)期（一般為兩年或三年）的保險(xiǎn)費(fèi)之后，都具有一定量的 現(xiàn)金價(jià)值，且大部分險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值量是不斷遞增的。這部分現(xiàn)金價(jià)值如同儲(chǔ) 蓄存款一樣（在不發(fā)生給付的情況下），為投保人所擁有。保險(xiǎn)人應(yīng)在其保單 上附上現(xiàn)金價(jià)值表，有的還應(yīng)說(shuō)明計(jì)竹方法，從而使投保人能準(zhǔn)確知道保單的 現(xiàn)金價(jià)值。投保人處置失效保單現(xiàn)金價(jià)值的方式一般有三種： 投保人辦理退保，領(lǐng)取退保金。 將原保險(xiǎn)單

6、改為繳清保險(xiǎn)。即是將保 險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，在原保單的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任保持不變 的情況下，重新確定保險(xiǎn)金額。繳清保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額比原保單上的保險(xiǎn)金額要小。 將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)。即是將保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保險(xiǎn) 費(fèi)，用以購(gòu)買與原保單保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間長(zhǎng)短取決于保單 現(xiàn)金價(jià)值的多少，但最長(zhǎng)不能超過(guò)原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間。如果現(xiàn)金價(jià)值抵繳 后仍有余額，其剩余部分可以購(gòu)買生存保險(xiǎn)，這樣，如果被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn) 期滿，就可獲得生仔保險(xiǎn)金。我國(guó)保險(xiǎn)法第 59 條第 2 款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照前款（編者按：前款為復(fù)效條款）規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的， 保險(xiǎn)

7、人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi) 的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)君，退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ”可見(jiàn)，對(duì)于已經(jīng)失效的人壽保 險(xiǎn)單，其現(xiàn)金價(jià)值并不喪失。三、年齡誤報(bào)條款年齡誤報(bào)條款規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)時(shí)，將根據(jù)真實(shí)年齡 調(diào)整保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人的年齡是保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)之一，也是判斷能否承 保的條件。投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡，因?yàn)楸ｋU(xiǎn) 人多在發(fā)生保險(xiǎn)事故或即將開(kāi)始發(fā)放年金時(shí)，才對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡進(jìn)行核實(shí)。 一般規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間發(fā)現(xiàn)年齡誤報(bào)，可調(diào)整保費(fèi)而維持原保額所 有。如在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)發(fā)現(xiàn)年齡誤報(bào)，則只能按真實(shí)年齡調(diào)整保額。當(dāng)真

8、實(shí) 年齡超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高年齡時(shí)，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn) 費(fèi)。年齡誤報(bào)不屬于不可抗辯條款的范疇。這里舉例說(shuō)明，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)發(fā)現(xiàn)年齡誤報(bào)時(shí)，保險(xiǎn)金額的調(diào)整方 法。某人投保定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 10 萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi) 10 年限交，投保年齡為40 歲，年交保費(fèi) 2540元。若干年后，該被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)此 被保險(xiǎn)人投保時(shí)的真實(shí)年齡為 42歲，而 42歲的人年交保費(fèi)為 2760 元。所以， 實(shí)際保險(xiǎn)金額應(yīng)調(diào)整為： 1000（） 92028（元），即保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金 92028 元即可。如果理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保時(shí)的真實(shí)年齡為 37 歲，而 37 歲的人年交保 費(fèi)為 222

9、0 元，則實(shí)際保險(xiǎn)金額應(yīng)調(diào)整為： 1000（） 114414（元），即保險(xiǎn) 人應(yīng)給付保險(xiǎn)金 114414 元。四、寬限期條款寬限期條款規(guī)定，投保人在交納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給予投保人一定的寬 限期（有的為 1 個(gè)月，有的為 2個(gè)月）。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使投 保人沒(méi)有交費(fèi)，保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險(xiǎn) 費(fèi)。如寬限期滿投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同自寬限期滿翌日停止效力。人壽保險(xiǎn)合同是長(zhǎng)期性合同，交費(fèi)期限有的長(zhǎng)達(dá)幾十年。在這個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò) 程中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)一些影響投保人按時(shí)交費(fèi)的因素，如遺忘、外出未 歸、經(jīng)濟(jì)暫時(shí)困難等。規(guī)定一個(gè)寬限期，不僅方便投保人，避免輕易讓保

10、單失 效，也有利于保險(xiǎn)人保持較高的續(xù)保率。我國(guó)保險(xiǎn)法第 58 條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定 外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者 由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 ”五、復(fù)效條款復(fù)效條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單因欠繳保費(fèi)而中止效力，投保人可以在兩年內(nèi) 申請(qǐng)保單復(fù)效。保險(xiǎn)單失效的原因是不同的，本條款所指的復(fù)效僅針對(duì)因投保人欠繳保險(xiǎn) 費(fèi)而導(dǎo)致的失效，由其他原因引起的失效則不包括在復(fù)效范圍內(nèi)。一般來(lái)講，復(fù)效優(yōu)于重新投保。其原因一是因?yàn)槿绻匦峦侗?，被保險(xiǎn)人 年齡增長(zhǎng)了，費(fèi)率會(huì)隨之增加；二是身體狀況可能發(fā)生了較大變化，出現(xiàn)了加

11、 費(fèi)因素。所以，投保人大都愿意申請(qǐng)復(fù)效。根據(jù)失效時(shí)間的長(zhǎng)短不同，保險(xiǎn)人規(guī)定了不同的復(fù)效條件和審核程序。如 我國(guó)香港某家人壽保險(xiǎn)公司對(duì)復(fù)效的規(guī)定是：人壽保險(xiǎn)單的投保人過(guò)了寬限期尚未繳費(fèi)（此保單無(wú)自動(dòng)墊繳保費(fèi)條 款），則： 如果投保人交費(fèi)不滿兩年，保單效力自動(dòng)中止。 如果投保人交費(fèi)已滿 兩年，保單自動(dòng)轉(zhuǎn)為繳清保險(xiǎn)單。對(duì)前述兩種情況，投保人都可以在兩年內(nèi)行 使申請(qǐng)復(fù)效的權(quán)利。具體如下： 在失效 13 個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，投保人只需簡(jiǎn)單申報(bào)身體狀況，并補(bǔ)交 欠繳保費(fèi)（免收利息）。 在失效 36 個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，投保人只需簡(jiǎn)單申 報(bào)身體狀況。并補(bǔ)交欠繳保費(fèi)及利息。 在失效 612 個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，投保人需申

12、報(bào) 身體狀況，并回答保險(xiǎn)人的有關(guān)詢問(wèn)，同時(shí)補(bǔ)交欠繳保費(fèi)及利息。 在失效 1224 個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，被保險(xiǎn)人須到保險(xiǎn)人指定的醫(yī)院體檢，費(fèi)用自理，并 補(bǔ)交欠繳保費(fèi)及利息。對(duì)于投保人的復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)人將對(duì)投保人的復(fù)效申請(qǐng) 及其他材料進(jìn)行認(rèn)真審核，確定是否同意復(fù)效。如果保險(xiǎn)人拒絕復(fù)效，則交費(fèi) 不足兩年的保險(xiǎn)合同效力中止，保單將永久失效；交費(fèi)已滿兩年的，繳清保單 將成為長(zhǎng)期的繳清保單。如果投保人在兩年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效，則交費(fèi)不足兩年的保險(xiǎn)合同效力中止， 保單也將永久失效；交費(fèi)已滿兩年的，繳清保單將成為長(zhǎng)期的繳清保單。六、受益人條款在含有死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中，受益人是十分重要的關(guān)系人，因此， 很多國(guó)家的人

13、身保險(xiǎn)合同中都訂有受益人條款。人身保險(xiǎn)中的受益人通常分為 指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請(qǐng)求權(quán)的順序分為原始受益 人和后繼受益人。許多國(guó)家在受益人條款中規(guī)定：“如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，這個(gè)受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回被保險(xiǎn)人，被 保險(xiǎn)人可以另再指定受益人 ”。這個(gè)再指定受益人就是后繼受益人。當(dāng)保單所有人或被保險(xiǎn)人未指定受益人時(shí)，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有遺囑指定受益人，那么，被 保險(xiǎn)人的法定繼承人就成為受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金變成了被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保單所有人或被保險(xiǎn)人除了指定受益人外，如果保單賦予保單所有人或被 保險(xiǎn)人有變更受益人的權(quán)利，則擁有變更受益人的權(quán)利。變更受益人無(wú)須征求 受益人的同意，但必

14、須遵循一定的程序，否則變更無(wú)效?，F(xiàn)在最通常的手續(xù)是 書面通知保險(xiǎn)公司。這種不需要受益人同意就能變更的受益人稱為可變更受益 人。如果需要受益人同意才能變更的受益人稱為不可變更受益人?，F(xiàn)在大部分 的保單都允許保單所有人或被保險(xiǎn)人變更受益人，但也會(huì)受到一些條件的限 制，如受到夫妻共同財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)劃分協(xié)議或團(tuán)體保險(xiǎn)方面的法律限制。在可變 更受益人的情況下，被保險(xiǎn)人對(duì)保單享有的各種權(quán)益（比如：退保、抵押貸款等）無(wú)須經(jīng)受益人同意，被保險(xiǎn)人對(duì)保單具有一切支配權(quán) 利，對(duì)這些權(quán)利受益人無(wú)權(quán)過(guò)問(wèn)。保單是被保險(xiǎn)人生存健在時(shí)可以自己支配的 財(cái)產(chǎn)，在被保險(xiǎn)人死亡之前，受益人只有 “期待權(quán) ”。七、保單貸款條款保單貸款條款

15、規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間后，投保人可以以保單作為 抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。根據(jù)不喪失價(jià)值條款，保單經(jīng)過(guò)一定時(shí)期后，會(huì)積存 一定的現(xiàn)金價(jià)值，且這一現(xiàn)金價(jià)值歸保單持有人所有。因此，如果投保人有經(jīng) 濟(jì)上的臨時(shí)性需要，保險(xiǎn)人應(yīng)該將該現(xiàn)金價(jià)值暫時(shí)借給投保人使用。貸款金額 往往是保單現(xiàn)金價(jià)值的一個(gè)比例，如 80或 90等。保險(xiǎn)人將按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的利率，當(dāng)貸款本利之和達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值 時(shí)，投保人應(yīng)按保險(xiǎn)人的通知日期還清款項(xiàng)，否則保單失效。此種失效一般不 得申請(qǐng)復(fù)效，因?yàn)?，它相?dāng)于投保人已經(jīng)領(lǐng)取了退保金。如果被保險(xiǎn)人或受益 人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)單上的借款本息尚未還清，保險(xiǎn)人將在保險(xiǎn)金內(nèi)扣除貸 款本息。保

16、單貸款的期限多以 6 個(gè)月為限，貸款利率略高于或等于金融機(jī)構(gòu)的貸款 利率，通常到期可以自動(dòng)更新。實(shí)行保單貸款，方便了投保人，降低保單解約 率，增加了保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用渠道，但由于貸款金額較小，筆數(shù)較多，使得保 單貸款一項(xiàng)的凈收益率遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)人將此筆資金用于其他投資所能得到的凈收 益率，所以，此條款實(shí)際上是保險(xiǎn)人給予投保人的優(yōu)惠條款。我國(guó)保險(xiǎn)法中沒(méi)有規(guī)定此條款，但我國(guó)部分保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)保單中有 時(shí)載有此條款。如遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款第 15 章規(guī)定：投保人交費(fèi)滿兩周年且投保期限也滿兩周年的，可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，其 貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定退保金的 70，貸款期限以 6 個(gè)月為限，貸款利 率按同期銀

17、行貸款利率上浮 10計(jì)算。貸款利息在貸款到期時(shí)一并結(jié)算。如果 貸款逾期不還，貸款本息達(dá)到退保金數(shù)額時(shí)，合同效力終止。老來(lái)福終身壽 險(xiǎn)條款中的保單貸款條款規(guī)定：投保人繳費(fèi)且保單生效滿 24 足月后，可以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸 款，貸款金額以當(dāng)期退保金額的 90為限，借款期最長(zhǎng)為 180 天，貸款利息按 銀行同期流動(dòng)資金貸款利率計(jì)算。如貸款逾期不還，當(dāng)貸款本息合計(jì)超過(guò)保險(xiǎn) 單當(dāng)期退保金額時(shí)，視為退保，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。八、保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款規(guī)定，投保人在合同有效期內(nèi)已繳足兩年以上分期保險(xiǎn) 費(fèi)的，若以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià) 值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及

18、利息時(shí)，除投保人事先另以書面作反對(duì)聲明外，保險(xiǎn) 人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。如果墊繳后，投保人 仍未交付保費(fèi)，墊繳應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)的貸款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值 時(shí)，保險(xiǎn)合同的效力中止，此項(xiàng)中止適用復(fù)效條款。如果被保險(xiǎn)人在墊繳期間 發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)從給付的保險(xiǎn)金中扣除貸款本息。規(guī)定此條款的目的是為了減少保險(xiǎn)單失效量，維持較高的續(xù)保率，有的保 險(xiǎn)單使用此條款時(shí)還同時(shí)規(guī)定墊繳次數(shù)限制數(shù)。此條款在不少國(guó)家都不是法定 條款，保險(xiǎn)人可以自由選擇使用。我國(guó)保險(xiǎn)法中無(wú)此條款，但有的壽險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)保單中規(guī)定了此條寬限期條款、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款及復(fù)效條款之間的關(guān)系如下圖所示。九、目

19、殺條歉自殺條款一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保單生效后的兩年內(nèi)自殺（包括復(fù)效）， 不論其精神是否正常，保險(xiǎn)人都不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，只負(fù)退還保費(fèi)的責(zé) 任，并一次支付給保險(xiǎn)單上注明的受益人。如果自殺發(fā)生在兩年以后，保險(xiǎn)人 承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！白詺ⅰ痹诤荛L(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)一直被作為除外責(zé)任，人們?cè)J(rèn)為，如果自殺 也屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，就會(huì)助長(zhǎng)道德危險(xiǎn)的發(fā)展，并直接影響保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)核 算。后來(lái)，在人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，人們發(fā)現(xiàn)，對(duì)自殺完全免除責(zé)任并不合 理。其理由是： 人壽保險(xiǎn)的目的是保障受益人的利益，受益人往往就是依靠被保險(xiǎn)人提 供經(jīng)濟(jì)來(lái)源的人。如果對(duì)自殺一概不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，必將損害許多受益 人的利益。

20、 編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這一因素，也就是說(shuō)，投保人已經(jīng) 給自殺投了保。 蓄意自殺，騙取保險(xiǎn)金的行為可以被排除。人們研究發(fā)現(xiàn)， 人在特定的環(huán)境下，一時(shí)因挫折產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的，但要將此念頭保 持到兩年后再去實(shí)施，則是不太可能的。這是因?yàn)椋S著時(shí)間的流逝、環(huán)境變 化、新機(jī)會(huì)的出現(xiàn)，會(huì)改變?nèi)艘粫r(shí)不理智的決定。所以，規(guī)定在兩年內(nèi)自殺不 賠，兩年后自殺給付是合理的。十、意外事故死亡雙倍給付條款 意外事故死亡雙倍給付條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人由于意外事故死亡，保險(xiǎn) 人就給付雙倍保險(xiǎn)金，有的保險(xiǎn)人規(guī)定給付三倍保險(xiǎn)金。該給付發(fā)生須滿足下列條件： 導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的近因必須是意外事故。 死亡必須在意外事故

21、后 90天內(nèi)發(fā)生。 死亡必須發(fā)生在保單規(guī)定的年齡之前，如 60歲或 65歲。被保險(xiǎn)人在 60 歲（或 65 歲）以前意外死亡，會(huì)給其家人帶來(lái)巨大的精神 打擊和經(jīng)濟(jì)損失，此條款可從經(jīng)濟(jì)上給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。我國(guó)保險(xiǎn)法中沒(méi)有 規(guī)定此項(xiàng)條款，但有的壽險(xiǎn)公司在保單中采用了這一條款。一、保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)單是一項(xiàng)金融資產(chǎn)，但不同于一般意義上的金融資產(chǎn)，它需要一 定的條件，才能從依法占有變?yōu)閷?shí)際占有。人壽保險(xiǎn)單持有人在不侵犯受益人 既得權(quán)利的情況下，可以將其轉(zhuǎn)讓。保單轉(zhuǎn)讓分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和條件轉(zhuǎn)讓兩種。 絕對(duì)轉(zhuǎn)讓是指把保險(xiǎn)單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給另一個(gè)所有人，條件轉(zhuǎn)讓是指把保險(xiǎn) 單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或貸款的抵押品。人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民 事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保險(xiǎn)人。保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，必須書面通知保險(xiǎn) 人，否則不產(chǎn)生法律效力。有的保險(xiǎn)條款還規(guī)定，保單持有人須將轉(zhuǎn)讓文件的 復(fù)制本存放于保險(xiǎn)公司，且訂明保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)讓保單的有效性不負(fù)任何責(zé)任。 通常，受讓人取得保單后，一方面取得了權(quán)利；另一方面也要承擔(dān)原合同規(guī)定 的一些尚未履行的義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)法中沒(méi)有關(guān)于人壽保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款的規(guī) 定，各壽險(xiǎn)公司的條款中目前也暫未出現(xiàn)此條款。十二、紅利及保險(xiǎn)金任選條款（一）紅利任選條款壽險(xiǎn)保單包括分紅保單和不分紅保單。如果投保人投保的是分紅保險(xiǎn)，便 可享受紅利分配的權(quán)利。此條款規(guī)定了取得紅利的任選方式：