最新淺析我國普惠金融發(fā)展面臨的問題及對策

淺析我國普惠金融發(fā)展面臨的問題及對策普惠金融概念最早源于聯(lián)合國2005小額信貸國際年，彰顯理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和實(shí)踐創(chuàng)新等內(nèi)涵，引入我國后很快進(jìn)入國內(nèi)理論研究的視野和政策實(shí)踐范圍。黨的十八屆三中全會正式將發(fā)展普惠金融作為我國全面深化改革的重要內(nèi)容之一。使金融服務(wù)惠及所有市場主體和社會群體，是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的基本原則和目標(biāo)，體現(xiàn)了共享發(fā)展的新理念，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。普惠金融在我國從理論到實(shí)踐，需要不斷深化，著力破解實(shí)踐探索中出現(xiàn)的難題，并研究可行的解決對策。一、當(dāng)前我國推進(jìn)普惠金融面臨的突出問題（一）金融服務(wù)覆蓋不均衡，結(jié)構(gòu)性排斥有待全面化解在各國普惠金融發(fā)展實(shí)踐中，普遍都存在結(jié)構(gòu)性排斥問題，我國突出表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展滯后、農(nóng)村金融服務(wù)缺失、中小企業(yè)融資難、金融資源配置不均衡、弱勢群體受到金融排斥。近年來，我國小額信貸進(jìn)入快速發(fā)展階段，但市場化程度不夠，發(fā)展深度不足，商業(yè)性機(jī)構(gòu)發(fā)展不到位，公益性機(jī)構(gòu)發(fā)展政策缺乏，成為我國建設(shè)普惠金融體系面臨的突出問題。金融服務(wù)覆蓋不均衡，呈現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市與農(nóng)村大企業(yè)與中小企業(yè)大客戶與小散客戶的二元結(jié)構(gòu)特征，而這種二元結(jié)構(gòu)充分反映了我國現(xiàn)有金融體系存在的結(jié)構(gòu)性排斥問題，即越是需要金融支持的主體，獲得金融服務(wù)反而越困難。在政策激勵不足的情況下，出于利潤最大化的內(nèi)在要求，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更青睞于大中型企業(yè)和城市優(yōu)質(zhì)客戶，而不愿投向小散和低端客戶，因此貧困地區(qū)更容易受到排斥。普惠金融應(yīng)具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有擁有金融需求的人都平等地享受金融服務(wù)，使金融發(fā)展成果惠及所有人群，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二） 民間借貸與信用借貸并存，劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)有待根除民間借貸屬于非正式金融，主要受地緣、血緣關(guān)系影響，受社交關(guān)系支配，受潛規(guī)則主導(dǎo)，與現(xiàn)代信用借貸截然相對。民間借貸在我國發(fā)展歷史悠久，但負(fù)面影響也很明顯，其無序地滋生蔓延勢必影響現(xiàn)代信用借貸的正常發(fā)展，并產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)。目前，我國許多農(nóng)民只是在存取款時才與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生聯(lián)系，通過貸款解決所需資金問題并非農(nóng)民首選，而是更愿意選擇非正式的民間借貸。從個體借款來源看，農(nóng)民更傾向于向親朋鄰里借款，之后才是銀行貸款，而部分農(nóng)戶甚至首選高利貸借款。這說明我國的普惠金融整體建設(shè)仍相當(dāng)滯后，導(dǎo)致農(nóng)民利用傳統(tǒng)的以社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為依托借錢的意識較強(qiáng)烈，而通過正式渠道、使用現(xiàn)代金融手段的意識不強(qiáng)。而這種情況在貧困地區(qū)表現(xiàn)更為明顯，甚至民間高利貸在相當(dāng)一部分貧困戶中仍舊存在。由于高利貸存在利滾利等加重負(fù)擔(dān)的滾雪球效應(yīng)，在一定程度上會加劇貧困，而這是與現(xiàn)代金融發(fā)展相違背的。民間借貸對普惠金融的驅(qū)逐，本質(zhì)上是一種選擇性排斥，根源在于金融服務(wù)供給缺失和陳舊觀念的影響。（三） 輸血型借貸主導(dǎo)而造血型借貸不足，金融供給側(cè)導(dǎo)向有待改善科學(xué)合理的普惠金融制度不僅能授之以魚，而且能授之以漁。當(dāng)前，我國個體借貸的主要用途包括：首選購房和新建、修建房屋等安居型用途；其次是購買生產(chǎn)資料、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營等財富增長型目的；最后是教育、醫(yī)療及婚喪嫁娶等生活型、應(yīng)急型支出。城鎮(zhèn)居民借款的主要用途是購買住房，而住房也是農(nóng)村居民集中支付中的重要內(nèi)容。此外，受傳統(tǒng)觀念及其他因素影響，近年來農(nóng)村婚嫁費(fèi)用急劇攀升，尤其是男方需要提供的彩禮費(fèi)用居高不下，在很多地區(qū)甚至超過住房負(fù)擔(dān)。在貧困地區(qū)，因彩禮高企而去借錢，進(jìn)一步加深貧困的惡性循環(huán)現(xiàn)象同樣較為突出。因此，對于生活困難群體，如何更好地發(fā)揮普惠金融的作用，引導(dǎo)增加生產(chǎn)型、造血型借貸，減少支出型、輸血型借貸已成為當(dāng)務(wù)之急。對此，在推進(jìn)普惠金融、滿足低收入群體金融服務(wù)需求過程中，需要從金融供給側(cè)方面發(fā)揮調(diào)節(jié)功能，使普惠金融形成長期、可持續(xù)的機(jī)制；不是追求一次性的輸血型短期效應(yīng)，而是基于可持續(xù)的造血型長期效應(yīng)。但當(dāng)前，部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)在實(shí)踐運(yùn)作中，還存在非此即彼的簡單化思維傾向，要么強(qiáng)調(diào)輸血功能而將政策性救濟(jì)和補(bǔ)助等同于普惠金融措施，要么強(qiáng)調(diào)造血功能而將有償?shù)氖袌龌Y金運(yùn)作方式等同于普惠金融手段。事實(shí)上，普惠金融既不是單純的政策性救濟(jì)和補(bǔ)助，也不是完全的自由化市場措施，而是強(qiáng)調(diào)在正確理念指導(dǎo)下，在金融機(jī)構(gòu)與受眾之間建立起長期的信用合作關(guān)系，由此形成具可持續(xù)發(fā)展效應(yīng)的長效機(jī)制。（四）普惠金融服務(wù)的可得性受到制約，逆向資金流動有待扭轉(zhuǎn)首先，普惠金融服務(wù)的可得性受到制約。我國幅員遼闊，普惠金融需要覆蓋的地域范圍廣大，而有些地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)受地理地質(zhì)等自然條件限制較大，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入和維護(hù)成本較高，物理網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)依然存在較大困難，且實(shí)際造成了金融服務(wù)的空間性排斥。金融服務(wù)最難到達(dá)的地方往往也是地理空間障礙最大的地方。同時，通訊和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備工具落后、匱乏，現(xiàn)代通信知識缺乏，現(xiàn)代金融知識有限且實(shí)際操作能力差，相關(guān)費(fèi)用承擔(dān)能力弱，這些因素又實(shí)際造成機(jī)會性排斥。在空間性排斥和機(jī)會性排斥的共同作用下，實(shí)質(zhì)上制約著普惠金融服務(wù)的可得性。其次，金融機(jī)構(gòu)吸儲多于放貸態(tài)勢未變，逆向資金流動有待扭轉(zhuǎn)。雖然近年來金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展，居民可選擇金融服務(wù)的渠道有所增加，但總體看，面向金融服務(wù)普惠程度低，供給渠道仍顯不足，借貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，貸款利率偏高，存在價格性排斥，導(dǎo)致借貸實(shí)際發(fā)生率不高。此外，金融服務(wù)人性化不足，信貸手續(xù)繁瑣，貸款抵押品標(biāo)準(zhǔn)過高，實(shí)質(zhì)造成條件性排斥。在主要依靠熟人擔(dān)保而非財產(chǎn)性擔(dān)保的情況下，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險防范考量，采取的限制性措施較多，間接抑制了信貸的實(shí)際發(fā)生。而出于生活必需和應(yīng)對風(fēng)險的考慮，低收入群體更注重儲蓄。因此，就弱勢群體及其面對的金融服務(wù)而言，呈現(xiàn)明顯的吸儲多于放貸的格局，弱勢群體存多借少進(jìn)而產(chǎn)生相反的資金逆向流動。尤其在農(nóng)村地區(qū)，大量積累資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村資金抽水機(jī)效應(yīng)不同程度地存在，加劇了城市和農(nóng)村間金融服務(wù)的供給失衡?？梢哉f，條件性排斥因素是造成逆向資金流動現(xiàn)象的主要原因。（五）普惠金融目標(biāo)群體意識不強(qiáng)，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制有待健全雖然各級政府、管理部門和金融結(jié)構(gòu)對普惠金融發(fā)展高度重視，不斷加大金融普惠措施的制定和實(shí)施力度，但普惠金融主要的惠及目標(biāo)群體老少邊窮地區(qū)、小微散用戶及特殊群體等主動使用金融手段的意愿不強(qiáng)烈，甚至存在較強(qiáng)的自我排斥問題。2015年，對河南省農(nóng)村金融服務(wù)狀況的調(diào)查顯示，農(nóng)戶貸款發(fā)生率只有39.8%，從未申請過貸款的農(nóng)戶占比達(dá)37%，其中40?49歲年齡段農(nóng)村勞動力沒有貸款經(jīng)歷的占比達(dá)46%。普通民眾對除基本儲蓄業(yè)務(wù)之外的其他金融服務(wù)缺乏了解，對新業(yè)務(wù)不熟悉、接觸少，對程序過繁、過多的金融服務(wù)業(yè)務(wù)存在畏難甚至拒斥心理。此外，民眾金融風(fēng)險意識普遍缺乏，盲目輕信、跟風(fēng)從眾等非理性行為較為突出。與發(fā)達(dá)國家相比，我國金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制建設(shè)滯后，亟待加強(qiáng)。由于個體在面向復(fù)雜的金融市場時面臨明顯的信息不對稱問題，在缺乏有效監(jiān)管制度和金融消費(fèi)者保護(hù)制度的情況下，普通民眾容易被誘導(dǎo)或誤導(dǎo)而采取不理性的金融行為，進(jìn)而造成與自身承受能力不相稱的重大損失。目前，世界上很多國家，包括發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家，都建立了比較完善的制度措施，倡導(dǎo)金融知識普及與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)立法和監(jiān)管，注重政策的一致性，提升信息的公開透明度，而這些措施既有利于克服民眾對銀行和整個金融體系的不信任感，也為普惠金融的實(shí)現(xiàn)鋪平了道路。近年來，我國境內(nèi)發(fā)生的金融消費(fèi)者利益受損事件不斷，并繼續(xù)呈多發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢，信息泄露、網(wǎng)絡(luò)欺詐、信用卡惡意套現(xiàn)等問題頻出，地下錢莊、非法吸收公眾存款、非法借貸拆借、非法高利轉(zhuǎn)貸、非法典當(dāng)、私募基金及P2P擠兌倒閉事件等，給民眾造成了巨大的金融財產(chǎn)損失，這已與普惠金融的目標(biāo)要求完全相背，金融消費(fèi)者風(fēng)險意識亟待提高，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制急需完善。二、破解普惠金融發(fā)展難題的著力點(diǎn)及對策（一）突出重點(diǎn)群體，提高普惠金融的精準(zhǔn)度農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人及小微企業(yè)、大學(xué)畢業(yè)生、自主創(chuàng)業(yè)者等特殊群體是當(dāng)前我國金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，也是推進(jìn)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。這些特殊群體的借貸要求大多具有小、散、多、急的特點(diǎn)，容易受到正規(guī)金融傳統(tǒng)服務(wù)條款的排斥，而公益性小額信貸等又往往被忽視。因此，需要整合各類金融資源，持續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋率，不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。突出重點(diǎn)群體，特別是加強(qiáng)對農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入群體及中小企業(yè)的金融服務(wù)供給，在注重均衡性的前提下，引導(dǎo)金融資源向弱勢群體傾斜，切實(shí)提高普惠金融服務(wù)的覆蓋面。拓寬金融服務(wù)供給渠道，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)金融、合作金融的互補(bǔ)作用，建立健全功能齊全、優(yōu)勢互補(bǔ)的普惠金融體系。加快建立和完善信息檔案系統(tǒng)，掌握需求特點(diǎn)，突出問題導(dǎo)向，著力加強(qiáng)公益性金融支持，使信貸投放更加精準(zhǔn)。（二） 突出基礎(chǔ)性建設(shè)，提高金融服務(wù)的可得性對于由地理可及性障礙引起的金融排斥，應(yīng)著力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在地理?xiàng)l件允許的情況下，盡可能增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在地理環(huán)境嚴(yán)重受限的地區(qū)，加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展無分支網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，扶持和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村組擴(kuò)面增點(diǎn)，延伸服務(wù)半徑，加大面向農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的三農(nóng)資金投放，鼓勵農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢，開展錯位競爭和有序競爭，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)以合理成本和收益服務(wù)貧困地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，進(jìn)一步放活欠發(fā)達(dá)地區(qū)和老少邊窮地區(qū)金融市場。同時，建立健全現(xiàn)代化支付清算體系和行之有效的保障體系。（三） 突出金融創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的輻射度金融創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要途徑。充分借助互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)，以市場和實(shí)際需求為導(dǎo)向，科學(xué)定位目標(biāo)客戶并細(xì)分業(yè)務(wù)，推出更多輻射度高的普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，努力將多樣化、多層次、多方面的金融需求主體全面納入普惠金融體系中。充分發(fā)掘虛擬資源，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融創(chuàng)新，精簡業(yè)務(wù)流程手續(xù)，全面提升小額取現(xiàn)、賬戶轉(zhuǎn)賬和信息查詢等服務(wù)的便捷性，高質(zhì)量地滿足民眾基本的金融服務(wù)需求。在有效管控風(fēng)險的前提下，支持商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營商等廣泛開展寬領(lǐng)域、高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務(wù)模式、渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電信運(yùn)營商等增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能。創(chuàng)新發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸均衡發(fā)展，推動小額貸款公司與大型金融機(jī)構(gòu)深化合作，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢的有機(jī)整合。適度加強(qiáng)對公益性小額信貸的支持力度，更好地發(fā)揮普惠金融的作用。（四） 突出政策導(dǎo)向，構(gòu)建有效的普惠金融激勵機(jī)制盡管我國連續(xù)出臺了一系列普惠金融扶持政策，但從實(shí)際執(zhí)行情況看，部分扶持政策由于地方配套措施沒有及時跟進(jìn)等原因，未能很好地發(fā)揮作用，與發(fā)展普惠金融的目標(biāo)要求還存在較大差距，仍需出臺更多有針對性的激勵扶持政策，使之既符合金融企業(yè)追求贏利和防范風(fēng)險的雙重目標(biāo)，又不偏離普惠金融服務(wù)對象的現(xiàn)實(shí)需要。要強(qiáng)化金融供給側(cè)政策導(dǎo)向，綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補(bǔ)助等多種手段，引導(dǎo)更多資金投向弱獲得對象、造血型領(lǐng)域和公益性服務(wù)，促進(jìn)普惠金融資金最大化集聚和利用。建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制及普惠貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金和擔(dān)保基金，完善普惠信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。健全差別化考核評價激勵機(jī)制，對在普惠金融服務(wù)中有較大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎勵。完善責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，適當(dāng)提高三農(nóng)和小微企業(yè)不良貸款容忍度，加強(qiáng)政策性擔(dān)保體系建設(shè)。（五） 突出金融知識教育，提高廣大受眾的主動意識在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，金融消費(fèi)是典型的理性選擇行為，消費(fèi)主體需要進(jìn)行相應(yīng)的成本收益計(jì)算，因而必須具備一定的金融知識。因此，應(yīng)加強(qiáng)金融知識的宣傳教育，提高民眾的金融知識水平，進(jìn)而帶動提高金融服務(wù)的獲得感。如，俄羅斯制定了全國性金融掃盲5年計(jì)劃，周期為2011年7月至2016年6月，計(jì)劃資金為1.13億美元，針對人群是小學(xué)到大學(xué)的學(xué)生和中低收入人群，目標(biāo)是改善俄羅斯金融生態(tài)環(huán)境，提高民眾金融行為的效率和民眾共享普惠金融的水平。因此，立足我國實(shí)際，可通過宣傳冊、流動宣傳車、公益廣告、科普讀物等形式，加強(qiáng)金融知識普及工作。立足老年人、殘疾人、文化程度低的人群等，加大對其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等線下體驗(yàn)培訓(xùn)，不斷提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品對弱獲得群體的輻射力。（六）突出風(fēng)險防控，健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制目前，很多國家在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面，都制定了相關(guān)