公司類(lèi)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)基本操作流程

1、公司類(lèi)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)基本操作流程公司類(lèi)客戶(hù)主要是指：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)或事業(yè)法人、其它 經(jīng)濟(jì)組織及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)核準(zhǔn)登記、頒發(fā)了經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證的同業(yè)金融 機(jī)構(gòu)。對(duì)于同業(yè)客戶(hù)，在受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管理等，既要按公司類(lèi)客戶(hù) 的一般性要求辦理，又要注意其特殊性。受理（調(diào)查崗）受理階段主要包括：客戶(hù)申請(qǐng)f資格審查f客戶(hù)提交材料f初步審查f進(jìn)入調(diào)查。受理人 員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及公司信貸政策，審查客戶(hù)的資格及其提供的申請(qǐng)材料， 決定是否受理客戶(hù)的授信申請(qǐng)。一、客戶(hù)申請(qǐng)可以是客戶(hù)主動(dòng)到公司書(shū)面申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)，也可以是公司授信人員向客戶(hù)營(yíng) 銷(xiāo)授信業(yè)務(wù)。授信

2、人員既要認(rèn)真了解客戶(hù)的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹我公司的有關(guān)信貸政 策（包括借款人的資格要求、授信業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶(hù)的違 約處理等）。二、資格審查（一）基本條件：公司類(lèi)客戶(hù)向公司申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效 益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等。（二）基本要求：有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償清，沒(méi)有償清的，已經(jīng)制定被公 司認(rèn)可的償還計(jì)劃；除不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，其它法人企業(yè)應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢 手續(xù)；除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈 資產(chǎn)總額的5 0%；借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合

3、貸款公司的要求，一般不高于60%；申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比率不低于 國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本（三）限制性規(guī)定：即客戶(hù)若有下列情況之一的，公司原則上不接受其申請(qǐng)：連續(xù)3年虧損或連續(xù)3年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；違反國(guó)家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得環(huán)保部門(mén)許可的；在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等 體制變更過(guò)程中，有未清償、

4、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其應(yīng)清償債務(wù)提供相應(yīng)擔(dān)保的；有其它嚴(yán)重違法或危害公司信貸資金安全行為的；在銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)、國(guó)家工商行政管理部門(mén)、公安部門(mén)、法院、檢察院、司法部門(mén)被列入黑名單的；申請(qǐng)人本人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)有不良信用記錄的。（四）資格審查方法：如該客戶(hù)是初次申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的新客戶(hù)，授信員或客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)首先 檢查其主體資格是否符合公司上述的規(guī)定，查驗(yàn)客戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財(cái) 務(wù)報(bào)表，了解客戶(hù)的背景、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、擔(dān)保意向等，進(jìn)行資格審查。 時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行資料歸檔管理。三、提交材料（一）對(duì)符合資格要求的客戶(hù)，受理人員向客戶(hù)發(fā)送授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)和授信業(yè)務(wù)申 請(qǐng)材料清單，并要求客戶(hù)提供如

5、下材料：1、基本材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本及復(fù)印件）；法人代碼證書(shū)（副本及復(fù)印件）；法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明（原件及復(fù)印件）；貸款證（卡）（原件及復(fù)印件）；經(jīng)財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)年度及上個(gè)月或上個(gè)季度財(cái)務(wù)報(bào)表和 審計(jì)報(bào)告。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)年度和近期報(bào)表；稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明（原件及復(fù)印件）；公司合同或章程（原件及復(fù)印 件）；企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）；若客戶(hù)為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供董事 會(huì)（股東會(huì)）或發(fā)包人同意

6、申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 農(nóng)村信用社要求提交的其它材料。2、授信業(yè)務(wù)材料：根據(jù)本操作規(guī)程第三部分“授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品操作規(guī)程”中各業(yè)務(wù)產(chǎn)品的 操作規(guī)定，要求客戶(hù)提供相關(guān)材料。3、擔(dān)保材料：按照本操作規(guī)程第四部分 授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程的規(guī)定要求客戶(hù)提供 材料。（二）與公司已有過(guò)授信往來(lái)的客戶(hù)，如客戶(hù)基本材料中的部分材料無(wú)變更的，可不要求 客戶(hù)重復(fù)提供。要求客戶(hù)提供的材料在授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“V”。四、初步審查 包片授信人員收到客戶(hù)申請(qǐng)材料后，應(yīng)按授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單清點(diǎn)材 料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審 查要

7、求是：（一）客戶(hù)基本資料審查：1、授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)及材料清單：授信業(yè)務(wù)品種、期限、金額、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容相符。如有不符，應(yīng)要求客戶(hù)做出 解釋。如相差懸殊，應(yīng)視情況與客戶(hù)重新協(xié)商；借款用途欄內(nèi)容應(yīng)詳細(xì)填寫(xiě)申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的具體用途；加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱(chēng)三者一致。若不一致，與工 商行政管理部門(mén)出具的“企業(yè)法人名稱(chēng)變更登記公告”進(jìn)行核對(duì)。2、財(cái)務(wù)報(bào)表：連續(xù)三年和當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)告財(cái)政部門(mén)的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。3、稅務(wù)登記：有稅務(wù)部門(mén)年審?fù)ㄟ^(guò)的防偽標(biāo)記。4、董事會(huì)決議：內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等；達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效

8、簽字人數(shù)。5、貸款證（卡）：在有效期內(nèi)；年審合格。6、營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。（二）授信業(yè)務(wù)材料的初步審查：根據(jù)各授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品的規(guī)定對(duì)客戶(hù)提供的授信項(xiàng)目材料 進(jìn)行初步審查。（三）擔(dān)保材料的初步審查：按照本操作規(guī)程第四部分“ 授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”的規(guī) 定對(duì)客戶(hù)提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查。（四）客戶(hù)申請(qǐng)材料審核后，如不合格，授信人員應(yīng)將申請(qǐng)材料退還客戶(hù)，并作好解釋工 作；如合格，授信人員將用于核對(duì)的原件退回客戶(hù)，在調(diào)查報(bào)告上的受理欄內(nèi)填寫(xiě)受理時(shí) 間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。調(diào)查評(píng)價(jià)（調(diào)查崗）授信業(yè)務(wù)調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：一、受信人的基本情況：1、受信人法律地位?？赏ㄟ^(guò)受信人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定

9、代表人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷、受信人經(jīng) 營(yíng)范圍進(jìn)行調(diào)查。2、受信人資本狀況?？赏ㄟ^(guò)受信人的章程、驗(yàn)資報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行調(diào)查。應(yīng)調(diào)查受信人 重要股東的背景、資本狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資產(chǎn)負(fù)債狀況、與受信人的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等。重 要股東指處于絕對(duì)控股地位或?qū)κ苄湃说慕?jīng)營(yíng)具有重要影響的股東。對(duì)于公開(kāi)上市的受信 人，還應(yīng)調(diào)查其在一、二級(jí)市場(chǎng)的表現(xiàn)，包括歷次發(fā)行、配股、股價(jià)變動(dòng)等原因及市場(chǎng)對(duì) 公司的評(píng)價(jià)。3、受信人組織結(jié)構(gòu)。可通過(guò)受信人的宣傳材料、財(cái)務(wù)報(bào)告、貸款證等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于具有 集團(tuán)性質(zhì)的受信人，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其組織結(jié)構(gòu)中各法人之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和受信人與主要股東 的關(guān)系。4、受信人信譽(yù)?？赏ㄟ^(guò)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)、受信人

10、財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行調(diào)查。5、受信人對(duì)外擔(dān)保情況。包括受信人對(duì)外提供擔(dān)保的余額、對(duì)象、被擔(dān)保人與受信人的關(guān) 系及互保情況。6、受信人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況。主要調(diào)查受信人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的歷史發(fā)展、銷(xiāo)售狀況、盈利水平等。 具體包括受信人的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)、生產(chǎn)所用原材料的儲(chǔ)備情況、能源供應(yīng)情況、生產(chǎn)設(shè)備的技 術(shù)先進(jìn)性、研究開(kāi)發(fā)能力、管理水平以及對(duì)其經(jīng)營(yíng)和信用產(chǎn)生重要影響的事件，如高層變 動(dòng)、資本變動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍變動(dòng)、法律訴訟等。二、信用等級(jí)評(píng)定按照公司 “先評(píng)級(jí)、后授信、再使用”的信貸業(yè)務(wù)受理原則，授信人員要依據(jù)企業(yè)信用等 級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)（試行）對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。三、資金用途與還款來(lái)源1、受信人資金用途基本可

11、以分為三類(lèi)，一是用于具體的交易活動(dòng)，如購(gòu)買(mǎi)原材料、國(guó)際貿(mào) 易融資等；二是用于受信人的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)活動(dòng)；三是用于具體項(xiàng)目的建設(shè)。2、授信資金如用于具體交易，應(yīng)主要調(diào)查交易的合法性、合理性。合法性重點(diǎn)調(diào)查受信人 的經(jīng)營(yíng)范圍、產(chǎn)業(yè)政策、公司行業(yè)政策等以及交易本身的合法性，包括合同的簽定、貨物 發(fā)送、資金支付等；合理性主要調(diào)查交易價(jià)格、交易條件等是否公平合理，交易成本和收 益是否合理、匹配。3、授信資金如用于資金周轉(zhuǎn)，應(yīng)主要調(diào)查受信人生產(chǎn)環(huán)節(jié)（貿(mào)易環(huán)節(jié)）的資金周轉(zhuǎn)過(guò)程， 通常包括進(jìn)貨、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、銷(xiāo)售、回款等環(huán)節(jié)，以及其購(gòu)貨、銷(xiāo)售的結(jié)算方式，存貨的 管理方法等，從而判斷其要求融資的合理性、合理數(shù)量和使用期

12、限。4、授信資金如用于項(xiàng)目建設(shè)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查項(xiàng)目的合法性和投產(chǎn)后現(xiàn)金流量狀況。合法性調(diào) 查主要包括項(xiàng)目的立項(xiàng)、規(guī)劃、施工過(guò)程的批件是否完備、合法、合規(guī)。現(xiàn)金流量調(diào)查的主要依據(jù)是項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告，要確認(rèn)項(xiàng)目是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流歸還授信款項(xiàng)。5、還款來(lái)源通?？梢苑譃槿齻€(gè)部分：授信資金所從事的具體交易的收入；受信人未來(lái)總體 的現(xiàn)金流量（第一還款來(lái)源）；擔(dān)保人代償或抵押物變現(xiàn)（第二還款來(lái)源）。本項(xiàng)主要指 通過(guò)對(duì)受信人業(yè)務(wù)流程，特別是授信資金所涉及的具體交易的分析，調(diào)查第一還款來(lái)源的 可靠性。四、擔(dān)保措施擔(dān)保措施調(diào)查包括對(duì)保證人的調(diào)查和對(duì)抵（質(zhì)）押物的調(diào)查。（一）對(duì)保證人除應(yīng)對(duì)其法人地位的真實(shí)性、注

13、冊(cè)資本、銀行借款和對(duì)外擔(dān)保等基本情況 進(jìn)行調(diào)查外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下幾點(diǎn)：保證合法性。即指保證人是否具備保證資格保證能力。主要包括保證人資本狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況（含或有負(fù)債狀況）、效益狀況等。保證的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性。指保證人與受信人在相同時(shí)間遭遇同一風(fēng)險(xiǎn)的概率大小，如行業(yè)不 景氣的風(fēng)險(xiǎn)。保證的可執(zhí)行性。要調(diào)查地方政府的保護(hù)傾向、公眾利益相關(guān)性等因素對(duì)保證實(shí)現(xiàn)的影 響。（二）對(duì)抵（質(zhì)）押物的調(diào)查主要包括以下幾個(gè)方面：抵（質(zhì)）押物的基本情況。如果是實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其地 址、外觀、新舊程度、購(gòu)買(mǎi)價(jià)格、購(gòu)買(mǎi)時(shí)間等情況；如果是權(quán)利憑證，如股票、存單等， 應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其數(shù)量、種類(lèi)、發(fā)行人、期限

14、等。抵（質(zhì)）押物的合法性。重點(diǎn)在于其權(quán)屬的真實(shí)性調(diào)查。抵（質(zhì)）押物價(jià)值。除要依據(jù)合法評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果外，還應(yīng)參照實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值對(duì)評(píng) 估結(jié)果的可信性進(jìn)行分析。抵（質(zhì)）押物的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。主要調(diào)查價(jià)格較大下跌的風(fēng)險(xiǎn)、損壞及滅失的風(fēng)險(xiǎn)、難以變 現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。第十五條 撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告： 授信調(diào)查人員根據(jù)對(duì)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的調(diào)查結(jié)果撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。 調(diào)查報(bào)告按照授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告編制指引要求格式撰寫(xiě)。（一）調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告：按客戶(hù)評(píng)價(jià)的要求和方法對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合分析，填寫(xiě)客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告：業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告應(yīng)包括如下內(nèi)容：用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款來(lái)源；授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；本筆授信業(yè)務(wù)給公司

15、帶來(lái)的綜合效益； 是否同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)的調(diào)查意見(jiàn)和建議。項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告按照項(xiàng)目評(píng)估的要求對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面綜合分析。擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告： 按照操作規(guī)程第四部分“授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”要求進(jìn)行擔(dān)保評(píng)價(jià)分析。（二）撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的要求：內(nèi)容翔實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整；打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書(shū)寫(xiě)，字跡端正、清楚；同意發(fā)放本筆授信業(yè)務(wù)的意向性意見(jiàn)，包括授信業(yè)務(wù)種類(lèi)、金額、期限、利率、費(fèi)率和 擔(dān)保方式，要求要素齊全、準(zhǔn)確無(wú)誤；姓名、日期簽署完整；有電子文檔格式的，填寫(xiě)電子格式。（三）調(diào)查人員按上述要求在調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署意見(jiàn)后，交業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行審核。審核調(diào)查（審查崗） 業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)收到調(diào)查崗提交的授信

16、業(yè)務(wù)申報(bào)申批材料后，審查崗經(jīng)辦人員進(jìn)行授 信審查。審查的主要要求如下：（一）、審查內(nèi)容：1、申報(bào)材料是否正確、完整、合規(guī)；2、客戶(hù)和授信條件是否具備，是否為農(nóng)村信用社多頭授信客戶(hù)；3、授信業(yè)務(wù)是否符合公司信貸政策；4、對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)、資質(zhì)狀況的評(píng)價(jià)分析是否準(zhǔn)確合理；5、擔(dān)保方式是否符合有關(guān)規(guī)定，能否落實(shí)；6、授信風(fēng)險(xiǎn)分析是否客觀合理；7、是否在審批權(quán)限內(nèi)；8、授信項(xiàng)目需要關(guān)注的重大問(wèn)題和說(shuō)明：經(jīng)合規(guī)性審查認(rèn)為項(xiàng)目存在的需要特別關(guān)注的問(wèn) 題，以及申報(bào)材料就這些問(wèn)題做出的說(shuō)明和分析；9、其他需要審查的事項(xiàng)。（二）審查要求：1、對(duì)規(guī)定的合規(guī)性審查內(nèi)容要進(jìn)行全面、細(xì)致的審查；報(bào)批材料應(yīng)達(dá)到完整、準(zhǔn)確

17、、詳實(shí)、 有效的標(biāo)準(zhǔn)；2、合規(guī)性審查合規(guī)的授信業(yè)務(wù)填寫(xiě)合授信業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)表；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī) 性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，直至符合要求為止。否則并將不合規(guī)的審查意 見(jiàn)通知有關(guān)人員，退還其材料。3、如審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問(wèn) 題，有權(quán)要求授信調(diào)查人員進(jìn)行修改；有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求授信調(diào)查人員重新評(píng)價(jià)。4、業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審核人員認(rèn)為如有必要，可與直接授信調(diào)查人員一起對(duì)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、 保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（三）審查程序1、業(yè)務(wù)部門(mén)按上述要求進(jìn)行審查通過(guò)后，交風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審核。2、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)

18、在業(yè)務(wù)部門(mén)審查的基礎(chǔ)上重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，識(shí)別各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)， 進(jìn)行授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。3、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審核人員根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果和業(yè)務(wù)部門(mén)的審查意見(jiàn)，對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)做出審核 結(jié)論：對(duì)不符合授信條件的說(shuō)明理由，拒絕提供信貸支持；經(jīng)審查評(píng)價(jià)合格的，將有關(guān)材料報(bào)送審貸會(huì)審批。審批（決策崗）一、授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報(bào)材料，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司的信貸 政策，從公司的利益出發(fā)審查授信業(yè)務(wù)的可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī) 避和防范措施，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給公司帶來(lái)效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。二、審批結(jié)論為不同意，及時(shí)通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議并認(rèn)為確有必要進(jìn)行

19、復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由審查崗受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，進(jìn)行審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。 每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。三、審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。四、審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。五、審批為同意但超過(guò)審批權(quán)限的，組織并提交有關(guān)的申報(bào)材料報(bào)上級(jí)單位審批或復(fù)核。申報(bào)應(yīng)根據(jù)公司授信業(yè)務(wù)申報(bào)的有關(guān)規(guī)定，做到材料完整、數(shù)據(jù)真實(shí)、分析具體、意見(jiàn)明 確。第十八條發(fā)放。授信業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟：落實(shí)貸前條件f簽訂合同f落實(shí)用款條件 f客戶(hù)信息登記和維護(hù)f放款支用f信貸臺(tái)帳登記。一、落實(shí)貸前條件：經(jīng)審批同意發(fā)放的授信業(yè)務(wù)，須落實(shí)貸前條件如辦理抵押登記等，應(yīng) 積極與企業(yè)協(xié)商落實(shí)。如貸款

20、條件無(wú)法落實(shí)，確需變更條件的，有權(quán)申請(qǐng)復(fù)議人員可按規(guī) 定程序申請(qǐng)復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。二、簽訂合同：（包括借款合同和擔(dān)保合同）：落實(shí)貸前條件，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同；合同一般采用我公司規(guī)定的統(tǒng)一格式；合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)客戶(hù)的法定代表人（或其授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章；客戶(hù)簽字、加蓋公章后，由公司有權(quán)簽字人簽字并加蓋公章。三、落實(shí)用款條件：根據(jù)審批決策意見(jiàn)和客戶(hù)簽訂的合同，與客戶(hù)協(xié)商落實(shí)用款條件如開(kāi) 立基本結(jié)算賬戶(hù)、提高結(jié)算量等。四、客戶(hù)資金使用：合同生效后，由借款人按合同規(guī)定使用資金，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)。五、客戶(hù)信息登記：1會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶(hù)及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)，將客戶(hù)信

21、息登記維護(hù)到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去。 將貸款證（卡）退還借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。2登記授信管理臺(tái)帳：貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)憑貸款管理憑證登記貸款管理臺(tái)賬， 建立責(zé)任人臺(tái)帳。3.登錄企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)、準(zhǔn)確錄入企業(yè)信息。第十九條授信后管理。貸后管理主要包括對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)時(shí)分類(lèi)f檢查f回收f(shuō)展期f不良 資產(chǎn)管理一、貸款分類(lèi)、檢查：按本操作規(guī)程的“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)”“信貸資產(chǎn)檢查”的規(guī)定要求辦 理。二、正?；厥眨海ㄒ唬┌l(fā)送貸款到期通知書(shū)。在合同到期前，授信人員向借款人發(fā)送貸款到期通知書(shū)， 督促借款人主動(dòng)歸還貸款。（二）會(huì)計(jì)賬務(wù)處理。貸款到期時(shí)，會(huì)計(jì)經(jīng)辦人員根據(jù)借款合同約定，借

22、款人還清貸款本 金和利息。還款憑證第三聯(lián)交借款人留存，第四聯(lián)交信貸部門(mén)歸檔，其余聯(lián)為會(huì)計(jì)柜臺(tái)記 賬憑證。貸款全部本息收回后，會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)。（三）貸款結(jié)息有關(guān)規(guī)定，除貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息外，其它與個(gè) 人類(lèi)客戶(hù)相同。（四）登記貸款證（卡）：貸款收回后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)在借款人和保證人貸款證（卡） 上進(jìn)行貸款回收錄入。（五）貸款全部本息收回及貸款銷(xiāo)戶(hù)后，經(jīng)辦人員按規(guī)定及時(shí)向借款人退回抵押物權(quán)利憑 證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物等。（六）貸款回收后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。三、展 期 （一）貸款展期條件：凡符合下列條件之一的，可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng)：由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還