三級專業(yè)能力完成版

1.現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具（1）投資對象：僅投資于貨幣市場工具的基金。投資于：現(xiàn)金；1年以內(nèi)（含1年）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的債券；期限在1年以內(nèi)的債券回購；期限在1年以內(nèi)（含1年）的中央銀行票據(jù)；中國證監(jiān)會(huì)、中國人民銀行認(rèn)可的其他具有良好流動(dòng)性的貨幣市場工具。不得投資于：股票、可轉(zhuǎn)換債券、剩余期限超過397天的債券、信用等級在AAA級以下的企業(yè)債券、中國證監(jiān)會(huì)和中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。影響貨幣市場基金收益的主要因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢信用卡的功能：（1） 超限額、最低還款額未還部分，收5%的滯納金；到期未還額按循環(huán)信用收取循環(huán)息。（2） 最低還款額：（累計(jì)未還消費(fèi)交易款項(xiàng)及所有與該交易有關(guān)的利息、費(fèi)用和收費(fèi)）*10%。其中包括：取現(xiàn)及與取現(xiàn)有關(guān)的利息、費(fèi)用、和收費(fèi)的100%以及上期賬單最低還款額未還部分。（3） 銀行一般給予10%的浮動(dòng)信用額度，超限透支部分要交5%的超限費(fèi)。（4） 循環(huán)利息的計(jì)算：上期對賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清止為計(jì)息期，日息為0.5%。，在下期賬單中列示。注意在計(jì)算循環(huán)利息時(shí)，天數(shù)計(jì)算時(shí)，算尾不算頭?。?） 調(diào)高臨時(shí)信用額度：可以提前進(jìn)行電話申請調(diào)高信用額度，最高可達(dá)5萬元，到期還款時(shí)一次性還清。（6） 預(yù)借現(xiàn)金：每日每卡取現(xiàn)不超過2000元，3%收取手續(xù)費(fèi)（最低30元），自銀行記賬日0.05%日利率收取利息至清償日止。現(xiàn)金規(guī)劃注意事項(xiàng)：將每月生活費(fèi)支出的3-6倍額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進(jìn)行配置。貸款購房房價(jià)控制在年收入的6倍以下，期限8-15年。購房時(shí)所需的費(fèi)用：（1） 契稅：成交價(jià)的1.5%，非普通住宅3%（2） 印花稅：商品房買賣合同，萬分之五；個(gè)人購房貸款合同，萬分之零點(diǎn)五；房屋產(chǎn)權(quán)證，5元/件；個(gè)人出租，租賃合同千分之一，不少于1元；個(gè)人出售，產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)證書據(jù)，萬分之五。購房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)（1） 房屋月供款與月稅前總收入的比率：不超過25%-30%。（2） 所有貸款的月供款與月稅前收入的比率：控制在33%-38%之間。8.（1）個(gè)人住房商業(yè)貸款：數(shù)額不高于房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的擬購住房的價(jià)值或?qū)嶋H購房V費(fèi)用總額的80%。1（2）個(gè)人商用房貸款：購房總價(jià)或估價(jià)機(jī)構(gòu)評估價(jià)款的60%，不超過10年。（3） 組合貸款住房商業(yè)貸款部分最低按中國人民銀行相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率的0.85倍下浮。（1）等額本息還款法：每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息（年金的方式）一 （1-（!+i）-n）每月還款額=借款額/一兀年金現(xiàn)值系數(shù)=借款額/ 1\其中：利息=本期期初剩余本金*月利率 本金=每月還款額一利息（2）等額本金還款法：按月償還本金和利息，每月償還的本金額相等，利息不等。每期還款額=貸款總本金/還款期數(shù)+（本期初剩余本金*月利率）其中，其中本金=貸款總本金/還款期數(shù)利息=本期初剩余本金*月利率、3）貸款期限可延長一次，原借款期限與延長期之和最長不超過30年。若利率變動(dòng)，貸款期限在1年以內(nèi)，不調(diào)整貸款利率。1年以上，于下年1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：（1） 期限：一般3年，不超過5年。二手車不超過3年。（2）購置稅=購車款/（1+17%）X購置稅率 （1.6L及以下為7.5%，其它為10%）貸款保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)。12.個(gè)人耐用品消費(fèi)品貸款：額度一般是3000元到50000元。抵押擔(dān)保，評估價(jià)70%，質(zhì)押擔(dān)保，90%。13.教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)的稅后收入*100%。當(dāng)教育負(fù)擔(dān)比大于30%時(shí)，應(yīng)提前做準(zhǔn)備。14^(1)短期教育規(guī)劃工具：學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款。教育儲(chǔ)蓄的開戶對象為在校小學(xué)四年級(含四年級)以上學(xué)生。風(fēng)險(xiǎn)損失必須可用貨幣計(jì)量，包括直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害。(實(shí)質(zhì)損失)間接損失是由直接損失引起的其他損失。包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。風(fēng)險(xiǎn)管理中將損失分成四種：實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。17<-(1)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指既可以產(chǎn)生收益，也可以造成損失的不確定性狀態(tài)。1(2)純粹風(fēng)險(xiǎn)：只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的不確定性狀態(tài)。18.保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力 保險(xiǎn)的功能要素：損失贈(zèng)償19?(1)保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承任的利益(已經(jīng)確定的利害關(guān)系)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。丿(3)人身保險(xiǎn)合同的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。本人對]自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保。投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保。投保人對上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益。除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。20?「(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。5(2)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。^(3)人身保險(xiǎn)要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。最大誠信原則的基本內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。(1)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限：即被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因丿此，補(bǔ)償還包括被保險(xiǎn)人的合理施救費(fèi)用，訴訟費(fèi)等。](3)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人在履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員(如職工)行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額，若有多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。(1)即保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，而無須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的確認(rèn)。f(2)在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三者的請求賠償權(quán)，那么也等同放棄了向保險(xiǎn)人請求賠償權(quán)。在保險(xiǎn)賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄了對第三者的請求賠償權(quán)，該行為無效。

（1）保險(xiǎn)合同的受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。（2）保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，始終無效。＜（3）對保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。（4）人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年，其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年（5）索賠和理賠的原則：保險(xiǎn)利益原則、現(xiàn)金價(jià)值原則（重置成本減折舊）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理原則25.人身保險(xiǎn)的*主要條款（1） 不可抗辯條款：生效之日起滿兩年后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)為由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。25.人身保險(xiǎn)的*主要條款（2） 寬限期條款：沒有按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)給予一定的時(shí)間寬限。（3） 保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款：一定時(shí)期以后，在寬限期內(nèi)未繳保費(fèi)，可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳保費(fèi)。（4） 年齡誤告條款：保險(xiǎn)人有權(quán)更正或解除合同。（5） 不喪失價(jià)值條款：保單現(xiàn)金價(jià)值不因保單效力的變化而喪失。（6） 復(fù)效條款：欠繳保費(fèi)失效后，可在一定時(shí)期內(nèi)申請恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。（7） 共同災(zāi)難條款：只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。分紅保險(xiǎn)的紅利來源：死差益（死亡率）、利差益（投資收益率）、費(fèi)差益（營運(yùn)管理費(fèi)）「保守型：成長性資產(chǎn)：30%以下，定息資產(chǎn)：70%以上輕度進(jìn)取型：成長性資產(chǎn)：30%-50%，定息資產(chǎn)：50%-70%客戶的風(fēng)險(xiǎn)分類V中立型：成長性資產(chǎn)：50%-70%，定息資產(chǎn)：30%-50%輕度進(jìn)取型：成長性資產(chǎn)：70%-80%，定息資產(chǎn)：20%-30%?進(jìn)取型：成長性資產(chǎn)：80%-100%，定息資產(chǎn)：0%-20%客戶結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入 月結(jié)余比率的理想值0.129?除權(quán)參考價(jià)=［（前收盤價(jià)一現(xiàn)金紅利）+配股價(jià)格X流通股份變動(dòng)比例］/（1+流通股份變動(dòng)比例）30.股票投資的風(fēng)險(xiǎn)：（1）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)（*擊鼓傳花）[C+([C+(P—P)]10P031?股票的投資收益率：收益有兩個(gè)來源：股利收入和資本利得。股票投資收益率R=32.買賣基金的計(jì)算：（1） 申購份額的計(jì)算:價(jià)內(nèi)法：申購份額=申購金額X（1—申購費(fèi)率）/基金單位凈值〔價(jià)外法：申購份額=申購金額/（1+申購費(fèi)率）/基金單位凈值（2） 基金贖回的計(jì)算：價(jià)內(nèi)法：贖回金額=贖回份額X單位凈值I 贖回費(fèi)用=贖回金額X贖回費(fèi)率1 支付金額=贖回金額-贖回費(fèi)用I價(jià)外法：贖回價(jià)格=單位凈值X（1-贖回費(fèi)率）贖回金額=支付金額=贖回份數(shù)X贖回價(jià)格（3） 基金的分紅方式：|投資于封閉式基金的收益一一現(xiàn)金分紅以及基金價(jià)格變化形成的資本利得?投資于開放式基金的收益一一分配現(xiàn)金和再投資方式33?集合資金信托的特征:1）合格投資者：投資一個(gè)信托計(jì)劃的最低金額不少于100萬；個(gè)人年收入3年內(nèi)超20萬，家庭年收入3年內(nèi)超30萬。（2） 委托人數(shù)量：自然人合格投資者不超過50人，機(jī)構(gòu)不受限制（3） 發(fā)行方式：“不得進(jìn)行公開營銷方式”，私募發(fā)行成為信托產(chǎn)品唯一合法的發(fā)行方式34?貸款信托---以貸款方式運(yùn)用信托資金，以實(shí)際獲利、紅利為原則，不允許受托人承諾保證信托資金的本金和最低收益，是一種帶有變動(dòng)利息的金融產(chǎn)品?！豆芾磙k法》規(guī)定信托公司向他人貸款不得超過其管理的所有信托計(jì)劃實(shí)收余額的30%。卩1）貨幣互換：指將一種貨幣的本金和固定利息與另一種貨幣等價(jià)本金和固定利息進(jìn)行交1 換。丫2）利率互換：指雙方同意在未來的一定期限內(nèi)根據(jù)同種貨幣的同樣名義本金交換現(xiàn)金流。雙方之所以進(jìn)行利率互換原因在于雙方在固定利率市場和浮動(dòng)利率市場有比較優(yōu)勢。（1）夫妻約定財(cái)產(chǎn)制主要包括：分別財(cái)產(chǎn)制、一般共同制，部分共同制。（2）夫妻財(cái)產(chǎn)協(xié)議一定要采用書面形式。夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各弋 自所有的，夫或妻一方對外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。1（3養(yǎng)子女與生父母及其他近親屬間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因收養(yǎng)關(guān)系的成立而消除。37丫（1）繼承開始后遺產(chǎn)分割前，遺產(chǎn)已經(jīng)歸繼承人所有，此時(shí)若繼承人死亡，則其繼承人的遺產(chǎn)份額，應(yīng)由他的繼承人繼承。（2）凡“聲明”與父母脫離父母子女關(guān)系的子女，仍可以依法享有對父母的繼承權(quán)。不因父母離婚而消除。（3）非婚生子女作為其生母的繼承人，可基于出生的事實(shí)加以確定，其身份關(guān)系一般不需特別證明。但非婚生子女作為其生父血親的繼承人，其身份則需要特別予以證明。（4） 我國繼承法將祖父母、外祖父母作為孫子女、外孫子女的法定繼承人，依法對孫子女、外孫子女的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)（5） 喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序繼承人。38?（1）受遺贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)在知道受遺贈(zèng)的兩個(gè)月內(nèi)明確做出接受表示，到期沒有表示接受的，視為放棄遺贈(zèng)，而遺囑繼承恰好相反，遺囑繼承人必須在遺產(chǎn)處理前做出放棄繼承表示，不表示放棄的視為接受繼承。（2）公證遺囑一本人親自去公證處辦理，自書遺囑一親筆書寫遺囑全文，記明年月日親自簽名。錄音遺囑要求有2個(gè)以上見證人，代書遺囑要求有2個(gè)