個(gè)人貸款第五章

2012年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》第五章知識(shí)精講來源：考試大2012年3月29日【相信自己，掌握未來,考試大值得信賴!】本文導(dǎo)航第1頁(yè)：第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí)第2頁(yè)：第二節(jié)貸款流程第3頁(yè)：第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第五章個(gè)人汽車貸款4本章.考點(diǎn)記憶圖］個(gè)人汽車^披的特征.■礎(chǔ)品以J個(gè)人汽車緊款的發(fā)展屆酒："■; 個(gè)人汽奉^秋的原痢和遂行模式?，要素譽(yù)款的受理和弱查個(gè)父汽車賢酸％必貸款的審查和率批骨欺的整豹和發(fā)放'.腎眉與檔案督理*八*作機(jī)構(gòu)管理g1風(fēng)險(xiǎn)管理.：!榛作虱險(xiǎn)怙用威隆本章考點(diǎn)知識(shí)精講第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí)一、個(gè)人汽車貸款的含義和分類個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車；商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。區(qū)分自用車和商用車要根據(jù)購(gòu)買汽車是否以營(yíng)利為目的，而不在于汽車本身。按照注冊(cè)登記情況可以將汽車劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。新車和二手車的區(qū)別在于注冊(cè)登記情況，而非汽車自身的新舊程度。二、個(gè)人汽車貸款的特征個(gè)人汽車貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)中占有一席之地。汽車銷量的多少和汽車貸款政策的松緊有很大關(guān)系。與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系。首先，借款申請(qǐng)人要從汽車經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處；其次，由于汽車貸款多實(shí)行以所購(gòu)車輛作抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購(gòu)買汽車產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)管理的難度相對(duì)較大。個(gè)人汽車車貸款雖然通常會(huì)以所購(gòu)車輛作為抵押，但是汽車本身的折舊非常迅速，價(jià)值隨著使用在市場(chǎng)上的價(jià)值下降明顯，貸款銀行因此而承受風(fēng)險(xiǎn)。三、 個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)發(fā)展、支持國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最初出現(xiàn)于1993年。當(dāng)時(shí)受宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮政策的影響，汽車市場(chǎng)銷售不暢，一些汽車經(jīng)銷商開始嘗試分期付款的售車業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。1998年9月《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》頒布，是中國(guó)人民銀行推動(dòng)消費(fèi)信貸的又一新舉措。初期開辦僅限于四家國(guó)有商業(yè)銀行，已有過試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)建設(shè)銀行率先完成了業(yè)務(wù)開辦的準(zhǔn)備工作，成為中國(guó)人民銀行批復(fù)開辦汽車業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行，并于當(dāng)年10月正式推出個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)。2004年8月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》有很大不同，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：調(diào)整了貸款人主體范圍。根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實(shí)施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。細(xì)化了借款人類型?！镀囐J款管理辦法》為便于對(duì)汽車貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款。擴(kuò)大了貸款購(gòu)車的品種?！镀囐J款管理辦法》在名稱上對(duì)汽車貸款進(jìn)行了重新定位，刪除了“消費(fèi)”二字，另外在第4條中將可以通過貸款購(gòu)買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營(yíng)利為目的的汽車提供信貸支持。四、 個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式（一） 個(gè)人汽車貸款的原則個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途'的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾?qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保，也就是說個(gè)人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔(dān)保；“分類管理”指按照貸款所購(gòu)車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件，對(duì)于自用車和商用車，新車和二手車各自的貸款條件是不同的；“特定用途”指?jìng)€(gè)人貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買汽車，不允許挪作他用，相當(dāng)于專款專用。（二） 個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括'間客式”與“直客式”兩種。“間客式”模式?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡(jiǎn)單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”?！爸笨褪健蹦Ｊ?。與“問客式”運(yùn)行模式“先買車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，由銀行直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，在綜合評(píng)定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。客戶在得到銀行貸款額度后即可到市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的車輛。“間客式”和“直客式”的區(qū)別主要體現(xiàn)在整個(gè)貸款程序上，而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下，銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風(fēng)險(xiǎn)；在'間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商為了自身的利益通常不會(huì)嚴(yán)格審查貸款人的條件，甚至有意欺騙銀行。但是“間客式”模式在目前的個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)中處于主導(dǎo)地位。五、貸款要素在本書的第一章曾介紹過個(gè)人貸款的各要素，在這里將針對(duì)個(gè)人汽車貸款的具體情況進(jìn)行分析。（一） 貸款對(duì)象個(gè)人汽車貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（1）中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（2）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（4）個(gè)人信用良好；（5）能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；（6）貸款銀行要求的其他條件。在這里需要注意的是不只是中國(guó)公民可以申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，外國(guó)居民和港澳臺(tái)居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的，且有足以償還貸款的條件不至于違約。（二） 貸款利率個(gè)人汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。（三） 貸款期限個(gè)人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。借款人應(yīng)按照合同約定的計(jì)劃按時(shí)還款，如果確定無法按照計(jì)劃償還貸款，可以申請(qǐng)展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請(qǐng)。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。（四） 還款方式個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。（五） 擔(dān)保方式申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款、借款人須提供一定的擔(dān)保措施，但并非只能以所購(gòu)車輛作為抵押。具體的擔(dān)保、方式包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保等，還可采取購(gòu)買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。(六)貸款額度所購(gòu)車輛為自用車的，貸款額度不超過所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購(gòu)車輛價(jià)格的70%；所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。這也正體現(xiàn)了個(gè)人汽車貸款中“分類管理”的原則。汽車價(jià)格，對(duì)于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中二者的低者;對(duì)于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中二者的低者。2012年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》第五章知識(shí)精講來源：考試大2012年3月29日【相信自己，掌握未來,考試大值得信賴!】本文導(dǎo)航第1頁(yè)：第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí)第2頁(yè)：第二節(jié)貸款流程第3頁(yè)：第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查(一)貸款的受理個(gè)人汽車貸款的受理是指客戶向銀行提交借款申請(qǐng)書、銀行受理到上報(bào)審核的全過程。貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。提交的申請(qǐng)材料清單包括：合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料；貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明材料；⑶由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明(如為“直客式”辦理，則不需要在申請(qǐng)貸款時(shí)提供此項(xiàng))；以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財(cái)產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明；涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；購(gòu)車首付款證明材料；如借款所購(gòu)車輛為二手車，還需提供購(gòu)車意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機(jī)動(dòng)車輛登記證”和車輛年檢證明等；如借款所購(gòu)的車輛為商用車，還需提供所購(gòu)車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等；貸款銀行要求的其他文件、證明和材料。(二)貸前調(diào)查貸前調(diào)查主要包括貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購(gòu)車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。調(diào)查方式貸前調(diào)查可以采取審查貸款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話查詢等多種方式。調(diào)查內(nèi)容貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下的內(nèi)容：材料一致性。借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途。擔(dān)保情況。通常的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保三種方式，要注意每種方式下審查人需要審查的內(nèi)容。調(diào)查中應(yīng)注意的問題核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時(shí)償還貸款本息。落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會(huì)或派出所出具的借款人居住證明等。對(duì)借款人的申請(qǐng)資料內(nèi)容的齊全性進(jìn)行檢查，檢查材料是否存在不應(yīng)有的空白項(xiàng)。二、貸款的審查和審批貸款審查貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浀壬暾?qǐng)材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí)；貸款審查人對(duì)貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問的，可以進(jìn)行重新調(diào)查。貸款審批貸款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車貸款辦法和相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性以及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件，是否有還款能力；貸款用途是否合規(guī)；借款人所提供材料的完整性、有效性和合法性；申請(qǐng)借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；其他需要審查的事項(xiàng)。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由；對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容；對(duì)同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。三、 貸款的簽約和發(fā)放貸款的簽約對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約時(shí)間，簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：填寫合同。對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。審核合同。簽訂合同。合同填寫并審核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。貸款的發(fā)放1.落實(shí)貸款發(fā)放條件其主要包括如下條件：確保借款人首付款已全額支付或到位；需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；對(duì)采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù)；對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。擔(dān)保條件：申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括以貸款所購(gòu)車輛作抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押和質(zhì)押等。以貸款所購(gòu)車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購(gòu)車輛購(gòu)買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。貸款發(fā)放貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場(chǎng)的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理有關(guān)手續(xù)。四、 貸后與檔案管理個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個(gè)部分。(一)貸款的回收貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。所謂委托扣款是指通過一定的賬戶，銀行直接從中扣除應(yīng)該歸還的款項(xiàng)，柜臺(tái)還款則是直接通過銀行的柜臺(tái)歸還貸款。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人的還款方式不是固定不變的，在貸款期限內(nèi)可以進(jìn)行變更。、(二)合同變更合同變更包括提前還款、期限調(diào)整、還款方式變更、借款合同的變更和解除等。對(duì)于這一部分內(nèi)容需要注意每一種合同變更情況下，借款人所需要具備的條件。提前還款提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定采取提前還款的方式。對(duì)于提前還款銀行一般有以下基本約定：借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書；借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金；借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。期限調(diào)整期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限和縮短期限等。延長(zhǎng)期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，也就是不能超過5年。其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交借款期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下條件：貸款未到期；無拖欠利息；無拖欠本金；本期本金已償還。還款方式變更。個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種，比較常見的是等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法三種。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書；借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息和其他費(fèi)用；借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。借款合同的變更與解除借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效；如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)；當(dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；（4）借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人或受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)押物，用于歸還未清償部分。（三） 貸后檢查貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。貸后檢查是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，一旦發(fā)現(xiàn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，需要及時(shí)采取有關(guān)措施，把可能的損失降到最低。（四） 不良貸款管理關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定。所謂貸款的五級(jí)分類法是指將貸款分為五類：（1）正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。（2）關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。（3）次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。（4）可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。（5）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)人汽車貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。對(duì)未按期還款的貸款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。（五） 貸后檔案管理貸后檔案管理是指?jìng)€(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，在這里需要注意的是檔案管理的有關(guān)資料可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。2012年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》第五章知識(shí)精講來源：考試大2012年3月29日【相信自己，掌握未來,考試大值得信賴!】本文導(dǎo)航第1頁(yè)：第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí)第2頁(yè)：第二節(jié)貸款流程第3頁(yè)：第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、合作機(jī)構(gòu)管理合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在“問客式”模式下，一些銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，放松對(duì)借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對(duì)汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關(guān)資料進(jìn)行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：(1)一車多貸。(2)甲貸乙用。(3)虛報(bào)車價(jià)。(4)冒名頂替。(5)全部造假。(6)虛假車行。合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施根據(jù)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的特征，控制其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)行監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。二、操作風(fēng)險(xiǎn)(一)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容個(gè)人汽車貸款的具體操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從個(gè)人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)分別進(jìn)行分析。1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行《個(gè)人汽車貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定；借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法；借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和效益不匹配；不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格，