我國五大商業(yè)銀行競爭力分析

1、蘇州大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(論文)PAGE PAGE 62Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.目錄TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc262552045 摘要 PAGEREF _Toc262552045 h 1 HYPERLINK l _Toc262552046 Abstrractt PAGEREF _Toc262552046 h 2 HYPERLINK l _Toc262552047 前言 PAGEREF _Toc262552047 h 3 HYPERLINK l _

2、Toc262552048 一、商業(yè)銀銀行競爭爭力的理理論分析析 PAGEREF _Toc262552048 h 4 HYPERLINK l _Toc262552049 （一）國外外對商業(yè)業(yè)銀行競競爭力的的理論分分析 PAGEREF _Toc262552049 h 4 HYPERLINK l _Toc262552050 （二）國內(nèi)內(nèi)對商業(yè)業(yè)銀行競競爭力理理論分析析 PAGEREF _Toc262552050 h 5 HYPERLINK l _Toc262552051 二、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的競爭力力評價指指標(biāo)設(shè)計計構(gòu)造 PAGEREF _Toc262552051 h 6 HYPERLINK

3、l _Toc262552052 （一）商業(yè)業(yè)銀行競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)選擇原原則 PAGEREF _Toc262552052 h 7 HYPERLINK l _Toc262552053 （二）商業(yè)業(yè)銀行競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)選擇 PAGEREF _Toc262552053 h 7 HYPERLINK l _Toc262552054 （三）商業(yè)業(yè)銀行競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)的構(gòu)建建 PAGEREF _Toc262552054 h 8 HYPERLINK l _Toc262552055 三、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行競競爭力的的綜合評評價實證證分析 PAGEREF _Toc262552055 h 9 HYPER

4、LINK l _Toc262552056 （一）我國國五大商商業(yè)銀行行競爭力力的比較較實證研研究 PAGEREF _Toc262552056 h 9 HYPERLINK l _Toc262552057 （二）我國國五大商商業(yè)銀行行競爭力力的綜合合評價分分析 PAGEREF _Toc262552057 h 16 HYPERLINK l _Toc262552058 四、提高我我國五大大商業(yè)銀銀行競爭爭力的途途徑分析析和建議議 PAGEREF _Toc262552058 h 17 HYPERLINK l _Toc262552059 （一）提高高風(fēng)險管管理能力力，增強強安全性性和盈利利能力 PAGER

5、EF _Toc262552059 h 17 HYPERLINK l _Toc262552060 （二） 改改善銀行行的業(yè)務(wù)務(wù)構(gòu)成提提高金融融創(chuàng)新，增增強盈利利性 PAGEREF _Toc262552060 h 18 HYPERLINK l _Toc262552061 （三）采用用先進的的流動性性管理方方法 PAGEREF _Toc262552061 h 18 HYPERLINK l _Toc262552062 （四）合理理控制資資本充足足度 PAGEREF _Toc262552062 h 18 HYPERLINK l _Toc262552063 （五）提高高服務(wù)水水平，培培養(yǎng)核心心客戶 PAG

6、EREF _Toc262552063 h 19 HYPERLINK l _Toc262552064 參考文獻 PAGEREF _Toc262552064 h 19 HYPERLINK l _Toc262552065 致 謝 PAGEREF _Toc262552065 h 20我國五大商商業(yè)銀行行競爭力力分析摘要金融是現(xiàn)代代經(jīng)濟的的核心，商商業(yè)銀行行則是金金融宏觀觀調(diào)控的的市場基基礎(chǔ)。中中國金融融業(yè)已經(jīng)經(jīng)對外全全面開放放，我國國銀行業(yè)業(yè)的生存存環(huán)境發(fā)發(fā)生了重重大的變變化。本本文主要要研究的的是我國國五大商商業(yè)銀行行（中國國銀行、建建設(shè)銀行行、交通通銀行、工工商銀行行和農(nóng)業(yè)業(yè)銀行）。文文章對五五大

7、商業(yè)業(yè)銀行的的安全性性、流動動性、盈盈利性和和資本充充足度這這四方面面建立實實證研究究指標(biāo)體體系，通通過和匯匯豐銀行行相關(guān)指指標(biāo)進行行對比來來真實反反映我國國五大商商業(yè)銀行行的競爭爭力，并并反映我我國五大大商業(yè)銀銀行與外外資銀行行間競爭爭力方面面的差距距。文章章最后對對提高我我國五大大商業(yè)銀銀行競爭爭力方面面提出幾幾點建議議，以有有利于提提高我國國五大商商業(yè)銀行行競爭力力。關(guān)鍵詞：商商業(yè)銀行行 競爭爭力 指指標(biāo)體系系A(chǔ)bstrracttFinannce is thee coore of moddernn ecconoomy，commmerrciaal bbankks aare marrkett

8、-baasedd fiinannciaal mmacrro-cconttroll. OOutssidee off Chhinaas finnancciall inndusstryy haas ffullly oopenn, tthe livvingg ennvirronmmentt off Chhinaas bannkinng iinduustrry hhas undderggonee maajorr chhangges. Thhis papper stuudiees tthe couuntrryss fiive majjor commmerrciaal bbankks (Bannk oof

9、CChinna, Connstrructtionn Baank of Commmunnicaatioons, Inndusstriial andd Coommeerciial Bannk oof CChinna aand Agrricuultuurall Baank). AArtiiclee onn thhe ffivee maajorr coommeerciial bannks, thhe ssafeety, liiquiiditty, proofittabiilitty aand cappitaal aadeqquaccy oof tthe fouur aaspeectss off ann

10、 emmpirricaal iindeex ssysttem, annd HHSBCC byy coompaarinng rreleevannt iindiicattorss too trrulyy reefleect thee coounttrys ffivee maajorr coommeerciial bannks, coompeetittiveenesss, andd too reefleect thee coounttrys ffivee maajorr beetweeen commmerrciaal bbankks aand forreiggn bbankks ccomppetii

11、tivveneess gapp. Fiinallly to impprovve tthe commpettitiivennesss off Chhinaas fivve mmajoor ccommmercciall baankss too puut fforwwardd soome sugggesstioons to hellp iimprrovee thhe ccomppetiitivveneess of Chiinas ffivee laargeest commmerrciaal bbankks.Keywoord：Commmerrciaal bbankk Commpettitiivenne

12、sss Inddex Sysstemm前言金融是現(xiàn)代代經(jīng)濟的的核心，商商業(yè)銀行行是金融融系統(tǒng)最最重要的的組成部部分，是是中央銀銀行貨幣幣政策的的具體執(zhí)執(zhí)行者，商商業(yè)銀行行體系的的穩(wěn)定關(guān)關(guān)系到國國家整個個金融體體系的穩(wěn)穩(wěn)定。我我國金融融業(yè)于220066年122月111日全面面對外開開放，外外資銀行行大舉進進入我國國銀行業(yè)業(yè)，給我我國銀行行業(yè)帶來來前所未未有的沖沖擊，我我國商業(yè)業(yè)銀行為為了應(yīng)對對銀行業(yè)業(yè)全面開開放帶來來的全方方位挑戰(zhàn)戰(zhàn)進行了了全面股股改。我我國五大大商業(yè)銀銀行（中中國銀行行、建設(shè)設(shè)銀行、交交通銀行行、工商商銀行和和農(nóng)業(yè)銀銀行）在在我國的的銀行業(yè)業(yè)市場占占據(jù)較大大份額，因因此它的的競

13、爭力力如何是是本文研研究的重重點方向向。文章準(zhǔn)備從從安全性性、流動動性、盈盈利性和和資本充充足度等等這幾個個方面來來對我國國五大商商業(yè)銀行行的競爭爭力進行行分析，并并與匯豐豐銀行進進行橫向向比較，來來更清晰晰的分析析我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的競爭力力，并準(zhǔn)準(zhǔn)備通過過從安全全性、流流動性、盈盈利性和和資本充充足度等等幾方面面來為提提高我國國五大商商業(yè)銀行行的競爭爭力提供供一些建建議。一、商業(yè)銀銀行競爭爭力的理理論分析析企業(yè)競爭力力是指企企業(yè)在市市場中制制勝的能能力，即即企業(yè)的的競爭優(yōu)優(yōu)勢。它它是由多多種因素素構(gòu)成的的一個系系統(tǒng)。產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量量好、成成本低、價價格便宜宜、服務(wù)務(wù)周到甚甚至產(chǎn)品品創(chuàng)新的的

14、新穎都都會成為為競爭力力。企業(yè)業(yè)競爭力力的本質(zhì)質(zhì)是讓消消費者得得到真正正好于、高高于競爭爭對手的的不可替替代的價價值、產(chǎn)產(chǎn)品、服服務(wù)和文文化。（一）國外外對商業(yè)業(yè)銀行競競爭力的的理論分分析1、Micchaeel EE.Poorteer和施蒂格格勒的競競爭力理理論Michaael E.PPortter 是哈佛佛大學(xué)商商學(xué)院著著名教授授，當(dāng)今今世界少少數(shù)最有有影響的的管理學(xué)學(xué)家之一一。他開開創(chuàng)了企企業(yè)競爭爭戰(zhàn)略論論并引起起了美國國乃至世世界對競爭力力的討論。MMichhaell E.Porrterr主張三三種競爭爭戰(zhàn)略：總成本本領(lǐng)先戰(zhàn)戰(zhàn)略、差別化化戰(zhàn)略、專一化化戰(zhàn)略，來解決決五力理理論提到到的競爭

15、爭。五力為為：同行業(yè)業(yè)競爭者者、供應(yīng)商商的議價價能力、購買者者的議價價能力、潛在進進入者威威脅、替代品品威脅。 施蒂格勒勒于19958年年提出了了生存競競爭法。一一般來講講就是，效效率越低低則份額額下降得得越快。反反之，如如果某等等級的廠廠商所占占的生產(chǎn)產(chǎn)份額上上升了，則則說明該該等級規(guī)規(guī)模效率率較高，具具有規(guī)模模經(jīng)濟效效應(yīng)。2、英國Bannkerr雜志對對商業(yè)銀銀行競爭爭力的分分析英國Baankeer雜志每每年對世世界10000家家大銀行行進行排排名，此此類排名名可以看看出單個個銀行的的競爭力力同時可可以看出出每個國國家金融融實力。這這些排名名是銀行行間具有有權(quán)威性性的實力力排名，受受到各國

16、國政府和和銀行業(yè)業(yè)的廣泛泛關(guān)注。3、世界經(jīng)經(jīng)濟論壇壇和瑞士士洛桑國國際管理理發(fā)展學(xué)學(xué)院的競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)體系由世界經(jīng)濟濟論壇和和瑞士洛洛桑國際際管理開開發(fā)學(xué)院院設(shè)立的的金融體體系競爭爭力評價價標(biāo)準(zhǔn)，主主要根據(jù)據(jù)一國金金融業(yè)對對整體經(jīng)經(jīng)濟的作作用和影影響程度度來衡量量一國金金融業(yè)的的整體競競爭力。按按照這一一標(biāo)準(zhǔn)金金融業(yè)的的競爭力力主要由由四個方方面組成成:(11)反映映利率、資資本成本本和信用用等級的的資本競競爭力，(2)反反映貸款款、地區(qū)區(qū)資本市市場、國國外資本本市場開開發(fā)、出出口信用用代理和和風(fēng)險資資本的資資本效率率的競爭爭力，(3)反反映證券券市場資資本化、證證券市場場價值、上上市公

17、司司和內(nèi)部部交易等等證券市市場運作作的競爭爭力，(4)反反映中央央銀行、銀銀行規(guī)模模、儲蓄蓄、國有有獨資銀銀行、股股份制商商業(yè)銀行行和法律律監(jiān)督的的金融服服務(wù)效率率的競爭爭力。世世界經(jīng)濟濟論壇和和瑞士洛洛桑國際際管理開開發(fā)學(xué)院院對金融融體系競競爭力的的評價從從競爭力力的理論論研究出出發(fā)，根根據(jù)堅實實的理論論研究設(shè)設(shè)計了完完整的定定量的競競爭力的的評價指指標(biāo)體系系。4、亞洲洲貨幣對對亞洲商商業(yè)銀行行競爭力力分析亞洲貨幣幣對亞亞洲銀行行排名是是為弘揚揚本土銀銀行在亞亞太區(qū)各各國市場場中取得得的驕人人成績。排排序標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)以業(yè)績績指標(biāo)為為主，如如用資本本回報率率衡量盈盈利能力力，以及及反映穩(wěn)穩(wěn)健程度度的

18、資本本充足率率，同時時還包括括一些無無形因素素，如市市場對該該機構(gòu)的的評價、擴擴張的潛潛力和商商業(yè)信譽譽。國際際著名信信用評價價機構(gòu)如如穆迪、標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)普爾爾等公司司每年對對國際大大銀行進進行信用用等級評評定。作作為金融融機構(gòu)核核心部門門的銀行行，在經(jīng)經(jīng)營過程程中面臨臨諸多風(fēng)風(fēng)險。銀銀行信用用評級就就是在全全面分析析各種風(fēng)風(fēng)險的基基礎(chǔ)上，對對其信用用質(zhì)量做做出綜合合評估。220044年，中中國的中中誠信評評級公司司也開始始對若千千家大型型商業(yè)銀銀行進行行信用評評級，方方法遵循循國際評評級機構(gòu)構(gòu)的分析析框架。（二）國內(nèi)內(nèi)對商業(yè)業(yè)銀行競競爭力理理論分析析由于受經(jīng)濟濟體制、理理論水平平及銀行行數(shù)據(jù)資資料

19、等因因素的種種種限制制，我國國學(xué)者對對商業(yè)銀銀行的研研究較晚晚，但是是目前還是是取得較較多成果果，初步步形成了了一套較較為完整整的銀行行競爭力力評價體體系。1、在銀行行競爭力力比較研研究中，焦焦璞瑾博博士的中中國銀行行業(yè)競爭爭力比較較一書書將理論論與實踐踐相結(jié)合合，對銀銀行競爭爭力進行行了較為為深入的的探討，他他認(rèn)為銀銀行業(yè)競競爭力是是銀行綜綜合實力力的體現(xiàn)現(xiàn)，是在在市場經(jīng)經(jīng)濟環(huán)境境中相當(dāng)當(dāng)于其他他競爭對對手所表表現(xiàn)出來來的綜合合能力的的體現(xiàn)，是是在市場場經(jīng)濟環(huán)環(huán)境中相相對于其其他競爭爭對手所所表現(xiàn)出出來的綜綜合能力力和持續(xù)續(xù)發(fā)展能能力的總總和。不不過該分分析仍停停留在比比較基礎(chǔ)礎(chǔ)和宏觀觀層面

20、上上，并沒沒有從微微觀層面面上對銀銀行如何何提高競競爭力給給予具體體研究。2、王松奇奇發(fā)布于于銀行行家005年第第三期上上的中中國商業(yè)業(yè)銀行競競爭力報報告。該該報告從從WEFF和IMMD的競競爭力方方程（競爭力力=競爭爭力資產(chǎn)產(chǎn)x競爭爭力）過程入入手來設(shè)設(shè)計研究究框架，將將全國性性商業(yè)銀銀行競爭爭力評價價指標(biāo)體體系分為為現(xiàn)實競競爭力和和潛在競競爭力兩兩個層次次，以220033年度的的數(shù)據(jù)資資料為準(zhǔn)準(zhǔn)，采用用層次分分析法(AHPP)對全全國性商商業(yè)銀行行競爭力力進行綜綜合評分分。根據(jù)據(jù)國際銀銀行服務(wù)務(wù)質(zhì)量(BSQQ)的衡衡量標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，從效效率和信信任尺度度、接待待能力尺尺度、借借款尺度度、有形形資

21、產(chǎn)尺尺度、服服務(wù)職責(zé)責(zé)尺度及及可靠性性尺度等等方面對對商業(yè)銀銀行的服服務(wù)競爭爭力進行行評價。該該競爭力力報告從從05年年開始每每年都發(fā)發(fā)布我國國商業(yè)銀銀行競爭爭力排名名，比較較系統(tǒng)和和全面地地的反映映了我國國銀行業(yè)業(yè)的發(fā)展展?fàn)顩r。二、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的競爭力力評價指指標(biāo)設(shè)計計構(gòu)造所謂評價，就就是通過過系統(tǒng)收收集信息息從而對對客體做做出價值值判斷的的過程。由由于商業(yè)業(yè)銀行競競爭力是是一種能能力的概概念，一一個綜合合的概念念；又由由于商業(yè)業(yè)銀行競競爭力是是“溶化化”“滲滲透”于于生產(chǎn)力力諸因素素之中的的，要將將其分離離出來并并給予定定量評價價，就十十分不易易。因此此，必須須研究科科學(xué)的評評價

22、方法法。（一）商業(yè)業(yè)銀行競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)選擇原原則商業(yè)銀行競競爭力是是由相互互聯(lián)系、相相互作用用的若干干要素構(gòu)構(gòu)成的有有機整體體，可稱稱為一個個系統(tǒng)。而而指標(biāo)體體系以多多層次、多多指標(biāo)的的方式，揭揭示事物物間的相相關(guān)性和和系統(tǒng)性性。它使使一個復(fù)復(fù)雜的問問題分解解為多個個相互聯(lián)聯(lián)系的組組成部分分或要素素，構(gòu)成成一個有有序的遞遞階層次次結(jié)構(gòu)，使使其概念念化、條條例化、層層次化。通通過研究究系統(tǒng)各各組成部部分要素素的相互互關(guān)系與與功能的的相互作作用以及及它們對對整個系系統(tǒng)的影影響，以以達到系系統(tǒng)整體體目標(biāo)最最優(yōu)化。商業(yè)銀行競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)體系分分為兩個個層次:一是現(xiàn)現(xiàn)實競爭爭力指標(biāo)標(biāo)，包括括

23、市場規(guī)規(guī)模、資資本充足足性、資資產(chǎn)質(zhì)量量和安全全性、資資產(chǎn)盈利利能力、資資產(chǎn)流動動性管理理能力、國國際化業(yè)業(yè)務(wù)能力力；二是潛潛在競爭爭力指標(biāo)標(biāo)，包括括人力資資源、科技能能力、創(chuàng)創(chuàng)新能力力、服務(wù)務(wù)競爭力力、公司司治理及及內(nèi)控機機制?，F(xiàn)實競爭能能力是指指銀行在在當(dāng)前條條件下所所表現(xiàn)出出來的生生存能力力，代表表著該銀銀行在報報告期時時間點上上的競爭爭力實時時結(jié)果，是是一種現(xiàn)現(xiàn)實存在在的概念念，由一一個時間間剖面的的一系列列顯性指指標(biāo)集組組成，主主要包括括市場占占有率、盈盈利能力力、經(jīng)營營能力、資資產(chǎn)質(zhì)量量、資本本充足率率等財務(wù)務(wù)會計指指標(biāo)。而而潛在競競爭力則則揭示了了導(dǎo)致這這一現(xiàn)實實競爭力力的原因因

24、，包括括因果關(guān)關(guān)系分析析過程，從從而可以以解釋銀銀行為什什么具有有競爭力力或者為為什么缺缺乏競爭爭力。換換句話說說，現(xiàn)實實競爭力力指標(biāo)所所反映的的是當(dāng)前前競爭的的結(jié)果或或者競爭爭力的最最終表現(xiàn)現(xiàn)，而潛潛在競爭爭力指標(biāo)標(biāo)所反映映的是競競爭力背背后的原原因或者者決定因因素，它它由一個個時間點點內(nèi)銀行行內(nèi)部因因素影響響未來競競爭力的的隱性指指標(biāo)集組組成，即即基于對對現(xiàn)實競競爭力分分析的基基礎(chǔ)上，重重點分析析構(gòu)成銀銀行競爭爭力的主主要制度度性影響響因素，如如銀行的的組織結(jié)結(jié)構(gòu)、法法人治理理結(jié)構(gòu)、業(yè)業(yè)務(wù)體系系、業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新能力力、服務(wù)務(wù)競爭力力、人力力資源和和科技能能力等等等，以衡衡量銀行行保持競競爭力優(yōu)

25、優(yōu)勢的能能力和商業(yè)銀銀行綜合合競爭力力。另一方面，商商業(yè)銀行行競爭力力的復(fù)雜雜性需要要直觀性性的研究究方法。指指標(biāo)體系系中的指指標(biāo)既可可以是定定量的，也也可以是是定性的的。通過過確定指指標(biāo)的計計算方法法，逐層層綜合，可可以實現(xiàn)現(xiàn)問題的的定量分分析，使使復(fù)雜的的問題直直觀化，增增強決策策者對最最終結(jié)果果的滿意意度和把把握度。本文認(rèn)為，指標(biāo)的設(shè)計應(yīng)遵循科學(xué)性原則、系統(tǒng)性原則、可行性原則、簡潔性原則和結(jié)構(gòu)層次原則。（二）商業(yè)業(yè)銀行競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)選擇基于以上原原則，評評價商業(yè)業(yè)銀行競競爭力，指指標(biāo)數(shù)量量的多少少可根據(jù)據(jù)研究粗粗細程度度、側(cè)重重領(lǐng)域以以及數(shù)據(jù)據(jù)可獲得得性等實實際情況況，做相相應(yīng)增減

26、減調(diào)整。本文將指標(biāo)設(shè)為以下4點：安全性、流動性、盈利性和資本充足度。1、安全性性風(fēng)險是銀行行業(yè)具有有的重要要特征之之一，安安全能力力反映了了商業(yè)銀銀行控制制和承受受風(fēng)險的的能力，是是商業(yè)銀銀行競爭爭力的主主要組成成部分。在在經(jīng)營中中，銀行行自有資資本所占占的比重重很小，而而在資金金的運用用中可能能會遇到到各種各各樣的風(fēng)風(fēng)險，因因此商業(yè)業(yè)銀行必必須堅持持安全性性原則，有有足夠的的能力應(yīng)應(yīng)付各種種可能發(fā)發(fā)生的風(fēng)風(fēng)險和損損失。本本文選取取以下三三個指標(biāo)標(biāo)來反映映商業(yè)銀銀行的安安全性:不良貸貸款率、貸貸款損失失準(zhǔn)備金金率和撥撥備覆蓋蓋率。2、流動性性流動資產(chǎn)比比例指標(biāo)標(biāo)是在側(cè)側(cè)重資產(chǎn)產(chǎn)管理方方針下，商

27、商業(yè)銀行行衡量流流動性風(fēng)風(fēng)險程度度的重要要指標(biāo)之之一。該該比例越越高，表表明商業(yè)業(yè)銀行的的流動性性風(fēng)險越越小，但但同時也也意味著著其盈利利能力的的降低。因因此，保保持一定定的流動動性是銀銀行穩(wěn)健健經(jīng)營的的前提。本本文選取取以下三三個指標(biāo)標(biāo)來反映映商業(yè)銀銀行的流流動性:貸存款款比率、資資產(chǎn)負(fù)債債率和資資產(chǎn)流動動比率。3、盈利性性盈利能力是是指商業(yè)業(yè)銀行獲獲取利潤潤的能力力。利潤潤是商業(yè)業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)外有關(guān)關(guān)各方都都關(guān)心的的中心問問題、利利潤是投投資者取取得投資資收益、債債權(quán)人收收取本息息的資金金來源，也也是銀行行競爭力力的一項項核心因因素。盈盈利能力力的大小小決定一一家商業(yè)業(yè)銀行的的命運，特特別是在

28、在商業(yè)銀銀行規(guī)模模相當(dāng)?shù)牡母窬窒孪?，盈利利能力的的高低更更能體現(xiàn)現(xiàn)競爭力力水平的的高低。此此外，盈盈利能力力也是商商業(yè)銀行行發(fā)展的的基礎(chǔ)和和競爭的的成效檢檢驗。本本文選取取以下四四個指標(biāo)標(biāo)來反映映商業(yè)銀銀行的盈盈利性:資產(chǎn)利利潤率、資資本利潤潤率、收收入利潤潤率和資資產(chǎn)使用用率。4、資本充充足度商業(yè)銀行資資本充足足度直接接影響到到銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展，是上上市銀行行評價的的必然組組成部分分。本文文選取以以下三個個指標(biāo)來來反映商商業(yè)銀行行的資本本充足度度:資本本充足率率、權(quán)益益占資產(chǎn)產(chǎn)的比率率和權(quán)益益占貸款款的比率率。（三）商業(yè)業(yè)銀行競競爭力評評價指標(biāo)標(biāo)的構(gòu)建建根據(jù)第二章章第二部部分選取取的銀行行競

29、爭力力評價指指標(biāo)，借借鑒林曉曉清論文文我國國上市商商業(yè)銀行行的競爭爭力研究究的指指標(biāo)設(shè)計計，本文建立立了一個綜綜合評價價體系來來對五大大商業(yè)銀銀行與匯匯豐銀行行的競爭爭力進行行對比分分析研究究。因為為有一些些數(shù)據(jù)的的缺失，本文只能選取一些準(zhǔn)確性比較高的指標(biāo)。競爭力綜合評價體系共包括四大部分:安全性、流動性、盈利性和資本充足度，總分為100分。其中，四大指標(biāo)各為100分，權(quán)重分別為:安全性30%、流動性10%、盈利性40%、資本充足度20%。四個大的指標(biāo)所屬的各個小指標(biāo)分值各不相同，但每個大指標(biāo)下屬的小指標(biāo)分值之和為100分。表1 我國國五大商商業(yè)銀行行的競爭爭力綜合合評價體體系指標(biāo)名稱滿分參考

30、標(biāo)準(zhǔn)安安全性不良貸款率率4015%計計4分，每每遞減11.5%加4分分，反之之同理貸款損失準(zhǔn)準(zhǔn)備金率率302%計44分，每每遞增00.3%加3分分，反之之同理撥備覆蓋率率3040%計計4分，每每遞增110%加加2分，反反之同理理小計100流流動性貸存比5025%計計3分，每每遞增22%加22分小計100盈盈利性資產(chǎn)利潤率率300.3%計255分，每每遞增00.055%加33分，反反之同理理資本利潤率率2510%計計10分分，每遞遞增2%加2.5分，反反之同理理收入利潤率率2510%計計4分，遞遞增2%加2.5分，反反之同理理資產(chǎn)使用率率203%計44分，每每遞增00.5%加2分分，反之之同理小

31、計100資資本充足足度資本充足率率508%計66分，每每遞增11%加33分，反反之同理理權(quán)益占資產(chǎn)產(chǎn)比302%計66分，每每遞增00.5%加4分分，反之之同理權(quán)益占貸款款比204%計66分，每每遞增00.5%加2分分，反之之同理小計100競爭力得分分=安全性得分分*300%+流流動性*10%+盈利利性*440%+資本充充足度*20%三、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行競競爭力的的綜合評評價實證證分析為了準(zhǔn)確的的表現(xiàn)出出我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的競爭力力現(xiàn)狀，對對我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的競爭力力有一個個較為直直觀的認(rèn)認(rèn)識，下下面將對對我國五五大商業(yè)業(yè)銀行和和匯豐銀銀行的各各個指標(biāo)標(biāo)進行實實證分析析。（一）我國

32、國五大商商業(yè)銀行行競爭力力的比較較實證研研究1、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的安全性性比較分分析五大商業(yè)銀銀行的安安全性可可以通過過以下三三個指標(biāo)標(biāo)來反映映：不良良貸款率率、貸款款損失準(zhǔn)準(zhǔn)備金率率和撥備備覆蓋率率。表2 五大大商業(yè)銀銀行的安安全性比比較不良貸款率率（%）貸款損失準(zhǔn)準(zhǔn)備金率率（%）撥備覆蓋率率（%）08年07年06年08年07年06年08年07年06年中國銀行2.653.124.043.233.683.31121.772108.11896.000建設(shè)銀行2.212.603.292.912.722.70131.558104.44182.244交通銀行1.922.062.012.241.9

33、61.84166.110142.55091.277工商銀行2.292.743.792.972.842.68130.115103.55070.566農(nóng)業(yè)銀行4.3223.57723.4332.7522.0221.1863.53393.4225.05匯豐銀行59.6710.4778.84840.887469.551411.116資料來源：各商業(yè)業(yè)銀行年年報（1）不良良貸款率率(不良良貸款額額/貸款款總額)不良貸款率率反映商商業(yè)銀行行資產(chǎn)質(zhì)質(zhì)量最重重要的指指標(biāo)?，F(xiàn)現(xiàn)在國際際上普遍遍采用五五級分類類法對商商業(yè)銀行行的貸款款安全程程度進行行分類。五五級是指指正常、關(guān)關(guān)注、次次級、可

34、可疑、損損失，不不良貸款款是指次次級、可可疑和損損失三類類。從表2可以以看出，220066年以來來，五大大商業(yè)銀銀行核銷銷的力度度普遍加加大，加加之中國國經(jīng)濟高高速增長長的長周周期，工工業(yè)企業(yè)業(yè)利潤不不斷提高高，除農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行06年年和077年外其其余都處于標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)值5%以下，這這表明我我國五大大商業(yè)銀銀行的資資產(chǎn)質(zhì)量量在不斷提提高。五五大商業(yè)銀銀行中不不良貸款款率最低低的是交交通銀行行08年年為1.92%，但和和匯豐銀銀行相比比仍高出出匯豐銀銀行0.77%?？傮w體來看我我國五大大商業(yè)銀銀行在不不良貸款款率方面面逐年降降低，但但和匯豐豐銀行相相比還存存在差距距。（2）貸款款損失準(zhǔn)準(zhǔn)備金率率從表2

35、中數(shù)數(shù)據(jù)可以以看出，220066年以來來，除中中國銀行行外其余余四大商商業(yè)銀行行的貸款款損失準(zhǔn)準(zhǔn)備金率率都在不斷提提高，五五大商業(yè)業(yè)銀行貸貸款損失失準(zhǔn)備金金率基本本上都在在3%左左右。貸貸款損失失準(zhǔn)備金金率實際際上是保保障銀行行抵御風(fēng)風(fēng)險的最最后一道道防線，表表2反映出出我國五五大商業(yè)業(yè)銀行具具有幾乎乎相等的的貸款損損失準(zhǔn)備備金率，說明五大大商業(yè)銀銀行在抵抵御不良良貸款發(fā)發(fā)生方面面實力相相當(dāng)。其其中農(nóng)業(yè)業(yè)銀行一一度077年高達達22.02%。匯豐豐銀行在在貸款損損失準(zhǔn)備備金率方方面遠遠遠高于我我國五大大商業(yè)銀銀行保持持在9%左右，表表明匯豐豐銀行在在抵御風(fēng)風(fēng)險方面面強于我我國五大大商業(yè)銀銀行。

36、（3）撥備備覆蓋率率撥備覆蓋率率指標(biāo)是是銀行貸貸款可能能發(fā)生的的呆賬、壞壞賬準(zhǔn)備備金，是是銀行出出于審慎慎經(jīng)營的的考慮，防防范風(fēng)險險的一個個方面，也也是反應(yīng)應(yīng)業(yè)績真真實性的的一個量量化指標(biāo)標(biāo)。此項項比率應(yīng)應(yīng)不低于于1000%，否否則為計計提不足足，存在在準(zhǔn)備金金缺口。比比率越高高說明抵抵御風(fēng)險險的能力力越強。撥撥備覆蓋蓋率的高高低應(yīng)適適合風(fēng)險險程度，不不能過低低導(dǎo)致?lián)軗軅浣鸩徊蛔?，利利潤虛增增；也不不能過高高導(dǎo)致?lián)軗軅浣鸲喽嘤?，利利潤虛降降?從表2中數(shù)數(shù)據(jù)可以以看出，220066年以來來五大商業(yè)業(yè)銀行的的撥備覆覆蓋率都都呈現(xiàn)出出不斷提提高的趨趨勢。20007年和和20008年除除農(nóng)業(yè)銀銀行外

37、其其余四大大商業(yè)銀銀行撥備備覆蓋率率均超高高1000%。匯匯豐銀行行撥備覆覆蓋率均均超高4400%，088年高達達8400.877%。008年匯匯豐銀行行撥備覆覆蓋率高高的原因因是金融融危機的的影響。2、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的流動性性比較分分析商業(yè)銀行的的流動性性可以通通過以下下三個指指標(biāo)來反反映：貸貸存款比比率、資資產(chǎn)負(fù)債債率和資資產(chǎn)流動動比率。表3 五大大商業(yè)銀銀行的流流動性比比較貸存款比率率（%）資產(chǎn)負(fù)債率率（%）資產(chǎn)流動性性比率（%）08年07年06年08年07年06年08年07年06年中國銀行本幣63.71163.62258.16692.90092.41192.17748.832.

38、637.7外幣76.675.964.1建設(shè)銀行本幣59.50061.40060.87793.81193.60093.94452.74440.98839.055外幣109.884100.551200.336交通銀行本幣64.45563.85564.25594.56693.88894.90039.62227.07733.622外幣70.32275.97763.077工商銀行本幣56.456.351.493.78893.73393.72233.326.848.9外幣83.597.984.8農(nóng)業(yè)銀行本幣50.84465.71160.05595.866113.77198.44444.79937.0442

39、7.711外幣95.944205.554123.339匯豐銀行本幣49.948.852.5105.335106.664145.11843.21142.22242.322外幣資料來源：各商業(yè)業(yè)銀行年年報(1)貸存存款比率率(貸款款總額/存款總總額)貸存款比率率反映了了存款資資金被貸貸款資金金占用的的程度，貸貸存比率率越高說說明商業(yè)業(yè)銀行的的流動性性越低，其其風(fēng)險程程度越大大，監(jiān)管管標(biāo)準(zhǔn)為為:人民民幣小于于等于775%，外外幣小于于等于885%。從從表3中中數(shù)據(jù)可可以看出出，建設(shè)設(shè)銀行和和農(nóng)業(yè)銀銀行存貸貸款比率率是先增增加后減減少，中中國銀行行和交通通銀行存存貸款比比率呈現(xiàn)現(xiàn)增長,農(nóng)業(yè)銀銀行呈現(xiàn)現(xiàn)

40、先增長長再下降降的趨勢勢。五大大商業(yè)銀銀行的存存貸款比比率均符符合監(jiān)督督標(biāo)準(zhǔn)。008年農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行和匯豐豐銀行的的存貸款款比率接接近，表表明我國國五大商商業(yè)銀行行在存貸貸款比率率方面在在不斷縮縮小與匯匯豐銀行行的差距距，競爭爭力不斷斷增強。（2）資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債率率(資產(chǎn)產(chǎn)總額/負(fù)債總總額)資產(chǎn)負(fù)債率率是衡量量公司利利用債權(quán)權(quán)人資金金進行經(jīng)經(jīng)營活動動能力的的指標(biāo)，也也反映債債權(quán)人發(fā)發(fā)放貸款款的安全全程度。從從表3數(shù)數(shù)據(jù)來看看，五大大商業(yè)銀銀行的資資產(chǎn)負(fù)債債率都比比較高，這這與其主主要業(yè)務(wù)務(wù)(貸款款、存款款業(yè)務(wù))有關(guān)。除除農(nóng)業(yè)銀銀行，其其他四家家銀行資資產(chǎn)負(fù)債債率變化化波動較較小，而而農(nóng)業(yè)銀銀行的波波

41、動很大大，尤其其在20008年年出現(xiàn)大大于1000%，出出現(xiàn)資不不抵債。與與匯豐銀銀行相比比，我國國五大商商業(yè)銀行行相對占占有優(yōu)勢勢，匯豐豐銀行資資產(chǎn)負(fù)債債率均大大于1000%資資不抵債債，但數(shù)數(shù)值在不不斷的減減小，表表明其資資不抵債債的程度度越來越越小。（3）流動動性比率率(流動動性資產(chǎn)產(chǎn)/流動動性負(fù)債債)流動性比率率指標(biāo)是是在側(cè)重重資產(chǎn)的的管理方方針下，商商業(yè)銀行行衡量流流動性風(fēng)風(fēng)險程度度的重要要指標(biāo)之之一，該該比例越越高，表表明商業(yè)業(yè)銀行的的流動負(fù)負(fù)債的清清償能力力越強，監(jiān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)為:人人民幣大大于等于于25%，外幣幣大于等等于600%。從從表3中數(shù)據(jù)據(jù)來看，自自20006年來來，五大

42、大商業(yè)商商業(yè)銀行行的流動動性比率率基本上上是不斷斷上升的的(包括括本幣和和外幣)。只有有工商銀銀行的本本幣流動動性比下下降，由由20006年的的48.9%下下降到220077年的226.88%但220088年有稍稍微提升升達到333.33%。220088年，流流動性比比率比較較高的是是中國銀銀行、農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行和建設(shè)設(shè)銀行，短短期償債債能力比比較強。流流動性比比率比較較低的是是工商銀銀行和交交通銀行行，短期期償債能能力比較較弱。3、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的盈利性性比較分分析商業(yè)銀行的的盈利性性可以通通過以下下四個指指標(biāo)來反反映:資資產(chǎn)利潤潤率、資資產(chǎn)利潤潤率、收收入利潤潤率和資資產(chǎn)使用用率。表4

43、 五大大商業(yè)銀銀行的盈盈利性比比較資產(chǎn)利潤率率（%）資本利潤率率（%）08年07年06年08年07年06年中國銀行1.241.501.2711.94413.26610.555建設(shè)銀行1.581.531.2125.61123.87719.900交通銀行1.341.481.0224.67724.18820.099工商銀行1.491.330.9523.43319.96613.499農(nóng)業(yè)銀行0.841.550.2318.03336.74414.511匯豐銀行1.612.151.7842.10037.10041.400收入利潤率率（%）資產(chǎn)使用率率（%）08年07年06年08年07年06年中國銀行28.

44、51131.94432.7553.283.242.75建設(shè)銀行34.63331.51130.8443.543.332.76交通銀行37.08832.91128.8772.862.962.53工商銀行35.88832.08827.3663.172.942.41農(nóng)業(yè)銀行24.36624.4339.993.013.381.09匯豐銀行48.97753.88848.6882.643.072.78資料來源：各商業(yè)業(yè)銀行年年報（1）資產(chǎn)產(chǎn)利潤率率(稅前前利潤/平均資資產(chǎn)總額額)資產(chǎn)利潤率率這一指指標(biāo)反映映商業(yè)銀銀行資產(chǎn)產(chǎn)的獲利利能力，該該指標(biāo)的的數(shù)值越越大表明明該銀行行獲利能能力越強強。從表表4的數(shù)據(jù)據(jù)可

45、以看看出，220066年以來來，五大大商業(yè)銀銀行的資資產(chǎn)利潤潤率基本本上都呈呈上升趨趨勢，這這主要得得益于近近年來各各銀行利利潤的激激增。匯匯豐銀行行資產(chǎn)利利潤率呈呈現(xiàn)出凸凸型，并并略有下下降.五五大商業(yè)業(yè)銀行和和匯豐銀銀行相比比，建設(shè)設(shè)銀行已已達到匯匯豐銀行行資產(chǎn)利利潤率的的標(biāo)準(zhǔn)。由由此可以以看出我我國五大大商業(yè)銀銀行在這這方面不不斷提高高和匯豐豐銀行的的差距在在不斷縮縮小。（2）資本本利潤率率(稅前前利潤/資本總總額)資本利潤率率又稱資資本回報報率，這這一指標(biāo)標(biāo)反映資資本獲利利能力大大小，實實現(xiàn)的利利潤越多多，資本本的獲利利能力越越強，資資本利潤潤率就越越高。從從表4中數(shù)據(jù)據(jù)可以看看出，從

46、從20006年以以來，五五大商業(yè)業(yè)銀行的的資本利利潤率呈呈現(xiàn)上升趨趨勢。其其中工商商銀行上上升幅度度最大達達到100%。在在資本利利潤率方方面和匯匯豐銀行行相比，差差距較大大，匯豐豐銀行008年為為42.1%，是是五大商商業(yè)銀行行資本利利潤率的的數(shù)倍，因因此我國國五大商商業(yè)銀行行在資本本利潤率率方面要要借鑒匯匯豐銀行行。（3）收入入利潤率率(凈利利潤/總總收入)收入利潤率率是凈利利潤與總總收入的的比值，此此值越高高說明營營業(yè)收入入轉(zhuǎn)化為為的利潤潤越多，銀銀行的成成本越低低，獲利利能力越越強。從從表4可以看看出，220066年以來來，除中中國銀行行外，其其他四大大商業(yè)銀銀行的收收入利潤潤率都是是

47、不斷上上升的，它它們營業(yè)業(yè)收入轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為利利潤的能能力不斷斷提高，銀銀行的成成本得到到有效控控制。從從20008年來來看，交交通銀行行的收入入利潤率率最高，工工商銀行行緊跟其其后。在在這方面面和匯豐豐銀行來來比，差差距仍很很大，我我國五大大商業(yè)銀銀行要向向匯豐銀銀行學(xué)習(xí)習(xí)以提高高營業(yè)收收入轉(zhuǎn)化化為利潤潤的能力力。（4）資產(chǎn)產(chǎn)使用率率(總收收入/總總資產(chǎn))資產(chǎn)使用率率是總收收入與總總資產(chǎn)的的比值，此此指標(biāo)也也反映了了每單位位資產(chǎn)的的盈利能能力，此此值越高高說明每每單位資資產(chǎn)的盈盈利性越越強。從從表4可以看看出，220066年以來來，五大大商業(yè)銀銀行都在在不斷提提高。220088年，資資產(chǎn)使用用率最

48、高高的是中中國銀行行，最低低的是交交通銀行行。在資資產(chǎn)使用用率方面面我國五五大商業(yè)業(yè)銀行做做的比匯匯豐銀行行稍好。表5 五大大商業(yè)銀銀行的盈盈利性比比較利息凈收入入占營業(yè)業(yè)收入比比（%）中間業(yè)務(wù)占占營業(yè)收收入比（%）200820072006200820072006中國銀行71.39978.66682.70017.50018.30014.011建設(shè)銀行83.38887.34492.60014.25514.1998.95交通銀行85.62286.23391.59911.53311.5336.82工商銀行84.92287.83390.50014.21115.0119.04農(nóng)業(yè)銀行91.79987.8

49、5582.68811.27712.83315.377匯豐銀行2.362.372.3198.64499.63398.699資料來源：各商業(yè)業(yè)銀行年年報（5）利息息收入占占營業(yè)收收入的比比率(利利息凈收收入/營營業(yè)收入入)從表5中數(shù)數(shù)據(jù)可以以看出，220066年以來來除農(nóng)業(yè)業(yè)銀行外外四大商商業(yè)銀行行利息收收入占營營業(yè)收入入的比重重基本上上都是不不斷下降降。目前前利息收收入仍是是我國五五大商業(yè)業(yè)銀行的的絕對支支柱，占占總收入入比例普普遍在880%左左右。從從20008年的的數(shù)據(jù)來來看，農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行的利息息收入占占營業(yè)收收入的比比重最高達到到91.79%，中國銀銀行的利利息收入入占營業(yè)業(yè)收入的的比率最

50、最低，僅僅為711.399%，遠遠遠低于于其他商商業(yè)銀行行。匯豐豐銀行在在利息收收入占營營業(yè)收入入比率很很小，說說明匯豐豐銀行其其經(jīng)營支支柱不是是利息收收入。（6）中間間業(yè)務(wù)收收入占比比(手續(xù)續(xù)費以及及傭金凈凈收入/營業(yè)收收入)中間業(yè)務(wù)收收入主要要指銀行行的手續(xù)續(xù)費和傭傭金收入入，其中中包括清清算、結(jié)結(jié)算、銀銀行卡、信信托、代代銷等多多項業(yè)務(wù)務(wù)。選取取中間業(yè)業(yè)務(wù)收入入占比作作為衡量量銀行盈盈利性的的指標(biāo)之之一，是是因為中中間業(yè)務(wù)務(wù)日益成成為銀行行利潤增增長的源源泉。特特別是隨隨著銀行行業(yè)的戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型，理財財、銀行行卡、貿(mào)貿(mào)易融資資、投資資咨詢管管理、私私人銀行行等高附附加值的的中間業(yè)業(yè)務(wù)將成

51、成為商業(yè)業(yè)銀行爭爭奪的焦焦點。從從表5中數(shù)據(jù)據(jù)可以看看出，我我國五大大商業(yè)銀銀行十分分重視中中間業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)展展。20006年年以來，除除農(nóng)業(yè)銀銀行外其其他四大大商業(yè)銀銀行中間間業(yè)務(wù)收收入占比比呈上升升趨勢且且增幅都都很大，農(nóng)業(yè)銀銀行中間間業(yè)務(wù)收收入呈現(xiàn)現(xiàn)出逐年年下降的的趨勢。在這方面匯豐銀行做的很好，收入的絕大部分來自中間業(yè)務(wù)，值得我國五大商業(yè)銀行學(xué)習(xí)借鑒。4、我國五五大商業(yè)業(yè)銀行資資本充足足度比較較分析商業(yè)銀行的的資本充充足度可可以通過過以下三三個指標(biāo)標(biāo)來分析析：資本本充足率率，權(quán)益益占資產(chǎn)產(chǎn)的比率率和權(quán)益益占貸款款的比率率。表6 五大大商業(yè)銀銀行資本本充足度度比較資本充足率率（%）權(quán)益占資

52、產(chǎn)產(chǎn)（%）權(quán)益占貸款款（%）08年07年06年08年07年06年08年07年06年中國銀行13.43313.34413.5996.737.087.267.257.677.88建設(shè)銀行12.16612.58812.1116.196.406.066.606.846.45交通銀行13.47714.44410.8335.426.105.0910.93311.6229.45工商銀行13.06613.09914.0556.226.276.286.636.696.70農(nóng)業(yè)銀行9.41NANA4.141.461.564.321.491.58匯豐銀行13.411.613.54.545.594.6215.0661

53、8.20013.933資料來源：各商業(yè)業(yè)銀行年年報（1）資本本充足率率(銀行行資本凈凈額/加加權(quán)風(fēng)險險資產(chǎn))資本充足率率是評價價銀行安安全性的的主要指指標(biāo)。一一般來說說資本充充足率高高意味著著銀行抵抵御風(fēng)險險、清償償債務(wù)的的能力較較強。從從表6數(shù)據(jù)可可以看出出，20006年年以來，我我國銀行行業(yè)加快快了與國國際金融融市場的的接軌，按按照巴塞塞爾協(xié)議議的有關(guān)關(guān)規(guī)定不不斷提高高自身的的資本充充足率，都都達到了了8%的的要求。交交通銀行行和建設(shè)設(shè)銀行是是先升后后降，中中國銀行行先降后后升，工工商銀行行的資本本充足率率是不斷斷下降的的。從220088年數(shù)據(jù)據(jù)來看，交交通銀行行、建設(shè)設(shè)銀行、中中國銀行行

54、、工商商銀行的的資本充充足率都都超過了了12%。不過過，農(nóng)業(yè)業(yè)銀行才才9.441%。在資資本充足足率方面面，除農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行外，其其他四大大商業(yè)銀銀行和匯匯豐銀行行基本處處于同一一水平。（2）權(quán)益益占資產(chǎn)產(chǎn)比(股股東權(quán)益益/總資資產(chǎn))權(quán)益占資產(chǎn)產(chǎn)比又稱稱股東權(quán)權(quán)益比率率，是股股東權(quán)益益對總資資產(chǎn)的比比率。股股東權(quán)益益比率應(yīng)應(yīng)當(dāng)適中中，如果果權(quán)益比比率過小小，表明明企業(yè)過過度負(fù)債債，容易易削弱公公司抵御御外部沖沖擊的能能力;而而權(quán)益比比率過大大，意味味著企業(yè)業(yè)沒有積積極地利利用財務(wù)務(wù)杠桿作作用來擴擴大經(jīng)營營規(guī)模。從從表6數(shù)據(jù)可可以看出出，20006年年以來，農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行在不斷上上升其權(quán)權(quán)益占資資產(chǎn)

55、比，主主要是由由于其06年年基數(shù)太太低為11.566%，工工商銀行行和中國國銀行是是不斷下下降的，交交通銀行行和建設(shè)設(shè)銀行是是先升后后降。匯匯豐銀行行08年年為4.54%，說明明我國五五大商業(yè)業(yè)銀行在在權(quán)益占占資產(chǎn)方方面與其其差距不不大。（3）權(quán)益益占貸款款率(股股東權(quán)益益/貸款款總額)權(quán)益占貸款款比是股股東權(quán)益益與貸款款余額的的比值。商商業(yè)銀行行用于發(fā)發(fā)放貸款款的金來來源主要要是負(fù)債債(各種種存款)和股東東權(quán)益，權(quán)權(quán)益占貸貸款比反反映的是是商業(yè)銀銀行的貸貸款的質(zhì)質(zhì)量保障障情況，此此值越高高說明銀銀行貸款款保障力力度越強強。從表表6可以看看出，220066年以來來，建設(shè)設(shè)銀行、交交通銀行行和農(nóng)

56、業(yè)業(yè)銀行都都呈現(xiàn)上上漲趨勢勢，這說說明商業(yè)業(yè)銀行的的貸款保保障力度度不斷加加強。從從20008年的的數(shù)據(jù)來來看，中中國銀行行的權(quán)益益占貸款款比率最最高為交交通100.933%，農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行最低，僅僅為4.32%.在在在權(quán)益占占貸款率率方面匯匯豐銀行行20008年為為15.06%，遠高高于我國國五大商商業(yè)銀行行，因此此我國五五大商業(yè)業(yè)銀行在在這方面面要多向向匯豐銀銀行學(xué)習(xí)習(xí)。（二）我國國五大商業(yè)業(yè)銀行競競爭力的的綜合評評價分析析根據(jù)前面的的實證研研究，現(xiàn)現(xiàn)在對各各個指標(biāo)標(biāo)進行計計算。由由于計算算量比較較大，在在此只選選擇20008年年的競爭爭力進行行比較。鑒鑒于篇幅幅的限制制，在計計算得分分時將

57、各各個指標(biāo)標(biāo)用字母母表示。安安全性用用A表示示，其下下三個指指標(biāo)不良良貸款率率、貸款款損失準(zhǔn)準(zhǔn)備金率率和撥備備覆蓋率率分別用用Al、AA2和AA3表示示;流動動性用BB表示，其其下兩個個指標(biāo)貸貸存比和和流動性性比率分分別用BB1和BB2表示;盈利性性用C表表示，其其下四個個指標(biāo)資資產(chǎn)利潤潤率、資資本利潤潤率、收收入利潤潤率和資資產(chǎn)使用用率分別別用C11、C2、C33和C44表示;資本充充足度用用D表示示，其下下三個指指標(biāo)資本本充足率率、權(quán)益益占資產(chǎn)產(chǎn)比和權(quán)權(quán)益占貸貸款比分分別用DDl、DD2和D33表示。表7 我我國五大大商業(yè)銀銀行和匯匯豐銀行行的競爭爭力綜合合評價得得分中國銀行建設(shè)銀行交通銀

58、行工商銀行農(nóng)業(yè)銀行匯豐銀行AAA136.938.138.937.932.540A216.313.16.413.711.530A320.322.329.222.08.730小計73.573.574.573.652.7100BBB125.63424.140.25050B226.830.717.611.322.821.8小計52.464.741.751.572.871.8CCC1303030303030C212.429.528.326.820.25C3252525252225C4.744小計72.590.686.786.57684DDD122.318.522.421.210.22

59、1D23030303023.126D31916.42016.57.320小計71.364.972.467.740.667總分70.677.775.775.461.684.188名次523461資料來源：各商業(yè)業(yè)銀行年年報根據(jù)表7的的綜合評評分表，可可以得到到五大商商業(yè)銀行行的綜合合得分。綜綜合得分分最高的的是建設(shè)設(shè)銀行，高高居五大大商業(yè)銀銀行之首首，農(nóng)業(yè)業(yè)銀行在在五大商商業(yè)銀行行中得分分最低。交交通銀行行和工商商銀行也也具有很很強的市市場競爭爭力且相相差很小小，分居居二、三三位，中中國銀行行排名第第四。在在我國五五大商業(yè)業(yè)銀行與與外資銀銀行匯豐豐銀行比比較時,可以看看出我國國五大商商業(yè)銀行行在

60、整體體競爭力力方面明明顯落后后于匯豐豐銀行,主要是是安全性性方面匯匯豐銀行行是滿分分而我國國商業(yè)銀銀行基本本處于775分以以下。在在資本充充足度方方面，匯匯豐得分分為844.188，而我我國五大大商業(yè)銀銀行普遍遍76分分左右，農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行更低到到61.6分。在在安全性性和資本本充足度度兩方面面我國五五大商業(yè)業(yè)銀行要要像匯豐豐銀行學(xué)學(xué)習(xí)，在在流動性性方面雖雖農(nóng)業(yè)銀銀行和匯匯豐銀行行差距不不大，但但其余四四家差于于匯豐銀銀行。在在盈利性性方面建建設(shè)銀行行，交通通銀行，工工商銀行行均超過過匯豐銀銀行，而而中國銀銀行，農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行低于匯匯豐銀行行。因此此，從總總體綜合合實力來來看，我我國五大大商業(yè)銀銀