擔(dān)保機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)及流程介紹

1、擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)組織結(jié)結(jié)構(gòu)及流流程介紹紹大連市企企業(yè)信用用擔(dān)保有有限公司司張月目錄一、擔(dān)保保行業(yè)概概述二、擔(dān)保保機構(gòu)組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)三、擔(dān)保保機構(gòu)機機制和制制度體系系四、擔(dān)保保業(yè)務(wù)種種類五、擔(dān)保保業(yè)務(wù)流流程一、擔(dān)保行行業(yè)概述述1、我國國信用擔(dān)擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)的發(fā)展展?fàn)顩r擔(dān)擔(dān)保行業(yè)業(yè)自19999年年開始在在中國試試點，目目前全國國已有660000多家擔(dān)擔(dān)保公司司,絕大多多數(shù)省份份已經(jīng)擁擁有了健健全的擔(dān)擔(dān)保體系系 圖圖表2、擔(dān)保保行業(yè)概概況按照擔(dān)保保機構(gòu)性性質(zhì)政策性擔(dān)擔(dān)保商業(yè)性擔(dān)擔(dān)保互助性擔(dān)擔(dān)保按照擔(dān)保保機構(gòu)經(jīng)經(jīng)營類型型專業(yè)型混業(yè)型每個客戶戶單筆擔(dān)擔(dān)保金額額不超過過擔(dān)保公公司注冊冊資本的的10%擔(dān)保費的的收取在在

2、2-88%之間間3、擔(dān)保保公司的的作用彌補信用用不足促使貸款款成功承擔(dān)風(fēng)險險責(zé)任4、擔(dān)保保業(yè)務(wù)協(xié)協(xié)同體系系 圖圖表二、擔(dān)保保公司組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)構(gòu)并不能能解決所所有的組組織問題題，一個個組織能能否正常常運轉(zhuǎn)，除了要要選擇合合理的組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)形式外外，還取取決于人人員配備備、工作作激勵、行為控控制和組組織文化化等諸多多因素。擔(dān)保機機構(gòu)的組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)形式很很多，主主要介紹紹三種：直線結(jié)構(gòu)構(gòu)制，直直線職能能制，事事業(yè)部制制。三、擔(dān)保保機構(gòu)機機制和制制度體系系任何團體體、組織織、企業(yè)業(yè)、機構(gòu)構(gòu)的運行行與發(fā)展展都離不不開體制制機制和和有關(guān)制制度的保保證。機機制是工工作系統(tǒng)統(tǒng)的組織織，是相相互間作作用

3、的過過程和方方式，是是把握經(jīng)經(jīng)營方向向，保證證工作完完成動力力的載體體。制度度是知與與行的法法規(guī)，是是過程細細節(jié)的特特定。不不同的組組織、企企業(yè)有不不同的機機制和制制度，這這也就是是我上述述所講一一般性原原則。擔(dān)擔(dān)保企業(yè)業(yè)應(yīng)當(dāng)建建立什么么樣的機機制和制制度？一一般應(yīng)建建立至少少四種機機制和與與之相配配套制度度。1、組織織運行機機制：建建立法人人治理結(jié)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)產(chǎn)權(quán)明晰晰，權(quán)責(zé)責(zé)明確，確保出出資人的的權(quán)益和和信心。最重要要的是資資金到位位是，既既要防止止股權(quán)主主體的虛虛位與脫脫位，也也要防止止股權(quán)主主體的錯錯位與越越位。“要按企企業(yè)化管管理、市市場化運運行、授授權(quán)經(jīng)營營、分工工監(jiān)督的的原則”，逐步

4、步建立組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)、營運運體系和和機制，同時建建立健全全的規(guī)章章制度。比如章章程、股股東會、董事會會、監(jiān)事事會配套套制度建建設(shè)。2、業(yè)務(wù)務(wù)運行機機制：業(yè)業(yè)務(wù)操作作流程、部門職職能職權(quán)權(quán)劃分、品種設(shè)設(shè)計、市市場開發(fā)發(fā)、風(fēng)險險控制、貸后管理理、代償償追償?shù)鹊戎贫扰渑涮?。以以分散風(fēng)風(fēng)險制衡衡權(quán)力的的原則為為指導(dǎo)，明確崗崗位責(zé)任任，落實實各相關(guān)關(guān)方職權(quán)權(quán)、責(zé)任任到位、信息對對稱、確確保安全全為目的的。要有有利于業(yè)業(yè)務(wù)開拓拓、市場場開發(fā)與與風(fēng)險控控制的一一致性；有利于于工作效效率與審審慎原則則的一致致性；有有利于業(yè)業(yè)務(wù)部門門之間的的分工、配合與與制約的的一致性性，有利利于經(jīng)濟濟效益與與社會效效益的一一致

5、性等等。3、管理理機制：管理機機制實際際上是對對人、財財、物的的管理制制度，對對人財物物、技術(shù)術(shù)、管理理等資源源進行相相應(yīng)配置置。這一一機制的的建立對對擔(dān)保機機構(gòu)來說說顯得尤尤為重要要，尤其其在用人人制度上上一定要要建立“面向社社會、自自主決策策、擇優(yōu)優(yōu)聘用、合同管管理”的制度度，員工工崗位培培訓(xùn)制度度既包括括業(yè)務(wù)素素質(zhì)的提提高，也也包括思思想政治治的教育育。4、激勵勵約束機機制：企企業(yè)的發(fā)發(fā)展固然然離不開開創(chuàng)新與與技術(shù)，但歸根根結(jié)底是是人力資資源起著著決定性性的作用用，市場場經(jīng)濟是是效益經(jīng)經(jīng)濟，由由于經(jīng)營營者和人人力資本本的價值值觀不統(tǒng)統(tǒng)一，需需要通過過一種制制度安排排使兩者者在相對對公平、

6、兼顧效效率的前前提下，充分體體現(xiàn)經(jīng)營營者人力力資本的的價值。四、擔(dān)保保業(yè)務(wù)種種類擔(dān)保項目目按照行行業(yè)分類類1、企業(yè)業(yè)融資擔(dān)擔(dān)保 22、個人人融資擔(dān)擔(dān)保 3、非非融資業(yè)業(yè)務(wù)五、擔(dān)保保業(yè)務(wù)流流程（一）項項目咨詢詢面臨融資資方式的的多樣化化趨勢，咨詢和和開拓是是業(yè)務(wù)的的最開始始階段，也是一一個重要要環(huán)節(jié)，主要作作用：a、了解解客戶基基本情況況，在需需求客戶戶中篩選選出目標(biāo)標(biāo)客戶，為下一一階段業(yè)業(yè)務(wù)的順順利高效效開展奠奠定基礎(chǔ)礎(chǔ)b、通過過咨詢，加強銀銀行及客客戶對公公司的了了解，客客觀上起起到宣傳傳的作用用咨詢涉及及內(nèi)容企業(yè)基本本情況財務(wù)情況況借款金額額及用途途反擔(dān)保措措施向客戶介介紹公司司的情況況初

7、步設(shè)計計方案？咨詢結(jié)果果項目可行行：要求求企業(yè)報報送基本本材料研究確定定：也可可以進行行現(xiàn)場咨咨詢否決：保保持跟蹤蹤（二）項項目立項項仔細閱讀讀企業(yè)報報送的材材料通過部門門會議進進行集體體討論對符合標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的項項目進行行立項確定項目目A、B角，進進入項目目初審階階段（三）項項目審核核項目審核核是整個個工作的的核心和和精華要求項目目經(jīng)理有有很強的的綜合能能力和責(zé)責(zé)任心要善于動動腦發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問題，尋找解解決的辦辦法項目審核核步驟1、充分準(zhǔn)準(zhǔn)備要點：要求企業(yè)業(yè)提供盡盡量全面面的資料料 HYPERLINK case1.doc CASSE1仔細閱讀讀企業(yè)提提供的資資料，列列出其中中存在的的問題，準(zhǔn)備工工作底稿

8、稿 HYPERLINK case2.doc CASSE2調(diào)查行業(yè)業(yè)整體發(fā)發(fā)展?fàn)顩r況，重視視系統(tǒng)風(fēng)風(fēng)險分析析2、 現(xiàn)場考考察對貸款主主體基本本情況，資產(chǎn)、運營、管理等等狀況進進行實地地查看要點：一般要全全過程全全面查看看；目測資產(chǎn)產(chǎn)、運營營、管理理等實際際狀況；有關(guān)技術(shù)術(shù)、裝備備、環(huán)保保、產(chǎn)業(yè)業(yè)政策問問題；現(xiàn)場詢問問不同對對象，查查看有關(guān)關(guān)原始憑憑據(jù)；及時詢問問探討有有關(guān)問題題； HYPERLINK case3.doc caase 33、面談?wù)勗L談與申保單單位法定定代表人人及其他他有重要要影響的的人面談?wù)?；就重要問問題向申申保單位位內(nèi)部的的不同部部門或人人士訪談?wù)?；caase 4 4、數(shù)據(jù)據(jù)核查

9、:對申保保單位所所報財務(wù)務(wù)資料和和有關(guān)數(shù)數(shù)據(jù)進行行核查；企業(yè)財務(wù)務(wù)狀況 :通讀讀報表，關(guān)注明明細現(xiàn)金流量量分析 HYPERLINK case5.xls ccasee5有關(guān)數(shù)據(jù)據(jù)分析 HYPERLINK case6.doc ccasee65、相關(guān)關(guān)調(diào)查就采購、銷售及及其他生生產(chǎn)經(jīng)營營問題向向有關(guān)方方面調(diào)查查落實； HYPERLINK case7.XLT casee7HYPERLINK case7.doc 6、與與銀行等等方面溝溝通對借款人人情況的的了解、分析、看法、意見；銀行與擔(dān)擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)合作的的背景、真實目目的、誠誠意；合作方式式方法7、對反反擔(dān)保措措施方案案進行設(shè)設(shè)計反擔(dān)保措措施的選選擇有效

10、的擔(dān)擔(dān)保物的的特征為為所有權(quán)明明晰且無無爭議；擔(dān)保品價價值的可可預(yù)見性性；受政策制制約因素素弱；比較容易易保存或或管理；快捷實現(xiàn)現(xiàn)物權(quán)；變現(xiàn)成本本低；在擔(dān)保期期內(nèi)，其其價值相相對穩(wěn)定定；如果貨幣幣價值不不高，必必須對借借款人有有高而穩(wěn)穩(wěn)定的價價值。抵押質(zhì)押有限責(zé)任任公司股股權(quán)質(zhì)押押倉單、提提單質(zhì)押押特許經(jīng)營營權(quán)質(zhì)押押應(yīng)收帳款款權(quán)利質(zhì)質(zhì)押汽車合格格證質(zhì)押押商標(biāo)權(quán)質(zhì)質(zhì)押專利權(quán)質(zhì)質(zhì)押股票質(zhì)押押保證關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)保證無關(guān)聯(lián)企企業(yè)保證證個人連帶帶責(zé)任保保證：若若所擔(dān)保保貸款出出現(xiàn)風(fēng)險險，有權(quán)權(quán)追索保保證人的的家庭財財產(chǎn)。通通常要求求企業(yè)的的主要股股東、主主要經(jīng)營營負責(zé)人人、財務(wù)務(wù)負責(zé)人人及其他他重要相相關(guān)人

11、員員承擔(dān)個個人無限限連帶責(zé)責(zé)任，以以防范企企業(yè)主觀觀意愿上上拖欠擔(dān)擔(dān)保貸款款的風(fēng)險險。由保保證人、保證人人的家庭庭財產(chǎn)共共有人共共同簽署署個人人連帶責(zé)責(zé)任保證證合同反擔(dān)保措措施靈活活多樣反擔(dān)保措措施的靈靈活多樣樣性是擔(dān)擔(dān)保公司司與銀行行的主要要區(qū)別，也是擔(dān)擔(dān)保公司司賴以生生存的法法寶。根據(jù)每個個企業(yè)自自身的情情況，為為企業(yè)制制定切實實可行的的反擔(dān)保保措施組組合，實實現(xiàn)銀、企、保保三贏。（四）、項目復(fù)復(fù)審從更高更更全面的的角度看看項目，由風(fēng)險險管理部部負責(zé)，工作主主要包括括:1）審核核項目資資料的完完整性和和齊備性性;2）審核核反擔(dān)保保措施的的法律依依據(jù)及合合理性；3）對整整個項目目的風(fēng)險險性進

12、行行分析，形成復(fù)復(fù)審意見見。（五）項項目審批批項目審批批包括審審保委員員會審批批和總經(jīng)經(jīng)理審批批兩個階階段。1、審保保委員會會審批是是由公司司審保委委員通過過召開會會議的方方式集體體審批，2、會議議由審保保委員會會主任主主持，由由擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)部項項目經(jīng)理理負責(zé)上上會項目目的匯報報，ABB角均陳陳述意見見。審保保委員會會須有三三分之二二以上委委員同意意項目通通過。有有同意、否決、復(fù)議三三種意見見。3、總經(jīng)經(jīng)理審批批為最終終審批，總經(jīng)理理審批同同意后，項目進進入簽約約階段。（六）簽簽約承保保簽約承保保階段，主要是是嚴(yán)格執(zhí)執(zhí)行審保保會決議議，防止止操作風(fēng)風(fēng)險。1、堅持持面簽反反擔(dān)保合合同，保保證反擔(dān)擔(dān)

13、保手續(xù)續(xù)的合法法、有效效；2、盡量量避免逆逆序操作作，防范范項目操操作過程程的法律律風(fēng)險；3、對貿(mào)貿(mào)易融資資類業(yè)務(wù)務(wù)進行貿(mào)貿(mào)易背景景真實性性審查。（七）保保后監(jiān)管管擔(dān)保項目目保后跟跟蹤工作作包括:1)制制定并實實施在保保項目監(jiān)監(jiān)管方案案2)了了解在保保項目情情況，分分析項目目動態(tài)，定期填填報在在保項目目追蹤管管理報告告3)對對在保項項目的綜綜合情況況進行統(tǒng)統(tǒng)計分析析及評級級4)制制定重點點項目監(jiān)監(jiān)管計劃劃并實施施5)對對出現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險項目目提出預(yù)預(yù)警報告告保后監(jiān)管管注意事事項1、要及及時索要要財務(wù)報報表2、要及及時與貸貸款銀行行溝通3、要堅堅持定期期進行現(xiàn)現(xiàn)場監(jiān)管管現(xiàn)場監(jiān)管管要關(guān)注注以下幾幾個方面面：1、貸款款資金使使用效果果，貸款款資金用用途與企企業(yè)申請請時與無無不同；2、企業(yè)業(yè)與項目目審核時時的