第三十二章保險(xiǎn)合同-商法COMMERCIALLAW

1、第三十二章 保險(xiǎn)合同1第三十二章 保險(xiǎn)合同章節(jié)目錄錄第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述第二節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體第三節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立第四節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的有效與與無(wú)效第五節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更和和終止2第三十二二章保保險(xiǎn)合合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同同概述3第三十二二章保保險(xiǎn)合合同一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念和和特征（一）保險(xiǎn)合同同的法定定概念（二）保保險(xiǎn)合同同的特征征保險(xiǎn)合同同是雙務(wù)務(wù)合同保險(xiǎn)合同同是有償償合同保險(xiǎn)合同同是諾成成合同保險(xiǎn)合同同是附合合合同保險(xiǎn)合同同是射幸幸合同保險(xiǎn)合同同是非要要式合同同保險(xiǎn)合同同是最大大誠(chéng)信合合同4第三十二二章保保險(xiǎn)合合同二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的分類(lèi)根據(jù)不同同

2、的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同可可以分為為不同類(lèi)類(lèi)型。主主要有以以下六種種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和人身保保險(xiǎn)合同同定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與不定值值保險(xiǎn)合合同足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、不足額額保險(xiǎn)合合同、超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同個(gè)別保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、集合保保險(xiǎn)合同同和總括括保險(xiǎn)合合同單保險(xiǎn)合合同和復(fù)復(fù)保險(xiǎn)合合同原保險(xiǎn)合合同和再再保險(xiǎn)合合同5第三十二二章保保險(xiǎn)合合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同同的主體體6第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)合同同的主體體，是指指在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中享有權(quán)權(quán)利和承承擔(dān)義務(wù)務(wù)的人。與一般商商事合同同不一樣樣，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體可可分為兩兩種類(lèi)型型：保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人，即即訂立保保險(xiǎn)合同同的投保保人和保保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人，即即

3、與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有有間接關(guān)關(guān)系的被被保險(xiǎn)人人和受益益人。7第三十二二章保保險(xiǎn)合合同一、保險(xiǎn)險(xiǎn)人（一）保保險(xiǎn)人的的概念保險(xiǎn)人，又稱承承保人，是指與與投保人人訂立保保險(xiǎn)合同同，并承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任的保險(xiǎn)險(xiǎn)人。（二）保保險(xiǎn)人的的特征保險(xiǎn)人僅僅指依法法定程序序設(shè)立并并取得經(jīng)經(jīng)營(yíng)資格格的保險(xiǎn)險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)合合同成立立期間享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求求權(quán)。保險(xiǎn)人在在承保危危險(xiǎn)事故故發(fā)生后后依其承承保的保保險(xiǎn)責(zé)任任負(fù)有損損害賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的義義務(wù)。8第三十二二章保保險(xiǎn)合合同二、投保保人（一）投保人的的概念投保人，又稱要要保人或或保單持持有人，是指與與保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同，并按按照保

4、險(xiǎn)險(xiǎn)合同負(fù)負(fù)有支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的的人。投投保人可可能是自自然人，也可能能是法人人等。（二）投保人應(yīng)應(yīng)具備的三個(gè)要件件9第三十二二章保保險(xiǎn)合合同三、被保保險(xiǎn)人（一）被保險(xiǎn)人人的概念被保險(xiǎn)人人，是指指其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或者人人身受保保險(xiǎn)合同同保障，享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。投投保人可可以為被被保險(xiǎn)人人。（二）被保險(xiǎn)人人的特征被保險(xiǎn)人人是保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)遭遭受損失失的人。被保險(xiǎn)人人是享有有賠償請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。被保險(xiǎn)人人可以是是投保人人，也可可以是第第三人。通常被保保險(xiǎn)人的的資格沒(méi)沒(méi)有嚴(yán)格格限制。10第三十二二章保保險(xiǎn)合合同四、受益益人（一）受益人的的概念（二）受益人的的特征受益人享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金的請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)

5、。受益人由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者投保人人指定。投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人本人人可以為為受益人人。受益人不不受有無(wú)無(wú)民事行行為能力力及保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的限制。11第三十二二章保保險(xiǎn)合合同第三節(jié)保險(xiǎn)合同同的訂立立12第三十二二章保保險(xiǎn)合合同一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立的程程序（一）保保險(xiǎn)合同同成立的的基本要要件保險(xiǎn)合同同成立的的基本要要件是當(dāng)事人雙雙方在意意思自治治基礎(chǔ)之之上達(dá)成成合意。但在合合意的表表現(xiàn)方式式上，保保險(xiǎn)合同同又有自自身的特特點(diǎn)。保險(xiǎn)法第12條第1款規(guī)定：“投保保人提出出保險(xiǎn)要要求，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人同意承承保，并并就合同同的條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議，保保險(xiǎn)合同同成立。保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)及及時(shí)向投投保人簽簽發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)單或者者其

6、他保保險(xiǎn)憑證證，并在在保險(xiǎn)單單或者其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證中中載明當(dāng)當(dāng)事人雙雙方約定定的合同同內(nèi)容?！?3第三十二二章保保險(xiǎn)合合同（二）保保險(xiǎn)合同同訂立的步驟投保人提提出保險(xiǎn)險(xiǎn)要求，即作出出訂立保保險(xiǎn)合同同之要約約。保險(xiǎn)人同同意承保保，即作作出訂立立保險(xiǎn)合合同之承承諾。保險(xiǎn)人與與投保人人就合同同條款達(dá)達(dá)成協(xié)議議。多數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立以投投保單、保險(xiǎn)單單或者其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證為為必要形形式。14第三十二二章保保險(xiǎn)合合同二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容的概念（二）保險(xiǎn)合同同的條款保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容通常以以條款形形式表現(xiàn)現(xiàn)在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同之之中。這這些條款款可以分分為法定條款款和約定條款款二類(lèi)。約定

7、條款款與法定定條款的的區(qū)別保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容即其條條款所記記載的事事項(xiàng)與一一般商事事合同相相比有一一定的特特殊性15第三十二二章保保險(xiǎn)合合同（1）保險(xiǎn)合同同主體的的姓名或或名稱和和住所（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的（3）保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除（4）保險(xiǎn)期間間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始時(shí)間間（5）附帶條款款，又稱稱行業(yè)條條款（6）保證條款款（7）附加條款款，又稱稱追加條條款16第三十二二章保保險(xiǎn)合合同三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立的程程序（一）訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的程序投保人提提出投保保申請(qǐng)。投保人與與保險(xiǎn)人人商定支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)辦法法。保險(xiǎn)人審審核并同同意承保保。保險(xiǎn)人根根據(jù)已成成立的保保險(xiǎn)合同同向投保保人出具具保險(xiǎn)單單或者其其他

8、保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證，通常保保險(xiǎn)單本本身載明明了保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容。（二）可可采用簡(jiǎn)簡(jiǎn)易程序序的保險(xiǎn)如航空運(yùn)運(yùn)輸旅客客意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)，投保保人一手手支付保保險(xiǎn)費(fèi)，一手領(lǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)單，即即所謂“買(mǎi)保單單”。17第三十二二章保保險(xiǎn)合合同第四節(jié)保險(xiǎn)合同同的有效效與無(wú)效效18第三十二二章保保險(xiǎn)合合同一、保險(xiǎn)合合同的有有效要件件（一）行為人主主體合格格（二）意思表示示真實(shí)、一致（三）合同內(nèi)容容合法，即保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的內(nèi)容不不違反法法律和社社會(huì)公共共利益19第三十二二章保保險(xiǎn)合合同二、保險(xiǎn)合合同的無(wú)無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同同的無(wú)效效的概念保險(xiǎn)合同同的無(wú)效效是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同雖雖已訂立立，但由由于違反反國(guó)家法法律或其其它原因因

9、，合同同在法律律上自始始不發(fā)生生效力，雙方當(dāng)當(dāng)事人不不受合同同約束的的情形。（二）保保險(xiǎn)合同同無(wú)效的的類(lèi)別根據(jù)無(wú)效效的程度度和范圍圍，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效可分分為全部部無(wú)效和和部分無(wú)無(wú)效兩種種情況。全部無(wú)效效是指保保險(xiǎn)合同同全部不不發(fā)生效效力；部分無(wú)效效是指保保險(xiǎn)合同同的某些些條款雖雖然違反反法律規(guī)規(guī)定，但但并不影影響其它它條款的的法律效效力。（三）導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的無(wú)效的的要件20第三十二二章保保險(xiǎn)合合同第五節(jié)保險(xiǎn)合同同的履行行21第三十二二章保保險(xiǎn)合合同一、投保保人義務(wù)務(wù)在保險(xiǎn)合合同中，投保人人的義務(wù)務(wù)涉及頗頗廣，既既有法定定義務(wù)，也有合合同約定定義務(wù)，根據(jù)不不同的方方法還可可以對(duì)這這些義務(wù)務(wù)

10、進(jìn)行不不同的劃劃分。一一般說(shuō)來(lái)來(lái)，投保保人的義義務(wù)主要要涉及以以下幾項(xiàng)項(xiàng)：交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的義義務(wù)。防止或者者避免出出現(xiàn)保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的義務(wù)，簡(jiǎn)稱為為防險(xiǎn)義義務(wù)。危險(xiǎn)程度度增加通通知義務(wù)務(wù)。保險(xiǎn)事故故發(fā)生通通知義務(wù)務(wù)和出險(xiǎn)險(xiǎn)施救義義務(wù)。22第三十二二章保保險(xiǎn)合合同二、保險(xiǎn)險(xiǎn)人義務(wù)務(wù)在保險(xiǎn)合合同中，保險(xiǎn)人人所應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)的的義務(wù)內(nèi)內(nèi)容頗多多，通常常情況下下，下列列幾項(xiàng)義義務(wù)需要要特別注注意：條款說(shuō)明明義務(wù)。補(bǔ)償或支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的義義務(wù)。保密的義義務(wù)。23第三十二二章保保險(xiǎn)合合同三、索賠賠和理賠賠（一）索索賠索賠的概念保險(xiǎn)索賠賠的意義保險(xiǎn)索賠賠的程序（二）理理賠理賠的概概念理賠的程序24第三十二二章保保險(xiǎn)

11、合合同四、代位位求償權(quán)權(quán)（一）代位求償償權(quán)的概念代位求償償權(quán)又稱稱代位追追償權(quán)，是指在在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人人在履行行保險(xiǎn)合合同，賠賠償被保保險(xiǎn)人的的損失后后，所取取得的在在其賠付付保險(xiǎn)金金的限度度內(nèi)要求求被保險(xiǎn)險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓讓其依法法享有的的向造成成損失的的第三者者（責(zé)任任人）請(qǐng)請(qǐng)求索賠賠的權(quán)利利。保險(xiǎn)法第44條規(guī)定：“因第第三者對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損害而造造成保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人自向向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償償保險(xiǎn)金金之日起起，在賠賠償金額額范圍內(nèi)內(nèi)代位行行使被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)第三者者請(qǐng)求賠賠償?shù)臋?quán)權(quán)利?！?5第三十二二章保保險(xiǎn)合合同（二）代代位求償償權(quán)的特征代位求償償權(quán)是一一種轉(zhuǎn)移移債權(quán)，是被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)

12、第三人人所享有有的損害害賠償請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給保保險(xiǎn)人。代位求償償請(qǐng)求權(quán)權(quán)產(chǎn)生的的必要條條件，是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因保保險(xiǎn)事故故對(duì)第三三者有賠賠償請(qǐng)求求權(quán)。代位求償償權(quán)之取取得以保保險(xiǎn)人履履行賠償償義務(wù)為為前提，即保險(xiǎn)險(xiǎn)人只有有在支付付保險(xiǎn)金金后才能能行使。保險(xiǎn)人行行使代位位求償權(quán)權(quán)時(shí)從第第三者追追償?shù)慕鸾痤~不得得超過(guò)已已支付的的保險(xiǎn)金金，如有有超過(guò)，超過(guò)部部分應(yīng)退退還給被被保險(xiǎn)人人。26第三十二二章保保險(xiǎn)合合同第六節(jié)保險(xiǎn)合同同的變更更和終止止27第三十二二章保保險(xiǎn)合合同一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更（一）保險(xiǎn)合同同變更的的概念（二）保保險(xiǎn)合同同變更分分為變更更類(lèi)型和和變更程程序1.變更類(lèi)型型（1）主體變更更

13、（2）內(nèi)容變更更（3）效力變更更2.變更程序序28第三十二二章保保險(xiǎn)合合同二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的終止（一）保險(xiǎn)合同同終止的的概念保險(xiǎn)合同同的終止止，是指指因法律律規(guī)定的的原因出出現(xiàn)，保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人之間根根據(jù)合同同約定所所形成的的權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系之消滅滅。（二）導(dǎo)導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)合同終終止的原原因行使終止止權(quán)之終終止保險(xiǎn)合同同的自然然終止29第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)合合同是投投保人與與保險(xiǎn)人人約定保保險(xiǎn)權(quán)利利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)協(xié)議?！边@一法定定概念有有三層含含義：其一，保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人僅僅僅是投保保人和保保險(xiǎn)人，二者互互為保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系發(fā)生和和存續(xù)的的主體；保險(xiǎn)合合同的關(guān)

14、關(guān)系人，即被保保險(xiǎn)人和和受益人人雖然可可以基于于保險(xiǎn)合合同的成成立而享享受權(quán)利利，但他他們并非非必然為為保險(xiǎn)合合同的當(dāng)當(dāng)事人。30第三十二二章保保險(xiǎn)合合同其二，保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人之間的的關(guān)系是是保險(xiǎn)權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系，他們互互為權(quán)利利義務(wù)主主體，自自己履行行合同義義務(wù)的同同時(shí)享有有合同賦賦予的權(quán)權(quán)利，即即投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)合合同約定定的可能能發(fā)生的的事故造造成的損損失或者者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人發(fā)生生約定的的情形承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任；保保險(xiǎn)權(quán)利利義務(wù)關(guān)關(guān)系以外外的關(guān)系系，不屬屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的范疇。其三，保保險(xiǎn)合同同是投保保人和保保險(xiǎn)人相相互同意意、協(xié)商商一致的

15、的結(jié)果，其形成成過(guò)程是是雙方“約定”，而不不是任何何一方單單方面的的意思表表示，否否則，保保險(xiǎn)合同同不成立立。31第三十二二章保保險(xiǎn)合合同雙務(wù)合同同是指合合同當(dāng)事事人雙方方互為權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)主體，即一方方的權(quán)利利為對(duì)方方的義務(wù)務(wù)的合同同。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同之之所以為為雙務(wù)合合同的原原因是：首先，就單個(gè)個(gè)保險(xiǎn)合合同而言言，投保保人的義義務(wù)是支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)等，而保險(xiǎn)險(xiǎn)人的義義務(wù)是發(fā)發(fā)生約定定事故或或事項(xiàng)時(shí)時(shí)履行賠賠付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。其其次，就就全部保保險(xiǎn)合同同而言，投保人人履行義義務(wù)支付付的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)和保保險(xiǎn)人履履行義務(wù)務(wù)支付的的保險(xiǎn)金金是對(duì)應(yīng)應(yīng)的，互互為條件件，雙方方當(dāng)事人人都承擔(dān)擔(dān)著積極極的確定定的法律

16、律義務(wù)。不過(guò)，根據(jù)保保險(xiǎn)合同同，投保保人所負(fù)負(fù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)支付付義務(wù)是是確定的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人所負(fù)負(fù)的賠償償義務(wù)在在合同締締結(jié)時(shí)是是不確定定的，它它須在合合同生效效后基于于偶然事事故的發(fā)發(fā)生而確確定。這這種債務(wù)務(wù)，對(duì)投投保人來(lái)來(lái)說(shuō)屬于于期待利利益。這這種期期待利益益是保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)對(duì)價(jià)。基于上述述特點(diǎn)，保險(xiǎn)合合同雖屬屬雙務(wù)合合同，但但原則上上不適用用合同法法上同時(shí)時(shí)履行抗抗辯權(quán)的的規(guī)定，即投保保人有先先為支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)，無(wú)要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)人同時(shí)時(shí)履行之之抗辯權(quán)權(quán)利。同同時(shí)，在在人身保保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人人對(duì)人身身保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，不得得用訴訟訟方式要要求支付付。這也也是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同所所生之債債的特點(diǎn)點(diǎn)，與

17、一一般的民民商事雙雙務(wù)合同同不一樣樣。32第三十二二章保保險(xiǎn)合合同有償合同同是指合合同當(dāng)事事人約定定為對(duì)價(jià)價(jià)關(guān)系給給付的雙雙務(wù)合同同。雙務(wù)務(wù)合同雙雙方當(dāng)事事人約定定互為債債務(wù)主體體，即互互為對(duì)價(jià)價(jià)關(guān)系給給付，因因而雙務(wù)務(wù)合同都都是有償償合同，但是，并非有有償合同同都是雙雙務(wù)合同同。保險(xiǎn)險(xiǎn)作為有有償合同同是指，投保人人因給付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)而換取取保險(xiǎn)人人承諾負(fù)負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的對(duì)價(jià)。如果沒(méi)沒(méi)有這個(gè)個(gè)對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)合合同不發(fā)發(fā)生效力力。但是是，如前前所述，這里所所說(shuō)的對(duì)對(duì)價(jià)，是是從商事事合同性性質(zhì)角度度理解的的，即合合同有對(duì)對(duì)價(jià)報(bào)償償?shù)男再|(zhì)質(zhì)，并不不意味著著當(dāng)事人人雙方的的義務(wù)內(nèi)內(nèi)容完全全相同或或相等。3

18、3第三十二二章保保險(xiǎn)合合同諾成合同同相對(duì)于于實(shí)踐合合同而言言。它是是指合同同雙方當(dāng)當(dāng)事人意意思表示示一致合合同即可可成立，無(wú)需合合同標(biāo)的的物實(shí)際際交付。保險(xiǎn)合合同屬諾諾成合同同還是實(shí)實(shí)踐合同同，學(xué)者者對(duì)此觀觀點(diǎn)不一一。根據(jù)據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，多數(shù)學(xué)學(xué)者認(rèn)為為我國(guó)的的保險(xiǎn)合合同屬諾諾成合同同。保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人人提出保保險(xiǎn)要求求，經(jīng)保保險(xiǎn)人同同意承保保，并就就合同條條款達(dá)成成協(xié)議，保險(xiǎn)合合同成立立”，“保險(xiǎn)合合同成立立后，投投保人按按照約定定交付保保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人人按照約約定的時(shí)時(shí)間開(kāi)始始承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任”，“保險(xiǎn)合合同成立立后，投投保人可可以解除除合同。”上述述規(guī)定表表明，在在我國(guó)，保險(xiǎn)合合同

19、之成成立以雙雙方當(dāng)事事人合意意為要件件，不以以保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)實(shí)際交交付為要要件。投投保人不不按約定定交付保保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人人不按約約定承保保風(fēng)險(xiǎn)，只是合合同解除除的條件件，而不不是合同同成立的的條件。34第三十二二章保保險(xiǎn)合合同商事合同同可分為為協(xié)商合合同與附附合合同同。協(xié)商商合同是是指合同同當(dāng)事人人通過(guò)協(xié)協(xié)商意思思表示一一致而成成立的合合同。附附合合同同是指合合同條款款是事先先擬定的的，當(dāng)事事人只能能就該條條款表示示愿意接接受而簽簽訂的合合同。多多數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同屬屬此。保險(xiǎn)法第13條第1款規(guī)定：“保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)向投保保人簽發(fā)發(fā)保險(xiǎn)單單或者其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證，并在保保險(xiǎn)單或或者其他他保險(xiǎn)憑憑證中載載

20、明當(dāng)事事人雙方方約定的的合同內(nèi)內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)單單或者其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證是是訂立保保險(xiǎn)合同同通常采采用的書(shū)書(shū)面形式式，是合合同成立立和存在在的證明明。按照照保險(xiǎn)法規(guī)定，關(guān)關(guān)系社會(huì)會(huì)公眾利利益的保保險(xiǎn)險(xiǎn)種種、依法法實(shí)行強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)種種和新開(kāi)開(kāi)發(fā)的人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種等等的保險(xiǎn)險(xiǎn)條款和和保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，應(yīng)應(yīng)當(dāng)報(bào)保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)審批批。35第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)審批批時(shí)，遵遵循保護(hù)護(hù)社會(huì)公公眾利益益和防止止不正當(dāng)當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的的原則。審批的的范圍和和具體辦辦法，由由保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機(jī)構(gòu)制制定。在在具體的的保險(xiǎn)活活動(dòng)中，投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人一般般都不得得將已標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化和和定型化化的合同同予以任

21、任意更改改。但是是，也有有的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同因因保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的較為為特殊，或者投投保人有有特別要要求，而而由雙方方當(dāng)事人人協(xié)商簽簽訂合同同，如核核電站保保險(xiǎn)、衛(wèi)衛(wèi)星保險(xiǎn)險(xiǎn)等。對(duì)對(duì)此，保險(xiǎn)法規(guī)定“經(jīng)經(jīng)投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人協(xié)商商同意，也可以以采取前前款規(guī)定定以外的的其他書(shū)書(shū)面協(xié)議議形式訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同”，這里里所說(shuō)的的其他書(shū)書(shū)面形式式就是指指保險(xiǎn)單單之外的的書(shū)面合合同形式式。36第三十二二章保保險(xiǎn)合合同在民法上上，射幸幸合同指指當(dāng)事人人一方付付出的代代價(jià)所獲獲得的只只是一個(gè)個(gè)機(jī)會(huì)，可能因因此而獲獲得數(shù)十十倍的利利益，也也可能沒(méi)沒(méi)有利益益可獲。合同效效果在訂訂立合同同時(shí)不能能確定。保險(xiǎn)合合同作為為射幸合合同，是

22、是因?yàn)楹虾贤谐斜５奈ＮｋU(xiǎn)損失失是否發(fā)發(fā)生以及及在何種種程度上上發(fā)生，在合同同訂立時(shí)時(shí)具有極極大的不不確定性性。在合同有有效期間間，如果果發(fā)生合合同約定定的損失失，被保保險(xiǎn)人從從保險(xiǎn)人人處獲得得的賠償償金額可可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其其所支付付的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)；如如果沒(méi)有有發(fā)生損損失，則則只付出出保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)而無(wú)任任何收益益。37第三十二二章保保險(xiǎn)合合同對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)說(shuō)，當(dāng)發(fā)發(fā)生事故故時(shí)，其其所賠付付的金額額可能大大于其所所收取的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，如果果不發(fā)生生事故，則只享享有收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的權(quán)利利，不承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同具具有射幸幸性質(zhì)，是由保保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生具有偶偶然性的的特點(diǎn)決決定的。

23、不過(guò)過(guò)，也有有學(xué)者認(rèn)認(rèn)為，在在個(gè)案保保險(xiǎn)中，射幸特特征頗為為明顯，而就整整個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)而而言，保保險(xiǎn)費(fèi)與與保險(xiǎn)金金之間的的關(guān)系并并非完全全取決于于偶然因因素，它它可以根根據(jù)大數(shù)數(shù)法則予予以推算算，它與與賭博之之類(lèi)的純純粹偶然然事件頗頗不一樣樣。38第三十二二章保保險(xiǎn)合合同商事合同同又可分分為要式式合同和和非要式式合同。要式合合同是指指以履行行特定方方式為合合同成立立要件的的合同，非要式式合同則則不要求求履行特特定方式式。保險(xiǎn)法法規(guī)定定：投保保人提出出保險(xiǎn)要要求，經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人同意承承保，并并就合同同的條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議，保保險(xiǎn)合同同成立。保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)及及時(shí)向投投保人簽簽發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)單或者者其他保保險(xiǎn)憑

24、證證，并在在保險(xiǎn)單單或者其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證中中載明當(dāng)當(dāng)事人雙雙方約定定的合同同內(nèi)容。在我國(guó)國(guó)，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立，不以書(shū)書(shū)面形式式為要件件，只要要投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人雙方方意思表表示一致致，合同同即可成成立。由由此，屬屬非要式式合同。至于保保險(xiǎn)單和和其他保保險(xiǎn)憑證證之交付付，屬合合同成立立后保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)履履行的義義務(wù)，其其作用雖雖可作為為保險(xiǎn)合合同的證證明，但但并不表表明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同以以交付此此類(lèi)單證證為成立立要件。39第三十二二章保保險(xiǎn)合合同如前所述述，在民民商法律律中，誠(chéng)誠(chéng)實(shí)信用用是任何何一種合合同必須須遵守的的基本原原則，但但保險(xiǎn)合合同的誠(chéng)誠(chéng)信程度度比一般般的合同同要求更更高，這這主要是是在合同

25、同簽訂和和履行中中，合同同當(dāng)事人人的“告告知”、“通知知”、“保證”義務(wù)比比其他合同更為為重要。最大誠(chéng)誠(chéng)信原則則成為各各國(guó)公認(rèn)認(rèn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本原原則。40第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是以保保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性之之不同為為標(biāo)準(zhǔn)劃劃分的。保險(xiǎn)標(biāo)的的是指作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)象的的財(cái)產(chǎn)及及其有關(guān)關(guān)利益或或者人的的壽命和和身體。在我國(guó)保保險(xiǎn)法中中，財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同是一一個(gè)法定定概念。保險(xiǎn)法規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同是指以以財(cái)產(chǎn)及及其利益益為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同。”在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的主主體中，投保人人通常是是不特定定的，可可以是自自然人，也可以以是法人人，還可可以是其其他組織織，但應(yīng)應(yīng)當(dāng)是財(cái)財(cái)產(chǎn)的所所有人或或

26、經(jīng)營(yíng)管管理人或或其他對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的有保保險(xiǎn)利益益的人。保險(xiǎn)人人則是特特定的，即有經(jīng)經(jīng)營(yíng)資格格的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的客體體是財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或利益益。41第三十二二章保保險(xiǎn)合合同在我國(guó)保保險(xiǎn)法中中，人身身保險(xiǎn)合合同也是是一個(gè)法法定概念念。保險(xiǎn)法規(guī)定：“人身保保險(xiǎn)合同同是以人人的壽命命和身體體為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同?！比松肀１ｋU(xiǎn)合同同中的被被保險(xiǎn)人人只能是是自然人人；人身身保險(xiǎn)合合同一般般是定額額保險(xiǎn)合合同；人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)帶有儲(chǔ)儲(chǔ)蓄性質(zhì)質(zhì)。42第三十二二章保保險(xiǎn)合合同以保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值在保保險(xiǎn)合同同中是否否預(yù)先確確定為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)劃分分。定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指雙方方當(dāng)事人人在訂立立合同時(shí)時(shí)已經(jīng)

27、確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值，并將其其明確記記載于合合同之中中的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同；不定值值保險(xiǎn)合合同是指指保險(xiǎn)雙雙方當(dāng)事事人在訂訂立合同同時(shí)不預(yù)預(yù)先確定定保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)價(jià)值值，僅載載明在保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后再根據(jù)據(jù)所確定定的損失失估計(jì)其其價(jià)值的的保險(xiǎn)合合同。二者的區(qū)區(qū)別是：在定值值保險(xiǎn)合合同中，不論事事故發(fā)生生時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值為為多少，只要保保險(xiǎn)標(biāo)的的因保險(xiǎn)險(xiǎn)事故導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失失，保險(xiǎn)險(xiǎn)人均以以已確定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值為為基礎(chǔ)計(jì)計(jì)算保險(xiǎn)險(xiǎn)金；在在不定值值保險(xiǎn)合合同中，當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受保險(xiǎn)險(xiǎn)事故并并導(dǎo)致?lián)p損害時(shí)，需另行行確定保保險(xiǎn)價(jià)值值，一般般按事故故發(fā)生時(shí)時(shí)該保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際價(jià)價(jià)值為標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算算。不

28、過(guò)過(guò)按照法法律的規(guī)規(guī)定，保保險(xiǎn)金的的支付不不得超過(guò)過(guò)保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值。43第三十二二章保保險(xiǎn)合合同定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主要適用用于海上上保險(xiǎn)合合同、內(nèi)內(nèi)陸貨物物運(yùn)輸合合同以及及以藝術(shù)術(shù)品、礦礦石標(biāo)本本等不易易確定價(jià)價(jià)值的財(cái)財(cái)產(chǎn)為標(biāo)標(biāo)的的財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)。不定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同適適用于大大多數(shù)財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)。在人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，由由于人身身無(wú)法評(píng)評(píng)價(jià)，所所以人身身保險(xiǎn)合合同沒(méi)有有這種分分類(lèi)。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是定額保保險(xiǎn)合同同。定額額保險(xiǎn)是是指當(dāng)事事人預(yù)先先約定保保險(xiǎn)金額額，一旦旦保險(xiǎn)事事故發(fā)生生，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按該該數(shù)額給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金，不不得增減減。它它與定值值保險(xiǎn)不不是一個(gè)個(gè)概念。關(guān)于定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)和不定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)兩類(lèi)合合

29、同的法法定性及及適用方方法，保險(xiǎn)法作了明確確規(guī)定。44第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這以保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值(保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值)的關(guān)系為為標(biāo)準(zhǔn)劃劃分的。足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同又又稱為全全額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，是指保保險(xiǎn)金額額等于或或大體相相當(dāng)于保保險(xiǎn)價(jià)值值的合同同。所謂謂保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值，在在這里是是指被保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的價(jià)值值。在定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，它特特指合同同中載明明的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的價(jià)值值；在不不定值保保險(xiǎn)合同同中，它它特指保保險(xiǎn)事故故所導(dǎo)致致的損害害發(fā)生時(shí)時(shí)財(cái)產(chǎn)的的實(shí)際價(jià)價(jià)值。根根據(jù)足額額保險(xiǎn)合合同，保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，如果果保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的全部部損失，保險(xiǎn)人人按保險(xiǎn)險(xiǎn)金額全全部賠償償；如果果部分損損失，保保險(xiǎn)人按按實(shí)際損

30、損失額賠賠償。足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人既可可以獲得得充分的的保險(xiǎn)保保障，也也不會(huì)多多支付不不必要的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。45第三十二二章保保險(xiǎn)合合同不足額保保險(xiǎn)合同同又稱低低額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，是指保保險(xiǎn)金額額低于保保險(xiǎn)價(jià)值值的合同同。不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同在在發(fā)生保保險(xiǎn)事故故所導(dǎo)致致的損害害時(shí)，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人損失失的賠償償責(zé)任僅僅以保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為限，超超出保險(xiǎn)險(xiǎn)金額以以外的部部分保險(xiǎn)險(xiǎn)人不負(fù)負(fù)賠償責(zé)責(zé)任，視視作被保保險(xiǎn)人自自保。不足額保保險(xiǎn)合同同又分為為兩種情情形：（1）如果發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的全全損，按按保險(xiǎn)金金額給付付后，不不足部分分由被保保險(xiǎn)人自自擔(dān)；（2）如果發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的部部分損害害，既可

31、可以按保保險(xiǎn)金額額與保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)價(jià)值之比比例賠付付，也可可以在保保險(xiǎn)金額額限度內(nèi)內(nèi)按實(shí)際際損失賠賠付。46第三十二二章保保險(xiǎn)合合同超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)金額大大于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)價(jià)值的的保險(xiǎn)合合同。形形成這種種保險(xiǎn)合合同的情情況有三三種：一一是出于于善意，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人過(guò)高高估計(jì)財(cái)財(cái)產(chǎn)的價(jià)價(jià)值；二二是出于于情勢(shì)變變更，由由于市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)格的的變動(dòng)導(dǎo)導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中約定的的保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)價(jià)值值貶值；三是出出于惡意意，如被被保險(xiǎn)人人故意欺欺騙，在在投保時(shí)時(shí)虛報(bào)財(cái)財(cái)產(chǎn)價(jià)值值，希望望在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后獲獲得多于于實(shí)際損損失的補(bǔ)補(bǔ)償。對(duì)于超額額保險(xiǎn)合合同，一一般處理理原則是是，如果果是由于于投保人人善意形形成的超超額

32、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，包括第第一、第第二種情情形，其其超過(guò)部部分無(wú)效效，投保保人可以以請(qǐng)求保保險(xiǎn)人返返還無(wú)效效部分的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；如果果是由于于投保人人惡意形形成的超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，各國(guó)法法律一般般規(guī)定保保險(xiǎn)合同同無(wú)效。造成保保險(xiǎn)人損損失的，惡意投投保人承承擔(dān)損害害賠償責(zé)責(zé)任。我我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保保險(xiǎn)金額額不得超超過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)值值的，超超過(guò)部分分無(wú)效。投保人人故意虛虛構(gòu)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保保險(xiǎn)金，構(gòu)成犯犯罪的，依法追追究刑事事責(zé)任。47第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的數(shù)數(shù)量狀況況不同為為標(biāo)準(zhǔn)劃劃分的。個(gè)別保險(xiǎn)險(xiǎn)合同又又稱單獨(dú)獨(dú)保險(xiǎn)合合同，是是指以一一人或者者以一物物為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的

33、的保險(xiǎn)合合同。多多數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同屬屬個(gè)別保保險(xiǎn)合同同。集合保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是指集合合多數(shù)性性質(zhì)相似似的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的而而訂立一一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，根據(jù)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的性質(zhì)質(zhì)不同，集合保保險(xiǎn)合同同又可分分為集團(tuán)團(tuán)保險(xiǎn)合合同和團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。集合保保險(xiǎn)合同同對(duì)每一一保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的分別別訂有各各自的保保險(xiǎn)金額額。在保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)每每一保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的在在其保險(xiǎn)險(xiǎn)金額限限度內(nèi)根根據(jù)實(shí)際際損失或或者保險(xiǎn)險(xiǎn)金額承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。總括保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，又稱“統(tǒng)保單單”，是是指無(wú)特特定保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，僅按一一定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)所限定定的可以以變動(dòng)的的多數(shù)人人或者物物的集體體為標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。這種合合同的保保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容

34、通通常可以以交替，保險(xiǎn)人人對(duì)承保保的多數(shù)數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的只確確定一個(gè)個(gè)不變的的保險(xiǎn)金金額，而而不分別別規(guī)定保保險(xiǎn)金額額。保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的限度內(nèi)內(nèi)承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任。48第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是以保險(xiǎn)人的的情況為為標(biāo)準(zhǔn)劃劃分的。單保險(xiǎn)合合同是指指投保人人對(duì)同一一保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的就同同一保險(xiǎn)險(xiǎn)利益、同一保保險(xiǎn)事故故、同一一保險(xiǎn)期期間與一一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立的合同同。復(fù)保險(xiǎn)合合同是指指投保人人對(duì)同一一保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的、同同一保險(xiǎn)險(xiǎn)利益、同一保保險(xiǎn)事故故分別與與兩個(gè)以以上保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)合合同。復(fù)復(fù)保險(xiǎn)合合同的構(gòu)構(gòu)成要件件是，投投保人與與兩個(gè)以以上的保保險(xiǎn)人分分別訂立立兩個(gè)以以上

35、的保保險(xiǎn)合同同；上述述保險(xiǎn)合合同中的的保險(xiǎn)利利益、保保險(xiǎn)事故故、保險(xiǎn)險(xiǎn)期間相相同。保險(xiǎn)法規(guī)定，復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)金金額總和和超過(guò)保保險(xiǎn)價(jià)值值的，各各保險(xiǎn)人人的賠償償金額的的總和不不得超過(guò)過(guò)保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值。除除合同另另有約定定外，各各保險(xiǎn)人人按照其其保險(xiǎn)金金額與保保險(xiǎn)金額額總和的的比例承承擔(dān)賠償償責(zé)任。復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人應(yīng)當(dāng)當(dāng)將重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的的有關(guān)情情況通知知各保險(xiǎn)險(xiǎn)人。49第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是以保保險(xiǎn)人所所負(fù)責(zé)任任的次序序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)劃分的的。原保險(xiǎn)合合同是指指保險(xiǎn)人人對(duì)被保保險(xiǎn)人直直接承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的合合同。它它是相對(duì)對(duì)于再保保險(xiǎn)合同同而言的的一個(gè)概概念。在在原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，當(dāng)事事人為保保險(xiǎn)

36、人和和投保人人，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)被被保險(xiǎn)人人因保險(xiǎn)險(xiǎn)事故所所導(dǎo)致的的損害直直接承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。相相對(duì)于再再保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，這這種責(zé)任任承擔(dān)具具有“原原始”性性質(zhì)。再再保險(xiǎn)合合同，是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人將其其承擔(dān)的的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)以分分保形式式部分轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給其其他保險(xiǎn)險(xiǎn)人而訂訂立的合合同。在在我國(guó)保保險(xiǎn)法中中，再保保險(xiǎn)是一一個(gè)法定定概念。再保險(xiǎn)合合同多適適用于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)，人身身保險(xiǎn)中中較少被被采用。50第三十二二章保保險(xiǎn)合合同相對(duì)于原原保險(xiǎn)合合同，再再保險(xiǎn)合合同有三三個(gè)特點(diǎn)點(diǎn)：（1）再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人雙雙方都是是保險(xiǎn)人人，原保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人中只有有一方是是保險(xiǎn)人人。（2）再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的必然然是原保

37、保險(xiǎn)合同同所承擔(dān)擔(dān)的部分分保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。（3）原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的多為為財(cái)產(chǎn)、有關(guān)利利益或人人身。再再保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的實(shí)際際上是一一種責(zé)任任，它屬屬于責(zé)任任保險(xiǎn)。51第三十二二章保保險(xiǎn)合合同再保險(xiǎn)合合同與原原保險(xiǎn)合合同之間間的關(guān)系系為：（1）原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同建建立的基基礎(chǔ)，再再保險(xiǎn)合合同以原原保險(xiǎn)合合同的存存在為前前提。（2）再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同具具有相對(duì)對(duì)獨(dú)立性性，主要要表現(xiàn)為為再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有有自己獨(dú)獨(dú)立的當(dāng)當(dāng)事人和和保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的，再再保險(xiǎn)合合同雙方方當(dāng)事人人都是保保險(xiǎn)人，他們彼彼此之間間產(chǎn)生權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系，再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同對(duì)對(duì)于原保保險(xiǎn)合同同中的被被保險(xiǎn)人人不發(fā)生生效力。（3）再保險(xiǎn)

38、險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任以原原保險(xiǎn)合合同為限限。（4）原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同終終止時(shí)，再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同也也應(yīng)終止止。52第三十二二章保保險(xiǎn)合合同1.投保人必必須具有有民事權(quán)權(quán)利能力力和民事事行為能能力，無(wú)無(wú)民事行行為能力力的人和和限制民民事行為為能力的的人未征征得他的的法定代代理人同同意所訂訂立的保保險(xiǎn)合同同均為無(wú)無(wú)效。2.投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保保險(xiǎn)利益益，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益是是指投保保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的的法律上上承認(rèn)的的利益，如果投投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的不具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合合同無(wú)效效。3.投保人須須承擔(dān)支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的義義務(wù)。這這種支付付義務(wù)包包括投保保人為自自己的利利益訂立立合同和和為他人人利益訂

39、訂立合同同所必須須承擔(dān)的的支付保保險(xiǎn)費(fèi)義義務(wù)。53第三十二二章保保險(xiǎn)合合同在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人必須須是財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的所有有人或者者其他權(quán)權(quán)利人；在人身身保險(xiǎn)中中，被保保險(xiǎn)人則則是其生生命或者者健康因因危險(xiǎn)事事故的發(fā)發(fā)生而遭遭受直接接損害的的人。被被保險(xiǎn)人人在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中中是保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的主體，在人身身保險(xiǎn)中中則同時(shí)時(shí)是保險(xiǎn)險(xiǎn)的標(biāo)的的，由此此，財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中中的被保保險(xiǎn)人與與人身保保險(xiǎn)中的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在地地位上有有一定的的差異。54第三十二二章保保險(xiǎn)合合同在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)和人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，這這種請(qǐng)求求權(quán)的行行使方式式并不一一樣。在在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，請(qǐng)求權(quán)權(quán)多由被被保險(xiǎn)人人親自行行使。如如果被保保險(xiǎn)人在在

40、保險(xiǎn)事事故中死死亡，其其法定繼繼承人可可以繼承承取得請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)；在人身身保險(xiǎn)中中，請(qǐng)求求權(quán)可以以由被保保險(xiǎn)人自自己行使使，也可可以由保保險(xiǎn)合同同的受益益人根據(jù)據(jù)合同的的約定取取得。如如果保險(xiǎn)險(xiǎn)合同未未約定受受益人，在被保保險(xiǎn)人死死亡時(shí)，其法定定繼承人人繼承取取得請(qǐng)求求權(quán)。55第三十二二章保保險(xiǎn)合合同如果投保保人以自自己的生生命、身身體或財(cái)財(cái)產(chǎn)為保保險(xiǎn)標(biāo)的的訂立保保險(xiǎn)合同同，投保保人與被被保險(xiǎn)人人為同一一人。如如果投保保人不是是為其本本人而是是為他人人利益訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，投保人人與被保保險(xiǎn)人則則可以不不是同一一人。56第三十二二章保保險(xiǎn)合合同被保險(xiǎn)人人可以是是完全民民事行為為能力人人、限制制民事

41、行行為能力力人，也也可以是是無(wú)民事事行為能能力人。但在人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中存在在例外，我國(guó)保險(xiǎn)法第54條規(guī)定：“投保保人不得得為無(wú)民民事行為為能力人人投保以以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人也不不得承保保。”57第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這種請(qǐng)求求權(quán)不是是一種對(duì)對(duì)價(jià)，即即受益人人可以享享受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同產(chǎn)產(chǎn)生的利利益，但但無(wú)需承承擔(dān)交納納保險(xiǎn)金金的義務(wù)務(wù)。如果果投保人人沒(méi)有按按時(shí)交納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，受益益人可以以代付，但保險(xiǎn)險(xiǎn)人無(wú)權(quán)權(quán)向其追追索。同同時(shí)，受受益人的的保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)并不是是在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生生效時(shí)產(chǎn)產(chǎn)生，而而是在被被保險(xiǎn)人人死亡時(shí)時(shí)產(chǎn)生。58第三十二二章保保險(xiǎn)合合同受益人的的指定

42、方方式有兩種：（1）在合同中中明確指指定一人人或數(shù)人人為受益益人；（2）不具體指指定受益益人，只只規(guī)定確確定受益益人的方方法，如如法定繼繼承人為為受益人人。59第三十二二章保保險(xiǎn)合合同在保險(xiǎn)實(shí)實(shí)踐中，并非所所有保險(xiǎn)險(xiǎn)合同最最終都能能有效指指定受益益人。如如果合同同中未指指定受益益人或者者受益人人無(wú)法確確定，按按照保險(xiǎn)險(xiǎn)法和民民法的規(guī)規(guī)定，被被保險(xiǎn)人人死亡時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)金作為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的遺遺產(chǎn)處理理。以受受益人還還是繼承承人的身身份獲取取保險(xiǎn)金金，應(yīng)適適用不同同的法律律，并將將導(dǎo)致不不同的后后果。作作為受益益人，其其領(lǐng)受的的保險(xiǎn)金金無(wú)需償償還被保保險(xiǎn)人生生前的債債務(wù)；但但作為繼繼承人，在其所所繼

43、承的的保險(xiǎn)金金遺產(chǎn)范范圍內(nèi)有有償還被被繼承人人即被保保險(xiǎn)人生生前債務(wù)務(wù)的義務(wù)務(wù)。60第三十二二章保保險(xiǎn)合合同投保人包包括具有有民事權(quán)權(quán)利能力力和行為為能力的的自然人人、法人人或者其其他組織織。投保保人可以以是經(jīng)營(yíng)營(yíng)主體，也可以以是非經(jīng)經(jīng)營(yíng)主體體。投保保人所提提出保險(xiǎn)險(xiǎn)要求是是以訂立立保險(xiǎn)合合同為目目的的意意思表示示，其方方式主要要是填寫(xiě)寫(xiě)保險(xiǎn)單單、發(fā)出出投保函函或者電電話洽談?wù)劶爱?dāng)面面接洽，這種意意思表示示之生效效適用合同法的規(guī)定。61第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)投保人人提出的的保險(xiǎn)要要求，經(jīng)經(jīng)逐項(xiàng)審審查，愿愿意接受受投保人人的保險(xiǎn)險(xiǎn)要求并并表示同同意的，則表明明保險(xiǎn)人人同意投投保人提提

44、出的要要約條件件。從理理論上說(shuō)說(shuō)，一旦旦保險(xiǎn)人人作出同同意承保保之承諾諾，合同同即告成成立。同同意承保保的方式式主要表表現(xiàn)為保保險(xiǎn)人以以言詞、書(shū)信表表示同意意，或者者保險(xiǎn)人人將保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)據(jù)交付投投保人表表示同意意。承諾諾之生效效同樣適適用合同法的規(guī)定。62第三十二二章保保險(xiǎn)合合同一般情況況下，保保險(xiǎn)合同同的訂立立過(guò)程是是投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人就保保險(xiǎn)合同同條款不不斷協(xié)商商的過(guò)程程，是要要約、承承諾、新新要約、再要約約直至最最終承諾諾的過(guò)程程。只有有投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人雙方方達(dá)成一一致意見(jiàn)見(jiàn)，并作作出相應(yīng)應(yīng)的意思思表示，即就合合同條款款完全達(dá)達(dá)成協(xié)議議，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同才才可以依依法成立立。但有有相當(dāng)多多

45、的簡(jiǎn)易易保險(xiǎn)，如旅客客乘坐飛飛機(jī)時(shí)購(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)單，當(dāng)當(dāng)口頭要要約和承承諾達(dá)成成合意后后，付款款和交單單實(shí)際上上是履行行合同的的行為。此類(lèi)保保險(xiǎn)合同同因采格格式條款款，雙方方實(shí)際上上已無(wú)再再協(xié)商之之可能。63第三十二二章保保險(xiǎn)合合同多數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立之要要約以投投保人填填具投保保單的形形式來(lái)表表示；承承諾以保保險(xiǎn)人同同意承保保，即接接受投保保單來(lái)表表示。由由此，保保險(xiǎn)單、其他保保險(xiǎn)憑證證或者有有關(guān)書(shū)面面文件事事實(shí)上已已經(jīng)成為為保險(xiǎn)合合同成立立的證明明文件。（1）投保單，又稱投投保書(shū)或或要保書(shū)書(shū)，它是是投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同的要約約。投保保單由保保險(xiǎn)人事事先制作作，印制制成標(biāo)準(zhǔn)

46、準(zhǔn)格式。投保單單列具與與保險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事人及及保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的有關(guān)關(guān)的欄目目，通常常不具體體印制保保險(xiǎn)條款款。投保保單本身身不是正正式合同同的文本本，如果果投保人人填具后后保險(xiǎn)人人接受，它可以以成為保保險(xiǎn)合同同的一部部分。64第三十二二章保保險(xiǎn)合合同2.保險(xiǎn)單，通常簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱保單單，是投投保人與與保險(xiǎn)人人就保險(xiǎn)險(xiǎn)合同條條款達(dá)成成一致后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人向投投保人簽簽發(fā)的證證明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立的正正式書(shū)面面憑證。保險(xiǎn)單單載明了了保險(xiǎn)合合同的全全部?jī)?nèi)容容，包括括雙方當(dāng)當(dāng)事人的的權(quán)利義義務(wù)、合合同的標(biāo)標(biāo)的和其其他主要條款款。在保險(xiǎn)合合同成立立后，保保險(xiǎn)單是是雙方當(dāng)當(dāng)事人享享受權(quán)利利、履行行義務(wù)的的主要依依據(jù)，也也是保險(xiǎn)險(xiǎn)

47、事故發(fā)發(fā)生后被被保險(xiǎn)人人、受益益人據(jù)以以索賠的的最重要要的憑證證。保險(xiǎn)單與與保險(xiǎn)合合同的關(guān)關(guān)系，學(xué)學(xué)術(shù)界所所持觀點(diǎn)點(diǎn)并不一一致。不不少學(xué)者者認(rèn)為，雖然保保險(xiǎn)單所所載內(nèi)容容與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同條條款基本本相同，但二者者仍有區(qū)區(qū)別。保保險(xiǎn)單是是保險(xiǎn)合合同成立立的書(shū)面面憑證，不是合合同本身身。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立與與否取決決于雙方方的口頭頭或書(shū)面面約定，不取決決于保險(xiǎn)險(xiǎn)單是否否簽發(fā)。65第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容又稱保保險(xiǎn)合同同條款，在學(xué)理理上有廣廣義和狹狹義兩種種解釋，在廣義義上，保保險(xiǎn)合同同內(nèi)容是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同所所記載的的全部事事項(xiàng)，即即投保人人、保險(xiǎn)險(xiǎn)人、被被保險(xiǎn)人人和受益益人權(quán)利利義務(wù)

48、在在保險(xiǎn)合合同中加加以記載載的事項(xiàng)項(xiàng)，是保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)所承保保的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的履履行保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的依據(jù)。在狹義義上，保保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容僅指締締結(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的雙方當(dāng)當(dāng)事人約約定的合合同權(quán)利利義務(wù)。通常，人們多多從廣義義上理解解保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容的概念念。我國(guó)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定所所涉及的的就是廣廣義上的的保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容。66第三十二二章保保險(xiǎn)合合同法定條款款是指法法律規(guī)定定保險(xiǎn)合合同必須須明確記記載的條條款。我國(guó)保險(xiǎn)法第18條以列舉舉的形式式規(guī)定了了保險(xiǎn)合合同必備備的法定定條款共共11項(xiàng)，即：保險(xiǎn)人名名稱和住住所；投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人名稱稱和住所所，以及及人身保保險(xiǎn)的受受益人的的名稱和和住所；保險(xiǎn)標(biāo)

49、標(biāo)的；保保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除；保險(xiǎn)期期間和保保險(xiǎn)責(zé)任任開(kāi)始時(shí)時(shí)間；保保險(xiǎn)價(jià)值值；保險(xiǎn)險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)以及支支付辦法法；保險(xiǎn)險(xiǎn)金賠償償或者給給付辦法法；違約約責(zé)任和和爭(zhēng)議處處理；訂訂立合同同的年、月、日日。法定條款款為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本條條款。67第三十二二章保保險(xiǎn)合合同約定條款款是指投投保人和和保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的法定條條款之外外，根據(jù)據(jù)具體保保險(xiǎn)合同同特別需需要就保保險(xiǎn)有關(guān)關(guān)的其他他事項(xiàng)作作出約定定的條款款，又稱稱為特約約條款，通常包包括附帶帶條款、保險(xiǎn)條條款和附附加條款款三種。約定條款款為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的任意條條款。68第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)合同同的約定定條款與與法定條條款具有有

50、同等法法律效力力。兩者者的區(qū)別別在于，法定條條款為必必備條款款，任何何保險(xiǎn)合合同都不不可或缺缺，否則則合同無(wú)無(wú)效；約約定條款款為任意意條款，由雙方方當(dāng)事人人根據(jù)實(shí)實(shí)際需要要確定是是否作出出約定或或如何約約定，合合同有無(wú)無(wú)此條款款不影響響合同的的效力。69第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這里所說(shuō)說(shuō)的主體體是指保險(xiǎn)法第18條第1款所稱的的保險(xiǎn)人人和第18條第2款所稱的的投保人人、被保保險(xiǎn)人，以及人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的受益益人。由由于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同多多采用保保單形式式，通常常保險(xiǎn)人人的姓名名或名稱稱和住所所印制在在保險(xiǎn)單單上，其其他當(dāng)事事人的姓姓名或名名稱和住住所在投投保時(shí)予予以記載載。在貨貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)合合同中，一般

51、采采用指示示式和無(wú)無(wú)記名式式兩種記記載方式式。指示示式是指指保險(xiǎn)單單不僅記記載投保保人的姓姓名，還還標(biāo)明“或其指指定人”字樣。對(duì)這種種保險(xiǎn)單單，投保保人可以以采用票票據(jù)背書(shū)書(shū)方式轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給第第三人。無(wú)記名式式是指保保險(xiǎn)單不不具體記記載投保保人的姓姓名，投投保人可可以通過(guò)過(guò)交付保保險(xiǎn)單的的方式改改變保險(xiǎn)險(xiǎn)單持有有人。任任何保險(xiǎn)險(xiǎn)單持有有人都可可以依保保險(xiǎn)條款款記載的的內(nèi)容向向保險(xiǎn)人人行使給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)。70第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)標(biāo)的的是指作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)象的的財(cái)產(chǎn)及及其有關(guān)關(guān)利益或或者人的的壽命和和身體，是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人權(quán)利利義務(wù)共共同指向向的對(duì)象象。保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的因因保

52、險(xiǎn)合合同種類(lèi)類(lèi)不同而而各異。例如，有有形財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同中的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的是可可能發(fā)生生保險(xiǎn)事事故的財(cái)財(cái)產(chǎn)；無(wú)無(wú)形財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同中的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的是被被保險(xiǎn)人人可能承承擔(dān)的法法律責(zé)任任；人身身保險(xiǎn)中中的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的壽壽命和身身體。保保險(xiǎn)合同同明確記記載保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，便于確確定險(xiǎn)種種，判明明投保人人對(duì)其是是否有保保險(xiǎn)利益益。同時(shí)時(shí)便于保保險(xiǎn)人確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范范圍，保保險(xiǎn)人一一般只對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的遭受受的損失失承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任。71第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)責(zé)任任是指保保險(xiǎn)合同同所約定定的危險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生并并造成保保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，或人身身保險(xiǎn)事事故發(fā)生生或期限限屆滿時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人依合合同對(duì)被

53、被保險(xiǎn)人人承擔(dān)給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。保保險(xiǎn)責(zé)任任通常分分為基本本保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任和特特約保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任?；颈１ｋU(xiǎn)責(zé)任任是指保保險(xiǎn)單基基本條款款規(guī)定的的保險(xiǎn)人人應(yīng)該承承擔(dān)的保保險(xiǎn)責(zé)任任；特約約保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任是指指保險(xiǎn)單單的附加加條款規(guī)規(guī)定的保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)該承擔(dān)擔(dān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任任與保險(xiǎn)險(xiǎn)危險(xiǎn)既既有聯(lián)系系，又有有區(qū)別。保險(xiǎn)危危險(xiǎn)是造造成保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)支付保保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的原原因，如如火災(zāi)、爆炸、地震等等。保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任是是保險(xiǎn)危危險(xiǎn)造成成的應(yīng)由由保險(xiǎn)人人支付保保險(xiǎn)金的的結(jié)果。保險(xiǎn)危危險(xiǎn)只能能是那些些尚未發(fā)發(fā)生的，且發(fā)生生與否不不能確定定的事項(xiàng)項(xiàng)。72第三十二二章保保險(xiǎn)合合同責(zé)任免除除，也稱稱除外責(zé)責(zé)任，是是指

54、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同規(guī)規(guī)定的保保險(xiǎn)人不不應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)金金支付的的情形。它是保保險(xiǎn)合同同中對(duì)保保險(xiǎn)責(zé)任任的限制制性規(guī)定定。除外外責(zé)任一一般應(yīng)在在保險(xiǎn)合合同條款款中列明明。如果果損害是是由于除除外責(zé)任任列明事事項(xiàng)造成成的，保保險(xiǎn)人不不承擔(dān)支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。除外責(zé)任任的事項(xiàng)項(xiàng)主要有有：一是是不可保保危險(xiǎn)，如世界界大戰(zhàn)、核戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)等；二二是道德德危險(xiǎn)，如保險(xiǎn)法規(guī)定，投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者受益人人故意制制造保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任；三三是由專專門(mén)的特特別附加加保險(xiǎn)承承保的危危險(xiǎn)，如如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等等，往往往是一般般險(xiǎn)種的的除外責(zé)責(zé)任。此此外，保保險(xiǎn)合同同所約定定的險(xiǎn)種

55、種不同，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任和責(zé)責(zé)任免除除也不一一樣。73第三十二二章保保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)期間間是指保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的有有效日期期，它是是保險(xiǎn)合合同的有有效期間間。保險(xiǎn)險(xiǎn)期間有有兩種表示方方式，它它可以按按保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)全過(guò)過(guò)程的起起止計(jì)算算，也可可以按年年、月、日計(jì)算算。前者者多適用用于運(yùn)輸輸保險(xiǎn)合合同和工工程保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，后者多多適用于于一般保保險(xiǎn)合同同。保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始時(shí)間間與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立時(shí)間間不是同同一概念念。在合同中中載明保保險(xiǎn)期間間非常重重要。保保險(xiǎn)責(zé)任任開(kāi)始時(shí)時(shí)間是保保險(xiǎn)人開(kāi)開(kāi)始承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的時(shí)時(shí)間，我我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)實(shí)務(wù)中中通行的的慣例是是以約定定起保日日的零點(diǎn)點(diǎn)為保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)

56、任開(kāi)開(kāi)始時(shí)間間，以合合同期間間屆滿日日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任終終止時(shí)間間。74第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是海上上保險(xiǎn)合合同特有有的條款款，它是是提供海海上保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司同同行業(yè)之之間根據(jù)據(jù)海上保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)開(kāi)展的的實(shí)際需需要，經(jīng)經(jīng)協(xié)商統(tǒng)統(tǒng)一制定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同條條款。如如果這些些條款添添附于保保險(xiǎn)單，就發(fā)生生對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)單原有有的條款款進(jìn)行修修改、補(bǔ)補(bǔ)充或者者限制的的效力。75第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是指保保險(xiǎn)人要要求投保保人或者者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)某某一特定定事項(xiàng)擔(dān)擔(dān)保的條條款，即即保證為為某種行行為或者者不為某某種行為為，或者者保證某某種事態(tài)態(tài)存在或或者不存存在的條條款。保保證條款款具有約約束力，它

57、是投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保保險(xiǎn)人所所作出的的一種承承諾，如如果承諾諾人違反反了承諾諾，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承承擔(dān)責(zé)任任，即有有權(quán)解除除合同。76第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是指在在基本條條款的基基礎(chǔ)上，為了適適應(yīng)特殊殊情況而而必須增增加限制制或者修修改基本本條款中中所規(guī)定定的內(nèi)容容時(shí)，在在正式保保險(xiǎn)單后后添加的的條款。主要適適用于兩兩種情況況：一是是補(bǔ)充合合同的內(nèi)內(nèi)容，二二是變更更合同的的內(nèi)容。添加方方式為兩種：一是是在保險(xiǎn)險(xiǎn)單空白白處書(shū)寫(xiě)寫(xiě)，二是是將印制制的條款款加貼在在保險(xiǎn)單單上。這這些都同同時(shí)構(gòu)成成保險(xiǎn)合合同的一一部分。對(duì)保險(xiǎn)合合同條款款的解釋釋，法律律有特別別要求。為了維維護(hù)被保保險(xiǎn)人的的利益，

58、保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的條款，保險(xiǎn)人人與投保保人、被被保險(xiǎn)人人或者受受益人有有爭(zhēng)議時(shí)時(shí)，人民民法院或或者仲裁裁機(jī)構(gòu)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作有有利于被被保險(xiǎn)人人和受益益人的解解釋。77第三十二二章保保險(xiǎn)合合同投保申請(qǐng)請(qǐng)可以是是口頭的的，也可可以是書(shū)書(shū)面的，書(shū)面申申請(qǐng)多為為填具投投保單。通常財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立以以投保人人填具投投保單作作為必要要申請(qǐng)條條件。投投保申請(qǐng)請(qǐng)為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同之之要約，投保人人為訂立立保險(xiǎn)合合同的要要約人。78第三十二二章保保險(xiǎn)合合同商定保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)過(guò)程實(shí)際際上是要要約合同同的詢價(jià)價(jià)過(guò)程。一般情情況下，投保人人只要確確定了險(xiǎn)險(xiǎn)種，也也即確定定了保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率；只有一一些特殊殊險(xiǎn)種才才

59、需要雙雙方當(dāng)事事人具體體協(xié)商所所適用的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。雙雙方商定定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率并不不意味著著投保人人須立即即交付保保險(xiǎn)費(fèi)，要約之之成立以以對(duì)交付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)意愿和和方法達(dá)達(dá)成一致致即可。79第三十二二章保保險(xiǎn)合合同投保人提提出投保保要求，雙方就就保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率及保保險(xiǎn)費(fèi)支支付辦法法達(dá)成一一致，投投保人將將填具的的投保單單交給保保險(xiǎn)人后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人根據(jù)據(jù)告知情情況對(duì)投投保單進(jìn)進(jìn)行審核核，如確確認(rèn)符合合條件的的，即表表示同意意承保。同意方方式一般般是在投投保單上上簽字蓋蓋章，以以此作為為承諾行行為。承承諾生效效，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同隨隨即成立立。80第三十二二章保保險(xiǎn)合合同投保人有有權(quán)獲得得保險(xiǎn)單單或其他他保險(xiǎn)憑憑證

60、，并并以此作作為被保保險(xiǎn)人、受益人人享有保保險(xiǎn)賠償償權(quán)利和和將來(lái)進(jìn)進(jìn)行索賠賠的依據(jù)據(jù)。81第三十二二章保保險(xiǎn)合合同這是指訂訂立合同同的當(dāng)事事人雙方方都必須須具有訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的資格。就投保保人而言言，自然然人、法法人或者者其他組組織在訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)必須具具有民事事權(quán)利能能力和行行為能力力，具備備商事合合同主體體的必要要條件；如果投投保人委委托代理理人訂立立保險(xiǎn)合合同，必必須出具具授權(quán)委委托書(shū)，代理人人方可獲獲得締約約主體資資格。就就保險(xiǎn)人人而言，在訂立立保險(xiǎn)合合同時(shí)，必須是是依法設(shè)設(shè)立的保保險(xiǎn)公司司，持有有從事保保險(xiǎn)業(yè)這這一特殊殊商行為為的營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)照，并且在在其營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)照核核準(zhǔn)的經(jīng)經(jīng)