不良貸款清收工作方案

不良貸款清收工作方案不良貸款類型及成因分析1、不良貸款的簡(jiǎn)介不良貸款亦指非正常貸款或有問(wèn)題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。中國(guó)曾經(jīng)將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即“一逾兩呆”）的總和。不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無(wú)法收回時(shí)，應(yīng)從利潤(rùn)中予以注銷。逾期貸款無(wú)法收回但尚未確定時(shí)，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準(zhǔn)備。根據(jù)中國(guó)人民銀行1995年7月27日發(fā)布的《貸款通則（》試行），不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。中國(guó)自2002年全面實(shí)行貸款五級(jí)分類制度。2、不良貸款的類型（1）逾期貸款是指逾期（含展期后到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。（2）呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。（3）呆帳貸款是指借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)清償后，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分；經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。3、不良貸款成因分析（1）思想根源“銀行的錢(qián)是國(guó)家的”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，許多人認(rèn)為銀行的錢(qián)是國(guó)家的，不僅企業(yè)、企業(yè)主管部門(mén)以及地方黨政部門(mén)的許多人這樣認(rèn)為，就連中國(guó)銀行的一些干部職工也都這樣認(rèn)為。當(dāng)問(wèn)到企業(yè)的貸款是哪里來(lái)的時(shí)候許多企業(yè)負(fù)責(zé)人都會(huì)毫不猶豫他說(shuō)是國(guó)家給的，更有一些國(guó)有企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人甚至認(rèn)為，國(guó)有企業(yè)借國(guó)有銀行的錢(qián)，就好比是一個(gè)人把他的錢(qián)從一個(gè)口袋挪到另一個(gè)口袋，償不償還都無(wú)所謂。國(guó)有銀行的資產(chǎn)被全部看作是國(guó)有資產(chǎn)，國(guó)有銀行的錢(qián)被認(rèn)為是姓“公”，這是導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的思想根源。實(shí)際上，從國(guó)家銀行的信貸資金來(lái)源中人們可以看出，自有資金在國(guó)家銀行信貸資金來(lái)源中所占的比重很小，國(guó)家銀行的錢(qián)主要來(lái)自存款，各項(xiàng)存款在國(guó)家銀行信貸資金來(lái)源中占的比重在60%左右，而各項(xiàng)存款中有一半以上是儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)蓄存款在國(guó)家銀行信貸資金來(lái)源中占到三分之一左右，中國(guó)銀行的錢(qián)主要是存款人的錢(qián)，國(guó)有銀行的資產(chǎn)主要不姓“公”，而是姓“私”。中國(guó)銀行主要是在用存款人的錢(qián)發(fā)放貸款，銀行不過(guò)是個(gè)“資金池”，它一方面作為債務(wù)人把存款人的錢(qián)集中起來(lái)，另一方面作為債權(quán)人將錢(qián)貸給借款人，從這個(gè)意義上說(shuō)，銀行對(duì)不該貸的客戶提供貸款，就是對(duì)存款人的不負(fù)責(zé)的行為，甚至可以說(shuō)是對(duì)存款人的犯罪。（2）主要原因銀行經(jīng)營(yíng)管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)。不良貸款產(chǎn)生的主要原因是銀行經(jīng)營(yíng)管理水平不高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)，不良貸款是銀行貸款粗放式經(jīng)營(yíng)的必然結(jié)果。從銀行內(nèi)部來(lái)看，導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的原因也是很多的，貸款粗放式經(jīng)營(yíng)是主要原因，信貸資產(chǎn)流失在一定程度上是銀行自我擴(kuò)張的結(jié)果。如1984年底的信貸失控就是銀行自身造成的，當(dāng)時(shí)突擊發(fā)放的許多貸款如今都已經(jīng)沉淀了。貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，貸款大部分為信用貸款，后來(lái)盡管擔(dān)保貸款的比重在提高，但擔(dān)保貸款的有效性和安全性仍然很成問(wèn)題，貸款債權(quán)的保障程度低；貸款“三查”等信貸管理制度不健全或執(zhí)行時(shí)流于形式，貸款權(quán)、責(zé)、利嚴(yán)重脫節(jié)，重貸輕管，重放輕收，重存輕貸；信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，有些掌握貸款發(fā)放權(quán)力的銀行工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)差，造成貸款決策失誤甚至貸款被騙，或者不能有效制止企業(yè)逃債，有的因?yàn)樗枷胨刭|(zhì)差，發(fā)放“人情貸款”，甚至不惜以貸謀私，從而造成信貸資產(chǎn)流失，等等。（3）客觀原因借款人信用觀念不強(qiáng)，償債能力太低。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)企業(yè)一直不是真正自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。改革開(kāi)放以后，這一狀況雖然有所改善，但并沒(méi)有從根本上加以改變，一些企業(yè)吃銀行信貸資金“大鍋飯”的思想依然比較嚴(yán)重，信用觀念不強(qiáng)，主要表現(xiàn)為“倒逼”銀行貸款，逃避銀行債務(wù)。一些企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，與中國(guó)對(duì)不講信用的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人缺乏嚴(yán)厲、有效的制裁措施有關(guān)，與企業(yè)的償債能力太低有著直接的關(guān)系。導(dǎo)致企業(yè)償債能力太低的原因是多方面的，有企業(yè)自身的原因，也有企業(yè)外部的原因，如有些企業(yè)或項(xiàng)目沒(méi)有進(jìn)行周密的可行性研究或可行性研究結(jié)論是不能上，但有些領(lǐng)導(dǎo)卻拍著胸脯上了，造成決策失誤；企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，投入產(chǎn)出率低，經(jīng)營(yíng)效益不好；企業(yè)的社會(huì)負(fù)擔(dān)和其他負(fù)擔(dān)沉重，承擔(dān)著部分政策性職能，使企業(yè)舉借的大量資金被用于非生產(chǎn)性開(kāi)支，等等。實(shí)際上，中國(guó)企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)已經(jīng)非常沉重，而且有愈來(lái)愈重之勢(shì)，中國(guó)許多企業(yè)已不具備完全的償債能力，不可能還清所欠的全部債務(wù)，而企業(yè)要生存和發(fā)展，就必須設(shè)法增加其資金來(lái)源，減輕其債務(wù)負(fù)擔(dān)，在這種情況下，企業(yè)拖欠銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)就是必然的。因此，減輕企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)具有必要性和緊迫性。但是減輕企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)不能損害銀行的正當(dāng)合法權(quán)益，更不能把逃避銀行債務(wù)作為減輕企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)的主要途徑。銀行債務(wù)轉(zhuǎn)股權(quán)雖然能大大減輕企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是不可取的，因?yàn)椤吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》明確禁止中國(guó)商業(yè)銀行在境內(nèi)向企業(yè)投資或從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，銀行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)為法律所不允許。銀行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)實(shí)際上是將銀行的不良債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣脊蓹?quán)，只不過(guò)改變了一下銀行不良資產(chǎn)的存在形式而已，不但無(wú)助于降低銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，反而會(huì)加大其資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┢髽I(yè)破產(chǎn)，銀行債權(quán)還可以就破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)按一定比例清償，而銀行持有的企業(yè)股權(quán)很可能成為一張廢紙，而且銀行人手本身就緊，熟悉企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人才更是奇缺，銀行不可能直接有效地參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理工作。（4）重要外因黨政部門(mén)的行政干預(yù)，財(cái)政等部門(mén)的擠壓。中國(guó)信貸資金粗放經(jīng)營(yíng)中，除了存在人們上面提到的企業(yè)“倒逼”擴(kuò)張和銀行自我擴(kuò)張外，也還存在黨政部門(mén)的“順逼”擴(kuò)張和財(cái)政、企業(yè)主管部門(mén)等部門(mén)的“橫逼”擴(kuò)張。銀行被迫發(fā)放“行政干預(yù)貸款”?！鞍捕▓F(tuán)結(jié)貸款”，信貸資金財(cái)政化，這是中國(guó)不良貸款產(chǎn)生的重要外因。在中國(guó)過(guò)去的政治、經(jīng)濟(jì)體制下，政企不分，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)為了求得地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，必然會(huì)要求銀行提供貸款支持，經(jīng)濟(jì)的粗放式增長(zhǎng)是貸款粗放式經(jīng)營(yíng)的結(jié)果。在新的形勢(shì)下，一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)地方保護(hù)主義和本位主義思想嚴(yán)重，只考慮本地區(qū)的局部利益和眼前利益，為一些企業(yè)逃廢銀行債務(wù)提供“保護(hù)傘”，對(duì)銀行的保全資產(chǎn)工作橫加干預(yù)，而且中國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)債權(quán)人明顯保護(hù)不夠，對(duì)債務(wù)人缺乏約束，銀行債權(quán)保護(hù)得不到法律的充分支持。四、不良清收的介紹及實(shí)施難點(diǎn)1、不良貸款清收的含義不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤(pán)活、保全和以資抵債。不良貸款清收管理的對(duì)象是全口徑不良貸款，重點(diǎn)是四級(jí)分類的。呆滯貸款、呆賬貸款，實(shí)行五級(jí)分類后的可疑類、損失類貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。時(shí)下金融機(jī)構(gòu)不良貸款清收這一老大難問(wèn)題。之所以如此，是因?yàn)樗粌H直接關(guān)系到金融結(jié)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，更影響到金融部門(mén)效益的提高和整體的發(fā)展，面對(duì)困難和問(wèn)題。2、不良清收的標(biāo)準(zhǔn)（1）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。（2）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。（3）原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。（4）確需自用的原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)，按購(gòu)建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息3、不良清收存在的問(wèn)題1）不良貸款清收工作的存在的主要問(wèn)題：1）責(zé)任性不良貸款清收難。2）政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。3）村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難。4）以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。5）因走死逃亡形成的不良貸款清收難。6）因過(guò)去辦理的抵押貸款手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。7）抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。8）因信貸人員走逃或開(kāi)除而形成的不良貸款清收難。（2）存在問(wèn)題的詳細(xì)介紹1）信貸資產(chǎn)質(zhì)量差?；鶎由虡I(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實(shí)際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級(jí)行尚無(wú)相應(yīng)的政策規(guī)定，無(wú)法進(jìn)入呆帳或進(jìn)行核銷。如農(nóng)業(yè)銀行扶貧專項(xiàng)不良貸款、糧食企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)貸款劃轉(zhuǎn)而來(lái)。再是部分企業(yè)有的已名存實(shí)亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。這部分債權(quán)落實(shí)貸款責(zé)任難度大，且手續(xù)復(fù)雜，收回比例極低。2）清收手段單一。基層商業(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對(duì)員工考核時(shí)進(jìn)行績(jī)效掛鉤，這種辦法對(duì)金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。而對(duì)那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，也不愿堅(jiān)持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。3）貸款責(zé)任落實(shí)不到位，致使不良貸款清收工作難度加大。前幾年，商業(yè)銀行的授權(quán)授信和內(nèi)控制度建設(shè)不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級(jí)商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔(dān)保和物質(zhì)保障不足等問(wèn)題。這部分貸款既有信貸審查不嚴(yán)，對(duì)資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對(duì)未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保手續(xù)的扶貧貸款。在最初形成不良時(shí)，由于信貸管理沒(méi)有及時(shí)跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差。近幾年，商業(yè)銀行雖然通過(guò)各種清收手段，進(jìn)行清理整頓，并對(duì)不良貸款責(zé)任進(jìn)行了落實(shí)，但由于缺乏有效可行的責(zé)任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。4）貸款客戶信用觀念差，致使依法保全信貸資產(chǎn)難。大部分貸款客戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽(yù)，產(chǎn)生逃廢金融債務(wù)行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關(guān)系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉(zhuǎn)移其有效資產(chǎn)，致使銀企關(guān)系進(jìn)一步惡化，也有相當(dāng)部分企業(yè)在還貸無(wú)望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。同時(shí)，在依法保全信貸資產(chǎn)執(zhí)行過(guò)程當(dāng)中，法律部門(mén)執(zhí)法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時(shí)往往是動(dòng)用大量的人力、物力和財(cái)力，但實(shí)際收到的效果確不理想。多數(shù)不良貸款仍然在收回的執(zhí)法過(guò)程當(dāng)中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。5）信貸結(jié)構(gòu)失衡，致使國(guó)有商業(yè)銀行信貸投入萎縮?；鶎由虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級(jí)行授權(quán)授信責(zé)任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質(zhì)押貸款和個(gè)人住房消費(fèi)額度貸款。對(duì)那些仍有前途但暫經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，不敢給予支持。多數(shù)基層行采取存款全部上存的辦法，導(dǎo)致資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而本轄區(qū)信貸資金需求不能有效滿足，形成了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)效益越來(lái)越差，信貸資金越來(lái)越難收回，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越低的惡性循環(huán)。4、針對(duì)清收存在問(wèn)題的解決措施（1）加強(qiáng)員工的思想教育和素質(zhì)教育，提高清收工作中的責(zé)任感和使命感，提高信貸人員素質(zhì)。（2）為應(yīng)對(duì)“新官不理舊賬”的現(xiàn)象，制定合理的清收考核辦法。清非指標(biāo)不僅僅限于金額，還要對(duì)轄區(qū)不良貸款戶數(shù)做文章。不良貸款大多為“舊賬”。因此，設(shè)定“清收不良貸款戶數(shù)”指標(biāo)，強(qiáng)制消滅“睡眠戶”。做到戶戶開(kāi)筆，清收工作不留死角。在清收不良貸款工作中，按貸款發(fā)放年限、金額，根據(jù)清收難易程度制定收回貸款本息的工資含量標(biāo)準(zhǔn)，讓收回貸款本息的多少?zèng)Q定清收工資差別，打破干多干少一個(gè)樣，調(diào)動(dòng)信貸員的清收積極性。（3）提高收集不良貸戶信息能力，在各村鎮(zhèn)廣泛安插“耳目”，利用信貸人員熟悉的人際關(guān)系，多渠道收集和掌握不良貸戶的資產(chǎn)變動(dòng)狀況，抓住時(shí)機(jī)，用事實(shí)說(shuō)話，擊破賴賬戶的心理防線，使他無(wú)理由可說(shuō)，徹底打消有錢(qián)不還的念頭。五、本項(xiàng)目實(shí)施的必要性及清收建議1、項(xiàng)目實(shí)施的必要性長(zhǎng)期以來(lái)，由于受多種因素制約，不良貸款占比偏高一直困擾著農(nóng)村信用社，已成為農(nóng)村信用社健康發(fā)展的一大障礙。不良貸款始終是影響農(nóng)信社發(fā)展的老大難問(wèn)題，它如影隨形，伴隨著農(nóng)信社成長(zhǎng)，猶如一個(gè)患病的人對(duì)待自己頑疾不重視一般，又存在諱疾忌醫(yī)的病態(tài)縱使金丹玉藥也不能一下治好存在這么多年的沉疴，究其原因，有很多方面的因素，筆者是在多年的基層清非工作中摸爬滾打出來(lái)的人，認(rèn)為清收盤(pán)活不良貸款要有“亮劍”精神，必須克難攻堅(jiān)，多措并舉，用重典，下猛藥，要破解清收難的問(wèn)題，始終要在基層清收不良貸款的工作中下功夫。不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力。中國(guó)的銀行對(duì)貸款極其謹(jǐn)慎小心，就是因?yàn)椴涣假J款太多，影響了銀行放款能力。如果靠發(fā)行基礎(chǔ)貨幣來(lái)解決不良貸款問(wèn)題，容易引發(fā)通貨膨脹。如果對(duì)之掉以輕心，不良貸款的大量發(fā)生還會(huì)誘發(fā)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)，如果加大處理不良貸款的力度又可能會(huì)引起企業(yè)連鎖倒閉破產(chǎn)，增加財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)危機(jī)。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)專業(yè)銀行信貸資金基本上是粗放式經(jīng)營(yíng)，不良貸款在專業(yè)銀行貸款中已經(jīng)占有相當(dāng)大的比重，不良貸款問(wèn)題不僅嚴(yán)重制約著專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，而且已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大隱患，已到了非解決不可而又很難解決的地步。2、不良清收的措施和建議（1）實(shí)行責(zé)任清收嚴(yán)格落實(shí)貸款責(zé)任追究制度，按照“新陳劃段，落實(shí)責(zé)任。鎖定基數(shù)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對(duì)五級(jí)分類存量不良貸款實(shí)行新老劃段管理：2004年6月1日之前形成的不良貸款，要采取積極措施清收和處理，確保絕對(duì)額下降；2004年6月1日（不可抗拒因素除外）后形成的不良貸款，責(zé)任人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現(xiàn)人為因素形成的不良貸款。對(duì)已落實(shí)責(zé)任、限期收回的要兌現(xiàn)處罰措施，堅(jiān)決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。（2）實(shí)行協(xié)調(diào)清收對(duì)政府機(jī)關(guān)財(cái)政貸款、受政府干涉、村社集體承貸、企事業(yè)貸款等多年形成的不良貸款，各社要及時(shí)與當(dāng)?shù)攸h委政府或主管部門(mén)協(xié)調(diào)，通過(guò)財(cái)政撥補(bǔ)、政府及村社的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵債等方式，協(xié)調(diào)清收。（3）實(shí)行依法清收對(duì)于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個(gè)人，要依法維權(quán)，運(yùn)用法律手段清收不良貸款。（4）實(shí)行招標(biāo)清收可采取向社會(huì)招標(biāo)的辦法清收不良貸款。（5）實(shí)行啟動(dòng)清收要探索啟動(dòng)清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農(nóng)服務(wù)水平結(jié)合起來(lái)，積極幫困扶貧，激活農(nóng)戶不良貸款。（6）實(shí)行處置清收對(duì)表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現(xiàn)。在不良貸款清收過(guò)程中，各社可根據(jù)實(shí)際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動(dòng)信貸營(yíng)銷人員的積極性。3、如何防止不良貸款前清后增（1）加強(qiáng)不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。（2）加大不良貸款的責(zé)任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實(shí)到人，并限期清收。（3）加強(qiáng)內(nèi)控制度的管理，以防止新增不良貸款。（4）加大五級(jí)分類中關(guān)注類的貸款清收力度，并同時(shí)對(duì)正常類貸中可能形成不良類的正常貸款的進(jìn)行監(jiān)測(cè)，以防止新增不良貸款。（5）對(duì)新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強(qiáng)管理，并做到合法合規(guī)，堅(jiān)決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。六、項(xiàng)目實(shí)施總體計(jì)劃1、項(xiàng)目實(shí)施步驟劃分我公司對(duì)不良清收的培訓(xùn)針對(duì)“三農(nóng)”市場(chǎng)，從“勢(shì)、誓、士、實(shí)”四個(gè)方面，幫助銀行建立“人人能清收”的清收平臺(tái)和依法收貸常態(tài)機(jī)構(gòu)；通過(guò)培訓(xùn)“說(shuō)、問(wèn)、聽(tīng)、引、心、贊”，打造銀行清收基本功；針對(duì)“農(nóng)戶、居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、種養(yǎng)殖戶、公職人員、賴債戶”七種不同類型的不良貸戶可能會(huì)在清收過(guò)程中出現(xiàn)的多種情況，進(jìn)行分析，減低銀行清收難度，并培訓(xùn)多種清收技能，層層遞進(jìn)，幫助XX信用合作聯(lián)社打好清收“殲滅戰(zhàn)”

2、項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃表項(xiàng)目計(jì)劃表序號(hào)項(xiàng)目計(jì)劃時(shí)間備注1項(xiàng)目調(diào)研3天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)2啟動(dòng)會(huì)1小時(shí)依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)3《磨礪心智》培訓(xùn)課程2天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)4《清收技巧》培訓(xùn)課程依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)5誓師大會(huì)2小時(shí)依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)6外拓清收輔導(dǎo)5天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)7第一次固化2天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)8第二次固化2天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)9第三次固化2天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)10第四次固化2天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)11第五次固化2天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)12第六次固化2天依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)計(jì)劃做微調(diào)3、培訓(xùn)階段及內(nèi)容

階段培訓(xùn)內(nèi)容時(shí)間人員安排一階段：周研中高層訪談3天項(xiàng)目經(jīng)理二階段：共識(shí)成立以董事長(zhǎng)為首的項(xiàng)目組，班子帶隊(duì)—培訓(xùn)師、助理《磨礪心智》培訓(xùn)課程1天培訓(xùn)師、助理《清收技巧》培訓(xùn)課程1天培訓(xùn)師、助理誓師大會(huì)2小時(shí)培訓(xùn)師、助理三階段：落地外拓清收輔導(dǎo)5天輔導(dǎo)師、助理四階段：固化1、 微信群常態(tài)固化；2、 第一次固化：《貸后管理》+外拓清收；3、 第二次固化：外拓清收+晚間總結(jié)；4、 第三次固化：《行動(dòng)教練》+外拓清收；5、 第四次固化：外拓清收+晚間總結(jié)；6、 第五次固化：磨礪心智、案例分析、外拓清收；7、 第六次固化：磨礪心智、12天培訓(xùn)師、輔導(dǎo)師、助理

階段培訓(xùn)內(nèi)容時(shí)間人員安排案例分析、項(xiàng)目總結(jié)部署。七、具體實(shí)施計(jì)劃1、第一階段——調(diào)研調(diào)研工作安排流程悅心銀行調(diào)研前期不良貸款的分類：逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款不良貸戶的分類：僥幸逃脫、人云亦云、無(wú)知無(wú)畏、刀槍不入、內(nèi)外勾結(jié)、窮困潦倒、天災(zāi)人禍、背景復(fù)雜、自感委屈、惡意躲避預(yù)先安排會(huì)議室進(jìn)行面對(duì)面訪談；調(diào)研后期《不良貸款清收措施方案》《各支行不良貸款分類表》《各支行不良貸戶分類表》《成立清收項(xiàng)目組》訓(xùn)前制定清收方案與客戶分類

2、第二階段——共識(shí)共識(shí)階段工作安排課程名稱課程內(nèi)容時(shí)間安排項(xiàng)目啟動(dòng)大會(huì)1?清收人員全員參與（銀行方）領(lǐng)導(dǎo)講話（銀行方）專業(yè)培訓(xùn)（悅心講師）白天溝通晚間兩小時(shí)磨礪心智培訓(xùn)（魔鬼訓(xùn)練營(yíng)）本課程以導(dǎo)師講授、角色扮演、案例分析、互動(dòng)交流、心靈溝通、模擬訓(xùn)練、音樂(lè)情景等獨(dú)具一格的創(chuàng)新設(shè)計(jì)方式，讓您體驗(yàn)前所未有的激情！專注于磨練人的心里意志、提高個(gè)人品質(zhì)、強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)精神、培養(yǎng)系統(tǒng)完善的職業(yè)素質(zhì)。6小時(shí)清收方法與技巧1?不良清收的成因與對(duì)策，相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)防范2.清收談判核心要述3?清收談判的四項(xiàng)基本原則清收談判六步曲清收談判技巧的20條計(jì)策6小時(shí)

3、第三階段——落地清收輔導(dǎo)第天白天（整天）帶上授帶、喇叭、戰(zhàn)旗、交通工具等，在規(guī)定的時(shí)間于總行門(mén)口集合，進(jìn)行清收宣誓。戰(zhàn)區(qū)司令對(duì)戰(zhàn)區(qū)清收人員進(jìn)行工作部署戰(zhàn)區(qū)司令帶領(lǐng)清收成員下貸戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)清收晚間課程2小時(shí)1?在規(guī)定時(shí)間各戰(zhàn)區(qū)負(fù)責(zé)、支行清收負(fù)責(zé)人到會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)第一天清收業(yè)績(jī)進(jìn)行總結(jié)2.老師針對(duì)清收過(guò)程中遇到清收難題進(jìn)行解答，對(duì)清收中存在的不足進(jìn)行糾正3.根據(jù)行清收項(xiàng)目方案進(jìn)行實(shí)時(shí)獎(jiǎng)罰第二天白天戰(zhàn)區(qū)派人到總行門(mén)口接輔導(dǎo)老師與行相關(guān)人員去現(xiàn)場(chǎng)上，繼續(xù)清收第三天白天戰(zhàn)區(qū)派人到總行門(mén)口接輔導(dǎo)老師與行相關(guān)人員去現(xiàn)場(chǎng)上，繼續(xù)清收晚間課程2小時(shí)1?在規(guī)定時(shí)間各戰(zhàn)區(qū)負(fù)責(zé)、支行清收負(fù)責(zé)人到會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)第二天、第三天清收業(yè)績(jī)進(jìn)行總結(jié)2.老師針對(duì)清收過(guò)程中遇到清收難題進(jìn)行解答，對(duì)清收中存在的不足進(jìn)行糾正

3.根據(jù)行清收項(xiàng)目方案進(jìn)行實(shí)時(shí)獎(jiǎng)罰第四天白天戰(zhàn)區(qū)派人到總行門(mén)口接輔導(dǎo)老師與行相關(guān)人員去現(xiàn)場(chǎng)上，繼續(xù)清收第五天白天戰(zhàn)區(qū)派人到總行門(mén)口接輔導(dǎo)老師與行相關(guān)人員去現(xiàn)場(chǎng)上，繼續(xù)清收晚間課程2小時(shí)1、在規(guī)定時(shí)間各戰(zhàn)區(qū)負(fù)責(zé)、支行清收負(fù)責(zé)人到會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)第二天、第三天清收業(yè)績(jī)進(jìn)行總結(jié)2、 老師針對(duì)清收過(guò)程中遇到清收難題進(jìn)行解答，對(duì)清收中存在的不足進(jìn)行糾正3、 針對(duì)五天清收進(jìn)行總結(jié)4、 根據(jù)行清收項(xiàng)目方案進(jìn)行獎(jiǎng)罰

4、第四階段——固化結(jié)合清收具體情況安排每月復(fù)盤(pán)培訓(xùn)（每月2天）固化方式課程內(nèi)容時(shí)間安排清收微信群1.清收現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)常態(tài)固化每日2.每周清收業(yè)績(jī)播報(bào)3.清收小組組長(zhǎng)鼓勵(lì)幫扶貸后管理貸后管理風(fēng)險(xiǎn)概論：信貸全流程管理的關(guān)鍵階段探尋信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源銀行全面風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略態(tài)勢(shì)不良資產(chǎn)率對(duì)銀行的影響第一次固化6小時(shí)貸后管理工作要點(diǎn)：做好本行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作做好貸后檢查的管理關(guān)注有問(wèn)題貸款的預(yù)警信號(hào)貸款收回的管理問(wèn)題貸款化解大額信貸資產(chǎn)的清收：清收盤(pán)活不良貸款基本方式清收化解貸的思路催收技巧交流來(lái)自基層的清收不良貸款招術(shù)：1.主動(dòng)出擊法5.感情投入法

參與核算法幫助討債法出謀劃策法資金啟動(dòng)法借助關(guān)系法調(diào)解法多方參與法群體進(jìn)攻法14 外拓清收（白天）1.帶上授帶、喇叭、戰(zhàn)旗、交通工具等，在規(guī)定的時(shí)間于總行門(mén)口集合，進(jìn)行清收宣誓。1天1夜2.戰(zhàn)區(qū)司令對(duì)戰(zhàn)區(qū)清收人員進(jìn)行工作部署3.戰(zhàn)區(qū)司令帶領(lǐng)清收成員下貸戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)清收外拓清收僦上）1.在規(guī)定時(shí)間各戰(zhàn)區(qū)負(fù)責(zé)、支行清收負(fù)責(zé)人到會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)第一天清收業(yè)績(jī)進(jìn)行總結(jié)2.老師針對(duì)清收過(guò)程中遇到清收難題進(jìn)行解答，對(duì)清收中存在的不足進(jìn)行糾正3.根據(jù)行清收項(xiàng)目方案進(jìn)行實(shí)時(shí)獎(jiǎng)罰外拓清收1.帶上授帶、喇叭、戰(zhàn)旗、交通第二次2天2夜

（白天）工具等，在規(guī)定的時(shí)間于總行門(mén)口集合，進(jìn)行清收宣誓。固化2.戰(zhàn)區(qū)司令對(duì)戰(zhàn)區(qū)清收人員進(jìn)行工作部署3.戰(zhàn)區(qū)司令帶領(lǐng)清收成員下貸戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)清收外拓清收僦上）1.在規(guī)定時(shí)間各戰(zhàn)區(qū)負(fù)責(zé)、支行清收負(fù)責(zé)人到會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)第一天清收業(yè)績(jī)進(jìn)行總結(jié)2.老師針對(duì)清收過(guò)程中遇到清收難題進(jìn)行解答，對(duì)清收中存在的不足進(jìn)行糾正3.根據(jù)行清收項(xiàng)目方案進(jìn)行實(shí)時(shí)獎(jiǎng)罰行動(dòng)教練什么是教練？形成教練的狀態(tài)教練的定義對(duì)話練習(xí)：體驗(yàn)教練式對(duì)話和非教練式對(duì)話教練的原則：支持、期待、信任教練的價(jià)值第二次固化12小時(shí)掌握教練的核心能力運(yùn)用教練技術(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)話1.深度傾聽(tīng)的3個(gè)步驟

回放練習(xí)：迅速建立親和確認(rèn)練習(xí)：有效化解抱怨有力提問(wèn)5.SMART提問(wèn)練習(xí)：聚焦目標(biāo)有效反饋：有效反饋的3個(gè)要素教練是一面鏡子：區(qū)分行為與判斷的練習(xí)積極性反饋練習(xí)：以小見(jiàn)大建設(shè)性反饋練習(xí)：對(duì)事不對(duì)人外拓清收（白天）1.帶上授帶、喇叭、戰(zhàn)旗、交通工具等，在規(guī)定的時(shí)間于總行門(mén)口集合，進(jìn)行清收宣誓。第四次固化2天2夜2.戰(zhàn)區(qū)司令對(duì)戰(zhàn)區(qū)清收人員進(jìn)行工作部署3.戰(zhàn)區(qū)司令帶領(lǐng)清收成員下貸戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)清收外拓清收（晚上）1.在規(guī)定時(shí)間各戰(zhàn)區(qū)負(fù)責(zé)、支行清收負(fù)責(zé)人到會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)第一天清收業(yè)績(jī)進(jìn)行總結(jié)2.老師針對(duì)清收過(guò)程中遇到清收難題進(jìn)行解答，對(duì)清收中存在的不足進(jìn)行糾正3.根據(jù)行清收項(xiàng)目方案進(jìn)行實(shí)時(shí)獎(jiǎng)罰

磨礪心智戰(zhàn)區(qū)激勵(lì)任務(wù)認(rèn)領(lǐng)行動(dòng)計(jì)劃第五次固化2天2夜清收案例分析整理典型案例整理疑難案例分析案例解決問(wèn)題外拓清收1.帶上授帶、喇叭、戰(zhàn)旗、交通工具等，在規(guī)定的時(shí)間于總行門(mén)口集合，進(jìn)行清收宣誓。2.戰(zhàn)區(qū)司令對(duì)戰(zhàn)區(qū)清收人員進(jìn)行工作部署3.戰(zhàn)區(qū)司令帶領(lǐng)清收成員下貸戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)清收磨礪心智戰(zhàn)區(qū)激勵(lì)任務(wù)認(rèn)領(lǐng)行動(dòng)計(jì)劃第六次固化3小時(shí)清收案例分析整理典型案例整理疑難案例分析案例解決問(wèn)題3小時(shí)外拓清收1.帶上授帶、喇叭、戰(zhàn)旗、交通工具等，在規(guī)定的時(shí)間于總行門(mén)口集合，進(jìn)行清收宣誓。1天2.戰(zhàn)區(qū)司令對(duì)戰(zhàn)區(qū)清收人員進(jìn)行

工作部署3.戰(zhàn)區(qū)司令帶領(lǐng)清收成員下貸戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)清收“歸倉(cāng)風(fēng)暴”總結(jié)表彰大會(huì)案例分享心得分享領(lǐng)導(dǎo)總結(jié)成果通報(bào)現(xiàn)場(chǎng)表彰下步部署晚間2小時(shí)八、培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)介紹我公司擬定為本項(xiàng)目服務(wù)的培訓(xùn)師均具有銀行營(yíng)銷及管理經(jīng)驗(yàn)，專注致力于銀行外拓營(yíng)銷項(xiàng)目、不良清收外拓項(xiàng)目、營(yíng)銷管理提升方面，有多年實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)及過(guò)硬理論體系；我公司的培訓(xùn)師曾先后對(duì)建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、郵儲(chǔ)、農(nóng)商行等銀行進(jìn)行多輪咨詢與培訓(xùn)服務(wù)，受到業(yè)內(nèi)一致好評(píng)。既具備扎實(shí)的理論知識(shí)，又以在不良清收領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)見(jiàn)長(zhǎng)，在多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)中積累了培訓(xùn)技巧和應(yīng)用方案，受到各地學(xué)員高度肯定和愛(ài)戴。培訓(xùn)師的授課風(fēng)格深入淺出、生動(dòng)實(shí)用、針對(duì)性強(qiáng)；同時(shí)，邏輯清晰、過(guò)程互動(dòng)、案例生動(dòng)，善于提問(wèn)，善于分析，通過(guò)提問(wèn)引導(dǎo)學(xué)員進(jìn)行深入的思考，通過(guò)分析讓學(xué)員從公司、個(gè)人、客戶等多角度尋找解決問(wèn)題的方法，總是給學(xué)員帶來(lái)領(lǐng)會(huì)人生智慧理念和方法的巨大沖擊，使學(xué)員受益匪淺。我公司相信通過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)工作，XX信用合作聯(lián)社能達(dá)到預(yù)期的效果。九、清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的建立及培訓(xùn)1、清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)建設(shè)的重要性經(jīng)濟(jì)下行，不良貸款高發(fā)，不良貸款清收處置難度不斷加大，單純的的依靠信貸員的個(gè)人能力來(lái)實(shí)施清收，一般效果都不太好，員工清收積極性也受到較大的影響。如果這樣持續(xù)下去，對(duì)于銀行不良貸款清收轉(zhuǎn)化工作將會(huì)造成較大影響，因此單兵作戰(zhàn)的清收模式必須要迅速得到扭轉(zhuǎn)。（1）組建清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，員工單兵作戰(zhàn)，能力有限，特別是一些年輕員工，如果分配給他們較重的清收任務(wù)，基本無(wú)法有效的開(kāi)展清收，一是年輕員工對(duì)客戶的最新情況不了解，二是客戶對(duì)這樣的新員工也不信任。在這種情況下，很容易錯(cuò)過(guò)有些有利的清收處置良機(jī)。因此我們?cè)谇迨者^(guò)程中，要對(duì)年輕的員工清收能力進(jìn)行簡(jiǎn)單的培訓(xùn)，要組建兩至三人的團(tuán)隊(duì)清收小組，以便日常清收工作能夠高效的開(kāi)展。一旦清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)出現(xiàn)在現(xiàn)場(chǎng)，就會(huì)對(duì)當(dāng)事人形成一定的壓力。利用團(tuán)隊(duì)的形式開(kāi)展清收，也能夠?qū)Π盖榈淖兓闆r開(kāi)展及時(shí)的分析，如果是單兵作戰(zhàn)，可能更多的是用靜態(tài)的眼光看態(tài)案情。（2）清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)一般建議二到三名工作人員，人員基本要求相對(duì)固定，至少要保證人一名人員相對(duì)固定。這樣在清收工作過(guò)程中銀行方也會(huì)有當(dāng)事人的情況有深入持續(xù)的了解，特別有利于打感情牌。如果人員在不斷的更換，是非常不利于案情的處理的，因?yàn)椴涣假J款到處置階段后，清收難度不斷加大，而這里面銀行方與當(dāng)事人之間的相互信任是非常關(guān)鍵的，我們?cè)趯?shí)務(wù)中也發(fā)現(xiàn)，確實(shí)也存在著較多的案例，一旦人員調(diào)動(dòng)，工作將陷入僵局，因此保持一個(gè)的相對(duì)固定是非常重要的。（3）在實(shí)施團(tuán)隊(duì)清收時(shí)，一定要注意方式方法，盡量做到不要所有團(tuán)隊(duì)成員同時(shí)與當(dāng)事人發(fā)生矛盾，團(tuán)隊(duì)成員之間要注意角色搭配這樣能夠保證不會(huì)全部人員都與當(dāng)事人直接起沖突，也有利于下一步持續(xù)開(kāi)展。如果所有人員都與當(dāng)事人發(fā)生明顯過(guò)激的行為，那么后期工作開(kāi)展將陷入兩難境地。（4）團(tuán)隊(duì)清收時(shí)要保證適當(dāng)?shù)某掷m(xù)性，不能長(zhǎng)時(shí)間不去一目標(biāo)客戶那里實(shí)施清收。如果遭遇不良貸款總體情況較多的時(shí)候，我們應(yīng)當(dāng)積極行動(dòng)，有重點(diǎn)的開(kāi)展清收，團(tuán)隊(duì)成員要有目標(biāo)感，短期之內(nèi)把更多的精力投入到重點(diǎn)客戶的清收中來(lái)，一般這樣的成效會(huì)比較明顯每一次清收后，一定要開(kāi)展及時(shí)的總結(jié)，不要輕易的放棄每一筆客戶。2、清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的工作職責(zé)（1）清收隊(duì)主要工作職責(zé)：重點(diǎn)清收全行表外不良資產(chǎn)。包括已核銷貸款，中央銀行專項(xiàng)票據(jù)置換不良貸款，三峽專項(xiàng)借款置換不良貸款和政府及發(fā)起人出資置換不良貸款；負(fù)責(zé)清收全行表內(nèi)不良貸款中重點(diǎn)戶、釘子戶、賴賬戶等惡意逃廢債、負(fù)面影響較大、久拖不決、久攻不下的典型戶貸款；負(fù)責(zé)清收職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款；負(fù)責(zé)配合資產(chǎn)保全部搞好抵債資產(chǎn)接收、處置工作；負(fù)責(zé)配合資產(chǎn)保全部搞好法律訴訟等維權(quán)工作；完成支行領(lǐng)導(dǎo)及部門(mén)交辦的其他事項(xiàng)。（2）清收隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)工作職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)的直接領(lǐng)導(dǎo)和管理；負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)各項(xiàng)工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排。主要包括：按照支行總體要求，研究制訂清收隊(duì)年度工作計(jì)劃、階段性工作計(jì)劃、專項(xiàng)工作計(jì)劃；研究制訂切實(shí)可行的工作方案及工作措施，并組織實(shí)施，確保各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)完成；研究解決清收工作中的具體困難和問(wèn)題，不斷總結(jié)清收工作中好的經(jīng)驗(yàn)和作法，并推廣；負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)員日常工作安排、任務(wù)分解、目標(biāo)考核等工作；負(fù)責(zé)對(duì)清收隊(duì)員的日常管理。包括政治思想、勞動(dòng)紀(jì)律、行為規(guī)范、考勤管理等；負(fù)責(zé)定期向支行匯報(bào)清收工作開(kāi)展情況；⑦完成支行領(lǐng)導(dǎo)及部門(mén)經(jīng)理交辦的其他事項(xiàng)。（3）清收隊(duì)全體員工工作職責(zé)：①服從清收隊(duì)工作安排和日常管理；盡職履責(zé)、團(tuán)結(jié)協(xié)作，努力完成表外不良資產(chǎn)清收任務(wù)；配合做好表內(nèi)不良貸款釘子戶、賴賬戶等惡意逃廢債、負(fù)面影響較大、久拖不決、久攻不下的典型戶貸款清降工作；配合做好資產(chǎn)維權(quán)工作；負(fù)責(zé)清收職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款（包括清收隊(duì)員自身此類貸款）；自覺(jué)遵守國(guó)家法律、法規(guī)和行業(yè)管理各項(xiàng)規(guī)章制度，不從事違法犯罪活動(dòng)，不參與“六害”行為，自覺(jué)維護(hù)好單位利益，自覺(jué)維護(hù)好單位形象。完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。3、工作流程工作流程。清收隊(duì)原則上按照“初擬不良貸款清收對(duì)象一建立清收對(duì)象臺(tái)帳f確定清收組成員名單f制定清收方案及措施f與借款人、擔(dān)保人反復(fù)協(xié)商談判，制訂清收計(jì)劃f督促落實(shí)償還計(jì)劃f研究并修訂清收措施f貨幣收回”等工作流程有序開(kāi)展清收工作。初擬不良貸款清收對(duì)象。清收對(duì)象來(lái)源于四個(gè)渠道：表外不良貸款。年初由各分理處按照不低于表外貸款余額10%比例向清收隊(duì)提供清收對(duì)象清冊(cè)。主要包括借款人姓名、住址、身份證號(hào)碼、欠貸本金及利息、聯(lián)系電話、擔(dān)保方式及抵(質(zhì))押物基本情況等。表內(nèi)不良貸款。對(duì)需要清收隊(duì)出面清收的賴帳戶、釘子戶等貸款，由分理處提供清收對(duì)象及貸款情況、借款人和擔(dān)保人相關(guān)信息，經(jīng)支行分管領(lǐng)導(dǎo)審查同意后交清收隊(duì)實(shí)施清收。大額不良貸款。支行領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)部門(mén)認(rèn)為有必要提交清收隊(duì)清收的大額不良貸款。職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款。建立清收臺(tái)帳。對(duì)分理處提交的清收對(duì)象，清收隊(duì)必須規(guī)范化建立清收臺(tái)賬。主要包括：建立清收明細(xì)臺(tái)賬。以機(jī)構(gòu)為單位，逐筆建立清收對(duì)象明細(xì)臺(tái)賬，主要包括借款人姓名、住址、身份證號(hào)碼、欠貸本金及利息、聯(lián)系電話、擔(dān)保方式及抵(質(zhì))押物基本情況等。建立清收匯總臺(tái)賬。在明細(xì)臺(tái)賬的基礎(chǔ)上，匯總建立全行清收總臺(tái)賬。（4）確定清收組成員名單。清收隊(duì)下設(shè)三至五個(gè)清收小組，每個(gè)小組配備三至四名成員，并指定一名小組負(fù)責(zé)人。采取小組劃分責(zé)任區(qū)域清收、臨時(shí)指派成員組隊(duì)清收、集中力量攻堅(jiān)清收等辦法開(kāi)展清收工作。具體實(shí)施中由清收隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)按照有利于工作的原則自行確定（5）制訂清收方案及措施。