金融體系具有風險管理0000000

1、金融體系具有風險管理、資源配置和動員儲蓄等功能,在促進經(jīng)濟增長中發(fā)揮著重要作用。在我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的背后,與之相伴而生的是區(qū)域金融發(fā)展的不平衡。區(qū)域金融的非均衡發(fā)展,必然又會加劇區(qū)域經(jīng)濟的失衡格局。區(qū)域金融發(fā)展差距的擴大和非均衡問題已成為影響我國經(jīng)濟社會協(xié)調發(fā)展的重要因素。農(nóng)村金融發(fā)展主要依靠農(nóng)村金融機構的發(fā)展推動。新型農(nóng)村金融機構包括銀監(jiān)會推動的新型農(nóng)村金融機構和地方政府推動的商業(yè)性小額貸款公司。新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn),增加了農(nóng)村金融供給,填補了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務空白,提高了農(nóng)村金融市場的競爭程度和運行效率,對提升農(nóng)村金融服務水平發(fā)揮了積極作用1。目前我國新型農(nóng)村金融機構偏向東部發(fā)達

2、地區(qū)發(fā)展,而中西部和東北地區(qū)發(fā)展相對緩慢。尤其是在欠發(fā)達的縣域和農(nóng)村地區(qū),金融機構少,競爭不充分,無法有效滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求。從某種意義上說,金融發(fā)展的非均衡制約了中西部和東北地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。為了讓金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的促進作用在中西部地區(qū)和東北地區(qū)更好地發(fā)揮出來,需要分析影響新型農(nóng)村金融機構區(qū)域分布的主要因素,并采取相應政策措施來促進新型農(nóng)村金融機構區(qū)域分布合理化。非正規(guī)金融是我國農(nóng)村金融體系的主要組成部分,也是我國農(nóng)村金融改革的重點和難點之一,由于目前農(nóng)村正規(guī)金融機構的嚴重缺位,許多新型農(nóng)村金融機構的運行狀況不盡人意。鑒于此,在對現(xiàn)有文獻作認真梳理的基礎上,本文試圖挖掘農(nóng)村非正規(guī)金

3、融機構在歷史演進中所形成的特點和內(nèi)在規(guī)律,逐步探析出我國農(nóng)村非正規(guī)金融機構的發(fā)展所應遵循的路徑依賴,以期為探討推進農(nóng)村金融改革提供參考和思路。我國農(nóng)村金融發(fā)展的突出特點發(fā)表日期：2009年12月29日出處：中國農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng)作者：尹大力本頁面已被訪問 1674 次 【內(nèi)容摘要】近年來,我國政府日益重視農(nóng)村金融改革,農(nóng)村金融改革也取得了可喜的成效。但由于農(nóng)村金融改革的內(nèi)生力不足,農(nóng)村金融仍不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求,還存在許多需要解決的問題。 【關鍵詞】農(nóng)村金融 經(jīng)濟發(fā)展 金融機構 一、農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象嚴重,阻礙農(nóng)民收入增長 1.縣級金融機構大幅撤銷,導致農(nóng)村金融體系嚴重萎縮?？h級及以下營業(yè)

4、機構和網(wǎng)點,將經(jīng)營重心轉向大城市、大行業(yè)、大企業(yè)、大客戶、大項目,加速了農(nóng)村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機構,目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾;農(nóng)村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是,由于各種原因,整個信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務能力同樣非常有限。 2.銀行信貸資金投放不足,農(nóng)村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業(yè)網(wǎng)點普遍被剝奪了貸款決定權,變成單純的吸存窗口。不僅農(nóng)村正規(guī)金融機構無法向農(nóng)村經(jīng)濟提供足夠的金融服務,而且農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重,成為事實上的“抽水機”。例如,近年來全國郵政儲蓄機構

5、吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”,使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給雪上加霜,農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產(chǎn)比率高,對“三農(nóng)”的支持顯得力不從心。 3.農(nóng)村金融的服務功能弱化。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務,且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農(nóng)民負擔。農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸,不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農(nóng)村金融服務功能的弱化,使金融機構對農(nóng)民的服務水平很低,農(nóng)民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。 總

6、之,缺乏合適有效的金融機構為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務、無法滿足后者的融資需求構成了當前農(nóng)村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。 二、政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用弱化,合作型金融壟斷供給 在改革過程中,形成的政策性金融、商業(yè)性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改變,政策性金融在農(nóng)村主要由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔,由于職能單一、實力較弱,基本以承擔糧棉油收購為主要任務,且不與農(nóng)民直接打交道,對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持非常有限。作為商業(yè)性金融企業(yè)的中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點呈收縮之勢,基本上淡出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與開發(fā),支農(nóng)功能弱化。郵儲在縣域網(wǎng)點有所增加,但職能目前仍以吸收存款為主,基本

7、沒有貸款業(yè)務。工行、中行、建行等國有商業(yè)銀行逐步撤銷了鄉(xiāng)村的網(wǎng)點,金融覆蓋區(qū)域逐漸向縣域的城區(qū)和城市集中,服務三農(nóng)的積極性不高。由于政策性金融、商業(yè)性金融對三農(nóng)的金融供給相當有限,合作性金融幾乎壟斷了農(nóng)村金融供給。1994年,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立后,中國農(nóng)業(yè)銀行在政策性業(yè)務剝離出去的情況下,也日益以追求利潤為核心,同樣急劇地撤銷分支機構,縣級分支機構出現(xiàn)“儲蓄所”化傾向。與中國農(nóng)業(yè)銀行機構收縮相對應的是其農(nóng)業(yè)貸款余額的急劇下降,從1999年最高時的9127.28億元降到2005年的4508.78億元,與此同時,中國農(nóng)業(yè)銀行的各項貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27

8、405.80億元,中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務已基本商業(yè)化和非農(nóng)化。 農(nóng)村信用社是當前農(nóng)村金融機構的核心力量,在農(nóng)村擁有最多的分支機構,并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來。中國農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村金融業(yè)務,農(nóng)村信用社逐漸形成了在農(nóng)村金融市場的壟斷地位。同國有商業(yè)銀行相同,在追求利潤和加強風險控制的強烈要求下,農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟組織和廣大農(nóng)戶的正規(guī)金融組織,其經(jīng)營業(yè)務“非農(nóng)化”傾向相當明顯。 農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,還處于起步階段,均由原來的農(nóng)村信用合作社改造而成,對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基本沒有影響。而農(nóng)村郵政儲蓄機構原來只吸收儲蓄,只到今年才正式成立

9、郵政儲蓄銀行,開展存貸業(yè)務。 三、非正規(guī)金融發(fā)展迅速,存在隱患 改革開放以來,在近30年的金融改革里,農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系,其中農(nóng)村信用合作社最為普遍。但是與此同時,民間借貸卻悄然萌發(fā),形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng),與正規(guī)金融體系并存。當前,對農(nóng)村非正規(guī)金融的稱呼不一,從所有權、金融監(jiān)管、資金融通、生命力和危害性等不同角度,分別被稱為農(nóng)村民營金融組織、農(nóng)村非正規(guī)金融、農(nóng)村非銀行金融、草根金融及地下金融等名稱。其主要內(nèi)涵是指農(nóng)村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。其主要組織形式包括自由借貸、

10、銀背、私人錢莊、臺會、典當業(yè)信用、民間貼現(xiàn)及其他民間借貸組織。在農(nóng)村金融改革初期,管理當局默許甚至支持各種非正規(guī)金融的組織形式。但到上世紀90年代中期后,受亞洲金融危機以及WTO和新巴塞爾協(xié)議客觀要求的影響,政府加大對金融機構的管理力度,正規(guī)金融機構實行全面的商業(yè)化改革,而非正規(guī)金融機構成為了被嚴格限制或取締的對象。1999年農(nóng)村合作基金會關閉,經(jīng)濟服務部、金融服務部等準信用合作組織基本被取消。但這并沒有壓制住非正規(guī)金融機構的發(fā)展,反而逐漸成為農(nóng)戶獲得貸款的主要渠道。 從1986年開始,農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)金融規(guī)模,而且每年以19%的速度增長。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心農(nóng)村定點觀察站的

11、數(shù)據(jù)顯示,2003年,全國農(nóng)戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26% ,而來自私人的貸款則占71%。從地區(qū)結構看,東部地區(qū)農(nóng)戶資金來源中有81%來自民間金融,中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別為76%和60%。據(jù)新華社報道,一項由中國專家首次采用定量方法對地下金融現(xiàn)象進行的調查課題結果顯示,中國農(nóng)戶只有不到50%的借貸是來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構,從非正規(guī)金融機構途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過了55%。 總之,上述諸多的統(tǒng)計數(shù)據(jù)充分說明,盡管農(nóng)戶有著較強的融資需求,但農(nóng)戶從正規(guī)金融機構所獲得的貸款遠遠不能滿足自身的需要,非正規(guī)金融融資已經(jīng)取代正規(guī)金融成為農(nóng)村的最主要融資方

12、式 網(wǎng)民 災情就是命令提升農(nóng)村金融機構的服務水平，需要結合實際，大膽創(chuàng)新，特別要在農(nóng)村擔保和保險等機制建設方面要有所作為。銀監(jiān)會在這些方面是否考慮？臧景范農(nóng)村貸款擔保難和保險機制缺失是農(nóng)村貸款面臨的重要瓶頸問題。當前有一種反映叫“貸款難”，但是我們調研了解到，銀行業(yè)金融機構反映是難貸款?？陀^的講，這兩種情況同時并存。要解決這些問題，需要采取綜合措施：第一，銀行業(yè)金融機構要加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，因地制宜改造傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的期限、對象、額度等各要素，滿足農(nóng)村日益多元化且不斷變化的金融需求。第二，積極探索適合農(nóng)村特點的抵押擔保方式，以有效分散和轉移貸款風險。要針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，各銀行

13、業(yè)金融機構要結合農(nóng)村經(jīng)濟特點，擴展抵押擔保物的范圍。積極推行應收賬款、倉單、林權、漁權等權利抵（質）押方式。為推動解決這個問題，我們在有關文件中已經(jīng)明確提出，凡法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權歸屬清晰、價值評估合理的各類資產(chǎn)都可允許其作為貸款的抵（質）押物。第三，推動建立和發(fā)展不同類型的擔保機構，特別是由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、財政、擔保公司、保險和銀行業(yè)金融機構幾方或多方參與的農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式，積極推廣“集中擔保，分散使用”和“限額擔保，周轉使用”等靈活有效的擔保方式。第四，大膽探索信貸與保險有機結合的業(yè)務模式。對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，實行信貸優(yōu)惠；對投保貸款保險的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，在其保險額度內(nèi)可按照信用貸

14、款進行管理。根據(jù)這些精神和要求，部分銀行業(yè)金融機構在創(chuàng)新抵押擔保方式方面做了積極大膽的探索，我這里有幾個例子。第一，浙江省溫州市樂清市農(nóng)村合作銀行參照城市房產(chǎn)抵押貸款的辦法，他們大膽嘗試了農(nóng)民住宅抵押貸款，只要農(nóng)民房產(chǎn)證和宅基地使用權證齊全，就可以貸到市場評估價60%80%的資金。一共為3452戶農(nóng)民提供了農(nóng)民房的抵押貸款，貸款額已經(jīng)達到了6億多，這個辦法盤活了當?shù)剞r(nóng)民資產(chǎn)。還有一個例子就是浙江省湖州市德清縣五四村，他們成立了一個土地股份合作社，這個辦的也很成功，土地按照法律規(guī)定是不能做抵押的，但是它用土地的使用權作為股份，成立了一個股份合作社，股份合作社可以參與涉農(nóng)一些企業(yè)的項目，這樣把土地

15、轉化為資金、轉化為股份，這樣把土地使用權使用活了，引導大量的資金進入農(nóng)村。還有一個情況，目前，銀監(jiān)會正會同有關部門研究探索有關土地經(jīng)營權、林權、保單等抵（質）押方面的問題。在支持農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)工作中，農(nóng)村信用社大力開展農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新，以適應糧農(nóng)生產(chǎn)過程中對金融服務提出的新要求。對此，我們提出了幾條具體措施，各銀行業(yè)金融機構以及信用社在這方面把握的比較好。一是放寬小額貸款對象。將服務對象擴大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。二是拓展小額貸款用途。過去小額貸款只是貸

16、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)在不但要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)。三是提高小額貸款額度。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達地區(qū)可提高到10萬30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬5萬元，只要能夠還本付息，及時收回就可以。四是合理確定小額貸款期限。過去一般都是當年發(fā)放當年收回，現(xiàn)在我們要求小額貸款期限要與小額貸款項目的生產(chǎn)周期相匹配，可以跨年度。 五是科學確定小額貸款利率。利率根據(jù)項目風險程度、借款人信用狀況以及貸款實際情況來確定，靈活掌握，但必須要符

17、合國家有關利率政策。 六是簡化小額貸款手續(xù)。需要強調指出的是，目前農(nóng)村小額貸款政策措施不僅僅在農(nóng)村信用社中得到了很好地貫徹實施，而且已經(jīng)拓寬到所有銀行業(yè)金融機構，都可以到農(nóng)村去發(fā)放小額貸款。根據(jù)我們對農(nóng)村合作金融機構的小額信用貸款和聯(lián)保貸款的統(tǒng)計，農(nóng)村合作金融機構這兩類貸款比年初增長了16.3%，比各項貸款增速多了9個百分點。所以這個工作的效果是很好的。農(nóng)村 信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現(xiàn)在： 1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務經(jīng)營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經(jīng)營，并對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的

18、管理和業(yè)務經(jīng)營的執(zhí)行機構是理事會。 2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費貸款，后隨著經(jīng)濟發(fā)展，漸漸擴寬放款渠道，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別。 3、由于業(yè)務對象是合作社成員，因此業(yè)務手續(xù)簡便靈活。 農(nóng)村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟和社員家庭經(jīng)濟，限制和打擊高利貸。 編輯本段歷史沿革 合作金融組織在我國有悠久歷史，在共和國建立以前合作金融在實踐中得到一定的發(fā)展。但在建國初期的社會主義改造過程中，個人對生產(chǎn)資

19、料所有權被取消，隨著公有化程度的提高，農(nóng)村信用合作社的合作性質被淡化，并被轉化成國家銀行在 農(nóng)村的基層機構。進入 20 世紀 80 年代以后，這種“官辦”的制度安排已不適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化。1984 年我國農(nóng)村 信用合作社開始推行以恢復組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996 年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003 年，8 個省開始進行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004 年，在全國范圍內(nèi)進行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。 HYPERLINK /web/wenyuan/ t _blank 論

20、文關鍵詞：新型農(nóng)村 HYPERLINK /web/licai/ t _blank 金融機構 制度安排 缺陷 完善 論文摘要：新型農(nóng)村金融機構制度安排的特點是：服務于當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，注冊資本金較低，股東持股比例一定，治理機構設置靈活和監(jiān)管指標明確；新型農(nóng)村金融機構制度安排的缺陷是：準入門檻過低，限制資本投入，忽視債權人權益保護和監(jiān)管指標不合適等。因此，應適當提高準入門檻、鼓勵資本投入、保護債權人權益和調整監(jiān)管指標。 一、我國新型農(nóng)村金融機構制度演進歷程 2006年12月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了關于調整放寬農(nóng)村地區(qū) HYPERLINK /wangxiao/ccbp/ t _blank

21、 銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見(以下簡稱意見)。意見提出，按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機構;要求各地積極引導包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進行試點。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又出臺了“三項規(guī)定”：即村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定和貸款公司管理暫行規(guī)定。2007年10月12日，經(jīng)國務院批準，中國銀監(jiān)會決定將新型農(nóng)村金融機構的試點由原來的6省(自治區(qū))擴大到全國31個省(市

22、、自治區(qū))。截至2008年底，全國已有105家新型農(nóng)村金融機構獲準開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機構共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機構拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)”問題的解決。 二、我國新型農(nóng)村金融機構制度安排的特點 (一)服務于當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關機構批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

23、提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關機構批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。貸款公司定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關機構批準，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構。新型農(nóng)村金融機構的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領域，服務對象限制在縣級行政區(qū)，或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級的社區(qū)，不準許跨區(qū)經(jīng)營，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。 (二)注冊資本金較低 在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊

24、資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊資本：在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊資本不低于50萬元人民幣。 (三)股東持股比例一定 村鎮(zhèn)銀行應由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對于貸款公司，制度規(guī)定應由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)

25、村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營運資金為實收資本和向 HYPERLINK /web/licai/ t _blank 投資人的借款。 (四)治理機構設置靈活 “三項規(guī)定”提出，新型農(nóng)村金融機構的治理機構應具有靈活性和有效性。不同形式的金融機構可以根據(jù)自身的實際情況建立不同的治理架構，不必拘泥于固定的“三會”形式，應注重組織制度的有效性和股東的真正到位。 (五)監(jiān)管指標明確 對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時，督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度

26、，適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施。對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時，允許向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，適當降低現(xiàn)場檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時，禁止其向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場檢查力度;資本充足率低于2%時，責令限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷;對單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%;對單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%;對

27、前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%。對貸款公司的監(jiān)管指標：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時，適當減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時，加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，督促限期補充資本、改善資產(chǎn)質量;資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時，責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組。限期內(nèi)不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時，責令投資人適時接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構予以撤銷;對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準備充足率不低于100

28、%。 三、我國新型農(nóng)村金融機構制度安排的缺陷 (一)準入門檻過低 新型農(nóng)村金融機構的制度安排是低注冊資本，即低準入門檻。低準入門檻有利于新型農(nóng)村金融機構的設立，但準入門檻過低，將會使新型農(nóng)村金融機構出現(xiàn)“先天不足”資金不足，進而抵御經(jīng)營風險的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機構的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風險系數(shù)較大，同時還要應對自然災害、動物瘟疫等不可抗力導致的違約風險。因此，應完善新型農(nóng)村金融機構的制度安排，適當提高準入門檻。 (二)限制資本投入 新型農(nóng)村金融機構的制度安排限制了資本的投入，所以在其運行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較

29、強資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機構和單一非金融機構企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強資金實力的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實力受到限制。因此，應完善新型農(nóng)村金融機構的制度安排，鼓勵資本投入。 (三)忽視債權人權益保護 新型農(nóng)村金融機構的主要任務是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔保品。所以，如果新型農(nóng)村金融機構發(fā)生支付危機或破產(chǎn)倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權益，而且投

30、資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權益。因此，應完善新型農(nóng)村金融機構的制度安排，加強債權人的權益保護。 (四)監(jiān)管指標不合適 新型農(nóng)村金融機構的監(jiān)管指標，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標是不合適的，它可能會影響新型農(nóng)村金融機構發(fā)揮作用。因為新型農(nóng)村金融機構的任務是為“三農(nóng)”提供金融服務，尤其是貸款服務，而服務對象又是風險較大和不確定的對象，所以新型農(nóng)村金融機構的不良資產(chǎn)率有時可能會較高。如果嚴格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機構就可能難以充分發(fā)揮應有的作用。因此，應完善新型農(nóng)村金融機構的制度安排，調整監(jiān)管指標。 四、完善我國新型農(nóng)村金融機構制度安的對策 目前

31、，我國新型農(nóng)村金融機構制度安排的 HYPERLINK /web/fagui/ t _blank 法規(guī)，主要是中國銀監(jiān)會發(fā)布的村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定和貸款公司管理暫行規(guī)定。因此，完善我國新型農(nóng)村金融機構制度安排，主要是結合新型農(nóng)村金融機構的特點，修改完善這三部法規(guī)，維護新型農(nóng)村金融機構的正當權益，促進新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展，實現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的目的。 (一)適當提高準入門檻 適當提高準入門檻，既不會太影響新型農(nóng)村金融機構的設立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機構的資金不足問題，增強其抵御經(jīng)營風險的能力。進一步來說，就是適當提高注冊資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村

32、金融機構才能滿足當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要。 (二)鼓勵資本投入 新型農(nóng)村金融機構的制度安排，限制了有關股東的資本投入，可能會出現(xiàn)資金不足的問題，所以，應完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及關聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實力較強的單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時，允許吸收非社員存款，并擴大資金互助社的社員范圍，使金融機構也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營運資金來源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人

33、借款，也可以適當吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，提高資金實力。 (三)保護債權人權益 新型農(nóng)村金融機構的制度安排，必須保護股東和存款人的合法權益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付;實行審貸分離;對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進行嚴格審查，要求借款人提供擔保;對保證人的償還能力、抵押物、質物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查;借款人到期不歸還擔保貸款的，要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔保。 (四)調整監(jiān)管指標 實踐表明，對商業(yè)銀行的監(jiān)管指標，既可以滿足商業(yè)銀行提供金融服務的需要，又可以滿足商業(yè)銀行

34、自身發(fā)展的需要。所以，新型農(nóng)村金融機構的監(jiān)管指標安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標，即使用資本充足率和資產(chǎn)負債比例監(jiān)管指標。 參考文獻： 1牛娟娟.新型農(nóng)村金融機構負重前行，市場化機制嚴重滯后N，金融時報,20090114。 2紀瑞樸，新型農(nóng)村金融機構降低準人門檻帶來的隱患J，紅旗文稿,2008，(2)。 建設社會主義新農(nóng)村是關系我國現(xiàn)代化建設全局的重大決策，也是推進我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。 HYPERLINK /web/licai/ t _blank 金融結構作為金融體制的核心，是社會主義新農(nóng)村建設不可或缺的因素。我國不僅是一個農(nóng)業(yè)大國，而且是一個農(nóng)業(yè)相對落后的大國，國家對農(nóng)村金融更應

35、有扶植政策，以促進農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)服務。因此，在我國社會主義新農(nóng)村建設時期，對我國農(nóng)村金融結構發(fā)展問題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實意義。 一、我國農(nóng)村金融結構現(xiàn)狀分析。 2006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。調整和放寬農(nóng)村地區(qū) HYPERLINK /wangxiao/ccbp/ t _blank 銀行業(yè)準入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進和改善了農(nóng)村金融結構，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務由農(nóng)業(yè)銀行承擔，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機構、農(nóng)村資金互助合作組織承擔的多層次農(nóng)村金融結構。隨著農(nóng)村

36、經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結構與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求不相適應，農(nóng)村金融需求的結構性特點日益突出。 （一）農(nóng)村地區(qū)投入結構失衡。 由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機構中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點由農(nóng)業(yè)轉為工商業(yè)，其業(yè)務范圍由農(nóng)村逐漸轉移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設有分支機構，但這些機構主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企

37、業(yè)貸款，最終導致大量農(nóng)村資金的外流。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚Z食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。 農(nóng)村信用社貸款風險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大和生產(chǎn)結構的調整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長。 隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術創(chuàng)

38、新和提高企業(yè)人力資本水平的科學道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機構發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機構造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于自身資金實力較弱，自有資金很難滿足中長期 HYPERLINK /web/licai/ t _blank 投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。 （二）農(nóng)村金融

39、結構效率不高。 要保持較高的效率性，金融機構必須具備有效的產(chǎn)權、充分競爭和嚴格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機構在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權制度改革都不徹底，產(chǎn)權關系不明晰；農(nóng)村金融機構種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴重，無法開展競爭；為三農(nóng)服務的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，

40、但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務的大政策指導下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄投資轉化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強制性制度安排。1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點機構，分支機構總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨占地位，其實質上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。 （三）農(nóng)村金融機構市場功能錯位。 農(nóng)村金融機構市場功能應立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

41、，成為農(nóng)村經(jīng)濟調控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟在產(chǎn)權設置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質。 由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機構市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機構在資金投向、服務對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟為主、為“三農(nóng)”服務為主，資產(chǎn)負債結構不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機構都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟提供融資服務，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)

42、貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融機構的發(fā)展不能填補國有商業(yè)銀行服務方向轉變和機構設置轉變改革所留下的農(nóng)村服務空白，無力承擔起改革所賦予的重任。 （四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導。 長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機構和手段，只有在嚴重風險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關系不發(fā)達，

43、主要依靠道德倫理準則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟金融穩(wěn)定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現(xiàn)有的相關法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關法律主要針對正規(guī)金融，如中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如中華人民共和國刑法有關擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準入

44、制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機構讓民間資本得以合法進入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機構等仍不能合法進入農(nóng)村金融市場。 二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結構的建議。 （一）建立涉農(nóng)金融風險補償機制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設。 農(nóng)業(yè)是基礎產(chǎn)業(yè)，同時也是高風險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補金融機構提供農(nóng)業(yè)金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務提供政策補償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機構雖然承擔了大部分政策性支農(nóng)任務，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農(nóng)村金融機構的經(jīng)營負擔，降低了

45、農(nóng)村金融機構的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務風險多、自然災害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應建立健全涉農(nóng)貸款風險補償機制。一是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品 HYPERLINK /web/lc_qh_1 t _blank 期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進一步加快信用環(huán)境建設，增強信用機構與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機

46、構的風險。 （二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結構效率。 農(nóng)村金融機構應改變過去產(chǎn)權不清晰、法人治理結構不完善、缺乏有效激勵機制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應從農(nóng)村信用社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取符合當?shù)靥攸c的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標模式。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應把農(nóng)村信用社看作當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，

47、其核心競爭力的培育也應該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應加強縣以下機構建設，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務。在此基礎上，政府相關部門應適當放松金融市場準入制度，允許民間資本進入金融領域，優(yōu)化農(nóng)村金融結構，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進利率市場化，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，充分調動農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。 （三）加強農(nóng)村金融結構管理體制建設，準確定位農(nóng)村金融市場。 農(nóng)村金融結構是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要國家進一步強化農(nóng)村金融

48、機構發(fā)展的經(jīng)濟政策。農(nóng)村金融機構是服務于農(nóng)村經(jīng)濟的金融主力，根據(jù)服務對象的多層次性和金融機構自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務，在此基礎上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強的金融機構。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機構要樹立正確的經(jīng)營指導思想，找準服務方向，調整資產(chǎn)負債結構，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機構重組和參股新設農(nóng)村金融機構，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極

49、拓展空間，根據(jù)自身特點，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務的狹小范圍，在積極擴大資產(chǎn)與負債業(yè)務創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點。農(nóng)村金融機構還應完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個人 HYPERLINK /web/lc_sh_5 t _blank 消費信貸，利用農(nóng)村金融機構擅長經(jīng)營零售業(yè)務的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費這塊金融服務的新領域。 （四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系。 長期以來，金融監(jiān)管及其體系建設是我

50、國的一個薄弱環(huán)節(jié)，其中農(nóng)村金融監(jiān)管更加薄弱。目前，我國金融僅有中央監(jiān)管系統(tǒng)，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行和金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調，加強功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風險。建立農(nóng)村金融事務協(xié)調機制，充分利用地方政府與金融監(jiān)管機構在有關農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融部門信息方面各自擁有的比較優(yōu)勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風險化解方面采取協(xié)調行動，將已發(fā)生的損失及其負面影響降到最低限度。第一,要實現(xiàn)農(nóng)村金融服務覆蓋廣度和供給規(guī)模的突破。通過優(yōu)化準入政策和補貼政策引入增量,

51、通過消化歷史“包袱”和增強服務能力改革存量。同時,運用各項政策措施,全方位保障農(nóng)村信貸供給,使農(nóng)村信貸增幅超過各項貸款平均水平,擴大農(nóng)村信貸供給規(guī)模。第二,要創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔保方式。探索不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權利等抵、質押形式,擴大有效抵、質押品范圍；突破傳統(tǒng)貸款抵押模式,大力發(fā)展農(nóng)村信用貸款,側重考察貸款農(nóng)戶的信用和未來現(xiàn)金流,開辟具有農(nóng)村特色的金融發(fā)展之路。第三,要進一步完善農(nóng)村金融生態(tài),加快農(nóng)業(yè)保險體系建設,實現(xiàn)分散和降低農(nóng)村金融風險機制的突破。第四,要加大創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用生態(tài)縣力度,構建縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)村金融機構、農(nóng)戶五位一體的農(nóng)村信用體系。第五,建立健全適合農(nóng)村特點的多種形式

52、的保險和再保險體系,增強農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)業(yè)受氣候、自然災害等影響大,不確定因素多,建立完善的保險體系迫在眉睫。新農(nóng)村建設的重點就是使農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展,但從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看,由于農(nóng)業(yè)比較收益低下,獲得的金融支持較少,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足,成為筆者研究的一項重要課題。 1 農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀 1.1 國有控股商業(yè)性 HYPERLINK /wangxiao/ccbp/ t _blank 銀行:商業(yè)性銀行的投融資行為,受到信用評估成本、信息獲取成本、風險控制成本和網(wǎng)點設置成本等方面的制約。面對大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟不規(guī)模

53、環(huán)境,獲取信息的成本就很高,難以對多且散的客戶群體進行信用評估和甄別,貸款風險和不確定性增大,這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導金融機構。近年來,商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出,或減少分支機構,且其日益嚴重的非農(nóng)化業(yè)務,足以證明了這一現(xiàn)象。 1.2 國家政策性金融機構:由于農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè),在農(nóng)業(yè)領域設立政策性金融機構是各國政府掃的一貫做法,旨在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補了農(nóng)業(yè)領域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農(nóng)產(chǎn)品收購,為保障本國農(nóng)產(chǎn)品供應和糧食安全而進行的。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性,決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

54、1.3 各種形式的民間金融機構:中國民間金融有悠久的發(fā)展歷史,其組織形式多種多樣,如各種互助會、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會等?；ブ鷷в袃π钜约盎ブｋU的性質,在我國農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在;私人錢莊在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較為普遍,既有儲蓄也有貸款,甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務,其規(guī)模一般較大,有些錢莊成為當?shù)厣鐓^(qū)融通資金的主要途徑。據(jù) HYPERLINK /zhuanti/diaocha/ t _blank 調查,農(nóng)村來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構的4倍,為“三農(nóng)”發(fā)展作出了貢獻。 1.4 合作金融機構以及郵政儲蓄:合作金融機構一般屬于民間性的互助合作金融機構,我國由于特殊原因,各級政府過多

55、介入,從日常運營、管理制度、業(yè)務結構來看,我國的農(nóng)信社是一個政策性金融和商業(yè)性金融的混合體,導致農(nóng)信社產(chǎn)權不清,內(nèi)部人控現(xiàn)象相當普遍,社員代表大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設。商業(yè)化傾向也導致合作金融投向農(nóng)業(yè)資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設計的缺陷,導致農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重,而且郵政儲蓄的迅猛發(fā)展直接分流了農(nóng)信社存款來源,按照商業(yè)化原則,通過郵政儲蓄與農(nóng)村金融機構辦理大額存款協(xié)議,將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村,對“三農(nóng)”的支持畢竟有限。 1.5 農(nóng)業(yè)保險機構:當前我國加速向市場經(jīng)濟轉型,政府對農(nóng)業(yè)的直接干預將逐漸減少,農(nóng)民直接承擔的風險正在增大,勢必對農(nóng)民生產(chǎn)積極性產(chǎn)生消極影響。從經(jīng)濟學上講,保險

56、手段應是農(nóng)業(yè)風險管理中有效規(guī)避風險的措施之一,但在我國涉農(nóng)保險業(yè)務不斷萎縮,難以充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)抗風險中的應有作用。 2 農(nóng)村金融供給不足的誘因 2.1 市場營銷的偏頗,缺失對資金的供給力:在市場營銷方面,我國農(nóng)村金融機構沒有考慮到農(nóng)戶的金融需求,不僅貸款品種及期限不能夠適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點,而且為了降低交易成本,金融機構盡量使小額零售業(yè)務轉變成適合城市居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求的批發(fā)式的大額業(yè)務。另外,只有極少數(shù)的農(nóng)村金融機構從事或者代理 HYPERLINK /web/lc_zq_1 t _blank 債券及保險類金融產(chǎn)品業(yè)務,將廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民需要的金融服務排斥在外。 2.2 土地制度的局限,缺少對資

57、金的保證力:家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的土地制度,農(nóng)村土地及房屋不能抵押,農(nóng)村金融機構缺少有效的保證手段,簽訂信貸契約就需要搜尋更多信息,使得農(nóng)村金融機構信息成本上升,導致農(nóng)村金融市場低效,必然影響商業(yè)金融機構的供給。 2.3 投資環(huán)境不理想,缺乏對資金的吸引力:首先是農(nóng)村基礎設施落后,抗風險能力較弱;其次是農(nóng)村金融資源匱乏,分散經(jīng)營不易取得規(guī)模效益,信息不對稱導致交易成本相對較高,因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多,產(chǎn)出少,經(jīng)濟效益低”成為必然。再次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,資金周轉慢,技術進步滯后,特別是工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”日益擴大的趨勢,導致農(nóng)業(yè)比較效益低下。 3 農(nóng)村金融供給改革的設想 3.1 建立健全農(nóng)地金融制度

58、:農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長期貸款的資金融通形式。它具有債權可靠、貸款期限長、利率低等特點。在我國,農(nóng)地所有權屬于國家,但農(nóng)地承包者享有其它權利。這種農(nóng)地制度通過明晰的產(chǎn)權關系和規(guī)定農(nóng)地使用權歸屬的內(nèi)涵,為農(nóng)地使用權流轉和農(nóng)地金融創(chuàng)設提供制度性基礎。農(nóng)地金融制度是保證,它通過農(nóng)地使用權抵押來融通資金,以滿足農(nóng)地開發(fā)利用和農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需求。 3.2 加大財政支農(nóng)力度:應逐步加大財政支農(nóng)的投入力度,調整支農(nóng)支出占財政支出的比例,確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性、持續(xù)性和有效性,同時,要分清金融與財政的職能,避免金融承擔過多的財政職,能使農(nóng)村金融萎縮、資金外流、風險加重而造成大

59、量損失,要充分發(fā)揮財政支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的應有作用,加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入,減少農(nóng)民增收的私人成本。 3.3 鼓勵和引導民間金融發(fā)展:民間金融機構不夠規(guī)范,存在諸多問題,但民間金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代和或缺的作用,我們不能不顧客觀需要,承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資,簡單地取締。對于在農(nóng)村市場經(jīng)濟中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融,政府應給以承認、鼓勵和支持、引導。針對農(nóng)村市場的特點制定政策,減少限制,逐步規(guī)范,使其向正規(guī)化方面發(fā)展,填補農(nóng)村金融供給的空白,推動農(nóng)業(yè)健康發(fā)展,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。 3.4 建立健全農(nóng)業(yè)保險制度:保險制度具有很強的外部性,對增進 HYPERLINK /web/l

60、c_sh_5 t _blank 消費者福利和社會穩(wěn)定有重大作用,但農(nóng)業(yè)保險本身經(jīng)濟效益低下,而且保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎,要積聚足夠多的保險標的才能有效分散風險和降低保險費率,商業(yè)保險公司和農(nóng)戶自愿聯(lián)合的保險合作社都不愿或無力經(jīng)營。但政府具有強制性和權威性,可以不以盈利為目的,通過獎勵、補貼、政策等手段推動保險機構開展涉農(nóng)保險,并建立風險補償機制,降低農(nóng)業(yè)風險,促進供需有效結合。 綜上所述,建立健全適合我國“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融體系,保證農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給,確保資金有效使用與投放,將成為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。 參考文獻 1 吳慶念.我國農(nóng)村金融理財?shù)睦Ь臣捌鋵Σ逬.浙江金融,2008年第6