信貸審批與風(fēng)控業(yè)務(wù)操作細則

審貸及風(fēng)控業(yè)務(wù)操作細則一、 貸款申請條件1、 具有穩(wěn)定的收入來源和還本付息的經(jīng)濟能力及明確的貸款用途。2、 具有穩(wěn)定的居住場所和經(jīng)營場地。3、 遵紀(jì)守法，無不良的信用記錄。4、 在符合上述條件后，就可以將個人身份證、收入證明、工作證明、社保或公積金證明、居住證明、經(jīng)營場地證明等資料提交給經(jīng)辦審貸員。5、 公司根據(jù)借款人提交的資料進行審查，之后根據(jù)實際情況給予借款額度和期限。6、 抵押條件：①借款30萬元以下1位公務(wù)員擔(dān)?；?位以上事業(yè)單位正式工人擔(dān)保；借款50萬元以下2位公務(wù)員擔(dān)保；借款50萬元以上需抵押物（房產(chǎn)、車產(chǎn)、預(yù)告登記、等有價物品）；借款100萬元以上抵押物需齊備，且需評審會通過；擔(dān)保人資料與借款人一樣需夫妻雙方簽字。二、 貸款流程貸款業(yè)務(wù)咨詢借款人向?qū)徺J員咨詢借款所需的材料：如利率、還款方式、需要哪些材料等問題。同時審貸員向客戶了解借款人的基本情況（參考公司產(chǎn)品大綱要求）：如借款用途、還款來源、個人及企業(yè)的經(jīng)營收入和其他隱形負債情況、有無被執(zhí)行記錄、信用記錄是否良好、能否提供抵押物等問題。審貸員根據(jù)溝通了解的情況提供所需資料明細給借款人準(zhǔn)備貸款資料。受理借款申請借款人填寫貸款申請表及相關(guān)資料文件。將咨詢時審貸員要求提供的資料提交給審貸員，由經(jīng)辦的審貸員受理借款業(yè)務(wù)。前端篩選經(jīng)辦審貸員對借款人提供的資料進行整理。根據(jù)有關(guān)規(guī)定采取合理的手段對客戶提交資料的真實性進行網(wǎng)查和電核。催收外訪內(nèi)容包括經(jīng)營狀況、廠房面積、員工規(guī)模，并與借款人及財務(wù)負責(zé)人進行面對面交流，了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程、貸款目的、上下游企業(yè)的合作關(guān)系及今后的發(fā)展方向，給予授信額度提供客觀評價。（附件一《外訪調(diào)查要點》）5、 風(fēng)控反欺詐調(diào)查風(fēng)控反欺詐調(diào)查員會收集分析欺詐信息及電核過程中發(fā)現(xiàn)的問題，對存在欺詐嫌疑的用戶進行調(diào)查，若判定欺詐行為屬實，將直接拒絕。評估風(fēng)險點及風(fēng)控措施方案。（附件二《反欺詐審核要點》）6、 終審授信額度由終審委員會根據(jù)借款人提交的資信材料，結(jié)合分審團隊的審核結(jié)果，給借款人核定一個授信額度和期限。

7、現(xiàn)場簽訂借款合同預(yù)約簽約時間。借款人必須帶提交資料的所有原件，并提供銀行流水的網(wǎng)銀。對于成功授信的借款人進行現(xiàn)場簽約，須進行15分鐘以上的面對面交流，進一步了解并核實貸款目的、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營方向及還款意愿，驗證資信材料原件，為風(fēng)控最后一道關(guān)口保駕護航。8、 掛標(biāo)、放款簽訂借款合同后掛標(biāo)，待標(biāo)滿后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必須落實到位；應(yīng)付費用必須在放款前付清。）9、 貸后管理審貸員按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。10、 貸款回收審貸員要電話通知還款，確保借款人不存在因遺忘導(dǎo)致還款逾期的情況，要求借款人按借款合同約定的還款計劃和日期，及時足額償還本息，到此貸款流程結(jié)束。三、審貸操作細則確保申請表的填寫的真實完整：客戶類型，申請貸款用途、金額、利率、期限必須填寫清楚?？蛻羯矸菪畔ⅰ⒆≈繁仨毢涂蛻羯矸葑C、戶口本上的信息一致?？蛻糇≌刂?，工作單位地址必須真實有效，嚴(yán)禁虛假編寫，或借用他人地址?？蛻魡挝浑娫?，手機電話，家庭電話必須保持暢通，真實有效。己婚客戶家庭聯(lián)系人必須填寫2位聯(lián)系人分別為配偶，父母（父母其一，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）；緊急聯(lián)系人必須為父母（父母其一，例家庭聯(lián)系人填有父聯(lián)系電話，緊急聯(lián)系人則為其母聯(lián)系電話，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）。企業(yè)進件，客戶所占股份未超過40%，須提供其他股東的聯(lián)系方式。?客戶負債情況，財產(chǎn)情況必須填寫清楚。提供的申請貸款資料必須完整：按產(chǎn)品大綱要求提交相應(yīng)資料，針對客戶具體情況補交相應(yīng)資料，如當(dāng)前逾期（小于200無需提供還款證明），歷史逾期的非惡意拖欠證明，客戶自身情況的其他相關(guān)資料等。?提供的各種資料無論是紙質(zhì)檔還是電子檔必須清晰，各項資料分門別類，圖例：?客戶的征信報告必須提供原件，調(diào)取時間為申請貸款當(dāng)月。由客戶經(jīng)理陪同客戶在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)取或網(wǎng)上注冊提取。嚴(yán)禁幫客戶造假，制作，涂改征信報告。注：①如首次提供信用報告時間與放款時間間隔沒超過半個月，則無需再次提交，如放款時間跨月，則需重新提交信用報告。

如個人貸款，征信報告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；負債過高自身收入無法承擔(dān)負債的，需提供其配偶的征信及相關(guān)進件資料共同借款；企業(yè)進件股東為夫妻兩人的需提供夫妻雙方征信報告。?房產(chǎn)證明須提供房產(chǎn)證原件照片或復(fù)印件（房產(chǎn)證須顯示產(chǎn)權(quán)號）如未辦理房產(chǎn)證則提供房屋買賣合同原件照片或復(fù)印件。?銀行流水須提供最低6個月銀行流水原件，客戶提供的銀行流水必須加蓋銀行公章，流水必須顯示銀行卡號及客戶姓名?？商峁┚W(wǎng)銀流水，必須提供網(wǎng)銀首頁截圖，圖例:中國建設(shè)錦行TAfijrmn30134卻16：中國建設(shè)錦行TAfijrmn30134卻16：即:遇■感iit_L1廢曲盟戶,,<?1{4;住用卡_tABft 毒戶最虹T全時項m理I q眺時壽I國晰尸|忸倒?為客戶提供擔(dān)保的擔(dān)保人必須提供身份證，戶口本，征信報告，銀行流水，工作證明，相關(guān)擔(dān)保財產(chǎn)證明。如為擔(dān)保公司，則提供該擔(dān)保公司的資質(zhì)證明?？蛻羲诘墓ぷ鲉挝?，經(jīng)營的商鋪，開設(shè)的公司以及客戶名下房產(chǎn)、擔(dān)保人提供擔(dān)保的房產(chǎn)需提供相應(yīng)照片，拍照規(guī)則如下：根據(jù)貸款人的住址，擔(dān)保人所提供房產(chǎn)的地址進行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌XX樓層XX房號，需拍攝街道名，門牌號碼或者該樓盤名稱，房號及房屋內(nèi)部照片。根據(jù)個人貸款中貸款人所提供的單位地址進行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌，申請人在其辦公桌前的照片。根據(jù)個體工商戶、企業(yè)貸款中的申請人所提供的商鋪和公司地址進行拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌或者商鋪名稱，商鋪和公司內(nèi)部照片，企業(yè)多提供廠房，生產(chǎn)線，生產(chǎn)場景，生產(chǎn)機器，產(chǎn)品，庫存照片。?生產(chǎn)型企業(yè)需提供近期銷售合同。?社?；蛘吖e金紙質(zhì)檔須加蓋相關(guān)部門公章或提供網(wǎng)絡(luò)查詢賬戶。?戶口本必須提供首頁到尾頁的照片或復(fù)印件。 驗資報告復(fù)印件或照片須提供全部資料，二年內(nèi)無需附加企業(yè)機讀檔，超過二年需附加企業(yè)機讀檔案。自然人獨資有限公司需提供驗資報告，合伙企業(yè)需提供合伙協(xié)議。一人有限公司，獨資的需要驗資報告。如果是廠房性質(zhì)，是不需要驗資報告的，但是如果廠房有股權(quán)變更，需要提供相關(guān)證明，來證明清晰股權(quán)。?企業(yè)三證需提供機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證和營業(yè)執(zhí)照副本。實地調(diào)查流程I佃?為客戶提供擔(dān)保的擔(dān)保人必須提供身份證，戶口本，征信報告，銀行流水，工作證明，相關(guān)擔(dān)保財產(chǎn)證明。如為擔(dān)保公司，則提供該擔(dān)保公司的資質(zhì)證明。客戶所在的工作單位，經(jīng)營的商鋪，開設(shè)的公司以及客戶名下房產(chǎn)、擔(dān)保人提供擔(dān)保的房產(chǎn)需提供相應(yīng)照片，拍照規(guī)則如下：根據(jù)貸款人的住址，擔(dān)保人所提供房產(chǎn)的地址進行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌XX樓層XX房號，需拍攝街道名，門牌號碼或者該樓盤名稱，房號及房屋內(nèi)部照片。根據(jù)個人貸款中貸款人所提供的單位地址進行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌，申請人在其辦公桌前的照片。根據(jù)個體工商戶、企業(yè)貸款中的申請人所提供的商鋪和公司地址進行拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌或者商鋪名稱，商鋪和公司內(nèi)部照片，企業(yè)多提供廠房，生產(chǎn)線，生產(chǎn)場景，生產(chǎn)機器，產(chǎn)品，庫存照片。?生產(chǎn)型企業(yè)需提供近期銷售合同。?社?；蛘吖e金紙質(zhì)檔須加蓋相關(guān)部門公章或提供網(wǎng)絡(luò)查詢賬戶。?戶口本必須提供首頁到尾頁的照片或復(fù)印件。 驗資報告復(fù)印件或照片須提供全部資料，二年內(nèi)無需附加企業(yè)機讀檔，超過二年需附加企業(yè)機讀檔案。自然人獨資有限公司需提供驗資報告，合伙企業(yè)需提供合伙協(xié)議。一人有限公司，獨資的需要驗資報告。如果是廠房性質(zhì)，是不需要驗資報告的，但是如果廠房有股權(quán)變更，需要提供相關(guān)證明，來證明清晰股權(quán)。?企業(yè)三證需提供機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證和營業(yè)執(zhí)照副本。實地調(diào)查流程W3??+：W3??+：此日嗯第阿齒星彰匝H肪JZJ獨5錄網(wǎng)上航柄氈：ITJT.a贛 幣秤 蓄酬行雷割賽HP蒙矗麝任走辛i聘戶誡掃駐由孑注口枝白］蝴省EESJ

個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（負責(zé)人，無法人資格）特點：定額稅企業(yè)，一般不設(shè)會計，以現(xiàn)金交易為主，采購銷售基本采用普通單據(jù)憑證。查驗相關(guān)材料并拍照：▼營業(yè)執(zhí)照及負責(zé)人身份證▼經(jīng)營地租賃合同及相應(yīng)房租支付憑證▼采購銷售單據(jù)及合同▼近期工資發(fā)放清單▼社保繳款單據(jù)及稅單▼商標(biāo)注冊證書▼個人及企業(yè)名下不動產(chǎn)有限責(zé)任公司、股份有限公司設(shè)有會計崗位，具有一定的財務(wù)制度，有正規(guī)銷售發(fā)票，以銀行票據(jù)為主要結(jié)算手段。查驗相關(guān)材料并拍照：▼營業(yè)執(zhí)照及法人代表身份證▼經(jīng)營地租賃合同及相應(yīng)房租支付憑證復(fù)印件采購銷售合同及發(fā)票（小規(guī)模納稅人為普通發(fā)票，一般納稅人為增值稅發(fā)票，增值稅發(fā)票造假難度大更直觀體現(xiàn)銷售及上下游關(guān)系）▼社保繳款單據(jù)及稅單▼近期工資發(fā)放清單商標(biāo)注冊證書▼個人及企業(yè)名下不動產(chǎn)▼其它相關(guān)材料在收集資料的過程中，客戶既能態(tài)度積極配合，又能有條不紊的提供材料，則能體現(xiàn)出客戶的貸款意愿也能反映出客戶企業(yè)的內(nèi)部管理是否有序。如客戶有不耐煩情緒，可以告知客戶提供的資料越具體對風(fēng)控審查通過約有利，來說服客戶。與客戶的現(xiàn)場交流貸款目的是否合理（如原料采購、銷售增長、新產(chǎn)品投入等等）▼企業(yè)主要產(chǎn)品及上下游關(guān)系年銷售額及利潤率（凈）▼應(yīng)收應(yīng)付款周期▼工人人數(shù)▼個人及企業(yè)其他借貸▼抓住機會與企業(yè)其他人員交流對調(diào)查情況進行印證與目標(biāo)企業(yè)周邊相鄰的其他企業(yè)或個人進行交流，了解目標(biāo)企業(yè)在此處的經(jīng)營年限和經(jīng)營狀況。詢問客戶是否有被通知收取額外費用（如高額中介費、手續(xù)費、實地征信費用等）?，F(xiàn)場拍照門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設(shè)備

原材料倉庫（是否與企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相匹配）▼成品倉庫（貨品是否有積壓情況，外觀是否整潔）▼注意實際工人人數(shù)撰寫實地審貸調(diào)查報告四、風(fēng)控細則1、反欺詐工作流程網(wǎng)查根據(jù)客戶的姓名、公司、手機號碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字進行谷歌、百度搜索；記錄搜尋內(nèi)容（包括借貸情況、所有公司經(jīng)營范圍、其他負面信息）。▼對于網(wǎng)查及借貸的相關(guān)內(nèi)容向客戶驗證。電核▼整理電核需要問詢的疑點（包括網(wǎng)查及需要補充的資料）。電核客戶對疑點進行驗證，把驗證結(jié)果及電核過程中了解到的其他情況反映到移交意見中。商戶貸客戶需電核租賃信息，確認其真實性對于審貸部移交材料中附帶購銷合同，確認其真實性（可以抽查形式，進行核對）。報告描述結(jié)合審貸調(diào)查報告的流水意見、客戶基本情況、資產(chǎn)情況、租賃情況、企業(yè)情況、征信情況、網(wǎng)查情況，對客戶進行綜合描述，對于網(wǎng)查屬于黑名單客戶、公司屬于同行業(yè)、提供虛假材料的直接退單。2、網(wǎng)查及電核話術(shù)網(wǎng)查及時雨作為P2P貸款平臺，必要的網(wǎng)查能最大程度的減少案件的風(fēng)險。一般按照下列流程進行網(wǎng)查。根據(jù)客戶的姓名在網(wǎng)貸之家、法院執(zhí)行網(wǎng)、谷歌上進行搜索，主要查詢是否有黑名單，執(zhí)行記錄及其他負面信息。在查詢的過程中可以根據(jù)客戶的具體屬性增加關(guān)鍵字來刪選不必要的訊息，比如姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，公司名稱，用戶名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單，姓名+地域+借貸，姓名+職務(wù)簡稱，手機號碼。▼根據(jù)公司名稱在法院執(zhí)行記錄、匯法網(wǎng)以及與姓名的的搭配進行關(guān)鍵字搜索。▼其實網(wǎng)查的收獲來源于對案件的責(zé)任心，作為風(fēng)控人員是要保證自己經(jīng)手的案件能最大程度的減少風(fēng)險，只有在強烈責(zé)任心的驅(qū)使下才會對客戶產(chǎn)生興趣，會對他的身份、職業(yè)、公司等有搜索的沖動，從而會根據(jù)客戶的具體情況組合關(guān)鍵字進行搜索，建議谷歌搜索引擎。了解了客戶的基本信息及公司情況后，閑暇時間可以多了解各大P2P網(wǎng)站的逾期黑名單，有助于增加我們的工作效率。同時可以和網(wǎng)站現(xiàn)有平臺的客戶進行比對，給予那些已經(jīng)被其他平臺通緝的客戶進行必要懲罰。電核話術(shù)首先告知客戶我們的身份

例如：xx先生（女士），你好，我這里是及時雨網(wǎng)貸，你是否向我們公司申請貸款嗎？我現(xiàn)在方便同您核實一下您的基本信息？?企業(yè)法人核實要點：▼家庭住址（如客戶提供房產(chǎn)證所顯示地址是否與家庭住址）?？蛻糍J款目的，還款來源。公司生產(chǎn)（經(jīng)營）xx產(chǎn)品，進貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。▼從何種渠道了解我們公司，是否了解我司貸款利率（但不可直接告知客戶貸款利率）?；橐鰻顩r。家人或配偶是否了解貸款事項（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營狀況。如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進行核實，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。了解其它民間借貸機構(gòu)的貸款情況。了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。對以上電核內(nèi)容的存疑點進行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進行詢問，當(dāng)時是否進行貸款或征信逾期嚴(yán)重，詢問客戶原因）。?工薪族核實要點：反欺詐：核實單位電話及地址的真實性（114正反查，網(wǎng)查），核實無誤后，致電單位確認雇傭關(guān)系是否屬實，最好能夠聯(lián)系客戶同事或領(lǐng)導(dǎo)確認。工作單位、職務(wù)、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。▼居住地址（是否自有產(chǎn)權(quán)或租房情況），是否與提供信息相一致。貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個牌子、價格多少）。電話核實家人（配偶、父母），同時可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項。必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認工作情況、居住情況及興趣愛好。重點附件工資流水本人名下，交易類型顯示“工資、薪金”等字樣，顯示的工資為近6個月（（注：計算出的實際平均每月進賬數(shù)，與客戶所填的月收入做比對）銀行流水公司名下銀行主要賬戶銀行流水或可證明其經(jīng)營情況的主要賬戶對私流水，顯示的交易類型為近6個月。（注：計算出的實際平均每月進賬數(shù)，與客戶所填的月收入及過去1年的銷售總額做比對）驗資報告借款人為法人或股東，必須占有股份（51%以上），公司運營期間如發(fā)生股權(quán)變動，可從驗資報告上體現(xiàn)，并附股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書，便于審核人員及時了解借款人現(xiàn)經(jīng)營時間和穩(wěn)定性。企業(yè)租賃合同正規(guī)的生產(chǎn)場地及辦公租賃合同，需包括公司或個人抬頭、有效期限、付款方式及付款額、

最后的雙方簽字紅章頁。如場地為公司所有，須提供相應(yīng)產(chǎn)證。企業(yè)辦公室（廠房）內(nèi)外部照片正規(guī)的生產(chǎn)場地及辦公場所內(nèi)外部照片，照片內(nèi)容須包括（門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片、車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設(shè)備、庫存及實際工作人數(shù)等），數(shù)量要求不少于10張居住地證明文件正規(guī)房屋租賃合同+近一個月水電煤賬單，合同上須有借款人本人及房東簽字，居住期限在有效期內(nèi)，水電煤賬單所示地址須與租賃合同上地址一致。如發(fā)現(xiàn)不一致，可拒絕。人行征信報告本人在人民銀行或其他商業(yè)銀行拉取的個人征信報告，有效期為進件當(dāng)日前的1個月。勞動合同正規(guī)勞動合同文件，須有借款人名稱和用人單位名稱及公章，合同上須有簽訂日期和公司各項正式用工制度。學(xué)歷大專及以上需要學(xué)歷認證。姓名一致，學(xué)歷一致。社保或公積金姓名一致，最近6個月繳費單位與客戶所填單名一致，當(dāng)前繳費狀態(tài)為正常?！锲渌郊矸葑C（二代）姓名一致，號碼一致，有效期內(nèi)，清晰可辯，非虛假身份證戶口本首頁+戶主信息頁+本人信息頁私營企業(yè)主個體戶，必須提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證。若企業(yè)法人，需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證。私營企業(yè)主必須提供對公賬戶近6個月流水、近3個月購銷合同。營業(yè)執(zhí)照要注意年審記錄，在年審有效期內(nèi)方合格。房產(chǎn)證本人名下房產(chǎn)證、購房合同、房屋預(yù)售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票。行駛證機動車行駛證+車輛登記證。其他隱性債務(wù)無論有無填寫，必須詢問。五、關(guān)于二次借貸的補充管理辦法循環(huán)借貸▼須是我司成功貸款客戶。▼須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且還夠貸款本息的70%。▼在我司無逾期記錄，如遇特殊情況導(dǎo)致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)確認同意的，予以進入正常流程。▼自首次成功借款起，6個月內(nèi)無需遞交材料，可自行發(fā)標(biāo)進行循環(huán)借貸。

自首次成功借款期，6個月后需遞交全套材料進行重審，審核通過后，可進行循環(huán)借貸。升額借貸▼須是我司成功貸款客戶。▼須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且全額結(jié)清上次貸款本息。允許客戶提前1個月還款，超出該期限則不予受理其提額請求。無逾期記錄，如遇殊情況導(dǎo)致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)確認同意的，可予以進入正常流程。1-3個月短借客戶1年內(nèi)限申請?zhí)犷~1次。▼自首次成功借款起，6個月內(nèi)需遞交：身份證原件近3個月對公或?qū)λ搅魉?個月征信報告或代拉征信申請表原件經(jīng)營場所照片▼自首次成功借款起，6個月后需遞交全套材料進行資質(zhì)重審。關(guān)于升額幅度現(xiàn)采取綜合考量，提升幅度范圍：0-100%，總額度上限為100萬。首次額度已達100萬的客戶不予申請?zhí)犷~。附件一《外訪調(diào)查要點》1、 檢查進件資料是否齊全，是否達到進件標(biāo)準(zhǔn)。2、 執(zhí)行網(wǎng)查詢，客戶姓名，身份證號，公司名稱，組織機構(gòu)代碼證分開查詢，如客戶正在被執(zhí)行中直接退單；有相關(guān)被執(zhí)行記錄的，需補交法院判決書。工商網(wǎng)查詢：無論客戶是以何種進件方式申請貸款，在工商網(wǎng)企業(yè)和個體查詢中需全部查詢，認為有和客戶相關(guān)聯(lián)的公司或者個體在執(zhí)行網(wǎng)查詢，搜索引擎查詢并在報告中記錄提示反欺詐電核。3、 進件后核實所有資料真實性，信用報告：調(diào)取時間，所顯示賬戶及金額，頁碼確定真實性，是否有當(dāng)前逾期和即將到期的貸款。流水：賬號，戶名，銀行公章，網(wǎng)銀須有首頁截圖，計算6個月的銀行流水，幾份流水之間是否相互走賬。照片是否按照公司要求提供相應(yīng)的張數(shù)。4、 網(wǎng)查客戶公司情況，是否有負面消息，利用組合詞組在谷歌，百度，搜搜進行查詢，在相關(guān)貸款平臺搜查是否有貸款或者黑名單，如有相關(guān)信息在報告中記錄5、 114查詢客戶單電，宅電是否有登記，電聯(lián)客戶及聯(lián)系人，確認客戶的貸款目的，詢問客戶家人是否支持其貸款，家庭狀況，居住地，工作地；核實相關(guān)租賃合同是否在有效期內(nèi)，電聯(lián)房東核實租賃真實情況?！沦Y產(chǎn)及貸款目的個人貸款：公司介紹，地址，成立時間，注冊資本，客戶在公司的部門職位。個體和企業(yè)貸款：個體商鋪，公司介紹(經(jīng)營范圍)，地址，成立時間，注冊資本，公司的場地如自購，描述面積，樓盤地址，產(chǎn)權(quán)所有人，是否在房產(chǎn)網(wǎng)查詢；如租恁，租房面積，租金，期限，是否電核房東?！蛻舻恼餍徘闆r：貸款(貸款起始時間)，信用卡透支金額，逾期次數(shù)，近期貸款查詢，征信

是否為公司調(diào)取。▲銀行流水情況:6個月流水及月均流水，流水之間是否互相走賬。▲家電，宅電114是否有登記，家人是否支持其貸款。附件二《反欺詐審核要點》1根據(jù)客戶的姓名、公司、、手機號碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字再次進行谷歌，搜搜，百度搜索。2核實客戶補充的相關(guān)資料。3結(jié)合審貸報告，網(wǎng)查的相關(guān)信息，客戶資料，銀行流水，銷售合同（抽查合同的真實性，檢查相關(guān)合同貨款是否在提供銀行流水中顯示），相關(guān)銷售單據(jù)來確認客戶真實的經(jīng)營狀況，客戶的人品及消費投資習(xí)慣，確認相關(guān)資料的邏輯關(guān)系，是否在其他貸款公司有貸款，決定客戶是否能達到貸款條件，批款額度。企業(yè)：客戶貸款目的，還款來源。公司生產(chǎn)（經(jīng)營）xx產(chǎn)品，進貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。家人或配偶是否了解貸款事項（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營狀況。如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進行核實，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。了解其它民間借貸機構(gòu)的貸款情況。了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。對以上電核內(nèi)容的存疑點進行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進行詢問，當(dāng)時是否進行貸款或征信逾期嚴(yán)重，詢問客戶原因）。工薪族工作單位、職務(wù)、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個牌子、價格多少）。電話核實家人（配偶、父母），同時可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項。必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認工作情況、居住情況及興趣愛好。附件三《復(fù)議規(guī)則》為了便于管理，理清信審流程，加快審核速度，加強審貸部的業(yè)務(wù)能力，對被拒貸款申請單實行復(fù)議規(guī)則，規(guī)則如下：1采取一次復(fù)議終審的規(guī)則，即被拒申請單只能復(fù)議一次，表決未能通過者不得再議。2禁止復(fù)議單類型：未達到公司產(chǎn)品大綱基本進件要求的；產(chǎn)品大綱禁止性行業(yè)，規(guī)避行業(yè)；家屬或股東不贊同借款；

客戶正在被法院強制性執(zhí)行；在網(wǎng)絡(luò)中有負面報道（能夠核實）。3復(fù)議按照誰主張誰舉證的原則，有異議者，需提供書面復(fù)議理由報告，在復(fù)議前一天需提供給，風(fēng)控部和終審委員會各一份。4復(fù)議人員須為單數(shù)，審貸部和風(fēng)控部人數(shù)對等，公司負責(zé)人居中裁判。5復(fù)議時按實情陳述，反駁，不得進行人身攻擊。6復(fù)議通過最終由終審委員會裁判。附件四《資料審查重點》1身份證明文件1.1身份證明文件的種類▼二代身份證▼護照上必須有居民身份證號碼才能作為有效的身份證明文件1.2身份證明文件的審核▼姓名為申請人本人▼姓名和證件號碼必須清晰可辨（手描的認定不清晰）▼若有有效期則必須在有效期內(nèi)同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”?！镒?：如遇以下情況，則判斷為虛假身份證二代身份證的“居民”兩字出頭二代身份證的生日若為“1980年06月06日”，為虛假身份證。應(yīng)為“1980年6月6日”二代身份證的號碼中“3”為平頭“3”，“4”為缺口“4”。若不是，則為虛假身份證★注2：身份證的有效期：16周歲以下，5年；16~25周歲，10年；26~45周歲，20年；46周歲以上，長期。2戶籍證明文件戶籍證明的種類戶口簿戶籍證明的審核▼姓名為申請人本人▼必須有：首頁+戶主頁+客戶本人頁（即與戶主關(guān)系頁）▼同時滿足以上2點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。3、工作證明文件①工作證明的種類名片原件、工作證、上崗證、出入證、胸牌、勞動合同復(fù)印件、工作證明原件、教師最近一年聘書、注冊醫(yī)師證、醫(yī)保清單。若客戶為公司法人，則公司法人的營業(yè)執(zhí)照（營業(yè)執(zhí)照上的法人一欄應(yīng)為客戶姓名，單位名稱與所填的一致）也可以作為工作證明。若客戶提供校園一卡通、公務(wù)員培訓(xùn)證書，則不可認定為工作證明文件。但若一卡通上有“職位”、“單位”等字樣，可以認作合格。

工作證明的審核以下3種情況均可認為姓名為申請人本人工作證上的姓名與客戶姓名完全一致工作證上的姓名是客戶姓名正確的漢語拼音工作證上的姓名與客戶姓名簡繁體一致?以下4種情況均可認為單名一致工作證上的單名與客戶所填寫的單名完全一致工作證上的單名與客戶所填寫的單名的關(guān)鍵字相同，其他內(nèi)容只是存在刪減的情況無不一致的情況，則可認為單名一致。工作證上的單名與客戶所填寫的單名明顯屬于上下屬單位的則可認為單名一致。工作證上的單名是填寫單位名稱的縮寫，則可認為單名一致。工作證（包括工作證、上崗證、出入證復(fù)印件、胸牌、名片）的審核點：▼姓名為申請人本人▼單位名稱必須與客戶所填寫的一致若為名片，則必須為原件。若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。單位開具的工作證明的審核點：▼姓名為申請人本人蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財務(wù)部章或工會章2.章內(nèi)的單名與申請表上填寫的一致）▼開具日期在3個月之內(nèi)▼必須為原件同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”★注：財務(wù)專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務(wù)章；機關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。勞動合同的審核點：▼姓名為申請人本人有客戶本人簽名，且簽名一致▼單位名稱必須與客戶所填寫的一致蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財務(wù)部章或工會章2.章內(nèi)的單名與申請表上填寫的一致）▼在合同有效期之內(nèi)▼必須為原件同時滿足以上6點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”★注：財務(wù)專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務(wù)章；機關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、政工科、辦公室章可視為有效人力資源章。教師崗位聘書（教師適用）▼姓名為申請人本人

學(xué)校名稱與所填單名一致由國家教委或?qū)W校頒發(fā)若有有效期限，則需要在有效期內(nèi)（若無有效期限，則聘用開始時間在近一年內(nèi)）同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”注冊醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書（醫(yī)生適用）▼姓名為申請人本人單名與客戶所填單名一致同時滿足以上2點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”?營業(yè)執(zhí)照▼登記人姓名/法人姓名為申請人本人單名與所填單名一致若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。▼同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”4收入證明①若客戶提供有申請人姓名及單位名稱的有效收入證明文件（如稅單，工資單等），則可作為有效工作證明文件。⑴入證明文件的審核?工資單▼姓名為申請人本人▼有月收入▼近3個月之內(nèi)的工資單單名與所填單名一致同時滿足以上4點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”?銀行對賬單/存折（可為復(fù)印件、數(shù)碼打印件或網(wǎng)頁截屏）▼姓名為申請人本人入賬明細為“工資、薪金”等字樣顯示的工資為近6個月內(nèi)的同時滿足以上3點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”?單位開具的收入證明▼姓名為申請人本人▼有具體的收入金額蓋章有效（1.只接受4章：單位公章、人力資源部章、財務(wù)部章、工會章2.章內(nèi)的單名與申請表上填寫的一致）▼開具日期在3個月之內(nèi)▼原件同時滿足以上5點，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”★注：財務(wù)專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務(wù)章；機關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。5居住證明

居住證明的種類?公用事業(yè)費賬單/金融對帳單申請人名下3個月內(nèi)任何一個月的公用事業(yè)費賬單復(fù)印件（含水、電、煤氣、固定電話或手機等）；最近3個月任何一個月銀行、證券、保險、基金對賬單復(fù)印件。?戶口簿、駕駛證、房產(chǎn)證、房貸合同