校園金融及消費(fèi)安全知識(shí)宣傳冊(cè)

校園金融及消費(fèi)安全知識(shí)宣傳冊(cè)只要留心，在大學(xué)校園里隨處可以看到“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)助學(xué)”、“大學(xué)生現(xiàn)金借款”等字樣，他們有的打著扶持創(chuàng)業(yè)的口號(hào)，實(shí)際上那么是利用大學(xué)生涉世不深誘導(dǎo)他們貸款。宣傳單上利息一般不高，但實(shí)際操作卻變成了高利貸，而且逾期違約金高得離譜。作為單純的大學(xué)生，有時(shí)急需用錢，偶爾也會(huì)用來(lái)“解燃眉之急”，至于這些貸款公司是否有資質(zhì)、放貸行為是否合法，他們一般不會(huì)去考慮，只要利息能承受就行。還有一些廣告單上，除了發(fā)布貸款信息，還招聘校園代理和推廣員。不少在校大學(xué)生被一些網(wǎng)貸公司就近開(kāi)展成代理，主要參與信息摸排和催討欠款等工作。針對(duì)目前這種校園信貸魚(yú)龍混雜的現(xiàn)狀，除了國(guó)家有關(guān)部門加強(qiáng)資質(zhì)審核和公示外，還需要高校大力宣傳合法的信貸知識(shí)，加大清理整頓力度，提醒大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離不良貸款帶來(lái)的隱患與困擾，還校園一方凈土。1、什么是網(wǎng)絡(luò)貸款？網(wǎng)絡(luò)貸款，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是手中有閑錢的放款人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，將錢借給需要用錢的借款人的過(guò)程。放款人獲得遠(yuǎn)高于銀行存款的收益（現(xiàn)在主流網(wǎng)貸平臺(tái)年收益率一般在12%?25%之間），同時(shí)借款人能方便快捷的獲得事業(yè)發(fā)展的資金。示日期，前一個(gè)日期即為核發(fā)日，后一個(gè)為失效期；假設(shè)只顯示一個(gè)日期即為失效期）。例如：卡上寫(xiě)著07/10—07/13,意思是指2010年7月核發(fā)的信用卡，2010年8月1日至20n年7月31日為第一年，每年8月份賬單上顯示年費(fèi)收取情況。（3）信用卡消費(fèi)后只要按時(shí)在還款日還款，那么無(wú)其他費(fèi)用。信用卡有賬單日和最后還款日，一般情況下最后還款日為賬單日出來(lái)后20天左右，例如你的賬單日為每月1日，那么最后還款日為下月1日后往后推遲20天為最后還款日，即你有50天的資金流動(dòng)時(shí)間，在最后還款日之前還款那么沒(méi)有利息。一旦超過(guò)最后還款日后還款，你的利息將從你上月消費(fèi)之日算起，即你晚還款一日，需要承當(dāng)?shù)睦?1天的利息。（4）信用卡提現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)和利息，手續(xù)是每家銀行規(guī)定不一樣，大局部是按照交易金額的1%一次性收取，按照信用卡相應(yīng)的銀行規(guī)定執(zhí)行即可，但是利息都一樣的，都是按照交易金額的萬(wàn)分之五，按天收取的，從取款之日起,一直計(jì)算到還款之日的前一天。比方交通銀行信用卡取現(xiàn)1000,產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)和利息:.手續(xù)費(fèi)按交易金額的1%收取，最低人民幣10元。例如取現(xiàn)1000,手續(xù)費(fèi)是1000*1%=10元。.利息是每天萬(wàn)分之五收取，取現(xiàn)1000,每天利息是1000*0.5%二0.5元，從取現(xiàn)之日算起，一直計(jì)算到還款之日前一天。網(wǎng)絡(luò)貸款是個(gè)新興事物，最早于2005年誕生于英國(guó);2007年中國(guó)出現(xiàn)了第一家P2P貸款網(wǎng)站——拍拍貸；P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式由于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具的便利性和跨地域性，迅速實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，行業(yè)總貸款額由2007年的2000萬(wàn)元增長(zhǎng)到2011年的60億，預(yù)計(jì)2012年將到達(dá)300億元并繼續(xù)保持爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。中國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)家數(shù)也由2007年的1家迅速開(kāi)展到上千家；上規(guī)模的、有穩(wěn)定日常成交量的平臺(tái)，也到達(dá)了40?50家，且不斷還有新的平臺(tái)誕生。從本質(zhì)上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)革命性的工具進(jìn)入到傳統(tǒng)的金融信貸領(lǐng)域而出現(xiàn)的一種“金融淘寶網(wǎng)”。2、網(wǎng)絡(luò)貸款合法嗎？國(guó)家法律是允許和保護(hù)民間借貸的，國(guó)家規(guī)定民間借貸的“貸款利率上限不得超過(guò)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍”，貸款利率的四倍以下的利息，也是成認(rèn)和保護(hù)的，而現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的利率水平，均是在四倍安全線的下方?！逗贤ā窂姆缮峡隙嗣耖g借貸行為的合法性，并從法律層面保護(hù)出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利?！逗贤ā返?11條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見(jiàn)》第6條：”民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出局部的利息不予保護(hù);《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。因此貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。民間借貸：民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。民間借貸是《民法通那么》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，那么該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。3、什么是標(biāo)？“標(biāo)”是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上對(duì)于一個(gè)借款行為的統(tǒng)稱，包含以下這些要素組成：借款金額、借款利率、借款期限、借款人、放款人（1個(gè)或多個(gè)）、擔(dān)保人（可選）、投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)（可選）、還款方式、借款類型（信用標(biāo)、抵押標(biāo)、秒標(biāo)、凈值標(biāo)等）。4、什么是信用標(biāo)？信用標(biāo)顧名思義就是借款人在通過(guò)了網(wǎng)貸平臺(tái)一系列的基礎(chǔ)信用認(rèn)證后，憑借自己的信用進(jìn)行的一種借款，沒(méi)有抵押物或擔(dān)保人?，F(xiàn)在主流的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一般對(duì)VIP放款客戶投資的信用標(biāo)逾期的話，墊付100%本金，有少數(shù)平臺(tái)對(duì)信用標(biāo)的利息也墊付。5、什么是抵押標(biāo)？抵押標(biāo)顧名思義就是借款人在網(wǎng)貸平臺(tái)辦理了抵押手續(xù)，有抵押物（一般是房子或者車子）的一種借款；現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)抵押標(biāo)都是保本保息的，一旦逾期，平臺(tái)立刻墊付本息并債權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人和平臺(tái)之間。有些平臺(tái)用語(yǔ)不同，可能叫“推薦標(biāo)”、“快借標(biāo)”、“給力標(biāo)”等，但含義是相同的。抵押標(biāo)的標(biāo)題上一般會(huì)出現(xiàn)“押”字或“薦”字或“力”字小圖片。6、什么是擔(dān)保標(biāo)？擔(dān)保標(biāo)顧名思義就是有人居中擔(dān)保的借款，擔(dān)保人可以是一人或者多人；擔(dān)保標(biāo)如果沒(méi)有發(fā)生逾期，順利還款完畢，擔(dān)保人就會(huì)獲得借款人預(yù)先承諾的擔(dān)保獎(jiǎng)勵(lì)（一般是1%~5%）；如果擔(dān)保標(biāo)逾期，就由擔(dān)保人墊付本息給放款人；現(xiàn)在的主流網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)從技術(shù)上保證擔(dān)俁人賬戶有足夠的“凈值”來(lái)?yè)?dān)保他所擔(dān)保的標(biāo)；也有擔(dān)保標(biāo)是由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作機(jī)構(gòu)做擔(dān)保借款人的借款，一般來(lái)說(shuō)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)性小于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身?yè)?dān)保。因此出現(xiàn)擔(dān)保人無(wú)法支付逾期擔(dān)保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較小，所以擔(dān)保標(biāo)也可以認(rèn)為是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，只是如果出現(xiàn)逾期，墊付的天數(shù)和抵押標(biāo)有區(qū)別，一般是逾期30天后擔(dān)保人才墊付本息（而抵押標(biāo)一般是逾期第2天平臺(tái)就立刻墊付）；擔(dān)保標(biāo)投標(biāo)也分為兩個(gè)階段，第一階段是擔(dān)保階段，在擔(dān)保比例未到達(dá)100%之前，放款人是不能投標(biāo)的；第二階段是擔(dān)保比例到達(dá)100%后，放款人才可以開(kāi)始投標(biāo)。擔(dān)保標(biāo)的標(biāo)題上一般會(huì)出現(xiàn)“擔(dān)”字小圖片。7、什么是秒標(biāo)？秒標(biāo)是“秒還標(biāo)”的簡(jiǎn)稱，顧名思義就是借到款后馬上就還。秒標(biāo)主要是一種娛樂(lè)標(biāo)，起到一種“網(wǎng)上發(fā)紅包”的作用；發(fā)秒標(biāo)的主要是兩類人：一種是普通網(wǎng)友，為了慶祝某件事情（比方結(jié)婚、孩子滿周歲……）而讓大家提供快樂(lè)、求祝福的一種發(fā)紅包方式；另一類就是平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者，為了搞活人氣，刺激放款人充值而臨時(shí)搞的一種促銷活動(dòng)；所以秒還標(biāo)一般都會(huì)設(shè)定單人最高投標(biāo)額，以便讓更多的人參與以到達(dá)宣傳效果。秒標(biāo)是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，一般滿標(biāo)很快，機(jī)會(huì)稍縱即逝。秒標(biāo)的標(biāo)題上一般會(huì)出現(xiàn)“秒”字小圖片。8、什么是凈值標(biāo)？?jī)糁禈?biāo)是指借款人有一定的“凈值”存放在網(wǎng)站平臺(tái)上而進(jìn)行的一種借款（借款金額必須小于“凈值”）o賬戶“凈值”包括可用余額和待收款。由于有“凈值”作為還款保證，所以凈值標(biāo)也可以認(rèn)為是基本沒(méi)有還款風(fēng)險(xiǎn)的，很多平臺(tái)凈值標(biāo)是免審直接通過(guò)的；凈值標(biāo)一般有兩個(gè)用途：一種是提前收回資金，就是指投資人高息放出款后，又碰到臨時(shí)用錢的情況，那么就可以“依托應(yīng)收款凈值”發(fā)起借款，從而提前收回資金；另一種就是資金“黃?！辈捎玫囊环N借款，低息借入資金，高息放出賺取差價(jià)；所以凈值標(biāo)的利率一般偏低，一般月息在0.7%?1%之間，但優(yōu)點(diǎn)在于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和期限短,一個(gè)月的借款標(biāo)基本都是凈值標(biāo)。凈值標(biāo)的標(biāo)題上一般會(huì)出現(xiàn)“凈”字小圖片。9、什么是流標(biāo)？流標(biāo)就是在借款人的借款需求在約標(biāo)期限內(nèi)（一般是3?7天）沒(méi)有得到放款人100%的滿足的情況，或者滿標(biāo)后沒(méi)有通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)的復(fù)審，稱為“流標(biāo)”，流標(biāo)后放款人的款項(xiàng)回到各放款人的賬戶中。流標(biāo)的主要原因有：利率太低、金額過(guò)大、借款人歷史信用不好、擔(dān)保標(biāo)擔(dān)保進(jìn)度缺乏100%等。10、什么是投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)？投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)是指借款人為了鼓勵(lì)、刺激放款人盡快滿標(biāo)而懸賞的獎(jiǎng)勵(lì)，也可以理解為滿標(biāo)后立刻能提前拿到的局部利息，一般投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)比例為0.1%?3%之間；需要提醒放款人注意的是，大局部網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于放款利息，是要抽取6%-10%的管理費(fèi)的，而對(duì)投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)是不抽取管理費(fèi)的，所以能先拿到投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)，更加“實(shí)惠劃算"，而且投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)立刻拿到后又能馬上再投資產(chǎn)生新的收益。有投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)，一般會(huì)在標(biāo)題上出現(xiàn)“獎(jiǎng)”字小圖片。11、如何開(kāi)通網(wǎng)上銀行？網(wǎng)上銀行的開(kāi)通方式大同小異，簡(jiǎn)單的說(shuō)，去各個(gè)銀行的柜臺(tái)都可以辦理；也有不少銀行不需要去柜臺(tái)辦理手續(xù)，也能在網(wǎng)上自助開(kāi)通低級(jí)別的網(wǎng)銀，只不過(guò)低級(jí)別的網(wǎng)銀支付的限額較低，不能大額轉(zhuǎn)賬。12、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)會(huì)卷款消失嗎？理論上說(shuō)是有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，所以現(xiàn)在的業(yè)界NO.1紅嶺創(chuàng)投正在謀求工行第三方資金托管以消除放款人的這個(gè)顧慮，但這個(gè)動(dòng)作還沒(méi)有完成。正是由于存在這樣的平臺(tái)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),因此需要評(píng)估各個(gè)平臺(tái)的規(guī)模和交易記錄，更好的回避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)。13、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是銀行嗎？二者的區(qū)別在什么地方？網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和銀行從功能上講，都屬于資金中介，但二者又有一個(gè)顯著的區(qū)別：銀行的存款者，把錢存入銀行后，是不知道，也不關(guān)心銀行把錢貸款給了誰(shuí)的，存款者信任的是銀行；而網(wǎng)貸平臺(tái)只是一個(gè)資金需求信息中介平臺(tái)，放款人要把自己的錢借給誰(shuí)，是由放款人根據(jù)借款人的情況，自行判定的，網(wǎng)貸平臺(tái)不能替放款人做主，這是一條紅線，如果網(wǎng)貸平臺(tái)割裂了放款人和借款人之間的信息交流，那就涉嫌違法吸儲(chǔ)和放貸，因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)不是銀行，沒(méi)有銀行牌照。正是由于這個(gè)原因，所以網(wǎng)貸團(tuán)非常看重網(wǎng)貸平臺(tái)的“透明性”，陽(yáng)光是最好的殺毒劑，但凡對(duì)借款人信息和數(shù)據(jù)捂著、蓋著、語(yǔ)焉不詳，甚至涉嫌“虛擬”借款人情況的平臺(tái)，網(wǎng)貸團(tuán)會(huì)給予較低的評(píng)級(jí)并提示風(fēng)險(xiǎn)。14、什么是一次還本付息法？一次還本付息法，又稱到期一次還本付息法，是指借款人在貸款期內(nèi)不是按月歸還本息，而是貸款到期后一次性歸還本金和利息。15、單利和復(fù)利的概念。（1）單利就是利不生利，即本金固定，到期后一次性結(jié)算利息，而本金所產(chǎn)生的利息不再計(jì)算利息。（2）復(fù)利其實(shí)就是利滾利，即把上一期的本金和利息作為下一期的本金來(lái)計(jì)算利息。比方說(shuō)我有10000元，要存2年，年利率為3.25%；2年后利息為：?jiǎn)卫?jì)算方式：第一年利息：10000*3.25%=325元；第二年利息：10000*3.25%=325元；兩年利息合計(jì):325+325=650元復(fù)利計(jì)算方式：第一年利息：10000*3.25=325,第二年利息：（10000+325）*3.25%=335.56元；兩年利息合計(jì)：325+335.56=660.56元復(fù)利計(jì)息時(shí)，第一年的本金為10000元，第二年本金為10325元，單利計(jì)息時(shí)第二年的本金仍然為10000元，而復(fù)利計(jì)息第二年的本金需加入第一年的利息，由10000變?yōu)?0325,即第一年的利息在第二年開(kāi)始產(chǎn)生的利息，也就是利生利。如此看來(lái)，在利率保持不變的情況下，復(fù)利比起單利要高出10.56元，所以復(fù)利比起單利要有優(yōu)勢(shì)得多。16、信用卡有什么功能和作用、（1）信用卡主要是先消費(fèi)后還款，用銀行的資金提前消費(fèi)，享受免息期，這是一種理財(cái)方式。（2）信用卡不是儲(chǔ)蓄卡，存款在信用卡中不會(huì)結(jié)算利息。（3）信用卡可以作為支付工具，通過(guò)商家安裝的