進(jìn)一步完善小額信貸扶貧治理體制

1、進(jìn)一步完善小額信貸扶貧治理體制杜曉山在開展政府主導(dǎo)型小額信貸扶貧工作中, 是目前小額信貸扶貧工作也顯現(xiàn)了一些值得關(guān)注的問題: 貸款質(zhì)量嚴(yán)峻下降, 從過去的全省平均貸款回收率80% 下降到2001 年的不到40%。從其它省區(qū)看,也不同程度地存在類似的問題?，F(xiàn)對(duì)陜西小額信貸扶貧工作的調(diào)查分析報(bào)告如下。一、 當(dāng)前小額信貸扶貧工作中存在的要緊問題1. 從整體上說, 農(nóng)行作為商業(yè)銀行, 從上到下都不肯意承擔(dān)小額信貸扶貧這一政策性金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)。商業(yè)銀行運(yùn)作政策性業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立的考核、評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制, 使農(nóng)行無動(dòng)力去貫徹這一任務(wù); 而且要用吸收的存款去放貸,或從上級(jí)銀行拆借資金, 由于資金本錢高, 運(yùn)作本錢

2、大, 貼息不到位等, 使農(nóng)行感到做得越多, 虧損越 又缺乏鼓勵(lì)和約束機(jī)制, 基層工作人員的踴躍性很 農(nóng)行本身正在進(jìn)行城市化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向, 農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)、人員全面收縮、撤并, 一個(gè)營業(yè)所3 4 名信貸員, 平均要管6 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn), 無力做好小額信貸工作。2. 農(nóng)行和政府扶貧機(jī)構(gòu)之間的矛盾進(jìn)一步進(jìn)展。從扶貧社承貸承還轉(zhuǎn)變成農(nóng)行直接貸給農(nóng)戶, 扶貧辦( 協(xié)助農(nóng)行辦理貸收款業(yè)務(wù)以來, 兩邊或三方就存在著摩 事實(shí)上也較難界定, 因此只能靠相關(guān)各方的風(fēng)格、人際關(guān)系, 和和諧的技術(shù)和能力。由于觀點(diǎn)和利益的不同,協(xié)作有相當(dāng)難度。目前在商洛市7 區(qū)), 只有丹鳳和柞水兩縣的農(nóng)行和扶貧辦( 還在合作和諧收放貸款。其他縣區(qū)

3、彼此成心見, 多數(shù)由農(nóng)行自己在獨(dú)立運(yùn)作, 但是農(nóng)行又力不從心。3. 關(guān)分流而來, 他們普遍對(duì)信貸業(yè)務(wù)不熟悉, 阻礙其業(yè)務(wù)治理水平。另外, 從2000 年起, 原陜西省用財(cái)政扶貧資金補(bǔ)助扶貧社機(jī)構(gòu)運(yùn)作的資金已被國家審計(jì)署禁止, 再加上農(nóng)行應(yīng)付的“兩個(gè)五”( 即收回本金額的%和利息額的5%) 的服務(wù)費(fèi)不能足額主動(dòng)性較差。4. 2001 年以來, 扶貧信貸資金到戶的政策不如“ 八七”扶貧攻堅(jiān)打算時(shí)那么 其對(duì)小額信貸扶貧到戶的政策原則上是提高回收率, 收回后能夠再貸, 但不主張?jiān)俣嘣黾淤J款。2001 年農(nóng)行僅完成了4億元到戶資金, 為打算數(shù)的一半。而到戶貸款往往不能及時(shí)投放, 錯(cuò)過農(nóng)戶要求的時(shí)刻。陜西

4、省、市扶貧辦的同志以為, 如以年人均純收入865元的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì), 還有多數(shù)貧困戶沒取得貸款。5. “ 款采取收息、換據(jù)的手腕, 辦理續(xù)借( 或稱“ 轉(zhuǎn)貸”) 手續(xù)。如此做事實(shí)上掩蓋了極大的金融風(fēng)險(xiǎn), 最終極可能成為呆賬。商洛市2001 年上報(bào)完成貸款投放1. 7 億元, 其中8700 多萬元是辦理轉(zhuǎn)貸。據(jù)商洛市扶貧辦的同志說, 2001年全市還貸率,加上“ 轉(zhuǎn)貸”或“ 2001 年末商洛市各專項(xiàng)貸款余額為 正常貸款余額為4. 85 億元, 拖欠率為51%。洛南縣農(nóng)行的同志也以為, 展期貸款約占貸款余額的50%; 最終可能有30%以上的扶貧貸款收不回來。另外, 已發(fā)覺一些挪用和占用扶貧貼息貸款頂補(bǔ)

5、常規(guī)貸款中的陳貸的現(xiàn)象。6. 到戶貸款被挪作它用。丹鳳縣農(nóng)行日前做過一次638 戶借款人的調(diào)查,發(fā)覺存在的最大問題是用扶貧貸款歸還舊債和向政府繳” 三提五統(tǒng)” 等款項(xiàng)。這兩項(xiàng)合計(jì)有298 戶, 占總戶數(shù)的47%; 金額 萬元, 占貸款總額的48%。丹鳳縣扶貧辦負(fù)責(zé)人以為, 上述這兩類情形約占20%。洛南縣農(nóng)行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明, 到2001 年末,正常小額信貸余額( 實(shí)際含重置貸款)3889 萬元, 有問題貸款649 萬元。其問題包括以下幾種情形: ( 1) 壘大戶的為181 ( 2) 冒名頂替的為10 萬元;( 3) 包括經(jīng)營項(xiàng)目失敗及上述丹鳳縣貸款中存在的問題) 為230萬元;( 4) 扶貧社

6、沒清理移交的本金為240 多萬元。二、近期保證扶貧貸款發(fā)放到戶和正常回收的政策建議1. 統(tǒng)一思想熟悉, 堅(jiān)持扶貧貸款到戶的思想不動(dòng)搖,收得回, 提倡保全大局、彼此明白得, 利, 一起把扶貧貸款用好、管好。2. 選調(diào)德才素養(yǎng)合格的農(nóng)行、扶貧社工作人員, 競爭上崗。要保證財(cái)政貼息的到位和扶貧社人員、農(nóng)行專貸員的穩(wěn)固, 和機(jī)構(gòu)運(yùn)作費(fèi)用的補(bǔ)助。3. 對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行信用品級(jí)評(píng)定工作, 并將此與貸款的發(fā)放資格、額度的大小等結(jié)合起來。同時(shí), 要增強(qiáng)對(duì)他們進(jìn)行信用觀念的教育。4. 處置好發(fā)放扶貧貸款的質(zhì)和量的關(guān)系。既不該盲目追求規(guī)模, 更不該消極拖延不放貸。扶貧合作社只能充實(shí)增強(qiáng), 不能減弱、放任不管。三、改

7、良和完善政府實(shí)施小額信貸扶貧治理體制的建議1. 1) 扶貧貸款資金的供給應(yīng)從基礎(chǔ)貨幣中發(fā)放, 轉(zhuǎn)動(dòng)利用, 10 5 年考慮。貼息的方式也可考慮改成: 農(nóng)行按正常銀行利率放貸, 合格的獲貸者由政府部門將貼息 3) 在扶貧信貸資金中, 明確劃出必然的比例( 至少超過60%) 用于小額信貸。資金到戶、服務(wù)到戶的方針應(yīng)在較長時(shí)期( 10 年內(nèi)) 堅(jiān)持不變。2. 成立小額信貸專職機(jī)構(gòu), 行使市場化運(yùn)作取向的政策性銀行的職能。在從事小額信貸扶貧的金融部門( 銀行或信用社) 內(nèi)成立相對(duì)獨(dú)立的小額信貸專職機(jī)構(gòu)( 專貸部), 完全獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立核算, 制定區(qū)別于銀行與其他商業(yè)部門的運(yùn)行和考核指標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則, 并增強(qiáng)監(jiān)管。3. 在貧困地域鄉(xiāng)一級(jí)成立由2 小鄉(xiāng)) 到3 5 人( 大鄉(xiāng)) 組成的專職扶貧機(jī)構(gòu), 兼任小額信貸的中介服務(wù)組織, 自大盈虧, 并最終從政府 操作費(fèi)用能夠采取銀行拿 半功倍的成效。4. 化運(yùn)作, 也能夠慢慢 貧困農(nóng)戶能夠同意市場利息, 而且絕大多數(shù)人能夠獲利。但利率不能高于商業(yè)銀行。5. 成立專門服務(wù)于低收入貧困人口的“扶貧銀行”或叫“ 這是解決目前矛盾和較長期扶貧濟(jì)困的最好方法。國家拿出必然數(shù)量的資金, 例如100 億元或更多資金, 成立扶貧濟(jì)困銀行, 如此做還可能從國際和國內(nèi)籌募到新的資金。小 也以可是中西部貧困地域地址性的, 扶貧濟(jì)困銀行” 共