2016年授信企業(yè)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查情況的通報(bào)

2016年授信企業(yè)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查情況的通報(bào)2016年授信企業(yè)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查情況的通報(bào)2016年授信企業(yè)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查情況的通報(bào)資料僅供參考文件編號(hào)：2022年4月2016年授信企業(yè)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查情況的通報(bào)版本號(hào)：A修改號(hào)：1頁(yè)次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：關(guān)于2016年授信企業(yè)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查情況的通報(bào)各分支行、本部各部室：為全面掌握我行已授信企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，有效防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)個(gè)體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行公司授信貸后管理辦法》和分行實(shí)施細(xì)則相關(guān)規(guī)定，分行自2016年4月5日起歷時(shí)30天，在全行開展了授信企業(yè)貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。一、組織領(lǐng)導(dǎo)分行成立公司授信客戶貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由田德明行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，崔振聲副行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司部、消費(fèi)及小微金融部、合規(guī)部、審計(jì)辦、信用運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)人為成員，各相關(guān)部門選派業(yè)務(wù)骨干23人，分為5個(gè)檢查組進(jìn)行。 二、檢查方式本次貸后檢查，由各分支機(jī)構(gòu)配合，對(duì)授信客戶采取現(xiàn)場(chǎng)檢查方式，包括與高管人員、財(cái)務(wù)人員進(jìn)行訪談了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)、產(chǎn)品情況，現(xiàn)場(chǎng)查看了解開工率、主要設(shè)備資產(chǎn)、原料/產(chǎn)成品庫(kù)存。本次檢查使用了微信貸后檢查影像系統(tǒng)，將現(xiàn)場(chǎng)檢查情況實(shí)時(shí)上傳系統(tǒng)。拍照要求至少包括三張：一是顯示企業(yè)（擔(dān)保人）名稱的正門或主辦公樓；二是企業(yè)管理層的辦公室；三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（營(yíng)業(yè)廳或者生產(chǎn)車間）；四是擔(dān)保方式為抵押的，需對(duì)抵押物拍照。三、檢查時(shí)間、范圍及對(duì)象（一）檢查時(shí)間安排（4月5日-5月6日）4月5日-4月29日現(xiàn)場(chǎng)檢查階段，4月30日-5月3日整改反饋及小組總結(jié)階段，5月4日-6日?qǐng)?bào)告總結(jié)階段。（二）范圍及對(duì)象：檢查范圍：2015年末有表內(nèi)、表外授信敞口余額的大中及中小企業(yè)，剔除（1）國(guó)有大型集團(tuán)企業(yè)、國(guó)有非制造批發(fā)零售業(yè)（2）后四類客戶。按照以下維度分類：1、占全行對(duì)公敞口維度檢查客戶279戶，風(fēng)險(xiǎn)敞口131億元，占全部對(duì)公有風(fēng)險(xiǎn)敞口余額客戶戶數(shù)的62%、余額的33%。檢查出有問題客戶97戶，表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)敞口億元，戶數(shù)占比22%，風(fēng)險(xiǎn)敞口占比%。2、占被檢查客戶各行全部融資占比維度表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)敞口合計(jì)131億元，占各行全部融資的12%。3、股權(quán)性質(zhì)維度民營(yíng)企業(yè)254戶，占比91%。其他性質(zhì)的客戶25戶，占比9%。4、企業(yè)規(guī)模維度小型、微型53戶，戶數(shù)占比19%，金額億元，占比%；大中客戶226戶，戶數(shù)占比81%，金額億元，占比%。5、行業(yè)維度檢查客戶的行業(yè)涉及鋼鐵、煤貿(mào)、房地產(chǎn)、焦化、醫(yī)藥、橡膠制品、飼料加工、白酒制造、批發(fā)零售等。具體戶數(shù)和用信余額為：鋼鐵行業(yè)11戶135937萬(wàn)元，煤貿(mào)11戶萬(wàn)元，房地產(chǎn)3戶萬(wàn)元，焦化2戶萬(wàn)元，醫(yī)藥6戶萬(wàn)元，橡膠制品11戶萬(wàn)元，飼料加工2戶9500萬(wàn)元，白酒制造3戶8200萬(wàn)元，其他行業(yè)230戶萬(wàn)元。6、擔(dān)保方式維度保證178筆，占比%,其中：擔(dān)保公司擔(dān)?？蛻?8戶，金額46560萬(wàn)元;抵押84筆，占比%；質(zhì)押16筆、占比%；信用1筆、占比%。四、客戶總體經(jīng)營(yíng)情況今年以來(lái)，經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)已經(jīng)從企業(yè)向金融行業(yè)蔓延。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的企業(yè)較去年大幅增加，銀行不良資產(chǎn)持續(xù)攀升。本次檢查客戶279戶中，存在問題的客戶97戶，占到了所檢查戶數(shù)的三分之一。可見經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化已非常嚴(yán)峻。從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面分析如下：（一）大量企業(yè)銷售收入下降受經(jīng)濟(jì)下行影響，大量企業(yè)銷售收入下降，尤其是生產(chǎn)制造型企業(yè)、批發(fā)企業(yè)問題較為突出。2015年，銷售收入較上年同期增加10%以上68戶，其中增幅30%以上20戶；銷售收入較上年同期下降10%以上63戶，占檢查客戶數(shù)的%，其中下降30%以上18戶，主要為制造業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工、房地產(chǎn)企業(yè)。（二）部分客戶在各家金融機(jī)構(gòu)融資變化較大2015年末被檢查客戶在各家金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)敞口合計(jì)1099億元，較年初減少340億元，降幅%。1、融資增加50%以上客戶28戶，增加100%以上14戶，融資過(guò)快增長(zhǎng)。2、融資下降50%以上客戶23戶，融資過(guò)快減少。(三)部分客戶過(guò)度融資問題突出部分客戶融資較大，融資額大于銷售收入22戶，超過(guò)200%的2戶。（四）部分客戶我行融資占比較大我行融資占比超過(guò)50%客戶51戶，其中我行融資占比100%的22戶。已發(fā)生違約4戶，我行融資占比均為100%。五、檢查發(fā)現(xiàn)的問題 （一）行業(yè)問題匯總及授信管理建議1、唐山地區(qū)鋼鐵行業(yè)客戶：鋼鐵行業(yè)整體受到經(jīng)濟(jì)下行、需求減弱、以及去產(chǎn)能壓力和環(huán)保影響，產(chǎn)成品價(jià)格大幅下降，利潤(rùn)下降，部分金融機(jī)構(gòu)抽貸、壓貸、導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)現(xiàn)金流異常緊張。唐山地區(qū)的鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)比較集中。從檢查的鋼鐵企業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，不排除進(jìn)一步壓縮產(chǎn)能的可能，環(huán)保壓力也不容忽視，國(guó)家一直強(qiáng)調(diào)節(jié)能減排，鋼鐵企業(yè)受政策影響較大。現(xiàn)在已有部分民營(yíng)鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)停產(chǎn)、工人放假、托欠工人工資等現(xiàn)象。管理建議：營(yíng)銷人員要密切關(guān)注現(xiàn)有鋼鐵授信客戶的經(jīng)營(yíng)情況，加大貸后檢查頻率，提高檢查要求。特別關(guān)注現(xiàn)金流量的變化，以及他行信貸政策調(diào)整對(duì)我行授信客戶日常經(jīng)營(yíng)情況的影響，對(duì)出現(xiàn)現(xiàn)金流緊張，他行明顯退出的客戶，要及時(shí)壓縮直至收回我行的信貸資金，防止出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、衡水地區(qū)橡膠行業(yè)客戶：橡膠行業(yè)為衡水地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，但衡水地區(qū)的橡膠產(chǎn)業(yè)整體技術(shù)落后，銀行融資較高，多為第三方擔(dān)保方式，風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力較低。因擔(dān)保多為區(qū)域內(nèi)企業(yè)互保、串保、擔(dān)保圈，當(dāng)其中1戶企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能引發(fā)一連串企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)較好的企業(yè)也有可能被擔(dān)保拖跨。管理建議：加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及對(duì)外擔(dān)保情況。強(qiáng)化擔(dān)保措施，營(yíng)銷客戶重點(diǎn)選擇當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)。3、邯鄲地區(qū)煤貿(mào)客戶：煤炭行業(yè)目前依然處于過(guò)剩狀態(tài)。雖然在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，煤炭作為我國(guó)主體能源的地位不會(huì)改變，但目前煤炭需求持續(xù)回落，市場(chǎng)呈現(xiàn)明顯的供大于求趨勢(shì)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和保安全、保民生、保職工工資的壓力將進(jìn)一步加大。煤炭貿(mào)易企業(yè)雖在銷售量尚未出現(xiàn)大幅下滑，但受上下游的擠壓，利潤(rùn)率都有不同程度的下降。管理建議：加強(qiáng)關(guān)注煤炭行業(yè)煤炭?jī)r(jià)格下行趨勢(shì)及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；評(píng)估行業(yè)走勢(shì)對(duì)我行信貸客戶造成的影響和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加大煤貿(mào)客戶存量授信的壓縮退出力度，能退盡退。（二）其他問題1、擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，誘發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)目前由于河北融投擔(dān)保集團(tuán)有限公司、石家莊寶德中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)有限公司等擔(dān)保公司不能及時(shí)履行償債責(zé)任，已誘發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。（1）部分客戶到期不能償還，擔(dān)保公司不及時(shí)履行償還責(zé)任。我行已出現(xiàn)逾期或欠息客戶。（2）由于部分擔(dān)保公司不能及時(shí)履行代償責(zé)任，部分銀行出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，造成部分企業(yè)貸款還款意愿下降，擔(dān)心歸還后銀行不再續(xù)貸，到期不還。（3）個(gè)別擔(dān)保公司名義是政府部分出資擔(dān)保，實(shí)為個(gè)人控制，擔(dān)保能力較弱。管理建議：根據(jù)借款主體的不同類型，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及反擔(dān)保情況，進(jìn)行分類管理，一戶一策，采取還舊借新、展期或借新還舊、債務(wù)重組、擔(dān)保公司代償?shù)炔煌胧?，逐步退出融投、寶德?lián)Ｊ谛?，以有效保障我行?quán)益，防范風(fēng)險(xiǎn)蔓延。2、涉及民間借貸此類風(fēng)險(xiǎn)不易調(diào)查，隱蔽性較強(qiáng)，不易掌握真實(shí)情況。一旦出現(xiàn)問題，就會(huì)造成企業(yè)資金鏈斷裂。管理建議：客戶經(jīng)理更深入地了解企業(yè)實(shí)際控制人的投資意向、風(fēng)險(xiǎn)偏好，及時(shí)掌握客戶融資信息。關(guān)注我行貸款到期收回情況，提前落實(shí)還貸資金來(lái)源，確保我行信貸資金安全。3、現(xiàn)場(chǎng)開工率不足現(xiàn)場(chǎng)檢查期內(nèi)部分企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)、停產(chǎn)檢修狀態(tài)。管理建議：（1）密切關(guān)注企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，確認(rèn)是否很快恢復(fù)生產(chǎn)；（2）根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化，確定是否制定合理還款計(jì)劃，適時(shí)壓縮我行貸款額度。4、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)（1）檢查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別企業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)形勢(shì)不佳。（2）應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)，現(xiàn)金回流慢。管理建議：持續(xù)關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，加大貸后檢查頻率，逐步壓縮授信余額直至全部退出。5、抵押物評(píng)估價(jià)值偏高管理建議：強(qiáng)化擔(dān)保措施，對(duì)押品價(jià)值重新評(píng)估，適時(shí)壓縮授信。6、客戶串聯(lián)擔(dān)保及現(xiàn)金流緊張的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保鏈融資具有風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性，單個(gè)企業(yè)資金鏈條斷裂風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很快波及擔(dān)保鏈的其他企業(yè)，形成“一榮俱榮，一損俱損”的關(guān)聯(lián)效應(yīng)。管理建議：強(qiáng)化擔(dān)?；蜃兏鼡?dān)保方式，追加抵押物等措施。7、關(guān)聯(lián)企業(yè)未納入集團(tuán)授信關(guān)聯(lián)企業(yè)，在我行同時(shí)授信，存在過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)。管理建議：集團(tuán)客戶首先按照集團(tuán)授信進(jìn)行管理；如無(wú)法進(jìn)行關(guān)聯(lián)，所涉及客戶同時(shí)上報(bào)授信，統(tǒng)一審批，總量控制；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大客戶，建議壓縮退出。8、涉及房地產(chǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大。目前房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)仍然非常嚴(yán)峻，去庫(kù)存依然是現(xiàn)在二、三線城市的主題，銷售狀況不佳，與房地產(chǎn)企業(yè)關(guān)聯(lián)性高的企業(yè)面臨資金被占用的較高風(fēng)險(xiǎn)。管理建議：增加貸后走訪頻率，密切關(guān)注整個(gè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)發(fā)展變化情況及財(cái)務(wù)狀況，以及關(guān)聯(lián)交易的真實(shí)性，加強(qiáng)公司在我行結(jié)算資金的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、保證授信到期收回，后續(xù)業(yè)務(wù)應(yīng)在規(guī)范業(yè)務(wù)操作的基礎(chǔ)上開展，防止信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域。9、借款人目前存在重大項(xiàng)目投資，投資金額較大，可能對(duì)其資金鏈產(chǎn)生較大影響，需防范挪用我行信貸資金用于投資。管理建議：（1）關(guān)注新上項(xiàng)目投產(chǎn)以及達(dá)產(chǎn)情況。（2）關(guān)注客戶新簽訂單情況；（3）密切關(guān)注現(xiàn)金流，防范資金鏈緊張甚至斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。10、固定資產(chǎn)（項(xiàng)目）貸款工程銷售進(jìn)度滯后，預(yù)期現(xiàn)金流無(wú)法覆蓋還款計(jì)劃管理建議：加大貸后檢查頻率，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)及現(xiàn)金流情況，防止資金鏈緊張甚至斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。11、區(qū)域性問題廊坊地區(qū)鋼鐵壓延客戶，因廊坊特殊的地理位置，距離北京市不足100公里。廊坊區(qū)域內(nèi)的鋼鐵壓延客戶承受的環(huán)保壓力較大，未來(lái)發(fā)展前景不明。再加上上游鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)的不景氣，受沖擊較大。且產(chǎn)品技術(shù)含量較低，主要面對(duì)中低端市場(chǎng)，進(jìn)入門檻較低，無(wú)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。管理建議：廊坊地區(qū)的鋼鐵壓延客戶應(yīng)逐步有策略的縮減額度，加大貸后檢查頻率，關(guān)注產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策變化情況，評(píng)估行業(yè)走勢(shì)對(duì)我行信貸客戶造成的影響和風(fēng)險(xiǎn)。12、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)包括：擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保能力較弱、擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題、涉訴等、擔(dān)保企業(yè)與借款人為同一實(shí)際控制人、企業(yè)互保、聯(lián)保、串保等都會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。管理建議：僅有第三方擔(dān)保的，尤其擔(dān)保能力較弱的，變更擔(dān)保方式，或增加抵押物等。加強(qiáng)擔(dān)保企業(yè)的貸后管理。13、零售行業(yè)受到電商沖擊的風(fēng)險(xiǎn)目前零售行業(yè)已被電商沖擊的較為嚴(yán)重，大量的商鋪閑置租不出去，人們?cè)谥鸩礁淖冃袨榉绞?，網(wǎng)上購(gòu)物已逐漸成為主流。管理建議：加大貸后檢查頻率，及時(shí)掌握客戶經(jīng)營(yíng)情況。14、生產(chǎn)企業(yè)受到搬遷影響搬遷對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，可謂傷筋動(dòng)骨。生產(chǎn)肯定會(huì)受到影響，而且資金需求量大。新廠區(qū)的建設(shè)，設(shè)備的搬遷，原廠區(qū)的處置等問題都會(huì)影響到企業(yè)正常生產(chǎn)。管理建議：加大貸后檢查頻率，關(guān)注企業(yè)最新生產(chǎn)情況及訂單情況，關(guān)注補(bǔ)償資金的到位情況等。15、關(guān)聯(lián)企業(yè)挪用資金造成的風(fēng)險(xiǎn)資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用，不能及時(shí)歸還，造成企業(yè)現(xiàn)金流緊張，情況嚴(yán)重的將會(huì)造成企業(yè)破產(chǎn)。管理建議：加強(qiáng)貸款資金使用的監(jiān)督，確保貿(mào)易背景的真實(shí)性，防止貸款資金被挪用，及時(shí)掌握關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。16、各銀行抽貸造成的風(fēng)險(xiǎn)部分銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行抽貸，引起連鎖反映，形成惡性循環(huán)。造成企業(yè)資金鏈異常緊張，風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。管理建議：加大貸后檢查頻率，強(qiáng)化擔(dān)保措施。密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)及應(yīng)收帳款回款情況，逐步適當(dāng)壓縮授信額度，必要時(shí)應(yīng)收回我行授信，不再續(xù)做。17、貸后管理不到位（1）授信管理要求部分未能得到有效落實(shí)。貸后管理要求授信客戶建立專用帳戶進(jìn)行資金監(jiān)管，如退稅帳戶的回款、保理業(yè)務(wù)的回款等。此類管理要求如果落實(shí)不了，將會(huì)大大降低風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。（2）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理對(duì)授信企業(yè)的貸后檢查頻次與力度不夠，特別是實(shí)地檢查比較少，更多地是依據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)資料，部分通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查馬上就可以了解的情況，而風(fēng)險(xiǎn)部門不掌握，客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)因素不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范。管理建議：（1）強(qiáng)化貸后管理隊(duì)伍建設(shè)。變更現(xiàn)有貸后管理模式，由單純依靠客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后管理轉(zhuǎn)變?yōu)榉謱庸芾恚蛻艚?jīng)理作為貸后管理的第一責(zé)任人外，3000萬(wàn)以上，分支行業(yè)務(wù)主管行長(zhǎng)要參與現(xiàn)場(chǎng)檢查，其他的風(fēng)險(xiǎn)管理人員要參與現(xiàn)場(chǎng)檢查。有條件的分支行應(yīng)抽調(diào)力量，建立專業(yè)的貸后管理人員隊(duì)伍，形成有效的組織保障。（2）加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控。A、充分利用風(fēng)管預(yù)警系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)媒體、工商、公安、環(huán)保等第三方渠道，盡早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，提高對(duì)公司授信業(yè)務(wù)的貸后管理水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在貸后管理中的核心作用；B、定期進(jìn)行客戶經(jīng)營(yíng)狀況、客戶違約等情況的監(jiān)控；C、定期進(jìn)行產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等情況的分析；D、運(yùn)用科技手段監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，有效了解客戶資金周轉(zhuǎn)情況。（3）強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查。分行、二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理工作下沉，加大工作力度，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率、由季度檢查改為月度檢查；擴(kuò)大檢查范圍廣度、加大檢查深度。大中、小微現(xiàn)場(chǎng)檢查面覆蓋100%。（4）強(qiáng)化貸后管理要求落實(shí)情況的管理。授信前提條件落實(shí)情況、授信管理要求落實(shí)情況及授信綜合收益完成情況做為續(xù)作授信和單筆提款的必須要件，沒有落實(shí)授信前提條件的、授信管理要求落實(shí)不到位的及未實(shí)現(xiàn)預(yù)期授信綜合收益的，續(xù)作授信和單筆提款不予審批。18、風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題形成風(fēng)險(xiǎn)的原因，有經(jīng)濟(jì)下行和客戶自身經(jīng)營(yíng)的問題，也有我行風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。歸納為以下幾點(diǎn)：1、貸款三查的問題。（1）貸前調(diào)查不充分，應(yīng)該揭示的風(fēng)險(xiǎn)未能充分揭示。如企業(yè)存在民間融資、涉足房地產(chǎn)行業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的調(diào)查不全面、不深入。往往客戶形成風(fēng)險(xiǎn)的原因就是這些貸前未調(diào)查清的問題所造成的。（2）貸中放款環(huán)節(jié)，實(shí)地見證不實(shí)，造成合同簽訂虛假、抵押物與實(shí)際不符等都會(huì)造成很大風(fēng)險(xiǎn)。（3）貸后管理不到位。管理要求中應(yīng)開立專用回款帳戶的未開立，應(yīng)該封閉管理的未封閉管理，應(yīng)該提高我行結(jié)算量的未在我行走流水。不按貸后管理規(guī)定的時(shí)間要求到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，甚至有些企業(yè)已停產(chǎn)或涉訴還未能發(fā)現(xiàn)，企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不能及時(shí)采取有效措施，造成很大被動(dòng)。2、風(fēng)險(xiǎn)管理人員配備不足。造成風(fēng)險(xiǎn)管理半徑縮短，風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化程度不足。由于人員不足，造成部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在盲區(qū)。例如金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、零售、小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作還有待加強(qiáng)。六、風(fēng)險(xiǎn)管理要求及改進(jìn)措施（一）風(fēng)險(xiǎn)偏好策略根據(jù)本次檢查結(jié)果，從風(fēng)險(xiǎn)防范角度建議各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)：一是民營(yíng)企業(yè)少做，多做國(guó)有大型企業(yè)；二是擔(dān)保方式的少做，多做一些有抵質(zhì)押物的業(yè)務(wù)；三是縣域以下的企業(yè)少做或不做，多做一些縣級(jí)以上的龍頭企業(yè)和上市企業(yè)。（二）做好結(jié)構(gòu)調(diào)整工作面對(duì)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，我行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，平衡好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。利用京津冀協(xié)同發(fā)展的契機(jī)，做好業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。應(yīng)關(guān)注以下幾點(diǎn)：1、石家莊同城機(jī)構(gòu)應(yīng)依托省會(huì)城市優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展交通、醫(yī)藥、教育行業(yè)。防范政策風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)存在環(huán)保隱患的風(fēng)險(xiǎn)。2、唐山分行、滄州分行依托沿海港口優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展港口物流、石油化工、海洋經(jīng)濟(jì)行業(yè)。唐山分行應(yīng)防范鋼鐵、煤炭行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，建議唐山分行鋼鐵行業(yè)客戶不再新增。滄州分行應(yīng)防范化工行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。3、邯鄲分行、衡水分行依托冀中南區(qū)位優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展交通、裝備制造行業(yè)。邯鄲分行防范房地產(chǎn)及鋼鐵、煤炭行業(yè)的