《高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況的問(wèn)卷調(diào)研分析【12000字】》

高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況的問(wèn)卷調(diào)研分析1緒論 12螞蟻花唄相關(guān)概述 62.1螞蟻花唄發(fā)展現(xiàn)狀 62.2螞蟻花唄的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì) 73大學(xué)生螞蟻花唄使用情況調(diào)查分析 93.1調(diào)查對(duì)象 93.2調(diào)查方式 93.3調(diào)查結(jié)果分析 104大學(xué)生螞蟻花唄使用行為存在的問(wèn)題 164.1對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)識(shí)不足 164.2使用程度較低 174.3使用方式不合理 174.4花唄存在使用風(fēng)險(xiǎn) 185大學(xué)生螞蟻花唄使用行為的引導(dǎo)對(duì)策 185.1加大對(duì)螞蟻花唄的宣傳 185.2加大螞蟻花唄的使用程度 195.3合理使用螞蟻花唄 195.4加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)花唄的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí) 206結(jié)論 21參考文獻(xiàn) 22附錄 221緒論隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的不斷成熟和完善，使得海量數(shù)據(jù)的處理更為方便，還為金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了可能，尤其是在電子商務(wù)的發(fā)展背景下，居民的消費(fèi)場(chǎng)景更加多元，線上生活、網(wǎng)上消費(fèi)等都成了可能。艾瑞咨詢發(fā)布的2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告中，指出2020年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模約為12.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.6%。未來(lái)幾年，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中東部三四線城市的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物潛力還將進(jìn)一步釋放，預(yù)計(jì)未來(lái)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)還將保持中高速增長(zhǎng)，成為拉動(dòng)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要途徑。電子商務(wù)有效的釋放了整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)潛力，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大也刺激了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的需求。加之近年來(lái)國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)，我國(guó)互聯(lián)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，潛力無(wú)限。各大電商平臺(tái)依托自身平臺(tái)的生態(tài)優(yōu)越性，也紛紛加速布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，結(jié)合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和消費(fèi)場(chǎng)景推出了信用支付服務(wù)，如“京東白條”、“螞蟻花唄”。大型的電商平臺(tái)更接近消費(fèi)者，具備用戶資源和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。因此可以設(shè)計(jì)出更加靈活多樣的交易方式，設(shè)計(jì)出更符合用戶預(yù)期和需求的商品交易模式和消費(fèi)模式。而傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)主要是由銀行提供，由于受到諸多的監(jiān)管和要求，其靈活性和適應(yīng)性更差。其次電商平臺(tái)擁有豐富的用戶消費(fèi)畫像，這些數(shù)據(jù)為信用評(píng)估以及個(gè)性化推薦都提供了基礎(chǔ)支撐，也降低了互聯(lián)網(wǎng)信用支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。以“螞蟻花哩”為例，2020年雙11期間，用戶使用“螞蟻花唄”支付的交易總筆數(shù)6048萬(wàn)筆，占支付寶整體交易8.5%。根據(jù)“螞蟻花唄”發(fā)布的消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告顯示：2020年淘寶、天貓平臺(tái)上的電子數(shù)碼產(chǎn)品交易總金額中，“螞蟻花唄”的支付金額比例已經(jīng)占到了28.9%。以“京東白條”為例，2020年京東白條交易額相比2019年增長(zhǎng)600%，用戶數(shù)量相比2019年增長(zhǎng)700%。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)信用支付服務(wù)正在逐步解放我國(guó)居民的超前消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)居民的信貸消費(fèi)習(xí)慣。2015年7月開始，螞蟻花唄越走越遠(yuǎn)，不再局限于阿里旗下平臺(tái)，逐漸介入例如唯品會(huì)、蘇寧、亞馬遜、美團(tuán)、口碑、樂(lè)視、OPPO等40多家外部電商支付平臺(tái)。一方面，對(duì)于消費(fèi)者而言，支付平臺(tái)的擴(kuò)展帶來(lái)了更多便利；另一方面，對(duì)于螞蟻花唄自身而言，其普及度和知名度得到了提升。螞蟻花唄問(wèn)世以來(lái)，普及度一路上升，因可根據(jù)芝麻信用分提供為期30天的無(wú)息信用額度，對(duì)年輕消費(fèi)者很有吸引力，尤其是當(dāng)前的大學(xué)生群體，可以極大地激發(fā)這些群體的潛在消費(fèi)能力。從螞蟻花唄的用戶調(diào)查可知，大學(xué)生群體基本上占到了40%以上，相較其他的賒購(gòu)工具，但是大學(xué)生在使用螞蟻花唄的過(guò)程中，還存在很大的問(wèn)題，為了引導(dǎo)大學(xué)生合理使用螞蟻花唄，需要對(duì)大學(xué)生螞蟻花唄的使用行為進(jìn)行分析，并指出使用存在的問(wèn)題，然后結(jié)合產(chǎn)品的實(shí)際，提出幾點(diǎn)針對(duì)性的使用對(duì)策。2調(diào)查問(wèn)卷分析2.1調(diào)查對(duì)象本次的問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象是S大學(xué)的學(xué)生。S大學(xué)，位于云南省昆明市，是我國(guó)西部地區(qū)唯一獨(dú)立設(shè)置、以林學(xué)學(xué)科為主，生態(tài)環(huán)境類學(xué)科為特色，理、工、農(nóng)、文、法、藝等多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的林業(yè)本科高校，云南省一流學(xué)科建設(shè)高校，入選國(guó)家卓越農(nóng)林人才教育培養(yǎng)計(jì)劃，是卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃高校、中西部高?；A(chǔ)能力建設(shè)工程支持院校。辦學(xué)起源于1938年的云南大學(xué)森林系，建校于1958年昆明農(nóng)林學(xué)院，973年與南遷昆明的北京林學(xué)院合并，成了云南林業(yè)學(xué)院，1978年北京林學(xué)院遷回北京辦學(xué)后，學(xué)校變更為云南林學(xué)院，2010年正式更名為S大學(xué)。截至2020年12月，學(xué)校占地2620畝，有在編教職工1211人、特崗人員207人、編外工作人員257人，全日制在校本科生22384人，碩士研究生2033人，博士研究生85人。學(xué)校設(shè)立了85個(gè)專業(yè)，此次調(diào)查對(duì)象采取完全隨機(jī)抽查的方法，為確保本次調(diào)研的真實(shí)可靠性，所抽取的大學(xué)生性別、年級(jí)隨機(jī)。在調(diào)查時(shí)，選派有過(guò)調(diào)查經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生幫忙調(diào)查，調(diào)查做到完整填寫、及時(shí)回收，以保證所回收調(diào)查問(wèn)卷的質(zhì)量。2.2調(diào)查方式2.2.1問(wèn)卷的設(shè)計(jì)本次問(wèn)卷首先通過(guò)文獻(xiàn)調(diào)查法，在中國(guó)知網(wǎng)等各大數(shù)據(jù)網(wǎng)站大量查閱有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的相關(guān)文獻(xiàn)、資料，為論文奠定理論基礎(chǔ)；再運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查的方法，以S大學(xué)的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，從而深入了解大學(xué)生的基本情況、大學(xué)生對(duì)花唄的認(rèn)識(shí)及使用情況等。本次調(diào)查認(rèn)真設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，精心設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)題，認(rèn)真分析了問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果。2.2.2發(fā)放與收回本次共發(fā)放600份調(diào)查問(wèn)卷，收回548份調(diào)查問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷是532份。有效回收率為88.67%。2.3問(wèn)卷分析問(wèn)卷星網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷，調(diào)查對(duì)象不限制專業(yè)，填寫人通過(guò)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接即可登錄填寫。最后回收所有調(diào)查問(wèn)卷，針對(duì)各個(gè)調(diào)查的項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。本次調(diào)查問(wèn)卷的主要內(nèi)容主要分為調(diào)查對(duì)象的基本信息、大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸相關(guān)知識(shí)的認(rèn)識(shí)、消費(fèi)策略三個(gè)個(gè)方面。調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)整理結(jié)果如下：2.3.1調(diào)查對(duì)象基本情況性別及就讀年級(jí)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，調(diào)查對(duì)象中，女生占到60.15%，男生占到39.85%，可見(jiàn)，女性的人數(shù)相對(duì)男生更多，超前消費(fèi)在女生中較為普遍。通過(guò)對(duì)調(diào)查者的年級(jí)進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一、大二、大三、大四的學(xué)生分別占12.41%、29.14%、47.37%、11.09%，被調(diào)查的對(duì)象中，大二和大三的學(xué)生占比較多。由于大四學(xué)生開始忙于工作或者考研，在校的人數(shù)較少，因此調(diào)查對(duì)象較少，而大一的學(xué)生學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)也較重，課程較多，因此在被調(diào)查對(duì)象中的占比也較少。生源地及家庭情況通過(guò)對(duì)調(diào)查者的生源地進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，來(lái)自鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的學(xué)生分別占到33.83%和12.22%，其他學(xué)生來(lái)自省會(huì)級(jí)及以上城市、地級(jí)市、縣級(jí)，這些學(xué)生占比分別為6.77%、16.54%、30.64%，總的來(lái)說(shuō)，來(lái)自農(nóng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生占比較為均衡。通過(guò)對(duì)調(diào)查對(duì)象父母的職業(yè)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，39.66%的被調(diào)查者父母就職于國(guó)有企業(yè)，25.0%的被調(diào)查者父母是農(nóng)民，18.05%的被調(diào)查者父母是私企員工，8.08%的被調(diào)查者父母是公務(wù)員或者在事業(yè)單位就職，相對(duì)父母是農(nóng)民的被調(diào)者而言，就職于國(guó)有企業(yè)或事業(yè)單位的人員收入相對(duì)更高，給孩子的生活費(fèi)就多。每個(gè)月生活費(fèi)此外，孩子的生活費(fèi)高低也會(huì)直接影響到孩子是否會(huì)使用花聯(lián)網(wǎng)金融借貸工具的，調(diào)查結(jié)果顯示，月生活費(fèi)在1000元以下的學(xué)生占25.56%，月生活費(fèi)在3000元及以上的學(xué)生占30.64%，這兩部分學(xué)生占比都較多，但月生活費(fèi)在2001-3000元的學(xué)生占比最少，僅為4.51%，還有一部分學(xué)生的月生活費(fèi)在1000-2000元之間?？偟膩?lái)說(shuō)，學(xué)生的生活費(fèi)呈現(xiàn)兩端高中間低的態(tài)勢(shì)，生活費(fèi)較低的學(xué)生如果生活得不到保障，就傾向于使用信貸工具，比如信用卡或者互聯(lián)網(wǎng)金融信貸工具等。表2.1樣本性別調(diào)查表(N=532)分項(xiàng)人數(shù)百分比男21239.85%女32060.15%表2.2生源地調(diào)查表分項(xiàng)人數(shù)百分比地級(jí)市8816.54%縣級(jí)16330.64%鄉(xiāng)鎮(zhèn)18033.83%農(nóng)村6512.22%省會(huì)級(jí)及以上城市366.77%表2.3年級(jí)調(diào)查表分項(xiàng)人數(shù)百分比大一6612.41%大二15529.14%大三25247.37%大四5911.09%表2.4父母從事的職業(yè)調(diào)查表分項(xiàng)人數(shù)百分比國(guó)有企業(yè)21139.66%私企員工9618.05%農(nóng)民13325.0%其他499.21%公務(wù)員、事業(yè)單位438.08%表2.5您每月的生活費(fèi)調(diào)查表分項(xiàng)人數(shù)百分比1000元以下13625.56%1001-1500元10820.3%1501-2000元10118.98%2001-3000元244.51%3001元以上16330.64%2.3.2螞蟻花唄使用情況花唄使用時(shí)間圖2.1調(diào)查對(duì)象螞蟻花唄使用時(shí)間統(tǒng)計(jì)從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中使用螞蟻花唄的時(shí)間有長(zhǎng)有短，其中，只有1.13%的被調(diào)查者從不使用螞蟻花唄，使用不足半年的調(diào)查者只占6.39%，使用時(shí)間在一年以上的被調(diào)查者占比最多，占到了34.02%，其次是使用時(shí)間在半年左右的調(diào)查者，這部分學(xué)生占比為30.45%，此外，使用一年左右的被調(diào)查者占比為28.01%?？偟膩?lái)說(shuō)，絕大部分調(diào)查者使用螞蟻花唄的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)半年以上，這進(jìn)一步說(shuō)明螞蟻花唄正在成為大學(xué)生頻繁使用的一款信貸工具?；▎h使用動(dòng)機(jī)圖2.2調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的滿意度統(tǒng)計(jì)從圖中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中使用螞蟻花唄的動(dòng)機(jī)較為豐富，有56.43%的學(xué)生是因?yàn)槭褂帽憬莶胚x擇螞蟻花唄的，有26.24%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h安全性較高，有的40.68%的學(xué)生看中了螞蟻花唄的高使用額度，有50.57%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h可以退稿信用額度?？偟膩?lái)說(shuō)，學(xué)生選擇螞蟻花唄都是因?yàn)槲浵伝▎h相對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸工具具有的優(yōu)勢(shì)來(lái)決定的?；▎h使用頻率圖2.3調(diào)查對(duì)象平均每周使用螞蟻花唄的次數(shù)統(tǒng)計(jì)從圖中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中平均每周使用螞蟻花唄的次數(shù)不盡一致，其中，每周使用螞蟻花唄為0次的學(xué)生占比最多，為27.19%，但因?yàn)椴皇褂梦浵伝▎h的學(xué)生僅占1.13%，從而可以推測(cè)有26.06%的學(xué)生只是開通了螞蟻花唄，但每周使用的次數(shù)屈指可數(shù)，甚至接近于零次。平均每周使用螞蟻花唄6-10次的學(xué)生占比次之，這部分學(xué)生占26.62%，再次是每周使用10-30次的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為23.38%，但每周使用次數(shù)在三十次以上的學(xué)生占比較少，僅為15.59%。總的來(lái)說(shuō)，學(xué)生使用螞蟻花唄的頻次較多，這符合大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)情況?；▎h使用時(shí)機(jī)表2.6調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的時(shí)機(jī)統(tǒng)計(jì)使用螞蟻花唄的時(shí)機(jī)答案頻數(shù)百分比手中余額不足，透支消費(fèi)468.75%平常網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候8115.4%節(jié)假日17833.84%沒(méi)有固定理由，想用就用19036.12%隨時(shí)用315.89%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者使用螞蟻花唄的時(shí)機(jī)較為豐富，大多數(shù)學(xué)生是“沒(méi)有固定理由，想用就用”，這部分學(xué)生占比為36.12%，其次是節(jié)假日使用螞蟻花唄的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為33.84%，有8.75%的學(xué)生是在手中余額不足，透支消費(fèi)的情況下使用螞蟻花唄，有15.4%的學(xué)生是在平時(shí)網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候使用螞蟻花唄，有5.89%的學(xué)生是隨時(shí)用螞蟻花唄?？偟膩?lái)說(shuō)，西南農(nóng)林大學(xué)的學(xué)生使用螞蟻花唄的行為習(xí)慣存在差異，隨時(shí)使用這一工具會(huì)助長(zhǎng)學(xué)生的超前消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)于不良的消費(fèi)行為習(xí)慣，學(xué)校需要加以引導(dǎo)。花唄使用滿意度表2.7調(diào)查對(duì)象使用螞蟻花唄的滿意度統(tǒng)計(jì)螞蟻花唄使用時(shí)間答案頻數(shù)百分比滿意16631.56%不滿意15128.71%介于滿意與不滿意之間12924.52%無(wú)所謂8015.21%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中對(duì)螞蟻花唄的滿意度不盡一致，其中，對(duì)螞蟻花唄感到滿意的學(xué)生占31.56%，但感到不滿意的學(xué)生占到了28.71%，有24.52%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄介于滿意與不滿意之間，另外，有15.21%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄感到無(wú)所謂?？偟膩?lái)說(shuō)，學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的滿意度還有待提升。使用螞蟻花唄購(gòu)買的產(chǎn)品圖2.4調(diào)查對(duì)象經(jīng)常會(huì)選擇使用螞蟻花唄購(gòu)買的產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)從圖中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者中經(jīng)常會(huì)選擇使用螞蟻花唄購(gòu)買的產(chǎn)品五花八門，其中用來(lái)購(gòu)買奢侈品的占比最多，達(dá)到了60.46%，其次是購(gòu)買化妝品的，這部分學(xué)生占比為59.13%，再其次是購(gòu)買服裝的，這部分學(xué)生占比的為49.24%，利用螞蟻花唄購(gòu)買食品、電子產(chǎn)品、生活用品的占比較低，分別為27.16%、20.34%和14.07%?？偟膩?lái)說(shuō)，大部分學(xué)生利用螞蟻花唄來(lái)購(gòu)買奢侈品、化妝品、服裝，這一調(diào)查結(jié)果與使用花唄的性別調(diào)查結(jié)果較為吻合，這一消費(fèi)行為特點(diǎn)與女生的消費(fèi)行為特點(diǎn)相一致。使用螞蟻花唄的額度表2.8調(diào)查對(duì)象的花唄額度統(tǒng)計(jì)答案頻數(shù)百分比螞蟻花唄使用時(shí)間1000元以下20038.02%1001-3000元21741.25%3001-5000元183.42%5000元以上9117.3%您對(duì)花唄額度的滿意程度很差23644.87%有點(diǎn)不滿40.76%一般，沒(méi)什么感覺(jué)16330.99%基本滿意10219.39%非常滿意213.99%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者的花唄額度在1001-3000元的占比最多，為41.25%去，其次是花唄額度在1000元以下的學(xué)生，這部分學(xué)生占比38.02%，花唄額度在5000元以上和3001-5000元的占比較少，分別只占17.3%和3.42%。可見(jiàn)，大部分學(xué)生的花唄額度在三千元以下，這一額度雖然較少，但基本可以滿足大學(xué)生的生活需求。了解被調(diào)查者對(duì)花唄額度滿意程度的情況可知，只有3.99%的學(xué)生對(duì)花唄額度表示非常滿意，只有19.39%的學(xué)生表示基本滿意，但依然有0.76%的學(xué)生和30.99%的學(xué)生表示很差或者有點(diǎn)不滿，總的來(lái)說(shuō)，對(duì)花唄額度滿意度不高的學(xué)生占比較高，螞蟻花唄要想更好地在大學(xué)生群體中普及，需要加強(qiáng)適當(dāng)提升額度。使用螞蟻花唄的還款方式表2.9調(diào)查對(duì)象每月還螞蟻花唄的方式統(tǒng)計(jì)每月還螞蟻花唄的方式答案頻數(shù)百分比一次性還清13425.48%最低還款509.51%分期還款17132.51%逾期償還12824.33%從來(lái)沒(méi)還438.17%從表中數(shù)據(jù)可知，被調(diào)查者每月還螞蟻花唄的方式較為豐富，大多數(shù)學(xué)生會(huì)選擇分期付款的方式，這部分學(xué)生占比為32.51%，其次是選擇一次性還清的學(xué)生，這部分學(xué)生占比為25.48%，再次是選擇逾期償?shù)膶W(xué)生，這部分學(xué)生占到了24.33%。此外，還有9.51%的學(xué)生會(huì)利用最低還款的方式來(lái)加以償還，有8.17%的學(xué)生甚至從來(lái)沒(méi)有還過(guò)螞蟻花唄，這部分學(xué)生有一部分存在失信問(wèn)題，這是需要加以規(guī)正的。使用螞蟻花唄關(guān)注的問(wèn)題表2.10調(diào)查對(duì)象關(guān)注螞蟻花唄的問(wèn)題統(tǒng)計(jì)注螞蟻花唄的問(wèn)題答案頻數(shù)百分比可使用范圍24947.34%便捷度37771.67%權(quán)益保障14126.81%信息安全30357.6%其他8916.92%螞蟻花唄作為一種網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，在滿足學(xué)生超前消費(fèi)方面有著顯著的優(yōu)勢(shì)，但并不是完全沒(méi)有缺點(diǎn)的，部分學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄還存在不少的問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在，極大地影響到了學(xué)生使用螞蟻花唄的意愿。從上面的調(diào)查結(jié)果可知，比較關(guān)系花唄便捷度的學(xué)生占71.67%，占比最多，其次是關(guān)注信息安全的學(xué)生，這部分學(xué)生占到了57.6%，關(guān)注花唄可使用范圍的學(xué)生占47.34%。此外，關(guān)注權(quán)益保障的學(xué)生只占到了26.81%?？偟膩?lái)說(shuō)，大學(xué)生關(guān)注螞蟻花唄的問(wèn)題較多，較為全面，這些為螞蟻花唄的完善提供了方向。3大學(xué)生螞蟻花唄使用行為存在的問(wèn)題3.1對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)識(shí)不足大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，首先對(duì)其個(gè)人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)是滿足其需求的主要方式，但是大部分大學(xué)生因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力，在消費(fèi)的過(guò)程中，往往因?yàn)樯钯M(fèi)用有限而導(dǎo)致部分消費(fèi)需求得不到有效的滿足[21]。而螞蟻花唄可以滿足大學(xué)生的這部分需求。但是大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的了解程度還不是很高。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，45.25%的大學(xué)生沒(méi)有關(guān)注過(guò)螞蟻花唄不按時(shí)還清會(huì)影響個(gè)人征信的情況，甚至對(duì)這種事情完全不了解，只有25.67%的大學(xué)生關(guān)注過(guò)，能做到基本了解。此外，關(guān)于個(gè)人征信的了解情況，S大學(xué)的學(xué)生了解情況也不太樂(lè)觀了，能做到基本了解和非常了解的學(xué)生分別只占22.24%和9.89%，大部分學(xué)生都是不完全了解。在學(xué)校并沒(méi)有加強(qiáng)學(xué)生信用意識(shí)的培養(yǎng)的情況下，很多學(xué)生甚至存在不還款的行為。螞蟻花唄是一個(gè)支付較為方便的電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，但是通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)花唄的認(rèn)識(shí)還不夠全面，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有11.9%的調(diào)查者表示不了解螞蟻花唄，還有13.6%的人表示非常不了解。在使用動(dòng)機(jī)方面，有56.43%的學(xué)生是因?yàn)槭褂帽憬莶胚x擇螞蟻花唄的，有26.24%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h安全性較高，有的40.68%的學(xué)生看中了螞蟻花唄的高使用額度，有50.57%的學(xué)生是因?yàn)槲浵伝▎h可以退稿信用額度。部分大學(xué)生在使用花唄方面，還存在過(guò)于注重花唄的便捷性，而忽視了花唄的風(fēng)險(xiǎn)性，可見(jiàn)，大學(xué)生對(duì)花唄的認(rèn)識(shí)還不夠全面，這需要學(xué)校方面的引導(dǎo)和教育。3.2使用程度較低在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中應(yīng)當(dāng)實(shí)行細(xì)致而填密的消費(fèi)計(jì)劃，把有限的資金用在最有價(jià)值的地方。螞蟻花唄可以迎合大學(xué)生這一消費(fèi)需求，其具有資產(chǎn)端獲客、資金端轉(zhuǎn)化兩大方面的優(yōu)勢(shì)，但在使用的過(guò)程中，很容易因?yàn)槭褂貌灰?guī)范導(dǎo)致超出額度的情況發(fā)生，助長(zhǎng)大學(xué)生的不良消費(fèi)習(xí)慣，使其養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣[22]。很多大學(xué)生使用花唄時(shí)認(rèn)為花唄還存在借款利率高等問(wèn)題，從而將花唄下載后又重新卸載，有的即使開通了，但每周使用的頻率基本為零，花唄的使用率并沒(méi)有想象中那么高。這很大程度上因?yàn)榛▎h的利率高于同類互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品所致。白條分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%,到期未還款需要支付每日0.03%的違約金。而“花唄”則依據(jù)不同期數(shù)對(duì)照逐級(jí)遞增的分期費(fèi)率，區(qū)間為分期總金額的2.5%-8.8%，到期未還款的違約金為每日0.05%。費(fèi)率上的差異主要在于“花唄”坐擁供不應(yīng)求的信貸申請(qǐng)，巨大的流水額使得利率規(guī)則的微小調(diào)整都會(huì)對(duì)整體業(yè)務(wù)產(chǎn)生放大式影響，同時(shí)較高水平的利率也會(huì)對(duì)投機(jī)型用戶行為造成潛在的制約作用，從而為自身業(yè)務(wù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)壁壘。3.3使用方式不合理調(diào)查顯示，在使用螞蟻花唄的學(xué)生中，將近81%的大學(xué)生在選擇螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，存在盲目選擇的行為，沒(méi)有進(jìn)行客觀地分析比較，僅是從眾購(gòu)買。S大學(xué)的學(xué)生大部分缺乏消費(fèi)觀念，消費(fèi)素質(zhì)也高低不齊，這部分學(xué)生來(lái)自較為小康的家庭，吃穿用度不愁，從而在消費(fèi)方面存在大手大腳的情況，有8.75%的學(xué)生是在手中余額不足，透支消費(fèi)的情況下使用螞蟻花唄，有15.4%的學(xué)生是在平時(shí)網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候使用螞蟻花唄，有5.89%的學(xué)生是隨時(shí)用螞蟻花唄。大部分學(xué)生在沒(méi)有明確的消費(fèi)意識(shí)，當(dāng)看到同學(xué)們都在使用螞蟻花唄時(shí)，才會(huì)跟風(fēng)下一個(gè)螞蟻花唄的APP，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)及征信情況等一無(wú)所知，從而使得花唄的使用效果并不明顯。這與中國(guó)傳統(tǒng)教育觀念體制有著密不可分的關(guān)系，我國(guó)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，關(guān)于消費(fèi)方面的知識(shí)，非經(jīng)管專業(yè)得學(xué)生所學(xué)到的依然很有限，根本無(wú)法用來(lái)合理選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。螞蟻花唄隨著支付寶的普及來(lái)時(shí)流行，大學(xué)生群體卻在盲目跟風(fēng)使用這一消費(fèi)金融工具，對(duì)其優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)一概不知，這就使得消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)更大。大學(xué)生群體的成長(zhǎng)是伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品”的誕生與發(fā)展，但消費(fèi)觀念相對(duì)比較滯后，存在盲目消費(fèi)和不理性消費(fèi)等行為[23]。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)狀況，在全社會(huì)提倡健康合理的消費(fèi)觀，對(duì)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，以及樹立正確的價(jià)值觀有著深遠(yuǎn)的意義。3.4花唄存在使用風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)花唄的缺點(diǎn)認(rèn)識(shí)較為全面，有47.53%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點(diǎn)在于適用范圍有限，有3.23%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點(diǎn)在于透支額度較小，有27.95%的大學(xué)生認(rèn)為為花唄的缺點(diǎn)在于還款方式較少，有21.29%的大學(xué)生認(rèn)為花唄的缺點(diǎn)在于還款期限較短?？傊?，在當(dāng)前大學(xué)生的眼中，花唄的使用還存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，影響大學(xué)生使用花唄的因素各種各樣，要想使得大學(xué)生消費(fèi)花唄，就必須提高花唄的安全性。但是很多調(diào)查者在使用花唄時(shí)過(guò)于注重其消費(fèi)的便捷性，對(duì)其征信風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)等采取忽視的態(tài)度，從而導(dǎo)致問(wèn)題的發(fā)生。大學(xué)生在“花唄”使用過(guò)程中個(gè)人信息泄露角度的憂慮意識(shí)始終保持在一個(gè)相對(duì)高位，整體表達(dá)“擔(dān)心”的比率接近八成，數(shù)據(jù)雖限于樣本量的限制而未達(dá)到完全客觀，但也已足夠說(shuō)明“花唄”上線運(yùn)營(yíng)至今其在個(gè)人信息安全層面實(shí)際做的與大學(xué)生的期待或要求存在較大差距。這一隱憂之所在還沒(méi)有對(duì)“花唄”的實(shí)際業(yè)務(wù)形成影響，一方面在于其脫胎于穩(wěn)定市場(chǎng)份額支撐的阿里集團(tuán)，極強(qiáng)的資產(chǎn)端獲客能力稀釋了部分個(gè)人信息安全角度的大學(xué)生訴求;另一方面則在于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管在大學(xué)生信息安全領(lǐng)域存在較大的監(jiān)管滯后性，使得大多數(shù)被盜取了個(gè)人信息的“花唄”大學(xué)生缺少必要的維權(quán)渠道，以至于形成“擔(dān)心，但沒(méi)辦法”的群體性侵權(quán)判斷。4大學(xué)生螞蟻花唄使用行為的引導(dǎo)對(duì)策4.1加大對(duì)螞蟻花唄的宣傳大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，理應(yīng)作為個(gè)人人生規(guī)劃中最主要也最為重要的一環(huán)。因此，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行螞蟻花唄方面的教育勢(shì)在必行。第一，在不妨礙正常教學(xué)的基礎(chǔ)上，教育部門可以鼓勵(lì)高校開設(shè)消費(fèi)的相關(guān)傳統(tǒng)課程及與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的選修課程，提升學(xué)生對(duì)新型個(gè)人消費(fèi)工具理論認(rèn)識(shí)和實(shí)踐操作的能力[24]。第二，學(xué)?？梢匝?qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸方面的專家到學(xué)校進(jìn)行演講，例如財(cái)務(wù)管理咨詢中心的人員來(lái)學(xué)校幫助學(xué)生更好地了解螞蟻花唄，明確其風(fēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)和便利性等特點(diǎn)，從而為其分享一些消費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)與技巧，以及傳授防范消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的方式。第三，大學(xué)生社團(tuán)可以設(shè)立“大學(xué)生消費(fèi)周”，舉辦互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)競(jìng)賽，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。建立一個(gè)平臺(tái)供大學(xué)生分享自己的消費(fèi)心得并且隨時(shí)通過(guò)這個(gè)平臺(tái)了解螞蟻花唄等新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息。當(dāng)然，大學(xué)是人生的重要階段，應(yīng)當(dāng)把完成學(xué)業(yè)和和獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位放在首位。況且，消費(fèi)都存在一定風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定收入的大學(xué)生而言，消費(fèi)更應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎。4.2加大螞蟻花唄的使用程度鑒于部分大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用頻率較低的問(wèn)題，為了引導(dǎo)這部分學(xué)生使用花唄，相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員應(yīng)適當(dāng)增加螞蟻花唄的使用額度?！盎▎h”的個(gè)人信貸額度如官方所言，主要是通過(guò)用戶在阿里系關(guān)聯(lián)平臺(tái)所積累的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估的結(jié)果，借款額度的增減目前完全由大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行判斷，即以預(yù)設(shè)的算法模型為主，基本沒(méi)有介入任何人為操作。雖然這種完全依托系統(tǒng)進(jìn)行判斷得出的信貸額度提升了放款效率并大幅降低了相關(guān)人工成本，但機(jī)器運(yùn)算的識(shí)別能力有固定的天花板限制，因此在實(shí)際審核或更新可用額度的流程中存在一定的不合理性[25]?，F(xiàn)有的“花唄”雖存在基礎(chǔ)的臨時(shí)額度浮動(dòng)功能，但特點(diǎn)并不突出，幾乎為直接抓取傳統(tǒng)銀行信用卡的臨時(shí)額度設(shè)置規(guī)則而缺乏創(chuàng)新迭代意識(shí)，相對(duì)于簡(jiǎn)單引用傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)的舊有經(jīng)驗(yàn)及成果，“花唄”需要更深度的利用平臺(tái)多年積攢而來(lái)的寶貴用戶畫像，從而嘗試開發(fā)出符合現(xiàn)今信貸用戶多維度需求的動(dòng)態(tài)額度調(diào)整機(jī)制，在不完全依賴人工卻又不脫離人工的信貸審核規(guī)則內(nèi)進(jìn)一步提升浮動(dòng)額度的科學(xué)合理性。4.3合理使用螞蟻花唄享受著“先消費(fèi)、后付款”福利的同時(shí)，也應(yīng)具有與之對(duì)應(yīng)的及時(shí)還款能力，從“花唄”歷史逾期的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，這一點(diǎn)主要針對(duì)的正是大學(xué)生等年輕人為主的信貸群體。學(xué)生群體出生在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)代，先天親近互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的行為習(xí)慣及正處消費(fèi)需求豐富的生活階段，這兩大特點(diǎn)使得他們成為電商信貸平臺(tái)的核心用戶群，平臺(tái)大多也樂(lè)于用戶體量的增長(zhǎng)而并未充分認(rèn)識(shí)到具象化的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在螞蟻“花唄”上，平臺(tái)的PC端與移動(dòng)端頁(yè)面均未對(duì)這些特性群體做以必要的風(fēng)險(xiǎn)提示及指引，無(wú)法完全理解賒賬消費(fèi)理念的隱患直接體現(xiàn)于“花狽”歷史曾頻繁的調(diào)整細(xì)分群體的審核指標(biāo)事件?？梢哉f(shuō)，“花唄”加強(qiáng)對(duì)年輕群體的風(fēng)險(xiǎn)教育有其時(shí)代特點(diǎn)及必要性。平臺(tái)可通過(guò)與整合學(xué)生信息的學(xué)信網(wǎng)等三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律規(guī)范下的交互合作，面向細(xì)分大學(xué)生群體進(jìn)行以多媒體傳播為主導(dǎo)的信貸風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)指引，也可采取與相關(guān)教育教學(xué)機(jī)構(gòu)合作的方式更有針對(duì)性的達(dá)成定向宣導(dǎo)目標(biāo)，同時(shí)充分分析大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響因素，從平臺(tái)自身及利用社會(huì)力量?jī)煞矫孀龊蔑L(fēng)險(xiǎn)防范措施，引導(dǎo)學(xué)生群體樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，明晰借貸寶等信貸產(chǎn)品的“雙刃劍”風(fēng)險(xiǎn)，從而合理掌握提前消費(fèi)的尺度，適度合理消費(fèi)[26]。另外，“花唄”需從自身出發(fā)完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)，對(duì)規(guī)范不嚴(yán)密、存在漏洞的產(chǎn)品路徑進(jìn)行修正，允許信用達(dá)標(biāo)的大學(xué)生用戶在規(guī)范的監(jiān)控下享受預(yù)先消費(fèi)觀帶給現(xiàn)實(shí)生活的益處，并進(jìn)而幫助其形成誠(chéng)信意識(shí)，消除僥幸的不良消費(fèi)觀念。4.4加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)花唄的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)“花唄”信貸業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力即在于龐大的用戶數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，但這些用戶信息在輔助信貸評(píng)估的同時(shí)，也存在被竊取、泄露等難解問(wèn)題。面對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏的問(wèn)題，應(yīng)建立有針對(duì)性的、內(nèi)容豐富的大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育體系，包括針對(duì)不同學(xué)生群體，設(shè)置適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容，形成一個(gè)注重群體特點(diǎn)、更有針對(duì)性的、內(nèi)容豐富的教育體系?！盎▎h”自身的信息安全防護(hù)機(jī)制并不成熟，對(duì)于數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全的風(fēng)險(xiǎn)防患意識(shí)較弱，加之線上信息保護(hù)并無(wú)指引性的過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，這幾點(diǎn)缺陷的共同作用使得“花唄”的現(xiàn)有用戶群意見(jiàn)頗大，“隱私易被侵犯”成了用戶流失的主要原因之一。在這一角度，“花唄”應(yīng)有原則的放下大企業(yè)虛張聲勢(shì)的舊有架子，引導(dǎo)用戶對(duì)發(fā)現(xiàn)的信息安全漏洞在第一時(shí)間即與官方客服完成報(bào)備，同時(shí)注重安全人才的積累，對(duì)背后有專業(yè)技術(shù)支撐的白客群體給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，而非以強(qiáng)勢(shì)公關(guān)滅火的方式處置用戶、三方媒體等爆出的相關(guān)話題。消費(fèi)安全教育普及的渠道需線上線下相結(jié)合，既需要互聯(lián)網(wǎng)渠道的宣傳，也需要學(xué)校內(nèi)外各方的介入。比如，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)時(shí)更新發(fā)布最新案例，通過(guò)真實(shí)案例宣傳消費(fèi)安全相關(guān)信息。線下可以通過(guò)培訓(xùn)“校園金融消費(fèi)宣講師”，由具有一定知識(shí)背景和良好素養(yǎng)的大學(xué)生，經(jīng)過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)后，上崗承擔(dān)校園推廣任務(wù)。5結(jié)論大學(xué)生使用螞蟻花觀消費(fèi)過(guò)程中，體驗(yàn)到新型的消費(fèi)模式，商家優(yōu)惠活動(dòng)使其享受到消費(fèi)后帶來(lái)的心理滿足感，年青一代的獵奇心理、從眾心理、攀比心理等會(huì)促使他們進(jìn)行二次消費(fèi)，最終形成消費(fèi)習(xí)慣。通過(guò)本文的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生使用螞蟻花唄較為普遍，但在使用的過(guò)程中，依然存在對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)識(shí)不足、使用程度較低、使用方式不合理、花唄存在使用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在，使得螞蟻花唄無(wú)法獲得大學(xué)生群體的滿意度，需要采取相應(yīng)的措施來(lái)解決這些問(wèn)題。本文針對(duì)S大學(xué)學(xué)生使用花唄存在的問(wèn)題，提出了加大對(duì)螞蟻花唄的宣傳、加大螞蟻花唄的使用程度、合理使用螞蟻花唄、加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)花唄的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)等，希望可以促進(jìn)花唄在大學(xué)生群體的有效普及。參考文獻(xiàn)Samuelson,P.A."LifetimePortfolioSelectionbyDynamicStochasticProgramming",ReviewofEconomicsStatistics，1969，51,239-246.Tufano.P."ConsumerFinance".JournalofEconomicLiterature，2009：227-247.王江，廖理，張金寶.消費(fèi)金融研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010(5):5-29.馮金輝.中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展研究[D].蘭州大學(xué)，2014:5-27.關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)[EB/OL]./xinwen/2015-07/18/content2899360.htm.郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國(guó)市場(chǎng),2015(16):32-34.馬厚娟.基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2015,36(20):135-136.王永峰.大學(xué)生分期市場(chǎng)成長(zhǎng)與問(wèn)題淺析[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2016(01):132.梁東旭.大學(xué)生分期機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、原因與對(duì)策分析[J].中國(guó)市場(chǎng),2016(06):148-149.馬廣奇,盧朔銘.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)的影響分析[J].市場(chǎng)周刊(理論研究),2018(03):104-106.何澤麒.虛假交易下的螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)防范[J].時(shí)代金融,2017(29):277+280.杜晨旭,王釗朋,涂桂平,彭銀財(cái).淺析透支性網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)在大學(xué)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景——以“螞蟻花唄”為例[J].市場(chǎng)周刊,2018(10):153-154.彭志浩,楊珂,許子萌.“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究——基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