小額信貸的催收方案

小額信貸的催收方案（附提醒和催收話術(shù)）一、小額信貸催收管理的重要性按照部分網(wǎng)站公布的資金追回比率計算，信用貸款類P2P平臺的催收成功率大多在30%左右，大部分逾期貸款無法追回?；蛟S有的投資人會想，反正發(fā)生違約，有風(fēng)險準(zhǔn)備金或第三方擔(dān)保進(jìn)行資金代償，催收率的高低跟自己沒啥大關(guān)系。這種想法，恰恰是非常危險的。金融的核心競爭力是風(fēng)控，而風(fēng)控的關(guān)鍵在于風(fēng)險定價能力，而這主要集中在貸前的客戶選擇上。但無論貸款客戶多么優(yōu)質(zhì)，投資總有風(fēng)險，零風(fēng)險是不存在的。因此，對小額信貸企業(yè)來說，一旦借款人發(fā)生違約，平臺除啟動必要的保障措施之余，如何通過更為有效的催收方式及手段追回欠款，顯得額外重要。二、 常見的催收方式目前，電話催收、外訪催收和委外催收是較初步的催債方法，而網(wǎng)絡(luò)拍賣、曝光個人信息、訴訟則是后期硬性的解決途徑。其各自的特點及適用情形如下：電話催收：催收人員利用電話進(jìn)行溝通，避免人情壓力與尷尬，減少直接沖突，但效果因人而異。外訪催收：在電話催收未果之時，以合情合法的現(xiàn)場外訪予以輔助。外訪催收是一種非常直接有效的催收方式，很多銀行及小額信貸機構(gòu)都在用。委外催收：將不良貸款項目委托給有相應(yīng)資質(zhì)的第三方催收公司進(jìn)行催收。能夠節(jié)省委托單位的人力物力，憑借專業(yè)的第三方機構(gòu)更好地回收欠款，但成本較高。網(wǎng)絡(luò)拍賣：在法律法規(guī)許可的條件下，將債務(wù)人的資產(chǎn)如房子、車子、債權(quán)等，做成適合散戶投資的產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上予以拍賣，能以較快速度歸還逾期款項。訴訟催收：即向法院提起訴訟進(jìn)行催收，訴訟類型包括民事訴訟、刑事訴訟兩種。訴訟催收針對的欠款人群主要是有能力還款卻不還的借款人。曝光個人信息予以施壓或加入黑名單：P2P平臺曝光逾期用戶的個人信息來進(jìn)行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隱私的嫌疑，業(yè)界極少采用。值得一提的是，訴訟催收常常是平臺或第三方擔(dān)保，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得訴權(quán)進(jìn)而起訴債務(wù)人，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，前者易觸碰銀監(jiān)會明確的四條紅線之一，即“平臺本身不得提供擔(dān)?！薄＠碛墒?，平臺自己回購債權(quán)的行為實際上就是一種自我擔(dān)保。小額信貸企業(yè)的催收行為，在保證及時有效地收回欠款時，必須在符合相關(guān)法律法規(guī)的前提下展開?，F(xiàn)行的催收規(guī)定，可參考《民法通則》、《民事訴訟法》、《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國民事訴訟法＞如干問題的意見》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的如干意見》，以及地方各高等法院出臺的相關(guān)審理意見等。三、 不同逾期時段的催收重點在哪里對于P2P網(wǎng)貸、消費金融、小貸公司等小微金融機構(gòu)的催收者而言，處理逾期案例和客戶是家常便飯。催收者表示，在催收中不僅要講求策略，更要把催收舉措落到實際。下面就不同逾期時段的客戶進(jìn)行分別對待，幫助催收者更好的處理各種逾期。逾期1-5天的催收方式1、關(guān)注客戶逾期的原因。2、不致電聯(lián)系人，或者只是致電聯(lián)系人了解客戶近況，并不透露客戶貸款信息3、以熱情服務(wù)客戶為主，用提醒的方式進(jìn)行催收。逾期6-17天的催收方式1、有意識的關(guān)注客戶本人的聯(lián)系方式、工作信息、居住信息等是否變更、及時更新數(shù)據(jù)。2、致電聯(lián)系人了解客戶近況，并不透露客戶貸款信息，對知曉客戶貸款的，透露貸款信息，并要求聯(lián)系人督促客戶還款。3、加大催收的頻率，每天不同時段至少通過兩個電話3次以上聯(lián)系客戶。逾期18-30天的催收方式1、聯(lián)系到客戶的情況下想客戶充分說明逾期時間過程的不利影響，并將升級催收方式。2、聯(lián)系不上客戶情況下可對貸款人透露貸款信息，并讓聯(lián)系人代為轉(zhuǎn)告客戶還款事宜，也讓其聯(lián)系人轉(zhuǎn)告在不處理還款將產(chǎn)生的不利影響。3、再次加大催收的力度，每天不同時段通過所有聯(lián)系人電話聯(lián)系客戶。對嚴(yán)重逾期的客戶應(yīng)采取的方案：1、電話催收和短信催收的頻率再次加強，并不斷更新客戶新的信息，需找新的突破點。2、外訪、信函催收的增加，多種催收手段同時交叉進(jìn)行。3、對聯(lián)系人的施壓加大力度，增加聯(lián)系人代償?shù)目赡苄浴?、營業(yè)部建立和維護(hù)客戶的催收檔案，開討論會交流總結(jié)。四、小額信貸的催收技巧1、纏”：主要有兩個層次：一定要找到對方?jīng)Q策人，對方下屬對你的還款是起不到作用的；二、針對“磨”的客戶要不斷地提出問題，這方面需要比較大的耐心。2、“粘”：不輕易答應(yīng)客戶的要求，對有松動的債務(wù)人要隨時提出還款承諾的要求。3、“勤”：催款的頻率一定要高;就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能拿到債款。4、“逼”：對客戶的弱點直接施壓，這一點對催款人的要求更高;同時要注意適當(dāng)提高施壓等級。這里的客戶弱點是指：客戶的失信成本因催款人的催款行動而放大，這時，債務(wù)人會考慮還款。5、“快”：對意外的事情反應(yīng)要快。這一點要求催款人在頭腦中要隨時有應(yīng)付意外事故的信號。五、小額信貸的催收系統(tǒng)目前，小額信貸企業(yè)的催收工作很多還停留在純?nèi)斯づ袛嗟牟僮麟A段，各企業(yè)管理水平和業(yè)務(wù)流程差別較大，存在較多風(fēng)險隱患。催收系統(tǒng)是專門針對信貸風(fēng)險管理工作中的貸后催收管理推出的完整催收解決方案，滿足信貸機構(gòu)對催收過程監(jiān)管的要求，在系統(tǒng)部署安全能力、網(wǎng)絡(luò)安全管控、數(shù)據(jù)安全管控等方面均有高標(biāo)準(zhǔn)，保障催收業(yè)務(wù)安全、規(guī)范、各部門協(xié)調(diào)有序工作，提升催收員的成功率及效率。提醒和催收話術(shù)【客服】電話提醒先生/女士您好，抱歉打擾您了，這里是信和回款部，本月7/15/2330號是您的扣日，來電是提醒您，您的還款賬戶是（光大，郵政，興業(yè)），尾號XXXX，本期還款金額是XXXX元。請您盡量在扣款日之前存上相應(yīng)的金額！扣款前電話確認(rèn)先生/女士您好，抱歉打擾您了，這里是信和回款部，明天/今天是您的扣日，來電是和您確認(rèn)一下您的（光大，郵政，興業(yè)）賬戶上，是否有足夠的余額？【客戶】我知道了，我會存上的?！究头肯壬?女士您好，請問您大概什么時間能夠存上呢？我這邊幫您做個備注，到時我再給您去個電話確認(rèn)一下，這樣可以確保您后期扣款能夠順利的完成。還款日當(dāng)日扣款不成功先生/女士您好，抱歉打擾您了，這里是信和回款部，之前給您去過電話，我們今日XX:00對您的賬戶扣款沒有成功，請問（光大，郵政，興業(yè)）尾號XXXX賬戶上是不是余額不夠呢？【客戶】我知道了，我會盡快存上的?！究头肯壬?女士，抱歉啊，因今天就是扣款日，我們第一次扣款您的是沒有成功的，按理沒有扣成功是算逾期的，我這邊特別申請在xx:00會再扣一次，請您務(wù)必保證在此之前將賬戶存上足額的款項（此時可重復(fù)提醒客戶的存款賬戶和存款金額）?！究蛻簟课抑?，我現(xiàn)在沒有時間，我現(xiàn)在不方便存，我今天沒有錢，XX天才能還上？【客服】您的還款金額是（比如3000元），如果逾期的話違約金是還款金額的10%，就是300元，遲幾個小時還款就要多出300元，我覺得太不劃算了，不如在扣款前存上的好，而且對應(yīng)的每天還有日罰息。逾期會導(dǎo)致信用不良，日后對您和我們的長期合作，還有融資都是很不利的。如果您自己現(xiàn)在不方便的話，可以讓家人或者朋友幫忙存一下，現(xiàn)在網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和手機轉(zhuǎn)賬也是很方便的，或者自助存款機上也可以無卡存款即時到賬的。您的還款金額是（3000元）,不算太多，今天可以和家人或者朋友周轉(zhuǎn)一下還上，等您過一天方便了就可以還給他們了，這樣您就不用付額外的違約金和罰息了。目前您只需要還本期金額（3000元）,如果逾期的話，會產(chǎn)生額外的違約金和罰息，并且這個罰息每天都會增長的，對您而言特別的不劃算。另外逾期產(chǎn)生的不良記錄會一直保存下去，不僅影響您日后的融資周轉(zhuǎn)，并且如果我們公司啟動法律手段的話，您不但要歸還借款本金，還會有高額的違約金、滯納金和罰息，對您的影響也不好，另外，以您的身份，您也不要為難我。【客戶】我就是不還，你能怎么樣？【客服】先生/女士如果你不配合還款，我們通知你的家人和朋友協(xié)助還款，我們的催收部門會上門催收，到時會影響到您的日常工作和生活就不好了。您在我公司親筆簽字的合同以及相應(yīng)的照片，電話錄音我們都有保留，必要的時候我們會采取相應(yīng)的法律訴訟，要求您一次結(jié)清。希望您能配合?！究蛻簟烤徒鑾兹f元，你們還要聯(lián)系我的家人朋友？【客服】如果您正常還款的話我們也不愿聯(lián)系你的家人和朋友或者上門催收，但是您現(xiàn)在逾期了，這個就是我們必然要做的，這是我們的工作，希望您能理解。如果您確實覺得這樣影響了您和您家人朋友的生活，就請您盡快把錢還給我們?？蛻艏胰恕课?，哪位？【客服】先生/女士您好，抱歉打擾您了，這里是信和回款部，請問您是XXX的家人嗎？ XXX在我公辦理了一筆借款，現(xiàn)在我們無法聯(lián)系上他本人，他當(dāng)時把您作為他的第一聯(lián)系人，如果有還款問題可以找您協(xié)助還款?！究蛻艏胰恕空l借的錢找誰還，不要找我?！究头肯壬?女士您好，當(dāng)時XXX辦理借款時，我們也是聯(lián)系過您的，您這邊都非常配合,并且協(xié)助XXX成功辦理了我們的借款，如果您自己忘記了，我們保留了當(dāng)時的電話錄音。如果您現(xiàn)在不協(xié)助我們，那么我們會認(rèn)為您和XXX有聯(lián)合串通詐騙的嫌疑。【客戶愛人】我和XXX已經(jīng)離婚了，他/她的事情不要找我！【客服】先生/女士您好，當(dāng)時XX辦理這筆借款義務(wù)的時候，您和他/她是沒有離婚的，并且我們當(dāng)時也很負(fù)責(zé)人的對您進(jìn)行了告知義務(wù)，同時征得了您的統(tǒng)一才借款給他/她的。也就是說這筆債務(wù)是您二位的共同負(fù)債。即便您現(xiàn)在真的離婚了，如果您不能提供您的離婚證明和法院判決書，證明這筆債務(wù)在財產(chǎn)分割時確定由XXX承擔(dān)，您就還是得承擔(dān)還款義務(wù)。【客戶愛人】這筆錢是我借的不錯，但是其實是給我家人/朋友用的，要錢你們找他/她要，不要找我【客服】先生/女士您好，首先，當(dāng)時借款時候是您本人辦理的，是您本人和我們之間產(chǎn)生的一個借貸關(guān)系，