成長型家庭如何理財(cái)

1、11/11從小云家看，成長型家庭如何理財(cái)老公有家屬于自己的公司，年收入約0萬元。我們的孩子也已經(jīng)有個(gè)月了,我一直在家照顧著。再過段時(shí)間，我打算重新上班。目前我們擁有兩套房，一套出租,另一套最近打算裝修后自己住。我對投資了解的不多,只購買了3萬元的基金.同時(shí)為了孩子的將來,我早早定存了30萬元的教育金。另外還有18萬元的閑錢存在銀行。 我們希望能夠在40歲的時(shí)候退休，充分享受生活。 INTROUCTION 家庭介紹 小云 29歲，現(xiàn)在家照顧寶寶,準(zhǔn)備今年月份上班 小云愛人 1歲，自己有一小公司,年收入20萬元左右 寶寶年齡7個(gè)月.居住地 北京海淀區(qū) ream 將孩子養(yǎng)大我們能早點(diǎn)退休 QUETI

2、N理財(cái)師的規(guī)劃建議 如果是只看小云的來信，不知道這個(gè)家庭的開銷情況和未來的具體打算，記者約了小云夫婦,了解到他們經(jīng)過幾年的拼搏,積累了一定的資產(chǎn).小云家的資產(chǎn)到底要如何分配才能達(dá)到理財(cái)目標(biāo)?要實(shí)現(xiàn)目標(biāo)一共需要多少錢？ Questi 你們的資產(chǎn)到底如何安排？ 小云夫婦經(jīng)過幾年的拼搏，積累了一定的資產(chǎn)。目前擁有兩套房，一套一居室在市區(qū)南三環(huán)已出租，另外一套在近郊，最近打算裝修后10月份自己居住,兩人現(xiàn)在每月要花240元租房住.她家的資產(chǎn)已超過了200萬元,而且現(xiàn)在小云一家沒有任何的負(fù)債，資產(chǎn)情況還是比較良好. 為了孩子的將來，小云在沒有生孩子前，就為她的孩子早早定存了30萬元的教育金,另外還有8萬

3、元的閑錢存在銀行,目前還沒有什么好的投資途徑,暫且放在銀行了. 當(dāng)問道“您家目前的開銷和將來的收入這一問題時(shí),小云覺得應(yīng)該和現(xiàn)在差不多,每月的家庭生活開銷500元就夠了，而收入在未來至少10年中，依舊能保持目前的20萬元水平。說到孩子將來的費(fèi)用時(shí)，小云笑著說，現(xiàn)在孩子主要靠家里老人帶著，也不怎么花錢,以后上學(xué)用現(xiàn)在的三十萬元和利息可能也該夠了。但是,30萬元的五年定期存款連續(xù)存，孩子的教育金就真的夠了嗎? 在閑談中，小云的愛人說起了現(xiàn)在的金融投資,認(rèn)為自己對投資了解的不多,只購買了近0萬元的基金,但有一兩個(gè)基金最多賠了近5,真是損失慘重。記者希望了解小云夫妻二人對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,作了一些有關(guān)風(fēng)

4、險(xiǎn)問題的測試，比如“如果投資虧損，能承擔(dān)多少的損失率？他倆的答案是1015.而從綜合風(fēng)險(xiǎn)測試得分來看，他們都是屬于“均衡型”投資者。小云希望夫妻兩人能在40歲時(shí)退休,充分享受生活。但是根據(jù)目前的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)，她似乎感覺實(shí)現(xiàn)起來有些困難，所以找到本刊，希望能夠幫她理順家庭財(cái)務(wù),并且給出一些理財(cái)建議，幫助她早日實(shí)現(xiàn)提前退休的目標(biāo)。Quston 2 小云家距離目標(biāo)有多遠(yuǎn)？ 要先評估小云家的財(cái)務(wù)狀況,先來看看家庭的財(cái)務(wù)實(shí)際情況。 審視小云目前的家庭財(cái)務(wù)狀況 分析家庭財(cái)務(wù)問題所在,從表1和表中可以看到，小云一家的開支項(xiàng)目比較簡單，目前每年的現(xiàn)金流比較充沛，凈流入達(dá)到7.52萬元，這是支撐家庭資產(chǎn)的重要因

5、素.另外小云一家資產(chǎn)比較優(yōu)良的一點(diǎn)是,沒有任何負(fù)債,可以說小云家有一個(gè)良好的資產(chǎn)基礎(chǔ)去實(shí)現(xiàn)她的生活目標(biāo)。但是小云家的財(cái)務(wù)狀況也隱藏著一些問題：問題1 資產(chǎn)利用率低下。能夠產(chǎn)生收益的資產(chǎn)只有基金和出租的一居室房子;將來作為孩子教育金的五年定存約5收益率很低，甚至可能低于學(xué)費(fèi)的增長率。這些都會(huì)阻礙小云實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。 問題 目前家庭現(xiàn)金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出現(xiàn)問題，將對家庭造成比較嚴(yán)重的后果。過段時(shí)間,小云工作后也將產(chǎn)生現(xiàn)金流入，可以稍微緩解此狀況。 問題3 目前家中開銷比較節(jié)儉，但隨著孩子長大將要花費(fèi)更多的費(fèi)用，比如才藝班、幼兒園、零食和玩具每月的開銷可能會(huì)達(dá)到幾千元,目前一個(gè)月只要

6、500元，恐怕在將來會(huì)太少。 總結(jié)來說，雖然家庭的財(cái)務(wù)健康程度很好,但是由于收入穩(wěn)定,而開銷不斷增加,對家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)可能會(huì)帶來不利影響。 另外現(xiàn)在中國很多家庭都不喜歡有負(fù)債，認(rèn)為那樣感覺會(huì)比較累，還有就是要還給銀行那么多利息覺得很虧。其實(shí)在理財(cái)中,適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以提高家庭資產(chǎn)利用率.比如：目前的長期房貸按揭不到%,只要找到一種長期收益率超過的投資方式，就相當(dāng)于利用銀行的貸款為自己賺錢，無形中增加了資產(chǎn)的利用率。當(dāng)然負(fù)債也不是越多越好，一般不超過總資產(chǎn)的一半,最好不超過3,不要使家庭背負(fù)過重的債務(wù)。 Quesion 3 你家需要多少錢實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？ 針對小云一家的了解，家庭開銷的費(fèi)用主要集中在孩子教

7、育金、退休金的積累、日常生活的大額開銷上，我們來看看這些費(fèi)用到底需要多少錢?考慮到學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)隨通貨膨脹而增加，這筆費(fèi)用最終又會(huì)是多少？ O。1孩子教育金 隨著孩子不斷成長，所需要的教育金也不斷增加。雖然小云夫婦表示，孩子如果將來要去國外讀書就要靠自己,他們的義務(wù)主要是把孩子養(yǎng)大。小云估算,孩子歲前500元/月,在2、歲時(shí)開銷2000元/月，而在幼兒園每月花200元/月。如果按照學(xué)齡前孩子的每月費(fèi)用增長率5.目前需要23。282萬元才能滿足孩子基本的生活需要.如果從小學(xué)開始計(jì)算直到大學(xué)畢業(yè)，一共需要7萬元的教育費(fèi)用.如果考慮學(xué)費(fèi)增長率5%,則小云孩子上學(xué)總教育費(fèi)用為38。萬元。 這樣算來要將孩

8、子養(yǎng)大的費(fèi)用至少要在61萬元,小云設(shè)想靠0萬元的連續(xù)五年定存，最后本金和利息收入很難實(shí)現(xiàn)612萬元的積累。如上只估算了孩子的教育費(fèi)用,而實(shí)際上，為了孩子健康發(fā)育成長，還要為孩子準(zhǔn)備充足的吃穿住行等生活費(fèi)用，如果也按照5增長率來計(jì)算，這也是一筆不小的開銷。 NO。2 退休金 當(dāng)記者問道:“你知道要在四十歲退休,如果要保持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，每月要花多少錢么?”小云愛人說,可能6、千元就夠了吧?？墒抢碡?cái)師的解釋是,按照通脹率5計(jì)算，1年后需要550元/月，才能滿足目前的生活水準(zhǔn)。小云愛人嫌花得太多了，對此也很質(zhì)疑，于是退一步考慮,要是那時(shí)我們沒有那么多收入，去中國的中小城市生活，估計(jì)一個(gè)月只要三四千也

9、就能生活得很好了. 其實(shí)不然,中國有句古話“由儉入奢易,由奢入儉難”。節(jié)省開支雖然是個(gè)好的習(xí)慣,但是卻無法帶給生活足夠的快樂.當(dāng)我們能夠在年輕時(shí)為將來做好準(zhǔn)備,那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒適。按照小云目前的生活情況，每月開銷000元，以5來計(jì)算通脹率,在小云40歲后退休,則小云雙方需要儲(chǔ)備養(yǎng)老金約41萬元。 N。3 日常生活的大額開銷 換購房屋成為現(xiàn)代很多年輕家庭考慮的事項(xiàng)。在成家初期考慮到經(jīng)濟(jì)因素，購買的房屋一般比較小或者比較遠(yuǎn)。而隨著生活水平的逐漸提高，考慮到孩子將來教育問題，就需要將原有的房產(chǎn)換購學(xué)區(qū)房，或者大面積的房產(chǎn)。這里要考慮的是,將來要賣掉的和將要購置的新房產(chǎn)價(jià)值各為

10、多少,算清買賣房產(chǎn)差價(jià)后,還要支出營業(yè)稅、房契稅等費(fèi)用,裝修也是一筆大開銷，應(yīng)該提前都做好準(zhǔn)備。據(jù)統(tǒng)計(jì),北京的房價(jià)從193年至今，年均增長12左右（復(fù)利)。初步計(jì)算,遠(yuǎn)郊區(qū)的房子現(xiàn)價(jià)萬元左右，預(yù)期五年后換取一所12萬元左右的房子.買賣房價(jià)款差價(jià)為105萬元(新房21萬元遠(yuǎn)郊房105萬元=10萬元）。至少家中要準(zhǔn)備1萬元才可能購置新房。另外，為了提高生活質(zhì)量,每年的家庭旅游費(fèi)用也該列入考慮范圍,其中置換新車也是一筆不小的開支。 總之，把將來可能的支出事項(xiàng)全部納入理財(cái)范圍,將現(xiàn)金流安排好是首當(dāng)其沖的事情. SUGGESTIN 理財(cái)師的規(guī)劃建議 小云家庭目前處于理財(cái)周期的成長期，需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)比較具

11、體,最主要來說有孩子教育金、退休、換房、家庭保障四個(gè)方面需要規(guī)劃，僅就前三項(xiàng)至少要花費(fèi)500萬元,將來需要花錢的地方很多,鑒于對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,可以適當(dāng)承受風(fēng)險(xiǎn)以換取較高的收益率. 同時(shí)，小云家庭的支出比較穩(wěn)定,可以利用現(xiàn)在現(xiàn)金流結(jié)余為510年后積累資產(chǎn)。 接下來,記者與小云夫婦說起具體的基金投資。他們購買的基金包括：華夏紅利(0021基金凈值,基金吧）基金5。5萬元,長城久泰(0000基金凈值，基金吧)30基金6萬元,華夏現(xiàn)金(0003基金凈值，基金吧）增利基金萬元,招商安本(7008基金凈值，基金吧)增利基金萬元，南方全球精選（2801基金凈值，基金吧)基金（QDII)3萬元，華夏上證5（

12、1050基金凈值,基金吧)ETF3萬元。 當(dāng)時(shí)本金約是0萬元，現(xiàn)在整體跌去了40。當(dāng)記者問他們打算怎么辦時(shí),小云愛人無奈地說，跌的基金我也沒有辦法了，但是我想買別的基金，比如華夏大盤（0001基金凈值，基金吧)基金、華夏策略(00231基金凈值，基金吧）基金，還有易方達(dá)的一只基金表現(xiàn)也不錯(cuò).這時(shí)理財(cái)師迫不及待地建議說,投資資本市場總是會(huì)有機(jī)會(huì)的,而投資也就像馬拉松長跑,不是靠短期的收益來定輸贏的。何況現(xiàn)在對小云的家庭來說,重要是清理現(xiàn)在的基金投資和其他投資狀況，要仔細(xì)分析如此方式繼續(xù)投資會(huì)帶來什么影響,而不是先去買別的基金。 SUGESTION 理財(cái)實(shí)施戰(zhàn)略 針對小云一家的財(cái)務(wù)狀況，現(xiàn)在重要的

13、是清理現(xiàn)在的基金投資狀況而不是老想再去買別的基金,在家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)中,需要先了解家庭保障體系的重要性，然后將現(xiàn)有資金更有效投資.POE理財(cái)步驟一:先來分析目前基金投資組合 現(xiàn)有6只基金組合中:其中長城久泰30基金、華夏上證50ET指數(shù)基金屬于指數(shù)型基金。中國證券市場目前處于歷史的起步階段,隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大,指數(shù)長遠(yuǎn)來看必定是發(fā)展向上的,所以指數(shù)型基金可以長期持有. 華夏紅利基金屬于中盤成長型基金，年和3年的年化回報(bào)排名均在股票型基金中排名前三.投資于服務(wù)業(yè)和制造業(yè)為主。值得注意的是，華夏紅利在更換了基金經(jīng)理后,也許業(yè)績可持續(xù)性存在問題。 招商安本增利（17008基金凈值,基金吧)基金屬

14、于債券型基金，長期表現(xiàn)較股票型基金穩(wěn)定,可以對整個(gè)基金組合起到穩(wěn)定作用，如果業(yè)績表現(xiàn)不佳,可以更換表現(xiàn)穩(wěn)健收益的債券類基金。而華夏現(xiàn)金增利（0003基金凈值,基金吧）基金屬于貨幣型基金。由于貨幣型基金主要是用于家庭備用金儲(chǔ)備的一部分，或者是當(dāng)作現(xiàn)金來管理。但要作為投資組合，更建議將貨幣型基金轉(zhuǎn)換成收益率更高的債券型或者混合型基金。南方全球精選基金目前主要投資于港股,可能無法做到真正全球分散。同時(shí)績效表現(xiàn)不佳，損失慘重,已跌去了近40%之多。若要考慮資產(chǎn)全球配置，分散單一地區(qū)的投資風(fēng)險(xiǎn)，建議可以通過香港購買直接參與全球投資的基金，真正做到分享世界經(jīng)濟(jì)的成長。STP TWO 理財(cái)步驟二：要重視家庭

15、保障的基礎(chǔ) 保險(xiǎn)保障 說起理財(cái)規(guī)劃，就不免要提保險(xiǎn)，令記者和理財(cái)師驚訝的是,小云夫妻很早就有要買保險(xiǎn)的意愿,小云在生寶寶前,還想去保險(xiǎn)公司上班,為的是了解保險(xiǎn),近來看到很多人得了重病，花費(fèi)高額的醫(yī)療費(fèi)用,也讓小云夫妻覺得保險(xiǎn)對家庭來說太重要了。小云還是先想到孩子,要給孩子買什么保險(xiǎn)呢？ 按照一般保險(xiǎn)規(guī)劃的先后順序,孩子的保險(xiǎn)一定是最后考慮的事情，因?yàn)楦改甘呛⒆幼顖?jiān)固的保障，父母先要考慮自己的保障需求再去考慮孩子的保障。 的確,為了讓家庭現(xiàn)金流保持充沛，需要給家庭收入來源者購買相應(yīng)的壽險(xiǎn)，防止出現(xiàn)意外時(shí)，家庭現(xiàn)金流斷裂，給家庭帶來不利影響。小云家庭正處于家庭周期的成長期,此時(shí)年輕的爸爸媽媽的定期

16、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)具有保費(fèi)低保額高的特點(diǎn)。同時(shí)，現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用日漸增多,需要通過醫(yī)療險(xiǎn)將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。比如購買住院補(bǔ)貼保險(xiǎn),在意外、疾病、重疾發(fā)生后需住院，可享受住院補(bǔ)貼0元天20元/天，可減少家庭的醫(yī)療費(fèi)用損失。 為了讓孩子在任何情況下,將來的教育都不受影響,得到最全面的教育保證,在經(jīng)濟(jì)條件容許的情況下,需購買一款具有豁免功能的教育金保險(xiǎn). STE THRE 理財(cái)步驟三:定存30萬元部分改為更有效的投資 定存5年，資金的流動(dòng)性差,每年只有78的收益率,而且是單利，收益率偏低，不是最有利的理財(cái)方式。五年的定期存款利率5.78%/年,單利計(jì)算,五年后的利息為8.6萬元(0058X30X5=8.）,本息之

17、和也只有38.67萬元。如果用作別的投資收益率為57/年，復(fù)利計(jì)算五年后本息之和為39.73萬元。 如果收益率為%，單利投資5年后本息和為4萬元,單利投資10年后本息和為4萬元;復(fù)利投資年后本息和為4。8萬元比單利多2。8萬元,復(fù)利投資1年后本息和為64。77萬元比單利多10。7萬元。 復(fù)利投資可以將資產(chǎn)發(fā)揮更大的作用,因?yàn)樯弦荒戢@得的收益也在產(chǎn)生收益。所以投資時(shí)間越長，復(fù)利效應(yīng)也將越明顯。所以，偉大的科學(xué)家愛因斯坦稱復(fù)利為“世界第八大奇跡”。單筆投資對入市的時(shí)機(jī)把握較為嚴(yán)格,所以需要根據(jù)各個(gè)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行不同的投資。 TEP FOR 理財(cái)步驟四:合理分配每月的凈收入 當(dāng)家庭有了凈收入后,應(yīng)該考

18、慮防止意外發(fā)生后降低凈流入,所以應(yīng)當(dāng)將每年的結(jié)余部分用于購買保險(xiǎn),剩下的每月收入凈值再考慮投資,可以為今后孩子學(xué)費(fèi),或者為將來退休金做準(zhǔn)備.由于每月的結(jié)余基本固定，所以可以用于投資的錢也是可以預(yù)估的?？梢圆捎妹吭路峙顿Y的方式,我們稱為“定期定額投資”，俗稱“定投”。 定投可以有效地分散投資風(fēng)險(xiǎn)。 “上漲買少、下跌買多”，長期定投有攤平投資成本的優(yōu)點(diǎn)，能降低價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升獲利的機(jī)會(huì)。 一般經(jīng)濟(jì)周期是810年,所以定投比較適合在經(jīng)濟(jì)處于低谷的時(shí)期開始投資，投資約半個(gè)經(jīng)濟(jì)周期即4年比較合適,可以在經(jīng)濟(jì)周期的底部積累更多的廉價(jià)籌碼，為將來經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)獲利做好準(zhǔn)備。所以定投適合于在中遠(yuǎn)期有資金

19、需要的人。如5年后要支付購房首期款、20年后子女要出國留學(xué)，乃至于年后的退休養(yǎng)老金等。在已知未來將有大額資金需求時(shí)，提早開始定期定額的小額投資，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，還能讓每月的小錢在未來變成大錢.當(dāng)規(guī)劃完應(yīng)有的支出后,剩余的每月結(jié)余應(yīng)該用于投資，將資產(chǎn)效用放大,為教育和退休打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。SUGESTO 理財(cái)規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)方法 對小云來說,最關(guān)注的理財(cái)規(guī)劃無外乎教育金、退休金、房產(chǎn)規(guī)劃等,但是在規(guī)劃時(shí)一定要先考慮先后順序,最重要的規(guī)劃是，自身家庭的保障,然后才是孩子教育金和自己的退休規(guī)劃，至于要提升生活品質(zhì)的換房和換車,都是可以在基礎(chǔ)規(guī)劃做完再安排的. ln 家庭保障的基礎(chǔ)保險(xiǎn) 為了讓家庭現(xiàn)

20、金流保持充沛，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是像小云這樣的年輕家庭必備的險(xiǎn)種，所以需要給家庭收入來源者購買相應(yīng)的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為家庭的保障，值得注意的是,在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該選擇消費(fèi)型的,讓盡可能多的錢用于投資。 小云家庭的必要保險(xiǎn)保障： 小云愛人定期壽險(xiǎn)保額200萬元，5000元/年,保險(xiǎn)期限20年,繳費(fèi)20年。 女士 定期壽險(xiǎn)保額50萬元，1200元/年,保險(xiǎn)期限20年,繳費(fèi)20年.意外險(xiǎn) 保障100萬元的航空意外險(xiǎn)和20萬元的汽車意外險(xiǎn),保費(fèi)180元/年，每人各買份，720元/年。 家庭非必要可補(bǔ)充的保險(xiǎn)保障： 小云夫婦住院補(bǔ)貼保險(xiǎn) 一般意外、疾病住院補(bǔ)貼250元/天,重疾住院補(bǔ)貼20元/天，一年保費(fèi)10

21、00元左右,可續(xù)保。若個(gè)人都保，保費(fèi)約0元/年。 孩子教育金保險(xiǎn) 年繳700元左右，繳費(fèi)至孩子18歲。在孩子大學(xué)和創(chuàng)業(yè)時(shí)都能領(lǐng)取相應(yīng)的金額.一旦投保人身故，則后期保費(fèi)免繳，教育金保險(xiǎn)的豁免功能使得合同繼續(xù)有效。 pln 2孩子教育剛性需求規(guī)劃目前的教育費(fèi)用增長較快（一般為%年）,而定存的利息比較低,建議將0萬元五年定存的其中15萬元改為投資于平衡型的基金組合，將可以輕松應(yīng)對學(xué)費(fèi)的增長. 例如,教育基金投資組合。需要注意的是,為了防止風(fēng)險(xiǎn)過于集中，基金組合中的基金，一定都來自不同的公司。選擇在過去幾年表現(xiàn)較穩(wěn)定的嘉實(shí)債券(0005基金凈值，基金吧）基金,作為組合的核心部分，配置。華夏回報(bào)(002

22、001基金凈值,基金吧)混合基金風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)小于股票型基金,收益要高于債券型基金，作為提高組合回報(bào)的重要組成之一，配置0。剩余的20配置給指數(shù)型基金，分享中國股市成長的果實(shí)，還可以繼續(xù)加投已經(jīng)投資的華夏上證5。該組合的年化回報(bào)率無論一年、三年、五年均超過8的預(yù)期回報(bào)?？梢杂行椭≡苾?chǔ)備孩子的教育金。應(yīng)該注意的是:為了防止投資組合的波動(dòng)影響教育金，應(yīng)當(dāng)在每個(gè)學(xué)程階段前取出本階段的教育金，剩余的教育金繼續(xù)放在投資組合里增值 pn 3 為自己退休做準(zhǔn)備經(jīng)過測算,以目前小云家庭的收入能力,要到達(dá)21%年回報(bào)率才能擁有10萬元，滿足退休生活的生活質(zhì)量,建議小云夫妻延遲年退休，即45歲再退休，屆時(shí)2020

23、年月消費(fèi)要101元才能與現(xiàn)在5000元的開支處于相同生活水準(zhǔn)。假設(shè)小云生活到0歲，需要儲(chǔ)備退休金:458.5萬元.（假設(shè)通脹為5，退休后的投資回報(bào)率與通脹持平) 小云現(xiàn)在可以利用每年的現(xiàn)金流結(jié)余,每年投入萬元作為退休金，假設(shè)退休前投資回報(bào)率為1%，則在6年后，可以積累46萬元養(yǎng)老金,滿足小云家庭的退休生活。 若要達(dá)到15的回報(bào)率，現(xiàn)以基金組合舉例說明:為了得到穩(wěn)定的長期業(yè)績,每月配置0%于指數(shù)型基金.而嘉實(shí)服務(wù)（0000基金凈值,基金吧)增值行業(yè)和華夏回報(bào)兩只混合型基金將降低整體組合的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兩家大公司的研究能力也使得這兩只混合型基金的長期回報(bào)都比較可觀。而從各個(gè)階段的表現(xiàn)來看,易方達(dá)深證1

24、00(15990基金凈值，基金吧)E均要強(qiáng)于華安中國A股增強(qiáng)指數(shù)基金，所以,配置于該基金為30，后者為20。 具體投資方法建議采用的是每月投資而非每年投資于基金組合。而該組合的實(shí)際三年年化回報(bào)率為40,遠(yuǎn)超過預(yù)定的回報(bào)率1%/年,完全可以滿足小云積累退休金所需的投資回報(bào)率。 規(guī)劃四 4 利用適當(dāng)負(fù)債換購房產(chǎn)規(guī)劃 出于工作和孩子將來學(xué)習(xí)方便考慮，小云打算在未來幾年內(nèi)換購房產(chǎn).假設(shè)北京的房價(jià)年均增長12%左右(復(fù)利）,而通常地段好的房子漲幅要大于地段較差的房子，按照原來計(jì)算，5年后,遠(yuǎn)郊區(qū)的房子和想要換取的地段房實(shí)際房款差價(jià)很有可能要超過105萬元. 所以建議小云現(xiàn)在就分期付款進(jìn)行換購房，房款差價(jià)

25、的60萬元可以利用銀行按揭,家庭負(fù)債比例并不超過30%,屬于非常合理的比例. 許多家庭為了工作和孩子教育都有換房的需求。一般都是小房換大房或者遠(yuǎn)郊房換學(xué)區(qū)房。如果經(jīng)濟(jì)能力可以承受的話，建議立刻換房。畢竟隨著國家城市化進(jìn)程的推進(jìn),開發(fā)的房子離中心越來越遠(yuǎn)，地段好的房價(jià)會(huì)越來越貴。如果經(jīng)濟(jì)能力無法承受,建議換取比現(xiàn)有房子小，地段好但總價(jià)相當(dāng)?shù)姆孔印＿@樣既不會(huì)造成額外經(jīng)濟(jì)壓力,也可以為孩子教育提供方便。如果經(jīng)濟(jì)條件容許,又喜歡生活在郊區(qū)，則可以在學(xué)區(qū)購買一套小房產(chǎn)用于出租，平時(shí)住在郊區(qū)。小房產(chǎn)一般出租容易，而且以后轉(zhuǎn)手也快,租售也比較大面積房產(chǎn)要高。總結(jié)concluion 理財(cái)規(guī)劃，要步步為盈理財(cái)專家 殷亮 國家二級理財(cái)師,擁有證券從業(yè)